В настоящее время Банком России (БР) используются разные технологические платформы для проведения несрочных и срочных платежей.
Региональные компоненты хотя и развернуты на базе типового решения, но эксплуатируются отдельно. В 2015 г. БР продолжил подготовку к объединению и укрупнению этих компонент.
Основной объем реализации данных планов придется на 2017 г. Некоторые изменения станут заметны банкам уже в 2016 г.
13 Декабря 2015
В “Концепции развития платежной системы БР на период до 2015 г.” от 16.07.10 перспективам отведено почтенное место.
“Перспективную” во всех смыслах платежную систему БР можно сравнить с точкой, появившейся на горизонте реальных событий где-то в прошлом году. В конце 2015 г. она вышла из фазы “Сатурн почти не виден”.
И приблизилась к нам настолько, что можно стало разглядывать некоторые детали.
“Что мы хотим в 2017 году предложить рынку? – задалась вопросом на сентябрьском форуме Finnopolis-2015 зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
— Создание единой централизованной платежной инфраструктуры, которая даст возможность банкам вне зависимости от точки присутствия работать по единым правилами, стандартам и в едином временном окне.
На самом деле это под собой подразумевает огромную работу, потому что мы будем эту платформу создавать «с нуля»”. Планы оператора-разработчика данной платформы интересны уже потому, что данный оператор – еще и регулятор.
Трафик: в шутках и рублях
Нагрузка на платежную систему БР постепенно растет. За последние 5 лет количество переводов (в штуках) увеличилось примерно в 1,3 раза: с 1059 млн. ед. в 2010 г. до 1371 млн. ед. в 2014 г.
Суммарный объем переводов в рублях возрос за то же время в 1,8 раза, составив порядка 1205 трлн. руб. за прошлый год. Когда в день в среднем обрабатывалось около 5,5 млн.
штук переводов с совокупным объемом примерно в 5 трлн. руб.
Олег Перестенко: Платежи более 2-3 млн. руб. — это 1,5% трафика по количеству и 98-99% по сумме 
Источник: III Национальный платежный форум
Средняя сумма перевода в 2014 г. была менее 1 млн. – примерно 880 тыс. руб. Для тех банкиров, кто тайно ото всех тревожится насчет того, а не станет ли когда-нибудь все крупные платежи срочными – цифра любопытная.
МЭР, ВЭР и БЭСП Источник: сайт вмр.рф
Интересно сопоставление структуры платежей через платежную систему БР – в натуральных измерителях и в рублях. “В структуре переводов за 2014 г. как по количеству, так и по объему преобладали переводы через систему внтурирегиональных электронных расчетов (ВЭР).
Это самый дешевый и доступный сервис: пакетная обработка и проведение платежей в течение дня. Значительный вклад в трафик дала смежная с региональной, межрегиональная компонента (МЭР). ВЭР и МЭР дали 60% трафика по сумме и более 99,8% по количеству.
Система БЭСП – это компонента, претендующая на роль системы срочных электронных расчетов RTGS. На нее пришлось менее 1% по количеству транзакций и порядка 40% по сумме,” – сообщил в ноябре зам.
директора департамента БР Олег Перестенко, выступая на III Национальном платежном форуме.
Через БЭСП проходит около 40 % платежей (в руб.) и только 0.2 % (в штуках) 
Источник: III Национальный платежный форум
“Эта картина не меняется на протяжении последних 3-х лет, — подчеркнул спикер. – Она более-менее стабильна. В чем есть свои плюсы: это значит, что мы удовлетворяем текущим потребностям. Вопрос в том, чтобы удовлетворять потребностям перспективным. На мой взгляд, текущая архитектура системы этим задачам не отвечает, отсюда задача построить новое перспективное решение”.
Понятно, что говорить про перспективную платежную систему Банка России окончательно и утвердительно еще слишком рано. Ряд моментов находится в стадии проработки, а значит не известен окончательно даже самим разработчикам. Тем не менее, попробуем в общих чертах описать некоторые особенности системы, которые, вероятнее всего, будут так или иначе реализованы.
Единство во всем
В ближайшие год-два ЦБ планирует начать централизацию в масштабе федеральных округов. Расчеты в пределах федерального округа предполагается тарифицировать как внутрирегиональные. Они будут проходить в режиме единого времени.
Даже в том случае, если географически округ включает себя несколько разных часовых поясов. Таков первый этап: то, что было внутрирегиональные станет, так сказать, внутриокружным.
Для БЭСП будет расширено единое расчетное окно: скорее всего, с часу ночи до 22.00 по московскому времени.
