01 июля 2019 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
1. Ограничение размера процентной ставки по договорам потребительского займа
Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.
2. Ограничение предельных значений полной стоимости потребительского займа (ПСК)
В связи с тем, что процентная ставка к 01.07.
2019 ограничивается 1% в день, внесены дополнительные ограничения по предельному значению ПСК, а именно: на момент заключения договора потребительского займа ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа (таблица среднерыночных значений ПСК, публикуемая на официальном сайте Банка России).
Важно! Если ПСК по договору рассчитана менее 365 % годовых, то она также не должна превышать предельного среднерыночного значения ПСК, установленного Банком России.
3. Ограничение начисления платежей по договорам потребительского займа, срок возврата по которым не превышает одного года
С 01.07.2019 по 31.12.2019 размер всех начислений по договору потребительского займа не должен превышать 2 размеров суммы предоставленного потребительского займа.
Указанные изменения предполагают:
Для МФО
- Изменение условий договора микрозайма;
- Внесение изменений в Правила о порядке и условиях микрозаймов;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
- Утвердить новый шаблон договора потребительского займа;
- Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов;
- Утвердить и разместить в местах оказания услуг и в сети Интернет новую редакцию Правил о порядке и условиях предоставления микрозаймов;
- Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов;
- Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.
Для КПК
- Изменение условий договора потребительского займа;
- Внесение изменений в Положение о порядке предоставления потребительских займов членам КПК;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов.
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
- Утвердить новый шаблон договора потребительского займа;
- Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов;
- Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) новую редакцию Положения о порядке предоставления потребительских займов членам КПК;
- Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день);
- Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.
Для Ломбардов
- Изменение условий договора потребительского займа;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
- Утвердить новый шаблон Договора потребительского займа;
- Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов;
- Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов;
- Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.
Указанные документы необходимо утвердить в новой редакции до 1 июля 2019 года включительно.
Организациям, находящимся на Абонентском обслуживании в компании Акцепт Групп по пакету документов «Кредитование физических лиц» и по пакету документов для ВЫДАЧИ ON-LINE ЗАЙМОВ уже направлены обновленные редакции документов.
- Обращаем ваше внимание, Компанией «Акцепт Групп» разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.
- Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.
Что ждет заемщиков в 2019 году
В наступившем году стоимость кредитов и займов для населения может вырасти, а получить их многим людям станет труднее.
Прежде всего это касается закредитованных заемщиков и тех, кто планирует получить крупный кредит.
Причин для этого несколько: экономическая ситуация и рост стоимости денег в стране, изменения в законодательстве и регулировании банковской и микрофинансовой деятельности.
Но некоторые нововведения порадуют заемщиков.
В минувшем декабре ЦБ второй раз за три месяца повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,75% годовых. Поскольку риски ускорения инфляции и ослабления рубля усиливаются, ряд экономистов ждут роста ставки в первой половине нынешнего года до 8%. Это, по мнению экспертов, непременно отразится на стоимости заимствования и для населения, и для компаний.
Изменение ключевой ставки всегда является сигналом банкам для пересмотра ставок по кредитам, напоминает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Майкл Тач.
Однако не все кредиты будут дорожать одинаково вслед за ростом ключевой ставки. Сильнее всего от нее зависят условия ипотеки, утверждают банкиры. «У ипотечных ставок довольно значительная корреляция с движением ключевой ставки. Для кредитов наличными влияние ставки меньше: на первом месте – оценка рисков.
Соответственно, при торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придется одобрять заявки более рискованных заемщиков», – объясняет советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокера» Сергей Хестанов.
Впрочем, по его словам, оснований для значительного роста ставок сейчас нет.
Ипотечные ставки в банках могут повыситься за год в среднем на 0,3–0,5 процентного пункта, прогнозируют банкиры. А средневзвешенная ставка выданных ипотечных кредитов в 2019 г. достигнет 10,3–10,5% годовых по сравнению с 9,41% годовых в октябре 2018 г., полагает зампред правления «Дельтакредита» Елена Кудлик.
Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов не ожидает заметного роста ставок потребительских кредитов и кредитных карт. «Рост ставки ЦБ на 0,25 процентного пункта нечувствителен для потребительского кредитования, поэтому ощутимого удорожания заемных средств не будет.
Возможно лишь небольшое увеличение процентных ставок по кредитам после окончания предновогодних акций.
Однако в дальнейшем при увеличении ставки ЦБ банки будут вынуждены поднимать ставки по кредитам», – замечает директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.
