Этот документ скрепляет сделку о предоставлении заемных средств и регламентирует права и обязательства обеих сторон. Порядок заключения и расторжения кредитных договоров регулируется Гражданским Кодексом РФ.
Понятие кредитного договора и законодательная база
Понятие кредитный договор прописано в статье 819 ГК РФ.
Кредит может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам, при этом банк или финансовая организация должна иметь государственную лицензию на право ведения такой деятельности.
Непосредственно договор составляется в письменной форме (в соответствии со ст. 820 ГК), у каждой стороны после заключения сделки должен быть хотя бы один экземпляр документа.
Закон «О банках и банковской деятельности» допускает случаи, когда процедура заключения и подписания кредитного договора происходит дистанционно (посредством пересылки документа факсом, телеграфом, электронной почтой и т. д).
Если сделка не закреплена бумагой (договором), тогда ее можно признать ничтожной. Как правило, к договору прилагаются дополнительные документы: график платежей, договор страхования и т. д. Роль кредитора может выполнять только банк или кредитная организация. Предметом кредита выступают только деньги.
Кредит предоставляется в денежной форме (в национальной и иностранной валюте) на основании возвратности, срочности и платности. В установленный срок при погашении всей задолженности сделка будет считаться закрытой.
Сегодня допускается пролонгация кредитных договоров, но только если этот пункт не запрещен основными правилам и для подтверждения факта соглашения будет составлен дополнительный документ (доп.
соглашение, график платежей и т.д).
Обязательства по договору должны исполнять обе стороны. Кредитор также должен своевременно предоставить средства клиенту, который обязан зачислять платежи в счет погашения долга. В отличие от займа кредит считается заключенным не с момента получения средств, а с момента заключения сделки (договора).
Виды таких договоров
Разновидности сделок также зависят от наличия соответствующих лицензий у кредитора, без наличия государственного разрешения такая ссуда будет считаться недействительной. Отдельной классификации кредитных договоров нет, по сути, данные различные сделки отличаются предметом договора и условиями кредитования.
Можно выделить следующие разновидности кредитных сделок:
- Товарный кредит — предметом договора являются деньги, которые передаются посреднику, с которым у банка заключен договор, за определенный товар.
- Потребительский кредит — ссуда, предоставляемая на конкретных условиях по отдельной кредитной программе. Этот вид кредита целевой, может предполагать наличие залога и поручителей.
- Валютный кредит — кредитная сделка, оформляемая в иностранной валюте. При этом если наблюдается инфляция, то и сумма ежемесячных платежей будет расти относительно курса валют.
- Коммерческий кредит — сделка заемного типа, средства предоставляются в кредит на основе возвратности в качестве частичной оплаты, рассрочки на приобретаемое имущество (например, при заключении договора купли-продажи имущества).
- Рефинансирование — кредит выдается на погашение текущих займах в других банках.
- Акцептный кредит — предметом кредита являются векселя (ценные бумаги).
- Бюджетные кредиты — в соответствии со ст. 76 БК РФ заемщиками выступают государственные (муниципальные органы), средства предоставляются из государственного бюджета строго на определенные цели.
- Овердрафт — кредитуется расчетный счет клиента. При недостатке средств на основном счету, клиент может воспользоваться кредитным лимитом.
- Кредитная линия — заемщику отводится определенный лимит средств, которым он может пользоваться при условиях своевременного погашения долга и уплаты процентов за пользование.
Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:
- для регистрации ИП
- регистрации ООО
Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.
- Ведение бухгалтерии для ИП
- Ведение бухгалтерии для ООО
Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!
Структура и правила оформления договора
Единых правил по составлению кредитного договора нет, однако, есть постановления, в которых указывается какие данные должен содержать договор. В основном каждая кредитная организация имеет свой шаблон договора, в который только вносятся паспортные данные заемщика и параметры кредита.
Вносить какие-либо существенные правки ради клиента в существующий шаблон договора никто не будет.
Оформление кредитного договора происходит поэтапно:
- Клиент предоставляет документы для проверки данных и заполнения заявки.
- После заполнения анкеты, заявка уходит на проверку в БКИ (бюро кредитных историй), а далее ответственному специалисту для проверки достоверности предоставленной информации.
- Срок рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 7 дней, все зависит от скорости обработки и проверки анкет, а также наличия денежных средств.
- При положительном решении договор печатается и передается на проверку клиенту. После уточнения всех непонятных нюансов, договор подписывается обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.
Порядок предоставления кредитных средств заемщику и сроки погашения должны указываться в договоре.
При этом кредитор может перечислить клиенту средства на банковский счет либо открыть кредитную линию.
Любой договор должен быть структурирован в определенном порядке. Идентичных кредитных условий и правил оформления документов у разных банков нет.
