Всем привет. В эфире Тимофей Васильев и проект «Законы для людей». Сегодня я кратко расскажу новости законодательства о микрозаймах. Июль 2016 года принес нам новые нормы, которые, наконец-то законодательно ограничили рост процентов по микрозаймам. Но, не спешите радоваться, эти нормы будут распространяться только на те займы, которые были оформлены после 1 января 2017 года.
Если у Вас уже есть действующий займ, и МФО нещадно начисляет Вам 732 % годовых, тут уж ничего не сделаешь, кроме как пробовать отбиться от таких процентных ставок в суде. Я рассказывал обо всех возможных вариантах возражений здесь и здесь.
Для тех же, кто еще не нагрузился займами, но планирует это сделать, статья будет крайне полезной.
Закон, конечно, законом, но свои права знать должен каждый из Вас. Иначе всяким злодеям будет легче Вас обмануть, запутать, и раздеть до нижнего белья. Вот, кстати, ситуация.
С недавних пор все банковские заемщики, кому была навязана страховка кредита, получили законную возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги. Для этого заемщик должен успеть в 5-ти дневный срок с даты заключения договора страхования обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.
Подробнее я писал об этом здесь. И Вы думаете банкиры теперь об этом рассказывают заемщикам — сильно сомневаюсь. Так что, законы знать нужно, факт.
Подписывайтесь на мой блог (форма под статьей), подписывайтесь на мой Ютуб-канал, и следите за новостями.
Уменьшение процентов по займам МФО
Итак, Федеральный закон от 03.07.
2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который в народе был назван коллекторским законом, в заключительных положениях содержит статью 21, которая вносит изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Во-первых, эволюционировала в сторону уменьшения норма пункта 9 части 1 статьи 12 ФЗ:
- 1. Микрофинансовая организация не вправе:
- 9) начислять заемщику (физическому лицу) проценты и (иные платежи — фраза исключена) по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного (в действующей редакции закона — четырехкратного) размера суммы займа.
Ну и далее без изменений: это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, если договор заключен на срок до 1 (Одного) года. Более того, эта информация должна быть указана перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
По-русски, эта норма означает, что МФО сможет начислять проценты только до того момента пока они в 3 раза не превысят размер основного долга. Далее можно будет начислять только штрафы (пеня, неустойка).
На примере, если Вы брали в МФО 5 000 рублей, проценты по займу не могут превышать 15 000 рублей. Все остальное будет догоняться штрафами, которые, впрочем, в судебном порядке существенно снижаются.
Я так понимаю, речь в статье идет о плановых процентах в случае, если заемщик не допускает просрочек.
Снижение процентов МФО
Во-вторых, Закон был дополнен революционной нормой, а именно, статьей 12.1 «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу». Не буду копировать статью, расскажу Вам понятным языком о чем идет речь:
Часть первая
После возникновения просрочки погашения займа, если речь идет о договорах займа, заключаемых на срок до 1 года, МФО вправе продолжать начисление процентов только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
При этом, проценты на эту сумму продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
Говоря по-русски, если Вы брали займ 5 000 рублей, и не выплатили ни копейки основного долга, размер начисленных процентов не должен превышать 10 000 рублей. Если Вы часть долга погасили, просто умножайте остаток долга на 2.
Кроме того, МФО не имеет права начислять проценты за период с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-х кратную сумму непогашенной части займа, и до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Иными словами, если погашать просроченный займ, то либо всей суммой сразу, либо несколькими платежами, но в максимально короткий срок, иначе МФО снова будет догонять размер процентов до 2-х кратной величины основного долга.
Часть вторая
После того как у заемщика возникла просрочка, МФО получает право начислять неустойку, но только на непогашенную часть основного долга. Иными словами, начислять неустойку на проценты уже нельзя.