К примеру, банк «Возрождение» в январе планирует пересмотреть условия по потребительскому кредитованию в связи с окончанием срока действия специальных акционных условий, сообщила его пресс-служба.
Тач считает, что повышение ставок коснется в первую очередь сегмента кредитов с небольшими суммами, а в сегменте крупных кредитов повышение ставок будет происходить гораздо медленнее. Это объясняется меньшей зависимостью крупных кредитов от затрат на их выдачу и обслуживание.
По словам Грибанова, предсказать тренд на весь 2019 год сейчас невозможно, в том числе из-за сложности прогнозов ключевой ставки.
Все прогнозы могут оказаться бессмысленными в случае очередных санкций США по отношению к России и любых других внешних экономических шоков, добавляет Хестанов.
На динамику кредитных ставок дополнительно окажут влияние изменения норм резервирования для банков, которые вводит ЦБ. Он опасается перегрева рынка кредитования.
Во-первых, ЦБ повышает со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту.
Это повышение затрагивает почти все выдачи кредитов наличными, признает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, ответной реакцией банков может стать повышение ставок необеспеченных потребкредитов.
Во-вторых, по выданным с 1 октября кредитам дополнительно будут применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика (отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу).
Регулятор обязал кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика для кредитов от 10 000 руб. по единой методологии. Чем выше долговая нагрузка, тем больше надбавки (они еще не установлены). Это делает ссуды закредитованным заемщикам менее выгодными для банков.
Поэтому таким заемщикам банки будут либо одобрять кредиты под более высокую ставку, либо вовсе отказывать в кредитах, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.
Она советует закредитованным заемщикам до октября сократить размер ежемесячного платежа по кредитам – например, закрыть кредитные карты, если ими пользуются от случая к случаю.
ЦБ также не нравится рост числа крупных залоговых кредитов с низким первоначальным взносом. По его данным, к осени прошлого года 43,4% ипотечных кредитов банки выдавали с первоначальным взносом менее 20%, тогда как год назад доля таких кредитов не превышала 1/5 от всех выдач.
Поэтому уже с 1 января он повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%.
Это отразится на желающих взять ипотечный кредит: некоторые банки поднимут минимальный первоначальный взнос, некоторые – повысят ставку ипотеки с низким первым взносом, предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.
Между тем в конце января вступают в силу поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно им предельная задолженность заемщика (тело долга плюс проценты за весь срок) по кредиту или займу сроком до года, выданному с 28 января, не может превышать размер ссуды более чем в 2,5 раза, с 1 июля 2019 г. – в 2 раза, а с 1 января 2020 г. – в 1,5 раза.
Также ограничена максимальная ставка по потребкредиту и микрозайму: с 28 января – не более 1,5% в день, с 1 июля 2019 г. – не более 1%.
Таким образом с 1 июля 2019 г. микрозаймы для населения станут дешевле, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: эффективная процентная ставка в годовом выражении не превысит 365% годовых (сейчас около 850%). По оценкам «Эксперт РА», в первом полугодии 2018 г. на займы стоимостью 1,5–2% в день приходилось около 70% всех выдач микрозаймов, добавил Алексеев.
Правда, эти ограничения не будут касаться ссуд до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не может быть выше 30% от ссуды (730% годовых), а ежедневная выплата не будет превышать 200 руб.
Уже с 31 января 2019 г. заемщики будут лучше осведомлены о собственной привлекательности для кредиторов: они смогут узнавать в бюро кредитных историй (БКИ) индивидуальные кредитные рейтинги, следует из принятых поправок в закон «О кредитных историях». Сейчас БКИ не сообщают рейтинги заемщикам, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, учитываются в том числе просрочки, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, рассказывает и. о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Чем выше балл, тем ниже уровень рискованности заемщика, добавляет он.
Больше всего на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам.
«Прямого влияния на выдачу кредитов эта новация не окажет, но в перспективе это будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков», – считает Мясников.
Нередко банки навязывают заемщикам страховку при получении потребкредита. Не исключено, что уже в нынешнем году заемщики при досрочном погашении кредита смогут возвращать часть уплаченной страховой премии. Соответствующий законопроект принят Госдумой в первом чтении.
Депутаты предлагают дать возможность заемщикам в течение 14 дней со дня досрочного погашения ссуды потребовать у страховщика часть премии (10 дней для договоров коллективного страхования).
Сейчас уплаченная премия не возвращается, следует из пояснительной записки к документу.
