Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)

При просрочке кредита, банк начинает начислять должникам пени и допустимые штрафы, в дальнейшем погашая выплатами в первую очередь их, в результате чего сумма основного долга остается неизменной. Рассмотрим особенности распределения уплаченных должником денежных средств в рамках очередности погашения кредитного долга.

Законодательная база

В представленном вопросе уполномоченные органы и кредитная организация обращают внимание на законодательные нормативы и акты, прописанные в ГК РФ от 30 ноября 1994 года N51-ФЗ и Федеральном законе «О потребительском кредите» от 21.12.2013 №353-ФЗ. В данном случае в основе лежат следующие статьи:

• 319 ГК РФ – определяет последовательность уплаты понесённых организацией убытков вследствие несоблюдения обязательств потребителя;
• 395 ГК РФ – прописывает основы и правила для начисления штрафов, в том числе фиксирует максимальные значения для начисления штрафных санкций в отношении должника;
• 809 ГК РФ – определяет размеры ссудной задолженности: если банк нарушил представленную норму закона, должник через суд может признать кредитный договор недействительным и снять с себя все обвинения в отношении несвоевременного погашения кредита;
• статья 20 закона о потребительском кредите – представляется очередность погашения начисленных штрафов и процентов по сформировавшейся задолженности.

Несоблюдение представленных законодательных актов призывает нарушителей к ответственности. В данном случае следует выделить нарушения законодательства со стороны финансово-кредитных организаций. Зачастую они не учитывают ограничений и указывают в договоре свои данные и требования.

Суд в случае судебного разбирательства может принять сторону кредитора даже при наличии нарушений в договоре. Подобное объясняется регламентом статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает подобное – здесь есть уточнение «если в договоре не сказано иное». Поэтому учитывать условия, прописанные в кредитном договоре, требуется в первую очередь.

Порядок погашения кредитной задолженности

В соответствии со статьей 319 ГК РФ выделяют следующую последовательность погашения задолженности:

1. В первую очередь погашаются всевозможные издержки, сформированные по факту оформленного кредита заёмщиком.
2. Далее происходит погашение начисленных процентов по кредиту, рассчитанных с начала действующего срока для погашения займа.
3. Только после погашения указанной выше задолженности уплаченные средства поступают в счёт оплаты основного долга.
4. В последнюю очередь происходит погашение неустоек, представленных в виде штрафа и пени.

Как узнать, есть ли задолженность по кредиту – читайте тут.

Зачастую должники путают два вида начислений, которые сформировались по факту допущенной просрочки по кредитным выплатам. Заёмщики принимают уплату издержек в качестве оплаты штрафа и пени.

По факту подобного быть не должно, но финансово-кредитные учреждения нередко пользуются незнанием юридической базы заёмщиками и вписывают в кредитный договор свою последовательность погашения задолженности. Представленные действия должны признаваться недействительными через суд по инициативе заёмщика.

К числу неправомерных действий относят первоочередность уплаты штрафа и пени, которые начисляются сразу по факту случившейся просрочки ежемесячного платежа.

В таком случае следует обращаться в суд, поскольку в соответствии со статьей 319 ГК РФ очередность можно видоизменить – к примеру, при определённых обстоятельствах аннулировать выплаты ссудного процента.

Штрафы и пени остаются без изменений в конце списка очередности.

О том, как с помощью законных способов избавиться от кредита, расскажет эта статья.

Очередность выплат основного долга и процентов по нему

При возникновении ситуации возможного допущения просрочки рекомендуется обратиться в банк для решения вопроса мирным путём – в данном случае могут предложить пролонгирование долга, рефинансирование или реструктуризацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга по кредиту – читайте в этой статье. Информацию о том, как подать заявку на рефинансирование, можно найти здесь.

Подобные действия помогут избежать начисленных процентов по кредиту, который не выплачивается на данный момент в срок и провоцирует расчёт существенных неустоек для выплаты заёмщиком.

В противном случае придётся сталкиваться с уплатой всех начислений. Отсюда возникает вопрос об очередности погашения процентов и суммы основного долга. На основании договора в первую очередь банк будет погашать начисленные проценты, а уже потом перейдёт к сумме основного долга.

С этим также можно поспорить, обратившись в суд для списания ссудного процента. Он может списаться в том случае, если судья определит факт несоразмерности последствий нарушенными обстоятельствами.

При определении соразмерности судья обращает внимание на следующие финансовые показатели:

• показатели инфляции в стране;
• стоимость лекарственных препаратов и продуктов питания;
• размеры МРОТ и прочее.

