Оплату процентных платежей за этот период предлагается разделить следующим образом:
- треть субсидируется за счет средств федерального бюджета;
- треть принимают на себя кредитные организации — получатели субсидии;
- треть погашает сам заемщик.
При этом заемщикам предполагается предоставить два варианта выплат. Они смогут в течение полугода платить только одну треть платежа по процентам, без платежей по основному долгу, или не осуществлять платежей вообще, после чего треть платежей по процентам за этот период включается в основной долг.
При этом, по словам собеседника РБК, знакомого с ходом обсуждения механизма, по замыслу министерства, после завершения периода отсрочки условия по кредитному договору — прежде всего процентная ставка — для заемщика не должны ухудшиться.
Участвовавший в обсуждении президент «Опоры России» Александр Калинин отметил, что банк, чтобы пролонгировать кредит, сам не должен попасть под штрафные санкции со стороны ЦБ.
«Это так называемое требование по резервированию.
ЦБ нас услышал и установил, что банки не должны формировать дополнительные резервы в течение полугода, если состояние заемщика существенным образом ухудшилось», — сказал он РБК.
По словам Калинина, предприниматель, оказавшийся в сложной ситуации, сможет легко отсрочить на полгода кредит без повышения процентной ставки, «а, возможно, даже со снижением процентной ставки». Он также сообщил, что Центробанк снизил ставку фондирования для банков до 4%.
Ранее министр экономического развития Максим Решетников анонсировал подготовку нового пакета мер для поддержки малого и среднего бизнеса, в частности, общепита и гостиниц.
По его словам, в сложившейся ситуации спрос со стороны бизнеса будет не на новые кредиты, а на реструктуризацию взятых ранее.
Глава Минэкономразвития пообещал «внести изменения в действующую программу, которая предполагает изменения правил», а также выработать новые предложения по поддержке предпринимателей.
Центробанк в свою очередь рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам реструктуризовать кредиты и займы, выданные малому и среднему бизнесу, а также самозанятым гражданам, если положение заемщика ухудшилось в связи с распространением коронавирусной инфекции.
О том, что власти прорабатывают с банковским сектором механизм предоставления бизнесу отсрочки по кредитам, говорил 24 марта замминистра финансов Андрей Иванов.
По его словам, это будет «отложенный частично субсидированный платеж»: «Пока мы видим некие трехсторонние отношения: заемщик — Банк России — бюджет.
В каких объемах, на какие сроки — в текущий момент как раз рассматривается, решается», — сказал он на заседании комитета Совета Федерации по экономической политике (цитата по ТАСС).
Заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов вечером 24 марта заявил, что банк ведет активный диалог с правительством и ЦБ по мерам поддержки бизнеса в текущей ситуации.
«По малому и среднему предпринимательству в ближайшее время будет представлен целый комплекс таких мер.
Решения для поддержки крупного бизнеса еще прорабатываются», — приводит пресс-служба Сбербанка его слова.
Банк «Открытие» заявил, что с 25 марта начинает принимать заявки предпринимателей на получение отсрочки кредитных платежей. «Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса будут действовать на всей территории России с апреля по июнь 2020 года.
Первый пакет мер поддержки банка распространяется на кафе и гостиницы, фитнес-клубы, кинотеатры, детские развивающие центры и другие компании сегментов спорта, отдыха и развлечений, а также заведения дополнительного образования и туристические агентства», — говорится в релизе банка.
Банк предлагает клиентам отсрочку платежей по основному долгу и процентам на три месяца без проведения финансового анализа деятельности.
Предложенная схема — только одно из предложений, сказал РБК глава дирекции продуктов и технологий Промсвязьбанка Кирилл Тихонов.
«Сейчас консолидируется ряд мер, предложенных участниками, для выработки оптимальных решений.
Также формируется перечень отраслей, наиболее пострадавших от ситуации на фоне пандемии, к ним относятся сектор общественного питания, транспортных услуг и перевозок, бытовые услуги», — рассказал он.
В пресс-службе ВТБ сообщили, что банк «принимает активное участие в разработке необходимых мер государственной поддержки».
РБК направил запросы в ЦБ и ряд крупных банков.
Какие меры поддержки уже обещаны
Правительство объявило, что для борьбы с пандемией и ее последствиями сформирован антикризисный фонд в размере 300 млрд руб. В число антикризисных мер вошло также предоставление льготных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.
Также кабмин распорядился ввести налоговые каникулы для туристической отрасли и авиакомпаний. Отсрочка коснется тех сборов, которые бизнес должен был выплатить до 1 мая. Также власти временно не будут инициировать процедуры банкротства из-за возникающих перед бюджетом задолженностей. Аналогичные меры поддержки позже были утверждены и для организаций, работающих в сфере культуры и спорта.
Малый и средний бизнес получит отсрочки по выплатам аренды за государственное имущество.
