Продолжим обзор изменений Гражданского кодекса, вступивших в силу с 01 июня этого года.Посмотрим, что же поменялось в § 1. «Заем» главы 42. «Заем и кредит», а поменялось многое. Самое важное изменение, по нашему скромному мнению, для юридических лиц всегда, а для граждан в случае получения займа — договор займа стал консенсуальным.Если в прежней редакция договор займа считался заключенным с момента передачи денег. Есть деньги — есть договор, нет денег — нет договора, то новая редакция статьи 807. «Договор займа» звучит так:»По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.»
Если деньги деньги дает в долг гражданин, то договор по прежнему, действует с момента передачи денег.
- Пункт 3 изложен в новой редакции, предусматривающей возможность отказаться от займа:»Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
- Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.»
Существенные изменения затронули Статья 809. «Проценты по договору займа»»1.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».
- Размер процентов за пользование займом может устанавливаться разными способами, однако, при позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
- Отныне, Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
- Существует возможность снижения «ростовщических» процентов: «Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
- Конкретизирован момент возврата займа: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.»
Есть еще ряд изменений, но они менее значительны.Как видим изменения, касающиеся договора займа существенны. И в первое время, пока участники гражданского оборота не привыкли к измененному регулированию, надо быть особенно внимательными.
Ирина Мосягина, руководитель юридической службы ООО «A&B Legal»
В гражданский кодекс вводится консенсуальная конструкция договора займа (законопроект)
Законопроект подготовлен ко второму чтению. Предлагается считать договор займа заключенным с момента, когда стороны согласовали существенные условия, если заимодавцем выступает юрлицо.
К существенным условиям договора займа относится его сумма или количество вещей, передаваемых в заем. По проекту с момента согласования таких условий договор с заимодавцем-организацией будет заключенным. Если заем будет выдавать гражданин, договор будет считаться реальным.
По проекту отказаться от исполнения договора займа полностью или частично организация-заимодавец сможет только в случае, если есть основания считать, что заемщик не вернет деньги или иное имущество в срок.
Сейчас любой договор займа является реальным. Если заемщику не переданы деньги или иной предмет займа, договор является незаключенным. Это значит, что между сторонами нет взаимных обязанностей, причем неважно, кто заимодавец — организация или физлицо.
Неясно, дадут ли поправки в случае их принятия право заемщику требовать от заимодавца передачи предмета займа после заключения договора. Например, договор кредита уже сейчас является консенсуальным, т.е. заключенным с момента достижения соглашения по существенным условиям. Однако несмотря на это суды давно определились: требовать от кредитора передачи денег нельзя.
Вполне возможно, что такой подход распространится и на консенсуальный договор займа, если законопроект примут. Однако важно помнить, что приведенное мнение судов касалось именно кредита как денежного обязательства. А предметом займа могут быть и иные объекты, например вещи.
Напомним, первое чтение пакет поправок к ГК РФ прошел еще в 2012 году, после чего «большой» законопроект был поделен на несколько частей. Похоже, скоро примут очередной фрагмент. Именно в нем изложены поправки о договоре займа.
Проект Федерального закона N 47538-6/10
Обзор подготовлен специалистами компании «Консультант Плюс»
Договор займа реальный или консенсуальный
Договор займа является реальным или консенсуальным
Основное отличие между двумя типами договоров заключается в моменте их вступления в силу. Разница в том, что:
- консенсуальный договор начинает свое действие в момент достижения его участниками согласия по всем существенным условиям договора, акцепта ранее направленной оферты без ее изменений;
- для вступления в силу реального договора необходимо выполнение еще одного условия: должна произойти фактическая передача объекта, переход права на который предусмотрен в рамках совершаемой сторонами сделки.
Подробнее об отличиях этих двух типов соглашений можно прочитать в статье «Реальный и консенсуальный договор — основные отличия».
К консенсуальным договорам ГК РФ относит все договоры, о реальности которых прямо не указано в законе (см. ст. 433). Реальных по прямому указанию закона существует немного. Это, например, договор хранения, перевозки или банковского вклада.
