Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.
При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.
Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.
— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.
— Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше.
Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.
Фото © ТАСС / Сергей Коньков
— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова.
— Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд.
В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так.
Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.
Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.
— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев.
— Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа.
Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.
Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора.
Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.
Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.
К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету.
Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход.
Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.
Распространенные нарушения в кредитном договоре — вопросы к юристам
К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.
Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.
Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.
вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.
Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.
Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.
как такового договора не было.
Самые частые нарушения кредитных договоров
- Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
- Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.
29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
- Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
- В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
- В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
- Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
- В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах
Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить. Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.
Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.
Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.
Распространенные нарушения в кредитных договорах банков
- В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.
Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
- В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.
Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.
Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.
Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
- В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.
Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
- Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.
Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.
Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Советы и рекомендации
В госдуму внесен законопроект о выборе заемщиком вида ежемесячного платежа по кредиту
Введите запрос для поиска
ГлавнаяНовости банковФинансы 23 Января 2018
Депутат от «Единой России» Андрей Барышев 16 января 2018 года внес в Госдуму законопроект, предлагающий дать заемщикам возможность самостоятельно выбирать вид ежемесячного платежа по кредиту. Проект закона предполагает внесение изменений в статью 819 Гражданского кодекса «Кредитный договор». Бырышев предлагает дополнить эту статью следующим абзацем: «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный». Как подсчитал депутат от «Единой России», погашение кредитной задолженности аннуитетными платежами удобнее, но дороже; в то же время погашение с помощью дифференцированных платежей выгоднее, но требует от заемщика наличия более высокого дохода. «Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Портал «Финансист» попросил оценить законодательную инициативу представителей банковского сообщества Красноярска.
Юлия Диденко, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный», рассказала: «В предыдущие несколько лет наблюдается тенденция совершенствования законодательства в области потребительского кредитования. Изменения привели к повышению прозрачности этой сферы: для банков и порядочных заемщиков стали понятны правила игры на финансовом рынке.
Повышение финансовой грамотности заемщиков требует постоянного совершенствования законодательной базы, а конкуренция на этом рынке требует от кредитных организаций предлагать всё новые возможности для своих клиентов.
Инициатива по выбору вида ежемесячного платежа должна быть нейтрально воспринята банковским сообществом, на спрос клиентов на кредиты она точно не окажет никакого влияния.
Я считаю, что для большинства клиентов дифференцированный платеж оплачивать неудобно, аннуитетные платежи по кредиту намного комфортнее вписываются в бюджет семьи заемщика.
Незначительно это может повлиять на оценку заемщика – выбор заемщиком такого платежа, так как дифференцированный платеж при одинаковой сумме кредита требует от заемщика наличия более высокого дохода».
Олег Опивалов, директор филиала компании БКС Премьер в Красноярске, так прокомментировал возможное влияние инициативы на рынок, в случае ее принятия: «Некоторые банки будут вынуждены доработать свои системы учета, но, в целом, на рынке и на ставках по кредитам принятие закона не скажется. Так как основная часть кредитного рынка физических лиц у первых 50-ти банков, у которых есть возможность уже сейчас давать этот выбор клиенту, а они это не делают только в целях упрощения системы учета».
В пресс-службе ПАО КБ «Восточный» предупредили о росте уровня отказов в выдаче кредитов при появлении у заемщиков возможности выбора типа платежей: «При дифференцированном платеже сумма к ежемесячному погашению в начале срока кредита будет существенно больше той, что клиент будет выплачивать в конце срока. Соответственно, доходов клиента должно хватать на то, чтобы справляться с кредитной нагрузкой из учета максимального размера первого платежа. В то время как, при аннуитетных платежах нагрузка по выплатам кредита распределяется равномерно на весь срок выплат. В случае выбора между аннуитетным и дифференцировым платежами уровень отказов в выдаче кредита неминуемо возрастет, так как при недостаточности размера доходов для выплаты первых дифференцированных платежей повышенного размера клиенту скорее всего будет отказано в выдаче кредита. Это коснется всех видов кредита, но особенно сильно отразиться на ипотеке, так как размер выплат по данному виду кредита обычно существенен даже в случае аннуитетного платежа» .