Минэкономразвития также подготовило проект распоряжения правительства, которым рекомендуется до 1 мая отказаться от всех внеплановых проверок бизнеса, за исключением тех мероприятий, которые проводятся из-за случаев причинения вреда жизни и здоровью людей и в интересах бизнеса для возобновления разрешительных документов. После 1 мая органы власти должны будут исключить из своих планов проведения проверок субъектов малого и среднего бизнеса и сократить число плановых проверок всего бизнеса на 70%, с 380 тыс. плановых проверок до 116 тыс.
Авторы: Анна Гальчева, Евгения Чернышова, Павел Казарновский
С 1 января 2019 года на малые и микропредприятия распространяется система страхования вкладов
С 1 января 2019 года на малые и микропредприятия распространяется система страхования вкладов. Размер возмещения аналогичен тому, что получают физические лица и ИП — 1,4 млн. руб. Какие действия нужно предпринять для возврата денежных средств?
С 2014 года ЦБ фактически раз в месяц отзывает лицензии у банков. По результатам подобной «чистки» страдают и обычные физлица, хранящие деньги на депозитах, и бизнес, размещающий в них денежные средства.
До последнего времени юридические лица, как кредиторы третьей очереди, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии могли рассчитывать на возврат собственных средств лишь после вкладчиков из числа физлиц и работников банка.
По данным экспертного сообщества, это означало, что фактически рассчитывать таким компаниям было не на что. Многие организации в результате банкротились либо сталкивались с серьезными финансовыми трудностями.
Однако Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ внес в эту сложную ситуацию коррективы. С 1 января 2019 года система страхования вкладов и счетов физлиц в российских банках распространилась на микропредприятия и малый бизнес.
Но застрахованы будут средства не всех предприятий, а только тех, которые соответствуют определенным требованиям. По оценке председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, закон затронет порядка 2,9 млн.
предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий. Общая сумма на их счетах составляет около 2 трлн. руб.
Условия страхования вкладов и счетов
Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ четко устанавливает, что право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии возникает только в том случае, если на день возникновения страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Поэтому, если по какой-то причине вашей организации до сих пор нет в реестре СМП или содержащиеся в нем данные некорректны, то есть повод решить эти проблемы с помощью специального сервиса ФНС.
Стоит отметить, что исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение по вкладам.
Чтобы ваша организация состояла в реестре, нужно соответствовать ряду критериев.
Так, например, среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год для микробизнеса не должна превышать 15 человек, а для малого бизнеса — не более 100 человек.
Есть ограничения по предельным значениям дохода за предшествующий календарный год: для микробизнеса — 120 млн руб., для малого бизнеса — 800 млн руб.
Закон предусматривает страхование денежных средств не только в рублях, но и в иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке — участнике системы страхования вкладов (ССВ), который вправе привлекать во вклады денежные средства физлиц.
https://www.youtube.com/watch?v=s5oSMtMHI2A
Размер страхового возмещения с 1 января 2019 года для малого предприятия устанавливается в рублях. В этом случае работают те же правила, что и для физлиц: это 100 % суммы всех застрахованных обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но в совокупности не более 1,4 млн руб.
В случае с валютным вкладом сумма возмещения пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Обратите внимание на то, что, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации все равно ограничится максимальным размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн руб.
Но если вы имеете вклады в разных банках, то в каждом из них вы вправе рассчитывать на возмещение в пределах максимального размера выплаты.
Какие денежные средства не будут застрахованы
- размещенные на банковских счетах или во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
- переданные банкам в доверительное управление;
- размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные деньги;
- размещенные на номинальных счетах (исключение — номинальные счета, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные);
- размещенные в субординированные депозиты;
- размещенные юрлицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
- на счетах эскроу.
Как работает система страхования вкладов
Если ЦБ отзывает у банка лицензию на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП), в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере.
Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур. Возвращением денежных средств занимается специальная организация – Агентство по страхованию вкладов.
А выплата возмещения по вкладам производится через уполномоченный банк-агент.
Алгоритм действий для получения возмещения по вкладам
Вам нужно дождаться объявления начала выплат от Агентства страхования вкладов. Обычно это происходит через две недели после наступления страхового случая. Как только начинаются выплаты, вы:
- Заполняете заявление о выплате возмещения по специальной форме и направляете в адрес Агентства или банка-агента.
- Заявление о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов
- Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов
Сделать это можно тремя способами:
- Прийти в выбранный Агентством банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки на месте. Вам потребуется паспорт.
- Направить заявление по почте в адрес Агентства (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Если размер возмещения составляет более 3 000 руб., то подпись на заявлении должна быть удостоверена у нотариуса. Также к письму прилагается копия паспорта.
- Представить заявление в самом Агентстве.
Деньги будут переведены на указанный счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на другой счет в действующем банке или иной кредитной организации).
Период выплат — в течение трех рабочих дней со дня представления необходимых документов. Существует ограничение по сроку подачи документов — нужно успеть это сделать в течение периода ликвидации банка.
Те, кто опоздает, получит свои деньги только в исключительных случаях (тяжелая болезнь, длительная загранкомандировка, воинская служба и т.д.).
За выплатой возмещения по вкладам может также обратиться уполномоченное лицо (представитель). Ему потребуется заявление и паспорт, а также нотариально удостоверенные доверенности.
Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн? Шанс есть. Те, у кого после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по вкладам, сохраняют право на получение оставшейся части.
Для этого необходимо предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Вам придется заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения, когда вы будете обращаться в подразделение банка-агента.
Подтверждать право требования по остаткам вкладов какими-то документами не нужно. При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория.
Будут ли застрахованы вклады малых предприятий, если банк лишили лицензии до 1 января 2019 года?
Агентство дает по этому вопросу подробное разъяснение. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ распространяется на денежные средства малых предприятий, которые:
- во-первых, размещены в банках, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физлиц и на открытие и ведение банковских счетов физлиц;
- во-вторых, внесены Агентством в список банков-участников ССВ.
При смене статуса банка на статус небанковской кредитной организации он исключается из реестра банков-участников ССВ. И об этом он должен уведомить всех своих вкладчиков.
Путин дал пять месяцев на страхование денег малого бизнеса в банках
Президент Путин поручил поддержать микро- и малый бизнес /Ilya Naymushin
Государство застрахует средства микро- и малых предприятий в банках – вчера Путин поручил правительству и ЦБ изменить закон до 1 сентября.
Законопроект уже прошел первое чтение прошлой осенью: в случае отзыва у банка лицензии или введения моратория на выплаты кредиторам микро- и малые предприятия смогут получить от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) выплаты до 1,4 млн руб.
– столько сейчас получают частные вкладчики и индивидуальные предприниматели. Законопроект может быть принят уже в апреле, заявил вчера председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Страховаться эти средства будут так же, как вклады населения: банки будут формировать реестр таких предприятий и ежеквартально отчислять взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ). С этого года ставка взносов – 0,15% от среднего остатка на счетах за квартал.
Ставка взносов за привлеченные средства микро- и малых предприятий будет сопоставимой, сказал «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев.
АСВ будет использовать данные Федеральной налоговой службы (ФНС), их агентство будет сличать с данными банков и формировать окончательный реестр для выплат, сообщил представитель АСВ.
Поручение президента в секретариат первого вице-премьера Игоря Шувалова пока не поступало, сообщила его представитель. На 10 марта (последние данные ФНС) в России было чуть более 2,6 млн микропредприятий и почти 238 000 малых компаний. К первым относятся компании с доходами до 120 млн руб. и 15 работниками, ко вторым – 800 млн руб. и не более 100 работниками, уточнил представитель ФНС.
Сколько денег они держат в банках, точно не известно – ЦБ не публикует такую статистику. Всего юрлица держат в банках 24,6 трлн руб. (данные ЦБ на 1 марта). Остатки на счетах малых и микропредприятий могут составлять около 13% от размера застрахованных обязательств перед вкладчиками – 26 трлн руб.
(получается 3,4 трлн), но это очень приблизительный расчет, окончательно сумма будет понятна только после того, как система страхования вкладов будет распространена на средства этих предприятий, говорит представитель АСВ.
Похожую оценку около года назад давал зампред ЦБ Василий Поздышев: он говорил, что малые предприятия хранят на счетах около 3 трлн руб.
Исходя из этих оценок банки могут в год отчислить в ФСВ 20,3 млрд руб. (если предположить, что за год размер средств на счетах компаний не менялся). За вклады населения банки в 2017 г. направили в ФСВ 127,6 млрд руб.
Основная нагрузка по взносам за вклады физлиц ложится на Сбербанк, который держит 46,1% от всех средств населения в банках. Сбербанк неоднократно предлагал реформировать систему взносов так, чтобы банки платили в ФСВ, исходя из уровня рисков, которые они принимают.
Президент Сбербанка Герман Греф говорил, что добросовестные банки не должны оплачивать мошенничество других игроков. Вчера представитель Сбербанка отказался комментировать страхование средств предприятий. Пока не располагает достаточным количеством информации для комментирования инициативы и ВТБ.
Представители других крупнейших банков – РСХБ, Газпромбанка, Альфа-банка – на вопросы «Ведомостей» не ответили.
Совкомбанк готов к дополнительным взносам, если он продолжит видеть бескомпромиссную позицию ЦБ по вопросу лишения лицензий «дырявых банков» – желательно, чтобы к старту работы новой системы таких банков стало еще меньше, передал совладелец банка Сергей Хотимский. «В таком случае увеличение взносов будет инвестицией, а не затратами для хороших банков.
После нескольких лет пополнения фонда ставки могут снизиться», – говорит он, замечая, что с точки зрения расходов АСВ основной этап расчистки банковской системы уже позади. Инициатива гарантировать сохранность средств микро- и малых предприятий повысит доверие к банковской системе, передал первый зампред правления Московского кредитного банка Михаил Полунин.
Он полагает, что косвенно это стимулирует малый бизнес проводить больше безналичных расчетов.
Быстрая зачистка банковского сектора давно исчерпала Фонд страхования вкладов и АСВ сильно зависит от средств ЦБ, говорит ведущий методолог «Эксперт РА» Юрий Беликов. За прошлый год АСВ выплатило пострадавшим вкладчикам 404 млрд руб.