До последнего времени договор займа в п. 1 ст. 807 ГК РФ признавался реальным, он вступал в силу с момента передачи денег или обусловленных договором вещей.
Этим он отличался от консенсуального кредитного договора, действие которого начиналось в момент его подписания сторонами.
С 1 июня 2018 года появилась возможность заключения консенсуального договора займа
С 1 июня 2018 г. вступил в силу Федеральный Закон № 212-Ф «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который внес изменения, в частности, в ст. 807 Гражданского кодекса РФ.
В обновленной редакции Гражданского кодекса дается определение договору займа.
Из него следует, что договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В прежней редакции Гражданского кодекса договор займа считался заключенным (т.е. имел юридическую силу) с момента передачи денег или других вещей. Это означает, что случаи отказа займодавца исполнить свое обещание по выдаче займа не являлись основанием для обращения в суд, так как фактически договор еще не был заключен.
После внесения поправок, новая редакция ГК РФ предусматривает два вида договора займа — реальный и консенсуальный.
И если реальный договор займа является заключенным с момента выдачи займа или другого предмета, и до этого момента займодавец не несет никаких обязательств перед заемщиком, то консенсуальный договор может заключать только юридическое лицо при условии обязанности передачи денег через определенный договором срок. Такой договор будет считаться заключенным с момента согласования суммы займа, а не с момента передачи денег.
Консенсуальный договор обязывает заимодавца выдать сумму займа. Ранее подобные договоренности не имели силы, и взыскать убытки, повлеченные их неисполнением, не представлялось возможным. Чтобы гарантировать выдачу займа, стороны нередко использовали конструкцию предварительного договора, которая не является совершенной. С 1 июня 2018 года такая необходимость отпала.
В измененной редакции гражданского кодекса также предусмотрены условия, при которых стороны вправе отказаться от исполнения договора. Для заемщика таким условием является уведомление об этом заимодавца до наступления срока передачи денег. Если срок не установлен – в любой момент до получения займа.
Право на отказ можно ограничить или исключить только в договорах с заемщиками, которые ведут предпринимательскую деятельность. Заимодавец, в свою очередь, может отказаться от исполнения договора, если появятся обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о неспособности заемщика вовремя вернуть заем.
Нормы о договоре займа претерпели изменения
24.05.2018
Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает о вступлении в силу с 1 июня 2018 г. Закона о финансовых сделках, которым вносятся изменения в положения о договоре займа.
Закон о финансовых сделках[1] принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства[2].
Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.
Момент заключения договора
Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.
| Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным). |
Предмет займа
Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.
| В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику. |
Отказ от исполнения договора в одностороннем порядке
Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа.
Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок.
Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.
Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа.
Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа.
Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Уход от МРОТ
Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности.
Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее.
Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.
Проценты по договору займа
Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.
Кроме того, Законом о финансовых сделках вводится понятие «ростовщических процентов», которые являются чрезмерно обременительными для должника, вследствие чего их размер может быть уменьшен судом. Установленные договором проценты признаются ростовщическими, если:
- процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
- договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
| Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом. |
О чем подумать, что сделать
Закон о финансовых сделках реализовал идеи Концепции в сфере правоотношений по займу, установил важную дифференциацию регулирования в зависимости от субъектного состава. Вместе с тем, остаются открытыми и требуют дальнейшего разъяснения судов вопросы, в частности, касательно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможности невозврата займа», «обычно взымаемых процентов».
При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.
Помощь консультанта
Специалисты компании «Пепеляев Групп» обладают обширным опытом в области структурирования финансовых сделок и готовы оказать необходимую юридическую поддержку по любым вопросам, связанным с договорами займа.
[1] Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон о финансовых сделках).
Новеллы в гражданском законодательстве по займам (кредитам), вступающие в силу с 1 июня 2018 года
Ермакова, Е. С. Новеллы в гражданском законодательстве по займам (кредитам), вступающие в силу с 1 июня 2018 года / Е. С. Ермакова, Д. М. Джумангалиева. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2018. — № 23 (209). — С. 84-85. — URL: https://moluch.ru/archive/209/51146/ (дата обращения: 27.04.2020).
