Страховщикам разрешили проводить упрощенную идентификацию клиентов через банки. Это упростит доступ граждан к страховым услугам и будет способствовать развитию онлайн-продаж полисов.
istockphoto.com
Новые возможности открылись перед страховыми компаниями благодаря поправкам в Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые публикует «Российская газета».
Закон обязывает организации, которые проводят финансовые операции, устанавливать личность клиента до начала его обслуживания.
Идентификацию граждан в ряде случаев разрешается проводить в упрощенном порядке с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, информационных систем органов власти, Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС).
В России заработает новая система страхования жилья от ЧС
До недавнего времени устанавливать личность клиента таким способом могли банки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционных фондов, паевые инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды, а также микрофинансовые организации.
Страховщики в список не входили. Это сдерживало развитие онлайн-продаж полисов. Закон снял это ограничение.
Теперь страховщики имеют право на основании специального договора поручать банкам проводить идентификацию клиентов, их представителей или выгодоприобретателей по договору страхования.
При этом новая норма закона не распространяется на страховщиков обязательного медицинского страхования (ОМС). Кроме того, исключена возможность проведения упрощенной идентификации клиента при заключении договоров страхования жизни.
Нельзя проводить упрощенную идентификацию клиента, заключая договор страхования жизни
«Всероссийский союз страховщиков и отраслевое сообщество приложили много усилий для того, чтобы закон был принят, — отметил глава союза Игорь Юргенс.
— Мы рассчитываем, что в дальнейшем (после внесения соответствующих поправок в законодательство) покупатели услуг по страхованию жизни также смогут пользоваться упрощенной идентификацией.
Это существенно упростит для них как заключение договоров, так и получение выплат».
Закон РФ о страховании и организации страхового дела 2020
Действующий закон о страховании помогает клиентам и компаниям разобраться в принципах организации страхового дела в России. Зная, что включает в себя законодательный акт, владельцы полисов всегда будут иметь четкое представление о своих правах и обязанностях.
О страховом законе
Закон о страховании в РФ принят 27 ноября 1992 года. Последняя действующая редакция ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» произведена 28 ноября 2018 года, в нее вошли поправки от 4 августа 2018 года.
Скачать закон о страховании.
Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.
СПРАВКА! Отдельное внимание в законодательстве РФ уделяется надзору за страховой деятельностью. Надзорный орган в РФ единый – Банк России.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует, в том числе, деятельность компаний, осуществляющих продажу и сопровождение полисов ОМС – обязательного медицинского страхования, но с учетом поправок, согласно ФЗ от 29.11.2010 №326-ФЗ.
Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.
Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.
Общие положения закона
Общие положения закона включают в себя сведения о страховой деятельности в РФ и ее организации, участниках рынка, финансировании сделок, заключении договоров перестрахования. Закон не раскрывает подробные особенности заключения договоров по отдельным видам страхования. В нем обобщены основные принципы организации страхового дела в РФ.
Узнать нюансы в каждой отрасли страхового дела клиенты могут исходя из отдельных законодательных актов. Например, в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П прописаны условия страхования по договору ОСАГО.
Понятие страховой деятельности
Понятие страхования и страховой деятельности в РФ раскрывается в ст.2 закона от 27.11.1992 №4015-1. Согласно документу, страховая деятельность в России представляет собой работу страховщиков в отдельных отраслях рынка, включая перестрахование и взаимное заключение договоров.
В понятие страховой деятельности входят интересы брокеров и других посредников, представителей, выступающих в качестве субъектов рынка. Подробнее о страховой деятельности читайте на нашем портале.
СПРАВКА! Страховая деятельность и страховое дело, согласно законодательству РФ – тождественные понятия.
Участники страхования
По закону о страховании, участниками страхового дела в России являются:
- Клиенты. К ним относятся лица, заключающие договор – страхователи; получатели выплат – выгодоприобретатели; клиенты, в пользу которых оформлен полис – застрахованные лица.
- Страховщики. Это компании, которые занимаются одним видом услуг или комплексным страхованием. По закону, к страховщикам в некоторых случаях можно отнести брокеров, но они могут выступать и в качестве посредников.
- Посредники. Это агенты страховщиков, брокеры, работающие с юридическими лицами.
- Общества взаимного страхования. Согласно закону, ОВЗ в РФ не относятся к классическим страховщикам, но они также могут выполнять услуги по защите интересов клиентов в рамках приобретенного полиса.
- Надзорный орган в лице Банка России.
- Актуарии – они занимаются расчетом прибыли и коэффициентов. Подробнее о страховых актуариях вы можете узнать из этой статьи.
- Депозитарии – участники рынка ценных бумаг. Встречаются в компаниях, осуществляющих продажу полисов ОПС, накопительное страхование жизни и ведущих инвестиционную деятельность.
- Объединения субъектов, например, СРО (саморегулируемая организация) на финансовом рынке.