Часть третья
Все перечисленные условия, указанные в частях 1 и 2 статьи 12.1, должны быть указаны на первой странице договора потребительского займа (для договоров сроком до 1 года), перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Повторю, эта норма вступает в силу с 1 января 2017 года, так что не спешите бежать в МФО за деньгами. Да и после января 2017 тоже не спешите, МФО в большинстве своем непорядочные компании, которые изо всех сил стремятся надурить заемщиков.
В банках, по крайней мере, расчеты более прозрачны, хотя с дополнительными услугами в виде страховок, вкладов, кредитов и так далее, они тоже палку перегибают.
Думайте головой, читайте законы, заходите на мой блог, и Вы перестанете попадать в эти неприятные ситуации.
Неустойка по кредитному договору: размер, снижение
Согласно данным Объединенного кредитного бюро, по итогам 2015 года объем просроченной задолженности превысил 1,1 трлн рублей, количество просроченных кредитов составило почти 13 млн штук. На этом фоне многие должники желают знать о таком понятии, как неустойка по кредитному договору, ведь за просроченные займы придется платить.
Правда, благодаря закону «О потребительском кредите», который вступил в силу в 2014 году, размер неустойки по кредитному договору сегодня строго регламентирован. Поэтому много заработать на должниках не получится.
Согласно статье 5 закона «О потребительском кредите» размер неустойки по кредитному договору не может превышать 20% годовых, если во время просрочки банк продолжает начислять обычные проценты по кредиту. Если кредитор во время просрочки не начисляет проценты по займу, то тогда допускается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Это примерно 36,5% годовых.
Как видим, размер неустойки по кредитному договору прописан весьма четко, и участники рынка стараются не нарушать закон. Если же заемщик столкнулся с тем, что с него по потребительскому кредиту взимают неустойку, штрафы, пени в размере, который превышает допустимый законом уровень, то следует предпринять меры по снижению неустойки.
Первым делом, нужно связаться с кредитором в письменном виде. Ссылаясь на закон, попросить пересмотреть размер неустойки. Если это не принесет успеха, можно обращаться в ЦБ или Роспотребнадзор. При этом факт письменного обращения к кредитору будет играть в пользу заемщика. Подробнее читайте в материале «Жалоба на банк. Все возможные способы»
А как быть с неустойкой по ипотечному кредиту, ведь по факту закон о потребительском кредите не распространяется на ипотечные ссуды?! В этом случае размер неустойки можно узнать только из кредитного договора. Как правило, размер штрафных санкций прописывается в разделе кредитного договора «Ответственность».
Закон об ипотечных каникулах – 2019. Как получить?
Если размер начисленной неустойки не устраивает и заемщик желает ее снизить, то можно обратиться в суд. Заемщику поможет статья 333 ГК РФ, согласно которой суд может уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.
Если вам нужны деньги до зарплаты, то можно проанализировать рынок МФО на предмет интересных вариантов. Здесь можно взять займ на карту за 5 минут.
ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам
- Калькуляторы
- Кредиты
- Микрозаймы
- Карты
- Досрочные погашения
- Вклады
- Банки
- Законы
Свернуть
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках.
Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.
Сумма взыскания = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.
Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.
Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.
Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.
Общая задолженность = 11000 * 2 = 22000 руб.
С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См. также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.
Общая задолженность = 11000 * 1.5 = 16500 руб.
Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.
ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.
Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.
Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.
Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:
В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа
10000 * (30/100) = 3000 руб.
Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.
- Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:
- В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа - Подставляем известные данные в формулу и получаем:
А = 3000 / 15 = 200 рублей
- Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.
- А — переплата за 1 день
С — сумма займа - Подставляем известные данные в формулу и получаем:
В = (200 / 10000)*100 = 2%
Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.
Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.
- Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:
- В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки - См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу
- Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:
А = 3000 * (0,1%/100) * 28 = 84 рубля.
За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.
Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.