Рассчитывать на принятие стороны истца судьей не следует, поскольку это сложные математические расчёты и провести их может только независимый кредитный эксперт.

Что касается возможности отказаться от уплаты пени, то здесь следует руководствоваться статей 333 ГК РФ. Статья действует в случаях, когда должник намеревается погасить основную часть займа целиком.

Для этого требуется подать соответствующее заявление на имя руководителя банка, в котором указать намерение и просьбу убрать из суммы долга начисленные пени в соответствии с указанным нормативным актом.

В остальных случаях вопросы решаются через суд.

Издержки кредитора по исполнению кредита

Издержки кредитора – статья расходов банка, которая погашается в первую очередь при любых обстоятельствах. На основании Письма №141 Президиум ВАС РФ постановил, что в сумму издержек будут входить следующие виды затрат:

• Все затраты, которые понёс банк при выдаче кредита – здесь предполагаются дополнительные услуги, оказываемые потенциальному заёмщику. Как правило, их приписывают к сумме основного долга. При возникновении задолженности банк вправе в первую очередь направить уплаченные денежные средства на оплату предоставленных услуг.
• Траты, направленные на судебные разбирательства – оплату госпошлины для подачи искового заявления, консультации и услуги юриста или адвоката.
• Денежные суммы, которые были потрачены банком на реализацию заложенного должником имущества – в большинстве случаев здесь фигурируют траты, направленные на оплату взносов проводимого в населённом пункте аукциона.

Банк вправе записать в сумму издержек траты, направленные на привлечение услуг коллекторских агентств.

В большинстве случаев банки тратят собственные средства на судебные разбирательства и аукционы, где выставляют на торги приобретённую должником недвижимость в ипотеку. При этом аукционов может быть несколько, на что влияет спрос на недвижимость в регионе.

Выплаты раньше срока

Частичное и досрочное погашение кредита существенно экономят денежные средства заёмщика. Ниже рассмотрим эти варианты, с учётом нюансов и законодательных правил.

Полное погашение

Полное погашение имеет существенные плюсы: можно не только сократить суммы ссудных процентов, но и избавить себя от уплаты пеней на основании законодательства. Но уплачивать проценты придётся в соответствии с ФЗ №353 «О потребительском кредите». Начисление ссудных процентов происходит только до дня полного погашения кредита.

Для этого следует написать заявление в банк с просьбой рассчитать сумму погашения вместе с ссудными процентами на определённую дату. В этот день заёмщик должен внести рассчитанные средства на счёт потребительского займа. Начисление процентов за весь срок кредита является неправомерным действием со стороны банка, что приводит к привлечению к административной ответственности.

Частичное погашение

При частичном погашении займа, по которому сформировалась задолженность, заёмщику необходимо учесть следующие обстоятельства:

• Внесённая сумма будет распределена в соответствии с вышеуказанной очерёдностью: сначала уплачиваются издержки, затем – начисленные проценты и только в завершении деньги пойдут в счёт основного долга.
• Если уплата штрафов предусмотрена договором и в случае судебного разбирательства банк не внес изменений (штрафы могут быть начислены за систематические просрочки, допущенные заёмщиком), оставшаяся сумма после уплаты основного долга (рассчитанного на момент зачисления денежных средств) будет направлена на уплату штрафа.
• Чтобы частичное погашение проходило своевременно, необходимо писать заявление на имя руководителя банка с просьбой о списании долгов в последующий день зачисления средств определённую сумму – только так средства, зачисленные свыше необходимого, будут потрачены в уплату основного долга.
• Важно учесть особенности последующего расчёта: зачисленная сумма в счёт основного долга может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок погашения кредита. Зачастую банк предоставляет выбор, что указывается в договоре – требуется правильно рассчитать свою выгоду.

Мало кто знает, но большая часть задолженностей по потребительскому кредиту формируется при отказе использования выданной банком суммы.

В законе о потребительском займе сказано, что заёмщик вправе вернуть деньги в течение 2 недель после их предоставления без уплаты каких-либо издержек – комиссии за перечисление денежных средств или начисленных ссудных процентов. Возврат заёмных средств происходит по заявлению на имя руководителя банка.

Существует закреплённый законодательно порядок погашения задолженности по кредиту. Однако банки могут вносить свои коррективы в составленные договоры, поэтому при их подписании следует внимательно ознакомиться с содержанием документации во избежание дальнейшего недопонимания и материального ущерба для должника.

Арб предлагает внести поправки в закон о потребительском кредите » регуляторы

• 
• Ассоциация российских банков (АРБ) направила в ЦБ и Верховный суд (ВС) письмо с просьбой поддержать внесение изменений в закон «О потребительском кредите (займе)», которые позволят банкам самим определять очередность погашения задолженности по кредиту при нехватке суммы для полного исполнения обязательств.
• Как говорится в сообщении АРБ, по итогам обсуждений, состоявшихся 28 июня на научно-практической конференции «Вопросы судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг и проблемы цифровизации экономики» между судьями ВС РФ, представителями Банка России и банковским сообществом, Ассоциацией был разработан законопроект «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Законопроектом прямо предусматривается возможность изменения сторонами кредитного договора очередности погашения задолженности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, с целью улучшения положения потребителя финансовых услуг.

В настоящее время банки нередко  идут навстречу добросовестным заемщикам и изменяют условия договоров потребительского кредита, касающиеся очередности погашения задолженности.

Однако органы Роспотребнадзора при проверке таких договоров привлекают банки к административной ответственности за несоответствие действующему законодательству таких изменений.

Очевидно, что Роспотребнадзор и некоторые суды применяют формальный подход к толкованию и применению ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, согласно которому очередность, установленная законом, не может быть изменена даже если она ведет к улучшению положения заемщика.

Ситуация достаточна парадоксальная.

По мнению банков, формальный подход к применению нормы ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, как к императивной норме, которая не может быть изменена соглашением сторон для улучшения положения слабой стороны (потребителя), недопустим.

Ведь цель данной императивной нормы, состоящая в защите слабой стороны договора потребительского кредита, не будет нарушена при изменении по соглашению сторон очередности погашения задолженности, направленном на улучшение положения добросовестного заемщика.

Без сомнения, банки заинтересованы в создании для добросовестных заемщиков благоприятных возможностей для максимально полного и своевременного исполнения ими своих обязательств по погашению задолженности.

А в сложившейся ситуации  наиболее оптимальный путь снятия спорных вопросов применения норм действующего законодательства, определяющих порядок погашения задолженности по кредитному договору при недостаточности у заемщика средств — это внесение изменений в Закон о потребительском кредите.

1. По мнению выступивших на конференции представителей банков, это приведет к улучшению положения добросовестных заемщиков и соблюдению баланса их интересов и интересов банков-кредиторов.
2. АРБ надеется на поддержку  инициативы банков со стороны Верховного Суда Российской Федерации и Банка России, ведь если государство откажется снять с банков риски, связанные с желанием пойти на уступки добросовестным заемщикам, то кредитным организациям придется отказаться от предоставления потребителям такой возможности.
3. В Банке России подтвердили факт получения письма АРБ и сообщили о том, что «по итогам его рассмотрения будет сформирована позиция».
4. По материалам АРБ

Минюст предлагает изменить очередность погашения требований по договорам потребительского кредита

Проект Федерального закона «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Минюст России предлагает изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств, изложив в новой редакции ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Текст проекта размещен для публичного обсуждения на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID проекта 02/04/03-17/00062936).

В ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите предлагается указать, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в очередности, установленной статьей 319 ГК РФ.

Необходимость внесения изменений разработчики объясняют следующим.

В настоящее время согласно действующей редакции ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, погашает задолженность в следующей очередности:

• задолженность по процентам;
• задолженность по основному долгу;
• неустойка (штраф, пеня);
• проценты, начисленные за текущий период платежей;
• сумма основного долга за текущий период платежей;
• иные платежи.
• То есть требования об уплате неустойки (штрафа, пени) погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства, которое должник принимает на себя при заключении договора (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей).

В то же время порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, предполагает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Под издержками кредитора здесь понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), под процентами — проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ), к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Правило статьи 319 ГК РФ может быть изменено соглашением сторон. Однако изменить можно порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

В то же время остается возможность добровольного удовлетворения должником требования кредитора об уплате неустойки, процентов по ст.

395 ГК РФ, иных денежных требований, связанных с применением мер гражданско-правовой ответственности, до удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, кредитор вправе до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст.

5 Закона о потребительском кредите, по мнению разработчиков проекта, ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим порядок, предусмотренный ст.

319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Разработчики проекта рассчитывают, что принятие федерального закона повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.

Отметим, что в июле 2016 года в Госдуму уже вносился проект федерального закона, которым предлагалось изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств, отнеся неустойку к последней очереди.

Автор инициативы указывал, что предлагаемые поправки направлены на защиту прав заемщиков и ограничение произвола банков. Однако законопроект был отклонен.

В заключении Комитета Государственной Думы по финансовому рынку было отмечено, что действующее регулирование очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) призвано гарантировать права кредитора и мотивировать заемщика к исполнению обязательств.

Аналогичное мнение приводилось и в заключении Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ, указавшего, что предлагаемое изменение не учитывает назначение неустойки стимулировать заемщика к надлежащему исполнению обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Источник: http://www.garant.ru/

Изменения в законе о потребительском кредите (займе) по очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу)

Данный законопроект предусматривает изменение очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств. Предлагается предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погашать основную суму долга, а только затем — уплатить проценты за пользование денежными средствами, неустойку (штраф, пеню) и иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

«В настоящее время порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.

2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»: в первую очередь погашается задолженность по процентам; во вторую — задолженность по основному долгу; в третью — неустойка (штраф, пеня), в четвертую — проценты, начисленные за текущий период платежей, в шестую — иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и подлежащая применению к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), значительно ухудшает положение гражданина-потребителя и требует совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков, так как гражданином при заключении кредитного договора предоставляется основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита, которая представляет собой то количество денег, которое выдается на руки.

В связи с этим, необходимо изменить механизм погашения задолженности, так как существующий механизм погашения задолженности негативно отражается на положении заемщиков, поскольку уменьшение суммы основного долга возможно только после полного погашения обязательств по текущим процентам», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

В целях недопущения закабаления заемщика, который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашать его задолженность по основному долгу, авторы законопроекта предлагают изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусмотрев погашение задолженности заемщика в следующей очередности:

1) основная сумма долга;

2) проценты за пользование денежными средствами;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Законопроектом также устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности. Данная норма представляет собой более эффективный действительный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор, поясняют авторы законопроекта.

Подробно ознакомиться с пакетом документов можно по ссылке >>>.

Источник: Российский Микрофинансовый Центр

Очередность погашения задолженности по кредиту

Автострахование

Жилищные споры

Земельные споры

Административное право

Участие в долевом строительстве

Семейные споры

Гражданское право, ГК РФ

Защита прав потребителей

Трудовые споры, пенсии

• Главная
• Неустойка (пени) и основной долг. Очередность погашения требований

Нередко стороны в договоре указывают, что произведенный должником платеж идет на погашение неустойки (пени), и лишь в оставшейся части на погашение суммы основного долга.

Очередность погашения требований по денежному обязательству определена в статье 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Разъяснения о применении положений статьи 319 ГК РФ содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в п. 11 которого содержатся следующие разъяснения:

«при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга».

Вопросам применения статьи 319 ГК РФ посвящено и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 года № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ». Так, в частности, ВАС РФ в п. 2 Информационного письма указал следующее.

• «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
• В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
• Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)».
• При разрешении гражданско-правовых споров о взыскании, арбитражный суды руководствуются приведенными выше разъяснениями ВАС РФ: условия договора, согласно которым, поступившие от должника во исполнение договора денежные средства (платежи) в первую очередь засчитываются в счет погашения неустойки, а потом уже основного долга, признаются судами ничтожными, как несоответствующие положениям статьи 319 ГК РФ.
• О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

аœаЕб…аАаНаИаЗаМ аПаОаГаАбˆаЕаНаИб аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ аПаО аПаОб‚б€аЕаБаКб€аЕаДаИб‚бƒ аПб€аЕаДаЛаАаГаАаЕб‚бб аИаЗаМаЕаНаИб‚бŒ — аЗаАаКаОаНаОаПб€аОаЕаКб‚

а”аЕаПбƒб‚аАб‚ аОб‚ б„б€аАаКб†аИаИ а›а”аŸа  ааЛаЕаКбаАаНаДб€ аЈаЕб€аИаН аВаНаЕб аВ а“аОбаДбƒаМбƒ аЗаАаКаОаНаОаПб€аОаЕаКб‚, аПб€аЕаДбƒбаМаАб‚б€аИаВаАбŽб‰аИаЙ аИаЗаМаЕаНаЕаНаИаЕ аОб‡аЕб€аЕаДаНаОбб‚аИ аПаОаГаАбˆаЕаНаИб аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ аПаО аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаОаМбƒ аКб€аЕаДаИб‚бƒ (аЗаАаЙаМбƒ) аВ баЛбƒб‡аАаЕ, аЕбаЛаИ ббƒаМаМаА аПб€аОаИаЗаВаЕаДаЕаНаНаОаГаО аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаМ аПаЛаАб‚аЕаЖаА аНаЕаДаОбб‚аАб‚аОб‡аНаА аДаЛб аПаОаЛаНаОаГаО аИбаПаОаЛаНаЕаНаИб аОаБбаЗаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВ — аПаОаГаАбˆаАб‚бŒ аВ аПаЕб€аВбƒбŽ аОб‡аЕб€аЕаДбŒ ббƒаМаМбƒ аОбаНаОаВаНаОаГаО аДаОаЛаГаА, аА аНаЕ аПб€аОб†аЕаНб‚б‹ аПаО аНаЕаМбƒ. аЁаОаОб‚аВаЕб‚бб‚аВбƒбŽб‰аИаЙ аДаОаКбƒаМаЕаНб‚ б€аАаЗаМаЕб‰аЕаН аВ баЛаЕаКб‚б€аОаНаНаОаЙ аБаАаЗаЕ аДаАаНаНб‹б… аНаИаЖаНаЕаЙ аПаАаЛаАб‚б‹ аПаАб€аЛаАаМаЕаНб‚аА.

аЁаЕаЙб‡аАб, баОаГаЛаАбаНаО аЗаАаКаОаНаОаДаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВбƒ, аВ аПаЕб€аВбƒбŽ аОб‡аЕб€аЕаДбŒ аПаОаГаАбˆаАаЕб‚бб аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚бŒ аПаО аПб€аОб†аЕаНб‚аАаМ; аВаО аВб‚аОб€бƒбŽ — аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚бŒ аПаО аОбаНаОаВаНаОаМбƒ аДаОаЛаГбƒ; аВ б‚б€аЕб‚бŒбŽ — аНаЕбƒбб‚аОаЙаКаА (бˆб‚б€аАб„, аПаЕаНб), аВ б‡аЕб‚аВаЕб€б‚бƒбŽ — аПб€аОб†аЕаНб‚б‹, аНаАб‡аИбаЛаЕаНаНб‹аЕ аЗаА б‚аЕаКбƒб‰аИаЙ аПаЕб€аИаОаД аПаЛаАб‚аЕаЖаЕаЙ, аВ бˆаЕбб‚бƒбŽ — аИаНб‹аЕ аПаЛаАб‚аЕаЖаИ, аПб€аЕаДбƒбаМаОб‚б€аЕаНаНб‹аЕ аЗаАаКаОаНаОаДаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВаОаМ аИаЛаИ аДаОаГаОаВаОб€аОаМ аПаОб‚б€аЕаБаКб€аЕаДаИб‚аА (аЗаАаЙаМаА). аЂаАаКаАб аНаОб€аМаА ТЋаЗаНаАб‡аИб‚аЕаЛбŒаНаО бƒб…бƒаДбˆаАаЕб‚ аПаОаЛаОаЖаЕаНаИаЕ аГб€аАаЖаДаАаНаИаНаА-аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛб аИ б‚б€аЕаБбƒаЕб‚ баОаВаЕб€бˆаЕаНбб‚аВаОаВаАаНаИб аПб€аАаВаОаВаОаГаО аМаЕб…аАаНаИаЗаМаА аЗаАб‰аИб‚б‹ аИаНб‚аЕб€аЕбаОаВ аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаВ, б‚аАаК аКаАаК аГб€аАаЖаДаАаНаИаНаОаМ аПб€аИ аЗаАаКаЛбŽб‡аЕаНаИаИ аКб€аЕаДаИб‚аНаОаГаО аДаОаГаОаВаОб€аА аПб€аЕаДаОбб‚аАаВаЛбаЕб‚бб аОбаНаОаВаНаАб аВаЕаЛаИб‡аИаНаА аДаОаЛаГаА аИаЛаИ, аКаАаК аЕаЕ аИаНаОаГаДаА аНаАаЗб‹аВаАбŽб‚, б‚аЕаЛаО аКб€аЕаДаИб‚аА, аКаОб‚аОб€аАб аПб€аЕаДбб‚аАаВаЛбаЕб‚ баОаБаОаЙ б‚аО аКаОаЛаИб‡аЕбб‚аВаО аДаЕаНаЕаГ, аКаОб‚аОб€аОаЕ аВб‹аДаАаЕб‚бб аНаА б€бƒаКаИТЛ, бб‡аИб‚аАаЕб‚ аАаВб‚аОб€ аЗаАаКаОаНаОаПб€аОаЕаКб‚аА.

ТЋа’ баВбаЗаИ б бб‚аИаМ, аНаЕаОаБб…аОаДаИаМаО аИаЗаМаЕаНаИб‚бŒ аМаЕб…аАаНаИаЗаМ аПаОаГаАбˆаЕаНаИб аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ, б‚аАаК аКаАаК ббƒб‰аЕбб‚аВбƒбŽб‰аИаЙ аМаЕб…аАаНаИаЗаМ аПаОаГаАбˆаЕаНаИб аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ аНаЕаГаАб‚аИаВаНаО аОб‚б€аАаЖаАаЕб‚бб аНаА аПаОаЛаОаЖаЕаНаИаИ аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаВ, аПаОбаКаОаЛбŒаКбƒ бƒаМаЕаНбŒбˆаЕаНаИаЕ ббƒаМаМб‹ аОбаНаОаВаНаОаГаО аДаОаЛаГаА аВаОаЗаМаОаЖаНаО б‚аОаЛбŒаКаО аПаОбаЛаЕ аПаОаЛаНаОаГаО аПаОаГаАбˆаЕаНаИб аОаБбаЗаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВ аПаО б‚аЕаКбƒб‰аИаМ аПб€аОб†аЕаНб‚аАаМ. аŸб€аИ б‚аАаКаИб… аОаБбб‚аОбб‚аЕаЛбŒбб‚аВаАб… аВ баИб‚бƒаАб†аИаИ, аКаОаГаДаА аВаВаИаДбƒ баНаИаЖаЕаНаИб аДаОб…аОаДаА аЗаАаЕаМб‰аИаКаА-аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛб бƒаПаЛаАб‡аИаВаАаЕаМб‹б… аИаМ ббƒаМаМ б…аВаАб‚аАаЕб‚ аЛаИбˆбŒ аНаА бƒаПаЛаАб‚бƒ аПб€аОб†аЕаНб‚аОаВ аЗаА аПаОаЛбŒаЗаОаВаАаНаИаЕ аДаЕаНаЕаЖаНб‹аМаИ бб€аЕаДбб‚аВаАаМаИ, аА б€аАаЗаМаЕб€ аЕаГаО аОбаНаОаВаНаОаГаО аДаОаЛаГаА аНаЕ баОаКб€аАб‰аАаЕб‚ббТЛ, — аГаОаВаОб€аИб‚бб аВ аПаОббаНаИб‚аЕаЛбŒаНаОаЙ аЗаАаПаИбаКаЕ.

а’ баВбаЗаИ б бб‚аИаМ аЗаАаКаОаНаОаПб€аОаЕаКб‚аОаМ аПб€аЕаДаЛаАаГаАаЕб‚бб аПб€аЕаДбƒбаМаОб‚б€аЕб‚бŒ аПаОаГаАбˆаЕаНаИаЕ аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ аЗаАаЕаМб‰аИаКаА аВ баЛаЕаДбƒбŽб‰аЕаЙ аОб‡аЕб€аЕаДаНаОбб‚аИ: 1) аОбаНаОаВаНаАб ббƒаМаМаА аДаОаЛаГаА; 2) аПб€аОб†аЕаНб‚б‹ аЗаА аПаОаЛбŒаЗаОаВаАаНаИаЕ аДаЕаНаЕаЖаНб‹аМаИ бб€аЕаДбб‚аВаАаМаИ; 3) аНаЕбƒбб‚аОаЙаКаА (бˆб‚б€аАб„, аПаЕаНб) 4) аИаНб‹аЕ аПаЛаАб‚аЕаЖаИ, аПб€аЕаДбƒбаМаОб‚б€аЕаНаНб‹аЕ аЗаАаКаОаНаОаДаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВаОаМ а аЄ аИ аЗаАаКаОаНаОаМ аО аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаОаМ аКб€аЕаДаИб‚аЕ (аЗаАаЙаМаЕ) аИаЛаИ аДаОаГаОаВаОб€аОаМ аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аА (аЗаАаЙаМаА).

а˜аНб„аОб€аМаАб†аИаОаНаНаОаЕ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаО а аОббаИаИ аЂааЁаЁ

Порядок погашения задолженности по кредиту меняется

14 февраля Госдума приняла в первом чтении разработанный Минюстом законопроект № 287844-7, которым предлагается внести изменения в порядок очередности погашения задолженности, изложенный в ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Как ранее сообщала «АГ», поправки разработаны с целью решения проблемы, связанной с тем, что предусмотренная законом очередность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Стоит отметить, что изначально предлагалось в новой редакции указать, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств, погашает задолженность заемщика в очередности, установленной ст. 319 ГК РФ: прежде всего – издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.

Комментируя «АГ» это предложение на стадии разработки законопроекта, адвокат адвокатской консультации № 62 Санкт-Петербурга Олег Григорьев отмечал, что положение граждан-заемщиков ухудшится, так как учет издержек кредиторов в первую очередь выгоден банкам: «Они могут по-разному понимать свои издержки».

Адвокат Людмила Лукьянова также высказывала мнение, что улучшит ситуацию только прямым образом закрепленный в законе приоритет погашения суммы основного долга перед иными платежами, являющимися мерой ответственности за неисполнение обязательства в полном объеме.

В дальнейшем авторы законопроекта скорректировали его, предложив более благоприятную для заемщика очередность погашения задолженности, не предусматривающую погашения в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения: проценты за пользование деньгами, основная сумма долга, неустойка и иные платежи. «Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», – отмечается в пояснительной записке.

Законопроектом также устанавливается, что предусмотренная им очередность не может быть изменена соглашением сторон.

«Императивный характер нормы об очередности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор», – подчеркнули авторы.

Ранее руководитель гражданской практики АБ «Кацайлиди и партнеры» Сергей Цыкарев отмечал, что поправки могут способствовать решению такой острой проблемы, как долговые ямы. «На данный момент задолженность по кредитам в стране измеряется сотнями миллионов рублей.

Все больше суды рассматривают дела о взыскании с физических лиц задолженности по кредитам с последующим обращением взыскания на имущество. Законодатель отметил эту проблему и принялся ее решать. Был принят Закон о банкротстве физических лиц.

Однако банкротство направлено только на исправление ситуации и борьбу с последствиями», – пояснил он.

Эксперт отметил, что в случае принятия таких изменений гражданин сможет расплатиться с долгами, так как кредитные организации будут обязаны учитывать поступающие деньги в погашение процентов и основного долга.

«При этом все штрафы и неустойки будут погашаться в самый последний момент.

В результате банки не смогут постоянно наращивать размер задолженности, поскольку проценты и тело кредита установлены договором – их размер неизменен, а все санкционные начисления гражданин сможет погасить через определенное время», – добавил Сергей Цыкарев.

Как новый порядок погашения кредитов поможет уменьшить платежи

Каждый пятый заемщик (19,7%), пользующийся потребительскими кредитами, погашает свой долг с задержкой свыше 30 дней, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за декабрь 2017 года.

Долг растет от неустойки

Когда человек, вовремя не рассчитавшийся по потребкредиту, выплачивает долг частями, то сначала ему приходится гасить задолженность по процентам, затем — по основному долгу, потом заплатить пени и штрафы (неустойку). 

И только после этого гасятся проценты и сумма основного долга.

«Зачастую так случается, что заемщики выплачивают довольно большие суммы, иногда многократно превышающие тело кредита и даже проценты по нему, но при этом долг не уменьшается, — рассказал ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства — долг только растет».

Сперва проценты, пени — потом

Между тем заемщик заинтересован как можно быстрее рассчитаться по основной сумме долга, поскольку это позволит уменьшить выплаты по процентам.

«Поэтому предлагается утвердить следующий порядок задолженности по потребительским кредитам: из той суммы, которую человек смог внести, погашаются в первую очередь проценты, во вторую — основная сумма долга, а уже потом — неустойка», — говорит глава фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что такая очередность не может быть изменена соглашением сторон. То есть кредитор не сможет заставить заемщика выплачивать пени до окончания расчетов по основному долгу.

Изменение порядка расчетов по долгам снизит закредитованность и повысит ответственность по выполнению обязательств перед банком, отметил Аксаков. Для банка лучше иметь дело с клиентом, который в состоянии выплатить кредит и проценты, а не с безнадежным должником, денег которого хватает только на выплату неустойки. 

Помощь клиентам МФО

«У многих заемщиков неустойка может превышать основной долг», — рассказала ТАСС ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Чаще всего это касается клиентов микрофинансовых организаций, добавила эксперт.

Раньше неустойка была привязана к ставке рефинансирования и составляла некоторую долю от нее за каждый день просрочки, говорит Щурихина. Сейчас размер неустойки зависит от условий договора заемщика и кредитора, но обычно составляет 0,1% от суммы займа или величины просрочки.

Главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов сказал ТАСС, что «смена последовательности зачисления, которую подразумевает данная инициатива, не окажет решающего и существенного значения» на деятельность МФО. «Штрафы и пени уже сейчас ограничены законодательством — они не могут превышать 20%», — напомнил он. Кроме того, ряд компаний уже отказались от подобных начислений.