Законопроект будет рассматриваться депутатами во втором чтении в январе, обещает председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Есть все шансы, что окончательно закон будет принят и начнет действовать в 2019 г., добавил он.
В конце прошлого года в поле зрения регулятора попали заемщики, которые не справляются с обслуживанием накопленных долгов и в отношении которых действует решение суда о принудительном взыскании задолженности с начислением штрафов и пеней.
В публичном письме первый зампред ЦБ Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита. Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств.
Также, напоминает Швецов в письме, у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью.
К заемщикам в сложной жизненной ситуации банк подходит индивидуально, частично или полностью отменяя штрафы и пени, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью «ОТП банка» Максим Быков. «Тинькофф банк» тоже может отменить штрафы и пени для таких заемщиков, добавил его представитель.
Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?
С повышением задолженности клиентов перед банками, увеличением уровня закредитованности не раз вставал вопрос о целесообразности внесения изменений в действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ для облегчения жизни граждан, которые не могут в срок оплачивать платежи.
Новый законопроект
Законопроект №287844-7 «О внесении изменений в статью 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или, как его еще называют, проект закона «Кредитная амнистия» пока еще не прошел чтение и не вступил в силу.
До 2019 года вводить новый закон не было необходимости: россияне могли реструктуризировать долги. Однако на данный момент в судах рассматривается большое количество дел о признании граждан банкротами.
Всероссийская кредитная амнистия позволила бы снять часть бремени кредитов с населения.
Планируется понизить ставки и ежемесячные выплаты.
Окончательное решение по данному вопросу еще не принято, и когда появится новый закон об амнистии — неизвестно.
Понятие и смысл «кредитной амнистии»
Новый законопроект «Кредитная амнистия» направлен на облегчение сотрудничества между кредиторами и заемщиками. Он должен помочь должникам улучшить их кредитную историю и пересмотреть существующую систему кредитования.
Первоначально предполагалось списать проблемные долги и изменить порядок очередности погашения просроченных кредитов. Однако против такой процедуры выступили банки со ссылкой на противоречие Конституции Российской Федерации, а также это ущемляет права кредитных организаций.
Поэтому данную норму (списание долгов) исключили и решили изменить весь процесс погашения кредитов.
Предполагается, что процесс будет выглядеть так: при внесении первого платежа погашается вначале основная сумма, а затем средства распределяются на уплату процентов и штрафов.
На текущий момент вся система выглядит наоборот, но при её изменении должникам будет значительно легче расплачиваться с долгами.
Также предусматривается введение ограничения штрафных санкций и прекращение начисления процентов по достижении определенного максимума задолженности.
Программа дает возможность реструктуризировать займ, установить новые максимальные ежемесячные выплаты, снизить процентную ставку или увеличить срок кредита.
По выполнении должником всех обязательств перед организацией кредитная история заемщика полностью очищается, удаляется информация о просрочках и штрафах со всех баз данных. Благодаря вышеуказанным нововведениям, снизится потребность в банкротстве физических лиц.
Кто подпадает под амнистию
Воспользоваться программой кредитной амнистии смогут не все должники. Каждая ситуация будет рассматриваться отдельно.
В целом законопроект направлен на помощь добросовестным плательщикам, у которых ввиду жизненных обстоятельств образовались просрочки по кредитам. Заемщики с испорченной кредитной историей не смогут ходатайствовать об амнистии.
Если по предыдущим кредитам не было никаких проблем (все платежи оплачивались в срок), а трудности возникли только с последним кредитом, то гражданин может воспользоваться правом на кредитную амнистию при условии, что долг по платежам образовался ввиду непреодолимых обстоятельств.
К примеру: потеря работы или снижение уровня доходов, тяжелая болезнь и т. д.
Кому выгодно
Кредитная амнистия прежде всего выгодна обычным гражданам, которые готовы в срок платить по кредитам, но по какой-то причине пропустившим платежи и погрязшим в долгах.
Новый законопроект будет выгоден не только должникам, но и кредитным организациям. Из-за постоянных просрочек и признанием банкротами физических лиц банки теряют свои проценты. А возврат займов и процентов по ним является главным источником доходов кредитных организаций.
Таким образом, убытков от новой реформы нет. Она направлена на восстановление доверительных отношений между сторонами.
Для пенсионеров предполагается создать различные льготные условия, отсрочка платежа или вовсе возможность погасить долг из средств бюджета государства.