- мнения
- законопроект
- кредиты
- банк Левобережный
- БКС
- Восточный банк
- платежи
Банк «Открытие» предоставил кредитную линию ГК «Монолитхолдинг» в рамках эскроу-счетов Агентство по страхованию вкладов разъяснило порядок предоставления кредитных каникул заемщикам ликвидируемых кредитных организаций ВТБ провел первую в России онлайн-сделку по покупке автомобиля в кредит В преддверии 75-й годовщины Победы в Великой Отечественной войне, состоялась дистанционная пресс-конференция, посвященная онлайн-шествию «Бессмертный полк» Банк «Восточный» подвел итоги 2019 года по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) По итогам первого квартала ВТБ и федеральная компания «Этажи» заключили рекордное количество ипотечных сделок – более 2,5 тыс. на 5,2 млрд рублей Держатели карт Mastercardбанка «Левобережный» могут существенно сэкономить на заправке автомобиля, воспользовавшись удобными приложениями Яндекс.Заправки, Яндекс.Навигатор и Яндекс.Карты Операционные доходы банка «Открытие» (до отчислений в резервы) за I квартал 2020 года составили 26 млрд рублей Лизинг становится все более востребованным инструментом в ж/д отрасли в период кризиса Сбербанк и Сберлогистика запустили логистические сервисы в интернет-банке Сбербанк Бизнес Онлайн
Заемщикам могут дать право выбрать порядок платежей
Банкам, возможно, придется предоставлять физическим лицам право самим выбирать порядок погашения кредита: дифференцированными или аннуитетными платежами. Депутат-единоросс Андрей Барышев во вторник внес в Госдуму законопроект, предлагающий закрепить такое право за заемщиком в Гражданском кодексе.
В пояснительной записке объясняется цель законопроекта: дать заемщику возможность не только сделать выбор, но и нести за него ответственность. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредита, сказано в документе, это вызывает раздражение и социальную напряженность у заемщиков.
Аннуитетный платеж одинаков все время кредита, часть его – процент за кредит, часть – основной долг. Дифференцированный платеж снижается к концу срока кредита, в нем основной долг и проценты составляют равные доли.
Сейчас закон никак не регулирует порядок погашения кредитов с точки зрения типов платежей, говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
При дифференцированном платеже меньше переплата по процентам, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, но в начале срока кредита ежемесячная сумма выше, а ведь доступность кредита определяется отношением ежемесячного платежа к доходу.
В бытовом смысле аннуитет удобнее, поскольку облегчает заемщикам планирование расходов, продолжает Грибанов: в основном переплата при аннуитетных платежах ощущается, если сумма велика, а срок долог, т. е. вопрос актуален больше для ипотечных кредитов.
Но на таких суммах и разница в ежемесячном платеже для заемщика существенна, предупреждает он. А от этого зависит возможность получения заемщиком крупных кредитов, говорит представитель Сбербанка.
В истории российских банков был опыт массовой выдачи кредитов с дифференцированными платежами, вспоминает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, и в кризис такие кредиты гораздо чаще оказывались дефолтными. Президент дал поручение ограничить долговую нагрузку, продолжает он, но законопроект может привести к сокращению ипотечного кредитования.
Аннуитетный платеж на первых порах погашения ниже дифференцированного при равных сумме и сроке кредита, что повышает шансы одобрения кредитов, рассказывает аналитик «Хоум кредит банка» Станислав Дужинский. Аннуитетные платежи не ущемляют интересы заемщиков, уверен он, закон позволяет полностью или частично досрочно погашать кредиты и уменьшать переплату.
Разница в переплате процентов может быть незначительной или вообще отсутствовать – многие заемщики досрочно гасят кредиты, подтверждает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова, средний срок оформления ипотечного кредита составляет 15 лет, а средний срок погашения – семь лет.
Россельхозбанк дает заемщикам право выбора порядка погашения кредита, сообщил представитель банка, популярнее у клиентов аннуитетная схема.
Заемщики и сейчас могут выбрать форму погашения кредита, нужно лишь обосновать причину, указывает начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин. В Сбербанке, ВТБ и «Абсолют банке» используется аннуитетная схема погашения, сообщили их представители.
«При обсуждении поправок в закон о потребительском кредите я предлагал законодательно установить право заемщиков на дифференцированные платежи, инициатива тогда не нашла поддержки», – вспоминает Аксаков и предупреждает, что банки, которые начнут терять доходы из-за дифференцированных платежей, просто повысят ставку кредита. Кроме того, продолжает Аксаков, если законопроект примут, у банков возникнут дополнительные издержки – на перестройку IT-систем и на изменение типовых договоров, расходы лягут на потребителя. «Но в любом случае правильнее, когда есть выбор, – уверен он. – Поэтому законопроект [Барышева] заслуживает рассмотрения».