Президентом Российской Федерации был подписан Федеральный закон № 212, вносящий изменения в первую и вторую части Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), а также отдельные законодательные акты Российской Федерации, в основном, касающиеся финансовых сделок.
Закон вступает в силу 1 июня 2018 года, содержащиеся в нём нормы будут актуальны как для обычных граждан, которые берут займы и кредиты, до представителей большого бизнеса.
Предполагается, что данный закон должен усилить защиту граждан в правоотношениях с банками, а также введутся новые финансовые инструменты.
Внесение изменений в ГК РФ касаются положений договора займа, кредитного договора, а также договора финансирования под уступку денежного требования банковских вкладов и счетов.
Суть изменений, касающихся договора займа, заключается в том, что появится консенсуальный заем, в котором не будет необходимости заключать предварительный договор, с целью понуждения заимодавца выдать заем [1].
Основополагающим изменением считается возможность заключения консенсуального договора займа.
На сегодняшний день, данный договор является реальным, то есть момент заключения такого договора совпадает с моментом передачи денег, а договоренность о выдаче займа не имеет правового значения [2].
Другими словами, нет возможности требовать исполнения обязательства выдать заем в натуре, в силу того, что обязательства еже нет. Таким образом, так как соглашение о предоставлении займа не имеет силы, то взыскивать убытки за неисполнение этого соглашения тоже нельзя.
В действующей редакции стороны преодолевают данную ситуацию путем заключения предварительного договора займа, то есть, если одна сторона не исполняется предварительный договор, то другая может потребовать заключить основной договор займа.
С 1 июня 2018 года заключение предварительного договора не будет требоваться, в силу того, что заключив консенсуальный договор займа, заемщик, который не получил деньги, будет иметь возможность в судебном порядке требовать исполнения обязательств в натуре. Такое нововведение не является принципиально новым для российского законодательства.
Например, договор дарения также может быть как консенсуальным, так и реальным, выбор зависит от воли сторон.
В силу того, что момент заключения договора займа и момент выдачи займа могут не совпадать, Федеральным законом № 212 предусматриваются дополнительные возможности для сторон договора. Возможность отказа компании-заимодавца от исполнения договора полностью или в части.
Воспользоваться таким правом можно только при наличии обстоятельств, которые будут очевидно свидетельствовать о том, что заемщик вернет заем в срок.
Отказ от получения займа полностью или в части будет иметь заемщик, который уведомил об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, в случае если срок не установлен, то в любое время до момента наступления получения займа.
Изменения касаются и процентных ставок. Суть изменений заключается в появлении понятие ростовщических процентов, которые суд сможет снизить до среднерыночной ставки.
- Итак, коррекция регулирования процентных ставок по займу заключается в следующем:
- 1) допускается установление годовых процентов в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, при этом, в зависимости от условий, предусмотренных законом, величина может изменяться;
- 2) законом скорректирован предельный размер беспроцентного займа по договору, который заключен между гражданами, он будет составлять сто тысяч рублей.
Также, Федеральный закон вводит новый для ГК РФ термин — ростовщические проценты, которые касаются только займов на потребительские цели. Чтобы процент стал ростовщическим, необходимо чтобы он стал в два и более раз превышать обычно взимаемые проценты в подобных случаях. Законом предполагается, что в такой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника.
Последствием признания процентов ростовщическими является уменьшение процентов судом до нормальных значений, к недействительности договора оно приводить не будет. Однако, это еще не означает, что такие проценты будут низкими, так как если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то скорее всего, и такие проценты будут высокими.
Пленумом ВС РФ в п. 1 Постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснил, что по общему правилу п. 5 ст.
10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Не исключено, что спорным будет являться возможность суда еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и таким образом, не подлежат дополнительному снижению [3].
Еще одни изменения касаются платежей за предоставление кредита. Суть состоит в том, что платежи за предоставление кредита станут частью его предмета, исключением является потребительский кредит.
Федеральный закон вводит изменения, касающиеся возврата займа. Их суть состоит в обязанности по возврату займа (кредита) будет считаться выполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счёт заимодавца.
