Люди, которые внимательно рассматривали условия банковских вкладов, знают, что чем жестче условия вклада для вкладчика, тем в итоге выгоднее оказывается вложение.
Например, депозиты с возможностью частичного снятия и льготного досрочного закрытия отличаются куда меньшими процентными ставками по сравнению со вкладами без таких опций.
Депозиты без пополнения и снятия, а также с капитализацией, наиболее выгодные.
Как быть вкладчику, если у него возникла необходимость закрывать счет слишком рано – до того момента, как истек срок договора по вкладу? События могут развиваться двумя путями. Это зависит от разновидности вклада:
- С частичным снятием. Как известно, такие депозиты менее выгодны по сравнению со вкладами без опции пополнения и частичного снятия денежных средств. Однако вместо высокой процентной ставки клиент получает возможность без последствий снять деньги со счета в любой удобный момент ровно до суммы неснижаемого остатка, если такая обозначена в договоре. Можно снять и все деньги, но уже со штрафом;
- Без частичного снятия. Единственный доступный вкладчику способ забрать денежные средства со вклада без возможности частного снятия, это досрочное закрытие вклада в Сбербанке или другой банковской организации. При этом риск того, что к клиенту со стороны банка будут применены штрафные санкции, резко увеличивается. К тому же банк может пересчитать проценты с учетом досрочного закрытия вклада.
Также надо отметить особые вклады, которые предоставляют вкладчикам пользоваться льготными условиями досрочного закрытия депозита.
Особенность таких предложений в том, что период их действия делится на два отрезка. Сначала идет период, в течение которого деньги обязательно должны находиться на счету.
После этого идет второй период, в течение которого начисляемые проценты выше, появляется возможность забрать деньги.
Что касательно вкладов «до востребования» со льготным досрочным закрытием, чем дольше деньги лежат на таком депозите, тем больше пассивный доход вкладчика.
Проценты в полном размере клиент может получить только после того, как срок действия вклада подойдет к концу. До этого депозит также можно снять, но сумма процентов будет заметно меньше.
Часто период действия таких предложений непродолжительный – до года.
Как досрочно закрыть вклад в банке?
Для получения денежных средств со сберегательного счета до окончания срока, указанного в договоре, можно пользоваться одним из двух способов.
Первый подразумевает подачу заявления в отделении банковской фирмы. Второй предполагает закрытие счета при помощи средств онлайн-банкинга.
Второй вариант доступен только в том случае, если банк, в котором открыт депозитный счет, предоставляет клиентам услуги интернет-банкинга.
Особенности досрочного расторжения договора вклада
Досрочное закрытие вклада в ВТБ и многих других российских банках может обернуться для вкладчика штрафом со стороны банковской организации.
При этом, согласно действующему законодательству России в области гражданского права, банк обязан возвратить клиенту деньги по первому требованию в размере не меньшем, чем вкладчик положил на депозит.
Штрафные санкции, если есть, распространяются исключительно на проценты.
До внесения изменений в законодательство банки могли буквально отбирать у вкладчиков до 15% от размера вклада.
При этом забирались и начисленные проценты, что оставляло владельца счета еще и без заработка.
Сегодня же полномочия банковских организаций далеко не такие широкие, и теперь банки РФ могут только пересчитать процентную ставку в собственную пользу, выплатив при этом клиенту справедливо меньше.
Порядок досрочного расторжения вклада
Многие банковские организации требуют от клиентов, чтобы те предупреждали о желании досрочно закрыть депозитный счет заранее. Достаточно предупредить за 3-4 дня.
После этого клиенту, который выбрал закрытие счета в отделении банка, должен посетить офис и предъявить сотруднику депозитный договор и свой паспорт. Далее сотрудник даст образец заявления на закрытие счета.
После его написания клиент получает деньги в кассе.
Закрытие вклада досрочно в Сбербанке онлайн – проще и быстрее, чем посещение офиса. Клиенту достаточно зайти в личный кабинет на сайте компании, зайти в раздел со вкладами, выбрать свой счет и закрыть его. После этого деньги будут автоматически перечислены на выбранную клиентом кредитную карту или банковский счет.
