В пятницу Центробанк сохранил ключевую процентную ставку на уровне 6%. При этом в отчёте регулятор указал на то, что инфляция в 2020 году может превысить целевой уровень в 4%, а уже в 2021-м — вернуться к этой отметке. Также там говорится, что реагировать Центробанк будет на фактические данные по инфляции.
— Очевидно, в России начнётся повышение процентных ставок по кредитам в любом случае, и в данной ситуации это связано не с изменением ставки ЦБ, а с девальвацией рубля, — объясняет эксперт компании XCritical, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт.
— Думаю, что лучшее решение в нынешних условиях — не трогать ставку. Снижение ставок в других странах само по себе усилило привлекательность рубля, но обрушение цен на нефть делает его слабым. Поэтому сегодня курс рубля определяется не в кабинетах ЦБ, а в залах заседаний ОПЕК.
По мнению Яна Арта, можно ожидать, что в скором времени нефтяной спор разрешится. Кроме того, в ближайшие дни можно ожидать восстановления фондовых рынков после «вирусного шока» и небольшого усиления спроса на нефть. В целом он предполагает, что курс рубля может укрепиться примерно на 8–10%. Следом будут корректироваться и ставки по кредитам.
— Центробанк занял самую правильную позицию на данном этапе — контролировать курс через интервенции и не дёргать ставку,— считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
— При этом кредитные ставки всё равно растут, поскольку банки оценивают риски кредитных дефолтов и страхуются от убытков через повышение собственных доходов.
По большому счёту на данном этапе ощутимых изменений, за исключением уже произошедших, не будет.
Впрочем, дальнейшее повышение ставок по кредитам Алексей Кричевский считает максимально нелогичным, поскольку все расчёты ведутся в рублях.
По его мнению, ситуация в течение месяца-двух стабилизируется, но клиентам банков придётся привыкать к новой реальности, так как вряд ли в ближайший год доллар опустится ниже 70 рублей, а евро — ниже 78.
Многое будет зависеть от развития пандемии и дальнейшей ситуации с ценами на нефть.
Мнения экономистов расходятся. В то время как одни считают, что рост ставок по кредитам неизбежен в любом случае, другие полагают, что, наоборот, нужно ждать снижения. У такой позиции тоже есть основания и своя логика.
К следующему заседанию (24 апреля) станет понятно, проходит ли эпидемия коронавируса. Скорее всего, если ЦБ и будет предпринимать шаги, то не на повышение ставки, а на снижение, следуя в этом общемировому тренду. Такое предположение высказывает шеф-аналитик информационно-аналитического центра «Телетрейд» Пётр Пушкарёв.
К этому моменту также станет виднее, было ли резкое ослабление рубля явлением временным или оно затягивается. На данный момент из релиза ЦБ убрана фраза о возможном снижении ключевой ставки на ближайших заседаниях — это ещё ни о чём не говорит.
По словам Петра Пушкарёва, за месяц-другой многое изменится, а напряжённая ситуация в мире на рынках и вокруг эпидемии, скорее всего, станет спокойнее. В этой ситуации если регулятор пойдёт на снижение ключевой ставки, то вполне можно ожидать и более дешёвых кредитов.
— Решение Центробанка может поддержать средний и малый бизнес, так как не будет провоцировать рост ставок по кредитам, — объясняет ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В данный момент это очень важный шаг. Можно ожидать, что будет оказываться и дальнейшая поддержка малому и среднему бизнесу.
Фото © ТАСС / Кирилл Кухмарь
У банков сейчас есть возможности, чтобы незначительно менять ставки. Соответственно, в ряде случаев возможно и некоторое удешевление кредитов. Правда, главный вопрос — многие ли банки на это пойдут и надолго ли. По словам Ивана Капустянского, несмотря на то что ЦБ сейчас сохранил ставку, в перспективе кредиты всё-таки могут подорожать.
