Отличие договоров банковского вклада и банковского счета

Шрифт A A

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.

Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.

Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.

Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Чтобы открыть депозит, необходимо заключить договор с банком и разместить свои средства. Подобные инвестиции имеют ряд преимуществ:

Пассивный доход от процентов – в зависимости от условий договора может достигать 8% годовых.
Невысокие риски – на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства и накопленная прибыль в сумме до 1,4 млн руб. страхуются АСВ.
Широкий выбор банковских программ.

Депозит – известная и прозрачная форма инвестиций для физических лиц. Это отличное решение для размещения крупной суммы с целью получения прогнозируемого дохода.

Федеральный закон N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Описание и особенности накопительного счета

В ситуации, когда деньги могут неожиданно понадобиться, но и отказываться от гарантированной прибыли не хочется, можно открыть накопительный счет. Это услуга банка, при которой вкладчик получает процентный доход и может снимать средства в пределах, определенных договором. Оформить соглашение можно:

в офисе финучреждения – клиент приходит с документами, подписывает договор и вносит средства;
в мобильном приложении – большинство банков имеют специальную программу для смартфонов, которая доступна пользователям карт, через нее можно также подключить накопительный счет;
в личном кабинете – с помощью интернет-банкинга клиент оформляет услугу и переводит денежные средства.

Преимущества накопительного счета:

возможность снятия денег в любое время без потери накопленного дохода;
счет можно пополнять;
на остаток средств начисляются проценты.

В основном накопительный счет доступен для владельцев карт и идет в комплекте услуг, позволяя держать часть денег на карте, а излишек переводить в накопления под процент.

Также это помогает защитить средства от мошенников в случае получения доступа к карточке.

Из неочевидных плюсов – банки собирают аналитику по счетам клиента и формируют на их основе портрет пользователя, которому в будущем могут предложить доступ к более привилегированным банковским продуктам.

Основной риск подобного инструмента – одностороннее изменение ставки финансовой организацией. Из-за того, что счет является бессрочным, бывает, что банк обновляет величину процента, исходя из рыночной конъюнктуры. Также в условиях договора прописан неснижаемый остаток, ниже которого клиент не может снять деньги без потери дохода.

Счет подойдет в случаях, когда вкладчикам необходима более гибкая форма вложения средств по срокам и расходным операциям.

На что обратить внимание при открытии счета

Для открытия счета необходимо заключить с финансовой организацией договор, где будут прописаны все условия, и внести минимальную сумму. Обычно данный продукт недоступен без оформления карты. Стоит обратить внимание на такие параметры счета, как:

доходность;
способ начисления и выплаты дохода (ежедневно, в конце периода);
наличие неснижаемого остатка;
плата за обслуживание;
условия проведения расчетных операций.

Чтобы понять реальную доходность, клиенту следует внимательно посмотреть, по какой сумме начисляются проценты. Многие банки рассчитывают их по минимальной сумме на счете, которая была на нем в этот период. Такие правила могут привести к недополучению средств, если проводились операции снятия, особенно крупных сумм.

Также финансовая организация может не выплатить доход за неполный месяц при закрытии счета. Чтобы избежать подобного, следует выбирать ежедневное начисление процентов (если такая программа предусмотрена). В части условий по РКО важно обратить внимание на платные операции, в том числе:

снятие наличных;
комиссия за внешние платежи со счета.

Иногда финансовые организации могут накладывать искусственные ограничения на денежные операции:

пополнение средств со счета только в этом же банке;
перевод средств внутри этого же финучреждения.

Накопительный счет легко открыть в банке или онлайн, однако следует внимательно ознакомиться с условиями, чтобы избежать проблем в будущем.