Законопроект о поэтапном снижении предельного размера неустойки по потребкредитам принят во втором чтении
© Reuters. Законопроект о поэтапном снижении предельного размера неустойки по потребкредитам принят во втором чтении Госдума приняла во втором чтении законопроект о начале поэтапного снижения предельного размера процентов и неустоек, начисляемых в рамках потребительских кредитов. С 1 января 2020 года данная сумма не сможет превышать 150% от суммы кредита.
Соответствующие поправки были ранее одобрены на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку в законопроект, который был внесен группой депутатов в июле 2017 г. и принят Госдумой в первом чтении в ноябре 2017 г.
Согласно принятому год назад документу ограничение на размер начисляемых по договору потребительского кредита процентов и неустоек не должен превышать полуторакратный размер (1,5) от суммы предоставленного кредита (сейчас установлен в 3).
Законопроект распространяется на кредиты, срок возврата по которым не превышает одного года. Планировалось, что норма вступит в силу со дня официального опубликования законопроекта.
Еще в рамках первого чтения в своем отзыве правительство предлагало установить ограничение в размере от 1 до 2,5 размера суммы займа.
Ранее на заседании думского комитета ЦБ представил новое видение законопроекта и поправки ко второму чтению.
По словам директора департамента микрофинансового рынка ЦБ Ильи Кочеткова, предлагается ввести поэтапное вступление норм в силу: со дня вступления в силу документа и до 30 июня 2019 года — ограничение в размере 2,5 от размера кредита, с 1 июля 2019 г. и до 30 июня 2020 г.
— норматив 2, а затем уже установить норматив в размере 1,5. В рамках последнего этапа устанавливается ограничение по абсолютной процентной ставке так, чтобы она не превышала 1% в день.
«Мы разбили на этапы для того, чтобы бизнес успел адаптироваться и изменить бизнес-модель. Мы не хотим, чтобы финансовые средства были недоступны для граждан», — пояснил представитель ЦБ.
«Мы считали, что если мы единовременно вводим те ограничения, к которым в конечном итоге приведет данный законопроект (не более 1% в день и 1,5X), то где-то порядка 80% нашего рынка единовременно с рынка уйдут», — добавил И.Кочетков.
Наряду с этим правительство предлагает ввести в законодательство так называемый «специальный продукт», который говорит о том, что гражданин имеет право взять в МФО заем в размере не более чем 10 тыс.
рублей на срок не более чем 15 дней, и по данному продукту он переплатит не более 3 тыс. рублей.
«Таким образом, по этому спецпродукту финансовая организация не может начислять на этот долг больше какие-то дополнительные платежи», — пояснил И.Кочетков.
«У нас было много дискуссий, мы на самом деле стояли на более жестких позициях вначале, но решили эти жесткие позиции реализовать поэтапно, чтобы рынок тоже мог адаптироваться к этим требованиям», — сообщил глава думского комитета Анатолий Аксаков. Он предложил сократить сроки вступления нормативов в силу. «Мое предложение — 2,5X по истечении одного месяца, 2X — с 1 июля 2019 г. и 1,5X — c 1 января 2020 г. Мы фактически на год растягиваем реализацию вот этой нормы», — добавил он.
«Надо иметь в виду, что действующая ситуация в 10 раз хуже, более тысячи процентов годовых, если мы не принимаем закон, за него не голосуем, значит, мы оставляем то безобразие, которое на рынке существует», — подвел итог глава комитета Госдумы по финрынку.
В итоге на заседании Госдумы была принята версия, предложенная главой комитета по финансовому рынку.
Предупреждение: Fusion Media
Ограничены ставка и неустойка по коротким кредитам
Описание страницы: ограничены ставка и неустойка по коротким кредитам от профессионалов для людей.
Ставка по потребительским кредитам до одного года теперь не может превышать 1,5% в день. Такое правило будет действовать для договоров займа, заключенных с 28 января по 30 июня 2019 года.