Такое развитие событий аналитик объясняет ростом инфляции. Если она будет активно расти, банкам станет невыгодно держать ставки себе в убыток. Как ориентир для определения роста ставок по депозитам и кредитам можно использовать кривую доходности ОФЗ. На данный момент она сдвинулась почти на 2%. По прогнозам аналитика, в этом диапазоне могут вырасти ставки в коммерческих банках.
Как снизить процентную ставку по действующему кредиту и уменьшить платеж
- После рекордного уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ в 2020 году у многих заемщиков появилась уникальная возможность снизить проценты по своим действующим потребительским кредитам, взятым ранее в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ и других банках.
- Такая абстрактная для большинства обывателей величина, как ключевая ставка Банка России, не умозрительно, а весьма конкретно сказывается на стоимости потребительских кредитов.
- Сегодня ЦБ планомерно уменьшает ключевую ставку, и вслед за ним коммерческие банки начали снижать свои проценты по займам для населения.
А значит есть смысл взять более дешевый кредит, чтобы погасить более дорогой.
А затем рассчитываться по новому займу на более выгодных условиях. Эта операция называется рефинансирование. Сегодня такие программы предлагают многие банки.
Смотрите кредиты:
- без справок о доходах
- без поручителей и залога
Как уменьшить проценты по кредиту при помощи рефинансирования
Например, у вас есть один, два или даже три кредита в разных банках. Вы исправно погашаете их, хотя это и непросто, поскольку знаете, что если допустить просрочку, то банк начислит неустойку.
Но сейчас появилась возможность снизить долговую нагрузку. Программа рефинансирования позволила объединить все ранее взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке.
Например, если прежде вы по ставке около 17%, отдавали банкам около 18 тысяч рублей в месяц, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 12,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. Высвобождение двух тысяч рублей в месяц будет очень даже кстати.
Смотрите условия снижения ставок по кредитам в Сбербанке — подробнее →
5 причин снизить ставку по займу рефинансированием
Снижение ежемесячного платежа
Во-первых, это действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж.
Кредитные ставки банков не стоят на месте. Сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз.
И стоимость займа, еще год назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной.
Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования, которая будет выгодна в вашем конкретном случае.
Упрощение администрирования долга
Во-вторых, это и возможность снизить, так называемые, административные затраты на обслуживание долга.
Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один.
То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.
Изменение срока кредитования
В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.
Получение наличных на расходы
В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.
Возможность получения кредитки
Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других кредитных организациях.
Рефинансирование кредита реально позволяет облегчить жизнь заемщика. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше.
Когда рефинансирование кредита будет действительно выгодным
«С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев.
– Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука. Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально.
Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях».
Павел Самиев
«С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции.
Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает.
Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Сергей Макаров
«Нужно сделать два математических действия, — говорит замдиректора Института финансового планирования Сергей Макаров.
— Во-первых, посчитать, сколько ты заплатишь процентов до конца срока договора. Во-вторых, узнать, какой будет сумма при более низкой ставке. Из разницы вычитаем все комиссии, переплаты по страховке и другие платежи.
Получаем реальную выгоду в рублях и можем оценить, стоит ли она телодвижений».
Смотрите условия уменьшения ставки по кредитам в банке ВТБ — подробнее →
Алгоритм действий при снижении ставки займа
Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста.
1 Обратитесь в свой банк с просьбой о рефинансировании. Чаще всего вас ждет отказ. Но попытка не пытка. Если повезет, хлопот будет меньше.
2 Подайте пакет документов в другие банки, где есть программы рефинансирования. Узнайте, какую ставку вам предложат и сколько нужно заплатить.
3 Сделайте расчет на кредитном калькуляторе. Как изменится ежемесячный платеж? И какая общая экономия будет за весь срок? Сравните другие платежи (страховка, комиссии, стоимость оценки и прочее) и дополнительные условия.