, а задолженность агентства перед ЦБ по кредитам, за счет которых наполняется фонд, к началу года достигла 821 млрд руб.
Увеличат ли нововведения расходы АСВ, будет зависеть и от интенсивности, с которой ЦБ продолжит отзывать лицензии, указывает Беликов.
Они упростят дробление вкладов – схему, применяемую для спасения денег из банка перед его крахом, опасается АСВ. Риск того, что компании для получения страховки могут раздробить депозиты незадолго до краха банка, не исключен, говорит представитель агентства.
В случаях страхового мошенничества, когда компании незадолго до отзыва у банка лицензии переводят средства на счета физлиц для получения страховки, АСВ возмещение не выплачивает, отмечает он, но при страховании средств предприятий не исключено, что компании будут переводить деньги на счета других юрлиц – из числа малого бизнеса, а эти страховые мошенничества выявлять и оспаривать будет сложнее, поскольку часть из них может быть связана с обычной хозяйственной деятельностью компании.
Центробанк поддержал распространение механизма страхования вкладов на малый бизнес, сообщила вчера зампред ЦБ Ольга Полякова.
А Аксаков сообщил, что АСВ предлагало распространить страховку вообще на все юрлица. Вопрос прорабатывается, говорит представитель АСВ, это есть во многих системах страхования.
Есть понимание, что пока это преждевременно, подвела предварительные итоги дискуссии Полякова.
Закон о страховании вкладов микро- и малых предприятий в случае его принятия может заработать с 2018 года
25 мая в Комитете по финансовому рынку прошло совещание по проекту федерального закона «О внесении изменений в Федерльный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (о страховании вкладов МСП), подготовленному депутатами к внесению в Госдуму.
Депутаты Госдумы совместно с представителями Минфина, Центробанка и ГК «Агентство по страхованию вкладов» обсудили концепцию законопроекта.
Как сообщил председатель Комитета Анатолий Аксаков предлагается страховать вклады малого и среднего бизнеса в пределах суммы страховки по депозитам населения и индивидуальных предпринимателей, в размере до 1,4 млн рублей.
При этом, распространить такое страхование вкладов предлагается на средства, размешанные в банках с базовой лицензией.
Представители Минфина, ЦБ и АСВ в ходе совещания высказались за страхование вкладов во всех категориях банков, а не только в банках с базовой лицензией.
Генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Юрий Исаев считает, что система страхования должна распространяться на максимальное количество субъектов. «Мировой опыт говорит о том, что чем больше клиентов застраховано, тем проще регуляторам проводить мероприятия», — отметил он.
Заместитель Председателя Центробанка Василий Поздышев уверен, что для того, чтобы обеспечить сохранность среднего и малого бизнеса, справедливо распространить данную инициативу на всю банковскую систему.
«Я бы задумался о вопросе введения данного законного акта с января 2018 года, так как в июле 2017, наконец, завершится лишение лицензий у недобросовестных банков и, согласно отчёту ЦБ, проблемы будут решены», -заявил член Комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Скриванов, согласившись с предложением представителя ЦБ. В ходе обсуждения также было решено, что страхованию будут подлежать предприятия малого бизнеса, а не малого и среднего, как предлагалось.
«То решение, которое сейчас подержали – введение страхования вкладов микро- и малых предприятий во всех банках, соответственно, платят все, позволит создать нормальный фонд и поддержать относительно равный ландшафт с точки зрения конкуренции», — считает заместитель министра финансов Алексей Моисеев.
Введение такого страхования, уверены участники совещания, позволит сохранить средства юридических лиц, с которыми банки в основном работают.
Отчисления в Фонд страхования вкладов предлагается установить в размере отчислений по вкладам граждан: базовая ставка составляет 0,12%, базовая и дополнительная равны 0,18%, базовая и повышенная дополнительная — 0,72%.
Подходы к определению ставок также планируется сделать равными для малых предприятий и физических лиц.
// Госдума
Вклады малых и микропредприятий будут застрахованы, как и сбережения граждан
Госдума приняла во втором чтении законопроект, распространяющий систему страхования вкладов на малые и микропредприятия. В соответствии с инициативой выплата в случае банкротства банка может составить 1,4 млн рублей. Заместитель Председателя Комитета ГД по финансовому рынку Юрий Олейников назвал проект закона социально значимым.
«Законопроект, который распространяет систему страхования вкладов на средства малых и микропредприятий в том же размере, что и у граждан. И для индивидуальных предпринимателей, о которых мы приняли решение совсем недавно, это 1 млн 400 тыс. рублей.
Данный проект, безусловно, является социально значимым, поэтому комитетом были запрошены материалы, позволяющие оценить увеличение нагрузки на систему страхования вкладов, и по представлению (материалов. — Прим. ред.) это убедило нас в том, что АСВ (Агентство по страхованию вкладов.
— Прим. ред.) будет работать стабильно»,
сказал Юрий Олейников.
Точное название законопроекта: «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части распространения системы страхования вкладов на микропредприятия и малые предприятия).