Все, что можно объединить в рамках перспективной платежной системы – будет объединено 
Источник: Finnopolis 2015
Внешнее взаимодействие
Один общеизвестный пример, когда платежная система БР взаимодействует с другой – это НСПК. Другой – совместная работа с системой “Национального расчетного депозитария (НРД)” и др.
Все эти наработки будут перенесены в перспективную систему. ЦБ обещает наращивать число таких подсоединений дальше. В первую очередь, с системно значимыми платежными инфраструктурами.
Список которых еще пару лет назад возглавляла система SWIFT.
В числе вероятных кандидатов на внешнее подключение, в принципе, рассматривается множество систем, в т.ч. моментальных платежей.
Которые, как известно, должны проходить цикл от поступления “заявки” на проведения платежа до подтверждения его безотзывности где-то за минуту.
Соответственно, в перспективной платежной системе мы видим множество технических сервисов, окон, рейсов и сеансов по сокращению очередей. Разработчики подчеркивают, что оператор сможет запускать многие из них так часто как потребуется.
Добавим, что благодаря внешней интеграции можно устранить целый ряд нынешних пикантных моментов, сопряженных с независимыми платежными и прочими системами. Ведь после нее все расчеты будут, по сути, вестись при посредничестве и в деньгах ЦБ.
Если образно сравнить, скажем, модные сегодня биткоины с ракушками, которыми рассчитывались дикари Полинезии, то и в ракушках, наверное, не будет ничего предосудительного, если как-то наладить контроль над их “эмиссией” и автоматизированный учет обращения безналичных ракушек в качестве денег или активов.
Лимиты и пулы
Сервисы срочных и несрочных платежей будут объединены в рамках единого технологического решения в качестве взаимодополняющих. Если отбросить мелкие детали, то подсистема несрочных платежей будет со временем функционировать в той же манере, что сейчас работает БЭСП.
Кроме того, для разных видов платежей можно будет устанавливать лимиты. Которые устанавливаются факультативно — по решению самого банка. Выставив такие вот “тормозки”, он сможет перепоручить часть своих внутренних задач по управлению ликвидностью — ЦБ.
На данный момент, обновление лимитов планируется проводить утром. Их значения банку можно будет изменить вечером, накануне. Кроме того, возможны валовые внутридневные лимиты, которые станет устанавливать ЦБ сам себе – для совокупности всех банковских операций.
Система лимитов позволит сделать так, чтобы разные виды платежей банка не мешали друг другу. Конфликты между лимитами кредитной организации будут разрешаться в пользу срочных платежей.
Одетых, образно говоря, в желтую майку лидера. Регулировать ликвидность в многофилиальных банках можно будет и при помощи другой опции – управления пулом ликвидности.
Что даст им альтернативную возможность, наряду с той, что они уже реализовали в своих банковских системах.
Клиринг и ликвидность
Платежи исполняются в порядке приоритизированной очереди. Если есть лимит для несрочных платежей, то он ограничивает сверху сумму, уходящую за один технический рейс.
Раз в полчаса, делается контроль достаточности средств для осуществления несрочных платежей с учетом возможности взаимозачета. Если очереди будет расти, ЦБ сможет включать режим взаимозачета чаще.
Сервис для срочных платежей будет работать параллельно. Пертурбации с несрочными платежами ему мешать не должны.
Благодаря взаимозачету, “несрочные” деньги всегда смогут уйти, когда та же сумма идет вам навстречу. Расчет чистых многосторонних позиций для поступающих реестров платежей пойдет во благо тому рублевому трафику, который переносит сегодня несрочные платежи. И который, по факту, является основным.
Нацеленность БР на то, чтобы успевать проводить как можно больше срочных платежей просматривается тут тоже вполне отчетливо.
Запуск клиринговых операций для несрочных платежей поможет сохранить средства для проведения платежей срочных, которым живые деньги нужны немедленно. Что позволит улучшить работу в “быстром” режиме RTGS в течение операционного дня.
Клиринг, наряду с системой лимитов и пр., тоже, можно рассматривать и как инструмент, способствующий в том числе повышению текущей ликвидности.
Сюда же можно отнести сеанс урегулирования ликвидности в конце дня, который сейчас находится в стадии проработки. Под него планируется отвести отдельное временное окно, в течение которого клиентские платежи приниматься не будут.
Межбанковские платежи в это время будут проводиться лишь с конкретной целью: “подружить” остатки на корсчетах одних с овернайтами других банков.