Финансы в страховании
В ст.10, 11 закона от 27.11.1992 №4015-1 разъяснены финансовые термины, которые встречаются в каждом договоре. Какие понятия определяют финансовые отношения между клиентом и организацией:
- Страховая сумма. В ст. 10 настоящего закона понятие описывается, как определяющая размер премии и возмещения денежная сумма, которая зависит от особенностей полиса, а в обязательных видах услуг, в том числе, от установленных государством коэффициентов. Пример: в договоре по защите имущественных интересов клиента установлен четкий лимит суммы, равный фактической стоимости собственности. Размер суммы не может превышать цену объекта. В иных видах, по закону, сумма устанавливается в процессе заключения соглашения между сторонами.
- Выплата, она же – компенсация или возмещение. Размер выплаты может регулироваться на законодательном уровне, например, по договорам ОСАГО, или же устанавливается исключительно самим юридическим лицом. В некоторых случаях выплата в денежном выражении заменяется на натуральное возмещение, пример – ремонт авто за счет средств страховщика по чеку взамен классического перевода денег на счет клиента.
- Франшиза – часть убытков, не подлежащая возмещению компанией, которая оплачивается самим клиентом. Франшиза влияет на размер полиса: при ее наличии стоимость договора может быть ниже на 5-50%. Наиболее часто встречается при оформлении КАСКО. По закону, франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае выплата осуществляется, только если размер ущерба превысил саму франшизу (ограничение). При втором варианте компания платит всегда, но из суммы возмещения вычитается размер франшизы.
- Премия – вознаграждение страховщика, или оплата за оформление договора, полиса и иные виды услуг. Размер определяется согласно договору, по обязательным видам страховок максимальный размер премии государство регулирует по закону (ОСАГО).
- Тарифы. Это коэффициенты, которые финансовая организация использует для расчета суммы премии в каждой отрасли и отдельном договоре. По закону, тарифы зависят от установленных в стране ограничений (обязательное страхование автогражданской ответственности) и устанавливаются согласно экономически верным расчетам актуариев. При установлении тарифов юр.лицо учитывает специфику экономической ситуации региона, особенностей отрасли и включенные в полис риски.
Указанные термины используются во всех видах договоров, включая соглашения в сфере перестрахования.
Перестрахование
В страховом деле РФ есть такое понятие, как перестрахование. Закон от 27.11.1992 №4015-1 регулирует отношения в данной области финансового рынка. В отличие от обычного договора между клиентом и юридическим лицом, в перестраховании клиентом выступает страховая организация.
По закону, юридическое лицо, занимающееся заключением договоров в какой-либо отрасли финансовых услуг РФ, имеет право застраховать свой риск у другого субъекта рынка. В таком случае один страховщик становится клиентом, второй – перестраховщиком.
ЭТО ВАЖНО! Оформление услуг в сфере перестрахования осуществляется согласно требованиям ст. 967 Гражданского кодекса РФ.
Другие положения
К заключительным положениям, представленным в законе о страховании, относятся:
- Принципы организации страховых услуг для иностранцев, лиц без гражданства и юридических лиц с иностранным капиталом на территории России. При оформлении полисов не имеет значения, кто хочет стать клиентом страховщика, если иное не предусмотрено правилами страхования. Иностранцы, в том числе иностранные предприятия, а также лица без гражданства имеют равные права на получение услуг по защите личных и имущественных интересов на территории России.
- Споры и конфликты в страховом деле. Рассмотрением споров, которые перешли в разряд разбирательств на законодательном уровне, занимаются арбитражные и третейские суды в рамках своей юрисдикции.
- Международные договоры страхования. По закону РФ от 27.11.1992 №4015-1, нормы, прописанные в международных страховых документах и полисах, оформленных в СССР, преобладают над указаниями, которые содержатся в действующей версии законодательного акта о страховании в РФ.
Нормы о договоре страхования
До принятия закона от 31.12.1997 года №157-ФЗ глава II закона о страховании была посвящена нормам заключения договора. Но после введения поправок главу упразднили.
Цб передумал сильно усложнять россиянам доступ на фондовый рынок
Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов /Евгений Разумный / Ведомости
Центробанк готов пойти навстречу профучастникам и смягчить законопроект о разделении инвесторов на категории в зависимости от опыта работы и размера вложений (чем они больше, тем шире набор доступных им инструментов), следует из слов первого зампреда ЦБ Сергея Швецова.
В частности, регулятор готов оставить деление инвесторов на две категории – неквалифицированных и квалифицированных – вместо предлагавшихся четырех, а потом трех и сохранить первым доступ к иностранным ценным бумагам, рассказал он в пятницу в кулуарах форума инновационных финансовых технологий Finopolis.
Разрабатываемые при участии ЦБ поправки призваны повысить доверие людей к финансовому рынку и стимулировать инвестиции населения в экономику. ЦБ за то, чтобы приток частных инвесторов на рынок рос, но не хочет, чтобы они из-за непонимания тех или иных инструментов потеряли деньги, указал в пятницу Швецов.
В конце прошлого года депутаты во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым предложили свои поправки, и с тех пор вокруг них не утихают споры, хотя в мае Дума приняла их в первом чтении. В сентябре регулятор представил новую версию законопроекта.