Советы для вкладчиков
Для того, чтобы в течение всего срока действия депозита у вас не возникало сложностей с обслуживанием, надо заранее позаботиться о выборе подходящего предложения. Для этого надо не только ознакомиться с условиями вкладов, обозначенных на сайте нужного банка, но и обратить внимание на такие моменты в самом договоре:
- Срок, в течение которого деньги должны храниться в банке на депозите;
- Наличие и точный размер неснижаемого остатка на сберегательном счету;
- Условия продления срока вклада и условия его капитализации;
- Доступность опции частичного снятия денежных средств;
- Условия досрочного расторжения депозитного договора.
Нет уверенности в том, что денежные средства точно не потребуются вам на протяжении срока действия счета? В таком случае предпочтите предложения, в рамках которых доступна опция частного снятия финансов с депозита.
Да, пассивный доход от такого счета будет меньше, но зато не возникнет никаких трудностей со снятием денег.
Чтобы избежать таких ситуаций, зайдите на страницу онлайн-калькулятора с расчетом вклада и посмотрите на всю сумму и проценты.
Досрочное расторжение вклада, как досрочно расторгнуть договор вклада в банке
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается.
К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги.
Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов.
Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования.
Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность.
Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе.
А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Порядок досрочного расторжения вклада
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
- Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
- После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
- В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Команда Bankiros.ru
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как закрыть вклад?
Следующая статья
Выплата процентов по вкладу
Досрочное расторжение договора вклада. Закрытие и изъятие банковского вклада
Расторжение вклада раньше срока, указанного в договоре с клиентом. В соответствии с гражданским кодексом банки обязаны возвратить вклад клиенту по его первому требованию, но в этом случае кредитные организации вправе уменьшить ставку по депозиту (не уменьшая саму сумму вклада).
Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
Закрытие вклада в банке
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика.
Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются.
Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
Условия изъятия банковского вклада
- если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило — за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
- если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.
Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
Досрочное расторжение вклада
Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны.
Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада.
Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.
Условия снятия вклада досрочно
Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.
Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:
- частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
- снятия всех средств и закрытием вклада.
Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности.
Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму.
Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.
При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.
Вклады подразделяют на две большие группы:
- срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
- вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.
Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.
При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.
Штрафные санкции
К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.
Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.
Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:
- наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
- банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
- возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования — за оставшееся до расторжения договора время;
- могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) — ставка по вкладам до востребования.
Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.
Порядок расторжения вклада досрочно
Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:
- срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
- частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
- начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное — какие применяются санкции;
- общие условия расторжения: документы, срок и т.д.
Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.
Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.
Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.
Досрочное расторжение вклада
13.11.2013 7 480 0 Время на чтение: 7 мин. Рейтинг: 
Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада, какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие вклады в банках часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.
Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:
- Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);
- Банк «оштрафует» вкладчика на определенную часть процентов (чаще — практически все проценты), а в отдельных случаях — даже на какую-то долю вклада.
Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.
Все условия досрочного расторжения вклада должны быть четко оговорены в договоре о размещении депозита. Обязательно ознакомьтесь с ними до того, как подписать договор!
При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.
Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.
В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.
Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты — вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его — это будет считаться досрочным расторжением депозита.
Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.
Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько.
Лучше всего — на разные сроки, в крайнем случае — разбить крупный вклад на несколько сумм.
Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.
Если наступит необходимость досрочного расторжения вклада, и у вас будет всего один вклад — вы потеряете начисленные проценты в максимальном объеме.
Если же у вас будет несколько вкладов — вы всегда сможете расторгнуть только один из них в нужной сумме и потерять лишь часть процентов. Либо, если вклады оформлены на разные сроки — просто дождаться завершения ближайшего срока депозита и не расторгать ничего вообще.
Помимо этого, я всегда рекомендую хранить определенный резерв на вкладе до востребования, чтобы иметь возможность воспользоваться им в любой момент.
Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в х. Не забывайте о том, что выбирая банк для депозита, первоочередное внимание следует обращать на его надежность.
Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы дальше осваивать эффективное управление личными финансами.
Расторжение договора банковского вклада
Снятие всех денег со своего банковского счёта и прекращение всех операций с этим банком может являться расторжением договора банковского вклада. О порядке и последствиях такой процедуры мы расскажем в статье.
Банковский вклад. Польза для банка и польза для клиента
В максимальном сроке нахождения денег клиента в распоряжении банка заинтересован сам банк. Чем дольше действует договор банковского вклада, тем дольше кредитная организация может проводить финансовые операции и получать свою прибыль.
Расторжение договора банковского вклада – это прекращение каких-либо отношений банка и вкладчика. Клиент забирает свои деньги, банк аннулирует и перестаёт обслуживать банковский счёт лица.
Прекращение соглашения может, как и в случаях с иными договорами, происходить как по истечении срока действия документа, так и досрочно. Но досрочное закрытие счёта имеет свои особенности.
- Банк может в одностороннем порядке прекратить договор вклада с клиентом, если никакого криминала в заключении договора не было изначально, лишь в случаях прекращения деятельности самой организации.
- Расторжение договора вклада досрочно, по желанию клиента, необходимо рассмотреть более подробно, так как такое прекращение отношений в свою очередь имеет ряд особенностей.
- Проценты могут не заплатить
Главная особенность договоров банковских вкладов – свобода распоряжения клиента своими средствами. Таким образом вкладчик может в любое время забрать деньги и закрыть счёт, по сути, разорвав договор вклада в одностороннем порядке.
- Негативных последствий и финансовых потерь основной суммы вклада такое расторжение договора не принесёт.
- Банк может лишь отказать в выплате причитающихся процентов при расторжении срочного договора до наступления даты прекращения отношений, указанной в тексте самого соглашения.
- Часто договоры срочных банковских вкладов содержат условие о том, что при досрочном снятии денег со счёта и прекращении договорных отношений банка с клиентом проценты по вкладу не выплачиваются или уменьшаются соответственно предусмотренным договорённостям.
Такие условия в договоре вполне законны. Срочные вклады отличает довольно высокий процент, который банк начисляет за пользование средствами клиента.
При досрочном расторжении договора, банк лишается возможности оперировать денежными средствами, а, следовательно, заработать расчетную прибыль.
И выплата причитающихся сумм лицу, не исполнившему обязательство по срокам договора, станет заведомо негативным последствием для банка.
А договор должен быть взаимовыгоден. Таким образом, условие о соответственном уменьшении процентной ставки – гарантия и мера обеспечения соглашения со стороны банка.
Досрочное расторжение банковского вклада
Специалисты правового центра «Вектор» помогут досрочно расторгнуть банковский вклад. В нашем Центре Вы можете получить бесплатную консультацию относительно порядка и перспектив досрочного расторжения банковского вклада.
Банковские депозиты являются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить свои денежные средства.
Как правило, такие вклады являются срочными и согласно договору их досрочное расторжение может сопровождаться различными штрафными санкциями. Однако в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, когда срочно требуются деньги.
В таком случае возникает естественный вопрос – как досрочно расторгнуть банковский вклад? Или что делать, если банк отказывается возвращать депозит досрочно?
Первым делом необходимо внимательно изучить договор и все указанные в нем условия размещения вклада. Так в ГК РФ сказано, что банк должен возвращать деньги вкладчику по первому его требованию. Если же условия договора противоречат законам Российской Федерации, то Вы имеете полное право требовать досрочного расторжения банковского вклада в суде.
Конечно, при досрочном расторжении банковского вклада банк может урезать процентную ставку, но сумма депозита должна быть возвращена вкладчику в полном объеме. Поэтому еще до размещения свободных средств в банке рекомендуется ознакомиться с процентными ставками на случай преждевременного изъятия средств.
Следует отметить, что у кредитных организаций нет прав применять штрафные санкции при досрочном расторжении банковского вклада. Однако при досрочном расторжении банковского вклада многие организации используют скрытые комиссии, например, процент за обналичивание средств или перевод с одного счета на другой.
Для досрочного расторжения банковского вклада чаще всего достаточно в устной форме уведомить сотрудника банка о своем решении. Если желаемая реакция отсутствует, то необходимо подать соответствующее заявление в письменной форме, после чего банк в течение семи дней обязан вернуть вклад (с момента получения заявления).
Если же письменное обращение было проигнорировано, то следующим шагом будет обращение в регулирующий орган, то есть Центральный банк Российской Федерации. Параллельно с этим подается иск в суд.
Опытные юристы и адвокаты Правового центра «Вектор» помогут восстановить Ваши нарушенные права и обеспечат возврат денежных средств при досрочном расторжении банковского вклада.
Специалисты правового центра «Вектор» помогут досрочно расторгнуть банковский вклад. В нашем Центре Вы можете получить бесплатную консультацию относительно порядка и перспектив досрочного расторжения банковского вклада.
Вопрос-ответ юриста по теме: Досрочное расторжение банковского вклада
Как забрать вклад из банка – особенности досрочного расторжения, возможные санкции, рекомендации для вкладчиков
Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока.
С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег.
Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика.
Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются.
Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:
- если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
- если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом — детальнее.
Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).
При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов.
Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).
Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:
- пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
- пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
- использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
- установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.
Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.
При подписании депозитного договора необходимо внимательно изучать все его пункты, и в частности, обратить внимание на:
- сроки размещения средств;
- наличие неснижаемого остатка по вкладу;
- возможность частичного снятия средств;
- порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора;
- условия капитализации процентов;
- условия пролонгации вклада;
- условия расторжения (за сколько дней до расторжения договора нужно уведомить о своем намерении банк и форме уведомления).
Если вы не уверены, что ваши средства пролежат на счету в течение всего срока, выбирайте депозитную программу с возможностью частичного снятия средств или более короткий срок действия договора. Так вы защитите себя от риска потери всего процентного дохода и сможете получить пусть и небольшую, но все же гарантированную прибавку к вложенным средствам.
Как расторгнуть договор банковского вклада и чем это грозит
Главная → Советы → Советы юриста
Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.
- Сегодня в статье мы рассмотрим:
- • процедуру расторжения договора по вкладу;
• как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств; - • что делать если банк отказывается возвращать депозит.
- Внимание на договор
Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию.
Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме.
Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.
Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.
Обратите внимание!
Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств
Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.
Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными: размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования».
Процентная ставка
Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.
Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке.
Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада.
Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.
Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.
Обратите внимание!
Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии
В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.
Процедура
Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения.
Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента.
Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.
Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.
Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.
В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги.
Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе.
Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.
Важно!
Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе
Если банк не возвращает вклад
Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.
Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции.
Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов.
Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.
Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.
Резюме
Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью.
Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения.
На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.
Читайте по теме
Как сохранить сбережения в 2015 году
Для того, чтобы снова не потерять часть своих сбережений из за падения курса рубля, мы рекомендуем вам заранее позаботиться о своем капитале.
Досрочное закрытие банковского вклада, особенности, рекомендации
Делая вклад в банк, нельзя быть уверенным на 100% в том, что деньги не потребуются раньше, чем подойдёт срок его закрытия.
Никто не застрахован от разных непредвиденных случаев и обстоятельств, из-за которых договор с банком придётся расторгнуть.
Досрочное изъятие вклада всегда сопряжено с опасениями, так как СМИ, а в некоторых случаях и сами банковские организации, нередко распространяют слухи о неподъёмных штрафах, а то и о «невыдаче» вкладов.
На самом деле, ничего критического при досрочном изъятии вклада не происходит, но об условиях и особенностях этой процедуры нужно иметь представление заранее.
Особенности досрочного изъятия вклада
Банковские организации всегда действуют с целью получения собственной выгоды, поэтому в любые интересные для клиентов предложения включают обязательные условия, являющиеся для них важными.
Так вклады с высокими процентными ставками имеют ограничения по возможности их досрочному изъятию, что логично, ведь именно срок действия вклада является сроком пользования банком средствами вкладчика. Существует два варианта досрочного снятия денег с банковского вклада.