Кредитный документ, как правило, имеет следующую структуру:
- вводная часть (преамбула);
- общие положения и основные термины;
- предмет договора;
- условия предоставления и погашения кредита;
- порядок расчетов (прилагается график платежей);
- права и обязанности сторон;
- дополнительные условия;
- юридические реквизиты и подписи обеих сторон.
Каждый банк имеет право вносить изменения и дополнения в установленную форму договора, но только если эти правки не противоречат закону.
Содержание, основные и дополнительные разделы
Текст любого кредитного договора можно разбить на следующие пункты:
Преамбула: номер договора и дата заключения, данные кредитора и заемщика (полные реквизиты и паспортные данные).- Перечень основных терминов, которые используются в договоре.
- Предмет договора (размер кредита).
- Срок кредита, сумма, ставки.
- Порядок выдачи и погашения ссуды, начисление процентов, размеры штрафов.
- Права и обязанности кредитора.
- Права и обязанности заемщика.
- Обеспечение кредита (залог, поручители).
- Порядок разрешения споров.
- Порядок внесения изменений и дополнений к договору.
- Дополнительные условия.
Если договор предусматривает право изменения процентной ставки по кредиту, тогда этот момент должен быть оговорен в пункте порядок внесения изменений и дополнений к договору.
Хранение документа, процедура утверждения и выдачи
После подписания договора, один экземпляр по требованию клиента предоставляется заемщику, второй остается у кредитора и передается в архив.
Утверждение договора происходит с момента его подписания и передачи средств. Срок хранения договора в архиве может достигать 10 лет, даже если и обязательства по договору выполнены полностью.
Срок исковой давности договора составляет 3 года с момента погашения задолженности.
Клиент имеет право обратиться к кредитору чтобы получить дубликат договора на руки, но для этого нужно написать соответствующее заявление по форме банка.
Правила расторжения
Расторгнуть договор имеет право как сам кредитор, так и заемщик. Кредитная организация вправе потребовать внести задолженность досрочно, в случае если нарушены условия договора (имеются просрочки, предоставлены недействительные документы) или при отзыве лицензии. В этом случае банк или кредитная организация должна уведомить заемщика в письменном виде о факте расторжения сделки, в письме должна указываться и причина.
Бывают и случаи, когда заемщик требует в одностороннем порядке расторгнуть договор. Для этого пишется заявление в банк с просьбой расторгнуть договор. В случае отказа направляется иск о расторжении договора. Причины могут быть различные (нарушение обязательств по договору, неправомерное начисление штрафов и т.д).
Кроме того, если банк решил расторгнуть договор и требует вернуть всю сумму задолженности, то клиент имеет право направить встречный иск о расторжении договора с требованием пересчитать сумму задолженности.
Процедура подачи апелляции
После решения суда, сторонам отводится 10 дней на подачу апелляционной жалобы. Целью подачи жалобы может стать неправильная, с точки зрения закона, трактовка правонарушения, нарушения гражданских прав истца (ответчика) и т. д. Жалоба подается в соответствии с ГПК РФ.
Жалобу рассматривает судебная коллегия. Решение суда апелляционной инстанции вступает в силу с момента его оглашения.
Как признать кредитный договор недействительным
Договор, может быть, расторгнут по ряду следующих причин:
отсутствие у банка лицензии;- умышленное сокрытие банком полной информации о кредите (например, наличие скрытых процентов);
- несоблюдение семейного кодекса, возможны случаи, когда супруг не дает свое согласие на сделку в таком случае кредит, может быть, расторгнут;
- если договор был подписан клиентом под давлением третьих лиц или заемщик на момент подписания договора не пребывал в ясном рассудке (в состоянии опьянения или под воздействием психотропных веществ);
- договор не соответствует законодательным и нормативным актам;
- если клиент был обманут или умышленно введен в заблуждение работником банка или третьими лицами.
Прежде чем подписывать договор необходимо внимательно его изучить. При желании признать договор недействительным необходимо предъявить юристу свой экземпляр договора для детального анализа на наличие в заключенном документе ошибок и нарушений закона.
Признать кредитную сделку недействительной можно только в суде, при этом необходимо опираться на имеющиеся факты нарушений закона кредитором.
Особенности составления документа в различных ситуациях
Любой кредитный договор индивидуален, он отличается предметом сделки, наличием заемщиков, видом обеспечения и характером погашения средств. Каждый вид сделки имеет определенные особенности.
Договор с физическим лицом
Для физических лиц разработан целый ряд кредитных программ. Клиентам предлагаются как краткосрочные, так и долгосрочные виды кредитов. Средства предоставляются как без обеспечения, так и с обеспечением.
Для оформления сделки достаточно подтвердить свое трудоустройство и предъявить справку о доходах.
Физическим лицам предлагаются кредиты как в национальной, так и иностранной валюте.
С юридическим лицом
С потребительским кооперативом
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Займы могут быть предоставлены только членам кооператива. Максимальный размер займа не может составлять более 10% от общей суммы задолженности по выданным другим пайщикам на момент заключения договора (если кооперативу менее 2 лет, то сумма займа увеличивается до 20%).
С сельскохозяйственным потребительским кооперативом
Средства выдаются за счет привлеченного заемного капитала пайщиков в соответствии с ФЗ«О сельскохозяйственной кооперации». Членам кооператива предоставляются краткосрочные (до 2 лет) и долгосрочные (до 5 лет) займы.
Цель кредитования должна быть связана с основной деятельностью заемщика (приобретение оборудования, домашнего скота и т. д.). Размер займа зависит от стоимости залогового имущества и уровня, который присвоен кооперативу.
На что обязательно следует обратить внимание при подписании кредитного договора, рассказано в следующем видеосюжете:
Пример заполнения кредитного договора
- Понятие кредитный договор прописано в статье 819 ГК РФ.
- Согласно этой терминологии, кредитный договор представляет собой письменное соглашение, на основании которого кредитор обязуется в установленном порядке предоставить клиенту определенную сумму денежных средств, а заемщик должен вернуть средства в установленный срок вместе со всеми процентами и начисленной пеней.
- Кредит может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам, при этом банк или финансовая организация должна иметь государственную лицензию на право ведения такой деятельности.
Непосредственно договор составляется в письменной форме (в соответствии со ст. 820 ГК), у каждой стороны после заключения сделки должен быть хотя бы один экземпляр документа. Закон «О банках и банковской деятельности» допускает случаи, когда процедура заключения и подписания кредитного договора происходит дистанционно (посредством пересылки документа факсом, телеграфом, электронной почтой и т. д).
Если сделка не закреплена бумагой (договором), тогда ее можно признать ничтожной. Как правило, к договору прилагаются дополнительные документы: график платежей, договор страхования и т. д. Роль кредитора может выполнять только банк или кредитная организация. Предметом кредита выступают только деньги.
Кредит предоставляется в денежной форме (в национальной и иностранной валюте) на основании возвратности, срочности и платности. В установленный срок при погашении всей задолженности сделка будет считаться закрытой.
Сегодня допускается пролонгация кредитных договоров, но только если этот пункт не запрещен основными правилам и для подтверждения факта соглашения будет составлен дополнительный документ (доп.
соглашение, график платежей и т.д).
Обязательства по договору должны исполнять обе стороны. Кредитор также должен своевременно предоставить средства клиенту, который обязан зачислять платежи в счет погашения долга. В отличие от займа кредит считается заключенным не с момента получения средств, а с момента заключения сделки (договора).
Стороны по договору
Кредитный договор может заключаться в следующих вариантах:
- кредитная организация – частное лицо. Деньги предоставляются банком или МФО. Предполагается, что заемщик берет деньги не на развитие бизнеса, а на решение личных проблем — покупку авто или квартиры, лечение, отдых и т. д.;
- кредитная организация — юридическое лицо. Заемщиком становится предприятие, нуждающееся в пополнении оборотных средств, покупке зданий или оборудования. Деньги выдаются под залог. Учредители или руководитель становятся поручителями по договору;
- частное лицо – частное лицо. Деньги передаются по простой расписке. Заверение у нотариуса не требуется. Чтобы документ был признан судом, в нем должны быть указаны паспортные данные, адреса проживания сторон, сумма, условия возврата и т. д. Законодательно образец заполнения не предусмотрен.
Еще один вариант кредитования, когда юридическое лицо занимает деньги у частного, не так распространен, как ситуации описанные ранее. Но и они имеют право на существование, например, учредитель одалживает деньги предприятию, инвестирует в определенный проект и т.д.
Кредитный договор: досрочное расторжение
Единых правил по составлению кредитного договора нет, однако, есть постановления, в которых указывается какие данные должен содержать договор. В основном каждая кредитная организация имеет свой шаблон договора, в который только вносятся паспортные данные заемщика и параметры кредита.
Вносить какие-либо существенные правки ради клиента в существующий шаблон договора никто не будет.
Оформление кредитного договора происходит поэтапно:
- Клиент предоставляет документы для проверки данных и заполнения заявки.
- После заполнения анкеты, заявка уходит на проверку в БКИ (бюро кредитных историй), а далее ответственному специалисту для проверки достоверности предоставленной информации.
- Срок рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 7 дней, все зависит от скорости обработки и проверки анкет, а также наличия денежных средств.
- При положительном решении договор печатается и передается на проверку клиенту. После уточнения всех непонятных нюансов, договор подписывается обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.
