Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

При рассмотрении дела о банкротстве человека Арбитражный суд может признать его несостоятельным и реализовать имущество.

Если у физического лица есть финансовые ресурсы для оплаты долгов, будет назначена реструктуризация. Это значит, что деньги все равно придется вернуть кредиторам, но по специальной схеме отсрочки.

Как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица и какие бумаги нужно собрать, разберем в этой статье.

Что такое реструктуризация

Этим термином называется одобренная судом схема возврата денег кредиторам, в результате которой материальное состояние должника улучшается. Обычно применяется отсрочка долга и расчет графика выплат исходя из текущего положения гражданина. Процедура аналогична финансовому оздоровлению организации при банкротстве.

Чтобы признать банкротство физического лица, нужны веские основание. Они установлены на государственном уровне и отражены в законе №127-ФЗ. Обязательные условия для инициации процедуры признания финансовой несостоятельности:

  • Объективные обстоятельства, не позволяющие вернуть долг (увольнение с работы, тяжелое заболевание и пр.).
  • Отсутствие достаточного имущества для погашения всех задолженностей.
  • Совокупный размер обязательств превышает полмиллиона рублей.
  • Не менее 90 дней происходит начисление пеней и штрафов за просрочку.

Важно знать! Как именно будет проходить отсрочка выплаты, решается индивидуально в зависимости от финансового положения человека.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В реструктуризацию при банкротстве входят следующие процедуры:

  1. Увеличение периода возврата задолженности. Максимальный срок окончательного расчета с взыскателями – 3 года, после чего обязательства считаются выполненными.
  2. Списание части долговых претензий.
  3. Уменьшение годовой ставки и штрафных санкций.
  4. Частичное погашение долга за счет средств, вырученных от реализации собственности.

По большей части банки готовы идти на уступки, ведь в случае продажи имущества они получат возврат малой части кредита. В результате реструктуризации кредитор оказывается в лучшем положении, чем после признания несостоятельности человека. Банк зачастую соглашается на погашение по согласованному плану, оставшаяся задолженность попросту аннулируется.

Что такое отмывание денег

Порядок и процедура реструктуризации долгов

Вопросы о банкротстве рассматриваются судами арбитражной юрисдикции. Подать иск о несостоятельности человека разрешено ему самому или кредиторам. Банки редко прибегают к такой возможности, предпочитая взыскивать кредитные долги другими способами. Поэтому чаще всего иски поступают от физических лиц.

В законе установлена следующая инструкция по признанию банкротства:

  • Человек осознает, что не в состоянии расплатиться с имеющимися долгами и обращается за консультацией к юристу. Без участия специалиста заниматься реструктуризацией долга при банкротстве физического лица не рекомендуется, ведь этот вопрос требует юридической компетенции.
  • Если есть шансы на установление банкротства или реструктуризацию долгов, следует собрать документы для передачи дела в судебные органы.
  • Одновременно нужно заняться поиском финансового управляющего, который будет контролировать денежные и имущественные стороны жизни физического лица. С экспертом следует договориться заранее и обсудить детали банкротства, размер вознаграждения. Информация о действующих управляющих представлена на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Важно помнить! Этап поиска и договоренности с управляющим – самый ответственный, ведь от компетенции этого специалиста зависит исход дела.

  • Подайте исковое заявление в Арбитражный суд и дождитесь повестки на первое заседание. Если есть все основания для рассмотрения иска, судья назначит управляющего. В результате первичной оценки обстоятельств судебный орган может постановить сразу перейти к реализации собственности. Если платежеспособность человека еще можно восстановить, его задолженность будет реструктурирована.
  • Управляющий начнет поиск имущества, которое можно реализовать, и оценку материального положения гражданина. Он вышлет взыскателям уведомления о начале реструктуризации задолженности человека, после чего созывается общее собрание, уточняются долговые требования.
  • Составляется план реструктуризации. Должник и кредиторы должны согласиться с данным документом, после чего он утверждается судебными органами.
  • В результате рассмотрения суд решает признать банкротство человека и реализовать его собственность или реструктурировать долги.

