Какую ответственность несет поручитель?

Довольно частой практикой в кредитовании является поручительство. Банковские учреждения требуют его в том случае, если собственной заработной платы не хватает на получение кредитных средств. Они утверждают, что привлечение поручителей позволит снизить процентную ставку и размер комиссионных сборов.

Сущность поручительства

Согласно российскому законодательству, поручитель – это лицо, которое отвечает в финансовом плане за полное и своевременное погашение кредита другим человека, то есть, он берет на себя ответственность за регулярные выплаты заемщика.

Все обязательства, условия и длительность правоотношений между поручителем и лицом, обратившимся в банк, прописываются в договоре. Если в кредитной программе требуется несколько поручителей, то составляется и подписывается несколько документов.

Они могут иметь два вида ответственности:

1. Солидарная – равные права и обязанности. Компания может наложить санкции после первой просрочки платежа. Наиболее встречаемая на практике ответственность.
2. Субсидиарная – вступает в силу, когда у клиента отсутствуют собственные средства на выплаты, что доказывается через судебных приставов.

поручительство

Требования к поручителям отличаются в различных заведениях, но общими ограничениями признаны:

• достижение совершеннолетнего возраста;
• Возраст на момент последней выплаты другого лица должен составлять не более 65 лет;
• российское гражданство;
• постоянная регистрация на российской территории;
• стабильный доход на протяжении более шести месяцев;
• положительное досье о прошлых займах, без просрочек.

Считается, что поручительство по кредиту предлагают хорошо знакомым людям, если уверены в их платежеспособности и надежности.

Обычно ими становятся родственники, друзья, близкие приятели и так далее. Некоторые организации добавляют свои требования. Например, они могут запретить ручательство за родственников или супругов. Однако, несмотря на различия, обязанности у них остаются неизменными.

Перечислим особенности процедуры:

1. Банк предъявляет претензии как к заемщику, так и его поручителю в равном объеме.
2. Если гражданин не способен оплатить задолженность, то вся ответственность ложится на ручателя.
3. Смерть заемщика, изменение финансового положения или условия ссуды не влияют на процедуру.

поручительство по кредиту

Кроме вышеперечисленных обязанностей, поручитель должен информировать финансовую организацию об изменениях своих контактных данных, уровня платежеспособности, появлении судебных разбирательств и так далее.

Возможные риски

Если нарушились условия подписанного договора, то к поручителю предъявляются следующие санкции:

• погашение существующей задолженности;
• выплата начисленных процентов;
• оплата штрафов и комиссий.

Банковские учреждения вправе изъять у него недвижимость. Исключением является единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку. В остальном права банков не ограничиваются. Например, они могут потребовать у работодателя перечислять им часть заработной платы.

Важным моментом является то, что если человек, который поручился умирает, то его статус переходит наследникам. Данный факт еще раз подтверждает, что такая процедура – очень рискованная и опасная деятельность.

Рисками при получении поручительского статуса признаны:

1. Финансовые наказания – штраф не только за просрочку, но и уплату комиссий и сборов.
2. Плохая кредитная история негативно скажется не только на статус заявителя, получившего заем, но и на поручителя.
3. Наличие кредитного лимита, если он захочет занять кредитные средства.
4. Компенсация банку за непогашение может быть взята из его имущества в объеме, равному просрочке.

штраф по кредиту

Способы минимизации ответственности

Если потребитель не выплачивает заем, то долг по платежам ложится на поручителя. Изначально за это берутся коллекторские компании. К судебному разбирательству прибегают в крайнем случае.

Если банк предъявляет претензии, тогда следует:

1. Связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию. Принять общее решение, которое устраивает обоих, обычно не составляет труда, так как они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями. В случае возникновения временной проблемы, которая касается денег, рекомендуется помочь ему: найти дополнительный заработок или перечислить деньги, так как в этом и заключается его обязанность. При взносе нужно обязательно сохранить оплаченную квитанцию, чтобы при необходимости предъявить ее.
2. Если нет возможности помочь финансово, стоит сходить в банк и обсудить появившуюся проблему со специалистами. Они могут предложить кредитные каникулы или отсрочку в качестве решения.
3. Если гражданин не отвечает и не идет на уступки, заявляя, что у него нет денег или он не хочет платить, то дело перейдет банку. В таком случае стоит забыть о дружелюбных отношениях и поступать, полагаясь исключительно на свои силы и интересы.