Можно снять оттуда часть денег, а остальные оставить в банке. Такая возможность должна быть обязательно указана в договоре. Там же указывается и минимальная сумма, которая должна оставаться в банке на весь период действия вклада.
Многие банковские программы вообще не предусматривают возможности частичного снятия средств. В таком случае при наступлении такой необходимости банк применит к вкладчику определённые штрафные санкции, их объём также будет прописан в договоре.
Если вкладчик решил полностью снять деньги с вклада, не дожидаясь окончания срока, он также должен быть готов к ограничениям, если его вклад не относится к категории «до востребования».
Дело в том, что все банковские вклады можно поделить на две группы в зависимости от условий их досрочного снятия.
Первая группа – это срочные вклады. Они сразу же рассчитываются на определённый срок размещения денег. Эти вклады намного более выгодны по своей процентной ставке и общим условиям открытия. Выгодные условия банк предлагает как раз за взятие обязательства нерасторжения такого договора: банк может быть уверенным, что сможет распоряжаться деньгами вкладчика столько, сколько действует договор.
Вторая группа – это вклады, открываемые до востребования. Процентная ставка по ним намного ниже, зато забрать их можно безо всяких неприятных последствий в любой день. Возможность востребования вклада обязательно указывается в договоре, и у банка нет гарантии, что он сможет пользоваться средствами в какой-то определённый вклад.
Если вклад срочный, вкладчик должен быть готовым к определённым штрафным санкциям при его досрочном расторжении. Сумма штрафных санкций и порядок их начисления регулируется на законодательном уровне, поэтому банки не могут в данном случае поступать на свое усмотрение.
Нормативные документы прямо указывают, что штрафные санкции могут касаться только суммы начисляемых процентов, и никак не каются основной суммы вклада. Иными словами, банк не может вернуть клиенту меньше денег, чем клиент положил на депозит.
Однако с процентами банк может оперировать так, как посчитает нужным, это будет зависеть от конкретной программы вклада.
Вариантов в этом случае несколько:
- невыгодный для клиента способ, при котором в случае досрочного расторжения договора банк переводит вклад на весь период его действия в категорию «до востребования», и все проценты на срок от открытия и до момента досрочного изъятия рассчитывает по минимальной ставке
- банк может снизить процентную ставку на определённую часть, например, сделав её вторе или вдвое ниже, и затем перечитав по такой ставке весь срок действия вклада
- ещё один вариант перерасчета сочетает проценты по срочному вкладу, они насчитываются на какой-то определённый период, например, на полгода или на год. Проценты же на оставшийся до срока расторжения договора период насчитываются уже по сниженной процентной ставке как у вклада до востребования
- иногда банк назначает какие-то определённые периоды перерасчета, например, равные двум месяцам. Тогда все периоды нахождения вклада в банке будут пересчитаны по процентной ставке для срочного вклада, а последний период, оказавшийся короче двух месяцев, пересчитывается отдельно по ставке, соответствующей вкладу до востребования
В любом случае, как уже и было сказано ранее, штрафные санкции касаются только способа начисления процентов и процентной ставки, но не могут уменьшить сумму вклада.
Процедура досрочного расторжения вклада
Начинать процедуру следует с внимательного рассмотрения договора.
Нужно уточнить следующие пункты:
- чему равен общий срок размещения вклада и период, оставшийся до наступления даты размещения, указанной в первоначальном договоре
- что говорится о возможности частичного снятия средств и если оно допускается, каким должен быть минимальный остаток на счёте
- какие штрафные санкции предусмотрены банком при досрочном закрытии вклада
- есть ли дополнительные условия досрочного расторжения
Согласно стандартным правилам, устанавливаемых в банках, о необходимости досрочного изъятия средств необходимо предупреждать за 2 – 3 дня, для того, чтобы банк смог подготовить требуемую сумму.
Через 2 – 3 дня после такого предупреждения следует прийти в банк и предъявить там паспорт и документы по вкладу. Там же в банке необходимо написать, а точнее, заполнить стандартную форму заявления о расторжении вклада, и затем получить свои деньги.
Средства могут быть зачислены на карту, или же выданы наличными в кассе банка. Если вкладчику срочно требуется только часть средств, а не весь вклад целиком, но частичное снятие в оговоре не предусмотрено, остаток средств он может внести на новый депозит.
Насколько правомерны штрафные санкции
В ст. 837 ГК РФ говорится, что банк обязан возвращать вклад по требованию клиента вне зависимости от срока действия вклада, указанного в договоре.
Клиент же в свою очередь даже не обязан заранее предупреждать банк о своём желании снять с вклада деньги. Банк вправе просить клиента предупреждать заранее, но только из тех соображений, что так удобнее подготовить сумму к выдаче.
Например, если клиент планирует получить деньги в кассе, там может не оказаться такого количества наличных.
Полученная досрочно сумма (при необходимости полного снятия) никак не может оказаться меньшей, чем была положена на депозит.
Это очень важно: раньше банки имели право устанавливать свои штрафы и на саму сумму вклада, они составляли от 1 до 15 %.
Это означало, что положив на депозит определённую сумму, клиент вынужден был получить при его досрочном расторжении договора не только не увеличенную за счёт процента сумму, но даже и уменьшенную за счёт штрафов.
Теперь такая практика признана незаконной и регулируется законодательно.
Чтобы получить максимальную доходность от размещения средств на банковском депозите, следует соблюдать определённые правила: не забыть уведомить банк о своём намерении досрочно снять деньги.
Если нет уверенности в том, что не придётся забрать вклад досрочно, удобнее и выбирать банковскую программу, в которой предусмотрено частичное снятие средств, или же программу с небольшим сроком действия.
Это позволит избежать штрафных санкций и получить доход, хотя и несколько меньший, чем при снятии денег в срок, установленный договором.
Ставка по вкладу «до востребования» минимальна, и обычно составляет 1 – 1,2 %.
Изменять условия договора с клиентом в одностороннем порядке банк не имеет права, однако он может прибегать к различным ухищрениям, например, устанавливать собственные тарифы на обслуживание клиентов, которые можно поменять у любой удобный момент, даже не ставя предварительно клиента в известность.
В договор об открытии вклада при этом вносилось особое условие, по которому вкладчик должен был выплатить комиссию при досрочном снятии вклада. При этом получалось, что размер комиссии настолько велик, что клиент получал денег даже меньше, чем вносил на депозит.
Такие скрытые комиссии постоянно включал в договоры Мастер-Банк, который сегодня уже не работает.
В 2004 году неприятный случай произошёл и в Альфа-банке: штрафные санкции, которые он установил за досрочное снятие вкладов, достигли в общей сумме 4-х млн. долларов, они составляли 10% от суммы вкладов.
Вкладчики обратились в суд, признавший санкции неправомерными, после чего банк был вынужден возвратить штрафы вкладчикам.
По оценкам сотрудников банков досрочно закрывается почти четверть вкладов. При этом чаще досрочно закрываются вклады на небольшую сумму, а также онлайн вклады, открывать и закрывать которые можно без посещения банковского офиса.
Несомненно, вкладчику очень удобно полностью, или даже частично сохранять начисленные проценты даже при досрочном снятии вклада. С одной стороны это выгодно и банку, так как при предложении привлекательных для клиента опций, общая процентная ставка может и снизится.
Однако возможность досрочно снять деньги без штрафа может оказаться и весьма опасной для банка. Например, в случае появления слухов о начавшихся в банке проблемах.
Уже неважно, насколько такие слухи соответствуют действительности, количество досрочно закрытых вкладов будет экспоненциально возрастать, что приведёт к большим проблемам у банка.
Впрочем, банковские проблемы не всегда должны волновать вкладчика.
Срок действия вклада следует выбирать такой, чтобы необходимость досрочного расторжения договора была минимальной.
Удобнее вкладывать средства на срок от полугода до года, так как тем больше срок действия договора, тем больше вероятность его досрочного изъятия. Удобнее открыть вклад на недлинный срок, затем получить прибыль, и пролонгировать действие договора.