1 июня 2018 года начали действовать поправки, которые ранее были внесены в Гражданский кодекс РФ. Эти поправки несколько изменили порядок, по которому обычные граждане должны давать друг другу деньги взаймы. Как должны осуществляться займы между гражданами по новому закону с 1 июня 2018 года, что будет, если нарушить прописанный в законе порядок.
Договор займа между гражданами и зачем он нужен
Договор займа — документ, который требуется подписать, когда один гражданин одалживает другому деньги. В подобном письменном соглашении приводятся все детали передачи денег и их возврата. В тех случаях, когда человек взял деньги в долг и не отдает, документ будет весомым основанием для того, чтобы разрешить дело в суде.
В России нет какой-то строгой формы договора займа. Такой договор можно написать в простой письменной форме, но в документе обязательно должны быть отражены следующие данные:
- фамилия, имя, отчество и другие паспортные данные обеих сторон договора,
- дата и место, где был составлен договор,
- сумма займа,
- срок возврата займа,
- сумма процентов, если займ дается под процент,
- способы и условия возврата денег,
- ответственность за неисполнение договора.
В договоре можно подробно указать, как именно будут возвращаться деньги: сразу или частями, а если частями, то по какому графику и т.д.
Соответственно, в тот момент, когда заемщик будет возвращать деньги, ему нужно брать расписку в их получении у второй стороны договора.
Такие взаимоотношения в России пока еще для многих остаются не совсем удобными и даже обидными, но рано или поздно нам в любом случае предстоит прийти к тому, что лучший способ регулировать подобные взаимоотношения — это законы и суд.
Что изменилось в займах между гражданами в 2018 году
Поправки в Гражданском кодексе зафиксировали новую минимальную сумму, начиная от которой составлять договор займа между гражданами обязательно. Это 10.000 рублей.
В прежней редакции закона говорилось о сумме в десять МРОТ. Но стоит иметь в виду, что в законодательстве России есть две величины минимальной зарплаты. МРОТ, который используется для проведения социальной политики, с мая этого года превышает 11 тысяч рублей. Но это не значит, что по старой норме Гражданского кодекса договор займа нужно было составлять только для сумм от 110 тысяч рублей.
В законе есть еще один МРОТ, который не имеет никакого отношения к трудовому праву. Это величина, которую используют в гражданских правоотношениях, и она равна 100 рублям.
Таким образом, до 1 июня 2018 года договор займа нужно было составлять для договоров от 1.000 рублей, теперь минимальная сумма выросла в десять раз.
Что будет, если не составлять договор займа между гражданами?
- Разумеется, вас никто не принуждает подписывать такой договор, и никакой ответственности, если договора нет, ни для какой из сторон не будет.
- Смысл закона в том, что суд не всегда сможет удовлетворить иск от гражданина на другое физическое лицо, если тому была одолжена сумма более десяти тысяч рублей, а возврата денег не произошло.
- Если сумма меньше, суд будет рассматривать показания свидетелей и прочие доказательства.
Впрочем, в некоторых случаях можно будет доказать, что деньги были одолжены без договора. Например, если предоставить суду выписки о движении средств по банковским счетам.
В то же самое время вы имеете право составить договор займа и тогда, когда одалживается меньшая сумма. Такой договор для суда в любом случае будет самым весомым доказательством.
Договор выгоден прежде всего тому человеку, который дает деньги взаймы. К сожалению, даже в новостях достаточно часто можно встретить рассказы о том, как брали в долг и не возвращали крупные суммы денег старые друзья, коллеги и даже родственники. Практикующие юристы скажут вам, что такие случаи происходят повсеместно. Защитить себя с помощью договора — вполне разумное решение.
Стесняться этого или нет — дело каждого. Вполне может получиться так, что лишнее стеснение приведет вас к большим убыткам, когда кто-то попросту воспользуется этим стеснением в свою выгоду.
С 1 июня 2018 года вступит закон о порядке финансовых сделок
Президент России подписал Закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Речь в нем идет о финансовых сделках.
Многие нормы, прописанные в этом законе, который вступит в силу 1 июня 2018 года, касаются огромного количества людей – от рядовых граждан, берущих займы и кредиты, до представителей большого бизнеса.
Председатель Комитета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников в интервью «Российской газете» рассказал о том, как новый закон усилит защиту людей при общении с банками, чем будут интересны и полезны новые финансовые инструменты.
Почему вспомнили о «ростовщических процентах»?
Изменения закона, как сообщил Павел Крашенинников, касаются положений Гражданского кодекса по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах и других.