обсуждение проблемы

Посещая банк, поручителю необходимо:

• уточнить сумму задолженности;
• обсудить предъявляемые требования;
• попробовать найти заемщика;
• предложить альтернативные варианты решения, например, другие способы взимания;
• дать более подробную информацию о потребителе: наличие дополнительного заработка, имущества и так далее;
• попросить реструктуризацию или отсрочку.

Компания может в полном объеме потребовать погашение, поэтому рекомендуется общаться с персоналом дружелюбно, не проявляя признаков агрессии. Инициативное поведение и желание помочь они примут с пониманием и смогут пойти на уступки.

В случае получения отсрочки рекомендуется попробовать проделать следующие шаги:

• найти гражданина и потребовать с него погашение;
• расторгнуть и оспорить договор;
• перерегистрировать существующую недвижимость, передав его другому человеку;
• избавиться от того заработка, который можно официально подтвердить документально.

Срок поручительства

Длительность ответственности прописывается в договоре. Если в нем не указано, то согласно ГК РФ. Как правило, он соответствует периоду кредитования, однако бывают и исключения:

• ответственность исчезает после одного года отсутствия исков к клиенту, если иное не прописано в договоре;
• если изменились условия кредита поручительство отменяется автоматически;
• смена заемщика (например, в случае смерти).

условия поручительства

Права

Несмотря на большой перечень обязанностей, существует также одно немаловажное право. Если поручителю пришлось вносить свои собственные денежные средства, то он их может потребовать обратно.

По этой причине, любые финансовые операции нужно заверять в письменном виде.

Если же потребитель пропал, но у него в собственности осталось какое-либо имущество, например, машина или квартира, то он может изъять их в полной мере в качестве компенсации.

 Собственное присутствие заявителя совсем необязательно.

Способы, которые помогут избежать погашение долга за другое лицо

Существует несколько методов, согласно которым можно избежать оплаты ссуды за другого человека, среди которых:

1. Алименты или содержание престарелых родителей. Согласно законодательству, из дохода гражданина может взиматься не более 50 процентов. Так как алименты являются первоочередной статьей расходов, то судебные издержки будут следовать за ними. А если они составляют более половины заработка, то взимать их будет невозможно.
2. Права других лиц. Собственность, которая приобреталась в ходе совместного имущества, не подвергается аресту, пока доля одного из них не определена. Поэтому необходимо заранее собрать соответствующие документы на наиболее ценные предметы.
3. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного ответа небольшая, однако есть возможность получить отсрочку. Для осуществления такой процедуры необходимо привлечь опытного юриста. Основаниями для расторжения может быть недееспособность или нарушения в договоре и так далее.
4. Отсутствие собственной недвижимости и заработной платы.

оспаривание договора

Рекомендации

Существует несколько советов, которые следует знать поручителям:

1. Единственный способ избежать всех возможных рисков – это не подписывать кредитный договор. Но в таком случае, есть вероятность потерять дружественные отношения. Для отказа необходимо получить согласие не только банка, но и заемщика.
2. Принимать только субсидиарный вид ответственности.
3. Перед подписанием бумаг следует внимательно их прочитать и согласовать условия. Особое внимание нужно уделить финансовой стороне, то есть проценты, сумма ежемесячного платежа, комиссии, так как в будущем, это может напрямую вас коснуться.
4. Расписываться на каждой странице, кроме тех, где ничего не написано.
5. Не терять и не выкидывать копию договора до конца кредитования.
6. Взять соответствующую справку в банке после окончательной выплаты.
7. Если в будущем человек собирается брать ссуду, то следует отказаться от статуса поручителя.

Поручительство является общепринятой практикой в банковской российской сфере. С одной стороны, оно минимизирует финансовые риски заемщика, но с другой, поручитель берет на себя все обязательства, в случае неуплаты платежей и возникновения задолженности.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kakuyu-otvetstvennost-neset-poruchitel-po-kreditu.html

Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию. Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент. Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.

На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.

Поручитель начинает нести ответственность сразу после подписания соглашения с кредитующим учреждением.

Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.

Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит.

В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается.

Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

1. Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
2. В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
3. Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

1. Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
2. Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

1. Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
2. Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
3. Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком.

Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика.

Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

• Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
• Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
• Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
• Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

• Оплата оставшейся части долгового обязательства.
• Выплата начисленных процентов.
• Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
• Оплата расходов банка за изымание средств.
• Оплата судебных расходов.
• Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
• Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Видео

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов.

Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

Источник: https://CreditSoviets.com/credit/otvetstvennost-poruchitelya/

Какую ответственность несет поручитель

Кредитование может предполагать получение большой суммы средств. Поэтому финансовое учреждение требует предоставления дополнительных гарантий своевременного возврата займа. Обычно привлекают поручителя.

