Цб рф утвердил стандарт защиты прав клиентов страховщиков

Начали действовать стандарты деятельности страховых организаций, утвержденные Банком России. Теперь страховщики и их агенты не смогут скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов

Деятельность страховых организаций в России контролирует Банк России.

Потребность обезопасить граждан от навязывания им дополнительных страховок и невыгодных условий их приобретения, упорядочить процесс информирования потребителя о страховых услугах и условиях их предоставления вынудили ЦБ РФ 9 августа прошлого года утвердить документы, которые устанавливают требования к страховым организациям и тем самым регулируют отношения между страховщиками и их клиентами. Этими документами стали Стандарт по совершению операций и Стандарт по защите прав и интересов потребителей страховых услуг.

К маю все страховые организации независимо от региона России обязаны были привести свою деятельность в соответствие с требованиями стандартов: обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов; утвердить внутренние документы, регламентирующие хранение информации, обучение работников, анализ обращений клиентов; включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

Документы вступили в силу 7 мая этого года. Потребители, купившие страховой полис до этой даты, получат весь комплекс новаций.

Такая необходимость была вызвана некорректными действиями страховых организаций при продаже страховок и злоупотреблением доверием граждан. Принципы работы, которыми руководствовались страховщики, не обеспечивали прозрачность, информационную открытость и должное качество страховых услуг.

Применение стандартов должно исправить ситуацию. Кроме того, это сократит количество жалоб граждан, которые были введены в заблуждение банковскими сотрудниками и купили страховку, тем временем полагая, что размещают средства на депозите. Так, ранее под видом вкладов работники банков активно предлагали клиентам приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

ИСЖ – это инструмент, дающий человеку одновременно страховку и доход от инвестиций. Однако это высокорисковый продукт, несмотря на гарантии сохранности финансовых вложений.

При досрочном расторжении договора ИСЖ можно получить меньше денег, чем в него было вложено. Колеблется и доход от ИСЖ.

В результате прибыль по такому полису зачастую оказывается меньше, чем при открытии банковского вклада.

Консультанты продвигали этот продукт как «вклад с повышенной доходностью».

Гражданам сообщалось, что «ИСЖ выгоднее», «вы заработаете больше» – что на самом деле гарантировать никто не может; «продукт застрахован, ведь в названии есть слово “страхование”» – хотя это не так.

Жесткие требования к порядку донесения информации до страхователей не позволят страховщикам и их агентам вводить в заблуждение клиентов и скрывать или не договаривать информацию о страховке.

• Стандарт устанавливает требования к оформлению договора страхования, уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.
• Документ содержит четыре основных раздела: правила предоставления информации клиенту, правила взаимодействия с клиентом, порядок рассмотрения обращений граждан и контроль за соблюдением требований стандарта.
• Правила предоставления информации

Часто жалобы граждан связаны с тем, что они не получили достаточные сведения о страховом продукте, запутались, а иногда и сознательно были введены в заблуждение.

Стандарт защищает право потребителя на получение информации, но при этом учитывает и интересы страховщиков, предоставляя страховым организациям возможность выбрать форму и способы раскрытия информации.

Главное, чтобы она дошла до клиента и была им однозначно воспринята, а как именно это сделает страховщик – в устной форме через менеджера, с помощью бумажных буклетов, сайта или мобильного приложения – не столь важно.

1. Стандарт также призывает страховые организации учитывать индивидуальные особенности клиентов, в том числе ограниченные возможности здоровья, и доносить информацию в максимально доступной форме.
2. Взаимодействие с клиентом
3. Стандарт регулирует порядок взаимодействия страховщика и клиента на этапах заключения, расторжения договора и урегулирования убытков.

Подробно прописаны правила заключения и расторжения договора с использованием согласованных с клиентом способов взаимодействия. Закреплен порядок взаимодействия с клиентом при наступлении страхового случая: он должен быть проинформирован о тех действиях, которые обязан совершить, о расчете и размере суммы страховой выплаты или о причинах отказа в выплате.

Страховая организация может использовать любой способ взаимодействия. Но главное, чтобы он подходил клиенту. Если потребитель не высказал предпочтений, должна использоваться телефонная и почтовая связь.