Изменения и ужесточения для коллекторских организаций
Нововведения придут и в сферу коллекторских услуг. В программе прописаны пункты, согласно которым, общение с должниками будет происходить с соблюдением определенных правил. Коллекторы не должны вести переговоры с должниками, сведения о которых отсутствуют в госреестре.
За данное нарушение будет налагаться штраф в размере двух миллионов рублей. Коллекторы имеют право: позвонить должнику, прислать сообщение на телефон, электронную почту, почтовым письмом или лично явиться к гражданину. Запрещены угрозы жизни и здоровью, психологическое давление, унижение и т. д.
Если должник попал в государственный реестр, и его дело перешло коллекторам, то он заранее должен быть письменно уведомлен. В уведомлении указывается вся сумма долга.
Любые официально доказанные нарушения со стороны банка или коллекторских организаций наказываются по закону.
Цб введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов :: финансы :: рбк
Как ЦБ вынуждает банки сократить кредитование
- Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
- Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
- Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
- В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
- Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.
Ускоренный рост кредитования
Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ.
Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.
В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов.
Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита.
Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.
Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).
Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.
Поможет ли учет долгов заемщика
ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.
В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев).
Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ.
«Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.
«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов.
«Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.
«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.
Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.
Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок.
Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин.
«К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.
Что еще запланировал ЦБ для борьбы с закредитованностью
ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН.
Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает.
Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.
Павел Казарновский
Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите
С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.
Не станет исключением и 2020 год.
❶. Заем до зарплаты
Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.
Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.
То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.
Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.
❷. Предел задолженности
Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.
После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.
То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.
Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).
Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.
Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.
Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.
Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.
❸. Предел процентной ставки
В 2019 году россиян ждет ограничение по кредитам
Принятие закона об ограничении по кредитам планируется на второй квартал 2019 года. Финансовым организациям будет запрещено выдавать займы населению, если кредитная нагрузка на семью будет превышать 50% от суммы доходов.
Около 50 миллионов россиян живут на заемные средства – это каждый второй, официально работающий. В среднем в 2018 году заемщики тратили на обслуживание банков около 24% от суммы доходов.
Реально же подсчитать уровень заработка, в текущей экономической обстановке, крайне сложно. Самозанятые и трудоустроенные с «белой», «серой» и «черной» зарплатой не дают возможность просчитать финансовые возможности конкретной семьи.
Инициатором законопроекта выступил Центробанк.
МФО и банки негативно отреагировали на планируемые изменения, хотя задача ограничений – это, в первую очередь, снижение рисков для кредитных организаций.
Безусловно, финансовым организациям такая практика невыгодна, так как запрет действует и на повышение кредитных лимитов по карте, и на получение займов в размере от 10 тысяч рублей.
Какие финансово-экономические нововведения ждут россиян в 2019 году
Новый год начался с целого ряда нововведений в различных финансово-экономических сферах: малый бизнес, пенсии, налоги, дачи, кредитные ограничения – и это далеко не весь перечень.
Список наиболее значимых нововведений:
- Потратить материнский капитал теперь можно не только на приобретение участка под застройку, но и на покупку простого садово-дачного.
- Введение мусорной реформы. К традиционным платежам за свет, воду и дороги с текущего года добавляется платеж за вывоз твердых бытовых отходов.
- Пенсионный возраст поэтапно будет расти, как и сами пенсии. Те, кто планировал выйти на заслуженный отдых в 2019 году, получат отсрочку на 6 месяцев.
- Запланирован рост социальных пособий и выплат. Вводится экспериментальный льготный режим для регистрации официального предпринимательства для самозанятых.
- Вводится страхование банковских вкладов для малого бизнеса. В случае банкротства финансовой компании предприниматели могут рассчитывать на возврат средств в размере до 1400000 рублей.
- Для коммерческих организаций появилась возможность сэкономить на налогах. Из налогооблагаемой базы будут вычитаться средства, потраченные на оздоровительные путевки для сотрудников.
- Вступает в силу трехэтапная реформа по ограничению процентных ставок по кредитам. К началу 2020 года процентная ставка ограничится 1% в день, а сумма переплаты не будет превышать 1,5 объема от суммы первоначального займа.
Финансовая грамотность россиян с каждым годом растет. Население проявляет интерес к новым законопроектам, изменениям в условиях кредитования, новым ограничениям. Теперь гражданам с солидной долговой нагрузкой будет сложно получить крупный займ.
Как и где получить кредит без ограничений
Если законопроект об ограничении кредитования вступит в силу, пострадают не только финансовые компании, но и граждане, имеющие неофициальные источники доходов. Банк не выдаст ссуду без справки о доходах или существенно снизит сумму займа с учетом долговой нагрузки.