Например, родственника или хорошего знакомого заемщика. Ответственность поручителя определяется законом.

Если основной заемщик не производит погашение долга в установленный срок, то финансовые обязательства переходят к лицу, поручившемуся за него.

Что значит поручитель

Поручитель – лицо, взявшее на себя ответственность перед банком за своевременное выполнение обязательств получателем займа. Взаимодействие с лицом осуществляется в рамках дополнительного соглашения. Оно обычно является приложением к кредитному договору. Документ подписывают все участники сделки. Он вступает в силу незамедлительно. Заемщик может привлечь от 1 до 3 человек.

Кто может быть поручителем

Кандидат должен иметь возможность погасить кредит вместо основного заемщика. Поэтому к поручителю предъявляются высокие требования. Их перечень определяет банк. Базовые условия:

1. Возраст – от 18 до 75 лет. Максимальное значение устанавливается на момент закрытия договора.
2. Российское гражданство.
3. Наличие прописки в регионе присутствия банка.
4. Работа по трудовому договору или контракту.
5. Отсутствие просрочек при закрытии кредитов.

Банк вправе выдвинуть дополнительные требования. Они зависят от выбранного тарифа и политики компании.

Какие права имеет поручитель

Права поручителя закреплены ст.365 ГК РФ. Гражданин вправе требовать от заемщика возмещения выплаченной по кредиту суммы. Банк предоставляет поручителю необходимые бумаги. Он может взыскать не только сумму долга, но и судебные издержки.

Также поручитель может выдвинуть возражения против требований финансовой организации. Например, если банк нарушает условия соглашения.

Если условия договора нарушены

Если заемщик нарушит условия кредитного соглашения, то банк начнет процедуру взыскания задолженности с поручителя. Его могут привлечь к солидарной или субсидиарной ответственности.

Первый вариант подразумевает равномерное распределение обязанностей между заемщиком и поручителем. Если заемщик допустил просрочку, то банк вправе предъявить требование ко второму лицу.

При выдаче кредита под поручительство, банки часто применяют субсидиарную ответственность. Организация может заставить гражданина:

• закрыть основной долг;
• погасить начисленные проценты;
• произвести погашение пени;
• возместить судебные издержки.

Закрытие обязательств осуществляется за счет денежных средств или имущества поручителя. Неприкосновенным остается единственное жилье гражданина. Остальное имущество может быть арестовано и реализовано для закрытия обязательств. Также гражданина могут заставить переводить часть зарплаты в счет погашения долга. Однако истребовать могут не более половины суммы.

Ответственность поручителя сохраняется даже после его смерти. Если он скончается, то кредитор вправе предъявить претензии к наследникам. Однако банк не имеет права требовать исполнения обязательств до фактического вступления в наследство.

Если заемщик допускает просрочки, они учитываются и в кредитном рейтинге поручителя. Даже если платежи вносятся своевременно, впоследствии можно столкнуться с проблемами при самостоятельном оформлении кредита. Финансовая организация будет производить оценку платежеспособности гражданина за вычетом платежей по первому кредиту.

Срок исполнения обязательства поручителем

Гражданин поручается за заемщика на определенный срок. Обычно его продолжительность совпадает со сроком действия основного соглашения. Банк вправе указать иную продолжительность ответственности. Подпись поручителя подтверждает согласие с положениями договора. Если период не указан, то действуют следующие правила:

1. Отсутствие срока в договоре влечет прекращение обязательств перед банком через год. Правило действует, если с момента возникновения обязательства кредитор не подаст иск в суд.
2. Автоматическое прекращение обязательств наступает, если банк изменил условия кредитного соглашения без согласия поручителя.
3. Ответственность поручителя также прекращается, если заемщиком было предприятие, которое подверглось ликвидации.

Закон также устанавливает срок исковой давности. Обратиться в суд с иском о взыскании задолженности можно в течение трех лет. Потребуется подготовить следующие документы:

• исковое заявление;
• гражданский паспорт;
• кредитный договор;
• документацию, подтверждающую погашение долга.

Если банк и клиент договорились о смене заемщика, то ответственность поручителя прекращается. Так как он не обязан брать на себя обязательства иного человека. Правило предусмотрено законом.

Однако финансовые организации обычно стремятся сохранить поручителя. Поэтому предлагают подписать новое соглашение. При этом человек может отказаться от выполнения процедуры.