Взаимодействие с клиентом обязательно должно фиксироваться, чтобы можно было избежать спорных ситуаций и конфликтов. Способ фиксации и хранения данных выбирает страховщик.

Клиент вправе вести аудиозапись, видео- и фотосъемку процесса взаимодействия со страховой компанией, но с рядом ограничений, которые должны защитить страховщика от проявлений так называемого потребительского экстремизма.

В целом этот раздел стандарта призван установить баланс интересов страховых организаций и их клиентов. При этом новые требования к страховщикам не предъявляются. Компании, которые борются за клиента и успешно конкурируют с другими игроками рынка, и так соблюдают эти правила.

Рассмотрение обращений граждан

Важная составляющая клиентоориентированности страховой организации – ее реакция на жалобы клиентов.

Стандарт устанавливает несложные, но очень важные для потребителя правила рассмотрения обращений. Так, обращение клиента подлежит обязательной регистрации в течение трех дней.

Предельный срок его рассмотрения составляет 30 дней (по аналогии с положениями Федерального закона от 2 мая 2006 г.

№ 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»: любой государственный орган обязан отвечать на обращения в течение 30 дней).

Кроме того, страховая организация должна осуществлять анализ обращений раз в квартал и принимать меры, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов.

Стандарт устанавливает важные требования к порядку заключения договора инвестиционного страхования жизни. То есть данный документ ориентирован на потребителя.

Страховая организация обязана предоставить клиенту информацию об особенностях договора страхования, о рисках, связанных с его заключением, об отсутствии гарантий получения дохода по договору, о порядке расчета выкупной суммы и налога, который будет удержан страховой компанией.

Кроме того, в «период охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и забрать свои денежные средства обратно, страховая организация должна связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора).

Потребитель должен быть проинформирован о возможности расторгнуть договор без последствий в «период охлаждения»; о выкупной сумме, которая может оказаться меньше уплаченных им взносов; об инвестиционных рисках; о том, что страховка не является вкладом/депозитом в банке, а выплаты по ней не гарантированы.

Эти требования стандарта будут распространяться также на агентов страховых организаций. И именно по таким правилам страховой продукт будет продаваться через кредитные организации.

Стандарт предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации. Таким образом, документ не позволит недобросовестным страховщикам злоупотреблять доверием клиентов и использовать недостаточную финансовую грамотность отдельных потребителей.

Деятельность страховых организаций находится не только под надзором Банка России. Они также осуществляют саморегулирование через объединение в СРО (саморегулируемая организация). СРО уполномочена проводить контрольные мероприятия по исполнению страховыми организациями требований стандартов, выявлять нарушения и осуществлять меры воздействия.

Среди мер воздействия к страховой организации могут применяться штрафы. СРО сможет ходатайствовать перед Банком России об исключении страховой компании из числа ее участников. Выход из состава СРО для ЦБ сильный аргумент, на основании которого регулятор может принять решение об отзыве у компании лицензии.

1. Необходимо направить в страховую организацию обращение. Все поступившие обращения обрабатываются, и страховая организация формирует отчет в СРО о них.

Клиенту в обязательном порядке должен быть предоставлен ответ. Если ответ на обращение не поступил или он не устроил клиента, можно подготовить претензию ввиду возникновения спора.

В договоре страхования может быть предусмотрен медиативный порядок урегулирования спора. Тогда претензия будет рассматриваться в порядке процедуры медиации. Она позволяет мирно разрешить спорные вопросы посредством участия в переговорах беспристрастного посредника – медиатора.

2. Если страховая организация не исполнила установленные требования, в связи с чем права клиента были нарушены, он также может обратиться в суд.

Утверждены базовые стандарты защиты прав потребителей услуг страховщиков и совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке

Базовые стандарты стали результатом почти годовой слаженной работы Банка России и Всероссийского союза страховщиков (ВСС; саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей страховые компании), который разрабатывал оба документа в соответствии с требованиями регулятора. Базовые стандарты обязательны для исполнения всеми страховыми организациями.