Так, в Гражданский кодекс впервые вводится понятие «ростовщические проценты». Речь идет о процентах за пользование займом в сфере непрофессиональных долговых отношений. То есть, когда договор займа заключен с лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
- Выходит, если проценты по такому договору в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и чрезмерно обременительны для должника, то судом выплаты по договору могут быть снижены.
- Также станет возможным досрочный возврат суммы займа без согласия кредитора – полностью или частично.
- Сама возможность уменьшения в судебном порядке «ростовщических процентов», прописанная в законе, позволит, наконец, умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан.
По словам Крашенинникова, ранее уже были установлены специальными законами ограничения по размеру процентов для профессиональных игроков – микрофинансовых организаций и банков. Теперь такие ограничения появятся для всех других займодавцев в Гражданском кодексе.
Как будет введен контроль за процентами по кредитам?
Павел Крашенинников сообщил, что теперь вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. При регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам, закрепляется приоритет Закона о потребительском кредите (займе).
Закон допускает, что проценты по договорам займа могут быть фиксированными или плавающими. Если проценты в договоре не определены, то по умолчанию они будут равны ключевой ставке Центрального банка.
Кроме того, станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа без согласия кредитора – полностью или частично.
Сохранятся ли банковские комиссии?
Какие налоговые льготы и послабления установлены для малого бизнеса
Долгое время, как подчеркнул Крашенинников, законодательно не был прямо урегулирован вопрос о банковских комиссиях – суммах, которые банки нередко взимают с заемщика помимо процентов.
Таким образом, пользуясь правовой неопределенностью, банки старались такие комиссии брать часто. Теперь будут четко ограничены условия для взимания комиссий.
По новому закону, с граждан-заемщиков комиссии могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим законом о потребительском кредите (займе). А с предпринимателей могут взиматься комиссии только за конкретные отдельные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заемщику.
Если «ростовщические проценты» в два и более раза превышают обычные, то они судом могут быть снижены.
Какими могут быть договоры банковского счета?
Новации, прописанные в законе, касаются не только кредитов, но и банковских счетов. Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами.
Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие.
По новому закону, любой банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить металлы того же наименования и такой же массы либо выдать в соответствии с договором денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплатить предусмотренные договором проценты.
К договорам вклада в драгоценных металлах будут применяться правила, установленные в Гражданском кодексе для обычных вкладов. Вместе с тем на такие договоры не распространяется обязательное страхование вкладов физических лиц.
Россияне могут открывать совместные счета
- Как сказал Павел Крашенинников, теперь появляется возможность заключения договора совместного счета предусмотрена между несколькими гражданами.
- Важно учесть, что при этом права на денежные средства на таком счете будут принадлежать этим лицам в определенных долях пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из них или третьими лицами в их пользу.
- Исключение составят те случаи, когда специальным соглашением между клиентами предусмотрена непропорциональность.
Такой вид договора совместного счета может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи. Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором.
Кроме того, допускается также объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов, при этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента.
Крашенинников отмечает, что все эти новшества могут быть очень привлекательными. Но все они достаточно сложные.
Упорядочивается правовое регулирование электронных банковских счетов
Павел Крашенинников отмечает, что теперь упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету.
Важно отметить, что теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность.
Также законом конкретизируется ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов. Вводятся новые положения о расчетах поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета.
Такие расчеты банк производит предоставленными плательщиком-гражданином наличными денежными средствами на основании его распоряжения.
Что такое «эскроу» – договор условного депонирования?
Важно иметь в виду, что, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги.
Главное, что на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара.
Такой договор позволит использовать цивилизованные способы расчета по сделкам – как по крупным сделкам компаний, так и по сделкам между гражданами. Эскроу-агенты будут гарантировать интересы сторон при сложных расчетах, что в том числе позволит снизить криминальные риски, которые обычно возникают при передаче наличных денег.
В соответствии с мировыми стандартами
В своём интервью Павел Крашенинников подчеркнул, что работа над законом продолжалась около 10 лет, из которых пять лет готовились поправки, обсуждались с профессиональным юридическим и финансовым сообществом: Центральным банком, Минфином, Минэкономразвития, Сбербанком и другими.
Такой срок обусловлен масштабностью и высокой значимостью предлагаемых изменений. Закон направлен на модернизацию Гражданского кодекса, его приближение к международным нормам и введение дополнительных способов защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц.
- Подобные нововведения расширяют перечень предоставляемых финансовых услуг, делают их более удобными и прозрачными, повышают надежность многих финансовых инструментов.