Банк не вправе обязывать поручителя подписывать договор.

Источник: https://vawilon.ru/kakuju-otvetstvennost-neset-poruchitel/

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• пени;
• штрафы;
• иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Важно! Соглашением может быть оговорено, что поручитель оплачивает только основной долг или даже его часть.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

• Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.
• Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.
• Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

• обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
• передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

• вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
• при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
• при переводе поручительства на другое лицо;
• при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
• по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

• если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
• если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
• если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

• одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
• двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Источник: https://kredit-ka.com/zaemshhik-ne-platit-kredit-kakova-otvetstvennost-poruchitelya/

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности.

Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет.

Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же.

Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика.

Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

• Положительная кредитная история.
• Отсутствие долгов или действующих кредитов.
• «Белая» зарплата.
• Доход выше, чем платежи по кредиту.
• Официальное трудоустройство
• Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

• Основной долг.
• Начисленные проценты.
• Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ.

При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков.

Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет.

Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются.

Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ 24
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: https://mobile-testing.ru/poruchitel_po_kreditu_otvetstvennost/

Ответственность за поручительство

Обычно при оформлении кредитов на крупные суммы банк требует некоторые гарантии со стороны заёмщика. И довольно часто помимо имущества, которое оформляется в залог, используется участие поручителей. Подобная практика широко распространена во всех банках, поэтому многие спокойно реагируют на предложение быть поручителем в займе.

И спокойствие это чаще всего обусловлено тем, что заёмщик является Вам родственником, близким другом или же супругом. Однако не всегда все происходит настолько спокойно и хорошо, как может казаться поначалу. В нашей статье мы расскажем о том, какая может быть ответственность у поручителя. И, конечно же, ответим на такой вопрос – «Как избежать ответственности за поручительство?».

Какую ответственность несет поручитель?

В первую очередь поручитель является лицом, которое подтвердило свое согласие на ответственность перед банком за заёмщика.

Это включает в себя своевременные выплаты, исполнение условий договора и конечное погашение займа должником. Но наиболее всего в итоге каждого человека волнует только то, нужно ли поручителю платить долг заёмщика.

Для того чтобы узнать это, потребуется уточнить, какая именно ответственность имела место, ведь она состоит из двух важных компонентов:

• Объема. Он может быть полным или частичным;
• Содержания. Соответственно солидарного или субсидиарного.

Практически во всех банках назначается стандартно полная солидарная ответственность. То есть поручитель отвечает за всю сумму задолженности. С него могут стребовать не только уплату основного долга, но и проценты, пени, неустойки или даже затраты на суд в случаях длительной просрочки.

На поручительство составляется дополнительный договор, либо же в кредитном договоре имеется строго определенная графа для поручителя.

Именно там должны быть прописаны все условия, касающиеся ответственности другого лица за должника.

В первую очередь Вам необходимо ознакомиться с содержанием этого документа, ведь многое может зависеть от конкретно взятого банка.

Перед тем как что-либо делать, Вам необходимо получить хотя бы копию кредитного договора на руки. А также подробно ознакомиться с его содержанием и особенно внимательно с графой, посвященной поручительству. Благодаря подобному статусу Вы можете обратиться в банк за информацией по этому кредиту, чтобы точно знать остаток и возможные задолженности.

Что будет поручителю, если он не будет платить долг?

После того как заёмщик перестанет вносить платежи или же начнет вносить их не полностью – банк непременно свяжется с Вами. И, конечно же, крайне «обрадует» Вас положением по кредиту, если Вы не осведомлены о жизни должника достаточно хорошо, чтобы предусмотреть подобное.

Так как при полной ответственности Вы отвечаете на тех же условиях, что и заёмщик, то именно с Вас потребуют оплату всех необходимых сумм. Примечательно то, что требовать с Вас будут именно платежи и покрытие просрочек. Не стоит думать о том, что сразу же будет требоваться вся сумма. Но что же будет, если поручитель откажется платить?

• Порча кредитной истории. Причем на историю поручителя повлияют все просрочки или перебои в оплате заёмщиком;
• Отказы на займы в других банках или выдача меньших сумм. Причем касается это даже простого поручительства, то есть без просрочек. Однако в случае именно задолженностей Вам, скорее всего, будут давать отказы на займы;
• Судебный иск со стороны банка на взыскание долга. И банк будет иметь на это полное право, ведь поручитель самостоятельно согласился на подобную ответственность.