Как сделать франшизу на свой бизнес

Для применения реструктуризации требуется, чтобы гражданин имел регулярный заработок, который позволит ему выплатить задолженность в период, установленный в новом графике. При этом должны оставаться средства на содержание себя и своей семьи. На деле заработная плата физического лица не может быть меньше 25-30 тысяч рублей.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Документы для реструктуризации долга

Основной документ для реструктуризации долговых обязательств – исковое заявление. Для его грамотного оформления следует обратиться к юристу, имеющему практику по данному направлению. Он составит иск в соответствии с действующими нормативными актами.

В документе должны содержаться следующие сведения:

  • Название судебного органа.
  • Фамилия, имя, отчество истца, адрес и телефон для связи.
  • Подробные сведения об обязательствах человека перед взыскателями. Обязательно укажите названия банков, сроки действия кредитов с уточнением дат, ставки по займам и совокупный размер выплат в месяц.

Важно знать! Учитываются не только кредитные договора с банками, но и задолженности перед физическими лицами (например, по распискам).

  • Общая сумма имеющихся долгов по кредитам.
  • Обстоятельства и причины, приведшие к тяжелому финансовому положению.
  • Сведения о выбранном управляющем.
  • Исковые требования. Здесь следует указать, что вы желаете получить в результате рассмотрения вопроса о несостоятельности – признание банкротом или реструктуризацию долга. Даже если вы выбрали первый вариант, суд может вынести решение о реструктуризации в случае достаточности финансовых ресурсов для выплаты.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Обязательно подпишите документ и поставьте текущее число. Исковое заявление следует передать в суд или отправить заказным письмом по почте. К нему прикладываются:

  1. Доказательства вашего тяжелого материального положения. Это могут быть справки о зарплате, состоянии здоровья, копия приказа об увольнении и прочие бумаги.
  2. Отдельным пакетом собираются кредитные договора, графики платежей, заявления об отсрочке долга в банки, справки о размере задолженности.
  3. Документы об имеющейся собственности.

Готовый бизнес план автосервиса

Необходимость предоставления того или иного документа оценивается адвокатом. Впоследствии список может быть скорректирован по имеющимся обстоятельствам дела.

Плюсы и минусы реструктуризации долгов при банкротстве

К положительным моментам новой схемы погашения обязательств перед кредиторами можно отнести прекращение штрафных санкций за просроченные платежи.

Если в отношении физического лица запущено судебное производство по возврату денежных средств, оно будет приостановлено. Требования принимаются только в пределах судебного процесса о несостоятельности.

В результате долги человека будут списаны, а предъявить старые претензии взыскатели уже не смогут.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Важно! Решение Арбитражного суда о несостоятельности физического лица не может нарушать права несовершеннолетних детей, задевать интересы семьи должника, при этом оно должно быть исполнимо.

Пока идет рассмотрение дела, физическому лицу нельзя продавать имущество и брать другие кредиты. Ему могут запретить покидать страну до окончательного решения Арбитражного суда.

Банковские остатки на счетах должника находятся под абсолютным контролем финансового управляющего.

В дальнейшем при желании взять новый кредит физическое лицо должно обязательно уведомить банк о том, что он проходил процедуру реструктуризацию.

Главным минусом пересмотра графика кредитных выплат является высокая стоимость услуг юриста, ведущего дело, и финансового управляющего. Работа оплачивается из собственного кармана должника. Именно этот момент и отпугивает потенциальных банкротов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Чтобы освободиться от долгов, придется заплатить не меньше 100 тысяч рублей.

Важное видео: Какие долги не спишут при банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек. Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Читайте также:  Комментарий 15453 к статье: неоказанная услуга по закону о защите прав потребителей

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей.

Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую.

К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать все долги легально!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Поможем Вам избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность, не испортив отношения с кредиторами.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства физлица;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа.

Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества, и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого, рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Читайте также:  Выполнение работы сверхурочно по инициативе работника не оплачивается

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
  6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Если же у Вас образовалась сложная ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?

Закон о банкротстве граждан предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Она применяется, если положение дел не безнадёжное, и есть возможность восстановить платежеспособность. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

В России процедура применяется редко: большинство должников обращаются в суды уже в безвыходном положении, когда ситуацию может спасти только банкротство. С другой стороны, реабилитационная процедура позволяет рассчитаться с кредиторами на выгодных условиях, и при этом банкротом человека не признают.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Что такое реструктуризация долгов гражданина?

