Комментарий 14810 к статье: действующая редакция федерального закона о залоге имущества

Ипотека » Законы и суд » 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости

Для того чтобы ознакомиться с последними изменениями в ипотечном кредитовании, следует внимательно изучить закон об ипотеке действующая редакция 2020 года которого несет в себе некоторые новшества.

Сейчас мы рассмотрим все нюансы, которые касаются этого нормативного документа, также из статьи можно узнать некоторые тонкости процесса ипотечного кредитования.

Основной закон, по которому действует ипотечное кредитование

Любую деятельность в нашей стране регламентируют законы. Ипотека не стала исключением – для тех, кто планирует оформить ипотечный кредит на приобретение жилья, в первую очередь следует ознакомиться с законом 102 – ФЗ.

Этот нормативный акт был принят в 1998 году. Закон состоит из 14-ти глав и 79-ти статей, которые в правовом аспекте регулируют правила по операциям приобретения недвижимости под залог в России.

Краткое содержание закона об ипотеке выглядит таким образом:

Первая глава определяет основные положения закона, касающиеся объекта залога, а также обязательства сторон процесса оформления ипотеки.
В следующих трех главах (со 2 по 4) закона описывается содержание ипотечного договора и закладной. Здесь также обозначены требования к госрегистрации ипотечного договора.
Пятая и шестая главы определяют возможность перехода права на залоговое имущество ипотеки к третьим лицам.
7 и 8 главы закона посвящены уступке обязанностей по ипотеке и залогу.
Последующие две главы описывают штрафы и санкции, предусмотренные за несоблюдение условий ипотечного кредитования.
Особенности ипотеки различных типов недвижимости описаны в главах с 11 по 13.
Заключительная информация по закону 102-ФЗ об ипотеке, находится в его последней 14-й главе.

Рекомендуем видео к просмотру:

Согласно этому закону банки занимаются ипотечным кредитованием.

Вся законодательная база страны, при малейшем изменении в политической или экономической сфере, очень часто пересматривается. Последняя редакция закона 102 ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости) была принята в 2015 году, но до этого свет видел 16 ее законопроектов.

Последняя редакция ФЗ «Об ипотеке».

Многое в этом законодательном акте написано на сухом юридическом языке, поэтому мы постараемся донести до рядовых граждан то, о чем идет речь в законе.

Главные постулаты закона про ипотеку

Федеральный закон 102 ФЗ дает четкое определение понятия «Ипотека»: это право кредитора получить от заемщика возмещение своих денежных средств, на сумму которых была оформлена ипотека.

Право на пользование залоговой недвижимостью, наряду с этим остается у залогодателя.

Схема ипотечной сделки под залог недвижимости.

Требования, обеспечиваемые ипотекой, обозначенные в законе

Этот раздел федерального закона очень часто прописан в банковских ипотечных договорах, в той части, где определяются суммы возмещения:

При обращении о взыскании долга, залогодержатель может рассчитывать на основную часть долга, актуальную на момент обращения.
Компенсация начисленных процентов за обслуживание кредита, согласно кредитному договору.
Оплата штрафных санкций и неустоек, возникших в результате несоблюдения условий договора.
Компенсация расходов на судебные тяжбы.
Компенсация расходов, связанных с реализацией залогового недвижимого имущества.

Схема взыскания долгов по ипотеке.

Раздел закона о залоговом имуществе

Эта часть закона регламентирует залог и дает определение того, что можно к нему отнести.

Согласно этому положению в залог для ипотеки можно внести:

Жилую недвижимость, а именно дома и квартиры.
Земельные участки.
Производственную недвижимость.
Дачные участки с постройками и без.
Транспортные средства.
Гаражи.
Недвижимость на этапе строительства.
Право аренды.
Долевое участие в жилищном строительстве.

В первую очередь, этим разделом определяется право собственности на объект недвижимости, участвующий в сделке ипотечного кредитования: для того чтобы недвижимость могла быть передана в качестве залога, у залогодателя должно быть зарегистрированное право на него.

Также в законе четко обозначены типы недвижимости, которые не могут стать залогом для ипотеки:

Участки земли, которые изъяты из оборота для государственных целей – прокладки различных коммуникаций, строительство зданий или отведения их под заповедную зону.
Имеющие статус культурного наследия или памятников архитектуры.
По которым должна проводиться обязательная приватизация.
В аварийном состоянии.

Также в этой главе постановления оговорены и другие нюансы:

При отнесении собственности к залогу необходимо разрешение обоих супругов.
Зарегистрированные и незарегистрированные улучшения залогового имущества также входят в его состав.
Если собственность относится к долевой, то при отнесении ее к залогу, их разрешение не потребуется, но при продаже залогового имущества дольщики будут иметь приоритетное право выкупа этой части.

Образец согласия одного из супругов на передачу имущества в залог банку.

Требования, предъявляемые при оформлении договора ипотеки

Каждый банк РФ, который имеет такой продукт, как ипотечное кредитование, не может игнорировать законодательство и соблюдает все нормы по составлению базовых договоров ипотеки. Все необходимые требования прописаны во второй главе данного закона об ипотеке.

Ипотечный договор в обязательном порядке должен содержать в себе определение типа объекта недвижимости, участвующей в кредите. Характеристикой объекта служит его оценка (реальная и стоимостная), которая также непременно должна быть обозначена в договоре.

Другие части договора определяют права и обязанности участников сделки.

Новые особенности регистрации договора ипотеки в законе 102-ФЗ

Чтобы документ имел юридическую силу, его готовят в единственном экземпляре и регистрируют в государственном Росреестре, который проверяет все пункты данного документа на соответствие законам РФ.

Кредитный договор должен быть зарегистрирован в Росреестре.

Во избежание спорных моментов при составлении договора и его подписании необходимо указывать только правдивые сведения о залоге.

Если вдруг выяснится, что на залоговую жилплощадь есть другие претенденты – кредитор согласно закону имеет полное право потребовать выплаты всех кредитных средств досрочно.

К заявлению и договору добавляется закладная на объект ипотеки и другие документы, фигурирующие в качестве приложений. Закладная при оформлении ипотеки, представляет собой ценную бумагу, которую необходимо предоставить в регистрационную палату.

Образец закладной при оформлении ипотеки.
Обычно участники процедуры регистрации пользуются услугами нотариуса для получения заверенных копий договора по сделке, которые могут понадобиться при решении спорных ситуаций.

Процедура регистрации выглядит следующим образом:

Подача заявления от одной из сторон либо нотариуса, проводившего заверение договора ипотеки (госпошлина при данном процессе не взимается).
Регистрирующий договор государственный орган вносит в базу данные о залогодержателе, которые представлены в договоре.

При смене залогодержателя данные в Росреестр о новом участнике вносятся на основании поданного им заявления.

С 1 июля 2014 года вступают в силу изменения в часть первую гражданского кодекса рф, касающиеся залога, а также перехода прав кредитора к другому лицу. закон о залоге 2018 действующая редакция

Новый закон о залоге в 2018 году

Но вот совсем недавно банковские учреждения оформляют залог при передаче денежных средств. Чтобы сохранить собственное имущество следует тщательно изучить закон о залоге. Иногда каждый второй потребитель кредитов вкладывает дополнительные деньги, как предварительные денежные средства, которые гарантировали бы оплату одной части из всей суммы.

Закон о залоге

Залог по своей сути это один из способов, служащих для обеспечения основных обязательств, где кредитор, то есть тот, кому принадлежит залог, сможет получить право на получение денежных средств. В соответствии с законодательством России, относительно залога по действующему закону, то именно здесь зачастую определяются только основные виды положения о залогах.

Если в договоре были установлены совершенно другие требования и правила со стороны банковского учреждения, то все эти действия будут считаться неправомерным деянием, и соучредитель будет нести полную уголовную ответственность.

Теперь все это предусмотрено в отдельной статье, где согласно с правовыми нормативами можно будет выделить основные качества и неправильность содержания любого договора.

Основные моменты по возникновению залогов

Зачастую залог может возникнуть только в силу соглашения, составленному в соответствии с законом России. Кроме того, законодательство, которое все это время предусматривает возникновение залогов, то в нем указывается то, что основные обязательства на какое-либо имущество должны признаны находящимися в залоге.

Область применения залогов

Закон о залоге также гласит, что в качестве залога может стать основным требованием любого получаемого займа, кроме того, оно будет упоминаться в основном документе, составляемом между сторонами. Это же коснется и других условий при оформлении ипотечного кредитования, при составлении купли-продажи, любых других имущественных наймов и много чего другого.

В качестве основных заложенных вещей могут стать: ценности, денежные средства, ценные документации, недвижимость, но или просто право на собственность.

Предметами заложенных за счет чего-то никак не могут быть какие-либо требования, которые зачастую носят только личный характер, но и конечно, совершенно другие требования, или же, залог, запрещенный законодательством.

Залог зачастую может быть установлен только по отношению условий, которые порой могут возникнуть в последующем, и только при условии, если между сторонами был предопределено взаимопонимание о назначения обеспечения всех требований.

Залог же производится только обеспеченным гражданином, а также имеющим основные обязательства на все это. Настоящая сущность прав самого залогодержателя порой может находиться только в зависимости от обеспечиваемого данного залога обязательств.

Варианты законодательного залога

Практически все заложенные ценные документации могут передаваться в качестве депозита любой нотариальной организацией, но или же, банковского учреждения.

Собственность как основной предмет для залога

Основным предметом для осуществления залога может стать практически любая недвижимость, отчужденная у залогодателя согласно с законодательством на федеративном уровне.

Нормативное право на отчуждение залогов может охватить практически все ценности, недвижимость, плоды трудовой деятельности, конечно если этот вариант не был рассмотрен в соответствии с законом России или же при взаимовыгодном соглашении.

Право на включение в договор залога осуществляются только, если все это отныне рассматривалось соглашением между сторонами, а также договором.

Залог в виде недвижимости

Любые недвижимость, которая тем временем считается собственностью еще нескольких людей и может в дальнейшем передаваться в качестве залога.

Все должно осуществляться только с согласия самих собственников. Законодательный залог при долевом разделении при передачи собственной доли согласия остальных членов не потребует.

Владельцы любого жилья решать какой-либо подобный вопрос могут самостоятельно.

Полная замена владения для залога

При замене основного владения, служащего залогом может быть допущено только с согласия самого держателя залога. Основной порядок по замене некоторых предметов, служащих в качестве залога при передаче в залог может быть урегулировано только согласно со статьей 46-47 действующего закона.

Страхование и залог недвижимости

Законом РФ было также предусмотрено, что залогодержатель может воспользоваться основной обязанностью, в дальнейшем застраховать собственное имущество, переданное в его пользование имущество.