Отличия накопительного счета от вклада

Депозит – менее гибкий финансовый инструмент. Счета отличается от депозита по следующим параметрам:

его средствами можно пользоваться (бывает, что устанавливается только неснижаемый остаток);
он не ограничен строгим сроком (по депозиту определен);
часто операции по счету сопряжены с комиссиями, а его обслуживание платное;
инвестор не рискует потерять проценты при снятии денег (до фиксированной суммы), инвестор лишается дохода (либо большей его части) при досрочном закрытии вклада;
обычно счет доступен действующим клиентам банка и выступает дополнением к другим продуктам.

Основное отличие банковских продуктов – срочность. Именно ограничения по длительности делают депозит не таким универсальным инструментом. Счет предлагает возможность клиенту активно пользоваться средствами, не отказываясь от дохода.

Несмотря на отличия вклада от счета, у них есть сходства:

открываются в банке;
начисляется процент на остаток;
происходит защита денег от инфляции;
средства и проценты по ним застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб.

Оба инструмента являются банковскими продуктами, которые призваны обеспечить накопление и защиту денег, поэтому они имеют общие черты в своей сути.

Зачастую проценты по депозиту выше, чем у счета. Однако его выгодно открыть, если клиент:

не хочет вкладывать одномоментно крупную сумму;
не уверен в том, что деньги не понадобятся;
расходно-приходные операции необходимы и их удобнее проводить при помощи карты.

Если клиент пользуется зарплатной картой, будет нелишним привязать к ней накопительный счет, поскольку зачастую у банков по таким карточкам не предусмотрены проценты на остаток.

Таким образом, излишек средств будет находиться в копилке и приносить дополнительный доход.

Также клиентам с накопительным счетом доступен интернет-банкинг и мобильное приложение, тогда как у владельцев вклада не всегда имеется данная опция.

Депозит будет отличным вариантом для тех, кто хранит крупные суммы и хочет получать повышенный доход в виде процентов. Для них не критичен срок и возможность досрочного снятия денег, главное – доходность и надежность банка.

Для тех клиентов, кому нужны гибкие условия и возможность активно пополнять и расходовать средства, лучше выбрать накопительный счет.

Способность активно пользоваться деньгами и получать дополнительный доход на остаток позволяют ему стать отличной альтернативой простому вкладу.

Так как это продукт относительно новый, банки заинтересованы в привлечении клиентов данной услугой и иногда предлагают повышенный доход, в некоторых случаях даже больше, чем по депозитам.

При накоплении достаточно крупной суммы на счете можно перевести средства и на вклад.

Размещение депозита предполагает получение стабильного дохода, однако условия накладывают некоторые ограничения на свободное пользование деньгами.

Накопительный счет – более гибкий финансовый инструмент, условия по которому позволяют снимать и вносить средства в любой момент, но с его правилами также необходимо внимательно ознакомиться, так как возможно снятие комиссий за ведение и обслуживание, наличие неснижаемого остатка.

Договоры банковского вклада и банковского счета: понятие, признаки, условия, особенности

По договору банковского вклада (также его обычно называют депозитом) одна сторона в роли которой обычно выступает сам банк, в свое время принявшая поступившую от иной стороны то есть какого-либо лица, которым является вкладчик денежную сумму (вклад), дает обязательство возвратить сумму вклада, а также осуществить выплату на конкретных условиях договора (об этом свидетельствует 834 статья ГК Российской Федерации).

Определение 1

Законодатель в свою очередь, отождествляет договор вклада банковского порядка с депозитом (от латинского слова depositum – что означает вещь, которая в свое время была отдана на хранение).

Замечание 1

Стоит отметить, что отношения между клиентом и, конечно, самим банком имеют договор банковского вклада обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.

Тем не менее, наличные средства денежного характера, которые при необходимости передаются вкладчиком, поступают в собственность банка, а деньги, которые можно считать безналичными – в полное распоряжение банка.

Определенный договор банковского вклада является односторонним, реальным, а также возмездным.

