Фас и цб рф — за стабильность условий по вкладам

ФАС России и Центробанк обратились к кредитным организациям в совместном письме, в котором говорится о возможности антимонопольного расследования по отношении к банкам, если те ухудшат условия по заключенным депозитным договорам.

В ведомствах отметили, что причина письма кроется в недобросовестном поведении некоторых банков, которые поначалу привлекают вкладчиков завышенными процентами по вкладам, а потом резко ухудшают условия депозита в действующем договоре. Таким образом кредитные организации сокращают размер обязательство по вкладам перед клиентами.

Например, банк вводит комиссию за пополнение счета депозита в размере от 3% до 10%, за снятие и перечисление средств со счетов, на которые переводятся деньги с вклада по окончании срока действия.

Сюда можно отнести снижение процентов, которые начисляются на средства, внесенные на счет вклада с определенной датой пополнения. Нередко банк устанавливает небольшую максимальную сумму для пополнения вклада в течение календарного месяца – от 10 до 100 тыс. руб.

, либо напротив, многократно повышает минимальную сумму единовременного пополнения – с 5 тыс. до 5 млн руб. А порой банк вводит запрет на ранее разрешенное пополнение вклада.

ФАС России отмечает, что вне зависимости от обоснования изменениями на рынке или наличия указаний со стороны Центробанка каждый случай изменения действующих условий вклада станет предметом антимонопольного расследования.

В декабре минувшего года по версии Выберу.ру лучшим вкладов в рублях стал «Доходный» от РоссельхозБанка. К депозиту выпускается бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при открытии счета от 50 000 руб.

Депозит можно открыть как в отделении, так и через дистанционные каналы обслуживания. Сроки – от 31 до 1460 дней, минимальная сумма – от 3 000 руб., ставка – до 8% годовых. Счет вклада можно открыть как в рублях, так и в долларах США.

Проценты капитализируются и выплачиваются в конце периода, вклад не поддерживает возможности пополнения и частичного снятия.

Вторую строку занимает «Таврический Максимум онлайн» от банка «Таврический». Депозит с высокими ставками до 8,3% годовых можно открыть на сумму от 50 000 руб. на сроки от 91 до 730 дней. Вклад без капитализации с начислением процентов в конце периода, без возможности снятия и пополнения. Счет можно открыть в рублях, долларах США и евро.

Третьим в рейтинге становится «Ренессанс Доходный онлайн» от банка «Ренессанс Кредит». Вклад легко открыть в интернет-банке, чтобы управлять счетами в приложении.

Проценты выплачиваются владельцу в конце срока на текущий счет, карту или депозит, либо капитализируются. Вклад автоматически пролонгируется на условиях депозита «Ренессанс Доходный». Минимальная сумма – от 5 000 руб.

на сроки от 91 до 550 дней, ставка – до 8,1%. Программа вклада не поддерживает пополнения и частичного снятия.

При сравнении программ команда Выберу.ру учитывала критерии надежности банка, позиции кредитной организации в различных рейтингах, размер процентной ставки, рассчитывала реальный доход по вкладу. В ТОП вошли 20 депозитов ведущих российских банков.

Вклады заговаривают от порчи условий

ФАС и ЦБ предупредили банкиров о недопустимости изменений условий вкладов под предлогом ухудшения ситуации на рынке и пригрозили антимонопольными расследованиями. Проблема таких злоупотреблений ненова и в последнее время не выглядит острой. Но регуляторы считают, что повторение возможно, и принимают превентивные меры на случай новых кризисов.

Предупреждение банкирам о недопустимости недобросовестной конкуренции на рынке вкладов 10 января совместно опубликовали ФАС и ЦБ.

В нем регуляторы сообщают, что часто сталкивались с действиями кредитных организаций, которые для привлечения средств населения поднимали ставки, а затем «принимали различные меры по ухудшению потребительских свойств» вкладов для снижения размера своих обязательств.

ФАС и ЦБ подчеркнули, что «изменение конъюнктуры рынка» не может являться оправданием для таких действий, так как соответствующие риски «не могут быть неожиданным обстоятельством» для банков и должны ими учитываться.

В качестве примеров ФАС привела примеры из своей практики, которые, судя по датам, приходились на кризисные годы.

Так, СКБ-банк в 2010 году ввел комиссию за пополнение открытых в 2009 году вкладов в размере 7% от вносимых средств, несмотря на то что в договоре была предусмотрена возможность пополнять вклад без ограничений.

Тинькофф-банк, который в кризис 2014 года привлекал вклады по ставке 14–18% годовых, в июле 2015 года, после того как ключевая ставка снизилась, разрешил начислять на суммы пополнений только 13% годовых.

В обоих случаях банкиры предусмотрели в договорах пункт, который позволял им менять тарифы в одностороннем порядке.

Однако, по мнению ФАС, воспользовавшись этим пунктом, кредитные организации получили конкурентные преимущества перед другими игроками, так как если бы клиенты знали о том, что их банк введет соответствующую комиссию, то не выбрали бы его. Указанным банкам ведомство вынесло предписание о возврате комиссии или недополученных клиентами доходов.

Также регуляторы считают недобросовестной практикой введение комиссий за снятие средств с вкладов (так, например, поступил Юниаструм-банк в 2010 году, введя комиссию в размере 7%), установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение месяца (10–100 тыс. руб.), либо, наоборот, установление крупной суммы, на которую минимально может быть пополнен вклад (например, 5 млн руб.).

Эксперты считают, что регуляторы обратили внимание на эту проблему сейчас, чтобы поставить точку в многолетних спорах. «Еще 10–15 лет назад даже крупнейшие банки использовали лазейки в законодательстве и в одностороннем порядке меняли условия пополнения «дорогих» вкладов»,— говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Однако, по его мнению, сейчас банкиры научились более гибко управлять ликвидностью — укоротили вклады с 1–3 лет до 0,5–1 года, стали активно вводить непополняемые вклады, вклады со ступенчатой ставкой и т. д.

«В ближайшей перспективе маловероятно существенное снижение ключевой ставки ЦБ,— считает господин Уклеин,— поэтому письмо, скорее, донесение до всех банков окончательной позиции регуляторов».

Заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров подтвердил “Ъ”, что сейчас ведомство не получает жалоб на ухудшение условий вкладов, потому что «экономика стабильна». Публикация письма, скорее, является пруденциальной мерой.

В кризисы, по его словам, отдельным кредитным организациям требуется ликвидность, особенно тем, которые не имеют доступа к госресурсам.

«В таких случаях они берут на себя обязательства на определенный период времени, но потом не имеют возможности их выполнять, поэтому ухудшают условия по вкладам,— пояснил господин Кашеваров.— Кризисы в экономике случаются периодически, от этого никуда не деться».

Таким образом, повторение проблемы с ухудшением условий вкладов не исключено. Банк России также заявил, что письмо направлено «прежде всего, на предупреждение возможных проявлений недобросовестной конкуренции и защиту интересов вкладчиков в будущем».

Виталий Солдатских

Фас и цб посоветовали банкам не хитрить с вкладами

Андрей Гордеев / Ведомости

Некоторые банки склонны соблазнять клиентов выгодными условиями вкладов, а после заключения договора ухудшать условия этих депозитов. На это обратили внимание Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и ЦБ, предупредившие банки о недопустимости подобных практик совместным письмом.

Типичные нарушения перечислены в письме: введение запрета на пополнение вкладов, установление комиссии за пополнение (3–10%, приводит пример ФАС), серьезное увеличение минимальной суммы пополнения (например, с 5000 до 5 млн руб.) или, наоборот, введение небольшой максимальной, снижение процентов на дополнительно внесенные суммы на вклад (например, с 18% годовых до 13%) и т. д.

Подобные практики могут стать основанием для возбуждения дел о нарушении антимонопольного законодательства, предупреждают ведомства в письме.

«Информационное письмо направлено прежде всего на предупреждение возможных проявлений недобросовестной конкуренции и защиту интересов вкладчиков в будущем», — заявил представитель ЦБ. В официальном сообщении ФАС лишь отмечено, что антимонопольные органы «с определенной периодичностью» сталкиваются с таким недобросовестным поведением банков.

Центральный аппарат ФАС в последнее время не фиксировал описанных в письме нарушений, сообщил представитель ведомства.

А начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева передала через представителя службы, что письмо появилось в целях реализации дорожной карты по развитию конкуренции на 2018–2020 гг. согласно указу президента России и направлено «именно на предупреждение недобросовестной конкуренции» банков.

В прошлом было несколько громких случаев, когда банки меняли условия действующих высокодоходных вкладов после снижения ставок привлечения на рынке. Например, весной 2010 г. с клиентов «Юниаструм банка» внезапно стали взимать 5%-ную комиссию за пополнение вкладов.

Так же поступал екатеринбургский СКБ-банк (комиссия – 7%). «Абсолют банк» в то время просто запретил пополнять вклады, если до окончания их срока действия оставалось меньше года, хотя изначально такая возможность была предусмотрена.

Таким образом банки ограничивали пополнение чересчур дорогих для них вкладов: во время кризиса 2009 г. их ставки достигали 15–18% годовых.

Похожий случай произошел в 2015 г. с «Тинькофф банком». Тогда ФАС признала банк нарушителем закона о защите конкуренции, поскольку ранее он в одностороннем порядке снизил ставку для сумм пополнения вклада. Это касалось дорогих депозитов, привлеченных с конца декабря 2014 г.

по апрель 2015 г. после резкого повышения ключевой ставки до 17% годовых. Уже через два месяца она начала снижаться, и банку стало невыгодно привлекать деньги на старые вклады по прежним ставкам.

Правда, возможность снижения ставки пополнения была прописана в условиях вклада, утверждал тогда банк.

Подобные практики банки применяют до сих пор. Корреспондент «Ведомостей» в 2018 г. не смог пополнить открытый в январе того года вклад в банке «Санкт-Петербург» по первоначальной ставке.

Менеджер банка при попытке пополнить депозит сказал, что ставка для суммы пополнения будет ниже первоначальной примерно на 0,1 процентного пункта до 6,3%.

Он сослался на опубликованные условия вложений в банке.

Некоторые банки, вводя ограничения на пополнение вкладов, ссылаются на предписание ЦБ об ограничении в привлечении ими средств.

«Наличие у кредитной организации предписания Банка России об ограничении банка в привлечении денежных средств физических лиц во вклады определенными остатками на счетах не может являться безусловным основанием для признания действий банка по изменению условий уже заключенных вкладов», – предупреждает ФАС.

В Альфа-банке, ВТБ, Промсвязьбанке, «Русском стандарте», «Абсолют банке», «ФК Открытие», «Восточном», Совкомбанке, Росбанке условия вкладов не меняются после заключения договора с вкладчиком, заверили представители банков. В Сбербанке, «Русском стандарте», «Абсолюте», Газпромбанке и «Восточном» никаких предупреждений от ЦБ или ФАС не получали, добавили представители банков.

Замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина советует вкладчикам внимательно проверять условия размещения средств в банке при заключении договора вклада. «Это позволит избежать ситуаций, при которых клиент получит меньшую доходность, чем планировал», – добавила она.

Фас пригрозила банкам расследованием при ухудшении условий по вкладам :: финансы :: рбк

ФАС и ЦБ в своем письме банкам указали, что в случае ухудшения последними условий по уже открытым вкладам антимонопольное ведомство будет проводить расследования

Екатерина Кузьмина / РБК

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) будет проводить антимонопольные расследования в отношении банков, которые ухудшают условия по уже открытым вкладам граждан вне зависимости от обоснования со стороны банка. Об этом говорится в совместном письме ФАС и Банка России кредитным организациям.

В ФАС и ЦБ отмечают, что такие действия банков могут вести к возникновению у них необоснованных преимуществ перед конкурентами. «Кроме того, указанное поведение кредитных организаций способно негативно отразиться на доверии вкладчиков к банковской системе в целом и, как следствие, создать предпосылки для социальной напряженности», — говорится в письме ФАС и ЦБ.

Сейчас ФАС пресекает такие действия путем выдачи предупреждений, ведомство возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства на основании поступающих обращений от клиентов банков.

Совместное письмо ФАС России и Банка России издано в целях реализации «дорожной карты» по развитию конкуренции и не связано с действиями какого-то конкретного банка на рынке, рассказала РБК начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева.

«Это мероприятие направлено именно на предупреждение недобросовестной конкуренции со стороны кредитных организаций и дополнительно обращает внимание на то, какие действия ФАС России и ее территориальные органы могут расценивать в качестве недобросовестной конкуренции», — отметила она.

Основанием для подготовки документа послужила практика антимонопольных органов, которые сталкиваются с недобросовестным поведением банков, привлекающих вклады физлиц, отдельно отмечается в сообщении ФАС.

Некоторые банки в целях удержания вкладчиков и привлечения новых существенно увеличивают процентные ставки, заверяя клиентов, что у тех будет возможность пополнять такие вклады по повышенным ставкам в течение всего срока действия вклада, пишет антимонопольное ведомство.

Однако впоследствии недобросовестные участники рынка предпринимают различные меры по ухудшению условий открытых вкладов и тем самым сокращают размер своих обязательств по ним.

Цб снизил стоимость денег. почему россияне могут этого не заметить?

Фото Сергея Фадеичева / ТАСС Банк России ожидаемо снизил ключевую ставку на 0,50 процентных пункта. Обычно после снижения ставки ЦБ банки начинают снижать ставки по кредитам и депозитам, но в этот раз такого может и не произойти из-за растущих рисков, считают эксперты

Совет директоров Банка России 24 апреля снизил ключевую ставку на 0,50 процентных пункта, до 5,5%. В последний раз на таком низком уровне ставка была в марте 2014 года, а ниже не опускалась никогда.

Регулятор признал, что ситуация по сравнению с мартом кардинально изменилась.

В России введены существенные ограничительные меры, что создает продолжительное дезинфляционное влияние на экономику, притом что ситуация на глобальных финансовых рынках стабилизировалась.

Согласно прогнозу ЦБ, по итогам 2020 года инфляция составит 3,8-4,8% и в дальнейшем стабилизируется вблизи четырехпроцентного таргета. Цены могут повышаться из-за нарушений логистических цепочек в условиях ограничительных мер, отметил регулятор.

Вместе с тем ЦБ резко ухудшил прогноз по динамике ВВП — регулятор ожидает его снижения на 4-6% по итогам 2020 года.

Притом что еще в феврале ЦБ прогнозировал, что экономика России вырастет на 1,5-2% (по февральскому прогнозу Минэкономразвития, который пока не пересматривался, рост должен был составить 1,9%).

К восстановлению российская экономика должна перейти в 2021-м — Банк России ждет роста на 2,8-4,8%, а в 2022-м — на 1,5-3,5%.

Самый большой вклад в падение ВВП внесет снижение экспорта на 10-15%, а также снижение инвестиций в основной капитал на 6-10% — инвестиционные планы компаний будут сдерживать неопределенность перспектив внутреннего и внешнего спроса. Кроме того, ЦБ прогнозирует, что платежный баланс России по итогам 2020 года будет отрицательным — минус $35 млрд. В прогноз ЦБ заложена средняя цена нефти марки Urals в 2020 году на уровне $27 (притом что в бюджете заложена цена $42,4).

На ближайших заседаниях ЦБ снова может снизить ставку, если ситуация будет развиваться в соответствии с базовым прогнозом, отмечается в релизе регулятора.

В конце марта ЦБ не снизил ключевую ставку впервые с июня 2019 года. Причем такое решение регулятор принял в тот момент, когда центробанки крупнейших экономик смягчали денежно-кредитную политику в качестве антикризисной меры в условиях пандемии коронавируса.

Тогда глава ЦБ Эльвира Набиуллина объясняла, что «баланс краткосрочных рисков сместился в сторону проинфляционных» в связи с девальвацией рубля. Впрочем, с тех пор положение российской валюты стабилизировалось.

На прошлой неделе Набиуллина заявила журналистам, что регулятор будет «предметно рассматривать» вопрос о снижении ставки на ближайшем заседании. Слова главы ЦБ рынок тогда расценил как сигнал к тому, что ставка снизится.

Обычно после снижения ставки ЦБ банки начинают снижать ставки по кредитам и депозитам, так как ставка влияет на стоимость денег в экономике. «После завтрашнего снижения ключевой ставки Банком России (мы ждем -50 б. п.

) ставки по депозитам, по-видимому, также развернутся вниз», — написал в своем telegram-канале 23 апреля директор по инвестициям «Локо Инвест» Кирилл Тремасов. До марта этого года ставки по кредитам и депозитам действительно двигались вниз вместе с ключевой ставкой.

Ставки по рублевым депозитам, по данным ЦБ, снижались без остановки со второй декады июня 2019 года и упали с 7,3640% до минимальных значений в 5,15% в марте 2020 года. Снижались и ставки по ипотечным кредитам.

В феврале Эльвира Набиуллина заявляла о том, что ставки по ипотеке опустились ниже 9% и cнижение продолжается.

Но в марте многомесячное снижение ставок в банковской системе прекратилось. После 10 марта, когда рубль резко подешевел к доллару, ставки по ипотеке повысили ТКБ, Юникредит Банк, Райффайзенбанк, «Открытие», Промсвязьбанк и «Росбанк дом».

Пошли в рост и ставки по рублевым депозитам, даже несмотря на то, что регулятор 20 марта оставил ставку на прежнем уровне в 6%. Уровень средней максимальной ставки в топ-10 банков по размеру средств населения в конце марта вырос впервые с ноября, до 5,38%.

Ко второй декаде апреля этот показатель вырос до 5,43%. Так банки пытаются привлечь деньги населения на фоне ослабления рубля и волатильности на рынках. В марте, по оценке ЦБ, население забрало 315 млрд рублей с банковских вкладов.

Вкладчикам нужны были деньги, чтобы купить что-то на случай необходимости самоизоляции, а также в ожидании роста цен на товары длительного потребления (автомобили и бытовую технику).

ЦБ предупредил, что возможно дальнейшее снижение объема вкладов физлиц, так как люди вынуждены тратить накопления, находясь дома.

Сейчас снижение ставок не на пользу банкам.

Возможное снижение ставок по депозитам может спровоцировать дополнительные оттоки средств физлиц из банков, поэтому пока ситуация на рынках остается высоковолатильной, «Эксперт РА» не ожидает их снижения вслед за ключевой, сказал Forbes старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА« Руслан Коршунов. Он также не ожидает снижения ставок по кредитам — напротив, они могут вырасти. Стоимость риска при кредитовании существенно выросла, и банки уже сейчас закладывают это в новые выдачи, говорит Коршунов.
Рыночные ставки учитывают и изменение ключевой ставки, и риск-премию для конкретного банковского продукта, согласен руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. Возможное снижение ключевой ставки ЦБ в целом поспособствует снижению ставок по кредитам и депозитам, однако если риски кредитования продолжат повышаться, то, возможно, эффект низкой ключевой ставки будет нивелирован ростом премии за кредитный риск, считает он. «В результате процентные ставки по кредитам не будут снижаться, во всяком случае, в ближайшие несколько месяцев», — сказал Даллакян.
ЦБ предупреждал, что ожидает роста просрочки и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе «с учетом сложной экономической ситуации». Рост будет сглажен тем, что значительную часть кредитов банки реструктурируют по собственным программам или предоставят пострадавшим заемщикам кредитные каникулы.

Как ведут себя банки сейчас. На неделе, предшествующей заседанию совета директоров ЦБ, cтавки по кредитам и ипотеке в банках почти не изменились, показывает мониторинг Frank RG. По кредитам наличными диапазоны ставок вообще не сдвинулись по сравнению с прошлой пятницей.

По ипотеке ставки скорректировали Сбербанк и «ФК Открытие». Так Сбербанк 22 апреля расширил диапазон ставок по ипотечным программам с господдержкой для открытого рынка с 5% до 7,40%. Как объяснили в пресс-службе банка, это связано с запуском новой программы господдержки «Льготная ипотека 6,50%». По ней банк стал выдавать ипотеку по ставке 6,4% с учетом субсидии от Сбербанка, которая дает 0,1 п. п. от базовой ставки по программе 6,5%. По ставке 7,4% Сбербанк выдает ипотеку в рамках программы тем клиентам, которые отказались при оформлении договора от добровольного страхования жизни, пояснили в пресс-службе.
«ФК Открытие» 22 апреля снизил минимальную ставку по ипотеке с 9,65% до 8,70%. Банк скорректировал условия по ипотечному кредитованию, чтобы «обеспечить одно из лучших предложений на рынке и помочь клиентам улучшить свои жилищные условия», указали в пресс-службе банка.
По депозитам ставки скорректировали только Мособлабанк и ПримСоцБанк. Мособлбанк, входящий в Группу СМП Банка, повысил максимальную ставку по вкладам в рублях с 5,63% до 6,45%. Как пояснили в пресс-службе Группы СМП Банка, рост связан с повышением ставок по сезонным вкладам, при этом ставки по депозитам основной линейки остались без изменений. «В дальнейшем будем следить за уровнем ставок на рынке и экономической ситуацией в целом и выстраивать ценовую политику в соответствии с этими факторами», — указал представитель группы.

Что говорят банки. Forbes спросил топ-20 банков по размерам активов о том, планируют ли они менять ставки по кредитам и депозитам в ближайшее время.

В Россельхозбанке заявили, что снижение ставок по ипотеке в соответствии со снижением ставки ЦБ определенно поддержит спрос граждан.
Также снизить ставки по кредитам вслед за снижением ставки ЦБ готов и банк «Ак Барс».
«Да, снижение ставок возможно. Рыночные ставки после недолгого повышения сейчас стабилизируются», — указал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
В пресс-службах МКБ и «ФК Открытие» указали, что банки будут следить за рыночной ситуацией и принимать решение в соответствии с ней.

Фас будет проверять банки, которые ухудшают условия по текущим вкладам

ФАС и ЦБ РФ направили кредитным организациям письмо с предупреждением, что антимонопольная служба будет проводить антимонопольные расследования в отношении банков, которые ухудшают условия по уже открытым вкладам граждан вне зависимости от обоснования со стороны банка.

В совместном письме ФАС и ЦБ говорится, что подобные действия банков могут вести к возникновению у них необоснованных преимуществ перед конкурентами и нарушению общественных отношений в сфере конкуренции. Также такие действия могут негативно отразиться на доверии вкладчиков к банковской системе в целом и, как следствие, создать предпосылки для социальной напряженности.

Письмо было написано по итогам работы антимонопольных структур, которые сталкиваются с недобросовестным поведением банков, привлекающих деньги физлиц во вклады.

Некоторые банки в целях удержания и привлечения вкладчиков существенно увеличивают процентные ставки по вкладам, заверяя клиентов, что будет возможность пополнения таких вкладов по повышенным ставкам в течение всего срока их действия.

Затем недобросовестные банки принимают различные меры по ухудшению потребительских свойств открытых гражданами ранее вкладов и тем самым сокращают размер своих обязательств по ним.

К недобросовестным мерам банков ФАС относит: введение комиссии за операции пополнения вкладов (в размере от 3 до 10%); введение комиссии за операции снятия и перечисления денежных средств со счетов, на которые перечисляются суммы вкладов по окончании их срока; снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18% годовых до 13% годовых); установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. до 100 тыс. руб.); значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. до 5 млн руб.); введение запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

Изменение ключевой ставки и понижение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физлиц в неблагоприятную для банков сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения предусмотренных договорами вкладов обязательств перед вкладчиками, которые являются экономически более слабой стороной по таким договорам, подчеркнули в ФАС.

Привлекая деньги вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, банк несет определенные риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры. Подобные изменения не могут быть неожиданным обстоятельством для кредитной организации и должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности.

Истории о том, как вы пытались получить помощь от российского государства в условиях коронакризиса и что из этого вышло, присылайте на адрес COVID-19@rosbalt.ru

Эксперты: банки не спешат снижать ставки вслед за ЦБ, боясь оттока вкладов

МОСКВА, 25 апреля. /ТАСС/. Банк России в пятницу впервые с осени 2019 года понизил ключевую ставку сразу на 50 б. п., до 5,5% — на этом уровне она в последний раз была в начале 2014 года. Однако опрошенные ТАСС эксперты считают, что не стоит ждать резкого снижения ставок по вкладам, не подешевеют существенно и кредиты.

По словам директора рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрия Ногина, основным мотивом для уменьшения ставки была острая необходимость снижать стоимость кредитов в экономике.

«Между тем мы не ожидаем значительного снижения ставок по банковским кредитам и вкладам, так как банки на фоне снижения реальных располагаемых доходов россиян с осторожностью подходят к кредитованию населения, равно как пострадавших от коронавируса отраслей экономики», — сказал он.

Руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев считает, что снижение ставки удешевит кредиты, но сильного уменьшения ставок по депозитам не будет. «Банки постараются избежать новой волны оттока вкладов населения», — прогнозирует специалист.

Что говорят банки

Банкиры также отмечают, что пока будут смотреть за рынком, но во многом движение ключевой ставки уже было заложено в текущей ценовой политике банков, и заметных движений ставок сейчас ожидать не стоит. Кроме того, действия ЦБ — это в большей степени фактор поддержки банков в условиях снижения ликвидности у некоторых игроков.

«Динамика ключевой ставки ЦБ, безусловно, является одним из важнейших ориентиров, которые используются при установлении ставок по банковским финансовым продуктам. Однако наряду с ней мы оцениваем еще целый ряд параметров.

Среди них — баланс спроса и предложения на привлеченные и размещенные средства, конъюнктура рынка розничного банкинга, рынка межбанковского кредитования, инфляционные ожидания и так далее.

Поэтому снижение ключевой ставки — это однозначный сигнал рынку, но не факт, что движение ставок по кредитам и депозитам будет в полной мере соответствовать динамике ключевой ставки», — отметил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

«В целом ожидания по ключевой ставке уже заложены в нашем ценовом предложении», — подчеркнула замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина.

Банкиры также отмечают, что на фоне текущего кризиса внутри кредитных организаций следует внимательно отнестись к расстановке приоритетов, сместив акценты с продаж на клиентов.

«Смягчение денежной-кредитной политики ЦБ было ожидаемо.

Однако в кризис важно сфокусировать все усилия не на стимулировании новых продаж, а на работе с клиентами», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

При этом в ВТБ, Росбанке, Раффайзенбанк, банке «Хоум кредит», «Открытии» и МКБ подчеркнули, что ценовые параметры кредитных продуктов и ставки по вкладам могут быть скорректированы в зависимости от рыночной ситуации. «Почта банк» заявил, что пока не планирует менять ставки по кредитам и вкладам.

Эпизодическое снижение

В то же время ряд банков допустили снижение ставок по некоторым своим продуктам. В пресс-службе ПСБ ТАСС сообщили, что организация рассматривает возможность снижения стоимости кредитов для бизнеса, а также изменения условий по другим кредитным и депозитным продуктам банка в соответствии с динамикой на рынке.

«Спрос на кредиты в ближайшее время будет невысоким как со стороны юрлиц (из-за сокращения инвестиций), так и в розничном сегменте (из-за отказа от дорогих покупок в условиях ухудшения ситуации на рынке труда). В условиях слабого спроса на кредиты у банков не будет потребности в наращивании клиентских остатков, а значит банки смогут снижать ставки по депозитам», — считают в ПСБ.

Первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский полагает, что стоит ожидать снижения ставок после заседания ЦБ. «Да, снижение ставок возможно. Рыночные ставки после недолгого повышения сейчас стабилизируются», — сказал он.

«Русфинанс банк» с пятницы решил снизить ставки в пределах 0,5% по ряду автокредитных программ, сообщил начальник управления продаж департамента автокредитования банка Павел Самойлов.

По мнению главного аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, при продолжении цикла монетарной мягкости ЦБ РФ ставки по банковским продуктам продолжат снижаться. «В конце весны — начале лета ставки по вкладам могут опуститься до уровней 4,8-5%», — предположил он.

По данным Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов, во второй декаде апреля 2020 года составила 5,43%.

Будет норма: в Конституции хотят расширить функции Центробанка

Расширение функций Центробанка в Конституции поддержала рабочая группа по изменению основного закона страны. Об этом «Известиям» заявил ее член Валерий Гартунг. Согласно поправкам, Банк России должен обеспечивать условия для экономического роста. В ближайшее время инициативу рассмотрит комитет ГД по госстроительству и законодательству.

Схожую поправку в нижнюю палату парламента направил сенатор Павел Тараканов. По мнению автора идеи, Центробанк должен отвечать за стабильность цен и умеренные долгосрочные процентные ставки для развития экономики и создания рабочих мест.

Эксперты считают, что политикам нужно не злоупотреблять с поправками, а сконцентрироваться на реализации уже имеющихся.

Поправок много не бывает

Сейчас Банк России, согласно Конституции, отвечает только за защиту и обеспечение устойчивости рубля и действует независимо от других органов государственной власти.

«Справедливая Россия» предложила расширить его функции, и рабочая группа по изменению основного закона страны это частично поддержала.

Об этом «Известиям» сообщил член партии, участник рабочей группы и первый зампред комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Валерий Гартунг.

— Наша поправка заключалась в следующем: Центробанк должен обеспечивать условия для экономического роста и занятости населения. На рабочей группе первая часть была одобрена, а вот вторую не поддержали. Но я с таким решением не согласен, — заявил политик.

Федеральная резервная система США, создающая финансовый климат практически во всем мире, ориентируется на безработицу и экономический рост страны. Для большей эффективности ЦБ тоже должен руководствоваться этими факторами, уверен Валерий Гартунг.

— За этой поправкой однозначно будущее. Нам нужно расширять основную функцию Банка России. Каждое выступление, посвященное денежно-кредитной политике, я заканчиваю именно этим — экономический рост должен быть целью деятельности ЦБ. Но мне говорят: в законе этого нет, в Конституции тоже. Поэтому и приходится вносить поправки в основной закон, — подчеркнул он.

С идеей расширить ответственность Банка России выступили и в Совете Федерации.

Соответствующую поправку в рабочую группу 13 февраля внес член комитета Совфеда по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера Павел Тараканов («Единая Россия»), документ есть в распоряжении «Известий».

Согласно нему, ЦБ должен нести ответственность за стабильность цен и умеренность долгосрочных процентных ставок для развития экономики и создания рабочих мест. Инициативу должны рассмотреть в ближайшую неделю.

Предлагаемая поправка ориентирована на успешный опыт западных стран, пояснил «Известиям» ее автор. Документ, по его мнению, позволит создать единые показатели эффективности для экономического блока правительства и Центрального банка, что положительно скажется на развитии промышленности.

— Ведущие мировые центральные банки отвечают за развитие экономики и насыщение ее длинными дешевыми деньгами, а также за максимальную занятость и создание рабочих мест. Поэтому, основываясь на мировом опыте, я и сформулировал эту поправку,— отметил сенатор.

Если предложение «Справедливой России» примет профильный комитет ГД, то инициатива сенатора в любом случае найдет свое отражение в Конституции, считает член рабочей группы Валерий Гартунг.

Президент Владимир Путин неоднократно критиковал динамику роста российской экономики и называл слишком медленным увеличение реальных доходов населения.

Так, еще в 2016 году, обращаясь с посланием к Федеральному Собранию, глава государства призвал не только правительство, но и Центробанк изменить ситуацию, например, разработав положения по привлечению ресурсов некредитных организаций в реальный сектор экономики.

Во время послания 2019 года президент снова акцентировал на этом внимание: «Правительству и Центральному банку, как я уже сказал, нужно войти в целевые показатели инфляции, в целом обеспечить благоприятные макроэкономические условия».

Видимость работы

Банк России сообщил «Известиям», что не комментирует инициативы политиков.

Центробанк не должен создавать условия для экономического роста — для этого есть Минэкономразвития, уверен первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по экономической политике Сергей Калашников. По его мнению, вносить положение об обеспечении Банком России долгосрочных процентных ставок тоже не совсем оправданно.

— Вообще-то это Основной закон, там не надо прописывать абсолютно всё. Процентная ставка — очень динамичный процесс, поэтому нет смысла про это писать. Что такое умеренная ставка? А долгосрочная? Непонятно, особенно в нашем динамичном мире, — пояснил в беседе с «Известиями» сенатор.

В Конституции можно прописать многое, но нужно сначала добиться реализации уже существующих положений, заявил в беседе с «Известиями» директор банковского института ВШЭ Василий Солодков.

— Например, сейчас обязанность Центробанка — поддерживать курс рубля. Однако после 2014 года он стал плавающим, из-за чего Банк России начали обвинять в невыполнении его функции. В ответ ЦБ заявил, что обеспечивает стабильный курс, но рыночными методами, — напомнил эксперт.

Он добавил, что в целом нужно сконцентрироваться на улучшении работы экономического блока.

Ранее депутат Госдумы Вера Ганзя сообщила в соцсетях, что КПРФ направила в рабочую группу 26 правок, среди прочего — об обязанности Центробанка обеспечивать условия для экономического роста. Счетная палата, в свою очередь, предложила уточнить в законодательстве полномочия Банка России при планировании развития финансового рынка.

Фас пригрозила банкам расследованием при ухудшении условий по вкладам

В ФАС и ЦБ отмечают, что такие действия кредитных организаций могут вести к возникновению у них необоснованных преимуществ перед конкурентами и нарушению общественных отношений в сфере конкуренции.

«Кроме того, указанное поведение кредитных организаций способно негативно отразиться на доверии вкладчиков к банковской системе в целом и, как следствие, создать предпосылки для социальной напряженности», — говорится в письме ФАС и ЦБ.

Основанием для подготовки документа послужила практика антимонопольных органов, которые сталкиваются с недобросовестным поведением кредитных организаций, привлекающих денежные средства физических лиц во вклады, отдельно отмечается в сообщении ФАС.

Некоторые банки, в целях удержания текущих вкладчиков и привлечения новых, существенно увеличивают процентные ставки по вкладам, заверяя клиентов, что у тех будет возможность пополнения таких вкладов по повышенным ставкам в течение всего срока их действия, пишет антимонопольное ведомство.

Однако впоследствии недобросовестные участники рынка предпринимают различные меры по ухудшению потребительских свойств открытых гражданами ранее вкладов и, тем самым, сокращают размер своих обязательств по ним.

К недобросовестным мерам банков ФАС относит следующее:

введение комиссии за операции пополнения вкладов (в размере от 3% до 10%);
введение комиссии за операции снятия и перечисления денежных средств со счетов, на которые перечисляются суммы вкладов по окончании их срока;
снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18% годовых до 13% годовых);
установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. рублей до 100 тыс. рублей);
значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. руб. до 5 млн. руб.);
введение запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

Изменение ключевой ставки Банка России, а также понижение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физлиц в неблагоприятную для банков сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения предусмотренных договорами вкладов обязательств перед вкладчиками, которые являются экономически более слабой стороной по таким договорам, приводятся в сообщении ФАС слова заместителя руководителя антимонопольного ведомства Андрей Кашеваров.

Привлекая денежные средства вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, кредитная организация несет определенные риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры, отмечают в ФАС. Подобные изменения не могут быть неожиданным обстоятельством для кредитной организации и должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности.

РБК направил запрос в топ-10 банков по объему привлеченных вкладов.
Екатерина ЛИТОВА
При участии: Евгения ЧЕРНЫШОВА

аЄааЁ аИ аІа а аЄ аПбаЕаДбаПбаЕаДаИаЛаИ аБаАаНаКаИ аО аНаЕаОаБбаОаДаИаМаОббаИ аДаОаБбаОбаОаВаЕббаНаОаГаО аПаОаВаЕаДаЕаНаИб аНаА ббаНаКаЕ аВаКаЛаАаДаОаВ

аЄаЕаДаЕб€аАаЛбŒаНаАб аАаНб‚аИаМаОаНаОаПаОаЛбŒаНаАб баЛбƒаЖаБаА (аЄааЁ) баОаВаМаЕбб‚аНаО б а‘аАаНаКаОаМ а аОббаИаИ аВ б†аЕаЛбб… б€аЕаАаЛаИаЗаАб†аИаИ ТЋаДаОб€аОаЖаНаОаЙ аКаАб€б‚б‹ТЛ аПаО б€аАаЗаВаИб‚аИбŽ аКаОаНаКбƒб€аЕаНб†аИаИ аИаЗаДаАаЛаИ аПаИббŒаМаО, аПб€аЕаДбƒаПб€аЕаЖаДаАбŽб‰аЕаЕ аБаАаНаКаИ аО аНаЕаДаОаПбƒбб‚аИаМаОбб‚аИ аНаЕаДаОаБб€аОбаОаВаЕбб‚аНаОаЙ аКаОаНаКбƒб€аЕаНб†аИаИ аНаА б€б‹аНаКаЕ аВаКаЛаАаДаОаВ. аžаБ бб‚аОаМ аГаОаВаОб€аИб‚бб аВ баОаОаБб‰аЕаНаИаИ аНаА аОб„аИб†аИаАаЛбŒаНаОаМ баАаЙб‚аЕ аЄааЁ.

ТЋаЄааЁ а аОббаИаИ аИ а‘аАаНаК а аОббаИаИ аОаБб€аАб‰аАбŽб‚ аВаНаИаМаАаНаИаЕ аКб€аЕаДаИб‚аНб‹б… аОб€аГаАаНаИаЗаАб†аИаЙ аНаА б‚аО, б‡б‚аО аНаЕаДаОаБб€аОбаОаВаЕбб‚аНаОаЕ аПаОаВаЕаДаЕаНаИаЕ, баВбаЗаАаНаНаОаЕ б бƒб…бƒаДбˆаЕаНаИаЕаМ аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаИб… баВаОаЙбб‚аВ аПаО бƒаЖаЕ аЗаАаКаЛбŽб‡аЕаНаНб‹аМ аДаОаГаОаВаОб€аАаМ, аВаНаЕ аЗаАаВаИбаИаМаОбб‚аИ аОб‚ аЕаГаО аОаБаОбаНаОаВаАаНаИб аМаОаЖаЕб‚ бб‚аАб‚бŒ аПб€аЕаДаМаЕб‚аОаМ аАаНб‚аИаМаОаНаОаПаОаЛбŒаНаОаГаО б€аАббаЛаЕаДаОаВаАаНаИбТЛ, — аОб‚аМаЕб‡аАаЕб‚бб аВ аДаОаКбƒаМаЕаНб‚аЕ.

а’ аПб€аЕбб-б€аЕаЛаИаЗаЕ аГаОаВаОб€аИб‚бб, б‡б‚аО аНаЕаКаОб‚аОб€б‹аЕ аКб€аЕаДаИб‚аНб‹аЕ аОб€аГаАаНаИаЗаАб†аИаИ аДаЛб бƒаДаЕб€аЖаАаНаИб аВаКаЛаАаДб‡аИаКаОаВ аИ аПб€аИаВаЛаЕб‡аЕаНаИб аДаОаПаОаЛаНаИб‚аЕаЛбŒаНаОаГаО баПб€аОбаА ббƒб‰аЕбб‚аВаЕаНаНаО бƒаВаЕаЛаИб‡аИаВаАбŽб‚ аПб€аОб†аЕаНб‚аНб‹аЕ бб‚аАаВаКаИ аПаО аВаКаЛаАаДаАаМ, аПб€аИ бб‚аОаМ аВ аБаОаЛбŒбˆаИаНбб‚аВаЕ баЛбƒб‡аАаЕаВ аЗаАаВаЕб€бб аО аВаОаЗаМаОаЖаНаОбб‚аИ аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИб б‚аАаКаИб… аВаКаЛаАаДаОаВ аПаО аПаОаВб‹бˆаЕаНаНб‹аМ бб‚аАаВаКаАаМ аВ б‚аЕб‡аЕаНаИаЕ аВбаЕаГаО бб€аОаКаА аИб… аДаЕаЙбб‚аВаИб. а’аПаОбаЛаЕаДбб‚аВаИаИ аНаЕаДаОаБб€аОбаОаВаЕбб‚аНб‹аЕ бƒб‡аАбб‚аНаИаКаИ б€б‹аНаКаА аПб€аЕаДаПб€аИаНаИаМаАбŽб‚ б€аАаЗаЛаИб‡аНб‹аЕ аМаЕб€б‹ аПаО бƒб…бƒаДбˆаЕаНаИбŽ аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаИб… баВаОаЙбб‚аВ, аОб‚аКб€б‹б‚б‹б… аГб€аАаЖаДаАаНаАаМаИ б€аАаНаЕаЕ аВаКаЛаАаДаОаВ аИ, б‚аЕаМ баАаМб‹аМ, баОаКб€аАб‰аАбŽб‚ б€аАаЗаМаЕб€ баВаОаИб… аОаБбаЗаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВ аПаО аНаИаМ.

аš аНаЕаДаОаБб€аОбаОаВаЕбб‚аНб‹аМ аДаЕаЙбб‚аВаИбаМ аМаОаГбƒб‚ аБб‹б‚бŒ аОб‚аНаЕбаЕаНб‹ баНаИаЖаЕаНаИаЕ аПб€аОб†аЕаНб‚аОаВ, аНаАб‡аИбаЛбаЕаМб‹б… аНаА аВаНаЕбаЕаНаНб‹аЕ аВаО аВаКаЛаАаДб‹ б аОаПб€аЕаДаЕаЛаЕаНаНаОаЙ аДаАб‚б‹ аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИб, аВаВаЕаДаЕаНаИаЕ аЗаАаПб€аЕб‚аА аНаА аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИаЕ аВаКаЛаАаДаА аИаЛаИ бƒбб‚аАаНаОаВаЛаЕаНаИаЕ аНаЕаБаОаЛбŒбˆаОаЙ аМаАаКбаИаМаАаЛбŒаНаОаЙ ббƒаМаМб‹ аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИб аВ б‚аЕб‡аЕаНаИаЕ аМаЕббб†аА аИ бƒаВаЕаЛаИб‡аЕаНаИаЕ аМаИаНаИаМаАаЛбŒаНаОаЙ ббƒаМаМб‹ аЕаДаИаНаОаВб€аЕаМаЕаНаНаОаГаО аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИб, аВаВаЕаДаЕаНаИаЕ аКаОаМаИббаИаИ аЗаА аПаОаПаОаЛаНаЕаНаИаЕ аВаКаЛаАаДаОаВ, аА б‚аАаКаЖаЕ аКаОаМаИббаИаИ аЗаА баНбб‚аИаЕ аИ аПаЕб€аЕб‡аИбаЛаЕаНаИаЕ аДаЕаНаЕаГ баО бб‡аЕб‚аОаВ, аНаА аКаОб‚аОб€б‹аЕ аПаЕб€аЕб‡аИбаЛббŽб‚бб ббƒаМаМб‹ аВаКаЛаАаДаОаВ аПаО аОаКаОаНб‡аАаНаИаИ аИб… бб€аОаКаА.

аšаАаК аОб‚аМаЕб‚аИаЛ аЗаАаМаЕбб‚аИб‚аЕаЛбŒ б€бƒаКаОаВаОаДаИб‚аЕаЛб аЄааЁ ааНаДб€аЕаЙ аšаАбˆаЕаВаАб€аОаВ, б‡бŒаИ баЛаОаВаА аПб€аИаВаОаДбб‚бб аВ аПб€аЕбб-б€аЕаЛаИаЗаЕ, ТЋб‚аАаКаОаЕ аПаОаВаЕаДаЕаНаИаЕ аБаАаНаКаОаВ, аКб€аОаМаЕ аПб€аОб‡аИб… аПаОбаЛаЕаДбб‚аВаИаЙ, аМаОаЖаЕб‚ аПаОаДаОб€аВаАб‚бŒ аДаОаВаЕб€аИаЕ аВаКаЛаАаДб‡аИаКаОаВ аК аБаАаНаКаОаВбаКаОаЙ баИбб‚аЕаМаЕ аВ б†аЕаЛаОаМ, аВ баВбаЗаИ б б‡аЕаМ аПб€аЕбаЕб‡аЕаНаИаЕ бб‚аОаГаО аПаОаВаЕаДаЕаНаИб баВаЛбаЕб‚бб аОаДаНаИаМ аИаЗ аПб€аИаОб€аИб‚аЕб‚аНб‹б… аНаАаПб€аАаВаЛаЕаНаИаЙ аДаЕбб‚аЕаЛбŒаНаОбб‚аИ аЄааЁ а аОббаИаИТЛ.

а˜аНб„аОб€аМаАб†аИаОаНаНаОаЕ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаО а аОббаИаИ аЂааЁаЁ

Цб и фас предупредили банки об ответственности за хитрости с вкладами

Порой банки завлекают россиян обещаниями выгодных условий по вкладам, но после подписания договора ухудшают условия. Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) предупредили кредитно-финансовые учреждения о недопустимости подобной практики: она может послужить поводом для антимонопольного расследования.

Уловки банкиров

По информации «Ведомостей», авторы письма перечислили наиболее типичные нарушения, среди которых:

запрет на пополнение вкладов;
установление комиссии за пополнение (в 3-10%);
значительное увеличение минимальной суммы пополнения (порой до 5 млн. руб.);
введение небольшой максимальной суммы пополнения;
снижение процентов на внесенные дополнительно суммы (например, с 18-ти до 13%) и др.

Такие хитрости могут послужить основанием для открытия дел, касающихся нарушения антимонопольного законодательства, говорится в послании банкирам.

«Информационное письмо направлено прежде всего на предупреждение возможных проявлений недобросовестной конкуренции и защиту интересов вкладчиков в будущем», — пояснили в ЦБ.

В антимонопольном ведомстве отметили, что им «с определенной периодичностью» приходится сталкиваться с недобросовестным поведением финансовых организаций. Но в последнее время Центральным аппаратом ФАС не зафиксировано манипуляций с условиями по депозитам.

Начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева называет письмо «предупреждением недобросовестной конкуренции». Оно направлено в рамках реализации дорожной карты по развитию конкуренции до 2020 года, разработанной согласно указу президента.

Порочная практика

Известны громкие случаи смены условий действующих высокодоходных вкладов по факту снижения ставок привлечения на рынке. К примеру, в 2010-м «Юниаструм банк» ввел с весны 5-процентную комиссию за пополнение вкладов. Аналогичным образом поступил и екатеринбургский СКБ-банк, запустивший комиссию в 7%.

«Абсолют банк» в том же году пошел иным путем: запретил пополнять вклады со сроком окончания договора менее года, хотя изначально клиенты имели такую возможность. К таким ухищрениям банкиры прибегали ради ограничения пополнения слишком дорогих для них вкладов, ведь в период кризиса-2009 ставки доходили до 18%.

В 2015-м подобная история произошла и с «Тинькофф банком», который в одностороннем порядке снизил ставку на суммы пополнения изначальных вкладов. В итоге антимонопольная служба признала его нарушителем закона о защите конкуренции.

Речь шла о дорогих депозитах, которые были привлечены с конца 2014-го до апреля 2015 года, когда ключевая ставка взлетела до 17% годовых.

Через пару месяцев ЦБ начал ее снижать, но банку Олега Тинькова невыгодно было привлекать средства на старые вклады под прежний высокий процент.

В то время банк утверждал, что в условиях вклада изначально была прописана возможность снижения ставки пополнения.

Оказывается, банки практикуют подобные хитрости до сих пор. Корреспонденту «Ведомостей» не удалось пополнить открытый в начале 2018 года вклад на прежних условиях. Менеджер банка «Сант-Петербург» сообщил, что ставка будет порядка 6,3% — на 0,1 п.п. ниже январской и сослался при этом на опубликованные условия по депозитам.

Некоторые из банков при снижении процентов ссылаюсь на предписание регулятора об ограничении в привлечении ими средств.

Доверяй, но проверяй

Представители ряда банков заверили, что у них не меняются условия вкладов по заключенным договорам. К таким относятся Альфа-банк, Промсвязьбанк, ВТБ, «Русский стандарт», «ФК Открытие», «Абсолют банк», «Восточный», Росбанк, Совкомбанк. При этом в Газпромбанке, «Абсолюте», «Восточном» и «Русском стандарте» заявили, что не получали предупреждений от антимонопольной службы или ЦБ.

В Росбанке рекомендуют вкладчикам внимательно знакомиться с условиями размещения в ходе заключения договора.

«Это позволит избежать ситуаций, при которых клиент получит меньшую доходность, чем планировал», – пояснила замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга банка Лидия Каширина.