Кроме того, законодательством или совместно исполненным договором на самого залогодателя может быть возложена обязанность по страхованию на единый случай осуществления госорганами основных действий, а также возможного обязательного принятия ими нормативных актов, которые могут полностью прекратить его хоздеятельность, или же любую препятствующую ей неблагоприятных минут.

Это все будет исполнено до тех пор, пока собственность, находящуюся в залоге, не ликвидировалось, или же пока вторая сторона не был признан неплатежеспособным должником. Если же в момент при возникновении страховых ситуаций, то сам залогодержатель вполне сможет удовлетворить собственные потребности, вычтя сумму из страховых начислений.

Внутреннее содержание и формат договора о залоге

Основные условия относительно залогов обычно включают в соглашение, по которому зачастую могут возникнуть новые обязательства. Именно подобный договор порой осуществляется в определенной форме, который обычно устанавливается для взаимного соглашения сторонами. Законодательный формат договора зачастую определяется только в соответствии с законом РФ и только по месту его основного заключения. Договор о залогах, которые ранее были заключены не на территории России, не может быть признанным недействительным из-за несоблюдения всех форм из соглашения, если конечно, были соблюдены условия, которые устанавливались законом России.

Общая форма заполненного соглашения о залогах относительно зданий, построений, организаций, а также некоторых земельных участков, но и других сооружений, которые находятся на территории России.

Сюда можно вписать и любой железнодорожный подвижной состав, разносторонние суда, объекты, которые непосредственно были зарегистрированы на территории России, несмотря от основного места заключения похожего соглашения.

Основные правомерные обязанности между сторонами в соответствии с договором о залоге может быть предопределен только согласно законодательству государства. Именно здесь должно быть учреждено и основное место проживания, но или место трудовой деятельности сторон.

Госрегистрация залога

Предпринимательский залог в частности, но или любой другой собственности, который подлежит госрегистрации, должен будет регистрироваться в определенных органах, совершающих подобную регистрацию, если в действующем законе не был установлен совершенно другой порядок для регистрирования имущества. Если же имущественный залог в обязательном порядке подлежит госрегистрации, тогда соглашение о залоге будет считаться осуществленным с того самого момента, когда была совершена регистрация.

При несоблюдении условия всегда могут подействовать последствия. Любое несоблюдение определенного соглашения о залогах повлечет за собой недействительное рассмотрение соглашения, за которыми могут быть последствия.

Обжалование некоторых действий, связующиеся с регистрированием залогов

Любое заинтересованный гражданин имеет право обжаловать любой отказ в осуществлении регистрации, но или при осуществлении неправомерного регистрирования залогов судебным путем и только по месту нахождения того или иного органа, который занимается осуществлением регистрации.

Любая информация о регистрировании залога, то соответствующий орган обязан будет выдавать каждому залогодержателю, но и залогодателю удостоверение о совершенной регистрации. Также можно будет вписать и выписку их госреестра.

Госпошлина за регистрацию должна быть выплачена в соответствии с законодательством России. Здесь же определяется его основной размер. Готовый бланк можно будет получить только в соответствующих органах.

В этой статье вы узнали, что такое новый закон о залоге в 2018 году. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.

Редактор: Игорь Решетов

www.cherlock.ru

О регистрации залогов движимого имущества

20 декабря 2016

*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.

Нужна ли регистрация залога движимого имущества? Как и зачем это делать? Каковы последствия такой регистрации? Разъясняет Александр Латыев

Латыев Александр НиколаевичПартнер

До 1 июля 2014 года правил о регистрации залога движимого имущества не существовало: такой залог возникал без какой бы то ни было регистрации. При этом общим положением залогового права всегда считалось сохранение залога при смене собственника заложенного имущества (ст.353 ГК РФ).

Вследствие этого нередкими были ситуации, когда заложенное имущество приобреталось лицами, не имевшими ни малейшего представления о том, что оно заложено, – добросовестными приобретателями.

Однако залог сохранялся, и залогодержатели нередко обращали взыскание на заложенное имущество, добросовестные приобретатели не могли защититься: имущество у них изымалось, а взыскание причиненных убытков с продавца имущества, который скрыл информацию о его обременении залогом, могло оказаться невозможным ввиду отсутствия у него каких бы то ни было средств.

В результате добросовестный приобретатель заложенного имущества оказывался защищенным даже меньше, чем добросовестный приобретатель имущества, проданного несобственником.

В целях устранения таких противоречий и защиты добросовестных приобретателей заложенного имущества в Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г.

№10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» был включен п.

25, согласно которому «не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога».

Однако теперь уже залогодержатели оказались недостаточно защищенными, поскольку им необходимо было доказывать недобросовестность приобретателя, а сделать это чрезвычайно сложно.

При этом никаких действенных способов обеспечить донесение информации о залоге до неопределенного круга лиц законодательство не предусматривало; изъятие документов на предмет залога (например, ПТС) особых результатов не приносило, поскольку залогодатель-собственник всегда мог получить дубликат документа, а предусмотренные кодексом знаки на самом заложенном имуществе могли быть удалены залогодателем – да и не на всякой вещи их можно оставить.

В целях примирения интересов залогодержателей и приобретателей заложенного имущества необходимо было создать систему, при которой приобретатель всегда бы знал о том, что приобретает обремененное залогом имущество. (Собственно, для этого, например, и действует система регистрации прав на недвижимость.)

Такая система была введена в ходе реформы залогового законодательства с 1 июля 2014 года, и заключается она в добровольной регистрации залогов в отношении имущества, залог которого не подлежит обязательной регистрации.

Добровольная регистрация предусмотрена пунктом 4 ст.339.1 ГК РФ.

Порядок регистрации залога движимого имущества

Добровольная регистрация залога согласно п.4 ст.339.1 ГК РФ производится в нотариальном порядке.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется любым нотариусом. Уведомление может быть подано нотариусу как залогодателем, так и залогодержателем; составляется этот документ по форме, утвержденной Министерством Юстиции РФ (приказ Минюста РФ от 17 июня 2014 г. №131 «Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества»).

Уведомление должно содержать следующие сведения:

1) о залогодателе, залогодержателе – физическом лице:

фамилия, имя или (если имеются) фамилии, имена и (если имеется) отчество. В отношении иностранного гражданина или лица без гражданства эти сведения должны быть продублированы буквами латинского алфавита (за исключением случаев, если в документах, удостоверяющих его личность, не используются буквы латинского алфавита в написании сведений об имени);
дата рождения;
серия и номер паспорта или данные иного документа, удостоверяющего личность;
место жительства согласно документам о регистрации по месту жительства в Российской Федерации. При отсутствии у лица регистрации по месту жительства в Российской Федерации указывается фактическое место жительства такого лица;
адрес электронной почты (при наличии);

2) о залогодателе, залогодержателе – российском юридическом лице:

полное наименование;
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика;
место нахождения согласно сведениям единого государственного реестра юридических лиц;
адрес электронной почты (при наличии);

3) о залогодателе, залогодержателе – иностранном юридическом лице или международной организации, имеющей права юридического лица:

полное наименование буквами русского алфавита, а также полное наименование буквами латинского алфавита (при наличии таких сведений в учредительных документах и регистрационных документах юридического лица);
наименование реестра для регистрации юридических лиц, в котором зарегистрировано лицо, а при отсутствии такого реестра наименование организации, осуществившей регистрацию (при наличии);
регистрационный номер юридического лица в стране его регистрации (при наличии);
идентификационный номер налогоплательщика (при наличии);
адрес для направления корреспонденции буквами русского алфавита, а также буквами латинского алфавита, если в стране по указанному адресу русский язык не имеет статуса государственного языка;
адрес электронной почты (при наличии);

4) о заложенном имуществе путем его описания. Идентификационный номер транспортного средства (VIN) (при его наличии) указывается в отдельном поле уведомления. При наличии иного цифрового или буквенного обозначения либо комбинации таких обозначений, которые идентифицируют заложенное имущество, такие обозначения могут быть указаны в отдельном поле уведомления;

5) о наименовании, дате заключения и номере договора о залоге, иной сделки, на основании которой возникает залог в силу закона (при наличии таких сведений на момент направления уведомления).

В 2015 году были внесены изменения в положения Основ законодательства РФ о нотариате, предусматривающие соответствующие правила, однако эти поправки касались только лишь вопросов направления нотариусом уведомлений о залоге движимого имущества в электронной форме.

Пунктом 12.1 ч.1 ст.22.1 Основ законодательства о нотариате предусмотрено взимание нотариального тарифа в размере 600 руб. за регистрацию уведомления о залоге движимого имущества. Дополнительно нотариусы могут потребовать оплаты технических услуг.

При регистрации уведомления о залоге нотариус выдает соответствующее свидетельство.

Действующая редакция Федерального закона об ипотеке и залоге недвижимости

Основные положения закона «Об ипотеке» и их краткая характеристика
Льготные категории граждан
Какие документы нужны для ипотеки
Последние изменения в законе
Плюсы и минусы закона «Об ипотеке»
Заключение

С момента начала приватизации в России и появления рынка недвижимости в 90-е годы сфера ипотеки не была отрегулирована законодательно. ФЗ 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят и вступил в силу в 1998 году.

Основные положения закона «Об ипотеке» и их краткая характеристика

ФЗ 102 призван обеспечить комплексное правовое регулирование ипотечного кредитования. Закон состоит из 79 статей, где подробно описаны и юридически определены все стороны ипотечного кредитования в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Перечислим основные разделы закона и дадим их краткое описание.

Основные положения.

В этой главе закон дает определение понятию «ипотека», перечислены основания для заключения договора на кредит с целью приобретения недвижимости, описаны права и обязанности сторон (залогодателя и залогодержателя), перечислены требования к залоговому имуществу и его перечень (жилые дома, квартиры, дачи, потребительские постройки (гаражи, бани, садовые дома и пр.), земельные участки, имущество для предпринимательской деятельности, машино-места.

Ипотечный договор. В разделе закона прописаны правила, по которым стороны заключают ипотечный договор и регистрируют залог. По закону ипотеку необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Помимо ФЗ 102 ФЗ «Об ипотеке» эту процедуру регулирует ФЗ 218 «О государственной регистрации недвижимости». Сделка вносится в Единый госреестр недвижимости, после чего регистрация считается выполненной.

Для ее проведения необходимо совместное заявление каждой стороны, а также нотариуса, заверяющего договор.

Закладная. Закон описывает то, какой закладная должна быть по содержанию, форме, как ее необходимо регистрировать, порядок осуществления прав по этому документу. Изменения за июль 2018 года в значительной степени коснулись этой главы.

Порядок регистрации ипотеки. В разделе законом определено, как регистрируется договор ипотеки, указаны условия, при которых может быть изменена регистрационная запись об ипотеке (залоге недвижимости), определяется размер государственной пошлины, прописан порядок снятия имущества с обременения.