Ранее такие изменения были внесены в федеральные законы “О потребительском кредите (займе)” и “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Ограничения также вводятся на размеры начисляемых процентов, неустойки и других платежей по таким кредитам. Совокупная сумма начисленных платежей не может превышать двух с половиной размеров суммы самого кредита.
Кроме того, запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали “черные кредиторы”.
По договорам займа, заключенным с 1 июля по 31 декабря 2019 года включительно, также вводится ограничение начисленных процентов, неустойки и прочих платежей. Их сумма не может превышать двукратного размера суммы кредита. Такие условия должны быть указаны на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита, говорится в тексте закона.
Но эти ограничения не действуют для потребкредитов, привлекаемых без обеспечения на сумму до 10 тыс. руб., на срок до 15 дней. В этом случае ранее уже были введены другие ограничения.
В частности, кредитор не может начислять проценты, меры ответственности и прочие платежи, за исключением неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, после того как сумма платежей достигнет 30% от суммы потребительского кредита.
Ставка по потребкредитам сроком до года не превысит 1,5 процента в день. Это правило будет работать до конца июня этого года. Также ограничат и совокупную сумму начисленных платежей. Теперь она не может быть больше двух с половиной сумм самого займа.
Нет видео.
| Видео (кликните для воспроизведения). |
Однако эти лимиты не работают для так называемых займов до зарплаты — без обеспечения, на сумму до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. В этом случае действуют уже другие ограничения, сообщает «Российская газета».
- Компании получат контроль над сим-картами сотрудников вчера
- Обзор изменений лицензирования деятельности по перевозке пассажиров автобусами 11 марта
- Штраф за нелегальное такси не 50 тыс. рублей, а всего две 22 февраля
- Муниципалитет обязан сформировать земельный участок под домом 20 февраля
- Не прекратив спецрежим, самозанятым не стать 11 февраля
© Журнал «Время Бухгалтера» 2004 — 2019 | РУНА консалтинговая группа
Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
Взыскание банком неустойки (штрафа, пени)
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичная по своему содержанию норма установлена и ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ). Так, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Несмотря на то что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу она является мерой гражданско-правовой ответственности. Именно поэтому п.
15 ч.4 ст.5 Закона №353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).
Из разъяснений, данных в п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
- Размер неустойки
- Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать:
- — 20% годовых, в случае если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
- Непревышение двадцати процентов годовых размера неустойки подразумевает под собой, что размер неустойки должен быть не более 0,05% за каждый день просрочки платежа (20% годовых /365 дней = 0,05%).
- — 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
- Иные меры ответственности заемщика законом не предусмотрены.
- Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
- Например, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем является ничтожным на основании п.2 ст.168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности).
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные ст.395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4 ст.395 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, данными в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 ничтожными
Предельная сумма долга по потребительским кредитам и займам теперь ограничена
С 28 января 2019 года вступили в силу поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С этого дня полная стоимость и предельная сумма долга по потребительским кредитам будут ограничены.
Общий размер процентов и неустоек по потребительским займам, срок возврата по которым не превышает одного года, будет ограничиваться поэтапно.
Предельная сумма долга
Так, если кредит выдали после вступления закона в силу, максимальная сумма долга до июля 2019 года не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в два раза, а потом — в полтора раза.
Пример: Вы взяли в долг 20 000 рублей.
При просрочке всего долга вместе с процентами и пенями до июля 2019 года с вас могут требовать не более 50 000 рублей.
До января 2020 года — не более 40 000 рублей. Потом — не более 30 000 рублей.
- Кроме того, процентная ставка по таким кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5 процента в день, с июля 2019-го — одного процента.
- В свою очередь, полная стоимость кредита на момент заключения договора с июля 2019-го не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.
То есть: Полная стоимость (все проценты и комиссии) по вновь выдаваемому микрокредиту не должна превышать 365+365/3=486,67% годовых.
Например: Если среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 330% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 330+330/3=440% годовых.
Если же среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 510% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 486,67% годовых (365+365/3).
Также теперь закон запрещает начислять проценты по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более десяти тысяч рублей, по которому фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей.
Однако это не касается неустойки в размере 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей.
В договоре должно быть прописано, что увеличение срока и суммы кредита запрещены.
Черные кредиторы и коллекторы
Кроме того, запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы».
Теперь этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».
- ТЕГИ
- кредит наличными
- потребительский кредит
- Веб-займ
- хит
В госдуму внесен законопроект об ограничении процентов по займам полуторакратной суммой долга
Законопроект, ограничивающий размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, сумм неустойки, пеней, штрафов и иных мер ответственности полуторакратной суммой долга, внесен в Госдуму.
Соответствующий документ, инициированный группой депутатов и членов Совета Федерации во главе с председателем комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым, размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.
Законопроектом вводится ограничение на размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности, с тем чтобы общая сумма обязательств заемщика перед кредитором не превышала 1,5 суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Также законопроектом предусматривается ограничение возможности уступки прав по договору потребительского кредита (займа): по общему правилу уступка допускается только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или финансовому агенту.
- Кроме того, законопроект лишает судебной защиты требования кредитора по потребительскому кредиту (займу) в том случае, если потребительский кредит (заем) был предоставлен не профессиональным кредитором, а также ограничивает судебную защиту требований профессионального кредитора полуторным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
- Законопроект уточняет определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, исключая в качестве критериев ее квалификации необходимость ведения такой деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.
- «Принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан — должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сфере, а также способствующего вытеснению с рынка непрофессиональных кредиторов, а также кредиторов, ведущих недобросовестную деятельность, связанную с предоставлением потребительских кредитов (займов)», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.
Также соответствующей группой депутатов и сенаторов внесен законопроект, предусматривающий наказание за предоставление кредитов (займов) нелегальными кредиторами. Максимальный размер штрафа для граждан за незаконную выдачу кредита составит 30 тыс.
рублей, для должностных лиц — 50 тыс. рублей, для юрлиц — 500 тыс. рублей. При повторном административном правонарушении максимальный размер штрафа для граждан составит 50 тыс. рублей, для должностных лиц — 200 тыс. рублей, для юрлиц — 2 млн рублей.
Эксперты: введение новых ограничений по микрозаймам убьет большую часть МФО
Введение полуторакратного ограничения предельного размера долга по микрозаймам и расчет полной стоимости микрозайма по банковским принципам приведет к уходу с рынка большинства микрофинансовых компаний, отсутствию возможности получить заемные средства для части населения и росту теневого сектора, считают опрошенные ТАСС участники микрофинансового рынка.
Микрофинансовым организациям запретили начислять проценты и пени, превышающие долг в 2,5 раза – Новости Владивостока на VL.ru
Новые ограничения предельной задолженности по кредитам, взятым на срок не более года, начали действовать в России сегодня, 28 января.
Теперь кредиторы не вправе начислять по вновь заключенным договорам проценты, неустойки, штрафы, пени и другие выплаты, превышающие сам долг более чем в 2,5 раза.
Изменения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков, сообщает пресс-служба Дальневосточного ГУ Банка России.
Ограничения предусмотрены вступившими в силу поправками в законодательство. Ранее закон устанавливал ограничение максимальной суммы долга в трехкратном размере займа.
С сегодняшнего дня, оформляя кредит или заем у профессионального кредитора, например, на 5000 рублей, клиент не будет должен больше 17 500 рублей.
Со второго полугодия предусмотрено усиление ограничения: до двукратной суммы займа, а с начала 2020 года – 1,5-кратной.
Кроме того, впервые лимитируется размер ежедневной процентной ставки – до 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита. С 1 июля 2019 года она снизится до 1% в день.
Законодатели ограничили круг лиц, которым могут быть уступлены права по договорам потребительского кредита.
Теперь кредитор не может переуступить права взыскания задолженности компаниям, официально не зарегистрированным в качестве профессиональных взыскателей, банков или МФО, и физическим лицам, не упомянутым в согласии должника. Таким образом, долг не должен оказаться у нелегальных кредиторов или «черных коллекторов».
«До изменения законодательства заемщики сталкивались с переуступкой их долга компаниям или лицам, не имеющим никакого отношения к финансовому рынку или профессиональным коллекторским агентствам.
Кроме того, даже если заем выдавал нелегальный кредитор, исполнения подписанного заемщиком договора можно было потребовать через суд.
Теперь заемщик защищен от переуступки его долга, и даже если его долг все-таки перейдет к организации, работающей вне правового поля, суд встанет на сторону заемщика», – пояснил начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного ГУ Банка России Виталий Мостовой.
По итогам 9 месяцев 2018 года клиентами микрокредитных компаний, зарегистрированных в Приморье, стали почти 30 000 граждан, общая сумма их задолженности составила около 650 млн рублей. Всего с января по ноябрь прошлого года приморские МКК заключили 60 000 договоров микрозайма.
Из 736 человек, участвовавших в опросе VL.ru в декабре прошлого года, 91,8% (676 ответивших) никогда не пользовались услугами микрофинансовых организаций.
У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?
В законе «О потребительском кредите (займе)» определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность:
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств
или
В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором – о годовых. Чтобы сравнивать эти показатели, их следует перевести в одну плоскость. По словам заместителя начальника управления кредитования Риабанка Евгения Бухарова, 0,1% за каждый день просрочки – это аналог 36,5% годовых (0,1%*365 дней), а 20% годовых – аналог 0,0548% в день (20%/365 дней).
«Метод начисления штрафов определяется каждым банком самостоятельно», – говорит Евгений Бухаров.
Обывателям может показаться, что вторая схема для должников практически в два раза выгоднее первой. Но всё не так просто.
«Закон установил предельный максимум для неустойки: 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заёмщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться; или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период», – рассказывает адвокат Диана Агасиева.
Так, что если банк выберет «0,1% в день», то по закону он не сможет начислять должнику проценты за пользование заёмными средствами на само тело кредита. То есть заёмщик будет должен банку только ежемесячный платёж плюс неустойку.
При схеме «20% годовых или 0,0548% в день» кредитная организация вправе начислять на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Таким образом, должнику, чтобы вернуться в график платежей, нужно будет внести просроченный платёж, неустойку и ещё и проценты за пользование кредитом в течение периода неуплаты.
Рассчитаем, как работают эти схемы на примере. Предположим, что Иван занял у банка 200 тыс. рублей на 24 месяца по ставке 17% годовых. Его ежемесячный платёж равен 9,9 тыс. рублей. Первые семь месяцев он платил исправно, и размер его задолженности снизился до 148,5 тыс. рублей. После чего он допустил просрочку на 15 дней.
Вариант 1.
В кредитном договоре Ивана с банком S прописана неустойка в размере 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В его случае речь идёт о 9,9 рубля в день, за полмесяца штраф вырастет до 148,5 рубля. Прибавим к этому еще сам невнесённый вовремя платёж – 9,9 тыс. рублей и получим сумму, которая потребуется Ивану для того, чтобы вернуться в график: 10 049 рублей.
Вариант 2.
Иван заключил с банком N договор о потребительском кредите, в котором в качестве штрафа за просрочку предусмотрена неустойка в размере 20% годовых или 5,43 рубля в день. За период просрочки «набежит» уже 81,45 рубля.
К этой сумме, кроме ежемесячного обязательного платежа в размере 9,9 тыс. рублей, надо прибавить 17% годовых к оставшемуся телу кредита (148,5 тыс. рублей) за 15 дней. Это ещё 1,1 тыс. рублей.
Итого, общий платёж для возвращения в график платежей составит 11 082 рубля.
Разница в переплате между этим вариантами – 1,03 тыс. рубля в пользу банка N. Неудивительно, что большинство исследуемых банков устанавливают неустойку – 20% годовых. Но есть и те, кто готов ограничиться 0,1% в день – Сравни.ру нашёл десять таких кредиторов:
10 добрых к должникам банков
| № | Банк | Неустойка |
| 1 | ВТБ 24 | Неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. |
| 2 | Альфа-банк | Неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. |
| 3 | Райффайзенбанк | Неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый день просрочки. |
| 4 | Бинбанк | Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. |
| 5 | Ханты-Мансийский банк «Открытие» | Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. |
| 6 | Ситибанк | Штраф за просрочку платежа – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. |
| 7 | Банк «Ак Барс» | Неустойка в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. |
| 8 | Банк «Зенит» | Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. |
| 9 | Хоум кредит энд финанс банк | Неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности |
| 10 | МТС-банк | Пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. |
Вряд ли заёмщики при выборе банка будут ориентироваться в первую очередь на размер штрафа. Здесь главную роль, по праву, играет стоимость кредита. Но, даже с учётом ограничения размера неустойки на законодательном уровне, не стоит упускать графу со штрафами из поля зрения.
«При заключении договора о потребительском кредите стоит обязательно обратить внимание на саму формулировку о начислении неустойки.
Дело в том, что в законе нет чёткого ограничения: должен ли штраф за просрочку платежа в размере 20% годовых начисляться на сумму просрочки или же на всё тело кредита. Предположим, должник на месяц задержал платёж в размере 10 тыс. рублей при общей сумме кредита 200 тыс.рублей.
Тогда в первом случае его штраф составит примерно 160 рублей, а во втором – 3,3 тыс. рублей», – отмечает адвокат, сооснователь проекта «Удобное право» Марат Аманлиев.
В договоре обязательно прописывается, на какую величину банк будет начислять штрафные проценты. Например, у Сбербанка на сайте указано, что неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Тогда как у ОТП банк – те же 20% годовых, но от остатка основного долга (кредита).
Может ли банк списать неустойку?
«Брать или не брать неустойку – право банка. Её не надо списывать, так как она начисляется виртуально, не отражаясь на счетах учёта. Поэтому вопрос «когда списать неустойку» – вообще не стоит. Банк может её вовсе не применять или списать в любой момент. Но, как правило, это происходит по договоренности.
Договорились о реструктуризации – пени прощаются. То есть начисление пени – мера, скорее, дисциплинарная, стимулирующая заёмщиков к своевременному выполнению обязательств, что крайне важно для нормального функционирования банка», – объясняет начальник кредитного управления «Зираат банка» Михаил Шаврин.
Не каждый банк пойдёт на сокращение или полное прощение начисленных штрафов, но за спрос денег не берут, так что точно стоит попробовать договориться с кредитором.
В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?
Если дело о взыскании долга уже дошло до суда, то судья может снизить размер начисленной неустойки. «Основанием для этого является ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки»), в которой сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Сумма, на которую суд уменьшает неустойку, зависит от обстоятельств, повлекших несвоевременную оплату по кредиту, и правильности правовой позиции должника (сборе необходимых доказательств для суда)», – рассказывает Владимир Старинский, управляющий партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры».
Однако, по словам Дианы Агасиевой, имеет место также позиция суда о неприменении ст. 333 ГК РФ, если неустойка предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором, положения которого ответчиком не оспорены.
Поэтому целенаправленно не платить в надежде на то, что суд встанет в итоге на сторону должника и отменит штрафные санкции, точно не стоит.
При возникновении финансовых затруднений Сравни.ру советует сразу же обращаться в банк за реструктуризацией кредита, которая может заключаться в сокращении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, введении кредитных каникул на пару месяцев или снижении ставки по кредиту.
Валентина Фомина