Комитет Государственной Думы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию, являющийся соисполнителем, в своем заключении отметил, что практика распространения государственной защиты от последствий банкротства кредитных организаций не только на вклады физических лиц, но и на счета юридических лиц, существует во многих зарубежных юрисдикциях. Речь идет в том числе о США, Великобритании, Китае, Гонконге и т. д. В то же время интересы российских юридических лиц — субъектов малого предпринимательства (далее — СМП), которые в силу требований законодательства Российской Федерации обязаны иметь расчетный счет в банке, на данный момент никак не защищены от последствий банкротства кредитной организации.
В заключении комитета также говорится, что зачастую юридические лица — СМП не располагают «альтернативными» счетами в других банках, в отличие от крупных компаний, поэтому оказываются в крайне затруднительном положении при наступлении банкротства кредитной организации, так как чаще всего СМП открывают счета в небольших региональных банках. И если физические лица и индивидуальные предприниматели в подобной ситуации могут получить возмещение от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пределах 1,4 млн рублей, то юридические лица — СМП безвозвратно теряют свои средства и становятся банкротами, либо сталкиваются с серьезными финансовыми затруднениями.
Для решения рассматриваемой проблемы законопроектом предлагается распространить действующую в Российской Федерации систему страхования вкладов на вклады или счета микро- и малых предприятий, открытых на территории России в валюте РФ или иностранной валюте.
Проектом закона также устанавливается перечень документов, которые микро- и малые предприятия должны представить в АСВ для получения страхового возмещения.
Также определяется порядок перечисления агентством сумм страхового возмещения лицам, относящимся в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» к микропредприятиям и малым предприятиям.
При этом размер страхового возмещения, выплачиваемого микро- и малым предприятиям, аналогичен размеру страхового возмещения, определенного для физических лиц и индивидуальных предпринимателей и составляет 1,4 млн рублей.
Учитывая, что в текущих экономических условиях отзыв банковской лицензии фактически означает уничтожение реально работающих СМП — клиентов обанкротившегося банка, создававших рабочие места и уплачивавших налоги в бюджет Российской Федерации, комитет поддерживает концепцию законопроекта, поскольку его принятие позволит гарантировать таким СМП возврат как минимум части средств, находившихся на банковских счетах.
Поделиться в социальных сетях
Деньги в «проблемном» банке: когда и как ИП, малые предприятия и физлица смогут вернуть деньги со счетов и вкладов
Система страхования вкладов создана для того, чтобы защитить деньги вкладчиков в случае, если банк лишится лицензии, либо Центробанк введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов данного банка. Система функционирует следующим образом.
Сначала тот или иной банк становится ее участником. Затем, при наступлении страхового случая (то есть при отзыве лицензии или введении моратория), вкладчики обращаются в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Именно это Агентство организует возврат вкладчикам их денег в пределах определенной суммы.
Если банк не участвует в системе страхования вкладов, то получить деньги через АСВ невозможно. Перечень банков-участников системы страхования вкладов размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Проверить финансовое состояние своей организации и ее контрагентов
Какие средства застрахованы
Под систему страхования подпадают банковские вклады в рублях и в иностранной валюте. Определение «вклад» приведено в статье 2 Федерального закона от 23.12.
03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с января 2019 года этот закон будет называться «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»; далее — Закон о страховании вкладов).
Под вкладом понимаются денежные средства, размещенные в банках на территории РФ по договору банковского вклада или по договору банковского счета. Таким образом, страхуются не только депозитные вклады, но и средства на других счетах, в том числе расчетных и карточных.
Но есть исключения. Согласно части 2 статьи 5 Закона о страховании вкладов, система страхования НЕ распространяется на:
- банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады, размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства;
- средства, размещенные на номинальных счетах (кроме счетов, открытых опекунами и попечителями в пользу подопечных, залоговых счетов и счетов эскроу);
- субординарные депозиты.
Чьи вклады страхуются
В настоящее время страхуются средства «обычных» физических лиц (как россиян, так и иностранцев), а также индивидуальных предпринимателей.
Начиная с 2019 года, под систему страхования попадут также вклады микропредприятий и малых предприятий, но при условии, если такое предприятие внесено в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Обратите внимание: страховое возмещение можно будет получить не только в том случае, если перечисленные лица сами разместили деньги в банке, но и когда средства внесены в их пользу другими лицами (в отношении вкладов физлиц данное правило действовало и до 2019 года).
Как сейчас, так и в будущем не будут страховаться вклады адвокатов, нотариусов и иных «частников», открывших счета и (или) вклады для ведения профессиональной деятельности.
Помимо этого, в настоящее время система страхования вкладов не распространяется на любые организации, независимо от их статуса.
А вот с января будущего года без страховки останутся вклады только тех организаций, которые не являются микропредприятиями или малыми предприятиями.
Подать заявку на открытие счета через веб‑сервис и открыть счет без визита в банк
Кому полагается страховое возмещение
Сегодня при наступлении страхового случая получить возмещение могут вкладчики — физические лица (в том числе и те, которые является индивидуальными предпринимателями). Начиная с 2019 года, право на возмещение также появится у вкладчиков, которые являются микропредприятиями или малыми предприятиями.
