Банковский вклад в гражданском кодексе рф

Для большинства граждан России, да и других стран, имеющих финансовые накопления, единственным способом уберечь капитал от инфляции, то есть от обесценивания и попытаться при этом получить прибыль, является депозит, то есть банковский вклад на определенный срок, либо вклад до востребования. В этой публикации мы рассмотрим важные аспекты заключения договора банковского вклада, вы узнаете, что представляет собой этот документ, каковы права и обязанности вкладчика и банка.

Договор банковского вклада — это определенный тип гражданско-правового соглашения, год за годом не теряющий своей популярности, позволяющий гражданам защитить свои денежные средства от инфляционных процессов, риска кражи наличных, позволяющий получить доступ к финансам из разных мест, и при этом еще и получить определенную прибыль.

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст.

844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад».

Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
2. Кредитная организация, например банк.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

• Российские граждане;
• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане иностранных государств.

• Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.
• Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.
• 
• Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка

Учитывая ситуацию, что на конкретный временной период (срок действия документа) банк по факту является владельцем денежных сбережений вкладчика по договору банковского вклада, область обязательств у данной стороны сделки несколько больше, чем у инвестора. Вот список обязанностей банковской организации на время действия договора:

1. Согласно процентной ставке, прописанной в договоре, уплачивать прибыли на размещенный вклад. Данная обязанность банковской организации берет начало из законодательного обозначения договора банковского вклада. Период и нормы выплат процентов по вкладу прописаны в договоре – они обсуждаются между контрагентами перед подписанием документа. В ситуациях, когда процентная ставка не прописана, она складывается, исходя из норм рефинансирования, а выплата денег осуществляется раз в квартал по заявке вкладчика.
2. Возвратить в положенный срок денежные средства вкладчика в порядке и на условиях, оговоренных договором. Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то там прописана данная обязанность банка.
3. Банк должен принять меры обеспечительного характера с целью возвращения предоставленных вкладчиком денежных средств. Причем этот пункт тесно переплетается с его главным обязательством перед инвестором – возвратом вклада. Это дает инвестору гарантию страхования вклада от неблагонадежных партнеров и неблагоприятного стечения обстоятельств. Важный нюанс: физическим лицам, являющимся вкладчиками, предоставляется обеспечительная мера возврата вкладов – это страховка вложенных сбережений в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12. 2003 года «177-ФЗ. Согласование обеспечительных мер по вкладам юридических лиц должно происходить посредством договора банковского вклада.

Кредитные учреждения в рамках договора банковского вклада имеют право привлекать финансовые активы граждан, имея соответствующую лицензию. К по закону банки имеют право уменьшить проценты по срочному вкладу, но такие детали должны быть оговорены в договоре с вкладчиком.

Обязательства и права вкладчика-инвестора

По своей природе договор банковского вклада является односторонним, поэтому у инвестора не имеется ответных обязательств. К вкладчику по договору банковского вклада можно применить единственное требование – исполнять прописанные договором условия.

На законодательном уровне и в рамках договора банковского вклада инвестор обладает следующими правомочиями:

• Правом получения прибыли с денежных средств, переданных банку на установленных договором банковского вклада (или на законодательном уровне) условиях.
• Правом оформления договора банковского вклада (этот момент работает относительно физического лица-инвестора).
• Правом истребовать, чтобы денежный вклад был возвращен. Этот пункт переплетается с правом получить обеспечительные меры по возврату вклада.

Помимо выше озвученного вкладчик обладает правом истребовать в срочном порядке процентную прибыль, сам вклад и погасить убытки в том случае, если финансовые средства были переданы организации, у которой не имеется соответствующей лицензии на работу по договорам банковского вклада.

Виды и типы банковских вкладов

1. Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.
2. Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

3. Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время.

   Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

• сберегательный,
• накопительный,
• расчетный.

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком.

Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу.

Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

• 
• Обратите ваше внимание, что банковские вклады по договору с физическими лицами защищены системой страхования вкладов (ССВ), гарантом по этой системе выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003.
• Имейте в виду, что банковские вклады юридических лиц не подпадают под государственную систему страхования вкладов.

Что говорит Гражданский кодекс о банковских вкладах

Государство должное внимание уделяет регулированию на законодательном уровне банковских вкладов. Многие моменты отражены в Гражданском кодексе Российской Федерации. Давайте ближе познакомимся с тем, что в нем говорится о банковских депозитах.

Ключевые моменты 834 статьи

В ГК 834 статье говорится о договоре банковского вклада.

В соответствии с ним одна сторона соглашения – банк – принимает от вкладчика (другой стороны договора) определенную сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с начисленными по депозиту процентами.

При этом должен быть соблюден порядок и условия, которые указываются в договоре. Также Гражданский кодекс определяет договор банковского депозита с вкладчиком-физлицом публичным договором.

Законодательство устанавливает правила банковского счета, которые регулируют отношения банка и его клиента по счету. Примечательно, что юридические лица не уполномочиваются перечислять денежные средства, которые находятся в депозитах, иным лицам. Данные правила распространяются как на банки, так и на иные кредитные организации, которые принимают депозиты от юрлиц.

Особенности 835 и 836 статьи

835 статья Гражданского кодекса предоставляет право на привлечение вкладов в денежных средствах тем банкам, которые получили соответствующую лицензию. Она должна быть выдана в том порядке, который установлен законодательством.

Если банк, которые не имеет права принимать вклады от физических лиц, сделает это либо нарушит порядок, установленный законодательством либо принятыми в соответствии с правилами, вкладчик уполномочен требовать незамедлительный возврат всей суммы депозита, а также процентов, которые к этому времени должны быть начислены.

В том случае, если подобное лицо примет в качестве банковского депозита средства юридического лица, подобное соглашение является недействительным.

Гражданский кодекс устанавливает, что договор банковского депозита следует заключить в письменной форме.

Она будет соблюдена только в том случае, если внесение депозита будет подтверждаться депозитным либо сберегательным сертификатом, сберегательной книжкой или же другим документом, выданным вкладчику банком.

Он должен отвечать требованиям, которые предусматриваются законодательством в отношении банковскими правилами.

Если письменная форма соглашения не будет соблюдена, тогда данный договор будет признан недействительным. Данное соглашение признается ничтожным.

Виды вкладов, предусмотренные Гражданским кодексом (статья 837)

Соглашение банковского депозита заключается на условиях возвращения депозита по первому требованию или на условиях возвращения вклада, когда истечет установленный срок (у срочных депозитов). Договор может предусматривать внесение депозитов на других условиях из возвращения, которые не противоречат законодательству.

В соответствии с соглашением банковского вклада каждого типа банковская организация обязана выдать размер вклада либо его части по первому же требованию вкладчика, исключение составляют депозиты, которые были внесены юридическими лицами на других условиях возвращения, которые предусматривает договор. Условия соглашения о том, что гражданину будет отказано в праве на получение вклада по самому первому требованию его собственника.

В тех случаях, когда любой вид вклада, который отличается от вклада до востребования, возвращается его владельцу по требованию до истечения указанного срока или до наступления других обстоятельств, которые были указаны в соглашении банковского вклада, проценты по депозиту выплачиваются в том размере, который соответствует величине процентов, которые банк выплачивает по вкладам до востребования, если банковский договор не предусматривает других размеров процентов.

Если вкладчик не потребует возвратить размер срочного вклада до истечения обозначенного в договоре срока или размера вклада, который был внесен на других условиях возврата – при наступлении обстоятельств, которые были предусмотрены соглашением, оно будет считаться продленным на условиях депозита до востребования если другое не предусматривается договором.

Банковский вклад ГК РФ

Банковская деятельность, регулируемая гражданским законодательством, подразумевает принятие банком денежных средств в управление и для извлечения прибыли.

По сути, банк занимает у вкладчиков деньги, а после возвращает их с процентами. Подобные отношения в гражданском кодексе РФ описываются договором банковского вклада.

Храните деньги в сберегательной кассе

Популярность банковских вкладов объясняется двумя основными причинами. Первая – это безопасность и сохранность собственных средств.