Предполагается, что те банки, у которых есть излишек ликвидности смогут оперативно выдать межбанковские кредиты другим или перераспределить остатки между головным банком и его филиалами.
Платежные инновации
С 26 сентября 2016 г. БР планирует расширить и уточнить правила для распоряжений о переводе денежных средств.
В частности, банкам ведущим зарплатные и прочие подобные проекты будет небезынтересно узнать о том, что они станут должны принимать и обрабатывать платежные поручения на общую сумму с реестром (ED 108).
Текущая же ситуация с форматом ED 108 состоит в том, что банки не должны, но могут его отправлять.
С той же даты планируется сделать возможным использование формата ED 107 при осуществлении любых срочных платежей между кредитными организациями.
Правила оформления которых будут достаточно либеральными: по сути, главным достаточным требованием для срочного ED 107 будет указать БИК.
Который, пожалуй, является одним из главных претендентов на то, чтобы стать ключевым идентификатором филиалов после того, как состоится переход банков на единый корсчет.
Не исключено, что со временем ED 107 будет предпочтительным форматом в рамках сеанса урегулирования ликвидности и пр. Другой интересант по части ED 107 и ED 108 – Федеральное казначейство, о котором принято вспоминать в явном виде и отдельной строкой всякий раз, когда речь идет про перспективы.
Если все оно так, то перспективная платежная система БР, а также расширение круга возможностей и обязанностей банков в связи с данными платежными форматами – суть вещи взаимосвязанные. Тем более, что форматы, так сказать, почти инновационные и почти международные.
Если брать только эти два формата, то ситуация с ними сбалансированная: один увеличивает накладные расходы банков, другой – сокращает. Роднит их и то, что оба потребуют дополнительных затрат на внедрение. Наряду с этим, согласно изменениям в соответствующем Положении БР (№ 383-П) и пр. с 28 марта 2016 г.
будут ужесточены, — в сторону конкретизации,- требования по заполнению полей платежных документов, направляемых банками в Федеральное казначейство (изменения находятся на согласовании в Минюсте).
С чисто утилитарной точки зрения можно добавить, что в самые ближайшие годы и месяцы от банков очевидным образом потребуются дальнейшие инвестиции в свою ИТ-инфраструктуру.
Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~mOtZD
Перспективы криптовалют: возможность легализации
2017 год запомнится пользователям криптовалют в первую очередь ростом курса Биткоина до $20 000, капитализацией криптовалютного рынка в $570 млрд и рекордными сборами средств в рамках крупных проектов ICO. По данным CoinSchedule, в 2017 году 235 проектов ICO собрали общую сумму в $3,7 млрд. За этот же период сумма средств, привлеченная десятью крупнейшими акционерными компаниями, составила $1,360 млрд.
Перспективы криптовалют все еще вызывают ряд вопросов. Пока нет однозначного мнения и о судьбе самой популярной криптовалюты — Биткоина. Среди экспертов продолжают распространяться самые разные мнения, которые зачастую противоречат друг другу.
Так, Джеффри Сакс, американский экономист, называет Биткоин «пузырем», а Павел Матвеев, соучредитель платежной службы Wirechain Wirex, считает, что монета повторит свой ценовой рекорд в $20 000 и даже достигнет $50 000 000 к концу 2018 года.
Так чего же все-таки стоит ожидать от ситуации в криптовалютной сфере в ближайшем будущем?
Легализация и регулирование ICO и криптовалют
В ряде стран, которые решили последовать примеру Японии, уже рассматриваются возможные меры для взятия под контроль сферы криптовалют и связанных с ними проектов.
Получите книгу и узнайте все основы технологии блокчейн и криптовалюты за один вечер
Скачать книгу
Например, в России в конце первого — начале второго квартала в Госдуму должен поступить на рассмотрение проект закона о криптовалютах. Документ разрабатывается Минфином РФ, который намерен обсудить этот вопрос с Центробанком РФ.
Последний выступает против легализации цифровых денег в стране. При этом он подчеркивает опасность неконтролируемого роста этого рынка и видит в нем угрозу глобальной экономике. В связи с этим министерство ищет другую торговую платформу, которая согласится выполнять функции посредника при контроле финансовой деятельности в этой сфере.
Российское правительство также рассматривает возможность введения мер по регулированию ICO. Концепция проекта закона Минфина РФ предусматривает проведение кампаний по сбору средств как своего рода инвестиционную деятельность. Все цифровые активы в этом случае предлагается рассматривать как отдельный вид собственности.
Среди стран СНГ наиболее позитивное отношение к криптовалютам сложилось в Республике Беларусь.