Получить займ под залог недвижимости в размере от 400 тысяч рублей до 20 миллионов реально в инвестиционном фонде «Финанс кредит». Деньги выдаются под залог недвижимости в Москве на лояльных условиях: от 12% годовых сроком до 15 лет.
Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор
Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.
Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.
Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.
Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.
Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.
Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.
Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.
3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.
При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.
- Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
- Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
- На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.
Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.
При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.
В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:
- Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
- Не допускается требование досрочного погашения кредита;
- Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
- Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
Есть и несколько негативных последствий:
- Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
- Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
- Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.
Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.
Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.
Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.
Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.
В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.
Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.
Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.
Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.
В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.
В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:
- Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
- Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
- Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.
В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.
Что изменилось в правилах выдачи кредитов с 1 октября 2019 года?
Банк России (т.е. Центробанк РФ) пытается сделать невыгодной выдачу кредитов гражданам, у которых уже имеется много кредитов. Это связано с тем, что закредитованность населения России уже вызывает тревогу у многих министров Правительства РФ.
Банки будут гораздо чаще отказывать в выдаче кредитов. Это в первую очередь касается желающих получить кредиты лиц с низким доходом или с большой закредитованностью, например тех, которые вынуждены отдавать за уже имеющиеся кредиты половину своей зарплаты, а также граждан с «серой» зарплатой и самозанятых.
Эти люди считаются группой заемщиков с высоким кредитным риском.
Как известно, в России очень много граждан имеют непогашенные кредиты, за которые им приходится уплачивать банкам существенную часть своего дохода. Центробанк решил уменьшить закредитованность населения, и сделать так, чтобы банкам стало невыгодно выдавать кредиты таким заемщикам.
Это связано с требованием об увеличении резервирования денег банка при выдаче кредитов определенным категориям лиц.
Упрощенно говоря, банки выдают кредиты за счет тех средств, которые они получают от вкладчиков (и от сумм прибыли, получаемой от процентов по кредитам).
Но банки на основании указаний Центробанка РФ обязаны резервировать часть этих денег на специальных счетах в Банке России, которые хранятся там на беспроцентной основе. Это необходимо для того, чтобы банк мог рассчитаться со своими вкладчиками. Это обязательный резерв, который устанавливается в процентах от суммы вкладов (депозитов), и он не может быть израсходован банком.
Избыточные резервы (т.е. средства, которые имеются у банка сверх установленного размера обязательных резервов) используются банками для предоставления кредитов. Дополнительно для этого банк может еще использовать заемные средства, которые он получает под проценты от Центробанка или других банков по системе межбанковского кредитования.
Оформление кредита. Из Яндекс Картинки
Под каждый выданный кредит банк обязан дополнительно резервировать капитал на случай невозможности возврата кредита. Чем рискованнее для банка кредит, тем больше размер резерва. И вот теперь с 1 октября 2019 года предусмотрено увеличить резервирование по потребительским кредитам, не обеспеченным залогом и т.п.
При этом Банк России за несвоевременное перечисление резерва наказывает банки крупными штрафами
Эти ограничения коснулись и платежеспособных заемщиков. Им придется представлять банку больше документов, чем прежде.
Банк России ввел новую методику расчета платежеспособности, и теперь банк обязан учитывать не только доход заемщика, но также и показатель его долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение зарплаты заявителя и суммы ежемесячных платежей.
Если ПДН будет выше 50%, банк категорически откажет в кредите, потому что ему придется резервировать огромную сумму (которой банк до момента возврата кредита воспользоваться не может).
Эмблема Банка России Из ЯНдекс Картинки
Банк России повысил коэффициенты риска выдачи кредитов для банков, и это увеличивает полную стоимость кредита. Чтобы не увеличивать ежемесячные проценты (которые косвенно ограничены законом), банки будут теперь увеличивать срок, на который выдается кредит.
А тем, кому нужен кредит, но банки отказываются его предоставить, придется обращаться в МФО, в которых проценты гораздо более высокие. И хотя законом существенно ограничены размеры подлежащих уплате процентов в случае просрочки платежей, но многие МФО этот закон нагло игнорируют.
- Предлагаю ввести в УК РФ статью о наказании ростовщичество.
- Помощь в получении кредита предлагают мошенники
- Минздрав решил сделать дороже справку на водительские права.