Размещение денег, особенно крупной суммы, предпочтительнее простого хранения наличности, так как минимизируется возможность физической потери капитала. Деньги, которые находятся в банке, недоступны простым грабителям.

Они не пострадают от пожара или иного форс-мажора, который может произойти в доме владельца.

Вторая причина – возможность если не заработать, то сохранить максимальную ценность своих денег. Объясним. Деньги в результате инфляционных процессов постепенно дешевеют.

И за одну и ту же сумму по прошествии некоторого времени можно купить разное количество одного и того же товара. Цены растут постоянно.

А проценты, выплачиваемые по вкладу, уменьшают обесценивание денег, вложенных в банк, а в отдельных случаях, вклад позволяет довольно значительно заработать.

Договор с банком

Так как дело касается финансовых отношений, гражданский кодекс устанавливает весьма жёсткие требования к договорам банковского вклада. Такой договор обязательно письменный. Передача денег и открытие счёта без договора не допускается.

• Важнейшим для клиента должно быть законодательное правило, что любой договор банковского вклада по ГК РФ, клиент может прекратить в любое время, когда у него появится такая необходимость.
• Банк же, без особых оснований, которые так же предусматриваются гражданским кодексом, не может самостоятельно расторгнуть договор вклада с клиентом.
• Таким образом, клиент банка, заключивший договор, может по собственной инициативе и в любое удобное время снять деньги со счёта полностью, либо в какой-то части, если договором это предусмотрено – пополнить свой счёт на нужную сумму.
• При заключении договора банковского вклада по ГК РФ особое внимание обратите на то, какую ответственность несёт кредитная организация за неисполнение условий соглашения, как начисляются проценты по вкладу, каким образом происходит закрытие счёта, внесение на счёт дополнительных средств, либо снятие части денег.
• Также нужно отметить, что законодательство даёт возможность заключить договор банковского вклада на стороннее лицо, то есть владельцем вклада и лицом, распоряжающимся деньгами на счёте, будет не тот гражданин, который подписал договор, а то лицо, которое указывается в качестве выгодоприобретателя – владельца счёта.

Гражданский кодекс РФ Часть 2

1. По договору банковского вклада (депозита)
одна сторона (банк), принявшая поступившую от
другой стороны (вкладчика) или поступившую для
нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее на
условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2.

Договор банковского вклада, в котором
вкладчиком является гражданин, признается
публичным договором (статья 426).

3.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на
который внесен вклад, применяются правила о
договоре банковского счета (глава
45), если иное не предусмотрено правилами
настоящей главы или не вытекает из существа
договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять
находящиеся во вкладах (депозитах) денежные
средства другим лицам.

4.

Правила настоящей главы, относящиеся к
банкам, применяются также к другим кредитным
организациям, принимающим в соответствии с
законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечение
денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во
вклады имеют банки, которым такое право
предоставлено в соответствии с разрешением
(лицензией), выданным в порядке, установленном в
соответствии с законом.

2.

В случае принятия вклада от гражданина лицом,
не имеющим на это права, или с нарушением порядка,
установленного законом или принятыми в
соответствии с ним банковскими правилами,
вкладчик может потребовать немедленного
возврата суммы вклада, а также уплаты на нее
процентов, предусмотренных статьей
395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы
процентов всех причиненных вкладчику убытков.

• Если таким лицом приняты на условиях договора
  банковского вклада денежные средства
  юридического лица, такой договор является
  недействительным (статья 168).
• 3. Если иное не установлено законом,
  последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей
  статьи, применяются также в случаях:
• привлечения денежных средств граждан и
  юридических лиц путем продажи им акций и других
  ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
• привлечения денежных средств граждан во вклады
  под векселя или иные ценные бумаги, исключающие
  получение их держателями вклада по первому
  требованию и осуществление вкладчиком других
  прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья 836. Форма договора
банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада
считается соблюденной, если внесение вклада
удостоверено сберегательной книжкой,
сберегательным или депозитным сертификатом либо
иным выданным банком вкладчику документом,
отвечающим требованиям, предусмотренным для
таких документов законом, установленными в
соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями
делового оборота.