Анна ЕРЕМИНА
Права заемщика по кредитному договору
Кредит в последнее десятилетие получил широкое распространение среди населения. Практически каждый человек обременял себя. В процессе принимают участие две стороны: заемщик и кредитор. Каждый имеет оговоренные и документально зафиксированные права и обязанности. Последних у кредитора больше. Но права заемщика по кредитному договору тоже есть. И мы попробуем в них разобраться.
Обязанности заемщика
Когда банковская организация предоставляет деньги в долг, у заемщика возникают определенные обязательства. Перечень основных обязанностей выглядит так:
- возврат полученной денежной суммы в полном размере в определенные сроки,
- уплата предусмотренных процентов,
- своевременный отчет о целевом использовании предоставленных денег, если речь идет о целевом кредитовании,
- предоставление обеспечения: залог или поручительство третьих лиц.
В кредитной документации могут быть прописаны и иные дополнительные обязанности, такие как сдача требуемых документов и их копий, предоставление информации о каких-либо изменениях, ежегодное страхование жизни, либо имущества, уплата пени и прочее.
Большой перечень обязанностей приводит к тому, что клиенту приходится нести дополнительные расходы и он становится ущемлен в правах.
Какие права есть у заемщика
Несмотря на то, что банки стараются оградить себя от неприятных ситуаций связанных с возникновением долга и прописывают много обязанностей, имеют место быть права заемщика перед банком, выдающим кредит. Список этот довольно небольшой.
По кредитному договору заемщик имеет право:
- отказаться от получения займа, даже после подписания документов, без выплаты неустоек,
- узнать в любой момент уплаченную сумму и остаток, как основного долга, так и процентов, без взимания комиссий,
- бесплатно получать иную интересующую информацию, связанную с кредитом,
- досрочно погасить сумму: полностью или частично,
- на определенных условиях отказаться от страхования жизни,
- в случае если одной из сторон пришлось обратиться в суд, дело рассматривается по месту жительства заемщика.
Как отстоять заемщику права
Банки могут включать положения, противоречащие законодательству и нарушающие те права заемщика по кредитному договору, которые не прописаны в нем, но предусмотрены законом.
Например, кредитной организацией может быть предусмотрено условие о том, что банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.
При возникновении такого случая, банк в одностороннем порядке изменяет срок, что является противозаконным деянием. В данной ситуации клиент должен отстаивать свои права в суде.
При ознакомлении с условиями кредитования многие не обращают на подобные пункты должного внимания и, при возникновении спорных ситуаций, уступают банкам. И, в ущерб себе, принимают их претензии.
Поэтому, важно знать свои законные права и оспаривать такие пункты и действия организаций в судебном порядке.
Права созаемщика по кредиту
Созаемщиком является лицо, привлекаемое в процесс кредитования в случае долгосрочных займов. Чаще всего это ближайшие родственники.
Также как и основной заемщик, он имеет права и обязанности, которые прописаны в отдельном разделе. Так, права созаемщика по кредиту представлены следующим списком :
- получать всю интересующую информацию об условиях предоставления займа и текущем остатке долга,
- предлагать пересмотреть отдельные положения в договоре,
- вносить взносы в погашение кредита: по графику, либо досрочно,
- просить реструктуризации кредита,
- опротестовывать изменения условий договора со стороны банка, принятые основным заемщиком.
Если речь идет об ипотечном кредитовании, то созаемщик имеет право претендовать на долю купленного в ипотеку объекта.
Несомненно, кредит — это большой риск для клиента. Ведь стабильная ситуация может измениться и повлечь проблемы с погашением долга.
Несмотря на то, что перечень прав не столь обширный, необходимо помнить, что интересы заемщиков и созаемщиков защищены Гражданским кодексом и законами: «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». И, если выявлен факт нарушения прав гражданина, а решения банков являются противозаконными, то в судебном порядке вполне реально доказать правду.
- В дополненние темы:
- Насколько законны штрафы по кредитам?
- Можно ли отказаться от кредита?
- Когда банк подает в суд на заемщика?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
В госдуме предлагают дать заемщику право выбора вида ежемесячного платежа
сюжет: Деятельность Госдумы VII созыва
Теги: Законотворчество, Банковское право, Государственная Дума, Россия
Контекст
В Госдуму внесен законопроект о синдицированном кредитеГосдума приняла законопроект о введении электронных закладных по ипотекеИпотека в валюте: кто виноват и что делать
МОСКВА, 16 янв – РАПСИ.
В Государственную Думу РФ внесен законопроект о предоставлении гражданам-заемщикам права выбора вида ежемесячного платежа.
Текст документа опубликован в электронной базе данных нижней палаты парламента.
Автором инициативы выступает депутат от партии «Единая Россия» Андрей Барышев. Статью 819 Гражданского кодекса РФ («Кредитный договор») он предлагает дополнить новым пунктом.
Согласно нему, «кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный».
В пояснительной записке депутат отмечает, что целью законопроекта является представление заемщику возможности самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны двух способов погашения долга и сделать собственный выбор, нести ответственность за собственный выбор.
Аннуитетный платеж — это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Дифференцированный платеж — это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.
Депутат указывает, что погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее (все платежи равны), но переплата значительно больше.
Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при таком платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше. Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита
Одним из самых сильных недостатков аннуитетных платежей, как добавляет Барышев, не очевиден при оформлении кредита, но проявляется при не возможности заемщика погашать кредитные обязательства после нескольких лет погашения долга.
В практике часто встречаются случаи, когда заемщик оплачивает первоначальный взнос, производит погашение несколько лет, а по суду, с учетом начисленных процентов и пени его долг больше чем, сумма которую он получил от кредитора.
Это вызывает раздражение у заемщиков, которые называют основной причиной возникновения подобной ситуации отсутствие право выбора вида ежемесячного платежа.
Финансовая грамотность для заемщика при получении кредита
- Калькуляторы
- Кредиты
- Микрозаймы
- Карты
- Досрочные погашения
- Вклады
- Банки
- Законы
Свернуть
При получении кредита есть множество нюансов, без знания которых переплата по кредиту может существенно вырасти. Знать их — значит быть финансово грамотным????. Знание подводных камней позволит снизить переплату по кредиту и избавит от ненужных походов в банк и судебных разбирательств.
Факт оформления кредита подтверждается подписанием кредитного договора. С этого момента считается, что заемщик согласен с его условиями и обязуется их выполнять.
Закон “О потребительском кредите (займе)” (ст. 11) дает еще 14 дней на то, чтобы осознать каждый пункт соглашения и вернуть деньги, если по какой-то причине потребность в кредите пропадет.
Для целевого займа срок увеличивается до 30 дней.
Чтобы не оставлять принятие решения на период, когда деньги уже поступили на счет, лучше заранее изучить все нюансы кредитного договора. В статье остановимся на основных моментах, на которые заемщик должен обратить пристальное внимание при получении кредита.
В договоре обязательно должен указываться вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Осталось мало банков, которые дают право выбора, но такие еще есть. Например, Россельхозбанк позволяет заемщику выбрать вид платежа и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.
Чтобы сделать правильный выбор, надо четко понимать разность между двумя способами погашения:
- Аннуитетный платеж рассчитывается исходя из одинаковой суммы на весь срок кредитования. Плюсы для заемщика – ему не надо каждый месяц вспоминать, сколько он должен перевести банку и заглядывать в график платежей. Легко планировать бюджет на несколько месяцев/лет вперед. Главный недостаток – сумма переплаты выше, чем по второму способу погашения.
- Дифференцированный платеж с каждым месяцем уменьшается и к концу срока кредитования приближается к 0. Плюсы – снижение со временем долговой нагрузки и более быстрое погашение основной суммы кредита. Минусы тоже есть: в первые месяцы платежи значительно выше, чем при аннуитетном способе погашения. И приходится постоянно заглядывать в график, чтобы узнать сумму платежа.
Но основным параметром при сравнении двух видов остается сумма переплаты. Например, для кредита в 300 000 руб. на 5 лет под 15 % годовых она составит:
| Аннуитетный | 7 136,98 | 128 218,8 |
| Дифференцированный | 8 750…5 062,5 | 114 375 |
Если банк дает право выбора вида платежа, то заемщик может провести аналогичные расчеты в любом кредитном калькуляторе, сравнить результаты и выбрать для себя более выгодные условия кредитования.
Еще один важный параметр кредита – срок кредитования. Многих заемщиков привлекают предложения банков о потребительских кредитах, например, на 5 или 7 лет. А при выборе ипотечной программы стараются рассчитать возврат долга на 20 или даже 30 лет.
Такое желание понятно. Больше срок кредита – меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае надо смотреть и другие параметры. Рассмотрим структуру аннуитетного платежа по кредиту в 300 000 руб. под 15 % годовых на 1, 2…5 лет.
| 1-й платеж | |||||
| Сумма платежа | 27 077,49 | 14 545,99 | 10 399,6 | 8 349,22 | 7 136,98 |
| Платеж по основному долгу | 23 327,49 | 10 795,99 | 10 399,6 | 4 599,22 | 3 386,98 |
| Сумма процентов | 3 750 | 3 750 | 3 750 | 3 750 | 3 750 |
| Остаток долга | 276 672,51 | 289 204,01 | 293 350,4 | 295 400,99 | 296 613,02 |
| 10-й платеж | |||||
| Сумма платежа | 27 077,49 | 14 545,99 | 10 399,6 | 8 349,22 | 7 136,98 |
| Платеж по основному долгу | 26 086,95 | 12 073,07 | 7 436,2 | 5 143,27 | 3 787,63 |
| Сумма процентов | 990,54 | 2 472,92 | 2 963,4 | 3 205,95 | 3 349,35 |
| Остаток долга | 53 156,28 | 185 760,43 | 229 636,14 | 251 332,59 | 264 160,11 |
| Переплата | 24 929,88 | 49 103,76 | 74 385,6 | 100 762,56 | 128 218,8 |
Какие выводы можно сделать:
- Разница в ежемесячном платеже при сроке в 1 и, например, 3 года – существенная. А между сроками в 4 и 5 лет она чуть более 1 000 руб.
- Переплата растет высокими темпами с увеличением срока. Это связано с тем, что скорость уменьшения основного долга маленькая из-за особенностей исчисления аннуитетного платежа.
При выборе срока кредитования следует учитывать этот момент. Например, по представленным выше данным лучше взять кредит на 4 года, чем на 5 лет. Ежемесячный платеж всего на 1 212,24 руб. больше, а переплата ниже на 27 456,24 руб. Плюс на целый год меньше кредитной кабалы.
Многие заемщики в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Банки этим пользуются и привлекают красивыми цифрами на сайте и в рекламе. Фактически одобренная ставка будет отличаться от заявленной, иногда существенно:
- Во-первых, перед цифрой в рекламе всегда стоит предлог “от”. Банки пишут минимально возможные проценты по кредиту, на которые могут рассчитывать, например, зарплатники, льготные категории (по ипотеке это дальневосточники, семьи с детьми и пр.), купившие полис страхования. Если ни по одному параметру клиент не проходит, то размер ставки вырастает на несколько процентных пунктов.
- Во-вторых, есть понятие полной стоимости кредита (ПСК). Именно ее надо искать в кредитном договоре. По закону она должна крупным шрифтом красоваться в правом верхнем углу документа.
Расчет ПСК регламентирован ст. 6 закона “О потребительском кредите (займе)”. В него включаются следующие платежи заемщика:
- в погашение сумма основного долга;
- уплата процентов;
- комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты;
- комиссии кредитору, связанные с оформлением и предоставлением кредита;
- страховая премия, если условия, на которых одобряется кредит, зависят от наличия страхового полиса.
В ПСК не включаются:
- штрафы, пени, неустойки, связанные с нарушениями условий договора;
- страховые взносы по полису страхования объекта залога, ОСАГО;
- платежи по необязательному страхованию.
Страхование – популярная услуга, которая почти всегда предлагается заемщику при оформлении кредита. Страхуют объект залога (квартира, дом, транспорт), жизнь и здоровье клиента, потерю им работы и пр. Причины массового распространения понятны:
- с одной стороны, есть страховки, обязательные по закону (например, страхование объекта залога от рисков утраты и повреждения);
- с другой стороны, все остальные виды страхования банки рекомендуют, чтобы защитить себя от потери капитала.
Поэтому логично, что застраховаться предлагают всем и от всего. Не правильно, что некоторые банки вводят в заблуждение заемщиков, заявляя, что страхование является обязательным.