Квалификационные признаки

Признаки квалификационной направленности конкретного договора банковского вклада:

договор вклада банковского характера – реальный, потому что считается заключенным с того самого момента, как был осуществлен процесс внесения вкладчиком определенной суммы вклада в банк;
конкретный договор банковского вклада является односторонне обязывающим (то есть односторонним), так как с момента, когда был осуществлен процесс по внесению суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности в отношении банка и появляется только право требовать возврата вклада, а также начисления процентов на вклад. В свое время, банк после того как был заключен договор несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада;
договор вклада банковской направленности – является специальной возмездной сделкой, так как сам банк обязан выплачивать вкладчику проценты (об этом свидетельствует 834, а также 838 статья ГК Российской Федерации);
договор банковского вклада – является договором публичного порядка;
договор банковского вклада является специальным договором об оказании конкретных услуг.

Важно указать, что есть существенные условия договора банковского вклада:

предмет;
конкретный срок;
цена, которая была установлена в свое время.

Особенности вклада банковского договора

Особенности договора вклада банковского характера:

в качестве объекта договора банковского вклада – в большинстве случаев выступают средства денежного характера (к ним имеют отношение как наличные, так и безналичные), передаваемые самим вкладчиком банку. При этом сумма вклада на банковском счете – является безналичными средствами денежной направленности, не являющиеся вещами. Отсюда можно сделать вывод, что в отношении вклада нельзя говорить о каком-либо праве собственности. Безналичные денежные средства – являются обязательственными-правовыми требованиями;
наличные определенных средств денежного характера по конкретному договору банковского вклада передаются лицом, которым выступает вкладчик в собственность банка, а безналичные денежные средства поступают в полное распоряжение банка. Следовательно, между сторонами появляется обязательственное отношение правовой направленности. У вкладчика по отношению к банку появляется конкретное право требования;
содержание определенного договора вклада в банке в большей степени определяется именно императивными нормами ГК Российской Федерации, в свою очередь, например, содержание договора займа – во многом нормами диспозитивной направленности ГК Российской Федерации;
конкретный порядок, в котором осуществляется исполнение определенных обязательств, в свое время, вытекающих из специального договора банковского вклада, носит пассивный характер. Должник (в качестве которого выступает банк) не предпринимает никаких действий активного порядка для того чтобы вернуть денеждные средства, размещенных вкладчиком по договору банковского вклада. Инициативное исполнение банком обязательства по договору (без соответствующего обращения вкладчика) не допускается;
проценты, которые в свое время начисляют самим банком, но не являются востребованными вкладчиком, увеличивают сумму вклада. Это одно из самых главных отличий договора банковского вклада от другого договора займа, а также от кредитного договора, по которым начисление процентов осуществляется только на сумму первоначального долга;
важным является тот факт, что существуют два вида договора банковского вклада: договор между организацией кредитной направленности и лицом юридического характера, договор между банком и определенным физическим лицом.

В роли сторон договора обычно выступают банк, а также вкладчик.

Определение 2

Банк – это организация кредитной направленности, осуществляющая банковские операции.

Также нужно заметить, что банк, в свое время, обязан осуществлять действия на основании лицензии. А гражданин, выступающий в роли вкладчика, может быть как юридическим, так и физическим лицом.

В случае, если вкладчиком по договору банковского вклада является лицо физического характера, то договор с большей вероятностью признается публичным.

Сам банк не имеет права отказать какому-либо физическому лицу в возможности заключить соответствующий договор, он обязан обеспечить каждому вкладчику конкретную выплату одинакового размера процентов на сумму вклада, а также осуществить необходимые действия чтобы вернуть вклад вкладчику по первому требованию независимо от самого вида договора банковского вклада. Помимо этого, к отношениям по договору банковского вклада с участием лиц физического характера используются нормы Закона Российской Федерации «Об охране прав, которые имеются у самих потребителей».

Важным является и тот факт, что определенная форма договора банковского вклада – письменная, и это:

сберегательная книжка;
специальный депозитный сертификат сберегательного характера;
какой-либо другой банковский акт.