Так, законом № 212 уточняются правила возврата займа, причиной является большое количество банкротства банков за последние годы, а также вызванные данным фактом проблемы.
В действующей редакции предусматривается обязанность заемщика по возврату займа считается исполненной, после того как денежные средства поступили на счет заимодавца.
Однако, когда банк находится на грани несостоятельности, на его счетах, куда первоначально поступают средства от заемщика, недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет заимодавца. В силу этого, возникает ситуация, при которой заемщик перечислил денежные средства, но обязанность по возврату займа не исполнил.
Таким образом, закон № 212-ФЗ решает данную проблему — обязанность считается исполненной, после поступления денег в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца, то есть на корреспондентский счет банка. А движения денег внутри банка уже не будут иметь значения для возврата займа.
Резюмируя ключевые изменения договора займа федеральным законом № 212-ФЗ, можно проследить стремление законодателя к либерализации условий взаимоотношений между сторонами договора. Прослеживается появление гарантий, которые минимизируют риск заключения невыгодной сделки для заемщика.
Литература:
Новое в регулировании финансовых сделок: законопроект о внесении изменений в Гражданский кодекс
03 августа 2017 г.ОбзорКонтакты для прессы: pr@lp.ru
7 октября 2009 года решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства была одобрена Концепция развития гражданского законодательства.
В соответствии с Концепцией Государственной Думой был принят в первом чтении законопроект № 47538-6, который для целей дальнейшего рассмотрения был разбит на несколько законопроектов.
Проект Федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Законопроект)[1] был одобрен Государственной Думой в третьем чтении 14 июля 2017 года и передан на рассмотрение в Совет Федерации. Предполагается, что Законопроект вступит в силу с 1 июня 2018 года.
В результате принятия Законопроекта законодательное регулирование финансовых сделок, сделок M&A, венчурных сделок существенно изменится.
Многие изменения назрели достаточно давно, участники рынка фактически использовали заменители таких инструментов либо были вынуждены проводить сделки под иностранным правом.
Описанные в Законопроекте изменения, безусловно, потребуют более детального анализа достоинств и возможных замечаний.
- В рамках нашего краткого обзора мы обозначим ключевые изменения, среди которых:
- новеллы в регулировании договора займа;
- уступка прав требований по договорам, заключаемым на торгах;
- договор условного депонирования (эскроу);
- новые виды банковских счетов и публичный депозитный счет;
- изменения в регулировании банковских вкладов;
- изменения в расчетах по аккредитиву.
- Заем
- Регулирование договора займа претерпело следующие существенные изменения.
| До принятия Законопроекта | По Законопроекту, после 01.06.2018 |
| Договор реальный, т. е. считается заключенным с момента передачи предмета займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ) | Договор остается реальным в качестве исключения для ситуаций, когда заимодавцем является гражданин. Во всех остальных случаях договор будет признаваться заключенным с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям договора (консенсуальным). Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с устоявшейся судебной практикой суд отказывает заемщику в удовлетворении аналогичных требований по кредитным договорам, поясняя, что надлежащим способом защиты в такой ситуации является возмещение убытков[2]. |
| Предметом договора могут являться деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. | Более подробно определен предмет займа, в частности путем прямого указания на возможность передачи в качестве предмета займа ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Представляется, что вопрос с возвратом по договору займа ценных бумаг «таких же ценных бумаг» потребует определения квалифицирующих признаков в судебной практике, по которым ценные бумаги будут признаваться «такими же». |
| Право отказа от договора займа законодательно прямо не закреплено (за исключением правила п. 2 ст. 310 ГК РФ). | Предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора для каждой из сторон. Для заимодавца – в случаях, когда обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (п. 3 ст. 807 ГК РФ) (применимо для консенсуального договора займа), и при нарушении заемщиком условия о целевом использовании займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Для заемщика, по общему правилу, односторонний отказ возможен только до момента передачи предмета займа (либо до установленного срока передачи предмета займа) (п. 3 ст. 807 ГК) (применимо для консенсуального договора займа). |
| При отсутствии в договоре условия о процентах их размер определяется ставкой банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца. | Размер процентов по умолчанию определяется ключевой ставкой Банка России (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Законодательно закреплена возможность установления как фиксированных, так и плавающих процентов по договору займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ). |
| ГК РФ не определен размер «ростовщических» процентов. | «Ростовщическими» процентами будут считаться такие, сумма которых превышает в 2 и более раза обычно взимаемые в подобных случаях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Норма не распространяется на отношения между гражданином-заемщиком и заимодавцем – юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Это ограничение не совсем понятно. |
| Оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК РФ). | Поскольку в редакции Законопроекта заем предполагается, как правило, в качестве консенсуального договора, оспаривание займа по безденежности, вероятно, актуально только для договоров между физическими лицами (реальный договор займа). |
Уступка прав требования по договорам, заключаемым на торгах
Законопроектом предусматривается исключение из действующего в настоящее время правила о полном запрете уступки прав победителя торгов (если договор по закону заключается только на торгах): появляется возможность передавать требования по денежному обязательству, вытекающему из соответствующего договора.