• Базовый стандарт по совершению операций устанавливает требования к порядку оформления договора страхования (включая вопросы определения имущественного интереса потребителя), уплате страховой премии,  возмещению причиненного вреда в натуре, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком при осуществлении страховой деятельности, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.
• В числе прочего документом закрепляется:
• – обязанность страховщика информировать страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме, а также о последствиях таких нарушений способом, согласованным со страхователем при заключении договора страхования;
• – условие об ответственности страховой организации за ненадлежащую организацию и несвоевременную оплату возмещения вреда в натуре, а также возможность предъявления к ней претензий по качеству работ (если ремонтную организацию выбирала страховая организация);
• – условие о том, что в случае утраты документов на страховую выплату страховщик за отдельными исключениями не вправе повторно требовать их предоставления от подавшего лица;
• – обязанность установить требования к уровню образования и профессиональной подготовки страховых агентов (сотрудников страхового агента – юридического лица, осуществляющих взаимодействие со страхователями), а также обеспечить проведение соответствующего инструктажа (обучения).

В свою очередь, базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций (как физических, так и юридических лиц) устанавливает важные требования к порядку  заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

В частности, страховая организация обязана предоставить потребителю финансовой услуги дополнительную информацию об особенностях договора ИСЖ, о рисках, связанных с заключением такого договора, об отсутствии гарантирования получения дохода по договору и о порядке расчета выкупной суммы.

Кроме того, в период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от услуги и получить обратно свои денежные средства, страховая организация обязана связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования).

Данные требования стандарта будут распространяться и на агентов страховых организаций, предлагающих потребителям соответствующий страховой продукт, включая продажу страховых продуктов через кредитные организации.

Информирование потребителя является одной из ключевых составляющих стандарта по защите прав потребителей страховых услуг.

Стандарт также предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации, чтобы не злоупотреблять доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителей.

Оба базовых стандарта будут обязательны к применению по истечении 270 дней со дня их размещения на официальном сайте Банка России.

За этот период страховые организации обязаны привести свою деятельность в соответствие требованиям стандартов, в частности – обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов, утвердить внутренние документы, регламентирующие порядок хранения информации, обучения работников, анализа обращений, а также включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

1. Положения базовых стандартов применяются к отношениям страховых организаций с получателями страховых услуг, возникшим из договоров страхования, заключенных до даты начала применения стандартов в части, не противоречащей условиям указанных договоров.
2. Применение базовых стандартов будет способствовать повышению качества финансовых услуг страховых организаций и увеличит прозрачность их деятельности.
3. Фото на превью: Alexander Supertramp / shutterstock

Цб утвердил базовые стандарты защиты прав потребителей услуг страховщиков

ЦБ совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) разработал базовые стандарты защиты прав потребителей услуг страховщиков и совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке. Сегодня регулятор утвердил этот документ. Об этом сообщается в пресс-релизе ЦБ.

• «Базовый стандарт по совершению операций устанавливает требования к порядку оформления договора страхования (включая вопросы определения имущественного интереса потребителя), уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда в натуре, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком при осуществлении страховой деятельности, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами», — говорится в сообщении.
• Также документом закрепляется обязанность страховщика информировать страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме и о последствиях таких нарушений способом, согласованным со страхователем при заключении договора страхования.
• Устанавливается условие об ответственности страховой организации за ненадлежащую организацию и несвоевременную оплату возмещения вреда в натуре, а также возможность предъявления к ней претензий по качеству работ.
• Согласно документу, в случае утраты документов на страховую выплату страховщик за отдельными исключениями не вправе повторно требовать их предоставления от подавшего лица.
• Также для страховщиков вводится обязанность установить требования к уровню образования и профессиональной подготовки страховых агентов и обеспечить проведение соответствующего инструктажа.

Базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций физических, так и юридических лиц) устанавливает важные требования к порядку заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Страховая организация обязана предоставить потребителю финансовой услуги дополнительную информацию об особенностях договора ИСЖ, о рисках, связанных с заключением такого договора, об отсутствии гарантирования получения дохода по договору и о порядке расчета выкупной суммы.

В период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от услуги и получить обратно свои денежные средства, страховая организация обязана связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования.

«Информирование потребителя является одной из ключевых составляющих стандарта по защите прав потребителей страховых услуг.

Стандарт также предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации, чтобы не злоупотреблять доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителей», — отмечает регулятор.

Оба базовых стандарта будут обязательны к применению по истечении 270 дней после их опубликования. За этот период страховые организации обязаны привести свою деятельность в соответствие требованиям стандартов.

Цб рф утвердил стандарт защиты прав клиентов форекс-дилеров

ЦБ РФ утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг в отношении форекс-дилеров, разработанный Ассоциацией форекс-дилеров (АФД), говорится в сообщении регулятора.

Документ устанавливает минимальный объем предоставления информации получателям финансовых услуг. Форекс-дилер, в частности, обязан сообщить потребителям о способах защиты их прав, возможностях направления жалоб и обращений и порядке урегулирования споров.

“Особое внимание в стандарте уделено информированию потребителей о рисках, связанных с рамочными и отдельными договорами, в том числе о возможных финансовых потерях при их заключении, а также о сумме расходов на исполнение обязательств… При этом вся информация для потребителя должна быть изложена доступным языком с разъяснением терминологии и быть понятной клиентам, не обладающим специальными знаниями в области финансовых рынков”, — говорится в сообщении ЦБ.

Отдельное место в базовом стандарте занимает противодействие недобросовестным практикам. Так, форекс-дилеры не имеют права оказывать содействие заключению потребителями договоров с иностранными финансовыми организациями, отметил Центробанк.

Кроме того, базовый стандарт содержит требования к порядку рассмотрения обращений получателей финансовых услуг. В частности, форекс-дилер обязан рассмотреть обращение в течение 15 календарных дней со дня его поступления. Этот срок может быть увеличен до 30 календарных дней, если поступившие сведения требуют дополнительного изучения.

“Требования базового стандарта в части предоставления информации получателям финансовых услуг применяются с 1 апреля 2019 года. Требования базового стандарта в отношении представителей (агентов) форекс-дилеров, а также в части минимальных стандартов обслуживания получателей финансовых услуг и требований к работникам форекс-дилеров будут применяться с 1 декабря 2019 года”, — заключил ЦБ.

Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — важнейший и долгожданный документ для отрасли, отметил руководитель АФД Евгений Машаров.

“АФД принимала непосредственное участие в разработке этого документа с учётом мнений всех лицензированных участников рынка.

По нашему мнению, утверждение базового стандарта — благоприятный фактор для развития российского рынка форекс”, — приводятся его слова в пресс-релизе АФД.

Источник

 581 total views,  1 views today

Комментарий к базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховых брокеров

Перед майскими праздниками н официальном сайте ЦБ был опубликован текст базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховых брокеров (далее – Стандарт). 

Стандарт разработан на основании статей 4 и 5 Федерального закона от 13 июля 2015 года №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» и в соответствии с требованиями Указания Банка России от 12 июля 2017 года №4467-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации». Базовый стандарт устанавливает основные принципы в области защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и устанавливает требования, которыми страховые брокеры должны руководствоваться в процессе осуществления ими своей деятельности.

• Срок вступления в силу базового стандарта
• Стандарт применяется по истечении 180 дней со дня его размещения на официальном сайте Банка России в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет».
• Кем применяется базовый стандарт
• Положения Стандарта применяются к отношениям страховых брокеров с получателями финансовых услуг, возникшим из договоров об оказании финансовых услуг, заключенных до даты начала применения Стандарта (до 8 мая 2019 года), в части, не противоречащей условиям указанных договоров об оказании финансовых услуг.
• На кого не распространяется действие базового стандарта
• Стандарт не распространяются на осуществление страховыми брокерами деятельности, связанной с перестрахованием (совершением юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров перестрахования от имени и за счет перестрахователей или перестраховщиков).
• Изучив основные положения стандарта предлагаю рассмотреть более подробнее содержание базового стандарта.
• Цель утверждения базового стандарта

• Обеспечение соблюдения прав и законных интересов получателей финансовых услуг, оказываемых страховыми брокерами;
• Предупреждение недобросовестных практик взаимодействия страховых брокеров с получателями финансовых услуг;
• Повышение информационной открытости страхового рынка Российской Федерации, а также повышения уровня финансовой грамотности и информированности получателей финансовых услуг о деятельности страховых брокеров и о содержании финансовой услуги;
• Повышение качества финансовых услуг, оказываемых страховыми брокерами, а также создания условий для эффективного осуществления саморегулируемыми организациями, объединяющими страховых брокеров, контроля за деятельностью своих членов.

1. Основные понятия, используемые в Стандарте
2. Финансовые услуги (в единственном числе — «финансовая услуга») – услуги, оказываемые страховым брокером получателям финансовых услуг по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования от имени и за счет страхователей или страховых организаций;
3. получатель финансовой услуги – физическое лицо (в том числе зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо (за исключением страховой организации или общества взаимного страхования), обратившееся к страховому брокеру с намерением получить, получающее или получившее финансовую услугу;
4. обращение – направленное страховому брокеру получателем финансовой услуги, представителем получателя финансовой услуги в письменной форме на бумажном носителе или в форме электронного документа заявление, жалоба, просьба, предложение или претензия, касающиеся оказания страховым брокером финансовых услуг;
5. официальный сайт страхового брокера – сайт в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», содержащий информацию о деятельности страхового брокера, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат страховому брокеру;
6. саморегулируемая организация – саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховых брокеров и действующая в соответствии с Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»;
7. договор об оказании финансовой услуги — договор об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования от имени и за счет страхователей или страховых организаций.
8. Минимальный объем предоставляемой страховым брокером информации получателям финансовых услуг
9. Страховой брокер обязан предоставлять получателям финансовых услуг по их требованию предусмотренную настоящим пунктом информацию:

• о полном и сокращенном наименовании страхового брокера (при наличии), об используемом страховым брокером знаке обслуживания (при наличии), о номере и дате выдачи лицензии на право осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера, о членстве в саморегулируемой организации (включая информацию о наименовании саморегулируемой организации и дате приема в ее члены), об исключении из саморегулируемой организации (включая информацию о дате исключения из саморегулируемой организации), а также текст настоящего Стандарта;
• о месте нахождения (в том числе об адресе по месту нахождения) в соответствии с Единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ), режиме работы, контактном телефоне страхового брокера, а также официальном сайте страхового брокера и адресе электронной почты (при наличии);
• о перечне оказываемых страховым брокером финансовых услуг;
• о страховой организации (страховых организациях), в интересах которой (которых) действует страховой брокер, включая информацию о полном наименовании, месте нахождения, контактном телефоне, номере и дате выдачи лицензий на осуществление страхования, адресе сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», перечне осуществляемых видов страхования;
• об органе страхового надзора (Банке России);
• о способах и адресах направления обращений получателей финансовых услуг страховому брокеру, в Банк России, в саморегулируемую организацию, объединяющую страховых брокеров, членом которой он является, а также в орган досудебного рассмотрения споров (при его наличии);
• о способах защиты прав получателей финансовых услуг, включая информацию о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора, в том числе о процедуре медиации (при ее наличии);
• о наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховой(ых) организации(ий);
• иную информацию, предоставление (размещение) которой предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Информация должна быть размещена на официальном сайте страхового брокера (при его наличии).  В случае отсутствия у страхового брокера официального сайта страхового  брокера страховой брокер обязан размещать указанную в  пункте обособленных подразделений или предоставлять получателям финансовых услуг по их требованию на бумажных носителях.

Принципы и порядок предоставления информации получателям финансовых услуг

Вышеперечисленная информация доводится страховым брокером до получателей финансовых услуг в соответствии со следующими принципами:

• на равных правах и в равном объеме для всех получателей финансовых услуг (недискриминационный характер доступа к информации);
• бесплатно и без совершения дополнительных действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;
• на русском языке, и, по усмотрению страхового брокера, дополнительно на государственных языках субъектов Российской Федерации и (или) родных языках народов Российской Федерации и (или) иных языках;
• в доступной форме, обеспечивающей разъяснение специальных терминов (в случае их наличия). В том числе, страховой брокер обязан обеспечить, чтобы предоставляемая получателям финансовых услуг информация и содержание документов были понятны и доступны получателям финансовых услуг, не имеющим специальных знаний в области финансов и страхования. При этом не допускается искажение информации, приводящее к неоднозначному или двусмысленному толкованию  условий финансовой услуги;