Порядок предоставления кредитных средств заемщику и сроки погашения должны указываться в договоре.
При этом кредитор может перечислить клиенту средства на банковский счет либо открыть кредитную линию.
Любой договор должен быть структурирован в определенном порядке. Идентичных кредитных условий и правил оформления документов у разных банков нет.
Кредитный документ, как правило, имеет следующую структуру:
- вводная часть (преамбула);
- общие положения и основные термины;
- предмет договора;
- условия предоставления и погашения кредита;
- порядок расчетов (прилагается график платежей);
- права и обязанности сторон;
- дополнительные условия;
- юридические реквизиты и подписи обеих сторон.
Каждый банк имеет право вносить изменения и дополнения в установленную форму договора, но только если эти правки не противоречат закону.
Сроки, когда договор может быть расторгнут, прописаны в документе. Как правило, на добровольное расторжение договора заемщику отводится 14 дней, после заключения договора.
При этом причины клиенту называть вовсе необязательно, сделку должен расторгнуть банк по письменному заявлению заемщика. Сумма средств должна быть возвращена кредитору.
Все комиссии и проценты за пользование кредитом в этот срок заемщику придется заплатить.
Расторгнуть договор имеет право как сам кредитор, так и заемщик.
Кредитная организация вправе потребовать внести задолженность досрочно, в случае если нарушены условия договора (имеются просрочки, предоставлены недействительные документы) или при отзыве лицензии.
В этом случае банк или кредитная организация должна уведомить заемщика в письменном виде о факте расторжения сделки, в письме должна указываться и причина.
Бывают и случаи, когда заемщик требует в одностороннем порядке расторгнуть договор. Для этого пишется заявление в банк с просьбой расторгнуть договор. В случае отказа направляется иск о расторжении договора. Причины могут быть различные (нарушение обязательств по договору, неправомерное начисление штрафов и т.д).
Кроме того, если банк решил расторгнуть договор и требует вернуть всю сумму задолженности, то клиент имеет право направить встречный иск о расторжении договора с требованием пересчитать сумму задолженности.
Еще 05.10.1998 года в письме №273-Т Центробанк опубликовал рекомендации, адресованные коммерческим банкам и касающиеся досрочного расторжения кредитных договоров. В частности, финансовым структурам предписывается указывать непосредственно в заключаемых соглашениях причины, позволяющие потребовать досрочного возврата всей суммы, включая начисленные проценты.
Банк имеет право направить уведомление о расторжении, если:
- клиент сменил ФИО, адрес, паспорт, но не предоставляет новые данные кредитору;
- не соблюдается график платежей. Просрочки на 2-3-5 дней не учитываются. Если же заемщик месяц за месяцем задерживает платежи на неделю-две-три, банк может затребовать возврата всей суммы сразу;
- есть основания подозревать, что при оформлении заявки были предоставлены заведомо ложные данные;
- не продлен полис страхования, в частности, обязательного.
Заемщик также имеет право обратиться с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора. Это возможно, если:
- в пунктах соглашения выявлены противоречия действующему законодательству;
- банк в одностороннем порядке меняет условия сделки. Это относится к процентной ставке, срокам финансирования (при отсутствии нарушений) и т. д.
Никогда нельзя подписывать кредитный договор, не прочитав все пункты, сноски и приложения. В противном случае заемщику будет очень сложно доказать, что условия соглашения кабальные и выполнить их невозможно.
Содержание, основные и дополнительные разделы
Текст любого кредитного договора можно разбить на следующие пункты:
- Преамбула: номер договора и дата заключения, данные кредитора и заемщика (полные реквизиты и паспортные данные).
- Перечень основных терминов, которые используются в договоре.
- Предмет договора (размер кредита).
- Срок кредита, сумма, ставки.
- Порядок выдачи и погашения ссуды, начисление процентов, размеры штрафов.
- Права и обязанности кредитора.
- Права и обязанности заемщика.
- Обеспечение кредита (залог, поручители).
- Порядок разрешения споров.
- Порядок внесения изменений и дополнений к договору.
- Дополнительные условия.
Если договор предусматривает право изменения процентной ставки по кредиту, тогда этот момент должен быть оговорен в пункте порядок внесения изменений и дополнений к договору.
Что обязательно прописывается в кредитном договоре? Есть ли пункты, подлежащие обязательному включению? Какими нормативными актами регулируются соглашения между сторонами?
Стандартный кредитный договор составляется с учетом положений Гражданского Кодекса РФ. Его задача — регулирование отношений между кредитором и заемщиком в рамках гражданско-правового поля. Это означает, что банк не может включать в соглашение абсолютно любые требования на свое усмотрение, а клиент обязуется вернуть деньги в полном объеме, включая начисленные проценты, в установленный срок.
- Образец договора потребительского кредитования можно запросить в офисе банка, например, Сбербанка, Россельхозбанка или ВТБ, или на официальном сайте.
- Пример потребительского кредитного договора от Сбербанка
- Возможны отличия, отражающие специфику работы каждой отдельной кредитной организации, но в целом документ должен содержать следующую информацию:
- сумма денежных средств, передаваемых заемщику во временное пользование;
- валюта кредита;
- период, в течение которого деньги подлежат возврату, и способ погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи), ежемесячные взносы или вся сумма в конце срока действия договора;
- процентная ставка, возможность ее изменения, например, при наличии соответствующих требований регулятора;
- данные о сторонах. В отношении физического лица указываются ФИО, паспортные данные, сведения о прописке. Для юридического лица обязательны наименование в соответствии с Уставом, ИНН, ОГРН, юр. адрес и иные значимые данные.
Дополнительно в кредитном договоре указывается, является ли он целевым. Если да, оговаривается способ и срок предоставления справок, актов, накладных, подтверждающих покупку именно обозначенной вещи или предмета. Если займ — ипотечный, в отдельных пунктах (или приложениях) прописывается наличие/отсутствие первоначального взноса, требования к страховому полису, залогу.
График платежей может быть как частью основного договора (если сумма и срок кредитования невелики), так и приложением к нему. Последнее относится к ипотечным или автомобильным займам с длительными сроками финансирования.
Можно ли отказаться от подписания кредитного договора?
Формально заемщик на любом этапе, если подписи под соглашением еще не поставлены, может отказаться от сотрудничества с банком. Причины – самые разные, например, поступило предложение с более выгодными условиями, либо проблема решена другим способом.
Кредитор также имеет право отказать в выдаче кредита до подписания даже заполненного договора, если будет установлено, что:
- потенциальный заемщик предоставил заведомо ложную информацию о себе и своих доходах;
- клиент признан банкротом, потерял работу (его платежеспособность снизилась).
Особенности составления документа в различных ситуациях
После подписания договора, один экземпляр по требованию клиента предоставляется заемщику, второй остается у кредитора и передается в архив.
Утверждение договора происходит с момента его подписания и передачи средств. Срок хранения договора в архиве может достигать 10 лет, даже если и обязательства по договору выполнены полностью.
Срок исковой давности договора составляет 3 года с момента погашения задолженности.
Клиент имеет право обратиться к кредитору чтобы получить дубликат договора на руки, но для этого нужно написать соответствующее заявление по форме банка.
После решения суда, сторонам отводится 10 дней на подачу апелляционной жалобы. Целью подачи жалобы может стать неправильная, с точки зрения закона, трактовка правонарушения, нарушения гражданских прав истца (ответчика) и т. д. Жалоба подается в соответствии с ГПК РФ.
Жалобу рассматривает судебная коллегия. Решение суда апелляционной инстанции вступает в силу с момента его оглашения.
Любой кредитный договор индивидуален, он отличается предметом сделки, наличием заемщиков, видом обеспечения и характером погашения средств. Каждый вид сделки имеет определенные особенности.
Для физических лиц разработан целый ряд кредитных программ. Клиентам предлагаются как краткосрочные, так и долгосрочные виды кредитов. Средства предоставляются как без обеспечения, так и с обеспечением.
Для оформления сделки достаточно подтвердить свое трудоустройство и предъявить справку о доходах.
Физическим лицам предлагаются кредиты как в национальной, так и иностранной валюте.
С юридическим лицом
Ссуды для юридических лиц предоставляются строго на определенные цели. Залог и поручители для заключения сделки являются обязательными. В случаях невозврата средств имущество переходит в собственность кредитора.
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Займы могут быть предоставлены только членам кооператива. Максимальный размер займа не может составлять более 10% от общей суммы задолженности по выданным другим пайщикам на момент заключения договора (если кооперативу менее 2 лет, то сумма займа увеличивается до 20%).
Средства выдаются за счет привлеченного заемного капитала пайщиков в соответствии с ФЗ«О сельскохозяйственной кооперации». Членам кооператива предоставляются краткосрочные (до 2 лет) и долгосрочные (до 5 лет) займы.
Цель кредитования должна быть связана с основной деятельностью заемщика (приобретение оборудования, домашнего скота и т. д.). Размер займа зависит от стоимости залогового имущества и уровня, который присвоен кооперативу.
Как признать кредитный договор недействительным
Договор, может быть, расторгнут по ряду следующих причин:
- отсутствие у банка лицензии;
- умышленное сокрытие банком полной информации о кредите (например, наличие скрытых процентов);
- несоблюдение семейного кодекса, возможны случаи, когда супруг не дает свое согласие на сделку в таком случае кредит, может быть, расторгнут;
- если договор был подписан клиентом под давлением третьих лиц или заемщик на момент подписания договора не пребывал в ясном рассудке (в состоянии опьянения или под воздействием психотропных веществ);
- договор не соответствует законодательным и нормативным актам;
- если клиент был обманут или умышленно введен в заблуждение работником банка или третьими лицами.
Прежде чем подписывать договор необходимо внимательно его изучить. При желании признать договор недействительным необходимо предъявить юристу свой экземпляр договора для детального анализа на наличие в заключенном документе ошибок и нарушений закона.
Признать кредитную сделку недействительной можно только в суде, при этом необходимо опираться на имеющиеся факты нарушений закона кредитором.
Related posts:
Как составляется кредитный договор?
Оформление кредита – процесс не слишком сложный, но при этом требующий пристального внимания к мелочам. Оформляя заем, вам придется собрать большое количество бумаг, изучить массу предложений и при этом предоставить положительную кредитную историю. И, конечно же, подготовиться к подписанию кредитного договора – главного документа, фиксирующего абсолютно все условия кредитования.
Каждый гражданин, желающий получить заем в банке, должен будет составить кредитный договор вместе со специалистом.
И к этому шагу стоит подойти максимально ответственно, предварительно подготовившись и рассчитав собственные силы.
А для того, чтобы вы не попались на удочку мошенников и смогли получить от банка максимально выгодные и честные условия, мы предлагаем вам ознакомиться с типовым договором кредитования.
Сведения о договоре
Любой кредитный договор начинается с описания самого себя как документа. По порядку прописываются следующие данные:
- Номер кредитного договора;
- Время и место составления и подписания;
- Сведения о кредиторе: наименование и основание, дающее право на выдачу кредита;
- Сведение о заемщике.
Предмет договора
В этой части кратко описывается цель договора, а именно то, зачем он составляется вообще.
В случае составления кредитного договора в этом поле прописываются сведения о передаче займа от кредитора к заемщику, а так же иные услуги, предоставляемые банком, если они будут оказываться.
Так же в этом поле можно прописать информацию по открытию счета на имя клиента, цель оформления кредита и прочие сведения, каким – либо образом отображающие основания для оформления кредита.
Права и обязанности сторон
Самый важный и сложный пункт, в котором описываются обязанности абсолютно всех сторон, участвующих в составлении договора кредитования. При этом перечисляются они от кредитора к заемщику, плавно переходя от одной стороны к другой. Классический кредитный договор включает в себя следующее:
- Обязанности кредитора по перечислению денежных средств на реквизиты заемщика, которые будут указаны в последующих пунктах;
- Права кредитора отказать заемщику в оформлении кредита полностью или частично, без объяснения причин или с разъяснением все препятствий;
- Права заемщика на отказ от кредитного договора в течение определенного срока или при наличии определенного стечения обстоятельств;
- Информация о правилах и условиях досрочного погашения займа;
- Экономические обоснования для выдачи заемщику кредита, его цель (если кредит целевой или оформляется ипотечный заем);
- Права и обязанности кредитора и заемщика, вызванные изменениями в договоре кредитования, возникновением споров и прочих проблемных ситуаций;
- Обязанности заемщика при предъявлении им определенных и предусмотренных законодательством или текстом договора требований;
- Общие обязанности заемщика при погашении кредита.
Это – только самые основные пункты. В целом, в эту часть можно вписать вообще все, что угодно, не противоречащее действующему законодательству. Так что при оформлении договора займа клиент банка должен обязательно изучить обязанности не только свои, но и кредитора.
Порядок исчислений и уплат процентов
Этот пункт достаточно короткий и описывает только проценты, которые обязан платить заемщик за использование денежных средств: размер процентной ставки, срок их выплат, дополнительные сведения об исчислении процентов.
Кроме того, в эту часть так же зачастую вписывается дополнительный параграф о том, что кредитор может изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Такая приписка должна касаться любых разрешенных Центральным Банком России изменений, а так же уведомления о том, что заемщика в обязательном порядке оповестят письменно о готовящихся изменениях.
Обеспечение исполнения обязательств
Весьма своеобразный пункт, основная задача которого – определить цель залогового имущества в кредитовании. Начинается эта часть всегда с полного описания самого имущества, заложенного банку. В обязательном порядке так же указывается и документ – основание, который дает собственнику право на владение указанным имуществом. В эту часть могут быть добавлены следующие пункты:
- Права кредитора в том случае, если заложенное имущество будет повреждено, украдено или уничтожено;
- Права кредитора на распоряжение заложенной собственностью кредитора в том случае, если тот не погасил кредит;
- Обязанности кредитора по возврату части стоимости заложенного имущества в том случае, если при его реализации после покрытия суммы займа остались деньги.