Несоблюдение формы письменного порядка сделки влечет недействительность (то есть своего рода ничтожность) договора банковского вклада.

Есть сразу несколько видов вклада:

вклад, который является срочным;
вклад до востребования;
конкретный договор о вкладе в пользу определенного третьего лица;
сберегательный сертификат;
депозит, который в свое время открывается в Банке России.

Замечание 2

Стоит отметить, что Российское законодательство не допускает прямого признания прав объектами права собственности («право на право»), в цивилистике Германии вопрос о признании обязательственного права объектом права собственности не вызывает никаких сомнений.

В той ситуации, если попросту не обращать никакого внимания на тот факт, что договор банковского вклада своими корнями уходит в договор займа, у данных сделок есть конкретный ряд различий.

Рисунок 1. Сравнительная характеристика договора займа, а также договора банковского вклада

Определенный правовые требования по какому-либо договору вклада банковского порядка входят в конкретный наследственный состав.

Важно указать, что главная особенность наследования кроется в том, что гражданин, который в свое время выступает в роли вкладчика имеет полное право составить специальное завещательное распоряжение, при этом такое распоряжение, приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию.

Опиши задание Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Не получается написать работу самому?

Доверь это кандидату наук!

Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт.

Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет.

Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Договоры банковского вклада и банковского счета: сравнительная характеристика

Договоры банковского вклада и банковского счета: сравнительная характеристика
Методический материал
Дата: 2019-08-19
Переход на главную
Договоры банковского вклада и банковского счета: сравнительная характеристика
Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки.
Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

Различия состоят в следующем.
1. Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:
а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);
б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2. Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.

Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм.

Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Характеристика договора: реальный, односторонний, возмездный.

Участники договора. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады (в связи с выданной лицензией) (п. 2 ст. 136 Закона «О банках и банковской деятельности»).

При этом в Законе императивной нормой закреплено, что единственной легальной формой привлечения вкладов является договор банковского вклада.

Данный Закон право привлечения средств во вклады предоставляет банкам, работающим на рынке не менее двух лет.

В качестве вкладчика могут выступать любые юридические лица и граждане (если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ)).

Договор банковского счета — гражданско-правовая форма договора, заключается между банком и клиентом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Характеристика договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.
Договор банковского счета опосредствует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора.
При этом объектом, соответственно, действий банка являются безналичные денежные средства.
Смотрите также по теме:
Переход к следующему ответу

Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из этого определения, предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст.

834—844).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим и возмездным. На правоотношения сторон по договору распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклада).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями.

Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу.

Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК РФ).

Она должна содержать следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно уст-ся в договоре.

Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в зак-ве: они начисляются со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон.

Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выпл-ся все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Договор банковского счета. Договору банковского счета посвящена гл. 45 ГК РФ (ст. 845— 860).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими (п. 2 ст. 845 ГК РФ).

Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он признается заключенным не в момент внесения (поступления) средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора — находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов счетов.

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме.

По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без объяснения причин.

По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в судебном порядке в двух строго определенных в законе случаях: а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ).

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и хранение банковской тайны.

Первая обяз-сть банка закл-ся в зачислении на счет клиента поступающих для него денеж. средств, вып-нии распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче наличных сумм со счета и совершении др. операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать напр-ние исп-ния денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денеж. ср-вами по усмотрению клиента. Обяз-сть банка по сохранению банк. тайны основана на требованиях ст. 857 ГК РФ и ст.

26 Закона «О банках и банковской деятельности». Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банк. тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

В обяз-сти клиента входит соблюдение банк. правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено договором банк. счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денеж. средствами.

Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денеж. средств клиента, находящихся на счете, если иное не пред-но договором.

Рекомендуемые страницы:

Статья: Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета (Сидорова В.) ("Банковское право", 2007, n 4)

«Банковское право», 2007, N 4СООТНОШЕНИЕ
ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И
БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В юридической
литературе отмечаются отличия между
договорами банковского счета и банковского
вклада (в том числе с участием вкладчика —
юридического лица). Е.А.

Суханов
подчеркивает, что «отношения депозита не
сводятся к отношениям по
расчетно-кассовому обслуживанию клиента.
Более того, ГК теперь запрещает юридическим
лицам осуществлять расчет с депозитного
счета (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ), что
подчеркивает специфику последнего» .

———————————

Гражданский кодекс
Российской Федерации. Часть вторая. Текст,
комментарии, алфавитно-предметный
указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л.
Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452 (автор
— С.Е. Суханов).По мнению Д.Е.
Шерстобитова, «договор банковского вклада
является реальным, т.е. считается
заключенным только с момента внесения
вкладчиком денежной суммы в банк.

По
депозитному счету не допускается… его
кредитование банком… договор банковского
счета и договор банковского вклада имеют
различные цели, не совпадают и их конечные
договорные результаты. Наконец,
немаловажным является и то, что договор
банковского вклада выделен в отдельную
главу части второй ГК.

Это дает основания
утверждать, что он рассматривается
законодателем как самостоятельный вид
гражданско-правового договора». Е.А.
Павлодский отмечает «особенность договора
банковского вклада… в том, что он не
предназначен для осуществления расчетных
операций». Е.Б.

Аникина полагает, что
«существенным отличием депозитного счета
от иных счетов, открываемых в банках,
является отсутствие возможности у клиента
осуществлять расчеты с данного счета.

Если
физические лица при расторжении договора
банковского вклада или окончании срока его
действия могут направлять находящиеся на
депозитном счете денежные средства на
счета третьих лиц, то юридическим лицам это
прямо запрещено.

Все денежные средства,
находящиеся на депозитном счете
юридического лица, должны быть зачислены на
его расчетный счет (текущий, валютный) счет,
и лишь с этого счета юридическое лицо имеет
право осуществлять последующие расчеты с
третьими лицами».

Необходимо отметить,
что современное российское
законодательство, в отличие от
законодательства СССР, принципиально
по-иному регулирует правоотношения сторон
по договору денежного вклада. В частности,
вклады граждан в Государственных трудовых
сберегательных кассах (Сбербанке СССР)
признавались собственностью вкладчика, что
позволяло применить к ним режим имущества,
принадлежавшего вкладчику на основе вещных
прав. Современное российское
законодательство регулирует
правоотношения кредитного учреждения и
вкладчика, основываясь на нормах
обязательственного права. Применение
вещных или обязательственных прав, в свою
очередь, влияет на способы защиты
имущественных прав вкладчиков. Особенно
это касается защиты прав вкладчиков по
договорам денежного вклада, заключенным до
1991 г.

Современный правовой режим
договора банковского вклада, заключенного
с гражданином, на первый взгляд почти ничем
не отличается от договора банковского
счета, так как ГК РФ допускает
осуществление по вкладу гражданина
ограниченного перечня расчетных операций.
Так, п. 2 ст. 843 ГК РФ разрешает «перечисление
денежных средств со счета по вкладу другим
лицам». Кроме того, в соответствии со ст.

841
ГК РФ возможен перевод средств во вклад
гражданина по инициативе третьих лиц.
Однако указанные случаи безналичных
платежей представляют собой различные
варианты внесения и возврата вклада,
предусмотренные законом. Например, банк
может перечислить сумму вклада как на счет
вкладчика, так и на счета третьих лиц по его
указанию (п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК РФ) .

———————————

Ефимова Л.Г.
Банковские сделки: право и практика:
Монография. М., 2001. С. 278.

Расчетные
операции, разрешенные по вкладам граждан,
служат средством оформления приема и
возврата денег в безналичной форме и в
конечном итоге являются расчетами между
банком и вкладчиком по вкладу.

Указанные
операции оформляются главным образом
платежными поручениями. По договору
банковского вклада не могут использоваться
такие формы расчетов, как инкассо,
аккредитивы и чеки.

Указанная особенность
вклада объясняется его экономической
природой: клиент вносит в банк
соответствующие средства не для того, чтобы
за их счет производить безналичные расчеты
по своим обязательствам, а для того, чтобы
обеспечить их сохранность и/или получить
проценты на капитал.

Платежи (или
расчетные операции) второго вида
составляют существо договора банковского
счета. Именно с целью производства таких
операций клиент и открывает счет в банке.

Расчетные операции, которые производятся
на основании договора банковского счета,
направлены в первую очередь на исполнение
денежных обязательств владельца счета
перед третьими лицами (а не банка перед
клиентом). Таким образом, цель договора
банковского вклада не совпадает с целью
договора банковского счета.

Конструкция договора банковского вклада, в
отличие от договора банковского счета, не
допускает совершения расчетных операций,
за исключением расчетов по приему и
возврату суммы вклада . ———————————

Ефимова Л.Г.
Банковские сделки: право и практика:
Монография. М., 2001. С. 278.

Однако данная
возможность носит ограниченный характер:
невозможность применения указанных правил
может быть предусмотрена нормами о
договоре банковского вклада или вытекать
из существа этого договора (п. 3 ст.

834 ГК РФ),
что не влияет на квалификацию договора
банковского вклада в качестве
самостоятельного договора, отличного от
договора банковского счета . ———————————

Витрянский В.
Договор банковского вклада: порядок
заключения и исполнения, проблемы правовой
квалификации // Приложение к ежемесячному
юридическому журналу «Хозяйство и право».
2005. N 10. С. 38.Согласно правовой норме п. 3 ст.
834 ГК РФ правила о договоре банковского
счета (гл. 45 ГК) применяются, если иное не
предусмотрено правилами гл.

44 «Банковский
вклад» или не вытекает из существа договора
банковского вклада.

Цели, для которых
открываются банковский счет и депозитный
счет, различны: по банковскому счету
производятся расчетные операции клиента —
физического или юридического лица — с
контрагентами (третьими лицами), что
недопустимо по депозитному счету, который
открывается при заключении договора
банковского вклада.

Следует отметить,
что операции, которые банк вправе совершать
по депозитному счету вкладчика —
физического лица, не направлены на
осуществление текущих платежей, а являются
лишь способом возврата вклада и процентов,
начисленных на него, по указанию клиента.

Таким образом, договор банковского вклада
и договор банковского счета различны по
своей природе, являются самостоятельными
договорами, несмотря на то что в
определенных случаях положения о договоре
банковского счета могут применяться к
договору банковского
вклада.В.Сидорова К. ю. н., Доцент кафедры гражданского и
предпринимательского права СПбГУП, исполнительный директор НП «Правовое
бюро «ФЭЛИКС» г. Санкт-Петербург Подписано в печать 01.08.2007

Отличия вклада от депозита —в чем разница между вкладом и накопительным счетом в банке

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход.

Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом.

К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

При срочном вкладе в договоре указывается определенный, заранее оговоренный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может получить таким способом максимальный доход.

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег.

Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей.

В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

пополнения в финансовом виде, например деньги;
депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д.;
записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Главное из отличий этих понятий заключается в том, что вкладом могут быть только деньги, а депозитом – еще и бумаги, другие ценности, размещаемые как физическим лицом, так и юридическим.

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть.

Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент.

Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью.

Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход.

Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью.

К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей.

Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

- определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
- устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности».

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

- консенсуальный (порождает гражданские права и обязанности с момента достижения сторонами соглашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
- возмездный (встречное предоставление в виде платы);
- двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

- действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. расчетные,
2. текущие и
3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

- заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. по решению суда, а также
2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

- удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. заявление клиента, сделанное в любое время;
2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.