Президент Александр Лукашенко официально разрешил майнинг, хранение, продажу и покупку монет. Соответствующий указ уже подписан и предусматривает, что любая деятельность, связанная с криптовалютами, не считается предпринимательской. Майнинг, трейдинг и другие операции с цифровыми монетами освобождены от уплаты подоходного налога, НДС и других действующих видов налоговых сборов.
Страны-члены ЕС также решили регулировать криптовалютный рынок, запретив анонимные переводы. Для этого торговые платформы требуют от своих клиентов прохождения процедуры верификации (подтверждение личности). В ближайшие 1,5-2 года власти ЕС намерены разработать законодательную базу для регулирования этой сферы.
Некоторые представители европейских финансовых организаций выступают против этого шага. Например, Карл-Людвиг Тиле, член Совета директоров Бундесбанка, полностью исключил возможность легализации криптоконверсий в ЕС.
В некоторых странах настаивают на полном запрете криптовалют, так как их часто используют в мошеннических и преступных целях. Тем не менее, наличные деньги на «черном рынке» также запрещены во многих странах, но справиться с ним пока не удалось ни в одной стране мира.
Каким образом будет реализовываться запрет на использование криптовалют, пока не совсем понятно. Тем не менее, власти большинства стран мира больше не в состоянии игнорировать постоянно расширяющийся криптовалютный рынок.
В любом случае им придется идти навстречу его пользователям и искать способы регулирования, которые устроят всех участников.
Государственные криптовалюты
В некоторых странах возникли идеи создания национальных цифровых денег. В России активно обсуждают возможность введения крипторубля, но пока эта идея остается только на этапе концепции, которой российские власти не спешат давать «зеленый свет».
10 октября 2017 года в ходе правительственного совещания президент России Владимир Путин отметил необходимость контроля предложения по введению крипторубля. При этом он предостерег и от создания ненужных, искусственных барьеров на пути реализации этой идеи, которую в Центробанке встретили в штыки.
Россия – не единственная страна, в которой говорят о национальной цифровой монете. В январе 2018 года президент Венесуэлы Николай Мадуро объявил о выпуске 100 000 000 монет криптовалюты Эль-Петро (El Petro). Она обеспечивается венесуэльской нефтью, а ее стартовая цена будет равна цене одного барреля нефти.
Майнинг этой монеты невозможен, а контроль над ней будет находиться в руках правительства страны. Однако пока венесуэльский парламент не поддержал идею своего президента и выступит против национальной криптовалюты.
Банк Англии тоже объявил о планах по созданию собственной криптовалюты. Английская цифровая монета, скорее всего, будет привязана к фунту стерлингов. Ее точное название пока неизвестно. На текущем этапе предлагается назвать ее RSCoin.
В 2018 году можно ожидать подобные заявления о разработке государственных криптовалют и в других странах. Но их выпуск все еще маловероятен. Власти вряд ли продвинутся дальше обсуждений и разработки законопроектов.
Внедрение криптовалюты в повседневную жизнь
Пластиковые банковские карты и перспективные направления их развития
Данная статья рассматривает стремительно развивающийся рынок банковских пластиковых карт, показывает степень интеграции банковской системы и общества, анализирует проблемы рынка, стабильность технических средств и риски мошенничества, отмечает развитие Российской национальной платежной системы.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание диссертации, определяет ее новизну и актуальность.
Целью настоящего исследования является изучение актуальности рынка пластиковых карт, их значения для банковской системы.
Необходимость изучения и исследования проблемы использования пластиковых карточек обусловлено тем, что внедрение банковских карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это предоставляет всем физическим лицам и организациям множество преимуществ.
Для клиентов — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.
Для кредитных организаций повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле.
Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем.
Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Банковская пластиковая карта, предоставляет массу преимуществ, как владельцев карт, так и для кредитных организаций, занимающихся их выпуском и обслуживанием.
Для владельцев карт это — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.
Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты. Это лишь не полный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей.
Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.
На рисунке 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2017 г. по каждому федеральному округу в (%).
Рисунок 1. Доля торговых операций в 2017г (%)
- В России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
- Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
- Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.
Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.
Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2015 г. вырос в 2017 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.
Российские банки в 2017 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.
По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2017) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2015 г.
Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рисунок 2.2).
Развитие пластиковых карт в РФ
Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.
Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.
К таким факторам можно отнести:
- дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами. Принятие закона, который будет регулировать деятельность банковских пластиковых карт;
- экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;
- снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт, установление банкоматов и терминалов не только в центрах, но и в глубинках;
- привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности; увеличение числа устройств, работающих по бесконтактному принципу. Клиенту достаточно приложить карту к терминалу оплаты;
- рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.