Изначально ЦБ планировал разделить инвесторов на четыре категории, летом их число сократилось до трех: квалифицированные инвесторы и две категории неквалифицированных – «простые» и «особо защищаемые». По умолчанию все инвесторы считаются особо защищаемыми.
Чтобы перейти в следующую категорию – простых неквалифицированных инвесторов, – потребовалось бы иметь аттестат или сертификат, соответствующий стандартам СРО, или распоряжаться средствами от 1,4 млн руб.
Брокеров этот порог смущал – у большинства частных инвесторов активы на счетах не превышают 300 000 руб., писали они Аксакову.
Предполагалось, что обе категории неквалифицированных инвесторов могут проводить сделки репо с центральным контрагентом, покупать бумаги российских эмитентов из котировальных списков и неограниченные в обороте инвестиционные паи.
Камнем преткновения стали иностранные ценные бумаги. Согласно сентябрьской версии законопроекта, если неквалифицированные инвесторы (как особо защищаемые, так и простые) захотели бы инвестировать в них, им потребовалось бы пройти тестирование на понимание рисков, связанных с работой на зарубежных рынках.
Но даже сдав тест, такой инвестор смог бы купить только те иностранные бумаги, которые входят в котировальные списки.
Это значительно ограничило круг доступных им бумаг: на Московской бирже в котировальные списки входит всего 28 таких инструментов, на Санкт-Петербургской бирже более чем из 1000 бумаг в котировальный список не включена ни одна.
Участников рынка новая редакция законопроекта не устроила.
Сначала крупные брокеры направили свои замечания Аксакову, а на этой неделе свои предложения Швецову и Аксакову направили Национальная финансовая ассоциация (НФА) и Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР).
Компании и СРО просили расширить круг доступных неквалифицированным инвесторам инструментов – разрешить им инвестировать в любые бумаги, торгующиеся на российских биржах, в том числе акции иностранных компаний.
ЦБ готов внести в законопроект «не то чтобы уступки, но корректировки», сказал Швецов. К этому, по его словам, регулятора «подтолкнули» консультации с крупными участниками рынка и СРО.
«Мы откажемся, с большой вероятностью, от трех категорий, будет все-таки две: квалифицированный и неквалифицированный инвестор», – рассказал Швецов.
Квалифицированным, как и в последней версии законопроекта, будет считаться инвестор, который владеет активами от 10 млн руб.
, имеет опыт работы в финансовой организации от двух лет или аттестат, соответствующий стандартам СРО. Для него не будет ограничений – он сможет покупать любые бумаги.
Неквалифицированный инвестор сможет приобрести бумаги, торгующиеся на российских биржах: если они входят в котировальные списки – свободно, если не входят – пройдя тест.
Точно так же, по словам Швецова, можно будет получить доступ к иностранным бумагам: «То, что сейчас допущено на российские биржи, это войдет [в список разрешенного к инвестированию].
Но нужно будет сделать тестирование, если бумага допущена к обращению, но не входит к котировальные списки».
Пройдя тест, неквалифицированный инвестор также сможет купить иностранные бумаги, входящие в ряд международных индексов или прайм-листы иностранных бирж, сказал Швецов, но о каких именно индексах и биржах идет речь, не уточнил. Неквалифицированному инвестору также нужно будет пройти тестирование, если он захочет торговать с использованием кредитного плеча брокера (маржинальная торговля).
Впрочем, даже если инвестор не справится с тестом на знание тех или иных бумаг, напомнил Швецов, у него останется право «на последнее слово» – он сможет дать поручение брокеру на их покупку в пределах 50 000 руб.
Он рассчитывает, что до конца октября регулятору удастся договориться с участниками рынка по поправкам и они будут приняты в осеннюю сессию. В таком случае вступить в силу они смогут в апреле 2021 г., ожидает он.
Участников рынка слова Швецова обрадовали, но нужно увидеть новый вариант поправок, говорят они.
Оставить две категории инвесторов кажется разумным, передал президент НФА Василий Заблоцкий: «Важно, чтобы законопроект учитывал интересы инвесторов, но и не вводил непреодолимых ограничений».
Запрет на инвестиции в иностранные ценные бумаги, который был заложен в последней версии законопроекта, ввел бы ограничения для подавляющей части инвесторов, многие могли в таком случае отказаться от услуг российских брокеров в пользу иностранных, допускает он.
Это шаг навстречу индустрии, но важно изучить, как эти корректировки будут выглядеть на бумаге, говорит президент НАУФОР Алексей Тимофеев. Он надеется, что на следующей неделе СРО и участники рынка смогут увидеть адаптированные поправки и обсудить их с ЦБ.
Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг
Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».
№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».
«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было.
№483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.
Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное.
Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).
Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).
При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).
Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.
При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.
Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.
По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.
Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.
В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем.
Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г.
№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем.
Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.
Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.
Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.
Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль.
В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%.
Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.
Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.
В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.
О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ).
В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности.
Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.
Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты.
Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке.
Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.
Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.
Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.
Российский рынок страхования жизни ждет новый виток развития — Алексей Руденко
МОСКВА, 27 сен — ПРАЙМ, Маргарита Горчакова. Сегодня россияне полагают, что лучше сберегать, нежели тратить. Несмотря на то, что пока большинство выбирает более консервативные инструменты сбережения, некоторые все же сделали ставку на страхование жизни.
О том, почему с помощью страхования жизни можно выгодно диверсифицировать свои сбережения, какую стратегию инвестирования выбрать и какова в целом динамика этого рынка сегодня, рассказал в интервью агентству «Прайм» генеральный директор компании «Росгосстрах Жизнь» Алексей Руденко.
— В начале сентября ВЦИОМ опубликовал результаты своего очередного опроса – судя по ним, 66% россиян считают, что сейчас лучше сберегать и меньше тратить, а 55% полагают, что сейчас, скорее, плохое время для крупных покупок. Что, по вашей оценке, сейчас происходит с доходами и накоплениями у россиян?
— В 2018 году россияне направили на сбережения во все инструменты всего 3,7% своих доходов. Это очень немного и меньше, чем в предыдущие несколько лет. Несмотря на то что в процессе опроса большинство россиян ответили, что настало время копить, реальная картина выглядит, увы, иначе.
Объем сбережений населения в реальном выражении стагнирует, а реальные располагаемые доходы — доходы с поправкой на инфляцию, остающиеся у населения после обслуживания кредитов и уплаты налогов и иных обязательных платежей, — за последние 5 лет сократились на 8,3%.
Это связано с медленным ростом доходов в сравнении с кредитным портфелем и инфляцией.
— Ваша компания ощущает какие-либо изменения в связи с этим?
— Безусловно, мы ощущаем, что рынок страхования жизни сейчас не в лучшей форме, но связываем это с другими причинами. Дело в том, что в течение последних 5 лет локомотивом страхового рынка было инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Это продукт с единовременным взносом – клиент покупает полис на срок от 3 до 7 лет и инвестирует всю сумму сразу.
Таким образом, в инвестиционное страхование жизни люди вкладывают средства не из текущих доходов, а из уже сформированных сбережений.
Структура сбережений в России, в свою очередь, весьма специфична — в ней очень высока доля наличных денег и банковских вкладов — более 80%. А на альтернативные инструменты — ценные бумаги, страхование жизни, негосударственное пенсионное обеспечение, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление — приходится менее 20%. На Западе сбережения гораздо более диверсифицированы.
То же самое страхование жизни, которое у нас в стране, по нашим оценкам, составляет всего 2% (доля резервов страховщиков жизни в объеме сбережений населения), в ряде западных стран превышает 20%.
С одной стороны, это указывает на потенциал нашего рынка, а с другой — объясняет, почему российский рынок страхования жизни не так остро чувствует изменения, связанные с уменьшением реальных доходов.
Мы, как и, например, управляющие компании, пока обращаемся к сбережениям, а не к доходам населения.
— Кто эти люди, которые готовы тратить деньги и инвестировать в те самые альтернативные инструменты?
— Я могу ответить на вопрос, основываясь на статистике по портфелю нашей компании. Это аудитория 55+, сбережения в основном есть именно у населения этой возрастной группы.
— Но в последнее время российские страховщики говорят, что аудитория покупателей страхования жизни молодеет, по крайней мере в части накопительного страхования.
— Накопительное страхование жизни (НСЖ) показывает сейчас очень хорошие темпы роста — плюс 55% по итогам 1 полугодия 2019 года, тогда как инвестиционное страхование жизни сокращается — минус 32%. ИСЖ — это продукт с единовременным взносом, для которого нужно уже иметь какие-либо сбережения на входе, и поэтому он пользуется спросом в основном у более возрастной аудитории.
А НСЖ, напротив, подходит молодым клиентам: в нем регулярные взносы, благодаря чему человек может копить буквально с нуля на отсроченные финансовые цели. Поэтому и получается, что аудитория клиентов НСЖ молодеет.
Помимо формирования сбережений, продукт с регулярными взносами позволяет эффективнее использовать возможности налогового вычета и тем самым фактически увеличить доходность по договору.
Также, такой продукт способствует формированию финансовой дисциплины, что особенно важно для молодых инвесторов.
— Касательно падения ИСЖ — в чем, по вашему мнению, причины такой динамики? Банк России в марте говорил о разочаровывающей доходности.
— Мне кажется, рано говорить о том, что клиенты разочаровались в ИСЖ, когда количество завершенных полисов — порядка 100 тысяч, что составляет лишь 5% от всех договоров. Основная причина все-таки в другом.
Инвестиционное страхование всегда очень чутко реагирует на изменение конъюнктуры финансовых рынков. Сборы с запозданием следуют за динамикой фондового рынка, и когда рынки падают, сборы по ИСЖ всегда падают тоже.
Эта взаимосвязь подтверждена многолетней историей западных и отечественного рынков инвестиций.
Хотя в России связь даже менее сильная, так как наши продукты инвестиционного страхования жизни включают гарантию возврата капитала, а на Западе инвестиции не защищены и клиенты терпят убытки.
Объясню на примере. В 2017 году стратегии инвестиционного страхования жизни показывали рекордные доходности, которые клиенты могли зафиксировать и даже снять при наличии таких опций в договорах. И в следующем за ним 2018 году рынок ИСЖ рос рекордными темпами.
А вот 2018 год для большинства инвестиционных стратегий (не только в страховании жизни, но и в брокерских и управляющих компаниях) оказался не очень успешным. Это год турбулентности, торговых и валютных войн. Редкие инвестиционные стратегии тогда сработали хотя бы в ноль.
И, как результат, в текущем 2019 году мы наблюдаем падение. Кстати, есть все основания прогнозировать восстановление рынка инвестиционного страхования в 2020 году, поскольку сейчас ИСЖ снова демонстрирует отличную динамику по доходности.
Так, например, 14 из 15 предлагаемых в «Росгосстрах Жизнь» стратегий ИСЖ на сегодня в плюсе.
Я думаю, этот фактор лучше объясняет происходящее на рынке, нежели версия с доходностями по первым полисам.
— Можно сказать, что вы делаете ставку именно на ИСЖ?
— Если посмотреть на структуру фактического портфеля «Росгосстрах Жизнь», доля накопительного страхования жизни у нас гораздо выше, чем в среднем по рынку. Мы видим огромный потенциал в продуктах с регулярными взносами. И сказать, что мы делаем больший акцент на ИСЖ, нельзя.
Еще вчера слова «регулярные взносы» были тождественны накопительному страхованию жизни. Несмотря на доступность этого продукта, отсутствие возможности высокого апсайда и прямой связи между динамикой финансовых рынков и доходности продукта делает его достаточно скучным для массового привлечения клиентов, в особенности молодых и интересующихся рынком инвестиций.
ИСЖ веселее, но здесь высокий порог входа – это продукт с единовременным взносом, на который еще надо накопить. Буквально только что мы запустили продукт с регулярной уплатой взносов, в котором доходность привязана к инвестиционным стратегиям.
С одной стороны, он, как и ИСЖ, дает возможность напрямую участвовать в рынке и следить за доходностью по полису в реальном времени, а с другой – как накопительное страхование жизни, позволяет ежегодно получать налоговый вычет, содержит более высокое страховое покрытие и дает возможность постепенно накапливать средства, развивая финансовую дисциплину.
— Если вернуться именно к классическому продукту ИСЖ, каким образом вы обеспечиваете доходность своим клиентам, какие гарантии даете? Собираетесь ли вкладываться в более доходные, но более рисковые активы?
— Мы никогда не даем гарантии доходности в инвестиционном страховании, в нем есть только гарантированная защита капитала. Рискованные операции могут поставить под сомнение возврат клиенту инвестированных им денег, и это абсолютно не соответствует нашим политикам по управлению рисками. Ведь среди всего перечня достоинств страхования жизни, главное – это все же надежность.
А вот при выборе инвестиционной стратегии в дело вступает риск-профилирование клиента. Консерваторы могут остановиться на продуктах, привязанных к облигациям и фондам фондов, где предусмотрена фиксированная доходность, но в них, как правило, потенциал дополнительного заработка существенно ниже.
Более агрессивные инвесторы делают ставку на зарождающиеся и многообещающие индустрии, такие как киберспорт, электромобили или глобальная безопасность. Посередине есть купонные ИСЖ, в которых купон выплачивается при выполнении определенных финансовых условий.
Эта ставка купона обычно существенно выше, чем на банковских депозитах. Например, сегодня нормой являются ставки купона по ИСЖ на уровне 12-15% в рублях.
Соответственно, клиент выбирает, что ему ближе: продукт с защитой капитала, но с фактически неограниченным потенциалом к росту, либо продукт с фиксированным купоном, но без апсайда.
В любом случае, мировая практика доказала, что получить доходность, превышающую инфляцию на долгосрочном горизонте, возможно только при инвестировании в фондовый рынок. Если человек формирует свой финансовый портфель, в нем уже есть депозит, и требуются инструменты, способные обеспечить более высокую доходность при росте рынка, классический ИСЖ станет верным решением.
— А что насчет классического НСЖ, к которому массово развернулись страховщики после падения рынка ИСЖ? Ответит ли оно ожиданиям компаний и клиентов?
— Накопительное страхование жизни объединяет плюсы, которых нет ни в каком другом финансовом инструменте: юридические преимущества (на страхование жизни невозможно обратить взыскание), налоговый режим, страховую защиту, возможность «зафиксировать» состояние здоровья, а, следовательно, и тариф по полису на 10-20 лет вперед. НСЖ, с одной стороны, – это минимальные гарантии, которые прописаны в договоре, а с другой, – дополнительный инвестиционный доход, который каждый год распределяет компания. Чем длиннее договор накопительного страхования жизни, тем сильнее ощущаются клиентом все эти ценности.
Я как страховщик уверен, что это действительно тот продукт, который должен стать драйвером роста. Особенно в условиях, когда реальные доходы начинают снижаться и есть необходимость диверсифицировать структуру накоплений.
Это очень важный семейный продукт, способный формировать долгосрочные фонды и выступать основой персонального финансового планирования.
Другой разговор, будет ли это классическое накопительное страхование жизни или все-таки что-то более интересное с точки зрения получения инвестиционного дохода.
— Вы говорили, что делаете акцент именно на долгосрочные продукты – какой продолжительности договора НСЖ у вас самые популярные?
— У нас средний договор длится 9-10 лет, у женщин 10, а у мужчин 9. Видимо, женщины более дальновидны в отношении планирования долгосрочных финансовых целей.
— А если отойти от этих двух продуктов, на какие еще, по вашему мнению, стоило бы обратить внимание? В чем вы видите перспективы в страховании жизни?
— Огромная перспектива — это дополнительные сервисы в страховании. Это и получение налогового вычета, и консьерж по подбору детского образования, и медицинские опции – телемедицина, чекапы, второе медицинское мнение. Но если говорить именно о продуктовых сегментах, то я бы назвал распространенный на Западе unit-linked – долевое страхование жизни.
— Банк России весной говорил, что намерен в этом году активно работать по этой теме.
— Да, и Банк России свое обещание полностью выполняет: мы сейчас активно работаем над нормативной базой к этому продукту, сформирована рабочая группа, которая движется хорошими темпами. Отрадно, что сейчас и регулятор, и Минфин поддерживают данную инициативу.
В долевом страховании жизни на клиента переносятся все риски – и рыночный, и кредитный. По сути, оно очень похоже на паевой инвестиционный фонд с дополнительной страховой защитой.
На Западе это очень распространенный вид страхования, и его популярность особенно растет, когда падают процентные ставки, – а это ровно то, что происходит сейчас и у нас.
К тому же, продукт долевого страхования жизни можно сделать более доступным по цене, потому что, передавая риски клиенту, страховщику требуется держать меньше капитала для обеспечения своей платежеспособности. Поэтому мы ожидаем, что спрос на unit-linked в России будет высок.
— Есть у вас еще на примете какие-то продукты страхования жизни, которые сейчас популярны на Западе и могли бы быть интересными для нашего рынка?
— Мы следим за тем, что происходит у наших западных коллег. И с точки зрения инноваций на рынке страхования жизни им впору брать пример с нас. Возможно, это потому что западному бизнесу по страхованию жизни несколько сотен лет, там триллионы евро страховых резервов. А в России рынок молодой, мы пока может позволить себе быть гибче и динамичнее.
Тем не менее, как я уже сказал, отечественному рынку нужен unit-linked, который давно существует на Западе. Это возможность гораздо большей синергии с нашими партнерами по финансовому рынку. Сейчас из-за ограничений по размещению страховых резервов страховщики ограничены в возможности сотрудничества, например, с индустрией управляющих компаний, индустрией брокеров.
У нас есть ограничения по объему паевых инвестиционных фондов, которые мы можем взять без того, чтобы нарушить ограничения по размещению резервов. Когда появится unit-linked, будет гораздо больше возможностей брать продукты партнерских «фабрик» и интегрировать их в эту платформу.
Я не думаю, что он сместит другие продукты на рынке страхования жизни, но начнется какое-то новое взаимодействие.
— В заключение хотелось бы спросить о ваших прогнозах относительно рынка страхования жизни. Ожидаете ли вы дальнейшего снижения? Какие перспективы видите для себя в ближайшие годы?
— Я очень верю в страхование жизни, и, по моим оценкам, оно продолжит активно расти. Этому есть немало предпосылок, в том числе макроэкономических. Достаточно посмотреть на то, как развивались рынки страхования жизни в Восточной Европе, которая опережает нас с точки зрения динамики рынка лет на 10-15.
И если рынки страхования жизни в таких странах, как Чехия, Словакия, Венгрия, Польша в начале 90-х годов составлял от трети до четверти от non-life, то сейчас они в паритете, а где-то life даже перегнал non-life.
Как ни крути, и российский рынок страхования жизни ждёт новый виток развития, и мы всячески будем этому способствовать.
Страховщикам упростят идентификацию клиентов по интернету
Законопроект, упрощающий страхование по интернету, может быть принят во время осенней сессии Госдумы. Об этом «Известиям» сообщили в Госдуме и Центробанке. В случае принятия документа можно будет, например, ускорить получение ипотеки, застраховав жизнь онлайн.
Примерно в таком режиме сейчас продают полисы для выезжающих за рубеж. Главное новшество законопроекта — снятие ограничения на финансовую операцию в 15 тыс. рублей.
Это изменит правила игры на рынке и придаст импульс развитию как страховых, так и банковских продуктов, убеждены эксперты.
Сейчас основным препятствием для развития финансовых услуг по интернету считаются требования к идентификации клиента. Они зафиксированы в законе «О противодействии отмыванию преступных доходов» (№115-ФЗ). При совершении операций свыше 15 тыс. рублей покупателя услуги необходимо проверить лично.
Для банков действует система упрощенной идентификации, при которой клиент, прошедший ее единожды, в дальнейшем может распознаваться банком удаленно. На страховщиков эта система не распространяется. В результате покупка полиса, превышающего в цене 15 тыс. рублей, по интернету невозможна.