Но для них вводится условие: получить возмещение смогут лишь те, кто на день наступления страхового случая значится в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если впоследствии компания будет исключена из данного реестра, право на возмещение у нее сохранится (новая редакция ч. 2 ст.
9 Закона о страховании вкладов).
Помимо этого, страховое возмещение полагается физическим лицам, унаследовавшим вклад.
А с 1 января 2019 года право на возмещение будут иметь микропредприятия и малые предприятия, которые получили право требования по вкладу в порядке наследования.
Также с указанной даты микропредприятия и малые предприятия смогут получить возмещение, если право требования по вкладу перешло к ним в результате реорганизации (новая редакция ч. 3 ст. 9 Закона о страховании вкладов).
И сейчас, и в будущем возмещение не полагается тем, кто получил право требования по вкладу после наступления страхового случая не по наследству, а каким-либо другим путем (например, за вознаграждение).
Размер страхового возмещения
По всем вкладам, открытым в одном банке, вкладчик (физлицо, в том числе ИП, микропредприятие или малое предприятия) может получить суммарное возмещение не более 1 400 000 руб. Если имеются вклады в разных кредитных учреждениях, то максимально возможная величина страхового возмещения (1 400 000 руб.) применяется в отношении каждого банка.
Проиллюстрируем на примере. Допустим, в первом банке у предпринимателя есть два вклада: на 800 000 руб. и на 900 000 руб. (сумма по обоим вкладам составляет 1 700 000 руб.).
Во втором банке у этого же предпринимателя открыт вклад на сумму 500 000 руб. Тогда при наступлении страхового случая ИП получит возмещение по вкладам, открытым в первом в банке, в размере 1 400 000 руб.
, а по вкладу во втором банке — в размере 500 000 руб.
Если возмещение в отношении одного вклада получают несколько наследников или правопреемников, то каждому причитается часть возмещения, пропорциональная его доле в праве требования по вкладу. Совокупный размер выплат всем наследникам и правопреемникам не может превышать 1 400 000 руб. по всем вкладам, открытым в данном банке.
Добавим, что если по условиям депозита начисленные проценты капитализируются, то есть плюсуются к основной сумме вклада, то размер возмещения рассчитывается исходя из суммы вклада с учетом процентов.
А в ситуации, когда у банка есть встречные требования к вкладчику (в частности, когда вкладчик взял в этом же банке кредит), то размер вознаграждения уменьшается на сумму встречных обязательств (ст.
11 Закона о страховании вкладов).
Определить вероятность выездной налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке
Как получить страховое возмещение
Чтобы получить возмещение, вкладчик должен написать соответствующее заявление.
Информацию о том, когда и куда его подать, можно найти в различных источниках: в самом «проблемном» банке, в периодическом печатном издании по местонахождению этого банка, в «Вестнике Банка России».
С будущего года этот перечень пополнят официальный сайт АСВ, сайт «проблемного» банка и официальный сайт Центробанка. Кроме того, и сейчас, и после 1 января 2019 года указанная информация должна содержаться в сообщениях, которые АСВ рассылает вкладчикам.
Как правило, заявления принимают не в самом Агентстве по страхованию вкладов, а в так называемых банках-агентах, которые действуют от имени и за счет АСВ. Чаще всего в роли банка-агента выступает Сбербанк.
Вкладчик должен явиться по указанному адресу, заполнить специальную форму заявления и предъявить документ, удостоверяющий личность. Если на возмещение претендует наследник, ему следует принести бумаги, подтверждающие право на наследство.
Правопреемнику реорганизованной компании нужно показать документы, подтверждающие переход к нему права требования по вкладу. Сделать все вышеперечисленные действия необходимо до дня завершения процедуры ликвидации или банкротства банка (обычно такая процедура длится не менее 2 лет), либо в течение срока действия моратория.
В случае пропуска срока по уважительной причине правление АСВ может его восстановить.
Также вкладчик должен указать, в какой форме он хочет получить возмещение. В отношении вкладов «обычных» физических лиц есть два варианта возврата денег: наличными или на банковский счет.
С января 2019 года появится дополнение, которое касается микропредприятий и малых предприятий, унаследовавших вклад физлица. Такие наследники смогут получить возмещение только на банковский счет.
Для возмещения средств по вкладам ИП, а также по вкладам микропредприятий и малых предприятий, предусмотрен всего один вариант — перевод денег на банковский счет.
Выплаты производит банк-агент. Деньги должны поступить вкладчику (наследнику или правопреемнику) в течение 3 рабочих дней со дня представления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов).
Как получить сумму, превышающую 1,4 млн. рублей
Вкладчик не теряет право на получение суммы вклада, превышающей 1 400 000 руб. Если страховым случаем было банкротство кредитной организации, то остаток может быть выплачен в ходе конкурсного производства.
Для этого вкладчик должен заполнить специальный раздел в форме заявления, которое ему предоставляет банк-агент.
Если страховым случаем был мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то остаток средств можно будет получить после окончания моратория.