Одним из методов развития рынка банковских пластиковых карт, является создание национальной платежной системы на основе банковских карт. Такой процесс состоит из ряда этапов.
Важным этапом является создание правового поля, который соответствует современному развитию. В первую очередь разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:
- определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
- регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России.
Принятие таких мер позволит повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.
Создание или выбор оператора системы. В роли оператора, в зависимости от модели построения национальной системы платежных карт может выступать некоммерческая ассоциация, компания, образованная в форме акционерного общества, Центральный Банк РФ и др.
Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр — на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.
Перспективы развития карточного платежного оборота в России
Развитие системы электронных платежей является одним из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности.
Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.
Ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового рынка».
Постепенно держатели карт привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. Хотя большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.
Оценить определенно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И темпы роста их количества сохраняются.
С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату.
При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться.
Несмотря на то, что карточная эмиссия как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Самарской области, так и в целом по России. Так, в Самарской области за 2010 г. эмитировано 2140791 карт.
В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 675 карт (по России 839 карт). Для сравнения в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80% карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов».
[1, 18]
Для успешного развития карточного рынка в России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу.
Решающую роль следует отвести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем.
В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: комиссии и сервис практически ничем не отличаются.
По мнению Токаревой А.Б., в решении вопроса активизации использования в России платежных карт для безналичных расчетов очевидна недоработка и международных платежных систем и локальных.
Сейчас необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль платежных систем в этом вопросе.
И не только по эмиссии платежных карт кредитными организациями и по разработке рекомендаций для ускорения развития системы электронных платежей в России, опубликованных системой VISA, но и по активации собственной деятельности по тем же рекомендациям. [2, 6]
Для успешной эволюции российского рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования нужно внедрять следующее:
-
Постоянно организовывать и проводить рекламно-просветительские кампании.
-
Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
-
Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.
-
Назначить региональных представителей платежной системы.
-
Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.
-
Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.
Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования боле частого использования карт в повседневных расчетах.
Так наиболее значимыми позитивными факторами, влияющими на рынок пластиковых карт, являются повышение уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.
Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. [3, 54]
Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20% участников рынка платежных карт.
В настоящее время банкам приходится осуществлять работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. Сегодня рынок нуждается в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными», — которые будут строить свой бизнес абсолютно другим образом. Банки, которые сегодня есть на рынке, это банки докризисного периода.
Некоторые из них осознают, что работать нужно по-новому, что современный рынок требует абсолютно новых решений, но у них нет возможностей воплотить эти проекты в жизнь, потому что они имеют множество отягощений. Может появится сегмент банковского бизнеса, работающий в режиме «low cost», то есть в режиме низкой стоимости банковских услуг для клиентов.
Это будут новые высокотехнологичные банковские проекты с принципиально новой экономической составляющей. Это относится не только к банковской системе РФ, этот процесс неизбежно коснется всего мира: люди поняли, что нужно экономить. Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT.
В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В этом случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки.
Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.
Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию. [1, 21]
Во-вторых, необходим новый подход к обслуживанию клиентов: большинство банков представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом.
Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее.
Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента.
Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.
В-третьих, необходимо уделить внимание внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. Например, система электронного документооборота в банке.
Ее использование позволит кардинально изменить философию работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят за подписями по городам, процессы прозрачны для руководства.
К такому виду технологий нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д. [4, 5]
Также современным банкам стоит обратить внимание на зарубежный опыт внедрения инновационных услуг клиентам. Дело в том, что там более развита система дистанционного банковского обслуживания и люди более активно пользуются этими системами.
В настоящее время в Европе применяются различные инновационные услуги в области платежных программ с использованием мобильных средств связи и Интернета.
Например: процедуры совокупного сбора платежей FIRSTGATE click&buy в Германии, которая является микробиллинговой системой (начиная приблизительно с 0,05 евро) для цифрового контента в Интернете и на мобильных платформах и используется в национальном масштабе.
Растущий успех Интернет — аукционов привел к появлению провайдеров платежных услуг, которые позволяют совершать платежи типа физическое лицо — физическое лицо с использованием Интернета. Как правило, эти программы в целом называются персональными онлайн — платежами.
Эти программы работают подобно банковским вкладам, то есть клиенты открывают счета у провайдера платежных услуг, после чего денежные средства на этих счетах могут использоваться для совершения платежей с использованием Интернета.