Мария Селиванова

О внесении в госдуму законопроекта об очерёдности погашения задолженности заёмщика по потребительскому кредиту

17 октября 2017 07:00

Распоряжение от 14 октября 2017 года №2249-р.

Законопроектом предлагается установить, что за счёт произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если он недостаточен для полного исполнения обязательств заёмщика, в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга.

Предлагаемый подход установит благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

• Проект федерального закона «О
  внесении изменений в статью 5 Федерального закона “О потребительском кредите
  (займе)”» (далее – законопроект) внесён Минюстом России.
• В соответствии с действующей
  редакцией части 20 статьи 5 Федерального
  закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите
  (займе)» сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского
  кредита, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств
  заёмщика, погашает задолженность заёмщика в следующей очерёдности:
  задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф,
  пеня), проценты за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий
  период платежей, другие платежи, предусмотренные российским законодательством о
  потребительском кредите или договором потребительского кредита.
• Установленная очерёдность
  погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по
  сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок,
  предусмотренный статьёй 319 Гражданского кодекса, не допускающий установления
  приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению
  основного долга и процентов на него.

Законопроектом предлагается
установить, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными
средствами, а потом – основная сумма долга.

Предлагаемый подход установит
благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору
потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить
правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и
будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Законопроектом также предусматривается,
что предлагаемая очерёдность не может быть изменена соглашением сторон.

Императивный характер нормы об
очерёдности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и
действенный способ защиты прав заёмщика-потребителя, недостаточной
профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный
кредитор.

Законопроектом предусматривается
отсрочка его вступления в силу – 180 дней со дня официального опубликования.
Это обусловлено необходимостью обновления и перенастройки технологий
дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем,
используемых для учёта и списания задолженностей по кредитам.

Законопроект
рассмотрен и одобрен на заседании Правительства
Российской Федерации 12 октября 2017 года.

В государственную думу внесен законопроект об очередности погашения задолженности по кредиту

Предлагается изменить очередность погашения задолженности по кредиту

Депутатом  Александром Шериным внесен в Госдуму законопроект, изменяющий очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту в случае, когда сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств.

Сейчас в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем  — по основному долгу, далее — неустойка (штраф, пеня), в четвертую очередь — проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую – сумма основного долга за текущий период платежей и в шестую — иные платежи.

Новый законопроект предусматривает возможность заемщику в первую очередь погашать вначале основную сумму долга, а затем, во вторую очередь  — проценты за пользование денежными средствами, в третью — неустойку (штраф, пеню), в четвертую — иные платежи. Как пояснил депутат, — «Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями».

Подробнее на РИА Новости

24 апреля в Рязанском музее путешественников открылась выставка «От Рязанки к горе Семенов-Баши»

Библиотека – мудрый дом души

При столкновении «ВАЗ-2107» и «Пежо 308», погиб водитель отечественного автомобиля

Сводка по состоянию на 12.00 19 апреля 2020 года

В связи с обострением обстановки с коронавирусом, рязанский региональный оператор работает в усиленном режиме

Информирует оперативная рабочая группа Правительства Рязанской области

В рязанской области десять пациентов с коронавирусом перевели в реанимацию больницы имени Семашко

Заседание провел Глава региона

Изменение очередности погашения потребительского займа

Дорогие друзья!

В настоящий момент в Государственной Думе на рассмотрении находится проект Федерального закона «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Данный законопроект предусматривает изменение очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств.

Предлагается предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погашать основную суму долга, а только затем — уплатить проценты за пользование денежными средствами, неустойку (штраф, пеню) и иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В настоящее время порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»:

• — в первую очередь погашается задолженность по процентам;
• — во вторую — задолженность по основному долгу;
• — в третью — неустойка (штраф, пеня),
• — в четвертую — проценты, начисленные за текущий период платежей, в шестую — иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная ч.20 ст.

5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) и подлежащая применению к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), значительно ухудшает положение гражданина-потребителя и требует совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков, так как гражданином при заключении кредитного договора предоставляется основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита, которая представляет собой то количество денег, которое выдается на руки.

Авторы законопроекта предлагают изложить в новой редакции ч.20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрев погашение задолженности заемщика в следующей очередности:

1. 1) основная сумма долга;
2. 2) проценты за пользование денежными средствами;
3. 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4. 4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
5. Законопроектом также устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности.
6. С уважением,
7. Ваша команда Золотого Права