Должники по кредитам и займам: новые законы о взыскании долгов и их особенности в 2019 году
2019 год принес с собой некоторые изменения в законодательстве, касающиеся взыскания долгов по кредитам и займам. Самый волнующий всех, кто не может платить по кредитам и ипотекам, вопрос об изъятии единственного жилья за долги, а также увеличение суммы возможного взыскания долга через работодателя и новые особенности получения займов в МФО, — темы, на которые мы поговорим сегодня.
Долги и единственное жилье
Для начала, хотелось бы успокоить всех, кто имеет крупные задолженности по кредитам и опасается остаться на улице без единственного жилья, — на данный момент закон запрещает принудительную продажу жилья за долги.
Стоит отметить, что данное правило работает на сто процентов лишь в том случае, если квартира или дом не являются залогом по ипотеке. Эти положения регулируются статьей 446 ГПК РФ.
И пока никаких изменений в эти условия внесено не было.
Но полностью расслабляться все равно не следует – Минюст не первый год настаивает на внесении поправок в закон, которые давали бы возможность продажи дорогого жилья должника с целью возврата долгов кредиторам и покупки квартиры поскромнее.
Как видите, даже эти изменения, когда вступят в силу, не дадут возможности выселить из единственного жилья за долги, но при этом факт, что за вами сохранят именно то жилье, которое у вас есть сейчас, перестанет быть таким незыблемым.
В первую очередь под действие законопроекта должны попадать неплательщики алиментов или те, кто по суду обязан возместить причиненный здоровью вред.
При этом вопрос о том, что считать «дорогим жильем», является довольно спорным. По мнению авторов законопроекта, к роскоши можно отнести жилье стоимостью более 30 миллионов рублей или же такое, в котором на каждого члена семьи отведено более 30 квадратных метров.
Прочитать Банкротство с кредитными долгами
Сумма взыскания долга через работодателя
На данную тему уже принято окончательное решение – закон был подписан в конце 2018 года.
Теперь, в 2019 году, кредиторы имеют право взыскивать долги не только с привлечением к этому вопросу приставов, но и через работодателя должника.
Это было разрешено и до этого, однако изменения были внесены в саму сумму долга. В 2019 году с привлечением работодателя можно взыскать до 100 тысяч рублей.
Сделать это может как МФО, так и физическое лицо по соответствующему решению суда. Все, что необходимо – это исполнительный документ, который подтверждает, что должник обязан вернуть МФО или гражданину определенную сумму.
Положено отправлять исполнительный документ приставам, чтобы они взяли дело в работу, однако этот процесс может очень сильно затянуться из-за целой очереди аналогичных дел.
В связи с этим, если долг не превышает 100 тысяч рублей, можно обратиться с решением суда напрямую к работодателю.
Работодатель, в свою очередь, получив исполнительный лист, обязан перечислять часть средств из суммы зарплаты должника на счет кредитора до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Ранее такой схемой могли воспользоваться кредиторы, которым были должны менее 25 тысяч рублей. Теперь сумма увеличена до 100 тысяч рублей. Если долг превышает данный порог, решать такое дело можно только с участием приставов, направив им исполнительный документ.
Займы в МФО – новые поправки в закон
Хорошие новости для тех, кто пользуется услугами МФО. С начала 2019 года вступил в силу закон, полностью сосредоточенный на интересах должников и накладывающий строгие ограничение на размеры суммы долга и процентную ставку.
До 1 июля 2019 года МФО не имеет права назначать сумму долга (включая все начисленные штрафы, проценты, пенни и прочие начисления), которая превышает первоначальный размер займа более чем в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года до начала 2020 года ограничение станет уже 2 размера первоначального займа. После – максимальное увеличение суммы займа возможно лишь в 1,5 раза.
Прочитать Как спасти имущество от ареста судебными приставами?
Процентная ставка тоже не осталась незамеченной. До сегодняшнего дня она составляла 2,2% в день. С начала 2019 года она ограничивается 1,5% в день. В дальнейшем превышать ставку в 1% будет запрещено.
Если заем был выдан «черным кредитором», вернуть его через суд без сведений из официального реестра, будет невозможно.
Что осталось по-прежнему в 2019 году в вопросах задолженностей
Никаких изменений не было внесено в возможность ограничения выезда за границу при долгах по кредитам, штрафам и услугам ЖКХ более 30 тысяч рублей. Данный запрет могут наложить только приставы.
Изъять единственное жилье у должника не могут, а вот наложить арест – да. Это не запрещает человеку жить в квартире или доме, но накладывает ограничение на свободное использование имущества (продажу, прописку иных лиц, дарственную).