4 Изучите процедуру рефинансирования. Например, сколько времени придется потратить на переоформление. Решите для себя, стоят ли ваши усилия той экономии, которая получится.
5 Если все устраивает, начинайте процедуру. В этом случае вы заключаете договор со вторым банком, он выдает деньги для полного погашения кредита в первом или по вашему поручению перечисляет деньги в первый банк. В нем получаете справку, что долг закрыт. И платите по новому кредиту на более выгодных условиях.
Многие банки не рефинансируют собственные займы. Чтобы снизить ставку по действующему кредиту Сбербанка логично обращаться к его конкурентам: ВТБ, Альфа-Банк или другие. Если надо уменьшить процент по кредиту ВТБ или Почта-Банка, то идите в Альфа-Банк или Сбербанк и т.д.
Может ли банк отказать в рефинансировании?
Конечно, может. Причем причина отказа может быть как в заемщике, так и в займе.
Причина в заемщике
Петр Пушкарев
«В первую очередь, если нерегулярно вносились платежи, допускались длинные просрочки, и кредитная история подпорчена. Сложности могут возникнуть, если есть явные проблемы со здоровьем: допустим, заемщик получил инвалидность.
Но в большинстве случаев это решается покупкой дополнительной страховки.
Еще банк может усомниться в источниках дохода заемщика, но это маловероятно, если не допускались просрочек», — считает шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев.
Чтобы уменьшить процентную ставку, заемщик должен быть идеальным. Или близким к нему. Критериев у банков много. Главное — предоставить как можно больше информации о себе.
Причина в займе
Рефинансировать можно далеко не все кредиты. Хотя, в сущности, предъявляемые к кредитам требования относятся также к дисциплине заемщиков.
Например, в Сбербанке можно снизить ставки только по тем потребительским займам, которые:
- погашаются своевременно;
- не имеют текущей просроченной задолженности
- ранее не подвергались рефинансированию или реструктуризации.
Смотрите условия рефинансирования займов в Альфа-Банке — подробнее →
Можно ли потратить деньги на личные нужды вместо рефинансирования
Можно, но ненужно. Почему? Есть как минимум две причины.
Банк может повысить ставку
Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против должника жесткие финансовые санкции.
Выгодная ставка по целевому кредиту на рефинансирование, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена.
Кредитная история будет испорчена
Информация о случившемся поступит в бюро кредитных историй.
Алексей Волков
«При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков.
Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
При помощи такой процедуры как рефинансирование добросовестные заемщики имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования займов могут стать еще более выгодными.
Снижение ключевой ставки потянет за собой проценты по кредитам
Если инфляция в стране не будет расти, то ЦБ не начнет снова повышать ключевую ставку. А значит роста процентных ставок по кредитам быть не должно.
Динамика изменения ключевой ставки ЦБ РФ
Более того, правительство России намерено принимать меры по снижению ставок по ипотеке, а соответственно, со временем будут уменьшаться проценты и потребительских кредитов. Конечно, не так сильно, как ипотечных. Но тем не менее. Снижение ставки даже на 2-3 процента может оказаться весьма полезным.
Смотрите условия рефинансирования кредита в Райффайзенбанке – подробнее →
Как еще можно решить проблему неподъемного кредита?
Реструктуризация займа
Еще одним способом решения проблемы неплатежей по кредиту является реструктуризация займа.
Реструктуризация кредита – это изменение условий договора по согласованию с кредитором. То есть для ее проведения надо обращаться в тот банк, где брали займ.
Существует несколько вариантов реструктуризации:
- отсрочка в уплате основного долга (заёмщик платит только проценты по договору);
- увеличение срока кредитования (уменьшает платеж);
- изменение валюты платежа;
- иные (на усмотрение кредитора).
Кредитные каникулы
Подобная возможность есть, например, в банке ВТБ, Сервис позволяет заемщику пропустить ближайший ежемесячный платеж по кредиту и отложить выплату. Брать кредитные каникулы можно раз в полгода, причем без вреда для кредитной истории.
Данная статья была впервые опубликована на сайте 10bankov.net.
ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам
- Калькуляторы
- Кредиты
- Микрозаймы
- Карты
- Досрочные погашения
- Вклады
- Банки
- Законы
Свернуть
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках.
Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.
Сумма взыскания = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.
Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.
Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.
Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.
Общая задолженность = 11000 * 2 = 22000 руб.
С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См. также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.
Общая задолженность = 11000 * 1.5 = 16500 руб.
Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.
ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.
Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.
Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.
Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:
В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа
10000 * (30/100) = 3000 руб.
Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.
- Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:
- В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа - Подставляем известные данные в формулу и получаем:
А = 3000 / 15 = 200 рублей
- Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.
- А — переплата за 1 день
С — сумма займа - Подставляем известные данные в формулу и получаем:
В = (200 / 10000)*100 = 2%
Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.
Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.
- Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:
- В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки - См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу
- Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:
А = 3000 * (0,1%/100) * 28 = 84 рубля.
За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.
Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.
«Бешеные проценты»: что изменится c 1 января
Газета.Ru
Аппетиты кредиторов ограничат. С 1 января 2020 года задолженность вместе с просрочками и прочими платными услугами не может превышать изначальную сумму займа в 1,5 раза. При этом в Госдуме и вовсе предлагают запретить «займы до зарплаты».
С 1 января 2020 года максимальный размер задолженности по кредитам на срок до одного года не может быть в 1,5 раза больше суммы долга. C нового года вступает в силу ограничение Центробанка по потребительским займам и кредитам.
Размер максимального долга включает в себя неустойки, штрафы, пени и оплату услуг, которые оказываются кредитором за отдельную плату.
Новый порядок означает, что если заемщик взял 1 тыс. руб., то кредитор не имеет права требовать более 1,5 тыс. руб. (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).
«После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности», — поясняли ранее в Банке России.
Ограничение максимальной суммы долга вводилось постепенно. В начале 2019 года предельная задолженность не могла превышать сам долг в 2,5 раза, с 1 июля 2019 года — не более чем в 2 раза. Теперь платежи, проценты и прочее не должны превышать сумму займа в 1,5 раза.
- Новые правила и ограничения уже привели к сокращению числа игроков на рынке микрозаймов и ужесточению оценки кредитоспособности заемщика, пояснила в беседе с РИА «Новости» глава саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева.
- Из-за различных нарушений правил микрофинансовые организации за первое полугодие 2019-го вернули россиянам более 5 млн рублей, объявлял Банк России.
- Кроме того, c этого года кредиторам запрещено передавать права взыскания задолженности «черным коллекторам» (организациям, которые не включены в реестр профессиональных коллекторов, опубликованный на сайте ФССП).
- В первом полугодии 2019 года выросло количество жалоб россиян на действия коллекторов, рассказывал в сентябре РИА «Новости» глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.
«Нередко долг мог быть передан «черному» коллектору, и именно в этих случаях происходит наибольшее количество нарушений. Кроме того, мы совместно с ФССП работаем над усилением ответственности за такие нарушения», — отмечал он.
Регулятор и эксперты ранее высказывали обеспокоенность в связи с ростом доли плохих долгов.
Эти ограничения уже привели к последствиям на рынке. В третьем квартале 2019 года у микрофинансовых организаций (МФО) снизилась выдача кредитов «до зарплаты» с 44% до 40%.
Однако его средний размер увеличился с 7,6 тыс. руб. до 8 тыс. руб. Всего за квартал было выдано займов на 103 млрд руб.
С 1 ноября МФО запретили выдачу потребительских кредитов под залог жилья или доли в жилом помещении. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина объясняла, что эти меры необходимы, чтобы предотвратить мошенничества с недвижимостью.
«Нужно запретить выдавать микрофинансовым организациям кредиты под залог жилья.
Человек оказался в безвыходной ситуации, он не читает весь договор, в итоге остается без жилья, а там семьи, дети.
Нужно вводить на это запрет. Прошу без потери времени приступить к выработке такого законопроекта», — говорила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
За неделю до нового года в Госдуме и вовсе предложили запретить микрозаймы, поскольку те «загоняют людей в кабалу».
Депутат Госдумы, член комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Сергей Вострецов призвал россиян не брать кредиты на покупку новогодних подарков. Об этом он заявил 23 декабря в беседе с агентством «Москва».
По его словам, лучше сделать подарок собственными руками, а не «вгонять себя в микрозаймы».
«Я считаю, их надо запретить, потому что такие проценты, которые они берут, загоняют людей в кабалу. А люди не всегда могут рассчитать свои силы, и потом эти праздники, знаете, обращаются в неприятности. Поэтому я считаю, что брать микрозайм под бешеные проценты для того, чтобы сделать подарок — не самое лучшее решение», — предлагал российский депутат.
Видео дня. Названы условия получения ипотеки под 6,5%
3 способа уменьшить платёж по кредиту
Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.
У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:
- договориться с банком о кредитных каникулах;
- надеяться на выплату от страховой компании;
- подать заявление о банкротстве;
- признать договор недействительным через суд.
Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.
Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.
Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:
- потеря работы;
- временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
- получение инвалидности.
Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.
Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.
Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.
Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:
- кредитор применил насилие или угрозы;
- одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
- заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.
В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.
Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.
Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.
Как получить:
- обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
- взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
- дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.
Образец заявления на предоставление отсрочки
Плюсы:
- ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
- заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.
Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.
Пример:
Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.
Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.
После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.
К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.
В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.
Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.
Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:
- увеличение срока кредита;
- изменение порядка погашения долга;
- изменение валюты;
- изменение плановой даты платежа.
Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.
Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.
Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.
Как получить:
- Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
- Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
- Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Плюсы:
- получение удобного графика погашения долга;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- сохранение положительной кредитной истории.
Минусы:
- увеличение срока кредитования;
- значительная переплата.
Пример:
Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.
Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.
Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.
Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.
Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:
- потребительский кредит;
- ипотеку;
- автокредит;
- кредитную карту.
В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:
- срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
- задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
- до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
- по действующим займам не проводилась реструктуризация.
Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.
Как получить:
Обратитесь в банк с документами:
- анкетой-заявлением;
- копиями кредитных договоров;
- паспортом;
- бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.
Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.
Плюсы:
- вместо нескольких кредитов выплачивается один;
- уменьшение процентной ставки;
- снижение ежемесячного платежа;
- экономия времени за счет внесения денег только в один банк.
Минусы:
- иногда требуется разрешение банка-кредитора;
- возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
- некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).
Пример:
Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.
Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.
Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:
- раньше не допускал просрочек;
- долгое время является клиентом банка;
- получает зарплату на карту банка;
- предоставил уважительные причины.
Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.
Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.
На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:
- увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
- пополнение в семье;
- серьёзная болезнь.
Каждую из них придется подтвердить документами.
Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.
Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.
Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.
В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).
Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.
Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.
Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.
Цб разъяснил банкам условия повышения ставок по выданным кредитам
Центробанк объяснил коммерческим банкам, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, пишут «Известия».
Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.
Указания регулятора изложены в письме, с которым ознакомились «Известия». Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»).
В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку.
Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.
«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст.
7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.
Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев.
Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско).
При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.
При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.
На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество.
На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию).
Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.
«Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5—10 процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.
Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова.
Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.
Формула расчета процентов и платежа по кредиту
Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.
Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.
Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.
- Состав суммы кредита
- Что влияет на размер ставки по кредиту?