А уже после судебного иска, в случае выигрыша банка, подключаются и судебные приставы. Именно после того, как поручители узнают весь объем ответственности, на которую согласились, они часто начинают искать способ избавиться от поручительства. И это понятно, ведь подобное действие могло оказаться совершенным просто по незнанию.

Каждый юрист и любой другой человек обязательно скажут Вам читать документы, которые дают Вам на подпись. Однако далеко не все граждане даже после прочтения могут с уверенностью ответить, на что именно соглашаются. Подобная ситуация не редкость, чтобы человек не осознавал всей ответственности поручительства. Только не стоит переживать, ведь Вы всегда можете обратиться к юристам за советом. А на нашем сайте консультация будет бесплатной.

Как и когда прекращается поручительство?

Если Вы предполагаете, что поручительство по текущему кредиту было ошибкой с Вашей стороны, но еще нет просроченных платежей, то Вы можете обратиться как к самому заёмщику, так и в офис банка.

Замена поручителя на другое лицо – достаточно стандартная процедура, и практически всегда банк даёт на нее согласие.

Основным является то, соответствует ли новый поручитель всем требованиям.

Если же брать в расчет другие моменты, когда поручительство именно прекращается, то это происходит, когда:

• Закончилось само обязательство. То есть кредит был выплачен, долг погашен, либо же кредитный договор был закрыт по иным причинам;
• Долг был переведен на другое лицо без согласия и участия поручителя. Подобное достаточно редко случается, к тому же банк обязан уведомить Вас предварительно;
• Судебный иск не подается в назначенный срок. Срок варьируется в зависимости от обстоятельств. Есть несколько вариантов в данном случае, когда заканчивается срок подачи иска. Первым, безусловно, будет являться срок поручительства по самому договору, если он указан. Вторым выступает год после даты, когда кредит должен был быть погашен. Правда, если имеется график платежей, то данный срок может быть пересмотрен. Третьим является срок в размере двух лет с момента заключения договора. Однако не именно кредитного, а договора поручителя. Подобное применяется в тех случаях, когда не обозначена точная дата погашения задолженности.

В вышеописанных случаях поручительство как таковое просто утрачивает свою юридическую силу. Подобное возможно, но необходимо не только внимательно изучить текущий договор. Для того чтобы доказать истечение поручительства, Вам может потребоваться помощь квалифицированного юриста.

Как можно избежать ответственности за поручительство?

Помимо случаев, когда поручительство само по себе теряет юридическую силу или кончается, есть и другие способы избежать выплат по имеющемуся долгу. Причинами для того, чтобы не платить чужой долг, могут выступать:

• Наличие необходимости выплачивать алименты. Учитываются алименты на содержание как ребенка, так и пожилых родственников (родителей). Благодаря Закону об исполнительном производстве, из Ваших доходов в таком случае не имеют права удерживать более 50% от общей суммы. Приоритет алиментов куда выше судебного взыскания, а при наличии необходимости выплаты алиментов (если они составляют от 50% заработка) у Вас не будут иметь права требовать выплат по чужому долгу;
• Отсутствие дохода, а также личного имущества. Здесь все достаточно просто, ведь сложно стребовать с человека средства, если он таковыми не располагает. Помимо прочего, Вы можете воспользоваться советом юриста или даже услугами для признания банкротства физического лица;
• Владение исключительно тем имуществом, которое является совместным. Это касается совместно приобретенного в браке. Только не стоит забывать о том, что в судебном порядке может быть и разделение с дальнейшей продажей;
• Недействительность договора поручительства. Подобное потребуется именно доказать в суде. Основаниями могут выступать как недееспособность поручителя, так и оформление договора с явными нарушениями. Для того чтобы добиться собственной правоты в подобном разбирательстве, Вам потребуется помощь квалифицированного специалиста. Только юрист, обладающий богатой практикой в суде, сможет найти веские причины и отстоять Ваши права.

Если Вы беспокоитесь за собственное имущество, то Вы можете предварительно переоформить имеющуюся недвижимость на Ваших родственников. Это касается всего имущества, ведь если оно будет оформлено не на Вас, а на Ваших родителей или супруга (полностью, а не как совместно нажитое), то и стребовать его не будут иметь права.

Источник: https://kreditadvo.ru/otvetstvennost-za-poruchitelstvo.html

Чем грозит поручительство по кредиту

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек.

Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

• Когда может быть прекращено поручительство:
• — обязательство перед кредитором исполнено;
• — закончился срок действия договора поручительства;
• — банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.
• Что еще полезно знать:
• — смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;
• — если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.
• Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.
• Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9733764