Компания СКБ Контур разработала для предпринимателей Эльба|Банк, который объединяет онлайн-бухгалтерию и интернет-банк (см. «Банк для ИП: открылся новый интернет-банк, совмещенный с онлайн-бухгалтерией»).
Этот «банк для ИП» позволяет предпринимателям не только совершать платежи, но и сразу учитывать их в бухгалтерии, а потом формировать и сдавать отчетность по налогам.
Действующие предприниматели могут бесплатно пользоваться сервисом (оплачивать придется только банковскую комиссию за совершенные платежи) в течение 3-х месяцев, а недавно созданные ИП — в течение года.
В госдуму внесен законопроект о страховании вкладов малых предприятий
сюжет: Деятельность Госдумы VII созыва
Теги: Законотворчество, Государственная Дума, Москва, Россия
Контекст
Госдума во II чтении одобрила законопроект о «черных списках» авиадебошировГосдума приняла законопроект о реестре уволенных за коррупцию чиновников
МОСКВА, 7 июн — РАПСИ. В Госдуму внесен законопроект о распространении системы страхования на денежные средства микро- и малых предприятий. Текст документа размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.
Инициатором проекта закона выступает группа депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Как отмечают авторы законопроекта в пояснительной записке, в настоящее время в случае отзыва у банка лицензии страхованию подлежат только денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Вместе с тем субъекты малого предпринимательства, как правило, имеющие один расчетный счет в небольшом банке с несколькими сотнями тысяч рублей на нем, остаются незащищенными и неизбежно становятся банкротами или испытывают серьезные финансовые проблемы.
Законопроектом вносятся изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Так, страхованию, помимо денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, будут подлежать денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые микро- и малыми предприятиями или в их пользу в банках (банках с базовой лицензией и банках с универсальной лицензией) на основании договора банковского вклада (депозита) или договора банковского счета.
Размер страхового возмещения аналогичен размеру страхового возмещения, определенного для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Законопроектом определяется перечень документов, которые должны подать микропредприятия и малые предприятия в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) для выплаты им страхового возмещения, и порядок перечисления АСВ сумм страхового возмещения.
В отношении вкладов микропредприятий и малых предприятий устанавливается регулирование, исключающее остатки на счетах по учету указанных вкладов, при расчете размера страховых взносов с применением дополнительной или повышенной дополнительной ставки страховых взносов. При этом с учетом увеличения нагрузки на фонд страхования вкладов законопроектом предлагается предельный размер базовой ставки страховых взносов увеличить с 0,15% до 0,2%.
Законопроектом также вносится изменение в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», которым определено, что перешедшие к АСВ требования по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются микропредприятия или малые предприятия, включаются в состав требований кредиторов третьей очереди.
Закон о страховании вкладов микро- и малых предприятий в случае его принятия может заработать с 2018 года
25 мая в Комитете по финансовому рынку прошло совещание по проекту федерального закона «О внесении изменений в Федерльный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (о страховании вкладов МСП), подготовленному депутатами к внесению в Госдуму.
Депутаты Госдумы совместно с представителями Минфина, Центробанка и ГК «Агентство по страхованию вкладов» обсудили концепцию законопроекта.
Как сообщил председатель Комитета Анатолий Аксаков предлагается страховать вклады малого и среднего бизнеса в пределах суммы страховки по депозитам населения и индивидуальных предпринимателей, в размере до 1,4 млн рублей.
При этом, распространить такое страхование вкладов предлагается на средства, размешанные в банках с базовой лицензией.
Представители Минфина, ЦБ и АСВ в ходе совещания высказались за страхование вкладов во всех категориях банков, а не только в банках с базовой лицензией.
Генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Юрий Исаев считает, что система страхования должна распространяться на максимальное количество субъектов. «Мировой опыт говорит о том, что чем больше клиентов застраховано, тем проще регуляторам проводить мероприятия», — отметил он.
Заместитель Председателя Центробанка Василий Поздышев уверен, что для того, чтобы обеспечить сохранность среднего и малого бизнеса, справедливо распространить данную инициативу на всю банковскую систему.
«Я бы задумался о вопросе введения данного законного акта с января 2018 года, так как в июле 2017, наконец, завершится лишение лицензий у недобросовестных банков и, согласно отчёту ЦБ, проблемы будут решены», -заявил член Комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Скриванов, согласившись с предложением представителя ЦБ. В ходе обсуждения также было решено, что страхованию будут подлежать предприятия малого бизнеса, а не малого и среднего, как предлагалось.
«То решение, которое сейчас подержали – введение страхования вкладов микро- и малых предприятий во всех банках, соответственно, платят все, позволит создать нормальный фонд и поддержать относительно равный ландшафт с точки зрения конкуренции», — считает заместитель министра финансов Алексей Моисеев.
Введение такого страхования, уверены участники совещания, позволит сохранить средства юридических лиц, с которыми банки в основном работают.
Отчисления в Фонд страхования вкладов предлагается установить в размере отчислений по вкладам граждан: базовая ставка составляет 0,12%, базовая и дополнительная равны 0,18%, базовая и повышенная дополнительная — 0,72%.
Подходы к определению ставок также планируется сделать равными для малых предприятий и физических лиц.