Для финансирования специализированных счетов они используют существующие платежные инструменты (например, платежи по кредитным картам или кредитовые переводы).
Главными инновациями этих программ являются использование электронной почты и веб — сайта провайдера платежных услуг для обмена данными между провайдером платежных услуг и пользователями и простота, с которой в этих системах открываются новые счета.
Согласно положениям о банковской деятельности в Европейском союзе платежными средствами, используемыми данными программами, должны быть деньги коммерческих банков или электронные деньги. Это значит, что в Европейском союзе требуется банковская лицензия или лицензия ELMI (Института электронных денег).
Аналогичный подход применяется в отношении скрэтч- карт, когда для совершения операций с их использованием необходимо стереть защитный слой. В рамках этих программ предоплаченные счета пополняются плательщиком с использованием карт, которые продаются в киосках и магазинах.
Предоплаченные счета находятся на отдаленных серверах, а не хранятся на ПК пользователей или смарт-картах.
Эти программы также позволяют совершать анонимные платежи, так как регистрации клиента не требуется, а банковская информация или информация о кредитных картах клиента через Интернет не направляется. [3, 58]
Для удовлетворения потребности в совершении платежей на небольшие суммы с использованием Интернета появились программы, которые представлены услугами кумулятивного сбора платежей.
Для этих услуг характерно аккумулирование нескольких платежей на небольшие суммы в единую операцию, которая совершается периодически (например, в конце каждого месяца) в виде единого комиссионного сбора с клиента. Процедуры сбора платежей можно сравнить с отсроченными платежами по оплате счетов с использованием кредитных карт.
Можно выделить два типа взимания платы: во-первых, программы, в рамках которых операции совершаются периодически с использованием существующих платежных инструментов, например, посредством прямого дебетования банковского счета клиента или с использованием счета кредитной карты, и, во-вторых, программы, в рамках которых совершение операции относят на счет клиента, выставляемый компанией, с которой он уже связан (например, телефонная компания или провайдер доступа в Интернет). Услуги кумулятивного сбора платежей не являются новым платежным средством, а скорее, представляют собой добавленный к уже существующим продуктам уровень с целью снижения стоимости операций. В тех случаях, когда услуга нацелена на проведение микроплатежей, обработка этих сумм с использованием традиционных платежных инструментов может быть очень дорогостоящей операцией как для клиента, так и для организаций торговли. Использование услуг кумулятивного сбора платежей, тем не менее, остается весьма ограниченным. [5, 13]
Появились программы для инициирования платежей с использованием мобильных телефонов — мобильные платежи.
Текущие программы в области мобильных платежей главным образом предлагают новый платежный инструмент для осуществления кредитовых переводов или прямого списания денежных средств (деньги коммерческих банков) в финансовом учреждении.
Некоторые программы предлагают предоплаченные продукты со счетами, доступ к которым можно получить посредством использования мобильного телефона. Денежные средства на таких счетах (электронные деньги или деньги компании) используются для оплаты продуктов и услуг.
Мобильные устройства для этого хорошо подходят, поскольку они индивидуализированы, постоянно находятся рядом, разработаны для установления связи, а уровень проникновения цифровых мобильных телефонов выше уровня проникновения персональных компьютеров в Европейском союзе.
Мобильные телефоны можно использовать для совершения всех типов платежей через обслуживаемые и автоматические платежные терминалы, для платежей с использованием Интернета, а в некоторых программах — для осуществления платежей между физическими лицами.
Несколько глобальных программ по развитию взаимодействия различных решений в области мобильных платежей были запущены. Они включают Mobey Forum, программу Mobile electronic Transactions (MeT), Mobile Payment Forum и PayCircle. Посредством указанных программ стимулируется использование мобильной технологии в финансовых услугах, программы функционируют в качестве канала связи между различными органами стандартизации в индустрии мобильных телекоммуникаций и финансовой индустрии.
Литература:
-
Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области – проблемы и перспективы //Деньги и кредит. – 2011. — № 2.
-
Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. — 2010. — февраль (№5). — № 3
-
Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. — 2009. — № 15.
-
Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2009. №6..
-
Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. 2008.
Туманная перспектива. Зачем банкам и ЦБ новая платежная система
Банк России объявил, что переход банков на Перспективную платежную систему произойдет 2 июля 2018 года. До 29 июня будет проведено два раунда проверки работоспособности сервисов ППС. На смену чему приходит новая система и что она даст рынку и банковским клиентам?
У каждого банка время от времени возникает потребность обменяться ликвидностью, в трудную минуту банки используют заемные средства, позволяющие им оставаться на плаву.
В 1990-х годах, когда в стране появилось огромное количество новых банков, бумажная система передачи сообщений о взаимных расчетах (авизо) привела к платежному коллапсу в стране.
Подразделения Банка России оказались завалены мешками с неразобранными платежными документами.
Авизо как технология также оказалась слабо защищенной от подделки документов и дала повод для многочисленных злоупотреблений, которые впоследствии незаслуженно вошли в историю как «чеченские».
На самом деле фальшивые «авизовки» были такими же чеченскими, как и костромскими, тульскими или орловскими — системой злоупотребляли многие.
Старые советские технологии фактически не были защищены от мошенников.
На смену авизо стали приходить ВЭРы — внутрирегиональные электронные системы расчетов, объединявшие обычно несколько банков и существовавшие в пределах одного конкретного региона. ВЭР была, как правило, предметом гордости и амбиций соответствующего главы территориального учреждения Банка России.
Она работала как мини-платежная система — со своими собственными форматами и правилами. Насчитывалось примерно полтора десятка типовых учетно-операционных систем (УОС). Примечательно, что ВЭРы обеспечивали работу в режиме реального времени, что было недостижимо по тем временам для западных банков.
К концу 1990-х платежная архитектура ЦБ уже представляла 78 разных региональных систем, каждая из них обслуживала свой внутрирегиональный трафик.
Межрегиональные переводы обеспечивались при помощи специализированных систем межрегиональных электронных расчетов (МЭР).
Работать было неудобно, так как для отправления денег на расстояния, измеряемые несколькими часовыми поясами, приходилось тщательно согласовывать часы работы банков.
Постепенно системы укрупнялись и региональные базы перемещались в единые федеральные центры.
В 2004 году в Нижнем Новгороде был запущен первый Коллективный центр обработки информации (КЦОИ), затем в Санкт-Петербурге появился второй КЦОИ, в Москве — третий. При этом была проведена унификация используемых УОС.
Региональные базы были стеклись в единое хранилище, однако дальнейшая интеграция по разным причинам выполнена не была.
23 июля 2007 года заработала БЭСП (система Банковских электронных срочных платежей) — отдельная централизованная компонента для расчетов в режиме реального времени, явившаяся аналогом Европейской системы RTGS.
Работа банка с БЭСП до сих пор служит важным индикатором состояния банка.
Даже частичное отключение от БЭСП говорит о том, что на корреспондентском счете в Банке России у кредитной организации недостаточно денег или же в банк назначена временная администрация.
В рамках грядущего перехода на Перспективную платежную систему (ППС) в марте 2018 года впервые все счета были сконцентрированы в одной базе данных, также было создано единое информационное пространство.
Работать стало удобнее, но при этом возросли риски того, что при сбое единой базы рухнет вся банковская система России. В этой связи при слиянии было обеспечено должное резервирование — создан катастрофоустойчивый кластер на базе ЦОД Москвы и Нижнего Новгорода с онлайн-синхронизацией баз.
Осуществлен также переход на единый регламент работы ППС по всей стране — теперь он 20-часовой с режимом работы с 01:00 до 21:00 мск. Обе системы платежей, МЭР и ВЭР, стали работать гораздо быстрее, чем БЭСП.
В этой связи отпала необходимость в существовании последней, так что 2 июля состоится отключение БЭСП, что и ознаменует переход на ППС. Все упоминания о БЭСП в текущем году будут исключены из нормативных документов ЦБ.
Большинство клиентов ППС из числа банков, возможно, и не сразу заметят переход, поскольку форматы сообщений остались прежними. Изменены регламенты, связанные с новыми возможностями ППС, в частности введены два новых сервиса — срочных и несрочных переводов, оба доступны с любого рабочего места.
Для несрочных платежей рейсы в ЦБ проходят каждые полчаса, в рамках срочного перевода возможны рейсы в течение 3-5 секунд. Вместе со срочными и несрочными рейсами, как планируется, будут проходить консолидированные рейсы, объединяющие два сервиса в целях максимизации общего количества платежей.
Банкам, конечно, придется перезаключить договоры с ЦБ на работу с ППС — ведь они стали участниками новый платежной системы.
В рамках ППС планируется запуск Системы быстрых платежей (СБП), ориентированной на розничные транзакции. Позиционирование СБП напоминает сервисы карточных систем, обеспечивающих оплату в торгово-сервисных предприятиях и клиентские переводы с карты на карту. Проект СБП ведет ассоциация «Финтех», среди его участников — крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Первый этап создания СБП должен быть завершен в январе 2019 года. Оператором и расчетным центром СБП, согласно плану, выступит Банк России, а операционным платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК).
Создание СБП позволит гражданам совершать мгновенные платежи, независимо от места открытия счетов отправителя и получателя платежа.
Планируется, что платеж можно будет провести по номеру телефона, адресу электронной почты, ID в социальных сетях и т.д.
Повышенное внимание регулятора к рознице во многом связано с желанием заработать — впервые за долгие годы ЦБ показал убыток 435,3 млрд рублей против 43,7 млрд рублей прибыли годом ранее. Такой результат он объясняет санацией крупных банков.
На дополнительную прибыль, очевидно, нацелен и проект по развитию карты «Мир», который постепенно коммерциализируется и ориентируется на окупаемость.
Грядущая продажа акций НСПК, учредителем которого является ЦБ, возможно, позволит регулятору получить весомые дополнительные доходы.
Банки нашли пробелы в планах следить за людьми по карточным платежам :: Финансы :: РБК
«Банки могут наладить процесс ежедневной выгрузки информации по всем клиентским транзакциям и по шифрованному каналу начать ее передавать, но предлагаемая мера будет эффективна, только если все звенья цепочки будут выстроены, — начиная с составления единого реестра клиентов всех банков и заканчивая процессом контроля и выставления штрафов. А на это требуется время», — отмечает представитель Промсвязьбанка.
Сбербанк, ВТБ и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Другие крупные банки не ответили на запросы РБК. Собеседники РБК в двух крупных банках, попросившие об анонимности, сказали, что с ними такая мера не обсуждалась.
Как можно выстроить систему
Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что у банков уже достаточно информации о транзакциях — они знают, где конкретно находится платежный терминал, так как каждый из терминалов регистрируется.
Однако чтобы утверждать, что транзакция совершена вне района проживания гражданина, необходимо сопоставление информации о терминале с данными о владельце карты, его адресе, а возможно, и с данными операторов связи о геолокации смартфона гражданина, рассказывает директор по стратегическим проектам Института исследований интернета Ирина Левова. Технологически такую систему можно выстроить, но это потребует дополнительных доработок и затрат, считает эксперт, добавляя, что в будущем ее наличие было бы полезно для нужд оперативно-разыскной деятельности.
Разработка такой системы может обойтись Москве примерно в 100 млн руб., оценивает директор технологической практики в риск-консалтинге KPMG в России и СНГ Сергей Вихарев. По его мнению, ее было бы логично развернуть, опираясь на информацию о чеках от операторов фискальных данных.
Система может не сработать, если человек отключит геолокацию на телефоне, сложности также могут возникнуть при оплате через терминалы курьеров, которые перемещаются по городу, и терминалы самих торговых точек, которые могут менять местоположение, предупреждает Вихарев.
Если данные карты будут использовать для контроля за гражданами, то это может привести к росту снятия наличных, предупреждает председатель Ассоциации электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
«С другой стороны, транзакции по картам — лишь небольшая часть в одной большой системе слежения, из-за чего уход от слежки через наличные может быть бесполезным.
Также ряд крупных ретейлеров временно отказались принимать наличные, чтобы препятствовать распространению коронавируса, если список этих торговцев будет расширен, то у покупателей не будет выбора», — рассуждает эксперт.
Система умного контроля будет использоваться не только для определения и наказания нарушителей, но и для поиска тех, с кем он мог контактировать за то время, что находился вне дома, — для этого можно посмотреть, какие операции и транзакции проводились рядом с нарушителем, рассказал источник РБК, знакомый с деталями разработки проекта.
Законна ли слежка через карты
Сведения о транзакциях по банковским картам являются банковской тайной и строго охраняются законом, говорит юрист Forward Legal Вероника Решетникова.
Информация о банковских операциях физического лица по закону может быть передана только судам, судебным приставам, органам предварительного следствия, органам, осуществляющим ОРД и Росфинмониторингу, продолжает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко.
Оба юриста подчеркивают, что механизм контроля за соблюдением режима карантина с помощью банковских транзакций сейчас является незаконным. Для его легализации надо принимать отдельный федеральный закон, добавляет Решетникова.
«Безусловно, основным элементом, который надо учитывать при реализации подобных мер, — это соблюдение банковской тайны и защиты персональных данных», — отмечают в Промсвязьбанке. По словам Бочерина из «Открытия», «подобной информацией, если у банка она есть, мы можем делиться только в исключительных случаях, например, по решению суда».
Евгения Чернышова
При участии: Владислав Скобелев