- Касаясь оценки проделанной работы, Павел Крашенинников заявил, что многие нормы закона о финансовых сделках приведены в соответствие с мировыми стандартами – конвенциями и обычаями делового оборота.
- В первую очередь это касается безналичных расчетов, аккредитивов, факторинга, договоров металлического (золотого) счета и многого другого.
- Принятые новшества, по его словам, повысят привлекательность российской юрисдикции, позволят обеспечить прозрачность и защищенность участников финансовых сделок.
Изменения в законодательстве о кредитах и займах
Из-за экономического кризиса для многих российских граждан жизнь на заемные средства стала привычным стандартом. Кто-то занимает деньги в долг у родственников, друзей или знакомых, другие же обращаются в банк.
В таких ситуациях не всегда все решается гладко. Жизнь непредсказуема. И, рассчитывая на своевременное возвращение долга, нельзя учесть все факторы. Как результат, вам вовремя не вернули долг либо вы сами не можете рассчитаться со своей задолженностью своевременно.
Именно в таких случаях и возникает интерес к закону, который регламентирует оформление займа и его возврат. С 1 июля 2018 года вводится ряд поправок в ГК РФ, которые касаются займов и кредитов.
Поправки, внесенные в Гражданский кодекс, не будут затрагивать юридических лиц, поскольку касаются только простых граждан – физических лиц.
Повышение максимальной суммы договора займа
Внесены изменения, касающиеся повышения предельной суммы займа, когда договор заключают два физических лица в устной форме. Ранее займ признавался действительным, если общая сумма составляла до 10 МРОТ. Что равно одной тысяче рублей. Начиная с июня 2018 года, произошло увеличение суммы до 10 тыс. рублей включительно.
Если один гражданин дает другому сумму, превышающую 10000 рублей, то обязательно заключают письменный договор.
Расписку также приравнивают к письменному соглашению. Однако только одно доказательство в виде расписки – это не безопасно. Существуют подводные камни, вследствие которых можно лишиться денежных средств.
Если дать в долг больше десяти тысяч рублей, при этом отсутствует письменное соглашение, а люди договаривались устно, то сделка не признается недействительной. Ее можно подтвердить любыми доказательствами, в том числе и показаниями свидетелей.
В качестве доказательств принимаются:
- выписки, показывающие движение денежных средств на банковском счету;
- если деньги переводились на карту, доказательством может быть SMS, подтверждающая платеж.
Мелкие займы (до 10 тыс. рублей) также можно подтверждать любыми способами.
О правилах начисления процентов по займам
Ранее, если письменный договор не содержал упоминания о процентах, то он автоматически считался беспроцентным. При условии, если он совершался между физическими лицами, а сумма была до 50 МРОТ.
Вследствие новых изменений займ считается беспроцентным в таких случаях:
- Если общая сумма до 100 тыс. рублей;
- Когда сделка была между ИП и физическим лицом.
Так, если раньше вы взяли у знакомого 10 тыс. рублей взаймы, то дополнительно пришлось бы и платить проценты. Даже если в соглашении о них не упоминалось. В таких ситуациях процентная ставка привязывалась к ставке Центрального Банка. С июня проценты придется платить только тогда, когда сумма более 100 тыс. рублей.
Такое нововведение призвано защитить заемщиков, берущих в долг маленькие суммы, не рассчитывая выплачивать еще и проценты.
Другие изменения
Взаймы можно давать не только наличные средства, но и безналичные, а также ценные бумаги. В долг можно взять посредством перевода на банковскую карту. Ранее этот вопрос трактовался неоднозначно.
Суд имеет право самостоятельно снижать процент по займам. Если решение суда будет гласить, что имеющиеся проценты в 2 и более раз выше, чем уплачиваются по аналогичным соглашениям, то он вправе их уменьшить до обычного размера.
Новые правила стали намного лояльнее к заемщикам. Однако нужно учесть, что новый регламент вступает в силу первого июня. Все займы, которые были до этой даты, регламентироваться будут по-старому.
Чем отличается кредит от займа
Новые правила заключения договора займа – что изменилось с 1 июня 2018 года
Правовая инструкция 9111.ru расскажет о новых нормах в Гражданском кодексе РФ, регулирующих порядок заключения договора займа между физическими лицами.
В какой форме можно заключить договор займа?
Договор займа между гражданами в 2018 году должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей (п.1 ст. 808 ГК РФ).
Законодатель отказался от использования МРОТ при установлении требований к форме договора займа (ранее был установлен предел равный 10 МРОТ, при превышении которого требовалась письменная форма).