2.

Несоблюдение письменной формы договора
банковского вклада влечет недействительность
этого договора. Такой договор является
ничтожным.

Статья 837. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на
условиях выдачи вклада по первому требованию
(вклад до востребования) либо на условиях
возврата вклада по истечении определенного
договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение
вкладов на иных условиях их возврата, не
противоречащих закону.

2.

По договору банковского вклада любого вида
банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по
первому требованию вкладчика, за исключением
вкладов, внесенных юридическими лицами на иных
условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права
на получение вклада по первому требованию
ничтожно.

3.

В случаях, когда срочный либо другой вклад,
иной, чем вклад до востребования, возвращается
вкладчику по его требованию до истечения срока
либо до наступления иных обстоятельств,
указанных в договоре банковского вклада,
проценты по вкладу выплачиваются в размере,
соответствующем размеру процентов,
выплачиваемых банком по вкладам до
востребования, если договором не предусмотрен
иной размер процентов.

4.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата
суммы срочного вклада по истечении срока либо
суммы вклада, внесенного на иных условиях
возврата, — по наступлении предусмотренных
договором обстоятельств, договор считается
продленным на условиях вклада до востребования,
если иное не предусмотрено договором.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму
вклада в размере, определяемом договором
банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере
выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать
проценты в размере, определяемом в соответствии
с пунктом 1 статьи 809
настоящего Кодекса.

2.

Если иное не предусмотрено договором
банковского вклада, банк вправе изменять размер
процентов, выплачиваемых на вклады до
востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов
новый размер процентов применяется к вкладам,
внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении
процентов, по истечении месяца с момента
соответствующего сообщения, если иное не
предусмотрено договором.

3.

Определенный договором банковского вклада
размер процентов на вклад, внесенный гражданином
на условиях его выдачи по истечении
определенного срока либо по наступлении
предусмотренных договором обстоятельств, не
может быть односторонне уменьшен банком, если
иное не предусмотрено законом. По договору
такого банковского вклада, заключенному банком с
юридическим лицом, размер процентов не может
быть односторонне изменен, если иное не
предусмотрено законом или договором.

Статья 839. Порядок начисления
процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада
начисляются со дня, следующего за днем ее
поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику
включительно, а если ее списание со счета
вкладчика произведено по иным основаниям, до дня
списания включительно. (в ред. Федерального
закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2.

Если иное не предусмотрено договором
банковского вклада, проценты на сумму
банковского вклада выплачиваются вкладчику по
его требованию по истечении каждого квартала
отдельно от суммы вклада, а невостребованные в
этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на
которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все
начисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возврата
вклада

1. Возврат вкладов граждан банком
обеспечивается путем осуществляемого в
соответствии с законом обязательного
страхования вкладов, а в предусмотренных законом
случаях и иными способами. (в ред. Федерального
закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2.

Способы обеспечения банком возврата вкладов
юридических лиц определяются договором
банковского вклада.

3.

При заключении договора банковского вклада
банк обязан предоставить вкладчику информацию
об обеспеченности возврата вклада.

4.

При невыполнении банком предусмотренных
законом или договором банковского вклада
обязанностей по обеспечению возврата вклада, а
также при утрате обеспечения или ухудшении его
условий вкладчик вправе потребовать от банка
немедленного возврата суммы вклада, уплаты на
нее процентов в размере, определяемом в
соответствии с пунктом 1 статьи
809 настоящего Кодекса, и возмещения
причиненных убытков.

Статья 841. Внесение третьими лицами
денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не
предусмотрено иное, на счет по вкладу
зачисляются денежные средства, поступившие в
банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием
необходимых данных о его счете по вкладу. При
этом предполагается, что вкладчик выразил
согласие на получение денежных средств от таких
лиц, предоставив им необходимые данные о счете по
вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих
лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя
определенного третьего лица. Если иное не
предусмотрено договором банковского вклада,
такое лицо приобретает права вкладчика с момента
предъявления им к банку первого требования,
основанного на этих правах, либо выражения им
банку иным способом намерения воспользоваться
такими правами.

Указание имени гражданина (статья
19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого
вносится вклад, является существенным условием
соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу
гражданина, умершего к моменту заключения
договора, либо не существующего к этому моменту
юридического лица ничтожен.

2.

До выражения третьим лицом намерения
воспользоваться правами вкладчика лицо,
заключившее договор банковского вклада, может
воспользоваться правами вкладчика в отношении
внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3.

Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к
договору банковского вклада в пользу третьего
лица, если это не противоречит правилам
настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотрено
иное, заключение договора банковского вклада с
гражданином и внесение денежных средств на его
счет по вкладу удостоверяются сберегательной
книжкой.

Договором банковского вклада может быть
предусмотрена выдача именной сберегательной
книжки или сберегательной книжки на
предъявителя. Сберегательная книжка на
предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и
удостоверены банком наименование и место
нахождения банка (статья 54), а
если вклад внесен в филиал, также его
соответствующего филиала, номер счета по вкладу,
а также все суммы денежных средств, зачисленных
на счет, все суммы денежных средств, списанных со
счета, и остаток денежных средств на счете на
момент предъявления сберегательной книжки в
банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные
о вкладе, указанные в сберегательной книжке,
являются основанием для расчетов по вкладу между
банком и вкладчиком.

2.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и
исполнение распоряжений вкладчика о
перечислении денежных средств со счета по вкладу
другим лицам осуществляются банком при
предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена
или приведена в негодное для предъявления
состояние, банк по заявлению вкладчика выдает
ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной
сберегательной книжке на предъявителя
осуществляется в порядке, предусмотренном для
ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Статья 844. Сберегательный
(депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат
является ценной бумагой, удостоверяющей сумму
вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по
истечении установленного срока суммы вклада и
обусловленных в сертификате процентов в банке,
выдавшем сертификат, или в любом филиале этого
банка.

2.

Сберегательные (депозитные) сертификаты
могут быть предъявительскими или именными.

3.

В случае досрочного предъявления
сберегательного (депозитного) сертификата к
оплате банком выплачиваются сумма вклада и
проценты, выплачиваемые по вкладам до
востребования, если условиями сертификата не
установлен иной размер процентов.

Договор банковского вклада: проценты, виды и сроки

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата.

По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения.

При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

1. Виды договора банковского вклада
2. Договор банковского вклада физическому лицу
3. Проценты по договору банковского вклада
4. Сроки договора банковского вклада
5. Стороны договора банковского вклада
6. Условия договора банковского вклада
7. Форма договора банковского вклада
8. Исполнение и прекращение договора банковского вклада
9. Обязанности банка
10. Обязанности вкладчика

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов.

К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением.

Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям.

По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…».

По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
2. Размер применяемой процентной ставки.
3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

1. Хранение денежных средств на банковском счете.
2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

Комментарий к статье 834

1. В комментируемой статье дается легальное определение договора банковского вклада.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что под договором банковского вклада следует понимать сделку денежного характера, заключаемую между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны.

Банк на условленный срок принимает поступившую от вкладчика или для него денежную сумму, именуемую вкладом, на условиях возврата этой суммы и выплаты процентов на нее, определяемых в рассматриваемом договоре при его заключении.

Под вкладом понимаются денежные средства, как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) для хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.

Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, предусмотренного в ст. 807 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье), где банк является заемщиком, а вкладчик – заимодавцем.

Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства банком установлена в ст. 395 ГК РФ. В частности, предусматривается выплата процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

1. Согласно ст. 37 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” вкладчиками банка могут быть:

• – граждане Российской Федерации;
• – иностранные граждане;
• – лица без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами, вправе получать по ним доходы, а также совершать безналичные расчеты на условиях, определенных в договоре.

1. Согласно п. 2 комментируемой статьи если вкладчиком по договору банковского вклада является гражданин, то такой договор признается публичным. Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица.

Однако из этого правила существуют исключения (п. 3 комментируемой статьи). В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ:

– если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание;

– если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

5. Ответственность по договору банковского вклада

Банк
может быть привлечен к ответственности
за нарушение своих обязанностей по
договору банковского вклада, например,
за следующие виды нарушений:

• принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;
• несвоевременный возврат суммы вклада;
• несвоевременную выплату процентов;
• невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада

За
нарушение порядка привлечения вкладов
банк может быть привлечен к ответственности,
установленной п. 2 ст. 835 ГК РФ в том
случае, если он, например, привлек вклад
физического лица, не имея сберегательной
лицензии. Этой нормой предусмотрены
разные правовые последствия приема
вклада в зависимости от того, является
ли вкладчик физическим или юридическим
лицом.

В первом случае вкладчики вправе
(но не обязан) потребовать немедленного
досрочного возврата суммы вклада, а
также уплаты процентов, предусмотренных
ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы
процентов всех причиненных ему убытков.
При этом про­центы, обусловленные
договором, не выплачиваются. В подобных
случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик — юридическое лицо, то
депозитный договор признается
недействитель­ным по ст. 168 (ничтожная
сделка) с применением последствий,
предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. В этом
случае банк обязан вернуть сумму вклада
как неосновательно полученное имущество
(ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику
неполученные доходы (ст.

1107 ГК РФ), в том
числе проценты, установленные ст. 395 ГК
РФ.

В
случае несвоевременного возврата вклада
и выплаты процен­тов банк может быть
также привлечен вкладчиком к ответственности
по ст. 395 ГК РФ.

При невыполнении банком
предусмотренных законом или договором
банковского вклада обязанностей по
обес­печению возврата вклада, а также
при утрате обеспечения или ухудшении
его условий вкладчик вправе потребовать
от банка немедлен­ного возврата суммы
вклада (расторжение договора), уплаты
на нее процентов в размере действующей
ставки рефинансирования Банка России
(п. 4 ст. 840 ГК РФ), а также возмещения
причиненных ему убытков.

6. Наследование банковских вкладов

Наследование
банковских вкладов может осуществляться
как по закону, так и по завещанию (ст.
1111 ГК РФ). ГК РФ установлены специальные
правила к форме завещания банковских
вкладов. Вклад может быть завещан двумя
способами.

Во-первых,
вклад может быть завещан путем составления
завещания, оформленного наследодателем
в общем порядке (ст. 1124— 1127 ГК РФ).

Для
этого банковский вклад наследодателя
может быть специально поименован в
завещании как отдельный вид имущества
наследодателя.

Однако чаще всего
банковский вклад специально не выделяется
из состава имущества наследодателя,
которое определяется в завещании как
«любое имущество, где бы оно ни находилось,
в чем бы ни заключалось».

Во-вторых,
в соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклад
может быть завещан посредством совершения
завещательного распоряжения в письменной
форме в том филиале банка, в котором
находится этот счет. В отношении средств,
находящихся на счете, такое завещательное
распоряжение имеет силу нотариально
удостоверенного завещания

В
соответствии с п. 2 ст. 1128 ГК РФ завещательное
распоряжение правами на денежные
средства в банке должно быть собствен­норучно
подписано завещателем с указанием даты
его составления и удостоверено служащим
банка, имеющим право принимать к
ис­полнению распоряжения клиента в
отношении средств на его счете1.

Возникает
вопрос, какова юридическая судьба
договора банков­ского вклада в случае
смерти первоначального вкладчика.

Поскольку
обязательства, возникшие из договора
банковско­го вклада, не являются
личными и никаким образом не связаны
ни с личностью кредитора, ни с личностью
должника, в силу п. 1 ст.

418 ГК РФ, они не
прекращаются со смертью гражданина-
вкладчика, а договор банковского вклада
продолжает действовать на общих
основаниях. В соответствии с п. 1 ст.

1110
ГК РФ при наследовании имущество умершего
(наследство, наследственное имущество)
переходит к другим лицам в порядке
универсального правопреемства, т. е. в
неизменном виде как единое целое в один
и тот же момент.

В результате универсального
правопреемства про­изойдет перемена
лиц в обязательстве на стороне кредитора
(ст. 387 ГК РФ). Наследник встанет на место
умершего наследодателя, т. е. станет
вкладчиком с момента смерти наследодателя.

Банковский
вклад может быть вьщан наследникам,
принявшим наследство, на основании
свидетельства о праве на наследство,
за исключением случаев, предусмотренных
ст. 1174 ГК РФ.

Указанная статья предусматривает
порядок возмещения необходимых расходов,
вызванных
предсмертной болезнью наследодателя,
расходов на его достойные похороны,
включая необходимые расходы на оплату
места погребения наследодателя, расходы
на охрану наследства и управ­ление
им, а также расходов, связанных с
исполнением завещания. Эти расходы
должны возмещаться за счет наследства
в пределах его стоимости, в том числе
за счет банковского вклада наследодателя.
Требование о возмещении указанных
расходов может быть предъявлено любым
лицом, в том числе наследником. Закон
устанавливает разный порядок удовлетворения
указанных требований в зависимо­сти
от времени их предъявления

До
момента принятия наследства указанные
требования удовлет­воряются на
основании постановления нотариуса,
которое должно быть предъявлено в банк
наследодателя лицом, понесшим указан­ные
расходы.

Банк обязан выплатить этому
лицу сумму, указанную в постановлении
нотариуса.

Размер средств, выдаваемых
банком на похороны наследнику или
указанному в постановлении нотари­уса
лицу, не может превышать сорок тысяч
рублей.

После
принятия наследства указанные выше
требования удовлетворяются в общем
порядке путем предъявления соответствующих
требований к наследникам, принявшим
наследство.

Если
наследников несколько, то на стороне
вкладчика образуется активная
множественность лиц. Поскольку
обязательство по до­говору банковского
вклада является денежным, его предмет
можно считать делимым, поэтому
обязательство по договору банковского
вклада со множественностью лиц на
стороне вкладчика следует считать
долевым обязательством.

Однако делимость
денежного обязательства является
относительной: оно делимо только до
копейки.

При
исполнении договоров банковского вклада
в пользу нескольких наследников умершего
вкладчика на практике нередко возникали
ситуации, когда банки оказывались не в
состоянии поделить сумму вклада без
остатка согласно тем долям, которые
указаны в сви­детельстве о праве на
наследство.

В случае с неделимым остатком
банковского вклада речь может идти о
возникновении сложного обязательства,
состоящего из долевого обязательства
с активной множественностью (в пределах
делимого по наследственным долям остатка
вклада) и солидарного обязательства (в
пределах неделимого остатка вклада).

Следует
учесть, что исполнение обязательства
по договору бан­ковского вклада не
всегда ограничивается только возвратом
суммы вклада, поскольку вкладчику
принадлежат и другие права. Например,
в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ вкладчик
— физическое лицо обладает правом
требовать досрочного возврата вклада.

Данное пра­во вкладчика относится к
числу особых прав, которое направлено
на изменение правоотношения. Реализация
рассматриваемого права приводит к
изменению процентной ставки по срочному
вкладу на более низкую — на процентную
ставку, выплачиваемую по вкла­дам до
востребования.

В этом случае допустим
следующий подход.

Во-первых,
каждый из совкладчиков, являющийся
долевым кредитором банка, может выразить
свою собственную волю на досрочное
изъятие своей наследственной доли без
согласия других сонаследников.

Во-вторых,
ни один из совкладчиков-граждан,
выразивший во­лю на досрочное изъятие
вклада, не должен отягощать положение
других совкладчиков.

Они должны
пользоваться правами по договору
банковского вклада (в том числе в части
получения согласованных процентов) в
первоначальном, неизмененном виде.

При
этом совкладчики, не являющиеся
физическими лицами (государство,
юридические лица), очевидно, не должны
пользоваться правом на досрочное изъятие
вклада только потому, что в числе других
совкладчиков вместе с ними оказались
физические лица.