Страхование залога. Положение закона обязывает залогодателя сохранять недвижимость, в том числе используя процедуру страхования. Законом определяется порядок возмещения должником ущерба, если имущество будет испорчено или утрачено по его вине. При этом обязательное страхование касается только объекта залога, а страхование от риска неуплаты остается добровольной процедурой.

Права на имущество со стороны третьих лиц. Закон определяет условия и порядок передачи прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, третьим лицам описаны в этой главе закона.

Процедура последующей ипотеки. В положении закона определен порядок повторного обременения имущества, описано, на каких условиях оно может осуществляться, перечислены правила регистрации.

Основания для уступки прав по ипотечному договору. Закон определяет в этом разделе право банка продавать требование долга третьим лицам в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

Процедура взыскания. Закон дает основания и описывает порядок взыскания на предмет залога в суде, прописаны варианты решения спорных вопросов между сторонами ипотечного договора. Заемщик имеет право потребовать отсрочить продажу собственности на один год в судебном порядке. На протяжении этого срока по закону он может по-прежнему пользоваться недвижимостью.

Реализация заложенной недвижимости. Закон устанавливает порядок реализации недвижимости на торгах в случае расторжения договора, перечислены основания, на которых прекращается взыскание на недвижимое имущество.

Особенности залога земельного участка. В законе перечислены виды участков, которые разрешается передавать в залог. В этой главе закона устанавливаются права сторон ипотечного соглашения на постройки, которые находятся на переданной в залог территории, указан порядок взыскания земли в зависимости от ее категории.

Порядок залога предприятий. Определено, в течение какого времени должны быть исполнены обязательства сторон по ипотечному договору на приобретение предприятий, какие права есть у заемщика и кредитора, правила взыскания заложенной собственности.

Ипотека жилой недвижимости. В главе закона устанавливаются правила передачи частных домов и квартир в залог, в случае взыскания на имущества – порядок его продажи открытых торгах.

По 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допускается залог строений и другой недвижимости только в том случае, если это предусмотрено федеральным законодательством.

Ипотека может быть обеспечена на основании купли-продажи, аренды в рамках кредита или займа, а также возможен договор аренды, подряда или купли-продажи. Фактически можно установить любые обязательства, которые предусматривает закон в плане обеспечения ипотеки.

Собственник имущества, используемого в качестве залога по кредитному договору, может не быть стороной соглашения, а лишь обеспечивать его своей недвижимостью.

Для обеспечения всех обязательств между залогодателем и залогодержателем законом «Об ипотеке» определен пакет документов, которые должны быть использованы при составлении ипотечного договора.

Льготные категории граждан

В законе «Об ипотеке (залоге)» определяются категория льготников, которые используют помощь государства и берут кредит на облегченных условиях. В нее входят многодетные семьи, военнослужащие, семьи, использующие материнский капитал, а также молодые семьи, работники науки, сферы образования и здравоохранения.

Для каждой категории на законодательном основании банки разрабатывают специальные программы ипотечного кредитования. Они учитывают принадлежность заемщика к определенной группе льготников и вид недвижимости. Закон определяет варианты государственной поддержки:

Компенсация части процентной ставки. Кредит фактически дается заемщику со сниженной ставкой, т. к. разницу компенсирует государство;
Субсидия. Для внесения первого взноса по ипотеке государство сносит определенную сумму за заемщика;
Адресная помощь. Ее могут использовать граждане, которые получают капитал по госпрограмме, например, для ипотеки можно использовать «Материнский капитал»;
Специальные программы. Например, это может быть «Военная ипотека» – по ней залогодержателем, помимо кредитной организации, будет выступать также Министерство обороны.

К льготной категории также относятся медики и работники сферы образования и науки.

Закон «об ипотеке» предусматривает для каждой категории свой перечень документов, необходимых при заключении ипотечного договора с использованием государственной помощи.

ФЗ 102 определяет максимальное количество созаемщиков – их должно быть не более трех. Если правом на объект ипотеки владеют несколько человек, договор можно заключить только с их письменного и нотариально заверенного согласия.

Если собственниками жилья, которое берется в ипотеку, являются несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, на это нужно разрешение органов опеки.

Статья 77 настоящего закона обязывает их проверить, не нарушает ли ипотечный договор их прав.

Какие документы нужны для ипотеки

Для каждой сделки законом предусмотрен свой перечень документов.

Заемщики-физлица обязаны приложить к письменному заявлению на ипотеку удостоверение личности с пропиской на территории РФ и российским гражданством, в качестве дополнительного документа – военный билет или водительские права.

Также используется справка в форме 2-НДФЛ для подтверждения платежеспособности заемщика и копия трудовой книжки, которая заверена у работодателя. Кроме того, понадобится трудовой договор, включая все изменения по нему.

Законом определено, что платеж по ипотеке не должен составлять более 60 процентов от дохода (фактически этот процент, как правило, меньше). За отчетный период понадобится копия налоговой декларации, свидетельство о заключении брака.

Если заемщик владеет ценными бумагами, он должен предоставить их копии в качестве свидетельства о дополнительном источнике дохода.

Кроме стандартного пакета, включающего заявление и паспорт каждого члена семьи, нужно подать свидетельство о рождении детей и справку о составе семьи, документ из ФНС, копию трудовой книжки и справку с места работы, выписку из домовой книги. Кроме этого, понадобится выписка из ЕГРП, если речь о покупке недвижимости, и регистрация права собственности на недвижимое имущество.

Как уже было сказано выше, по ипотеке может быть приобретено различное имущество. Главный принцип, по которому закон «Об ипотеке» дает возможность использовать имущество в качестве залогового, – его неделимость.

Это означает, что имущество не может быть использовано по назначению как отдельный объект, если от него отделить какую-то его часть. Так, частный дом можно приобрести в ипотеку только вместе с земельным участком, на котором он расположен.

Кроме того, ипотека регистрируется по месту нахождения предмета договора (недвижимости).

Для заключения договора по ипотеке на приобретение каждого вида имущества закон устанавливает свой перечень документов.

Чтобы взять в ипотеку квартиру или частный дом, помимо основных (паспорт и свидетельство о рождении собственников недвижимости, которые нужны для составления ипотечного договора на любой вид недвижимого имущества), необходимо предоставить копии документов, которые подтверждают право собственности на жилье.

К ним относятся договор купли-продажи, приватизации, дарения или обмена, копия кадастрового паспорта из БТИ, справка о том, что жилплощадь никем не занята (в квартире или доме никто не прописан). Закон определяет документы для долевого строительства (им часто пользуются молодые семьи) и приобретения в ипотеку жилья в еще не сданном в эксплуатацию доме.

Помимо основных документов, потребуются типовое соглашение на участие в долевом строительстве, копии учредительных документов от застройщика. Из налоговой службы необходимо взять свидетельство о регистрации и постановке на учет. Также понадобятся копия решения застройщика о продаже объекта заемщику и документов о праве застройщика на продажу недвижимости.

Земельный участок можно взять в ипотеку для индивидуальной застройки.

Чтобы зарегистрировать право собственности на него, потребуются договор купли-продажи, кадастровый паспорт и свидетельство о регистрации.

Кроме того, по закону нужно разрешение на строительство и готовый архитектурный проект построек, которые планируется возвести на участке, включая смету и договор со строительной компанией.

Последние изменения в законе

102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» постоянно совершенствуется. Так, 1 июля 2018 года он претерпел изменения в ст. 14 – «Содержание закладной». Предъявляемые к закладной требования стали более определенными и полными. Действующая редакция обязывает указывать в закладной следующие данные:

вид объекта недвижимости;
площадь предмета ипотеки (другая ключевая характеристика объекта с количественным значением);
кадастровый номер;
рыночная стоимость недвижимости.

В связи с изменениями, которые претерпел закон «Об ипотеке», действующая редакция устанавливает, что, если каких-то данных, которые необходимо указывать в закладной, не хватает, она считается недействительной.

Боле того, если недействительный документ будет включен в пакет бумаг, переданных для регистрации права, Росреестр в лице Управления оценки объектов недвижимости обязано приостановить регистрацию.Физлица в документе обязаны указать данные своего СНИЛС (юрлица должны вместо этого вписать свои ИНН и ОГРН).

Эти изменения касаются только закладных, которые были оформлены после 1.07.2018 г., остальные могут сохранить форму, отвечающую предыдущим законодательным требованиям.

С полным текстом статей и формулировками, которые содержит последняя редакция, вы можете ознакомиться на consultant.ru.

В связи с последними изменениями советуем всем, кто подал заявку на ипотеку, проверить данные своей закладной на предмет соответствия законодательству. Сделать это лучше самостоятельно, не рассчитывая на ту организацию, которая занимается вашей ипотекой.

Кроме того, изменения затронули и содержательную сторону договора между заемщиком и кредитной организацией. Они связаны с изменением в ФЗ 353 «О потребительском займе».

Увеличилось число пунктов ипотечного договора, благодаря чему риск возникновения спорных моментов между сторонами договора стал значительно ниже.Закон устанавливает сумму выплаты неустойки в случае просрочки платежей, ее размер зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. 61 ст.

ФЗ в последней редакции определяет порядок взыскания долга и устанавливает, что задолженность заемщика перед кредитором считается закрытой в том случае, если цена на приобретаемую недвижимость снизилась до такой степени, что банк не смог реализовать ее на аукционе.

Взыскание долга из-за нарушения заемщиком ипотечного договора не допускается, если осталось оплатить менее 5 процентов от суммы кредита.

Теперь стороны могут также оформить закладную в электронном виде — на сайте Росреестра или портале «Госуслуги». Возможность подать справку онлайн значительно упрощает процедуру сбора необходимой документации, снижает временные и финансовые затраты и обеспечивает сохранность всех собранных бумаг.

Из ожидаемых поправок можно отметить последующее развитие цифровых технологий, отмену сделок в иностранной валюте, применение реструктуризации ипотечных кредитов.

Плюсы и минусы закона «Об ипотеке»

Благодаря изменениям, которые происходили на протяжении всего срока действия закона «О залоге (ипотеке)», стала возможной эффективная защита прав кредитора и заемщика по ипотечному договору, упростилась сама процедура соглашения. Как и любой законодательный документ, ФЗ 102 имеет как свои положительные, так и негативные стороны.

Плюсы ФЗ 102

Среди достоинств закона «Об ипотеке» можно отметить то, что в новой редакции учитываются теперь интересы каждой стороны кредитного договора, упрощается порядок заключения сделки, некоторые процедуры осуществляются в электронном виде, что экономит время и усилия заемщика.
Закон охватывает все стороны отношений между залогодателем и залогодержателем, перечисляет их обязательства и основания начала каждой процедуры по договору, порядок заключения и расторжения договора.
В ФЗ «Об ипотеке» установлен перечень объектов, которые могут быть использованы в качестве залоговой собственности, определен список документов для заключения сделки по каждому виду недвижимости.
Также законом разграничены различные категории граждан, даны основания для использования государственной поддержки по договору ипотеки, приобретение жилья в кредит на льготных основаниях, в том числе по специальным ипотечным программам.

Минусы закона «Об ипотеке»

Тем не менее, у закона есть свои недостатки. Среди них можно отметить следующие. В законе по-прежнему не указаны основания, на которых залог прекращает свое действие (это положение на сегодняшний день регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 352).

Если договор прекращает свое действие, закон не снимает обременения с имущества. Так, если заемщик на средства, полученные в кредит, купил недвижимость, но затем произошло расторжение договора с собственником имущества, в Росреестре все равно останется запись о действующей ипотеке, пока не будут совершены выплаты по договору.

Закон сохраняет право кредитора продавать долг по ипотеке третьей стороне. На этом основании лицензированные коллекторские агентства охотно перекупают право на истребование долга с заемщика по ипотечному договору. Лицо, взявшее ипотеку, никак не может воспрепятствовать этому, если с его стороны допущены нарушения по договору.

Заключение

Подведем итоги. Прежде чем выбрать ипотечный кредит, следует изучить ключевые положения ФЗ 102 «Об ипотеке».

В первую очередь, следует учесть, что собственность передается в залог кредитной организации до момента закрытия ипотеки, и до этого времени заемщик не имеет права распоряжаться собственностью, пока не будет прекращено действие договора.

На основании просрочек по кредиту банк имеет право начать процедуру изъятия собственности и затем реализовать ее на открытом аукционе. Вырученные средства при этом перечисляются кредитору в качестве компенсации затрат, в том числе издержек, связанных с судебными разбирательствами.

Закон дает право кредитору проверять состояние недвижимости, переданной ему в залог, и право собственности на нее физлиц.

В целом можно сказать, что закон в большей степени защищает права и интересы кредитора, чем заемщика, в том числе в плане взыскивания задолженности и изъятия залогового имущества.

Закон Об ипотеке действующая редакция (залоге недвижимости) в 2020 году

Закон «Об ипотеке» понимает само это понятие не как кредит, который залогодержатель предоставляет заемщику, а как непосредственно залог недвижимости.
При этом залогодателем по данному нормативному акту может выступать и иное лицо, нежели получатель займа, если оно готово предоставить недвижимость.
Существенные изменения, внесенные в закон «Об ипотеке», действующая редакция 2020 которого стала результатом недавних правок, относятся к процентной ставке.

Для программы, при которой государство оказывает поддержку, процент составляет 11,4% в год.

Было утверждено ограничение величины совокупных штрафных санкции.

Прежде их максимум составлял 20% годовых от суммы долга. В настоящее время они не могут быть более, нежели ключевая ставка Центробанка.

Общие положения

Согласно Федеральному закону 102-ФЗ под ипотекой понимается не кредит, выдаваемый заемщику, а непосредственно сам факт залога на недвижимость.

Ипотека понимается как одна из категорий правоотношений в гражданской отрасли. На основе этого института права залогодержатель (являющийся также кредитором) получает право забрать у залогодателя (заемщика) собственность, которая была предметом соответствующего договора.

Допускается, чтобы залогодателем было как непосредственно лицо, которое берет деньги в долг у кредитора, так и любое иное.
Само имущество продолжает оставаться во владении и пользовании у должника, ограничения накладываются на распоряжение объектом с его стороны.
Определено, что общие нормы Гражданского кодекса, регулирующие договор залога, относятся к соглашению, рассматриваемому как ипотека, исключительно в тех случаях, когда не существует специальных положений для данной сделки.

Последние содержатся и к ГК, и в описываемом Федеральном законе. Оформление залога на любые объекты недвижимости допускается лишь постольку, поскольку для них действующим законодательством разрешен оборот.

В частности, если имущество из него изъято, то она недопустима. То же относится и к ситуации, когда для собственности либо установлена необходимость его приватизации, либо такая процедура для него запрещена.

Требования, обеспечиваемые ипотекой

Согласно стандартным условиям договора об ипотеке, установленных данным Федеральным законом, кредитор может предъявлять требования, составляющие следующий перечень:

Сумма	Которая действительно на день, когда взыскание было обращено на имущество заемщика
Неустойка, штрафы и пени	Которые могут стать следствием исполнения обязательства заемщиком ненадлежащим образом, не в срок или вовсе отказа в таковом
Расходы на судебные издержки либо иные затраты	Которыми сопровождалось взыскание средств, которые залогодатель оставался должен кредитору
Средства	Потраченные на продажу объекта недвижимости, отданного в залог
Доля процентов	Которую допускается компенсировать из имущества должника, определяется договором

Равным образом соглашением сторон можно изменить и иные условия, названные выше, приведенный список можно менять.
В дополнение для залогодержателя предусмотрено право получить компенсацию иных издержек.
В частности, из стоимости залога ему могут быть начислены средства за оплату коммунальных услуг в том случае, когда лицо, взявшее ипотеку, допустило задержку по таким платежам.
Также обнаружившееся повреждение имущества, от содранных обоев до повреждение пола оплачивается из средств, вырученных за объект.

Раздел о залоговом имуществе

В этом разделе устанавливается, какие именно категории недвижимого имущества рассматриваются в качестве залога, допускаемого при оформлении ипотеки.

К нему относятся:

участки земли;
квартиры — в том числе часть этого объекта, изолированная от прочих, а именно одна из комнат или несколько;
жилые дома — в том числе недостроенные объекты;
производственные объекты;
дачные участки — включая располагающиеся на них постройки в собственности владельца земли;
сады;
доля в возводимом объекте;
право на аренду недвижимости, если арендодатель согласен, чтобы оно было предоставлено в качестве залога;
крупногабаритные транспортные средства, предназначенные для перемещения по воде или воздуху;
гаражи.

На практике банковские учреждения в общем случае готовы предоставить заем по ипотеке под квартиры или жилой дом, а также участок земли и в некоторых случаях — дачу. В то же время гаражи, а также право на аренду эти организации не примут.

Определение прав залогодателя

В закон об ипотеке включены следующие права для залогодателя, то есть заемщика:

Пользование имуществом	Которое он предоставил в залог согласно существующему у него назначению: любые нормы, включенные в соглашение, в соответствие с которыми залогодатель лишается подобного права, рассматриваются как ничтожные; при этом это лицо в процессе пользования собственностью не может допускать возникновения износа, степень которого будет превышать стандартную за соответствующий период
Залогодатель обладает правом извлечения из собственности дохода	При условии, что его эксплуатация не приводит к износу объекта, норма о том, что право на такую прибыль или иные плоды принадлежит залогодержателю, должна быть прямо прописана в договоре
Для этого лица допускается возводить на участке	В отношении которого действует данное обременение, любое строение, если только соглашение прямо не содержит иных норм. При этом в дальнейшем и в отношении возведенного объекта будет действовать ипотека за исключением ситуации, когда в договоре указано по-другому
Для залогодателя существуют права в отношении имущества	Являющегося частью предприятия, если объектом ипотеки выступает именно оно, в частности, он может оформлять с такой собственностью договоры: купли-продажи; мены; аренды; займа; также распоряжаться им иным образом; он имеет право осуществлять любые изменения, с той оговоркой, что они не должны изменять совокупную стоимость объекта, прописанную в договоре об ипотеке

Требования, предъявляемые при оформлении договора

Договор об ипотеке оформляется только в письменном виде в виде одной бумаги.
При оформлении этого документа установлено требование об осуществлении его государственной регистрации.
Если эта процедура в его отношении не была выполнена, документ рассматривается как ничтожный.
Также в договоре должен присутствовать ряд существенных положений, включая:

расположение объекта недвижимости;
его наименование;
существенные характеристики;
основание, на котором он принадлежит владельцу, отдающему его в залог;
правоустанавливающий документ, которым в настоящее время может служить исключительно выписка из реестра;
условия, на которых данное соглашение будет прекращено.

Вместе с договором по ипотеке составляется второй отдельный документ — закладная. Он представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую права кредитора.

Особенности его регистрации

Регистрация договора об ипотеке носит обязательный характер. Это действие производится в Росреестре. При его отсутствии такое соглашение рассматривается как ничтожное.

Кроме того, само учреждение вправе рассмотреть бумагу по существу, и если ее содержание эту организацию не устроит, то она может не признать соглашение в целом, в таком случае оно не будет по закону считаться заключенным.
В то же время для органа, уполномоченного производить регистрацию, установлена ответственность за необоснованный отказ.
Закладную требуется принести для выполнения данного действия в регистрационную палату.

Сроки оформления процесса

Для Росреестра предусмотрены следующие сроки, в течение которых он обязан произвести регистрацию ипотеки:

Жилой недвижимости	Пять дней
Нежилых объектов и земельных участков	15 дней
Всего остального	В течение месяца

При нотариальном удостоверении соглашения срок процедуры сокращается до пяти дней во всех случаях.

Видео: ставки падают, жилье не дорожает

Запись о регистрации

После того, как Росреестр произведет непосредственно саму процедуру регистрации, это ведомство внесет в собственную базу запись о ней.

В нее должны быть включены данные, касающиеся:

Первого залогодержателя	—
Объекта недвижимости	На который была оформлена ипотека
Сумма	Которую кредитор предоставил заемщика
Указание на сам факт	Что закладная была зарегистрирована

Снятие обременений

Снятие ограничение на пользование недвижимости осуществляется следующим образом:

В первую очередь заемщик	Погашает все согласованные для него обязательства
Далее ему требуется обратиться в банк за закладной	Если вся операция прошла без оформления этого документа, то обращение в Росреестр, данное лицо осуществляет, сопровождаемое представителем банка с доверенностью
Залогодатель собирает комплект бумаг	Который включает: заявление на данный предмет; его паспорт; закладную (при ее наличии)
Затем он приходит в Росреестр	Альтернативный вариант — многофункциональный центр или МФЦ и подает бумаги, либо обращается туда вместе с сотрудником банка, если закладной не было

После этого Росреестр в своих записях снимает обременение на данный объект недвижимости в срок до трех дней. При обращении в МФЦ срок удлиняется еще на пару дней.

Таким образом, закон «Об ипотеке» в настоящее время определяет само понятие договора, которые относится к факту залога, а не кредита.

Также в нем указывается, каков круг объектов, которые могут быть предоставлены как обеспечение заемщиком или иным лицом.

Помимо этого в нормативном акте оговорен предел ответственности лица, взявшего кредит. Также документ содержит иные нормы, касающиеся данной сделки.

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.