- ПСК
- Страховые платежи
- Скрытые платежи
- Расчет процентов
- Формула расчета кредита аннуитетными платежами
- Формула расчета процентов по кредиту
- Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
- Как правильно выбрать оптимальный кредит?
- Как рассчитать кредит в Excel?
Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:
- ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
- чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
- для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
- непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
- наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит.
Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.
Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.
В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Расчет процентов
Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:
Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
- Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
- СЗ — сумма займа;
- П — ставка процента за один месяц;
- СК — срок кредитования.
Формула расчета процентов по кредиту
- Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:
- Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
- Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.
Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.
Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.
Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».
По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.
Кредитный калькулятор с изменением (снижением) процентной ставки
Многие заёмщики боятся, что банк со временем может повысить кредитную ставку. В свою очередь, финансовые организации опасаются снижения процентной надбавки по различным обстоятельствам.
Здесь сразу стоит отметить, что изменить размер начисляемых процентов в одностороннем порядке практически невозможно. Безусловно, есть ряд обстоятельств и причин, по которым стороны всё же могут внести изменения, но, как правило, лишь при обоюдном согласии.
Поэтому заёмщикам, если они хотят произвести правильные подсчёты, рекомендуется использовать кредитный калькулятор с изменением процентной ставки.
Согласно Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», изменение фиксированной ставки по кредиту в одностороннем порядке (то есть её повышение банком) недопустимо. Однако в том же Законе есть отсылочная норма, согласно которой, внесение кредитных изменений становится возможным, если это заранее оговорено в договоре.
Есть ряд обстоятельств, позволяющих финансовым организациям увеличить процент ссуды:
- выдача займа с плавающей ставкой, то есть с такой, которая зависит от выполнения определённых условий – например, отсутствие просрочки по кредиту;
- выдача ссуды на льготных условиях. К примеру, при условии, что заёмщик – зарплатный клиент банка (тогда, если клиент перестаёт быть «зарплатником», процентная надбавка может возрасти);
- невыполнение со стороны заёмщика подписанных страховых обязательств.
Банки также вправе изменить размер ставок в сторону увеличения, если клиент разрывает подписанный ранее договор о страховании. В любых других случаях повышение процента невозможно.
Если Вы столкнулись с вышеуказанными обстоятельствами, следует самостоятельно просчитать размер будущих платежей, применяя для этого кредитный калькулятор с изменением процентной ставки. Таким образом, исключаются скрытые действия финансового учреждения.
При каких обстоятельствах возможно снижение процента по кредиту?
Калькуляторы помогают установить размер платежа не только при условиях повышения надбавки, но и при её понижении. Такой вариант развития событий также возможен. Однако, прежде чем обращаться к перерасчёту в приложениях, стоит разобраться в каких случаях процентная ставка может быть снижена.
Поспособствовать этому могут следующие обстоятельства:
Рефинансирование. Вариант подходит для платёжеспособных клиентов с хорошей историей по кредитам. Банки конкурируют между собой и предлагают клиентам меньшие ставки, переманивая их к себе более выгодными условиями.
Провести рефинансирование можно и в банке, в котором оформлен кредит. С этой целью оформляется займ на новых условиях, но с меньшим процентом. С помощью более выгодного нового займа гасится предыдущий.
Перед рефинансированием обязательно проведите все подсчёты в онлайн калькуляторе.
На сегодняшний день, выдачу кредита с понижением процентной ставки выдают буквально несколько банков. К примеру, на момент написания этого текста, банк Райффайзен выдает кредит с изменением процентной ставки в сторону её уменьшения.
Первый год Вы платите 11%, со второго года 10,5%, с третьего 10%.
Нам так и не удалось найти реальных отзывов по данному кредитному предложению, поэтому изменяемую процентную ставку в России принято считать туманной возможностью, а вот рефинансирование вполне реальным фактом.
Реструктуризация. Бывает так, что вы оформляете кредит на одних условиях, но в дальнейшем (то есть для новых клиентов), они меняются.
Такое изменение, как правило, происходит, когда размер ставок падает по всей стране или в определённом регионе. Старым клиентам это позволяет обратиться в банк с заявлением, в котором будет прописана обоснованное требование о снижении надбавки.
Скорее всего, кредитный процент будет снижен, ведь в интересах банка не допустить разрыва сотрудничества.
Полное или частичное досрочное погашение кредита. Если Вы хотите сэкономить на займе, самый простой вариант – выплатить его раньше срока. Ставка однозначно понизится, кроме того, Вы быстрее избавитесь от лишних финансовых обязательств. Обязательно используйте процентный калькулятор, планируя преждевременное погашение. Изменить размер ежемесячной выплаты никогда не поздно.
Как рассчитать платежи при условии изменения ставок?
Здесь несколько вариантов. Во-первых, Вы всегда можете обратиться в банк с просьбой составить новый график платежей.
Во-вторых, Вы можете сделать все подсчёты самостоятельно, используя специальную формулу или электронные таблицы (например, Excel). Напомним, наиболее надёжный из вариантов – это кредитный калькулятор с изменением процентной ставки.
В его основу закладывается общепринятая формула подсчёта, благодаря чему полученные значения всегда корректны.
Инструкция к кредитному калькулятору с изменением процентной ставки
Всё намного проще, чем казалось ранее. Настоятельно рекомендуем отказаться от самостоятельных расчётов кредита с помощью формул, найденных в интернете, не стоит высчитывать показатели вручную. Банк вправе изменять ставку по кредиту при условии рефинансирования. По-сути, это будет уже новый кредит, новая ставка, новые комиссии и новый срок кредитования.
Для начала Вам необходимо ввести вводные данные по кредиту. Найти их можно в кредитном договоре в графике платежей выданном банком или же записать их собственноручно со слов банковского работника. Для правильного расчёта Вам потребуется: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Остальные данные вводятся индивидуально, т.к. у каждого банка они свои.
Ежемесячные и единовременные комиссии – это дополнительные платежи в банк, которые формируются либо в момент оформления кредита, либо при не стандартных условиях обслуживания Вашего кредита.
К примеру, досрочное погашение создает дополнительную комиссию банка как упущенную выгоду, а комиссия “за ведение счёта”, формирует ежемесячную комиссию от 0,1 до 0,5% (0,5% обычно используют банки, которые злоупотребили Вашим доверием).
Обратите внимание на дополнительные сборы, они могут значительно повлиять на Ваш кредит.
Для изменения процентной ставки в поле ввода “Ставка” необходимо нажать на ссылку “изменяемая”. Справа появится дополнительное окно ввода, в котором необходимо указать новую ставку, месяц и год, с которого она начинает действовать.
Если Вы столкнулись с тем, что Ваша ставка изменялась неоднократно, добавьте дополнительное изменение процентной ставки. Для закрытия окна необходимо кликнуть в любую доступную область экрана или на кнопку “Закрыть”.
Определитесь с выбором вида платежей: аннуитетный или дифференцированный. По умолчанию стоит аннуитетный, так как он самый простой и понятный клиенту, а также более выгодный банку. Дифференцированный — используется при долгосрочном кредитовании и доступен скорее при ипотеке, чем при потребительском кредите.
При правильном вводе всех данных, нажимая на кнопку “Рассчитать”, Вы получаете уже полный график платежей с изменяемой процентной ставкой. Визуально Вы этого не заметите, но для примера мы покажем изменения в платежах при сумме 1 000 000 рублей на 12 месяцев и процентной ставкой в первые 6 месяцев 20% годовых, а вторые 6 месяцев – 12% годовых.
Распечатайте, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей с измененной процентной ставкой и сравните его с графиком, представленным в банке. Это позволит задавать правильные вопросы менеджеру по кредиту и избежать финансовых потерь в будущем.