Вклады малого бизнеса будут страховать
Сегодня, 27 сентября, Госдума приняла в первом чтении законопроект о страховании средств на счетах и вкладах в банках малых и микропредприятий. Максимальный размер страхового возмещения таким организациям будет таким же, как у физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составит 1,4 миллионов рублей.
https://www.youtube.com/watch?v=_24b_FxXt6M
В настоящее время при отзыве лицензии у банка страхованию подлежат только вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
При этом субъекты малого предпринимательства, как правило, размещающие небольшую сумму денег на своем расчетном счете, остаются незащищенными и становятся банкротами или несут серьезные финансовые потери.
Поскольку чаще всего лицензии отзываются у небольших банков, в которых, как правило, и открывают счета субъекты малого предпринимательства, отсутствие страхования их денежных средств существенно препятствует развитию малого бизнеса.
Принятым на сегодняшнем пленарном заседании законопроектом предлагается исправить эту ситуацию: страхованию будут подлежать денежные средства микро — и малых предприятий в российской или иностранной валюте на основании договора банковского вклада (депозита) или банковского счета. Причисленные на сумму вклада проценты также будут застрахованы. Размер страхового возмещения аналогичен определенному для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Законопроектом определяется перечень документов, которые должны подать микро — и малые предприятия в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» для выплаты им возмещения, а также порядок перечисления компенсации.
В отношении вкладов микро — и малых предприятий устанавливается регулирование, исключающее остатки на счетах по учету указанных вкладов, при расчете размера страховых взносов с применением дополнительной или повышенной дополнительной ставки страховых взносов. При этом с учетом увеличения нагрузки на фонд страхования вкладов законопроектом предлагается предельный размер базовой ставки страховых взносов увеличить с 0,15 до 0,2.
Как ранее писало ИА «Галерея Чижова», правительство дало положительный отзыв на законопроект, однако предложило внести правки в части списка документов, предоставляемых Агентству по страхованию вкладов для выплаты возмещения.
В частности, предлагается исключить из него документы, имеющиеся в открытых источниках (выписки из ЕГРЮЛ и реестра МСП, и др.
), а также учредительные документы, так как ознакомление с их содержанием не является обязательным для третьих лиц.
Если закон будет принят, его действие будет распространяться на 2,9 миллионов субъектов малого предпринимательства, отметил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Если говорить о сумме, то это примерно 1,9 триллионов рублей».
По словам члена комитета Госдумы по бюджету и налогам Сергея Чижова, федеральный центр уделяет развитию малого и среднего бизнеса особое внимание, поскольку именно этот сегмент предпринимательства является основой экономики развитых стран.
Государство создает благоприятные условия для ведения бизнеса, оказывает ему всевозможную поддержку, в том числе, законодательную. Например, снижение размеров штрафовдля госзаказчиков, крупных поставщиков и малого бизнеса за неисполнение контрактных обязательств.
Цель принятых норм – расширить участие малых и средних предприятий в закупках для государственных и муниципальных нужд.
Страхование вкладов малых и микропредприятий в действии
Артур Гулишан рассказывает об актуальных условиях страхования вкладов малого и микробизнеса и объясняет, при каких условиях предприниматели могут рассчитывать на возмещение вложенных средств
Серьезной проблемой для российского бизнеса стала частая практика по отзыву лицензий у банков, а также их банкротство.
Принятый Государственной Думой 24 июля 2018 Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» вступил в силу с 1 января 2019 года, и частично решил проблемы малого бизнеса.
Из наименования закона исключены слова «физических лиц», а также внесены изменения, распространяющие на малые и микропредприятия систему страхования вкладов аналогичную той, что получают физлица. Рассмотрим, при каких условиях можно рассчитывать на возмещение.
Право на получение страховой выплаты возникает только если на момент наступления страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение.
Для внесения в реестр существует ряд необходимых требований, к примеру, для микропредприятия среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать 15 человек, а для малого предприятия — не более 100 человек.
Учитываются и доходы за предшествующий календарный год, для микропредприятия — не более 120 миллионов рублей, а для малого предприятия — не более 800 миллионов рублей.
Что касается уставного капитала малого и микропредприятия — минимум 51 % уставного капитала должно принадлежать физлицам или организациям, являющимся субъектами среднего и малого предпринимательства (СМП), доля организаций, не относящихся к СМП, не должна превышать 49 %, доля государства или НКО — 25 %.
При наступлении страхового случая не имеет значения размещены средства во вкладе или на счете, однако существуют исключения. Так, согласно части 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию не подлежат следующие денежные средства:
- Размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.
- Размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.
- Переданные банкам в доверительное управление.
- Размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
- Являющиеся электронными денежными средствами.
- Размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом.
- Размещенные в субординированные депозиты.
- Размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.
Стоит отметить, что закон предусматривает максимальный размер страхового возмещения — 1,4 миллиона рублей, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации все равно ограничится максимальным размером страхового возмещения. При этом вклады в разных банках не суммируются, а значит в каждом из них вы вправе рассчитывать на страховое возмещение в пределах максимального размера.