Данное исключение представляется оправданным в том числе и с учетом недавней позиции[3] Верховного Суда РФ, выраженной им в деле по государственному контракту: было отмечено, что ГК не позволяет победителю торгов уступать права и переводить долг, если по закону заключить договор можно только на торгах, однако уступки денежного требования этот запрет не касается. Когда заказчик исполняет обязательства по оплате, личность кредитора не имеет для него существенного значения.
Хотелось бы отметить, что предоставляемая Законопроектом возможность уступки денежных требований по договорам, заключаемым на торгах, положительно скажется и на развитии сделок с облигациями с залоговым обеспечением, когда в качестве предмета залога могут выступать в том числе и права требования по таким договорам (государственным контрактам).
Эскроу
Отношения по счету эскроу были ранее урегулированы в рамках Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ о внесении изменений в ГК РФ, который вступил в силу с 1 июля 2014 года.
Законопроект уточнил ряд моментов, в частности, что права на денежные средства на счете эскроу до даты наступления указанных в договоре событий принадлежат депоненту, а после – бенефициару. Уточнено, что не допускается наличие иных денежных средств на счете (п. 2 ст. 860.8 ГК РФ), имеющиеся средства свободны от требований третьих лиц к депоненту или бенефициару (п. 4 ст. 860.8 ГК РФ).
Также предусмотрено субсидиарное применение к отношениям по счету эскроу норм, регулирующих условное депонирование (эскроу).
Договор условного депонирования (эскроу) (глава 47.1 Законопроекта) дополнил введенные ранее нормы по счету эскроу и в совокупности с ними урегулировал на уровне ГК РФ гибкий и необходимый механизм для расчетов по сделкам M&A и иным сделкам.
По договору условного депонирования, заключаемому между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом, передается имущество, являющееся предметом основного договора, от депонента эскроу-агенту, который в свою очередь обязан обеспечить его сохранность и передать бенефициару при возникновении оговоренных сторонами оснований (как правило, исполнении бенефициаром основного договора).
Договор является срочным (не более 5 лет), объектом депонирования могут быть движимые вещи (деньги, документарные ценные бумаги, документы), бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.
За исключением случаев, когда предметом договора являются безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, договор подлежит обязательному нотариальному удостоверению.
В случаях же, когда предмет договора – безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, видимо, «гарантом действительности» заключенного договора выступают соответственно банк и реестродержатель.
Достаточно подробно урегулирован процесс исполнения договора, депонирование вещей, в том числе бездокументарных ценных бумаг.
Также прописана защита депонированного имущества от требований третьих лиц к депоненту и эскроу-агенту. При этом исключение из этого правила, указанное в п. 2 ст. 926.7, видится не совсем логичным.
В случае если эскроу-агент не является банком, для целей расчетов возможно использовать номинальный счет. Номинальный счет (такжевведен в использование Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-ФЗ) – банковский счет, открываемый владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.
- В части регулирования номинального счета никаких существенных изменений не произошло.
- Банковские счета
- Кратко о новых видах банковских счетов
- Законопроектом предусматриваются новые виды банковских счетов:
Законопроект вводит возможность открытия счета несколькими клиентами. При этом:
в качестве клиентов могут выступать исключительно физические лица;
права на денежные средства определяются в долях пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если договором не установлена непропорциональность;
если договор заключен супругами, то права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются их общими правами клиентов-супругов (общая совместная собственность), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
Конструкция совместных счетов в настоящая время распространена и успешно практикуется за рубежом. Представляется, что такие счета позволят в упрощенном порядке проводить операции по распоряжению общими средствами как супругов, так и людей, между которыми существует определенный уровень доверия.
По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.
В настоящий момент схожая операция проводится через обезличенные металлические счета, однако ее специальное регулирование осуществляется не законодательно, а через акты[4] Банка России. Представляется, что с введением уже на законодательном уровне данного вида счета потребуется и корреспондирующее ему регулирование на уровне Банка России.
Публичный депозитный счет
Договором публичного депозитного счета признается соглашение, по которому банк обязуется зачислять денежные средства, поступающие от должника, в пользу бенефициара. При этом владельцем счета выступают органы и лица, которые в силу прямого указания в законе могут принимать денежные средства в депозит (суды, нотариусы, службы судебных приставов и другие).
Депозитный счет может быть открыт в российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее 20 млрд рублей.
В случае если величина капитала банка становится меньше, закон обязывает владельца счета закрыть публичный депозит и перечислить средства в другую кредитную организацию, полностью отвечающую вышеуказанным требованиям.
Также установлены особые правила замены владельца публичного счета: перевод обязанностей по ведению счета должен осуществляться исключительно на законной основе.
Также устанавливаются жесткие ограничения по распоряжению денежными средствами на публичном депозитном счете. Во-первых, банк может совершать операции только по распоряжению владельца счета.
Во-вторых, операции ограничиваются перечислением, выдачей и возвратом денежных средств (п. 1 ст. 860.12 ГК РФ).
В-третьих, арест, приостановление операций и взыскание на средства в счет долгов владельца счета, депонента или бенефициара не допускаются (п. 1 ст. 860.14 ГК РФ).
Практическая обоснованность введения такого института очевидна. Однако необходимо будет проработать детальный механизм его работы.
Банковские вклады
Законопроект предусматривает ряд изменений в регулировании банковских вкладов. Одним из них является разграничение сертификатов, удостоверяющих сумму вклада, внесенного в банк, на сберегательный и депозитный.
| Сберегательный сертификат | Депозитный сертификат | |
| Владелец | Физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель) | Юридическое лицо |
| Ограничение на досрочное получение вклада | Законопроект предусматривает возможность выдачи банком сертификата, условия которого указывают на отсутствие у вкладчика права на получение вклада по его требованию. | |
| Условия обездвижения | Сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, при этом в случае их обездвижения они не выдаются на руки владельцам и права владельцев на них подлежат закреплению в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России. |
Аккредитив
В отношении регулирования аккредитива было внесено несколько точечных, но вполне существенных изменений.
| До принятия Законопроекта | По Законопроекту, после 01.06.2018 |
| Аккредитив по умолчанию считался отзывным, если иное не было указано в договоре. | По умолчанию аккредитив теперь будет считаться безотзывным, что соответствует Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов (Публикация МТП № 500). |
| Переводной аккредитив не был предусмотрен. | Введена новая для ГК РФ форма переводного (трансферабельного) аккредитива, по которому у получателя средств имеется возможность указать одного или нескольких вторых получателей, которым должно производиться исполнение. Договором может быть предусмотрено требование о предоставлении определенных документов такими вторыми получателями. На отношения по переводному аккредитиву не распространяются нормы пар. 1 гл. 24 ГК РФ о переходе прав кредитора. |
| Положение отсутствовало. | Впервые предусмотрено, что подтверждающий банк может быть иным, чем исполняющий банк (ст. 870 ГК РФ). |
| Банк-эмитент нес ответственность только перед плательщиком. | Изменена ответственность банков по аккредитиву, банк-эмитент и подтверждающий банк теперь несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение непосредственно перед получателем средств (п. 1 ст. 872 ГК РФ). |
Краткие выводы
Одобренный Законопроект, очевидно, без изменений будет подписан Президентом РФ в самое ближайшее время. Многие из изменений являются давно ожидаемыми и необходимыми для гибкого регулирования отношений сторон, в первую очередь в предпринимательской деятельности.
Тем не менее, как было отмечено, ряд положений Законопроекта и вопросы в связи с их применением на практике будут зависеть от:
дополнительного регулирования со стороны Банка России (в том числе по вопросам использования новых конструкций счетов).
[1] Подробнее: http://asozd.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=47538-6.
[2] Пункт 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147.
Финансы будущего: как поправки в Гражданский кодекс изменят банки
РБК выделил четыре ключевых поправки в Гражданский кодекс, которые сильнее всего повлияют на финансовый сектор. Банки смогут чаще требовать досрочного погашения кредитов, а страховые компании смогут кредитовать
Комитет Государственной думы по конституционному законодательству и госстроительству 4 июля рекомендовал принять во втором чтении законопроект с блоком поправок в Гражданский кодекс РФ (ГК) по финансовым сделкам.
Документ размещен на официальном сайте Госдумы. В дополнение к ранее описанным поправкам, которые защитят граждан от «ростовщических» процентов, РБК выделил еще четыре ключевых изменения, ожидающих финансовый рынок.
1. Новый вид займа
В действующей в настоящее время 807-й статье Гражданского кодекса кредитор, если это не банк, не может пообещать занять какую-либо сумму и выдать ее в оговоренные договором сроки. Он может только выдать заем сразу. Причем договор считается заключенным в момент предоставления средств.
В проектной редакции допускается два вида займа — реальный (выдается сразу) и консенсуальный. Второй вид займа может выдавать только юридическое лицо на условиях обещания передачи денег через определенный договором срок.
Договор будет считаться заключенным с момента оформления соглашения, а не с момента передачи денег и будет иметь правовые последствия в случае неисполнения обязанности кредитором, отмечает член совета при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Лидия Михеева.
По ее словам, такой договор создает возможность требовать передачи денег, а если передача не производится, заемщик сможет требовать возмещения убытков, вызванных неисполнением договора. «Начинать платить проценты по кредиту заемщик будет только тогда, когда непосредственно его получит», — добавляет она.
При этом физические лица могут заключать только привычный или реальный договор займа, то есть они не могут пообещать занять, и такое их невыполненное обещание не может быть основанием для судебного иска, уточняет эксперт.
В настоящее время консенсуальные займы могут выдавать только банки, что ограничивает кредитование, поправки в ГК дадут возможность выдавать такие займы не только банкам, но и другим участникам финансового рынка — фондам, НПФ, страховым компаниям, считают эксперты.
«На российском рынке сформировался класс институциональных инвесторов, у которых объем ресурсов потенциально до 6–7 трлн руб.
Эти средства потенциально могут быть направлены на создание новых промышленных производств, поскольку там востребованы кредитные линии», — указывает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.
Возможностей для других участников финансового рыка станет больше и не исключено, что другие компании, например инвестиционные, будут иметь возможность выдавать консенсуальный заем, добавляет Лидия Михеева. «Это полезно в том числе и для финансирования стартапов, так как инвестор не сразу дает определенную сумму, но обязуется это сделать при наступлении определенных обстоятельств позже», — добавляет она.
2. Досрочный возврат займа
В новой редакции ГК РФ предусмотрена дополнительная статья 8211 — «Требование кредитора о досрочном возврате кредита», дающая законодательно кредитору право потребовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных договором. До сих пор в явном виде в ГК такая норма отсутствовала.
В связи с этим договоры, по которым банк имел право досрочно требовать возврата кредита при наступлении каких-то особых обстоятельств, были в серой зоне регулирования, говорит Лидия Михеева. «На фоне общего правила о том, что сумма выданного под проценты займа может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.
810 ГК РФ), суды по-разному относились к договорным условиям о праве банка потребовать вернуть деньги. Теперь такие договоры станут вне сомнений», — добавляет она.
Внесение таких поправок усилит позицию кредиторов — у них будет больше инструментов для более четкого структурирования сделки и снижения рисков на всех этапах жизни кредита, полагает руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук: «Прописывание ковенант (договорного обязательства совершить или воздержаться от определенных действий. — РБК) в договоре поможет не только в момент выдачи кредита компании, но и когда кредит обслуживается с точки зрения финансового положения заемщика, — отмечает он. — Такие изменения смогут оказать влияние на качество кредитных портфелей».
Эксперты отмечают, что новые нормы могут упростить жизнь не только кредиторов, но и заемщиков. Как поясняет управляющий директор НРА Павел Самиев, в настоящее время некоторые заемщики не могут иногда получить кредит на нужных условиях — законодательно невозможно прописать ковенанты, от которых зависит вероятность досрочного погашения кредита.
То есть банк или другой кредитор зачастую готовы выдать кредит, если бы в договоре прописывалась гарантия от некоторых рисков и невыполнения определенных условий, а этого не происходит — сейчас невозможно эти ковенанты установить.
Вступление новых норм может дать импульс для корпоративного кредитования, так как ограничение на прописывание различных условий и ковенант затормаживает этот процесс, добавляет Самиев.
3. Легализация комиссий по займам компаниям
Согласно новой трактовке ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса банки получат возможность по кредитным договорам брать не только проценты, но и «предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита». Норма расширяется только для юридических лиц, так как в потребительском кредите ограничения сохраняются, поясняют эксперты.
Поправки устранят многолетние споры о том, легально ли банку брать не только процентные комиссии, но и другие платежи за оказание дополнительных услуг, рассуждает начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко.
«Банк часто берет плату за открытие кредитной линии, за выдачу кредита, за поддержание лимита, что признается судами незаконным, — рассказывает он.
— До сих пор довольно спорной является комиссия за ведение ссудного счета, поскольку это не является самостоятельной услугой, а банк и так обязан его вести в силу требований ЦБ».
В результате заемщики часто оспаривают в судах дополнительные платы по кредитам, настаивая на том, что такие платежи не являются самостоятельной услугой или банковской операцией. Поправки дадут банку право не только брать проценты за обслуживание займа, но и другие платежи в случае, если они совершались в пользу клиента в рамках кредитных отношений.
Эксперты считают, что новая норма будет защищать заемщиков.
Пользуясь правовой неопределенностью, банки часто злоупотребляют правом и ставят клиента перед необходимостью заплатить дополнительные комиссии, утверждает Лидия Михеева.
«Теперь закон будет ограничивать банки, поскольку четко формулирует правило о том, что не за воздух нужно брать плату, а за конкретные самостоятельные услуги, если они оказаны в рамках кредитного договора», — добавляет она.
4. Легализация электронных займов
Согласно ст. 807 п. 1 появится закрепленная в законе возможность предоставления займов в виде электронных денег.
В предыдущих версиях законопроекта говорилось, что займы могут предоставляться только в виде наличных и безналичных денежных средств, что порождало сложности толкования, рассказывает Олег Иванов.
В настоящее время банки и финтехкомпании предоставляют кредиты и займы гражданам с использованием электронных денег и в «XXI веке важно исключить появление правовых неопределенностей в электронной сфере, в частности по криптовалютам», добавляет он.
Как поясняет президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, сейчас можно выдавать кредит электронными деньгами, но сделать это можно на основе специальных договоров, в которых прописаны все условия.
Если займы с использованием электронных денег будут введены в общий закон, это облегчит жизнь компаниям, потому что не нужно будет одно и то же несколько раз оформлять в договоре, а действовать согласно общеправовым нормам, добавляет он.
Введение новой статьи в Гражданский кодекс должно активизировать рынок электронных денег, считают эксперты.
Екатерина ЛИТОВА