Ответственность
В этой части все предельно просто. Пункт договора “Ответственность заемщика” указывает на все последствия для взявшего кредит гражданина в случае нарушения того или иного пункта данного договора.
В частности, он определяет порядок начисления пени и штрафов.
Кроме того, в этой части так же могут быть прописаны условия, при которых банк имеет право потребовать возврат полной суммы займа и процентов за использования кредита.
Разрешение споров
С точки зрения юристов и адвокатов, именно этот пункт договора является ключевым. И это не удивительно – в нем указаны основные правила, по которым будут улаживаться любые конфликты, которые возникнут между сторонами.
Обратите на этот пункт договора особое внимание, так как он вам может не раз пригодиться. Чаще всего в этой части всего два подпункта, сообщающие о том, что либо для урегулирования споров будут начаты переговоры, либо дело будет решаться в суде.
Однако эта часть может иметь абсолютно любой вид, так что изучите её более подробно и при необходимости внесите свои предложения.
Порядок изменения и расторжения
Весьма интересный пункт, который редко бывает стандартным. Он рассматривает абсолютно все случаи, когда договор может быть изменен одной из сторон, по обоюдному согласию или же принудительно.
Особенно внимательным следует быть к тем пунктам, которые позволяют изменить условия в одностороннем порядке – обратите внимание на те из них, которые дают право кредитору менять условия выплат и процентную ставку. Именно с их помощью чаще всего мошенники обманывают своих жертв.
Так же по желанию вы можете обсудить различные условия погашения кредита раньше срока – они так же отмечаются в этой части.
Заключительные положения
В эту часть входят любые дополнения, сопутствующие сведения и данные о том, когда именно договора вступает в силу.
Он практически полностью идентичен пунктам “Заметки” и “дополнительные сведения” в иных типовых договорах. Затрагивать его отдельно не имеет смысла.
Полезен он будет только в том случае, если вами заключается индивидуальный договор на особых условиях, требующих дополнений или разъяснений.
Реквизиты
Финальная часть любого договора кредитования состоит их реквизитов сторон. Лист делится на две части: слева прописываются данные кредитора, справа – заемщика. Юридические лица прописывают следующие сведения:
- Полное наименование;
- Адрес;
- ОГРН (Основной государственный регистрационный номер);
- ИНН (Идентификационный номер налогоплательщика);
- КПП (Код причины постановки на учет);
- Расчетный счет;
- Кадастровый счет;
- БИК (Банковский идентификационный код);
- ОКПО (Общероссийский классификатор предприятий и организаций).
Физические лица заполняют эту часть на основе имеющихся у них документов. После этого представитель каждой из сторон ставит подпись и расшифровку. С этого момента договор считается полностью вступившим в силу, а на его участников начинают действовать прописанные права и обязанности.
Образец кредитного договора
Кредитный договор: оформление, порядок заключения, изменение и расторжение | Правоведус
Кредитный договор представляет собой официальное соглашение между заемщиком и банковской организацией о том, что банк обязуется предоставить кредитные средства в размере ранее согласованной суммы в установленный срок, а заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства по возврату выданной банком суммы с уплатой процентов за пользование средствами и выполнением условий договора в полном объеме (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор оформляется только в письменной форме, иные формы оформления делают данный документ недействительным (ст. 820 ГК РФ).
Типовой кредитный договор, как правило, включает в себя два основных раздела:
- Преамбула – раздел, включающий в себя наименования сторон- участников договора и цели кредита.
- Условия кредитного договора – данный раздел содержит информацию об объеме и сроках погашения кредита, порядке получения и возврата денежных средств, размере процентов.
Кредитный договор регулируется статьей 428 Гражданского Кодекса РФ. В качестве заемщика может выступать как физическое (для потребительских нужд), так и юридическое лицо (для развития предпринимательской деятельности). В качестве кредитора – банковская или кредитная организация. Типовой кредитный договор предполагает следующие условия кредитования:
- Полная стоимость кредита – включает в себя все платежи заемщика согласно договору, срок и размеры выплат, известных на момент заключения соглашения.
- Порядок и размер оплаты процентов по кредиту. В свою очередь, проценты за пользование кредитными средствами делятся на:
- проценты за пользование кредитными средствами – общепринятая «единица измерения»;
- годовые проценты;
- единовременная сумма, которую заемщик должен уплатить банку за использование денежных средств.
Другие условия регулируются ст. 432 Гражданского Кодекса РФ. Кредитный договор может предусматривать фиксированные и плавающие процентные ставки.
В свою очередь, фиксированные проценты банк-кредитор не вправе изменить в течение всего действия соглашения.
Плавающие проценты дают возможность банку-кредитору пересматривать и изменять размер процентной ставки в зависимости от изменения размера депозитных процентов, спроса и предложения на кредитные продукты.
Важно! Отметим, что банк-кредитор вправе изменять размер процентной ставки ( в том числе и фиксированной) по выданному кредиту, в зависимости от изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ в целях стабилизации экономического положения государства.
Если у Вас возникнут вопросы, можете проконсультироваться с нашим юристом. Консультация абсолютно бесплатна!
Кредит заемщику может быть выдан и на льготных условиях — с низкой процентной ставкой либо вовсе беспроцентный.
Такие кредитные продукты предоставляются в исключительных случаях на условиях возмещения банковских затрат за счет государственных органов, имеющих право на принятие решения о выдаче кредита в целях реализации планируемых задач.
Например, предоставление кредитного займа для становления и развития фермерского хозяйства – в таких случаях выдача кредита компенсируется централизовано из государственного бюджета посредством ЦБ РФ.
Заключение кредитного договора
Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору.
До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов.
Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное.
Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).
Изменение кредитного договора
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
N 395-I «О банках и банковской деятельности» и статьей 450 ГК РФ кредитор не вправе самостоятельно в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, исключения составляют случаи, предусмотренные условиями соглашения с заемщиком или законодательством. На основании п. 1 ст. 451 ГК РФ кредитный договор может быть изменен при наличии существенных обстоятельств. Соглашение об изменении условий оформляется в письменной форме.
Кредитный договор может быть также изменен по решению суда в случаях, когда его расторжение:
- может повлечь для всех участников соглашения ущерб, который в значительной мере превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных в судебном порядке;
- будет противоречить интересам общества.
Допускается пролонгация типового кредитного договора, которая оформляется посредством дополнительного соглашения либо внесения данного условия в основной договор.
Расторжение кредитного договора
Расторжение кредитного типового договора может быть осуществлено как по согласованию всех участников, так и в одностороннем порядке на основании письменного требования одной из сторон-участников и условий кредитного договора.
Заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке в случае не предоставления кредитного займа в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях:
- не использования заемщиком кредитных средств по целевому назначению (п. 2 ст. 814 ГК РФ) и невозможности осуществления контроля за целевым использованием кредита;
- при невыполнении требований кредитора о погашении в определенный срок задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным соглашением;
- при неисполнении заемщиком обязательств по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ);
- при наличии у заемщика исковых требований об уплате денежной суммы либо истребовании имущества, сумма которых может повлиять на неисполнение обязательств по кредитному договору;
- при потере либо ухудшении условий обеспечения, за которые кредитор ответственности не несет;
- при реорганизации, ликвидации либо уменьшении уставного капитала заемщика;
- при наличии рисков ликвидации заемщика на основании законодательства РФ;
- при инициации процедуры банкротства, действующей в рамках законодательства РФ;
- ухудшения финансового состояния заемщика.
Неисполнение кредитного договора
Кредитный договор считается нарушенным в случаях неуплаты банку основной части долга либо процента в установленный срок, а также при обнаружении включения заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений.
Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банком-кредитором и заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора. На основании условий договора банк-кредитор вправе проводить регулярный контроль за хозяйственной деятельностью заемщика и его финансового положения с проверкой отчетных бухгалтерских материалов и финансово-отчетных документов. В отношении заемщика, не исполняющего своих обязательств по кредитному договору, банк-кредитор вправе:
- предупредить заемщика о возможности прекращения дальнейшего кредитования в случае неисполнения условий банка в определенный срок;
- приостановить дальнейшее кредитование, предусмотренное договором;
- предъявить ту часть долга, которая осталась на день платежа, к взысканию – в случае неуплаты заемщиком очередного взноса в счет погашения кредитного займа;
- истребовать с заемщика досрочного погашения ранее предоставленных кредитов в случаях систематического неисполнения заемщиком условий кредитного договора.
Последняя мера должна являться одним из условий кредитного договора с учетом сложившейся практики кредитных отношений между банком-кредитором и заемщиком.
Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятие-заемщика, оповещением всех учредителей (в случае если предприятие – акционерное общество), и средств массовой информации. Если не исполняющий обязанностей по соглашению – физическое лицо, он несет полную имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора
Типовой кредитный договор, как правило, имеет и дополнительные условия, в том числе:
- запрещающие условия, включающие в себя перечень действий, которые заемщик не вправе осуществлять в течение всего срока действия соглашения без предварительного согласования с банком-кредитором (например, передавать свои активы в качестве обеспечения кредитных обязательств другим кредиторам);
- ограничивающие условия, предполагающие установление в отношении заемщика определенных ограничений (к примеру, ограничение суммы заработной платы, дивидендов, премиальных или авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, ограничение объема средств, вложенных заемщиком в основной капитал организации, и т.д.)