Это затрагивает практически все виды страховых услуг, включая ОСАГО, которое уже продается в режиме онлайн, но суммы по нему далеко не всегда укладываются в установленный законом лимит.
— Банк России видит упрощение индентификации клиентов страховых компаний одним из приоритетных направлений в развитии этого рынка. Законопроект о распознавании клиента готов и лежит в Госдуме уже давно, теперь мы намерены его продвигать, — рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка.
Как пояснили в ЦБ, предполагается, что страховые компании подключатся к механизму упрощенной идентификации клиента, которым сейчас пользуются банки. Регулятор рассматривает эти нововведения прежде всего в контексте ОСАГО, но если онлайн-страхование будет упрощено, это затронет практически все сегменты рынка.
- Глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков также подтвердил «Известиям», что законопроект может быть принят в ходе осенней сессии.
- — Будем стараться принять, но многое зависит от позиции Росфинмониторинга, — сказал он.
- При этом в Росфинмониторинге отказались комментировать позицию службы по законопроекту.
— Стремление государства контролировать финансовые потоки — нормально. Но в современных условиях совсем не обязательно предъявление паспорта. Клиента вполне можно отследить по банковской карте, к которой привязаны все паспортные данные, — рассказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов.
По его словам, одно из самых серьезных препятствий для онлайн-страхования — порог для операций без идентификации в 15 тыс. рублей. По информации Максима Данилова, этот порог намерены поднять до 150 тыс. рублей.
В то же время некоторые эксперты опасаются, что развитие страхования по интернету может привести к росту числа ошибочных покупок полисов. Прежде всего это касается рынка страхования жизни, поскольку зачастую клиенты получают эти страховки вместе с банковским кредитом.
— Все финансовые услуги постепенно переходят в интернет. Мы оплачиваем счета, штрафы, берем кредиты и открываем вклады по интернету.
Процесс интернетизации постепенно затрагивает и страхование — теперь оформить онлайн можно полисы ОСАГО.
Но здесь важно, чтобы клиент понимал, что он покупает: раньше ему разъясняли все нюансы в офисе, а в сети это будет сделать сложнее, — отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова.
В настоящее время помимо ограничений на финансовые операции по интернету установлен лимит операций, о которых банки должны информировать Росфинмониторинг. В европейских странах такого лимита не существует.
В том числе потому, что большая часть операций там совершается в электронном виде и их легче отследить. Ограничения устанавливаются на объем наличных операций в сутки.
Таким образом, упрощение идентификации клиента и либерализация финансовых транзакций в сети в конечном счете облегчит контроль за сомнительными сделками.
Новое в российском законодательстве (ежедневно)
Архив »
Подписаться на обзор »
Разделы:
Постановление Правительства РФ от 22.04.2020 N 557 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации в части установления особенностей осуществления контрольно-надзорной и разрешительной деятельности в 2020 году»
- Правительством РФ уточнен порядок осуществления контрольно-надзорной и разрешительной деятельности в 2020 году
- Поправками в том числе:
- уточнен порядок проведения плановых проверок юрлиц и ИП, не отнесенных к субъектам МСП, включенным в реестр субъектов МСП, и некоммерческих организаций, среднесписочная численность работников которых за 2019 год не превышает 200 человек;
- предусмотрен перечень видов деятельности, в которых в исключительных случаях, когда установление соответствия соискателей лицензии, лицензиатов лицензионным требованиям посредством использования дистанционных средств контроля, средств фото-, аудио- и видеофиксации, видео-конференц-связи невозможно, допускается выезд должностных лиц федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных на предоставление лицензии;
- расширен перечень форм разрешительной деятельности, в отношении которых принимается в том числе решение о переносе сроков прохождения соответствующих процедур (включены в том числе аттестация сил обеспечения транспортной безопасности, аттестация экспертов по аккредитации и аккредитация медицинских организаций на право проведения клинических исследований лекарственных препаратов для медицинского применения);
- уточнены особенности применения разрешительных режимов, предусмотренных Законом РФ «О недрах», определены особенности применения разрешительных режимов, предусмотренных Воздушным кодексом РФ.
- Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования.
«Заседание Правительства» (информация с официального сайта Правительства РФ от 23.04.2020)
Оказание помощи малому и среднему бизнесу в пострадавших отраслях остается одной из главных повесток в работе Правительства РФ
В частности, на заседании Правительства РФ будет рассмотрен проект постановления об утверждении правил выделения прямой безвозмездной помощи малому и среднему бизнесу в пострадавших отраслях — исходя из одного МРОТ на одного работника. Эти средства компании смогут направить на выплату заработной платы, а также на решение других неотложных задач. Такую поддержку получат те, кто сохранят не менее 90% штатной численности предприятия по сравнению с мартом 2020 года.
Расширяется программа беспроцентного кредитования бизнеса из пострадавших отраслей.
Сейчас она охватывает только малые и микропредприятия, а теперь такими кредитами смогут воспользоваться и более крупные компании из тех же секторов экономики.
Для этого скорректированы правила выделения субсидий на возмещение банкам недополученных доходов по кредитам, выданным предприятиям малого и среднего бизнеса на поддержку занятости.
Системообразующим предприятиям будут предоставлены льготные кредиты на пополнение оборотных средств. Для этих целей будут просубсидированы кредитные организации на 24 млрд рублей.
Размер такого кредита сроком на один год составит до 1 млрд рублей. При этом ставка не превысит 5% годовых.
Такая поддержка необходима предприятиям для сохранения занятости, непрерывной работы, а также закупок товаров и услуг и в первую очередь даст возможность обеспечить выплату заработных плат сотрудникам.
Кроме того, будет рассмотрен законопроект, который корректирует нормы о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, а также финансированию терроризма.
Сейчас банк имеет право отказаться выполнять распоряжения клиента и даже заблокировать его счет, если у последнего не хватает какого-то документа, подтверждающего его добросовестность.
Причем банк вправе делать это без объяснения причин.
В результате могут пострадать граждане, которые лишатся доступа к своим деньгам, и добросовестный бизнес, который не сможет расплатиться с поставщиками или контрагентами, выплатить зарплату сотрудникам и совершать другие операции.
Законопроект совершенствует механизм принятия решения об отказе клиентам в подобных случаях. Банки не смогут без объяснения причин расторгнуть договор или отказаться от совершения операций по указанию клиента. Данное нововведение коснется как юридических, так и физических лиц. Для защиты интересов физических лиц вводится отдельная норма.
Теперь кредитные организации будут не вправе отказать им и в открытии банковских счетов. Банк сможет отказаться от совершения операции только в том случае, если при проведении проверки возникает обоснованное подозрение в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма.
Предполагается, что этот законопроект улучшит положение добросовестных предпринимателей.
«Перечень поручений по итогам совещания по вопросам развития строительной отрасли» (утв. Президентом РФ 22.04.2020)
Правительству РФ поручено утвердить льготную ипотечную программу для граждан
Президентом РФ по итогам совещания по вопросам развития строительной отрасли, состоявшегося 16 апреля 2020 года, поручено в числе прочего обеспечить:
утверждение льготной ипотечной программы, в рамках которой до 1 ноября 2020 г. гражданам предоставляются ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке в размере до 3 млн рублей, в г. Москве, г. Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — до 8 млн рублей по ставке 6,5 процентов годовых на весь срок кредита;
- реализацию комплекса мер, направленных на доступность банковских кредитов, в том числе путем компенсации процентных ставок по кредитам (займам), выдаваемым организациям строительной отрасли, которые сохраняют численность занятых работников и предоставили обязательства по завершению строительства многоквартирных домов, запланированных к вводу в эксплуатацию в 2020 и 2021 годах;
- докапитализацию публично-правовой компании «Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства» в объеме 30 млрд рублей на цели восстановления прав граждан — участников долевого строительства;
- предоставление государственной гарантии Российской Федерации акционерному обществу «ДОМ.РФ» в объеме 50 млрд рублей в целях обеспечения привлечения заемных средств и приобретения стандартного жилья у организаций-застройщиков в целях его последующей реализации;
- предоставление возможности государственным заказчикам не применять ряд штрафных санкций к исполнителям работ по государственным контрактам на реализацию проектов в области строительства объектов капитального строительства, в случае если их неисполнение вызвано ограничениями, связанными с мерами по противодействию распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-2019).
- Также Правительству РФ поручено проработать вопрос о включении строительной отрасли в перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, для оказания мер федеральной поддержки в субъектах РФ, в которых с учетом сложившейся санитарно-эпидемиологической обстановки принято решение о приостановлении строительных работ.
«Временный порядок признания безвозмездной помощью (содействием) товаров, поставляемых в Российскую Федерацию в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и противодействия распространению новой коронавирусной инфекции» (утв. протоколом Комиссии по вопросам международной гуманитарной и технической помощи при Правительстве РФ от 08.04.2020 N 1(67))
Утвержден временный порядок признания товаров безвозмездной помощью (содействием)
Приводится обязательный перечень документов для принятия решения о признании товаров безвозмездной помощью.
Для получения удостоверения получатели безвозмездной помощи должны предоставить в адрес Минэкономразвития России полный комплект документов, определенный Постановлением Правительства РФ от 17 сентября 1999 г. N 1046, или в адрес Минтруда России документов по гуманитарной помощи (указаны на сайте Минтруда России).
В случае не предоставления полного комплекта документов удостоверение не выдается.
Настоящий порядок применяется только в отношении товаров, ввоз которых намечен в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и противодействия распространению новой коронавирусной инфекции в Российской Федерации и действует до 30 сентября 2020 года.
Приказ Росгидромета от 23.04.2020 N 156 «Об отмене плановых проверок»
С 1 мая по 31 декабря 2020 года отменены запланированные Росгидрометом проверки юрлиц и ИП
Отменены проверки, запланированные в соответствии с Планом проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2020 год Росгидромета, утвержденным 30.12.2019.