Образец договора банковского вклада

Представленный образец договора, разработанный юристами МЦ «Адвокат Дигин, Воротников и партнеры» содержит все основные положения, предусмотренные законом.

Физические и юридические лица размещают денежные средства в банке с целью хранения и получения дополнительных доходов в форме начислением процентов. Договор банковского вклада, образец которого размещен на сайте, составлен с учетом всех требований закона.

Обязательные положения и условия

1. Сумма вклада — денежные средства, внесенные вкладчиком, на которые должны быть начислены проценты.
2. Срок хранения — временной период, который определяется в годах, месяцах или днях. Вклад может быть срочным — выдается по истечении договорного срока, или до востребования.
3. Валюта — законом допускается вложение средств, как в рублях, так и в иностранной валюте. Может быть открыт металлический счет — для драгоценных металлов.
4. Процентная ставка — может быть фиксированной, или плавающей, в зависимости от условий. Применяется два способа расчета процентов:

• простые проценты — начисляются на первоначальную сумму;
• с капитализацией — рассчитываются с учетом накопленного дохода.

По условию, отраженному в договоре, банк имеет право менять ставку в одностороннем порядке по вкладам до востребования. Для срочных это не допускается законом.

1. Возврат средств — по обращению, либо наступлению оговоренного события. При несвоевременном требовании срочного вклада, проценты начисляются по соглашению.
2. Дополнительные услуги — брокерское обслуживание, страхование жизни могут быть предложены, но не должны служить обязательным условием для заключения договора.

Отношения клиента с банком полностью определяет договор банковского вклада, образец, заполненный опытным юристом, поможет учесть все нюансы до его заключения. При необходимости получить подробную консультацию адвоката нужно заполнить форму обращения, написать письмо или позвонить по телефону.

Вас может заинтересовать:

Вы можете заказать услугу, используя форму обратной связи, либо позвонить по телефону:8 (495) 517-11-96, или написать сообщение по электронной почте: info@advokat-digin.ru.

Обращайтесь к нам!

Мы окажем Вам профессиональную юридическую помощь!

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

1. Подробнее о договоре
2. Что говорит закон?
3. Условия
4. Какие бывают виды
5. Форма договора
6. Порядок заключения
7. Понятие и содержание договора
8. Стороны договора банковского вклада
9. Судебная практика
10. Сроки договоров
11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

• принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
• в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
• бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
• выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

• использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
• лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

• он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
• может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

• не препятствовать деятельности банка;
• не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

• в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
• в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

• выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

• отказ от выплаты процентов банком;
• банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
• требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования».

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Договор банковского вклада

Любые банковские операции сопровождаются соответствующими документальными подтверждениями:  справками, выписками, соглашениями и т.п.

 При оформлении займа клиент подписывает кредитный договор, а на случай открытия депозита – специальный договор банковского вклада.

Именно он регулирует дальнейшие отношения банка с собственником депозита, касающиеся открытия, использования и закрытия вклада.

Что означает договор банковского вклада?

Под вкладом подразумевается, что физлицо передает на сохранность банку собственные сбережения с правом пользования ими.

Однако в установленный срок или по требованию клиента кредитная организация обязана вернуть полную сумму и проценты за пользование средствами.

Это можно рассматривать как сделку между банком и клиентом, которую регулирует договор банковского депозита. В соглашении четко прописывается ответственность сторон:

• банка – как держателя вклада;
• вкладчика – как собственника средств.

На основании этого документа клиент может получить свои средства, согласно прописанному порядку. Сроки и форма возврата зависят от вида контракта:

• договор по вкладу до востребования позволяет клиенту требовать вернуть деньги в любое время;
• договор по срочному вкладу предусматривает конкретный срок, по истечении которого можно забрать средства (если же потребность появится раньше — банк может наложить штраф или отказать в выплате процентов).

Банк в обязательном порядке заключает договор с каждым клиентом, желающим открыть депозит. Началом срока действия считается момент передачи средств финансовой организации. Документ фактически накладывает на банк обязательство по возврату денег. При этом сам вкладчик ничего не должен делать и имеет право требования.

Банк обязан заключить договор вклада физического лица в письменной форме (2 экземпляра) до открытия депозита.

Фото Depositphotos / smspsy

Условия и структура договора

Субъектами договора являются банк и вкладчик. Последним может выступать физическое либо юридическое лицо. Жестких требований к вкладчикам финансисты не выдвигают. Родители или опекуны могут даже открыть вклад на имя несовершеннолетнего.

Для осуществления деятельности по открытию депозитов банки должны обладать специальной лицензией Центробанка. При отсутствии таковой финансовым организациям запрещено привлекать средства в виде вкладов.

В договоре обязательно должны быть прописаны полные реквизиты субъектов и основные условия банковского вклада:

• полная сумма вклада (сумма переданных клиентом денежных средств);
• срок вклада (период, по истечении которого можно забрать у банка деньги: в любое время или через определенный временной промежуток);
• валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается даже несколько валют);
• проценты по депозиту (величина годовых процентов, способ их начисления: на исходную сумму либо на сумму с предыдущими начисленными процентами);
• процедура возврата средств с вклада (включая порядок начисления и выплаты процентов при досрочном снятии денег);
• порядок внесения дополнительных средств на депозит или наоборот — частичное снятие;
• дополнительные условия по сопутствующим банковским услугам (страховка и т.п.).

Главный предмет договора банковского вклада и банковского счета – непосредственно вклад, а также процедуры взаимодействия с размещенными в финансовом учреждении средствами.

В структуру договора входят следующие пункты:

• стороны договора (полные реквизиты субъектов);
• предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия, пополнения и др.);
• обязанности банка;
• права вкладчика;
• обязанности держателя вклада.

Как только договор подписан, процедура оформления вклада считается завершенной.

Порядок выполнения и расторжения договора

В ходе исполнения договора клиенту приходится лишь отслеживать правильность начисления процентов по месяцам, либо анализировать итоговую сумму за год.

Ключевые особенности документа проявляются лишь в момент его расторжения, поскольку зависят от вида депозита:

• на вклад до востребования можно претендовать в любое время, расторжение договора не приведет к негативным последствиям (по этой причине процентная ставка по ним гораздо ниже);
• срочный вклад можно закрыть лишь по истечении прописанного в договоре времени (1 год, 2 года и т.д.), в ином случае банк применит штрафные меры.

Вкладчики чаще предпочитают форму срочных депозитов, поскольку их доходность выше. Но если случится форс-мажор и средства понадобятся раньше срока – клиент потеряет  всю выгоду. Законодательство позволяет банку в этом случае снижать ставку до уровня вкладов до востребования либо уменьшать по своему усмотрению.

Исключения составляют лишь договоры с прописанной возможностью частичного снятия денег без расторжения соглашения. В таких случаях банк не прибегает к понижению ставки, а вкладчик может законно получить определенную сумму со своего депозита.

Но в любом случае у клиента есть право потребовать свои деньги и расторгнуть договор в любой момент. При отсутствии возможности сделать это по обоюдному согласию сторон, вкладчику придется обратиться в суд.

Договор вклада. Образец и бланк 2020 года

Договор вклада – это одно из видов правоотношений, возникающих между банками и вкладчиками. Иногда договор банковского вклада называют депозитом, хотя по своей юридической сути договор вклада к депозиту отношения не имеет.

На самом деле договор вклада – это кредитные отношения, в которых кредитором выступает клиент банка, а сам банк становится дебитором и выплачивает кредитору проценты за пользование его деньгами.

Файлы в .

DOC:Бланк договора вкладаОбразец договора вклада

Депозит или вклад

Исторически явление депозитирования денежных накоплений означало лишь хранение. Именно на таких условиях банки принимали деньги и несли ответственность за их возврат собственнику по первому его требованию.

Неизвестно, когда впервые банкиры стали использовать хранимые деньги клиентов в своих интересах, но практика прижилась. Банки стали привлекать деньги клиентов, обещая выплату процентного вознаграждения.

Именно тогда депозиты превратились во вклады, хотя прежнее название и сохранилось.

На сегодняшний день депозит окончательно перестал быть договором хранения и превратился в форму кредита или займа, которую назвали «банковским вкладом».

Погибает слабейший

В полной мере договор вклада нельзя назвать кредитованием банка, поскольку сам договор очень своеобразен в его субъектном составе.

Дело в том, что сторонами договора вклада является с одной стороны профессиональная кредитно-финансовая организация, то есть банк, а с другой стороны – непрофессионал. Договор неравен изначально, особенно при условии, что кредитор – всегда слабейшая сторона.

И если банк, выдавая кредиты, предпринимает все меры для снижения рисков (проверка, залоговое имущество, обременения и т.д.), то вкладчику, сдающему деньги в банк, остается лишь надеяться, что его деньги не только не пропадут, но и принесут ему прибыль.

Более того, получая кредит у банка, гражданин несет ответственность всем своим имуществом. Банк же отвечает только имуществом банка. То есть вкладчик, в отличие от банка, защищен слабо.

Юридические особенности договора вклада

Реальность договора. Как правило, предмет договора и форма договора вклада находятся в противоречии друг к другу.

Договор, на самом деле являясь реальным, содержит несовершенные формы, вроде перечисления обязательств банка по отношению к вкладчику. В данном случае, формулировка «банк обязуется», противоречит совершенному факту « банк, получивший сумму вклада».

В любом случае, обязанности банка наступают с того момента, как он получил деньги вкладчика, то есть с момента заключения договора.

Односторонность договора. Договор не предусматривает обязанности вкладчика передать деньги банку. Сам момент передачи – это момент подписания договора.

Возмездность договора. Получение процентных выплат от банка за пользование деньгами – для вкладчика как способа получения прибыли, так и способ защиты от недобросовестности банка.

Публичность договора. Гражданский Кодекс РФ определяет договор вклада, как форму публичного договора, если одной из сторон договора является физическое лицо.

Участники

Контрагентами по договору вклада выступают банковское учреждение и вкладчик.

Условием ограничения выступает обязанность финансово-кредитных учреждений обладать лицензией, дающей им право приема вкладов граждан. Подобное ограничение было вызвано массовым появлением мошеннических структур в конце 90-х, начале 2000-х годов, привлекавших вклады.

Вкладчиком могут быть любое юридическое или физическое лицо. Разница между ними лишь в способе регламентации договоров. Так, для физических лиц договор будет считаться публичным, а для юридических – непубличным.

Дополнительным контрагентом по договору вклада может выступать любое третье лицо, если вклад открыт на его имя.

Предмет договора

Предметами договоров вкладов в банки выступают только деньги. При этом сами деньги, помещенные на банковский счет, обладают одной особенностью. Они могут использоваться вкладчиком в процессе их нахождения на счету. Например, по распоряжению вкладчика, банк будет осуществлять из суммы, находящейся на депозите, коммунальные платежи.

Соответственно тому, что предметом договора являются деньги, ценой договора тоже могут быть только деньги, вернее проценты, которые банк обязан начислять по вкладу.

Сроки

В основе дифференцирования договоров вклада лежат сроки, на которые они заключаются. В силу сроков договоры делятся на:

1. срочные, то есть заключенные на определенный временной промежуток;
2. «до востребования», то есть, de facto, бессрочные. В рамках подобных договоров вкладчик иметь право потребовать возврата средств в любой момент по своему усмотрению.

Необходимость защиты интересов вкладчика сподвигла законодателя предусмотреть право вкладчика истребовать назад свои деньги в любой момент и по срочным договорам.

В этой части возникает законный вопрос, а в чем разница между договорами срочными и «до востребования», если и по тому и по другому существует возможность отзыва денег.

Разница проявляется в процентной ставке, которая, как правило, выше в случаях заключения бессрочных договоров.

Структура

Форма договора вклада регламентируется сразу двумя законодательными актами – Гражданским кодексом РФ и специализированным законом, регламентирующим деятельность банков. ГК устанавливает для банковского договора простую письменную форму, а Закон «О банках» форму единого документа в 2 экземплярах.

Как было сказано выше, договор вклада является односторонним, а потому устанавливает обязанности только для банка. Сводятся обязанности к:

• возврату вклада по требованию или по завершению срока договора;
• начислению процентного вознаграждения по вкладам. Как правило, процентная ставка устанавливается по взаимному соглашению контрагентов, вернее по оферте банка, если клиент ее примет.

Все остальные условия договора так или иначе являются проработкой этих двух обязательств банка. В частности, условия касаются:

1. Правил досрочного возврата;
2. Способов начисления процентов (раз в месяц, раз в квартал, раз в год);
3. Вопросов изменения процентной ставки;
4. Обязанности банка принимать от вкладчика пополнения вклада;
5. Обязанности банка выполнять распоряжения вкладчика по перечислению средств.

Изменения в процентной ставке

Законодательно закреплено право банков модифицировать размер процентных выплат по бессрочным договорам («до востребования»).

По вкладам юридических лиц изменение процентов возможно лишь в случаях дозволения закона или при наличии соглашения на это сторон.

По вкладам физических лиц изменение процентной ставки возможно только при дозволении закона. Соглашения контрагентов не будут иметь юридической силы.

Важно! Существует противоречие между ГК и Законом «О банковской деятельности». Так, ГК не позволяет изменение процентной ставки по договору между контрагентами.

В то же время Закон «О банковской деятельности» устанавливает, что процентная ставка может меняться как по закону, так и по договоренности.

Банки в своих интересах в шаблонах договоров ссылаются на Закон «О банковской деятельности».

Договор банковского вклада: образец

Многие граждане размещают депозитные вклады в банках. Как правило, каждый банк имеет свою типовую форму (образец) договора банковского вклада. Именно договор в такой типовой форме банк предлагает заключить вкладчику. В настоящей статье вы познакомитесь с существенными условиями договора банковского вклада, а также сможете ознакомиться с образцами двух договоров банковского вклада.

Примеры (образцы) договоров банковского вклада

К основным (существенным) условиям депозитного договора (договора банковского вклада) относятся сумма денежных средств, которую банк принимает во вклад, срок вклада, размер процентной ставки по нему и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета вклада. Более детально с существенными условиями договора о банковском вкладе вы сможете в следующем разделе.

С образцом договора о банковском вкладе между физическим лицом и банком вы можете ознакомиться здесь. В данном примере показан типовой договор банковского вклада, содержащий все существенные условия.

С образцом депозитного договора (договора банковского вклада до востребования) вы можете ознакомиться здесь. Особенностью данного примера договора является то, что он заключается между юридическим лицом и банком. Но данный договор также включает все существенные, все необходимые условия договора банковского вклада.

Приведенные в качестве примеров договоров банковских вкладов образцы не являются единственно возможными.

Если исходить из того, что у каждого банка имеются свои типовые формы договоров, то даже трудно представить, сколько существует форм (образцов) договоров.

Но у всех этих договоров имеется одно объединяющее их свойство: все они содержат существенные условия, предусмотренные для договора банковского вклада.

Какие условия договора банковского вклада являются существенными

Давайте попробуем разобраться с существенными условиями договора банковского вклада.

Но сразу отметим одно важное обстоятельство: договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма также будет считаться соблюденной (при отсутствии договора, как такового), если внесение вклада подтверждено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом.

Первое существенное условие – это предмет договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

• Второе условие – сумма банковского вклада
• Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.
• Третье условие — срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях до востребования (возврата вклада по первому требованию) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также договором могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором).

Четвертое условие — проценты по вкладу

Проценты по вкладу выплачиваются вкладчику в денежной форме и являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям), включительно.

Договором может быть предусмотрено, что проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, то проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Пятое условие — валюта вклада

Вклад может быть как в рублях, так и в иностранной валюте. Причем страховка вкладов производится независимо от валюты вклада. Но если вклад открыт в иностранной валюте, то сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

1. Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.
2. Шестое условие — порядок снятия денежных средств и пополнения счета
3. Договор банковского вклада может содержать условия о возможности пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу.
4. Как правило, частичное снятие средств со вклада допустимо, но ограничивается минимальной суммой первоначального взноса, установленной банком.
5. Седьмое условие — дополнительные услуги банка

При заключении договора банковского вклада банк может предложить вкладчику дополнительные услуги, которые могут повлечь дополнительные расходы вкладчика. Примером может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией. Но надо иметь в виду, что банк не вправе навязывать такие услуги.

Не все из перечисленных выше условий договора банковского вклада являются, строго говоря, существенными (если применять терминологию Гражданского кодекса РФ). Но мы посчитали полезным перечислить все включаемые в депозитный договор условия.

скачать — Договор банковского вклада; скачать — Договор банковского вклада до востребования (депозитный договор)

Договор банковского вклада

• 

Понятие, виды. Права и обязанности сторон, ответственность.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Договор банковского вклада — каузальная сделка. Цель договора банковского вклада — предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

• Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.
• Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции;
• б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;
• в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Договор банковского вклада, заключенный с юр.лицом не является публичным.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования. Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады — любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

1. Виды срочных вкладов:
2. — целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);
3. — условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик. (Специальный субъектный состав: должник – банк или иная кредитная организация).

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Другой стороной договора банковского вклада является банк. Статья 834 ГК (п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.

• Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
• Срок договора может быть определен:
• — путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).
• — моментом востребования (вклады до востребования).

Предмет – определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Обязанности банка:

— вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст.

834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

— выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре.

При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

— предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»);

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»);

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая.

Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.

1. Ответственность Банка:
2. — за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;
3. — за несвоевременный возврат суммы вклада;
4. -за несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Договор вклада образец бланк

• По договору, банк (который имеет лицензию на данный вид деятельности) принимает у лица денежную сумму и обязуется ее возвратить с начислением процентов по вкладу (депозиту).
• При отсутствии лицензии, банк обязан возвратить вкладчику его деньги, проценты, плюс возместить убытки.
• Договор вклада подразумевает наличие обязательств только у банка, поэтому он считается односторонним.
• В случае, если вкладчиком выступает физлицо то, в соответствии с Гражданским законодательством, такой договор будет являться публичным, и банк не имеет права отказать клиенту в открытии вклада.
• Причем, лицу разрешается открывать неограниченное количество вкладов в различных банках, в том числе в разной валюте.
• Общие положения по договору вклада
• Законодательно установлены 2 вида такого договора: до востребования (то есть деньги вкладчику можно снять с сохранением процентов, когда он захочет), на определенный срок (во многих банках действует такая система: если вкладчик пожелает забрать деньги до истечения срока, указанного в договоре, то проценты по вкладу за последний месяц не сохраняются).

При заключении договора обязательно должна быть соблюдена письменная форма. Противоречие этому условию ведет к недействительности договора. Если на момент признания договора недействительным на вкладе будут лежать денежные средства, то они будут считаться неосновательно полученными и подлежащими возврату с уплатой процентов.

Юридическим фактом действительности договора выступает наличие документа, удостоверяющего сделку (сертификат, сберкнижка либо иной документ, выданный вкладчику). Договор заключается в 2 экземплярах, один — остается в банке, другой — отдается лицу, открывшему депозит.

Что касается процентов по вкладу, то их размер предусматривается в договоре, и банк не может односторонне менять размер процента по вкладу гражданина. Такое возможно только по вкладам юр. лиц, если иного положения не содержится в договоре. Кроме того, при заключении договора банки опираются на ставку процента, существующую в нем на текущий момент времени.

В пополняемый вклад можно класть деньги не только лицу, которое его открыло, но и другим лицам. На это действие ограничений никаких нет. Естественно, закрыть депозит может только лицо, его открывшее. Находящиеся во вкладе деньги можно перечислить на счет третьих лиц. Такое право законодательно оформлено только для физических лиц.

Ниже расположен типовой бланк и образец договора вклада вариант которого можно скачать бесплатно.

Оформление договора банковского вклада в 2020 году

Банковский вклад достаточно популярен среди населения России, поскольку встречается повсеместно, и позволяет получить определенную прибыль с собственных средств.

• Вместе с тем, важно правильно составить и подписать договор, чтобы он был легальным с точки зрения закона и мог доказывать наличие деловых отношений между банком и вкладчиком.
• Поэтому важно узнать, как ведется оформление договора банковского вклада в 2020 году, поскольку в целом договор не меняется, но могут отличаться некоторые детали.
• Также нужно следить, чтобы договор был правильно составлен, чтобы в нем была корректная и соответствующая действительности информация.
• Ведь подписание договора подтверждает ознакомление клиента с условиями сделки и в дальнейшем именно это будет поводом для обращения в суд, если какие-либо права или условия были нарушены.
• Поэтому клиент, перед тем как подписывать бумагу, должен ознакомиться с ее содержанием и задать вопросы, в случае, если какой-либо из пунктов показался спорным.

Общие моменты

Договор, составляемый при вкладе, обязательно содержит в себе информацию о сумме вклада, процентах и прочих нюансах конкретной сделки.

Чтобы соглашение было корректным, необходимо указать все необходимые данные сторон. В случае с банком графа, необходимая для его данных, уже заполнена и клиенту нужно только проконтролировать внесение его информации в нужные графы.

Но если личные данные корректные, то далее нужно просмотреть данные о сумме вклада, которые должны указываться точной суммой, после которой сразу пишутся проценты по вкладу.

Обязательно необходимо уточнить, какая программа вклада используется для конкретного случая, и вписана ли она в определенных пунктах договора. Договор вклада можно скачать здесь.

Ну и конечно, если вы хотите забрать деньги после определенного срока, то следует позаботиться, чтобы в соглашении не было положения о пролонгации договора после окончания предыдущего.

Что это такое

Банковский вклад представляет собой определенную сумму денег, которая после открытия программы переходит во временное пользование банка и используется им для собственных целей.

Обычно вклады составляют большую часть основных оборотных средств, и благодаря им банки имеют возможность проводить всю необходимую финансовую деятельность.

Поэтому условия открытия вкладов очень демократичны и позволяют воспользоваться этой услугой большинству людей, которые имеют достаточно денег.

Так, вклад позволяет людям заработать на собственных деньгах, и при этом без страха их потерять. А средства, внесенные в банк, защищаются не только законом, но и программой страхования.

Которая обеспечивается государством и в дальнейшем при возникновении непредвиденных обстоятельств вклад будет компенсирован из государственных фондов полностью, либо же частично.

Страхование вкладов — это обязательная для физических лиц процедура, которая заключается в выплате вклада в случае возникновения сложностей или каких-либо неурядиц.

При оформлении сделки обычно информация о страховании указывается в самом договоре, или же находится на отдельных листах, но и в том, и в другом случае, клиент имеет полное право ознакомиться с условиями страховки.

С какой целью подписывается

1. Договор следует формировать для защиты клиента, который дает деньги банку, ведь сам банк не теряет ничего, а вот клиенту потом будет сложно доказать наличие какого-либо перемещения денег, если соглашения, подготовленного по законодательному образцу, не будет подготовлено и подписано.

2. Поэтому договор очень важен, поскольку его условия будут оказывать влияние на депозит в дальнейшем, а он будет.
3. К примеру, договор встречается в банке ВТБ, но на законодательном уровне его обязательно используют все банки.

Подписями обеих сторон договор утверждается и вступает в силу сразу же, поэтому перед подписью, как важнейшим этапом оформления.

Следует проверить указанную в договоре информацию еще раз и уточнить спорные или попросту непонятные моменты у консультанта, но также не помешает ознакомиться с регулирующим законодательством, чтобы точно понимать все особенности и ключевые моменты открытия депозита.

Правовая база (ГК РФ)

Основным для вклада является Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно, его глава 44, в ней расписываются все особенности вклада.

Начиная от договора, и заканчивая определениями сберегательной книжки и депозитного сертификата. Так, в статье 834 раскрывается информация касательно договора, оформляемого при открытии вклада.

В ней указывается, что если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным документом, а юридические лица не могут передавать депозитные средства другим лицам.

В статье 838 рассказывается о процентах. По законодательству, ставка начисляется по размеру, который указан в подписанном договоре, но проценты могут и меняться.

Это касается вкладов до востребования, но при этом если ставка уменьшается, то вклад работает по старым правилам и уменьшение коснется только тех, кто сотрудничает с банком впоследствии.

Но в случае с другими вкладами проценты не могут быть изменены в одностороннем порядке, что защищает клиента от установления невыгодных условий.

Порядок заключения договора банковского вклада

• Для того, чтобы заключить договор сделки по депозиту, следует совершить ряд предварительных действий.
• Кроме знания законных положений по поводу договора вклада, существует актуальная процедура оформления депозита.
• Она состоит из нескольких этапов:

Определение программы вклада и показателей	Суммы, срока размещения депозита
Предоставление документов для оформления	Для того, чтобы составить эту бумагу необходимы заявка и паспорт
Ознакомление с условиями договора	И проставление подписи на документе

Это основные шаги оформления документа о вкладе. При этом последний является самым важным и обязательно нужно прочитать документ до подписания.

Форма договора банковского вклада всегда должна быть бумажной. Поэтому клиенту нужно посещать отделение банковской организации.

Содержание данного соглашения (образец)

Обязательными для заполнения пунктами в документе являются:

Информация о сторонах сделки	Как о вкладчике, так и о банке
Предмет договора банковского вклада	О нем следует написать все подробности — валюту, размер
Условия размещения	Ставки, возможности для увеличения размера ставки. Стоит указать и дополнительные функции по вкладу и алгоритм их отмены

Хорошо, если в договоре будут указаны спорные момент и то, как их следует разрешать.

Какие бывают виды

Договор бывает всего одного вида, будь-то срочный вклад или накопительный.

1. Но при этом различаются сами программы депозитов, которые предназначены для разных категорий людей и потому могут предлагаться на совершенно разных условиях.
2. Согласно положениям Гражданского кодекса, вклад бывает до востребования или же на условиях возврата по достижению срока.
3. Обычно вклад до востребования открывается под небольшие проценты, но отличительной особенностью является то, что забрать деньги можно в любое время.

А вот по срочному вкладу устанавливается приятный процент, но забрать средства становится возможным только после окончания срока договора. Оба таких вклада представлены в банке ВТБ 24.

Существенные условия

Условия сделки в договоре должны быть прописаны четко. Лучше всего начинать изучение соглашения с пунктов:

• о процентной ставке и методе ее начисления;
• о штрафах за нарушение условий сделки;
• по поводу условий расторжения договора.

Эти моменты помогут понять основную направленность сделки и те законы, которых стоит придерживаться для успешного сотрудничества. Здесь же можно будет найти и подводные камни, которых стоит избегать.

Ответственность сторон

В документе договора обязательно должен быть пункт, который рассказывает об основных положениях об ответственности сторон соглашения. В случае с вкладчиком это может быть ответственность за досрочное расторжение вклада.

Для банка главной ответственностью выступает сохранность денежных средств вкладчика и обязательное страхование депозита.

Их права и обязанности

К правам вкладчика можно отнести такие положения:

• разместить средства;
• расторгнуть договор до срока окончания;
• получать выгоду от размещения средств в установленном договором порядке.

В качестве обязанностей выступают обязательность размещения средств на депозитном счету и соответствие всем условиям вклада.

Что касается банковской организации, то она может:

• распоряжаться безналичными средствами по своему усмотрению;
• предлагать свои условия размещения для вкладчика.

Но в список обязанностей входит возврат средств по истечению срока действия вклада и выплата процентов.

Судебная практика по соглашению

Если в договоре вклада существуют положения, которые нарушают права вкладчика, то он может подать на банковскую организацию в суд. Подобные дела возникают на основании неправильного расчета процентной ставки.

В соответствии с законодательством России, есть возможность убрать из договора вклада пункт, который нарушает права одной из сторон соглашения.

Но если расчеты соответствуют всем нормам, то отменить низкие показатели по ставки и добиться перерасчета сумм выплат не получится.

Поэтому лучше всего нанять специалиста, который сможет проанализировать договор и сделать вывод — есть ли нарушения в конкретном договоре.

Как осуществляется расторжение

Если необходимо расторгнуть договор, то такую операцию проводят непосредственно в отделении банковской организации.

Для изъятия денежных средств с депозитного счета, следует написать соответствующее заявление.

Далее все операции производятся в согласии с пунктами договора вклада о досрочном расторжении:

Рассчитывается процентная ставка по депозиту	Если в договоре прописана стандартная ставка до востребования, то только такое количество выплат по процентам получит вкладчик. Если же предусмотрены иные варианты, то проценты будут выше
Выплачивается сумма по депозиту и проценты	Этот шаг могут осуществлять как в отделении банка — наличными, так и переводом на банковскую карту. Все зависит от того, каким образом происходило зачисление денежных средств на депозитный счет

Часто задаваемые вопросы

Оформление договора для размещения вклада связано с множеством юридических терминов и положений. Поэтому часто возникают различного рода вопросы, с которыми следует сразу разобраться.

Может ли данный вид быть безвозмездным

Вклад в банковской организации — это по своей сути инвестиция в конкретный банк. Используя вложенные средства учреждение получает прибыль и развивает свой бизнес.

• Поэтому, согласно законодательству, банковская организация должна выплатить вкладчику вознаграждение.
• В банковской сфере всегда используются процентные ставки для быстрого определения дохода от вклада.
• Даже в случае досрочного расторжения начисляется ставка до востребования, которая составляет 0,1% и представляет собой номинальное вознаграждение.

Какую ответственность за нарушение несет вкладчик

При различных нарушениях договора вклада могут быть применены санкции в отношении вкладчика. Единственное условие договора, которое может нарушить клиент — досрочно расторгнуть сделку.

За это ответственность предусмотрена непосредственно условиями договора. Поэтому стоит заранее оговорить положения, которыми будет регулироваться такая ситуация в ходе сделки.

Заключение договора вклада — важная часть в ходе оформления сделки. И на все документы стоит обращать особое внимание.

Так как они имеют юридическую силу и в случае нарушения сделки с договором вклада можно обратиться в суд.

Только этот документ удостоверяет совершение сделки и закрепляет условия, на которых она проводится. Поэтому договор нужно тщательно прочитать и только потом подписывать.

Видео: банковские услуги и отношение людей с банками

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.