Сразу несколько нормативных актов на стороне клиента и защищают его от навязывания услуг страхования:
- Закон “О защите прав потребителей” (статья 16).
1.7 Консультирование заёмщика по условиям предоставления и порядку погашения кредита
Проведение
консультации заемщиков по условиям
предоставления и порядку погашения
кредитов.
Под
размещением (предоставлением) банком
денежных средств понимается заключение
между банком и клиентом банка договора,
составленного с учетом требований
Гражданского кодекса.
Банк передает
денежные средства на условиях платности,
срочности и возвратности, а клиент банка
осуществляет возврат полученных денежных
средств в соответствии с условиями
данного договора.
Инструкцией ЦБ РФ «О
порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных
средств и их возврата (погашения)» от
31 августа 1998 г. № 54-П разработаны
соответствующие правила.
Предоставление
банком денежных средств осуществляется
юридическим лицам только в безналичном
порядке путем зачисления на банковский
счет клиента-заемщика, в том числе при
предоставлении средств на оплату
платежных документов и на выплату
заработной платы.
Физическим лицам
кредиты предоставляются в безналичном
порядке путем зачисления денежных
средств на банковский счет клиента-заемщика
либо наличными денежными средствами
через кассу банка.
Предоставление
средств в иностранной валюте юридическим
и физическим лицам осуществляется
уполномоченными банками только в
безналичном порядке.
-
Способы
предоставления банковских кредитов
могут быть различны: -
1)
разовым зачислением денежных средств
на банковские счета либо выдачей наличных
денег заемщику (для физического лица); -
2)
открытием кредитной линии; -
3)
кредитованием банком банковского счета
клиента («овердрафт»); -
4)
участием банка в предоставлении денежных
средств на консорциальной (синдицированной)
основе. -
Под
открытием кредитной линии понимается
заключение договора, на основании
которого клиент-заемщик приобретает
право на получение и использование в
течение обусловленного срока денежных
средств, при соблюдении одного из
следующих условий: -
-общая
сумма предоставленных заемщику денежных
средств не превышает максимального
размера (лимита выдачи), -
-в
период действия договора размер
единовременной задолженности заемщика
не превышает установленного ему предела
(лимита задолженности).
Условия
и порядок открытия клиенту-заемщику
кредитной линии определяются сторонами
либо в специальном генеральном (рамочном)
соглашении, либо непосредственно в
договоре на предоставление денежных
средств.
Под открытием кредитной линии
следует понимать также заключение
договора на предоставление денежных
средств, условия которого по своему
экономическому содержанию отличаются
от условий договора, предусматривающего
разовое (единовременное) предоставление
денежных средств заемщику.
Под
овердрафтом понимается оплата расчетных
документов с банковского счета
клиента-заемщика (при недостаточности
или отсутствии на нем денежных средств),
если условиями договора банковского
счета предусмотрено проведение указанной
операции. Кредитование банковского
счета заемщика осуществляется при
установленном лимите (максимальной
сумме кредита) и сроке, в течение которого
должны быть погашены возникающие
кредитные обязательства клиента банка.
Предоставление
кредита производится на основании
распоряжения, составляемого специалистами
уполномоченного подразделения банка
и подписанного уполномоченным должностным
лицом банка.
В
соответствии со ст. 24 Закона о банках
банки — кредиторы обязаны создавать
резервы на возможные потери по ссудам
в порядке, установленном Банком России,
в целях покрытия возможных потерь,
связанных с невозвратом заемщиками
полученных денежных средств. Размер
резервов зависит от суммы кредита и
того, к какой группе риска он отнесен.
-
Способы
погашения кредита и уплаты процентов
могут быть различны: -
1)
путем списания денежных средств с
банковского счета заемщика по его
платежному поручению; -
2)
путем списания денежных средств с
банковского счета заемщика на основании
платежного требования банка — кредитора
с условием оплаты без акцепта; -
3)
путем перечисления средств со счетов
заемщиков — физических лиц на основании
их письменных распоряжений; -
4)
путем перевода денежных средств заемщиков
— физических лиц через органы связи или
другие кредитные организации; -
5)
путем взноса заемщиками — физическим
лицами наличных денег в кассу банка —
кредитора на основании приходного
кассового ордера, а также удержания из
сумм, причитающихся на оплату труда
заемщикам, являющимся работниками банка
— кредитора. -
Погашение
(возврат) денежных средств в иностранной
валюте осуществляется только в безналичном
порядке.
В
случаях, когда кредитным договором не
установлен срок возврата заемщиком
суммы основного долга либо указанный
срок определен моментом востребования,
то возврат суммы кредита должен быть
произведен заемщиком в течение 30
календарных дней со дня предъявления
банком официального требования об этом
(если иной срок не предусмотрен
договором).( Приложение А Кредитный
договор).
В
соответствии со ст. 34 Закона о банках
банк обязан предпринять все предусмотренные
законодательством меры для взыскания
задолженности (включая проценты) с
клиента-должника.
-
В
определенных случаях банк может пойти
на реструктуризацию кредита, что
подразумевает изменение условий
погашения кредита и/или процентов по
нему, оформляемое дополнительным
соглашением. Можно указать следующие
формы реструктуризации: -
1)
пролонгация кредита (увеличение срока
погашения); -
2)
изменение процентной ставки; -
3)
мораторий на уплату штрафных санкций
за несвоевременное погашение кредита
и процентов; -
4)
изменение порядка погашения задолженности
заемщика перед банком (первоочередное
погашение основной суммы долга). -
Задолженность
по предоставленным кредитам, безнадежная
и/или признанная нереальной для взыскания,
списывается с баланса банка за счет
созданного резерва на возможные потери
по ссудам, а при его недостатке относится
на убытки отчетного года. Списание
непогашенной задолженности, включая
проценты, с баланса банка не является
ее аннулированием, она отражается за
балансом в течение не менее пяти лет с
момента ее списания в целях наблюдения
за возможностью ее взыс
Порядок и способы предоставления и погашения кредитов. — Студопедия
Тема 5.2.Кредитные правоотношения. Кредитный договор.
1. Основные принципы и черты кредитования.
2. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.
3. Этапы экономической работы с клиентом.
4. Кредитный договор. Перечень документов, предоставляемых заёмщиком (юр.лицом) в банк
Основные принципы и черты кредитования.
1) Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных).
2)Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.
3) Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента.
- 4) При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.
- Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.
- Метод кредитования— это способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Кредит предоставляется в следующем порядке:
а) юридическим лицам – только в безналичном порядке, т.е. зачислением денежных средств на расчётный или корреспондентский счёт.
б) физическим лицам —в безналичном порядке (зачислением денежных средств на банковский счёт клиента); наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита в иностранной валюте (юридическим и физическим лицам) – уполномоченными банками в безналичном порядке.
В зависимости от характера деятельности и потребностей клиента кредиты могут предоставляться следующими способами:
1)Целевой разовый кредит: разовое зачисление суммы кредита на счёт заёмщика или разовая выдача наличных денег заёмщику — физическому лицу;
2)Открытие кредитной линии,т.е. заключение соглашения (договора), по которому заёмщик имеет право по мере необходимости получать и использовать в течение обусловленного срока денежные средства в пределах лимита.
Лимит кредитования рассчитывается исходя из потребностей заёмщика и его финансового положения.
Кредитная линия открывается надёжным клиентам и, как правило, под обеспечение ликвидного имущества заёмщика, гарантии или поручительства;
3)Кредитование банковского счётазаёмщика (расчётного, корреспондентского) т.е. овердрафт.
Овердрафт– вид краткосрочного кредита, который предоставляется заёмщику для осуществления платежей при недостатке или отсутствии средств на его счёте, т.е. для оплаты расчётных документов на сумму, превышающую остаток средств на его счёте.
Возможность овердрафта оговаривается при открытии счёта; овердрафт допускается по счетам юридических и физических лиц. Банк устанавливает предельный размер овердрафта, срок и размер платы за него.
При овердрафте в погашение задолженности банку направляются все суммы, зачисляемые на счёт клиента; 4)Консорциальный (синдицированный кредит)- предоставляется несколькими банками одному заемщику;
5)Кредиты для финансирования долговых обязательств:учёт векселей; факторинг.
Кредит выдаётся на основании распоряжения. Заёмщику открывается ссудный счёт. Все документы подшиваются в кредитное дело (досье). Банк – кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС).
РВПС формируется за счёт отчислений по установленным нормативам, в зависимости от группы риска, к которой относится выданный кредит. За счёт РВПС списываются потери по нереальным для взыскания ссудам.
РВПС относится на расходы банка.