Устная форма договора займа между гражданами допускается, если размер займа составляет 10 000 рублей и менее.
Какие правила заключения договора займа были изменены?
C 1 июня 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ, который изменяет отношения сторон по договорам займа. Изменения касаются и простых граждан, которые в устной или письменной форме хотят оформить передачу денег взаймы. Теперь им необходимо учитывать следующее:
- если займодавец — физическое лицо, договор начнет действовать только после передачи другой стороне (заемщику) денег или иного имущества, которое является предметом договора (п.1 ст. 807 ГК РФ);
- если гражданин оформляет процентный займ не для ведения предпринимательства, то его отношения с займодавцем будут, в зависимости от ситуации, регулироваться нормами ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке» (к обеспеченному залогом недвижимости займу или кредиту применяются правила, предусмотренные ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе о бесплатных операциях по счету заемщика), а также нормами ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности…» и ст. 5 «О потребительском кредите (займе)» (п. 7 ст. 807 ГК РФ);
- проценты могут устанавливаться как в твердом значении, так и в переменном, например, в зависимости от колебаний ключевой ставки ЦБ РФ (п. 2 ст. 809 ГК РФ);
- введен запрет на обременительные для должника проценты, то есть суды смогут снижать сумму процентов по договорам займа, если они вдвое и более превышают проценты, обычно взимаемые по договорам со схожими условиями (п. 5 ст. 809 ГК РФ);
- уточнено, что проценты за пользование займом выплачиваются каждый месяц до дня полной уплаты суммы основного долга либо в соответствии с условиями договора (п.3 ст. 809 ГК РФ);
- уточнено, что сумму беспроцентного займа можно вернуть досрочно не только полностью, но и частями (п.2 ст. 810 ГК РФ);
- сумма займа будет считаться возвращенной в момент ее поступления в полном объеме в банк, где открыт счет займодавца, но иные условия возврата могут быть предусмотрены другими законами или договором (до изменений п. 3 ст. 810 ГК РФ моментом возврата считалось зачисление денег на счет займодавца).
Данные изменения применяются не только к договорам, заключенным после 1 июня 2018 года, но также к правам и обязанностям, которые возникнут из договоров, заключенных ранее этой даты.
Как «выбить» долг в рамках закона – что разъяснил Верховный суд РФ?
Какой займ будет считаться беспроцентным?
Если в договоре займа между физическими лицами не содержится условие о порядке начисления процентов за пользование денежными средствами, то по закону займ является беспроцентным, когда:
- договор заключен между гражданами, в том числе между ИП, на сумму, не превышающую 100 000 рублей;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, весом, мерой) (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Чтобы в указанных случаях договор был возмездным, сторонам необходимо определить условие о процентах. В иных случаях даже при отсутствии в договоре условия о процентах займодавец все равно будет иметь право их требовать в размере ключевой ставки ЦБ РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Как должен передаваться долг по договору займа третьим лицам?
Должник по договору займа может предъявить возражения лицу, которому передано право требования, если в результате такой перемены ухудшается положение должника (ст. 386 ГК РФ). Возражения должника могут быть связаны с: недействительностью требования или его дополнительных условий;
- пропуском срока исковой давности;
- прекращением обязательства зачетом встречных требований, в том числе к прежнему кредитору (займодавцу);
- иное.
Должник, который желает возразить против передачи права требования, получив соответствующее уведомление, обязан:
- указать на наличие оснований для возражения против уступки права требования;
- ознакомить с этими основаниями нового кредитора.
Согласно п. 4 ст. 388 ГК РФ, может быть признано недействительным соглашение об уступке, если по нему передается право на получение не денег, а иного имущества.
Это допускается в случае, когда договор содержит запрет на уступку такого требования, а другая сторона соглашения об уступке знала или должна была знать о таком запрете (ранее в п. 2 ст.
382 ГК РФ, который утратил силу, речь шла об уступке любых прав требования).
С 1 июня 2018 года появилась возможность заключения консенсуального договора займа
С 1 июня 2018 г. вступил в силу Федеральный Закон № 212-Ф «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который внес изменения, в частности, в ст. 807 Гражданского кодекса РФ.
В обновленной редакции Гражданского кодекса дается определение договору займа.
Из него следует, что договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В прежней редакции Гражданского кодекса договор займа считался заключенным (т.е. имел юридическую силу) с момента передачи денег или других вещей. Это означает, что случаи отказа займодавца исполнить свое обещание по выдаче займа не являлись основанием для обращения в суд, так как фактически договор еще не был заключен.
После внесения поправок, новая редакция ГК РФ предусматривает два вида договора займа — реальный и консенсуальный.
И если реальный договор займа является заключенным с момента выдачи займа или другого предмета, и до этого момента займодавец не несет никаких обязательств перед заемщиком, то консенсуальный договор может заключать только юридическое лицо при условии обязанности передачи денег через определенный договором срок. Такой договор будет считаться заключенным с момента согласования суммы займа, а не с момента передачи денег.
Консенсуальный договор обязывает заимодавца выдать сумму займа. Ранее подобные договоренности не имели силы, и взыскать убытки, повлеченные их неисполнением, не представлялось возможным. Чтобы гарантировать выдачу займа, стороны нередко использовали конструкцию предварительного договора, которая не является совершенной. С 1 июня 2018 года такая необходимость отпала.
В измененной редакции гражданского кодекса также предусмотрены условия, при которых стороны вправе отказаться от исполнения договора. Для заемщика таким условием является уведомление об этом заимодавца до наступления срока передачи денег. Если срок не установлен – в любой момент до получения займа.
Право на отказ можно ограничить или исключить только в договорах с заемщиками, которые ведут предпринимательскую деятельность. Заимодавец, в свою очередь, может отказаться от исполнения договора, если появятся обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о неспособности заемщика вовремя вернуть заем.
Новеллы в гражданском законодательстве по займам (кредитам), вступающие в силу с 1 июня 2018 года
Ермакова, Е. С. Новеллы в гражданском законодательстве по займам (кредитам), вступающие в силу с 1 июня 2018 года / Е. С. Ермакова, Д. М. Джумангалиева. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2018. — № 23 (209). — С. 84-85. — URL: https://moluch.ru/archive/209/51146/ (дата обращения: 24.04.2020).
Президентом Российской Федерации был подписан Федеральный закон № 212, вносящий изменения в первую и вторую части Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), а также отдельные законодательные акты Российской Федерации, в основном, касающиеся финансовых сделок.
Закон вступает в силу 1 июня 2018 года, содержащиеся в нём нормы будут актуальны как для обычных граждан, которые берут займы и кредиты, до представителей большого бизнеса.
Предполагается, что данный закон должен усилить защиту граждан в правоотношениях с банками, а также введутся новые финансовые инструменты.
Внесение изменений в ГК РФ касаются положений договора займа, кредитного договора, а также договора финансирования под уступку денежного требования банковских вкладов и счетов.
Суть изменений, касающихся договора займа, заключается в том, что появится консенсуальный заем, в котором не будет необходимости заключать предварительный договор, с целью понуждения заимодавца выдать заем [1].
Основополагающим изменением считается возможность заключения консенсуального договора займа.
На сегодняшний день, данный договор является реальным, то есть момент заключения такого договора совпадает с моментом передачи денег, а договоренность о выдаче займа не имеет правового значения [2].
Другими словами, нет возможности требовать исполнения обязательства выдать заем в натуре, в силу того, что обязательства еже нет. Таким образом, так как соглашение о предоставлении займа не имеет силы, то взыскивать убытки за неисполнение этого соглашения тоже нельзя.
В действующей редакции стороны преодолевают данную ситуацию путем заключения предварительного договора займа, то есть, если одна сторона не исполняется предварительный договор, то другая может потребовать заключить основной договор займа.
С 1 июня 2018 года заключение предварительного договора не будет требоваться, в силу того, что заключив консенсуальный договор займа, заемщик, который не получил деньги, будет иметь возможность в судебном порядке требовать исполнения обязательств в натуре. Такое нововведение не является принципиально новым для российского законодательства.
Например, договор дарения также может быть как консенсуальным, так и реальным, выбор зависит от воли сторон.
В силу того, что момент заключения договора займа и момент выдачи займа могут не совпадать, Федеральным законом № 212 предусматриваются дополнительные возможности для сторон договора. Возможность отказа компании-заимодавца от исполнения договора полностью или в части.
Воспользоваться таким правом можно только при наличии обстоятельств, которые будут очевидно свидетельствовать о том, что заемщик вернет заем в срок.
Отказ от получения займа полностью или в части будет иметь заемщик, который уведомил об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, в случае если срок не установлен, то в любое время до момента наступления получения займа.
Изменения касаются и процентных ставок. Суть изменений заключается в появлении понятие ростовщических процентов, которые суд сможет снизить до среднерыночной ставки.
- Итак, коррекция регулирования процентных ставок по займу заключается в следующем:
- 1) допускается установление годовых процентов в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, при этом, в зависимости от условий, предусмотренных законом, величина может изменяться;
- 2) законом скорректирован предельный размер беспроцентного займа по договору, который заключен между гражданами, он будет составлять сто тысяч рублей.
Также, Федеральный закон вводит новый для ГК РФ термин — ростовщические проценты, которые касаются только займов на потребительские цели. Чтобы процент стал ростовщическим, необходимо чтобы он стал в два и более раз превышать обычно взимаемые проценты в подобных случаях. Законом предполагается, что в такой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника.
Последствием признания процентов ростовщическими является уменьшение процентов судом до нормальных значений, к недействительности договора оно приводить не будет. Однако, это еще не означает, что такие проценты будут низкими, так как если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то скорее всего, и такие проценты будут высокими.
Пленумом ВС РФ в п. 1 Постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснил, что по общему правилу п. 5 ст.
10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Не исключено, что спорным будет являться возможность суда еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и таким образом, не подлежат дополнительному снижению [3].
Еще одни изменения касаются платежей за предоставление кредита. Суть состоит в том, что платежи за предоставление кредита станут частью его предмета, исключением является потребительский кредит.
Федеральный закон вводит изменения, касающиеся возврата займа. Их суть состоит в обязанности по возврату займа (кредита) будет считаться выполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счёт заимодавца.
Так, законом № 212 уточняются правила возврата займа, причиной является большое количество банкротства банков за последние годы, а также вызванные данным фактом проблемы.
В действующей редакции предусматривается обязанность заемщика по возврату займа считается исполненной, после того как денежные средства поступили на счет заимодавца.
Однако, когда банк находится на грани несостоятельности, на его счетах, куда первоначально поступают средства от заемщика, недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет заимодавца. В силу этого, возникает ситуация, при которой заемщик перечислил денежные средства, но обязанность по возврату займа не исполнил.
Таким образом, закон № 212-ФЗ решает данную проблему — обязанность считается исполненной, после поступления денег в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца, то есть на корреспондентский счет банка. А движения денег внутри банка уже не будут иметь значения для возврата займа.
Резюмируя ключевые изменения договора займа федеральным законом № 212-ФЗ, можно проследить стремление законодателя к либерализации условий взаимоотношений между сторонами договора. Прослеживается появление гарантий, которые минимизируют риск заключения невыгодной сделки для заемщика.
Литература:
Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки
28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс.
рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей.
В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Фото на превью: shutterstock
Нормы о договоре займа претерпели изменения
24.05.2018
Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает о вступлении в силу с 1 июня 2018 г. Закона о финансовых сделках, которым вносятся изменения в положения о договоре займа.
Закон о финансовых сделках[1] принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства[2].
Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.
Момент заключения договора
Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.
| Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным). |
Предмет займа
Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.
| В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику. |
Отказ от исполнения договора в одностороннем порядке
Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа.
Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок.
Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.
Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа.
Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа.
Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Уход от МРОТ
Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности.
Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее.
Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.
Проценты по договору займа
Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.
Кроме того, Законом о финансовых сделках вводится понятие «ростовщических процентов», которые являются чрезмерно обременительными для должника, вследствие чего их размер может быть уменьшен судом. Установленные договором проценты признаются ростовщическими, если:
- процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
- договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
| Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом. |
О чем подумать, что сделать
Закон о финансовых сделках реализовал идеи Концепции в сфере правоотношений по займу, установил важную дифференциацию регулирования в зависимости от субъектного состава. Вместе с тем, остаются открытыми и требуют дальнейшего разъяснения судов вопросы, в частности, касательно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможности невозврата займа», «обычно взымаемых процентов».
При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.
Помощь консультанта
Специалисты компании «Пепеляев Групп» обладают обширным опытом в области структурирования финансовых сделок и готовы оказать необходимую юридическую поддержку по любым вопросам, связанным с договорами займа.
[1] Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон о финансовых сделках).
Как правильно давать в долг и занимать с 1 июня 2018 года
С 1 июня вступили в силу десятки поправок к первой и второй части Гражданского кодекса. Они касаются различных аспектов финансовой деятельности физических лиц и компаний. Особенно много новшеств появилось в главе 42 «Заем и кредит».
Некоторые изменения касаются всех без исключения — например, теперь долг считается возмещенным с того момента, когда заемщик отдал деньги в банк, где находится счет займодателя (статья 810 ГК РФ).
Раньше обязательства с должника снимались только после того, как деньги поступали на этот счет, на что могло уйти несколько дней. От заемщиков требовали возместить ожидание.
Другие изменения будут интересны, в основном, юридическим лицам — например, теперь предметом займа могут быть не только деньги и вещи, но и ценные бумаги (статья 807 ГК РФ). Мы собрали для вас наиболее важные изменения, касающиеся получения и выдачи займов.
Изменения по займам для физических лиц
Обновленный Гражданский кодекс РФ обязывает людей заключать письменные договоры, если они одалживают друг у друга деньги. Теперь, выручая соседа «до получки», вы можете потребовать у него проценты за пользование деньгами. А он, в свою очередь, может оспорить ваше требование через суд.
Займ больше 10 тысяч рублей? Заключайте договор!
Сумму займа, при которой стороны должны составлять письменный договор, увеличили в 10 раз. Раньше соглашение требовалось, если займ превышал 1000 рублей. Теперь сумма составляет 10 тысяч. Поправка содержится в статье 808 ГК РФ.
В статье 807 ГК РФ сказано, что должен содержать договор займа:
- обязанность займодавца передать деньги или вещи;
- обязанность заемщика вернуть равную сумму или количество вещей в определенный срок.
К договору можно приложить расписку о выдаче/получении займа. Но важно помнить, что она не заменяет основное соглашение, потому что не содержит условий и срока возврата денег.
Если граждане будут одалживать деньги без договора, никто их в тюрьму не посадит и даже не оштрафует.
Но в случае возникновения проблем (не вернули долг или проценты, займодавец требует больше, чем давал) отстоять свои права будет сложнее.
Например, в обновленной статье 812 ГК РФ сказано, что заемщик не может оспорить требования займодателя по причине отсутствия денег, если договор займа не был заключен в письменной форме.
Проценты по займу можно уменьшить через суд
В статье 809 ГК РФ появился пункт, который позволяет заемщику обратиться в суд с требованием уменьшить проценты по договору займа. И если суд встанет на его сторону, сумма выплаты будет пересчитана. Это касается не всех займов под проценты, а только тех, где ставка превышает среднерыночную в два и более раз.
Размер среднерыночной ставки можно посмотреть на сайте Центробанка РФ: например, в 2018 году средний процент по потребительскому кредиту составляет 23,075%. Эту цифру можно брать для составления договора займа между двумя физическими лицами, а также между физическим лицом и компанией.
Если процент превышает 46,1 — вот тогда можно идти в суд.
Означает ли это, что заемщики могут засудить микрофинансовые организации, которые выдают деньги под сотни процентов годовых? Вопрос неоднозначный. С одной стороны, на сайте ЦБ РФ есть средние значения для МФО, где величина процента варьируется от 30 до 800, в зависимости от суммы и срока займа.
И может сложиться ситуация, когда условия выдачи займа не соответствуют средней ставке. С другой стороны, в пункте 8 статьи 809 ГК РФ сказано, что поправка не касается юридических лиц, профессионально предоставляющих займы.
Кроме того, есть статья 421 ГК РФ «Свобода договора», по которой любой гражданский договор считается заключенным взаимно и добровольно — какие бы условия там ни были.
Сумму беспроцентного займа увеличили на 95 тысяч рублей
Раньше займодавец мог потребовать у заемщика проценты за пользование его деньгами, если размер одолженной суммы превышал пять тысяч рублей. Претендовать на проценты можно было, даже если соответствующий пункт отсутствовал в договоре.
Теперь проценты по умолчанию начисляются за займы свыше 100 тыс. рублей. Если способ их расчета не указан в договоре, считается, что размер процентов равен ключевой ставке ЦБ РФ. Разумеется, займодавец может отказаться от процентов, если не хочет обременять заемщика. За выдачу займа менее 100 тыс. рублей также можно потребовать процент. Но обязательно нужно указать это в договоре.
Нововведение описано в пункте 4 статьи 809 ГК РФ. Оно касается соглашений между физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, но не относится к юридическим лицам.
Возвращать долг теперь можно не только за себя, но и за того парня
Теперь у физических лиц появилась возможность передать деньги третьему лицу, но расплачиваться с займодавцем самостоятельно. Поправка введена пунктом 5 статьи 807 ГК РФ. Некоторые юристы полагают, что нововведение может создать путаницу между понятиями «заемщик» и «поручитель» и дать мошенникам еще один повод для обмана людей, которые не любят внимательно читать договоры.
Изменения по займам для юридических лиц
Самым важным нововведением для юридических лиц стало понятие консенсуального договора займа.
Это тип соглашения, при котором обязательства заемщика и займодателя вступают в силу с момента его подписания, даже если деньги будут переданы позже.
У физических лиц все остается как прежде: договор вступает в силу с момента получения денег. Изменение позволит снизить риски бизнеса, когда под заемные средства приобретается оборудование.
От договора займа можно отказаться
Если до фактического получения денег займодатель или заемщик передумали, оба могут отказаться от своих обязательств. Например, компания, которая просила в долг, поняла, что условия договора для нее невыгодны.
Либо фирма, которая предоставляет деньги, узнала, что у заемщика есть финансовые трудности.
Отказаться без причины нельзя: пункт 3 статьи 807 ГК РФ обязывает стороны указать обстоятельства, при которых очевидно, что долг не будет возвращен вовремя.
И это еще не все
Поправки в Гражданский кодекс содержатся в законе 212-ФЗ от 26.07.2017. Они касаются не только займов, но и таких финансовых сфер, как:
- уступка права денежного требования;
- банковский вклад;
- банковский счет;
- аккредитив;
- условное депонирование.
Если вы получаете или предоставляете займы, имеете банковские вклады, используете безналичный расчет в своей работе — внимательно изучите все изменения Гражданского кодекса. А лучше — проконсультируйтесь с юристом по финансовому праву.
Наши дела по теме
Защита прав потребителей
Договор займа: обзор изменений и полезный образец
- 7 июня 2018
- #полезные материалы
Понятие договора займа закреплено нормами Гражданского кодекса. Согласно ст. 807 ГК: договор займа – договор, согласно которому займодавец передает или обязуется передать заемщику предмет займа. В свою очередь заемщик обязуется вернуть стороне, выдавшей заем, денежные средства равные взятой сумме или полученные вещи.
Заемщиком признается сторона, берущая займ, а займодавцем – сторона, выдающая заем в виде денежных средств или вещей, которые определены родовыми признаками.
С 1 июня 2018 года были внесены изменения для договора займа, коснувшиеся следующих позиций:
- До 1 июня в качества займа выступали только денежные средства или вещи определенные родовыми признаками. Новая редакция ГК РФ добавила в этот перечень ценные бумаги, также ставшие предметом займа.
- Статуса договора. Ранее он считался реальным – вступал в силу только с момента передачи предмета займа. По новым правилам он становится консенсуальным, вступая в силу с момента закрепления сторонами достигнутых договоренностей.
- Размера минимальной суммы, необходимой для заключения письменного договора между физлицами: до внесения поправок сумма составляла от 10 МРОТ и более, сейчас – 10 000 р.
- Возврата денежных средств. Ранее сумма беспроцентного займа могла быть полностью погашена досрочно, если договором не установлены иные условия. С 1 июня вернуть заем досрочно можно полностью или частично.
- Возврата суммы, выданной под проценты. После внесения поправок сумму займа можно вернуть досрочно, предварительно прописав это в договоре. Это правило не распространяется на потребительские займы.
- Снижения процентов. Если физическому лицу заем был предоставлен организацией, не специализирующейся на данной деятельности, а проценты до договору в два и более раз превышают обычные для таких обстоятельств проценты – их размер может быть снижен в судебном порядке.
«Подводные камни» в новом договоре займа
При возникновении проблем с возвратом займа неправильно составленный договор может стать поводом для судебного разбирательства. Чтобы избежать трудностей и конфликта между сторонами, обратите внимание на ряд «острых» моментов:
- Договор займа заключается в письменной форме. Согласно внесенным поправкам, договор считается действующим с момента достижения сторонами взаимного соглашения. Этот момент лучше сразу обозначать в договоре или подтверждать отдельным документом: например, согласием на получение ценных бумаг в эквиваленте, аналогичном сумме получаемых средств.
- Если заем беспроцентный – в договоре необходимо указать способ досрочного возврата займа: частично или полностью, требуется ли на досрочное погашение согласие займодавца и в какой форме это согласие выражается (письменной или устной).
- Проценты в договоре. По новым правилам договор займа автоматически считается беспроцентным, если заключается между физлицами или ИП на сумму, не превышающую 100 000 р. На этот момент особенно стоит обратить внимание стороне-заемщику при подписании договора.
Скачать образец договора займа 2018 г.
Ведите договорную работу с помощником юриста XSUD. Загрузите договор, спланируйте по нему задачи, назначьте ответственных и следите за исполнением. При многоэтапном процессе связывайте договор с судебным делом или претензией. Для вас бесплатный демодоступ к XSUD на 7 дней!
НАЧАТЬ РАБОТУ В XSUD