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если он в полной мере выполнит свои обязательства, долг закрывается, и производство прекращается.

Процедура инициируется через обращение в Арбитражный суд. В основном при банкротстве вся деятельность осуществляется финансовым управляющим. Должник лишь может выполнять его просьбы и помогать в работе. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о ходе процедуры.

  2. Извещение кредиторов должника о начале производства.

  3. Контроль за финансовыми делами должника.

  4. Одобрение или отказ в осуществлении сделок должником.

  5. Разработка или согласование плана реструктуризации.

  6. Проведение собраний кредиторов.

  7. Рассмотрение правок, редакций и дополнений плана.

  8. Предоставление плана на рассмотрение суда.

  9. Формирование отчетов для АС.

Получить план списания ваших долгов

Как формируется реестр кредиторов?

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

  • заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);
  • долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.

Как разрабатывается план по реструктуризации долга?

В разработке плана могут принять участие:

  • кредиторы;
  • управляющий;
  • сам должник.

В конечном итоге план должен быть утвержден судом. Важно, чтобы план не нарушал интересов участников судебного процесса. Например, если доход должника составляет 40 000 рублей в месяц, план не может предусматривать ежемесячную оплату долга в размере более чем 20 000 рублей.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долга;
  • размер ежемесячного платежа.

После окончательной разработки с планом должны ознакомиться все участники судебного дела в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. План не должен нарушать интересы иждивенцев должника, он должен быть посильным для должника.

Интересно, что в случае отсутствия готового и одобренного участниками плана суд может:

  • признать банкротство и начать реализацию имущества;
  • утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга, не нарушив ничьих интересов.

Срок реструктуризации долга составляет 3 года, то есть это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но нередко их просьбы заканчиваются отказом. Любой заемщик может попросить:

  • реструктуризацию задолженности, которая предполагает пересмотр условий кредитования, и возвращение остатка долга под более низкий %;
  • рефинансирование кредита, которое предполагает выкуп всех кредитов и объединение их в один заем на более выгодных условиях;
  • кредитные каникулы, которые предполагают получение отсрочки на ежемесячные платежи.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, и тогда должник сталкивается с выбором – не платить по кредиту и ждать начисления просрочки или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация в разы выгоднее банковской. Ниже представлена таблица, которая подробно описывает условия стандартной банковской и судебной реструктуризации кредита.

 
Реструктуризация через банк
Реструктуризация через суд
Максимальный порог срока По усмотрению банка. На практике – 1-2 года, максимальный срок – 5 лет Не больше 3-х лет
Процентная ставка Больше 20% 7,75% в год — ключевая ставка ЦБ
Дополнительные расходы Страхование кредита Все расходы описаны в № 127-ФЗ О банкротстве
Требования и условия Идеальная кредитная история Наличие дохода, который позволит рассчитаться с большей частью долга за 3 года
Количество кредитов под реструктуризацию Определенный кредит, взятый в том же банке Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Как только процедура будет введена судом, наступят последствия, предусмотренные законодательством:

  1. Приостановка исполнительных производств.

  2. Приостановка начисления пеней и штрафов на кредиты, применения других санкций за просрочки.

  3. Приостановка начисления % по кредитам.

  4. Недопустимость требований по возврату долга, все свои претензии кредиторы могут предъявить только через суд.

Финансовые дела должника будут контролировать управляющим, должник не сможет осуществлять какие-либо сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей. После окончания всех расчетов банкротство не признается.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц – обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Читайте также:  Как происходит отзыв иска из арбитражного суда?

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина: понятие процедуры, условия, план

Чтобы справиться с финансовыми проблемами, физ. лицо составляет иск в арбитраж, чтобы получить статус банкрота.

При наличии оснований для признания несостоятельности гражданина арбитражный судья назначает реструктуризацию долга физического лица – это альтернатива распродаже активов должника, в ходе которой пересматриваются условия кредитования, и заемщик продолжает выплачивать задолженности.

Понятие реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица – это изменение условий кредитования по действующим займам (уменьшение процентной ставки, увеличение периода погашения, прочее). Процедура предназначена для восстановления финансовых возможностей заемщика и выполнения кредитных обязательств.

Что входит в реструктуризацию:

  1. Увеличение периода, за который заемщик должен выплатить кредит.
  2. Снижение годовой процентной ставки.
  3. Списание части задолженности.
  4. Пересчет займа с учетом новых требований.
  5. Продажа задолженности другому кредитору.
  6. Передача финансовой организации активов заемщика, чтобы уменьшить сумму долга.
  7. Списание неустоек, штрафов, процентов, прочее.

При реструктуризации составляется дополнительный кредитный договор, где прописываются все новые условия. Если задолженностей несколько, то для каждого займа разрабатывают индивидуальные требования, но обсуждение проводится на общем заседании.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Если у человека нет возможности погасить долги и в дальнейшем не предвидеться поступление достаточной суммы для оплаты кредитов, то можно направиться в арбитражный суд, чтобы подать заявление на проведение процедуры банкротства. Обычно долги после удовлетворения требования о несостоятельности списываются, имущество продается, а полученные средства уходят на частичное погашение займов.

Требования к физлицу для присвоения статуса банкрота:

  • по общим подсчетам сумма задолженности составляет от полмиллиона рублей или немного меньше;
  • больше 3 месяцев не поступали деньги на кредитный счет, так как гражданин не мог из-за ухудшения финансового положения выполнить необходимые операции;
  • отсутствие стабильного заработка – человек был уволен или получил инвалидность;
  • отсутствие ликвидных активов, за счет которых можно погасить задолженности.

В итоге заемщик продолжает оплачивать кредиты, но по более лояльным условиям. Благодаря процедуре заемщик погашает задолженности без необходимости реализации имущества.

Условия проведения реструктуризации:

  • наличие стабильного заработка;
  • отсутствие судимостей из-за нарушений в экономической отрасли;
  • отсутствие попыток обмануть кредиторов с помощью поддельного банкротства;
  • гражданину не был присвоен за последнюю пятилетку статус банкрота.

Последовательность и особенности выполнения реструктуризации

После признания причин для банкротства арбитражный судья открывает процедуру реструктуризации. Также назначается финансовый управляющий, который отвечает за отчетность и соблюдения всех правил. Последовательность процесса и все особенности детально прописаны в законодательстве.

Круг обязанностей финансового управляющего

Финансовый управляющий осуществляет контроль за выполнением процедуры. Уполномоченное лицо назначается судьей.

Обязанности и функции управляющего:

  1. Занесение информации о банкроте в Единый реестр и создание заметки в издании «Коммерсантъ».
  2. Информирование все финансовые организации о признании оснований для проведения банкротства и реструктуризации. Для этого финансовому управляющему отводится 2 недели после вынесения соответствующего решения судьей.
  3. Согласование сделок, которые проводит физлицо на протяжении всей процедуры (исключение составляют мелкие бытовые договоренности).
  4. Управляющий получает проекты плана реструктуризации, проверяет их, формирует отчеты, доработки предложения, собирает данные о платежеспособности гражданина. Затем все сведения рассматриваются на встрече кредиторов.
  5. Изучение правок гражданина касательно плана реструктуризации.
  6. Создание отчетных бумаг о результатах выполнения плана. Документация должна быть подготовлена не позже, чем через месяц после исполнения реструктуризации.

Как и когда разрешается кредиторам предъявить требования

Кредиторы имеют законное право в любой период рассмотрения дела высказать претензии к должнику. Все требования изучает финансовый управляющий. Претензии финансовых организаций удовлетворяются после исполнения предъявлений, занесенных в Единый реестр.

Разработка проекта реструктуризации кредитов

План реструктуризации – это график платежей, который составляется кредиторами, самим гражданином и судом. В проекте прописывается срок и последовательность оплаты кредитов, а также размер взносов по займу, которые должны поступать каждый месяц. График направляется всем участникам дела. О получении документа сообщается в Едином реестре (публикация пишется от имени уполномоченного лица).

План реструктуризации одобряется на первой встречи кредиторов

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности.

«Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц,  законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности.

Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги.

Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

  • источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;
  • неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;
  • запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *