Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банка

Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банка

Увидев высокий процент, люди не хотят разбираться, что за ним скрывается /Андрей Гордеев / Ведомости

Немногие банки сейчас предлагают доходность вкладов выше 7% годовых. Средняя максимальная ставка вкладов в банках топ-10 по размеру депозитов физлиц во второй декаде июля составила 6,33% годовых, в июне опускалась до 6,05%.

Такой доходностью вкладов привлечь клиента непросто, признают банкиры.

Некоторые банки уже думают об альтернативах – растет количество предложений карт с процентами на остаток, а доходность накопительных счетов у некоторых банков сопоставима с доходностью депозитов, отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Однако для большинства вклад все еще остается основным способом вложения средств, и банки придумывают уловки, чтобы их депозиты казались более выгодными.

Одна из самых популярных уловок – вклады с «лестничным» начислением процентов: срок вклада разбивается на периоды, в каждый из которых своя ставка. Итоговая доходность такого вклада – среднее от этих ставок, но банки упирают в рекламе на максимальную.

«Это один из самых популярных и эффективных способов привлечения: многие видят высокую ставку в рекламе и не исследуют условия дальше», – отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

«Лестничные» проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку, объясняет руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка Дмитрий Фалалеев: «При этом фактическая ставка за весь срок может быть среднерыночной или ниже».

Итоговая доходность вклада «Растущий процент» от «Восточного» близка к ставке классического вклада «Восточный»: 6,6–6,8% против 6,55–6,75% годовых при одинаковом сроке и без капитализации процентов. С капитализацией доходность «Восточного» будет даже выше «лестничного» вклада – 6,75–6,96% годовых.

Популярны «лестничные» ставки среди сезонных вкладов. Сейчас такой депозит предлагает в том числе Промсвязьбанк – «Растущий доход» с четырьмя процентными периодами и средней ставкой 6,6% годовых на 360 дней (максимальная – 8%). Средняя доходность «лестничных» вкладов «МТС банка» «В игре!» и «Наше лето» от «Уралсиба» – 6,5% годовых, одного из периодов – 8%.

Банки особенно любят сезонные депозиты с лестницей из процентов из-за того, что внешне доходность таких вкладов кажется значительно больше, чем в основной линейке, а, по идее, это как раз и отличает стандартный вклад от сезонного, говорит гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. «На деле не всегда сезонный вклад значительно выгоднее вклада стандартной линейки», – объясняет Грибанов.

Например, средняя доходность вклада «Чемпион» Московского кредитного банка (МКБ) с «лестничными» процентами – 6,5% годовых (срок – 300 дней). Столько же принесет стандартный годовой вклад МКБ «Максимальный доход».

Чаще всего сезонные вклады краткосрочны и являются инструментом маркетинга банка, добавляет Самиев. ВТБ, чтобы привлечь клиентов, периодически предлагает сезонные депозиты, рассказывает его старший вице-президент Юлия Деменюк.

Например, до 31 августа в отделениях ВТБ действует промовклад «Максимальный» со ставкой 6,4% годовых на 120 дней (сумма – от 50 000 руб.). Под такую же ставку в интернет-банке ВТБ можно открыть стандартный депозит «Выгодный» сроком на 3–5 месяцев (от 30 000 руб.). Ставка по нему в отделении на 0,4 п. п. ниже.

Тем не менее за три недели с начала приема вклада 5 июля клиенты открыли на 4,5 млрд руб. «Максимальных» вкладов, поделилась Деменюк.

«В условиях неопределенности неинтересными становятся также длинные вклады на несколько лет: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго, ожидая, что ставки могут вырасти», – говорит Матовников. Иногда банки решают эту проблему, выплачивая проценты по вкладам на несколько лет в оговоренных промежутках в течение срока действия депозита.

Их можно оставлять на вкладе (капитализировать) или снимать и свободно пользоваться. Как правило, проценты по длинным вкладам в таком случае меньше, чем по коротким. Например, такая система действует у ВТБ с вкладом «Выгодный». Положить деньги на срок до 5 месяцев можно под 6,4% годовых, а на 36–61 месяц – под 5,5% годовых.

Однако, если капитализировать проценты на длинном депозите, ставка по нему достигнет 5,97% годовых.

Но часто банки используют противоположный прием: они предлагают лучшие условия именно по длинным депозитам, но выплачивают проценты по ним в конце срока действия вклада.

Все равно вкладчики чаще всего предпочитают годовые или еще более короткие вклады, но внешне проценты в целом кажутся выше, отмечает Самиев.

Такие вклады есть в том числе у Совкомбанка («Максимальный процент»), «Санкт-Петербурга» («Стратег»), «Кредит Европа банка» («Срочный»).

Дальше всех пошел Россельхозбанк. Он предлагает выбрать способ выплаты процентов на вклад «Доходный» – ежемесячно или в конце срока. Во втором варианте ставка выше. На самых длинных сроках разница существенная: с ежемесячной выплатой ставки по четырехлетнему депозиту составят 6,65% годовых, в конце срока – 7,6% годовых.

Проценты вкладов гораздо выше средних банки нередко предлагают и по так называемым инвестиционным депозитам – чаще всего их можно открыть, если дополнительно приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Сейчас проценты таких вкладов составляют в среднем 7–8,3% годовых, что выше доходности базовых вкладов на 1–3 процентных пункта.

ИСЖ – продукт, сочетающий классическое рисковое страхование (риски смерти, дожития, несчастного случая) и финансовый инструмент, с помощью которого можно получить добавочный доход, зависящий от динамики выбранного клиентом базового актива.

Банки, открывающие вклады с повышенными процентами с полисами ИСЖ, как правило, привязывают сумму вклада к размеру страховой премии. Вклад либо не может быть больше ее, либо может превышать только на оговоренную сумму.

Срок вклада обычно много меньше 3–5 лет, на которые заключается договор ИСЖ.

ИСЖ – не единственная добавка к комбинированному вкладу.

Существуют вклады, например, с накопительным страхованием, доверительным управлением, индивидуальным пенсионным планом или в рамках пакета услуг, их ставки также обычно выше, напоминает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов. По его словам, комбинированные вклады отстают по популярности от классических.

На полисы ИСЖ не распространяется система страхования вкладов, о чем банки часто умалчивают, отмечает Фалалеев.

Доход по ИСЖ не гарантирован и непредсказуем – он зависит от того, как будет вести себя актив, к которому привязана инвестиционная стратегия полиса, напоминает руководитель комитета Всероссийского союза страховщиков по страхованию жизни Максим Чернин. Забрать все деньги до истечения срока договора нельзя: выкупная сумма, как правило, меньше вложенной, предупреждает он.

Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банка

Виды банковских вкладов: какие бывают вклады, чем отличаются

Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банкаКакие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

  Новогодние вклады 2019 и их альтернатива

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

  • По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.
  • Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:
  • Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Почему бывают разные проценты по депозитам?

Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банкаКак мы знаем, что получить можно наибольшие проценты по депозитам, если вложить достаточно крупную сумму на длительный срок. В статье вы узнаете еще об одной интересной особенности. Филиалы одного и того же банка, расположенные в разных городах, могут предлагать разные процентные ставки по одному и тому же вкладу.

  •  На доходность вашего вклада влияет регион

 Большинство российских банков имеют единую продуктовую линейку. И проценты по депозитам устанавливаются едиными для всех отделений. Однако, среди финансовых учреждений есть и такие, которые практикуют дифференцированный подход.

Главный офис Смоленского банка находится, конечно же, в Смоленске. Региональное отделение под максимальные 9% годовых откроет вклад Согревающий процент. Московское же представительство привлекает банковские вклады физических лиц с годовой доходностью 10,51%. Это сезонный вклад Весне дорогу с выбором срока вложения денежных средств от 1 года до 3 лет.

Смоленский банк комментирует такие разные проценты по депозитам учетом спроса региона. Учитывается и согласовывается специальный региональный коэффициент.

Открывшиеся новые отделения (операционные офисы) банков также предлагают вкладчикам повышенный процент. Дальневосточный филиал ОТП банка по вкладу Точно в цель сформировал ставку на уровне 12% годовых. Остальные регионы довольствуются общей максимальной доходностью до 11%.

Центральный офис банка Александровский расположен в Санкт-Петербурге. Недавно открылся филиал в Москве. Столичные проценты по депозитам здесь ниже. В московском офисе это 9% годовых. Питерское отделение 10,5% годовых. Александровский банк формирует данную стратегию привлечения вкладов населения исходя из экономической ситуации в регионе. Например, филиал, находящийся в Москве, ориентирован на работу только с юридическими лицами. Здесь массовых задач у банка нет. Такая региональная зависимость процентных ставок скорее исключение из правил. Крупнейшие банки, как правило, предлагают во всех городских представительствах одинаковые проценты по депозитам. При разных ставках процесс сопровождения продуктовой линейки становится довольно трудоемким. Такие шаги не всегда экономически выгодны для банка. Банки стремятся к универсализации. В то же время в зависимости от конкурентной среды и положения в конкретном регионе иногда сопровождается дифференциацией.

  • Разной категории вкладчиков предлагается разная доходность

Чаще всего, многие финансовые учреждения устанавливают повышенные проценты по депозитам пенсионерам, vip-клиентам, работникам с зарплатной картой. Обычно пенсионные вклады выше на 0,25-0,5% по годовой ставке. Банкам выгодно предлагать пенсионерам самые высокие ставки по вкладам. Люди пенсионного возраста отличаются стабильностью. Вкладывают денежные средства и сотрудничают на протяжении долгого времени с одним банком.  

Примеры кредитных учреждений, активно работающие с данной категорией граждан, следующие: ХКФ банк, Номос-банк, Росбанк, Стройкредит.

Что касается vip-вкладчиков, то разница в процентах составляет обычно несколько пунктов. Достаточно большая сумма даст более высокий доход. Минимальный порог может составлять  от 3 млн. рублей.

В конечном итоге, банки сами беспрепятственно устанавливают разные проценты по депозитам в регионах, разделяют вклады по финансовым категориям. Главное, чтобы информация носила публичный характер.

Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Процентные ставки по вкладам могут различаться у разных филиалов одного банка

Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств.

Читайте также:  Приказ о приостановлении деятельности ооо - образец

Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке.

И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.

Понятие банковского вклада Плюсы и минусы банковских вкладов Виды банковских вкладов Классификация банковских вкладов 1.Порядок изъятия средств 2.По валюте открытия вклада 3.В зависимости от периода размещения вклада 4.По типу клиентов Как начисляются проценты на вклады Примерный расчет доходности вашего вклада

Понятие банковского вклада

Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.

Вложение денег в банк осуществляется с целью:

  • накопления и сбережения своих денежных средств;
  • и получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

  • открытие вклада в банке не требует много документов;
  • процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
  • заранее можно рассчитать доходность вклада;
  • банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
  • открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
  • чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

  • низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
  • при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Виды банковских вкладов

На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.

Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.

Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег  дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.

Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.

Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.

Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.

Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.

Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.

Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.

Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.

Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.

Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Как начисляются проценты на вклады

На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:

  • в конце срока хранения;
  • периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
  • капитализация процентов.

От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.

При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный  договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.

Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

  • Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.
  • Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.
  • На сегодня существует два способа начисления процентов:
  • простое;
  • капитализация процентов.

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых.

Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей.

И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в х, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Банк один – ставки разные

Кредитный размах

На сайте Альфа-Банка в разделе рефинансирование ипотечного кредита указано, что процентные ставки зависят от региона приобретения недвижимости.

Мы решили выяснить, во сколько заемщику обойдется этот продукт в Москве и Екатеринбурге, если семейной паре, готовой подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ, необходимо взять средства в размере 2 млн рублей на 10 лет для рефинансирования оформленного ранее в другом банке кредита. Еще одно условие – по займу другого банка на момент обращения уже выплачено 20% кредита. Позвонив в колл-центр кредитной организации, оператор сообщил, что в перовом случае (речь идет о Москве) при таких параметрах заемщик может рассчитывать на ставку 13,5% годовых, а во второй ситуации – на 13,45% годовых.

Это один из примеров разного подхода одного банка к кредитованию в разных регионах.

На самом деле разница в ставках – это не такое уж и распространенное явление на рынке и если уж рассматривать эти случаи, то, как правило, по словам заместителя начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антона Павлова, чаще всего различные ставки в разных субъектах страны затрагивают кредиты наличными, автокредитование и pos-кредитование.

Как пояснили Сравни.ру в пресс-службе Райффайзенбанка, различие в ставках может объясняться региональной спецификой.

Например, наличие в городе автомобильного завода свидетельствует о потенциальной заинтересованности населения в автокредитах и потребительских кредитах средних и крупных размеров.

«В регионе, где занятость основной части населения связана, например, с добычей золота, очевидно, что интерес к кредитным продуктам относительно невысок. Население склонно к накоплению сбережений, что означает повышенный спрос на депозиты и пакетные предложения», – рассказывают в банке.

«При использовании регионального подхода для каждого филиала головной банк согласовывает ставки с учетом региональных коэффициентов, это может зависеть от конкурентной среды и положения банка в конкретном регионе, от клиентского спроса или клиентского сегмента», – добавляет Алексей Янин, руководитель продукта «Нецелевое кредитование» ОТП Банка.

Читайте также:  Согласие на обработку персональных данных - образец

По его словам, практически во всех банках действуют автоматические скоринг-системы, занимающиеся подсчетом рисков невозврата заемщиком кредита, которые могут учитывать и региональный коэффициент, и таким образом влиять на размер ставок для отдельно взятых регионов.

Отметим, что чаще всего кредитные организации все же предпочитают менять другие условия кредитования, такие как максимальный размер кредита.

«В зависимости от региона, позволю предположить, банки могут менять размер минимальных сумм, требования к заемщикам (по уровню дохода, например), изменять условия в отношении комиссий, если сборы предусмотрены», – говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Хоум Кредит Павел Беляев.

Депозитный строй

Отличие ставок по вкладам в разных регионах у одного и того же банка встречается несколько чаще, чем по кредитам. Так, банк Петрокоммерц предлагает открыть депозит «Классика» в Москве по максимальной ставке в рублях 8,7%, а в Краснодаре – 8,2%.

У Гринфилдбанка минимальная ставка по вкладу «Классика» в рублях составляет 6% в Сарове и 5,25-6,75% в Москве. Отмечается такой дифференцированный подход к установлению ставок и в некоторых других финансовых учреждениях.

«Возможно, некоторые банки так поступают для того, чтобы в каком-то из регионов «поправить» баланс: например, нарастить депозиты или, наоборот, снизить темпы прироста», – объясняет Павел Беляев.

Еще одна причина может заключаться в различной доле высокодоходных продуктов банка на рынке в том или ином регионе.

«К примеру, если в одном регионе у филиала банка достаточно высокая доля на рынке высокомаржинальных кредитных продуктов, то и ставки по депозитам данный филиал может сделать более привлекательными, чем филиал банка, где доля таких продуктов ниже.

То есть, чем выше маржинальная доходность бизнеса в регионе, тем более привлекательными будут ставки по депозитам в данном регионе», – считает Антон Павлов. По его словам максимальные расхождения между минимальными и максимальными ставками в зависимости от месторасположения отделений могут достигать 1,5-2%.

В пресс-службе Сбербанка разный подход к ставкообразованию связывают с конкуренцией со стороны региональных банков, которые зачастую предлагаю более выгодные условия по вкладам, чем федеральные.

Поэтому, если федеральный банк заинтересован в экспансии какого-либо регионального рынка или просто готов к ценовой конкуренции, то в перспективном регионе он предлагает вклады с иными ставками. «Однако многие крупные федеральные банки придерживаются единой ценовой политики по вкладам не зависимо от региона присутствия.

Это можно объяснить, в том числе, тем, что конкурировать с региональными банками можно не только за счет ценовой политики, но и за счет других не менее важных условий продукта», – добавляют в кредитной организации.

К не менее важным условиям вклада можно отнести минимальную сумму первоначального взноса. Например, в московском отделении банка Союз открыть депозит «Классика» можно при сумме накоплений от 6 тыс. рублей, а в офисе, расположенном в Иркутской области, при наличии у клиента 5 тыс. рублей.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что различные ставки по одним и тем же продуктам банка в том или ином регионе не несут в себе никакой дискриминации клиентов по месту жительства, а обусловлены финансовыми показателями деятельности банка в том или ином месте расположения филиала.

Валентина Фомина

Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 8.8% на 2020 год вложить деньги открыть онлайн депозит | Банки.ру

6,30%

от 15 000 ₽

8,10%

от 50 000 ₽

7,80%

от 50 000 ₽

6,60 — 7,60%

от 500 000 ₽

7,00%

100 000 — 1 000 000 ₽

7,00%

от 250 000 ₽

6,00 — 6,80%

от 25 000 ₽

4,90 — 5,50%

от 500 000 ₽

4,50 — 5,50%

от 15 000 ₽

5,30%

от 5 000 ₽

4,80 — 5,00%

от 15 000 ₽

5,00%

от 50 000 ₽

4,10 — 4,60%

от 15 000 ₽

3,90 — 4,40%

от 15 000 ₽

3,30 — 4,10%

от 15 000 ₽

3,50%

от 500 ₽

5,95 — 6,40%

от 100 000 ₽

4,90 — 5,85%

от 30 000 ₽

5,30 — 5,75%

10 000 — 5 000 000 ₽

4,80 — 5,75%

от 30 000 ₽

4,90 — 5,70%

от 30 000 ₽

5,10%

100 000 — 10 000 000 ₽

4,75 — 5,10%

от 30 000 ₽

4,60 — 5,00%

от 30 000 ₽

4,50 — 4,90%

от 30 000 ₽

6,50 — 6,70%

от 50 000 ₽

Лиц. № 2707

5,25%

10 000 — 5 000 000 ₽

6,75 — 7,00%

от 30 000 ₽

6,50%

от 50 000 ₽

6,50 — 6,80%

от 30 000 ₽

5,80 — 5,90%

от 5 000 ₽

4,50 — 5,90%

от 5 000 ₽

4,00 — 5,00%

от 100 000 ₽

6,30 — 6,55%

30 000 — 30 000 000 ₽

5,25%

30 000 — 30 000 000 ₽

5,00%

30 000 — 30 000 000 ₽

4,75%

50 000 — 5 000 000 ₽

4,65%

50 000 — 30 000 000 ₽

4,50%

50 000 — 5 000 000 ₽

4,40%

50 000 — 30 000 000 ₽

6,55%

от 30 000 ₽

Лиц. № 3255

6,20%

от 30 000 ₽

Лиц. № 3255

5,85%

от 30 000 ₽

4,50 — 5,40%

от 30 000 ₽

4,25 — 5,15%

от 30 000 ₽

4,25 — 4,80%

от 30 000 ₽

4,75%

1 000 — 2 000 000 ₽

4,00 — 4,55%

от 30 000 ₽

6,20%

от 50 000 ₽

Лиц. № 3073

8,25%

от 100 000 ₽

5,75%

от 50 000 ₽

5,25%

от 50 000 ₽

5,30 — 6,10%

от 10 000 ₽

3,00%

10 000 — 3 000 000 ₽

2,00%

от 5 000 ₽

6,10%

от 300 000 ₽

Лиц. № 2440

5,70%

от 300 000 ₽

Лиц. № 2440

5,78%

от 100 000 ₽

5,00 — 5,30%

от 10 000 ₽

5,20%

от 5 000 ₽

5,00 — 5,20%

от 10 000 ₽

5,00%

от 50 000 ₽

Банки пожаловались в ЦБ на заявления клиентов о закрытии вкладов :: Финансы :: РБК

Как власти планируют взимать «налог на вклады»

25 марта во время обращения к россиянам по поводу коронавируса президент России Владимир Путин объявил о «непростых мерах», одна из которых затронет вкладчиков.

Речь идет о подоходном налоге в 13% на процентные доходы по вкладам и инвестициям в долговые ценные бумаги, если сумма таких вложений превышает 1 млн руб. По оценкам президента, эта мера затронет порядка 1% вкладчиков.

Поступления от налога в бюджет направят на поддержку семей с детьми, потерявших работу граждан или тех, кто окажется на больничном, сказал Путин.

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на 1 марта 2020 года в России было открыто 594 млн счетов, в том числе вкладов, физлиц и индивидуальных предпринимателей. Статистика не учитывает общую сумму средств в разных банках у одного клиента, то есть вкладчик, у которого счета в двух банках, учитывается дважды, пояснили РБК в АСВ. Общий объем средств на счетах — 31,47 трлн руб.

На вклады от 1 млн руб. приходится порядка 57% от этой суммы (17,95 трлн руб.), но таких счетов всего 1% (5,9 млн единиц).

Вечером в четверг, 26 марта, объяснения, как будет применяться налог, дал глава Минфина Антон Силуанов. Министр уточнил, что налог начнет действовать с 2021 года, то есть им не будут облагаться процентные доходы по вкладам, полученные в текущем году. Впервые уплатить этот налог владельцам вкладов придется уже в 2022 году.

Глава Сбербанка Герман Греф со ссылкой на разъяснения Минфина сообщил клиентам, что налогом будут облагаться суммы доходов от вкладов в той части, в какой они превышают 1 млн руб., а разные вклады одного и того же физического лица будут суммироваться. «Облагается ваш доход, получаемый по всем вашим вкладам.

Не каждый вклад отдельно, а совокупность ваших вкладов, поэтому нет смысла дробить ваши вклады», — заявил глава Сбербанка в эфире телеканала РБК.

По словам президента ВТБ Андрея Костина, механизм налогообложения еще будет прорабатываться. Сейчас закон о банковской тайне не позволяет банкам обмениваться персональными данными клиентов между собой, но такие сведения могут, например, собираться налоговиками, отметил он.

Ассоциация банков России просила ЦБ «как можно более оперативно успокоить вкладчиков», следует из письма. Оно было направлено регулятору 26 марта, но еще до заявлений Силуанова, Грефа и Костина.

В России помимо вкладов популярны накопительные счета — это текущие счета с начислением процента на остаток.

При оформлении такого продукта клиент заключает с банком договор об открытии счета, а не вклада, но накопительные счета часто воспринимаются клиентами как «квазидепозиты».

По итогам 2019 года, россияне накопили на текущих счетах (в том числе на накопительных) 8 трлн руб. РБК направил запрос в Минфин с просьбой разъяснить, будут ли облагаться налогом средства на накопительных счетах.

Большинство опрошенных РБК банков утверждают, что не испытывают проблем с ликвидностью и не ощущают оттока средств вкладчиков. Но некоторые участники рынка сообщили, что уже поменяли или готовятся изменить ставки по вкладам или накопительным счетам, чтобы повысить их привлекательность для клиентов. Так, например,

  • Московский кредитный банк (МКБ) с 1 апреля повысит минимальную ставку по накопительным счетам до 6% годовых. Если клиенты будут тратить по картам МКБ более 30 тыс. руб. в месяц, доходность по этому продукту увеличится еще на 0,5 п.п. Банк также повысил до 6,3% ставку по вкладу «Все включено» в рублях: условие действует, если клиент разместит средства минимум на полгода по тарифному плану «Максимальный доход».
  • Росбанк с 26 марта повысил ставку по вкладу «Прогрессивный». Продукт предполагает «лестничное» начисление процентов: срок вклада составляет один год и разделен на четыре периода начисления процентов. Доходность повышается каждые три месяца и растет с 5 до 6,5%. Средняя годовая процентная ставка за полный срок размещения средств составит 5,75%.
  • В Россельхозбанке сообщили, что планируют в ближайшее время ввести дополнительный тарифный план по продукту «Накопительный счет». У клиентов расширятся возможности управлять своими средствами и получать повышенную доходность, отметил представитель банка.
  • «В своей тарифной политике в части пассивов физических лиц мы руководствуемся ситуацией на рынке и конкурентным полем. Мы наблюдаем за фактической ценовой ситуацией на рынке вкладов и готовы в любой момент отреагировать на изменения», — сообщил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса «Открытия» Александр Бородкин. Пока банк не ожидает массовых закрытий вкладов клиентами.
  • Промсвязьбанк не планирует менять условия по накопительным счетам в ближайшее время, решения по депозитным ставкам будут зависеть от ситуации на рынке, сказал его представитель. «Оттока вкладов не происходит, но клиенты со вчерашнего вечера активно задают вопросы, касающиеся налогообложения депозитов: с какой суммы будет взиматься процент, будет ли эта мера распространяться только на срочные вклады, затрагивает ли она накопительные счета», — добавил он.
  • Директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян отметил, что банк также ждет пояснений от регулятора. Пока условия по размещению средств остаются неизменными, добавил он.
  • «Вчера и сегодня мы отмечаем рост обращений в наш call-центр, связанных с тем, что вкладчики не разобрались, что налог на доходы коснется только вкладов свыше 1 млн руб., и сотрудники нашего call-центра разъясняют людям этот момент», — говорит представитель «Хоум Кредита». В банке уточнили, что доля клиентов с вкладами от 1 млн руб. невелика, и не ожидают существенного влияния нововведений на показатели.
  • В Райффайзенбанке сообщили, что не видят «существенных изменений в поведении клиентов в отношении депозитов и накопительных продуктов». Возможные планы по условиям вкладов и накопительных счетов в банке не раскрыли.
  • С 27 марта банк «Восточный» поднял ставку по продукту «Накопительный счет» сразу на 1 п.п. — до 7% годовых, он сообщил об этом на своем сайте.
  • В тот же день банк «ДОМ.РФ» улучшил условия по акционному вкладу «Сезонный». Максимальная доходность по этому продукту выросла на 0,3 п.п. — до 6% годовых.

Насколько вероятен отток вкладов

«Идея в том виде, в каком озвучена президентом, непонятно, как будет переведена на язык статей Налогового кодекса», — говорит главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Однако он не считает, что введение налога на доходы по депозитам сильно ударит по пассивам банков.

Потери вкладчиков от новой меры составят около 1 п.п. от ставки по вкладам (для депозитов от 1 млн руб.), если исходить из средней ставки 5,15%, оценивал ранее директор группы финансовых институтов S&P Сергей Вороненко. Он сомневается, что это вызовет серьезные движения вкладчиков.

Поведение вкладчиков и ситуация с фондированием банков будут зависеть не только от налога, но и от других факторов — величины реальной процентной ставки, инфляции и какой выбор сделает население между потреблением и сбережением, перечисляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

По его словам, у россиян не так много вариантов размещения свободных денег, а значит серьезного оттока средств населения из банков не будет. Но для некоторых игроков вопросы фондирования станут чувствительнее.

«Для банков, которые в любом случае захотят сохранить текущий уровень привлечения срочных средств физлиц, способом поддержания стабильности остатков станет включение в ставку премии на величину налога.

Чтобы при этом избежать снижения рентабельности, кредитным организациям придется искать пути увеличения поступлений от собственных активных операций», — говорит Пивень. Варианта у банков два — повышать операционную эффективность бизнеса или ставки по кредитным продуктам, резюмирует аналитик.

Банки могут начать предлагать вкладчикам разнообразные «семейные» (обслуживание для членов одной семьи) или «акционные» продукты, которые могут стать для клиентов «определенным налоговым маневром», говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин.

Читайте также:  Закон о мобильных телефонах в армии вступил в силу 17 марта

«Кроме того, банки для удержания клиентов с высоким депозитным чеком будут более склонны принимать меры через программы привилегий, которые станут более статусными, чем в настоящий момент. Мы ожидаем увеличения необходимого минимального уровня [средств на счетах] для получения бонусных или аналогичных программ от кредитных организаций», — добавляет он.

Эксперт не исключает и повышения интереса россиян к сбережению наличных денег.

Авторы: Юлия Кошкина, Евгения Чернышова

Вклады в банках для физических лиц в 2020 ТОП 20, сравнение процентных ставок, условия депозитов

Если вы хотя бы поверхностно знакомы с различными вариантами использования доступного капитала, то обязательно периодически задумываетесь о том, как наиболее выгодно хранить и увеличивать свои сбережения.

Так, свободную сумму средств можно использовать по-разному: просто спрятать в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. Кроме этого, можно обратиться в банк и изучить варианты открытия вкладов.

Любая депозитная программа позволит вам не только найти для своих средств надежное место хранения, но и получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках

Проценты по вкладам являются одним из важнейших условий любой депозитной программы, и определяют, какой в итоге доход вы сможете получить.

Ставки по депозитам зависят от многих иных параметров, но в первую очередь они продиктованы видом депозита, который вы хотите оформить:

  • срочные вклады с жестким ограничением периода хранения ваших средств в банке, характеризуются самыми высокими процентами, т.к. банк гарантированно знает, сколько времени он будет обладать вашими деньгами;
  • бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках.

Соответственно, если вы хотите разместить ваши средства в банке под высокие проценты, то будьте готовы к определенным ограничениям:

  • запрет на закрытие банковского вклада раньше срока: банк точно должен знать, что ему не придется неожиданно изымать ваши средства из денежного оборота;
  • запрет на частичное снятие: в течение всего срока действия депозитного договора нельзя периодически снимать какую-то часть размещенных средств.

Если подобные правила по вкладам в банках нарушаются, то процентная ставка может быть уменьшена вплоть до минимальной.

Помимо определенных ограничений и правил, вклады в плане процентов отличаются друг от друга периодом выплат, который можно выбирать под себя:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц ежедневно, но сама система расчета начисленных сумм может содержать или не содержать такое важное условие, как капитализация.

В каком банке лучше открыть вклад?

В 2020 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др., поэтому открыть вклад можно практически мгновенно в любом из них.

Но, если вы хотите найти действительно самое выгодное предложение, то придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Обязательно обращайте внимание на все условия договора, а не только на ставку:

  • ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
  • условия по возможному пополнению депозита;
  • минимальный и максимальный срок;
  • санкции за досрочное закрытие вклада, частичное снятие и т.п.;

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет специальный калькулятор вкладов на этой странице:

  1. Введите ваши требования к депозиту.
  2. Получите полный список актуальных вкладов в банках на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.

Дополнительная информация по вкладам

Отличия вклада от депозита —в чем разница между вкладом и накопительным счетом в банке

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход.

Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом.

К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход.

Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом.

К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

При срочном вкладе в договоре указывается определенный, заранее оговоренный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может получить таким способом максимальный доход.

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег.

Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей.

В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д.;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Главное из отличий этих понятий заключается в том, что вкладом могут быть только деньги, а депозитом – еще и бумаги, другие ценности, размещаемые как физическим лицом, так и юридическим.

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть.

Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент.

Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью.

Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход.

Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью.

К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей.

Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Что такое банковский депозит и чем он отличается от вклада в банке

Еще одно понятие, которое стоит знать.

Ставка по депозиту – это тот самый процент вознаграждения, который вы получите по условиям заключенного с банком договора.

Это важный показатель и понятно, что чем она выше, тем для вас выгоднее. Именно от ее размера будет зависеть та сумма, которую вы получите по закрытию договора.

Большинство людей ориентируются на привлекательные цифры и упускают детали по ним. Поэтому, не рекомендую верить словам, гнаться лишь за этим показателем, поскольку не только он определяет прибыльность вашего вклада.

  • Проверяйте и пересчитывайте.
  • Задавайте вопросы сотрудникам банка.
  • Сравнивайте и анализируйте.

Если выбираете среди нескольких предложений, то составьте себе табличку с важными показателями и условиями. Принимайте решение только после анализа собранной информации.

Например, в одном из банков шла акция, где открывался вклад с обещанием 12% годовых. Сотрудники банка не договаривали, что такой процент платится на сумму вклада последнего месяца. Элементарные расчеты показывали, что в реальности там такой же процент как и у большинства банков на рынке — 8 — 9%.

Либо еще одна ловушка. Активно и широко рекламировалась услуга банка  +2% на обычный вклад до определенного числа.

  • Когда клиенты открывали депозитный счет, то выяснялось, что эти два процента начисляются один раз и только на сумму делаемого взноса.
  • Впрочем, многие банки, накануне праздников, реально могут предлагать депозиты с  повышенной доходностью.
  • Важный момент, перед тем как открыть депозит в банке, обратите внимание на

Капитализацию вклада

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Гораздо интереснее, чем просто процент по вкладу.

О ней вы можете подробнее узнать здесь. Сейчас, в качестве примера:

Если я открою выгодный банковский вклад, скажем в Сбербанке, на сумму 200 тыс руб, то по тем процентным ставка и условиям, что есть сейчас, через год я получу 213 тыс 506 руб. Из примера видно, что сумма процентов по вкладу составила 13 тыс 506 руб.

Если открыть вклад в банке Тинькофф, то сумма процентов будет 17 тыс 986 руб., поскольку в этом банке начисление процентов происходит чаще и срабатывает схема сложного процента.

Начисление сложных процентов называется капитализацией вклада.

Когда к вашей вложенной сумме добавляются начисленные проценты за определенный период ( месяц, квартал, а не только год).Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет сумма к получению вашего вклада по окончании срока депозитного вклада.

Капитализация –  дает возможность депозиту с меньшей процентной ставкой, но с наличием капитализации получить большую сумму, чем  на вкладе с большей процентной ставкой, но начислением процентов раз в полгода или даже в год.

Вы должны знать, что

процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и более трезво оценивать заманчивые, маркетинговые предложения банков с играми в высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Еще раз вспомним, что банк – это коммерческая структура. Как в любой компании, перед его сотрудниками стоят задачи по продаже своих продуктов. В любых продажах есть «туз в рукаве» продавца.

Обычно продавцы банковских продуктов не проясняют вам полного расчета, либо не договаривают условия. Примеры приводила выше.

Есть еще другие хитрости, скажем связанные с выплатой застрахованного государством вклада.

Если вы откроете вклад на сумму 1 400 000 руб и будете уверены, что вам их вернет государство, то не забывайте о том, что вам вернут именно эту сумму, а вот проценты по нему вам не гарантируют к возврату. Поэтому, делайте вклад с учетом возвращаемых процентов, открывайте на меньшую сумму.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *