Как исправить кредитную историю — внесение изменений

Многие заемщики сталкивались с тем, что платеж по кредиту не всегда поступает вовремя. Это может быть вызвано как сбоем системы, так и несвоевременным погашением долга. Но в любом случае наличие просрочки негативным образом влияет на всю кредитную историю физического лица.

И если вы после этого решите оформить новый займ, то кредитор может вам отказать. Дело в том, что при обращении клиента каждый банк тщательно проверяет его кредитную историю, которая демонстрирует надежность плательщика.

Так что делать, если деньги нужны, а в выдаче вам отказывают? Можно ли удалить свою кредитную историю или исправить ее, и если да, то как это сделать?

Получение кредита позиционируется банками как самый доступный и удобный способ приобретения необходимого товара или услуги. Нужен телевизор – возьмите кредит. Хотите отдохнуть за границей – вам предоставят нужную сумму в долг. Пришла пора собирать ребенка в школу? Банк готов прийти на помощь и в этом случае.

Однако, получая кредит, стоит помнить о том, что его придется возвращать, причем с процентами. А невыполнение своих обязательств влечет за собой массу неприятностей, одной из которых является ухудшение кредитной истории заемщика. Из‑за этого в дальнейшем получить заем на большую сумму и длительный срок станет практически невозможно.

Чтобы вернуть доверие кредитора, важно исправить кредитную историю.

Когда нужно ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Необходимость в исправлении кредитной истории может возникнуть по разным причинам. Иногда сведения о просрочках попадают в базу данных случайно, например, из-за сбоя в банковской системе, в результате которого информация о внесенном платеже несвоевременно доходит до кредитора. Но в большинстве случаев виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, допустивший нарушение сроков погашения задолженности или вообще прекративший исполнение своих обязательств.

Как исправить кредитную историю, испорченную по ошибке

Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки сотрудников банка, является самым простым вариантом для восстановления репутации клиента. Чтобы доказать свою правоту, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт своевременного внесения обязательных платежей (чеки, квитанции, выписки из онлайн-кабинета или мобильного приложения и пр.). Кроме того, потребуется составить заявление, в котором следует изложить свою просьбу об исключении из кредитной истории сведений, не соответствующих действительности. Заявление с приложенными к нему документами можно передать:

в банк, которым был выдан кредит, испортивший кредитную историю;
в БКИ, являющееся хранителем информации.

Обращение с заявлением об исправлении кредитной истории является абсолютно бесплатным. Срок рассмотрения заявки варьируется в зависимости от оперативности работы сотрудников банка и их загруженности, но по закону он составляет не более 30 дней.

Если банк не может или не хочет добровольно исправить содержащую некорректные данные кредитную историю, решать вопрос придется через суд.

Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц) судебные разбирательства могут затянуться на месяцы или даже годы.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба.

Как самостоятельно исправить кредитную историю

Если виновником ухудшения истории кредитования стал сам заемщик, а не банк, обратиться с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Исправление данных в этом случае становится заботой гражданина, который нуждается в получении кредита. Чтобы скорректировать сведения, хранящиеся в бюро, можно использовать любой из следующих инструментов, предлагаемых банками.

Специальный сервис для улучшения кредитной истории. Суть такой программы заключается в следующем: клиенту выдается небольшая сумма денежных средств под довольно высокий процент (по сравнению со ставками по кредитам, предлагаемым обычным клиентам). Банк разрабатывает график платежей, по которому клиент должен исправно вносить деньги. После того, как первый заем будет погашен, стороны заключают новый договор кредитования на большую сумму. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
Кредитная карта. Выплаты по кредитам, полученным клиентом банка в результате использования карты, также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного лишь заявления клиента. Информацию, хранящуюся в БКИ, при этом проверяют крайне редко. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет исправлена кредитная история.
Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
Товарный кредит. Не самый надежный способ корректировки кредитной истории, но все же иногда работающий на практике. Его суть заключается в следующем: многие магазины (особенно те, в ассортименте которых представлены бытовая техника и электроника) сотрудничают с банковскими организациями, выдающими кредиты. В этом случае клиент не получает наличные деньги на руки, а приобретает определенную вещь, за которую ему придется заплатить в соответствии с установленным графиком. Многие банки лояльно относятся к такому виду кредитования и не проверяют кредитную историю потенциального клиента. Впрочем, кредитор может и отказать, несмотря на наличие соглашения с магазином.

Стоит помнить, что исправление сложившейся кредитной истории возможно только в том случае, когда все предыдущие кредиты (пусть даже с просрочками) уже погашены.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Даже если вы не исправили кредитную историю, воспользовавшись перечисленными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается. Улучшить репутацию можно:

Погасив небольшие задолженности. Иногда причиной проблем является возникновение небольших долгов, например в результате начисления пени, удержания комиссионных платежей или использования карты с подключенным овердрафтом. Чтобы узнать об их наличии, стоит самостоятельно проверить остатки по всем счетам или запросить выписку в банке. Оплата таких долгов кредитную историю, конечно, не улучшит, но статус добросовестного заемщика подтвердить позволит.
Наладив партнерские отношения с банком. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними в течение долгого времени. Практика показывает, что участнику зарплатного проекта гораздо проще получить заем, чем человеку, с которым кредитор ранее не взаимодействовал. Если перевести свои расчеты с работодателем в определенный банк не получается, можно открыть в нем долгосрочный вклад или получить дебетовую карту.

Осторожно, мошенники!Подробнее

Как исправить кредитную историю?

Кредитная история — это информация о гражданине, которая характеризует его как заемщика.

От того, хорошая она или плохая, напрямую зависит одобрение банком нового займа. Каким образом формируются эти данные, где они хранятся, и как их исправить, вы узнаете из нашей статьи.

Что такое кредитная история?

Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.

Источниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица

Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.

Обратите внимание!

Информация хранится в течение 10 лет.

Займы с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история испорчена, для того, чтобы взять новый кредит и улучшить свое положение в глазах банков, рекомендуем обратиться с заявкой на выдачу займа в «молодые», то есть недавно появившиеся финансовые учреждения.

Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.

В случае одобрения и успешного погашения нового займа кредитная история станет лучше

Еще одним способом является обращение за займом в микрофинансовую организацию. Некоторые из них даже предоставляют такую услугу как «улучшение кредитной истории».

Смысл ее заключается в том, что граждане берут займы на небольшие сумму, вовремя их выплачивают, тем самым восстанавливая свою репутацию.

Также положительным образом на нее влияет наличие регулярно пополняемых депозитов в банке и участие в «зарплатном» проекте.

Рассрочка с плохой кредитной историей

Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга.

Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ.

Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.

Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет

Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.

В соответствии с законом каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить сведения по своей истории. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом либо направить заявление заказным письмом с уведомлением.

В выписке содержатся:

Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
сведения о банках-кредиторах.

Как заставить банк исправить кредитную историю?

Негативную, но при этом достоверную информацию в кредитной истории исправить нельзя. Правки могут быть внесены только в том случае, если была допущена ошибка при формировании данных. Например, один и тот же займ фигурирует в документах дважды, или есть информация о просрочках, которых по факту нет.

В случае обнаружения ошибки следует обратиться с письменным заявлением в кредитное учреждение, где вы брали займ. Срок ответа установлен в договоре между банком и клиентом, законом данный вопрос не регулируется.

Если ответ не получен в разумный срок, то следующим шагом станет обращение напрямую в бюро кредитных историй. Обращение можно подать лично либо направить заказным письмом с уведомлением.

Обратите внимание!

У бюро нет полномочий самостоятельно принимать решения о внесении изменений в документы, поэтому поступившее заявление организация направляет в банк.

Документ рассматривается кредитным учреждением, и по результатам рассмотрения принимается решение о внесении исправлений или выдается мотивированный отказ. О принятом решении бюро извещает заемщика в течении 30 дней. В случае несогласия вы имеете право обратиться в суд.

Резюме

Подводя итог, можно сказать, что во избежание проблем с финансовыми организациями следует вовремя вносить все необходимые платежи. Если просрочки были допущены, для того, чтобы взять новый кредит под выгодную процентную ставку, придется подождать пару лет либо улучшить кредитную историю путем добросовестного погашения займов, взятых в микрофинансовых организациях или молодых банках.

В случае возникновения споров рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Как исправить кредитную историю

На условия предоставления кредита влияет целый ряд факторов, таких как возраст, семейное положение, уровень заработной платы. А вот кредитная история – это главное условие принятия решения относительно выдачи денег.

Хорошая финансовая репутация оказывает непосредственное влияние не только на взаимоотношения с банковскими учреждениями.

Информация доступна правоохранительным органам, страховым компаниям и даже работодателям. Плохая кредитная история – один из основных признаков финансовой несостоятельности.

Такому человеку вряд ли кто-то решит доверить работу с финансами, а страховые компании не предложат пониженную ставку.

Это интересно: Как узнать задолженность по налогам

Как формируется кредитная история

Не так давно каждая финансовая организация вела свои списки кредитов и заемщиков. На данный момент с информацией работает бюро кредитных историй (БКИ) на основании отчетов, полученных от банков. Сейчас на территории Российской Федерации работает 13 БКИ. Они помогают кредитным учреждениям минимизировать риски и время заявок, поданных на получение кредитов.

Какие долги влияют на кредитную историю

Перед финансовыми организациями.
Штрафы.
Алименты.
Налоги.
По счетам коммунальных компаний.

Все это оказывает влияние, только если взыскание платежей дошло до суда. Всю информацию относительно таких задолженностей в БКИ передает Федеральная служба судебных приставов, коммунальные службы и интернет-провайдеры.

БКИ хранят данные 10 лет. Поэтому, кредитную историю можно обнулить, выждав это время. Если ждать совершенно нет времени или кредитная история отсутствует, что не является положительным моментом, поскольку банки предпочитают работать с зарекомендовавшими себя заемщиками, репутацию в финансовом плане можно улучшить.

Исправление кредитной истории при оплошности финансовой организации

Попасть в список должников можно из-за банального сбоя в системе или человеческого фактора.

Например, заемщик оплатил сумму в срок, первого числа, но терминал вышел из строя или операционист совершил ошибку. В конечном итоге оплата попала на счет лишь третьего, а заемщик получил два дня просрочки.

Прежде всего, необходимо внести точности в кредитную историю. Вполне возможно, что финансовая организация не передала информацию о просрочке в БКИ.

Если заемщика уже отправили в список должников, то изначально необходимо обратиться к учреждению, предоставившему займ. Банк, который допустил ошибку, должен передать в БКИ обновленную информацию.

Если банк не дает реакцию на обращение заемщика, то необходимо подать непосредственно в БКИ заявление относительно устранения ошибок. Право на такое действие прописано в законе «О кредитных историях». Согласно статье 8, заемщик может воспользоваться этим правом на протяжении 10 лет. Заявление можно подать в приемной бюро, а при невозможности – отправить почтой.

Бюро рассмотрит обращение и на его основании направит кредитной организации претензию. Крайне важно, чтобы оплошность учреждения или техническая проблема была явной.

В случае, если задолженность образовалась по причине несерьезного отношения самого заемщика, то придется подойти к выравниванию финансовой репутации совершенно с другой стороны.

На принятие решений по заявлениям о внесении изменений в кредитную историю законодательством отведено 30 календарных дней.

Исправление кредитной истории при технической задержке

Отсутствие финансовой дисциплины характерно для большинства заемщиков. Они совершенно не держат под контролем график внесения платежей, откладывают оплату на крайний срок, забывают оставить средства на погашение задолженности и прочее. В результате будет начисление штрафных санкций и отрицательный отзыв в кредитную историю. Если ситуация сложится именно таким образом, то решающая роль будет принадлежать сроку просрочки.

Если задержка не превышает 2-х дней, то зачастую она не отражена в отчетах и называется технической задержкой. Поскольку человек мог отсутствовать в стране, заболеть или банально забыть.

При возникновении технической просрочки заемщик должен в обязательном порядке отвечать на звонки из финансовой организации. То, в какой манере происходит общение, имеет не последнее значение в лояльном отношении.

Если задержка произошла по уважительным причинам, то банк может не подавать отчет в БКИ. В противном случае ситуация сложится совершенно по другому сценарию.

Если заемщик не подходит к телефону или общение происходит в агрессивной форме, то данные незамедлительно попадут в БКИ.

Обычно банк пытается выйти на связь с клиентом после 5-7 дней просрочки. Работу ведет отдел по задолженностям самой кредитной организации.

При этом, должнику важно отвечать на звонки и общаться с оператором, а не игнорировать, поскольку в случае уклонения от разговора, кредитная организация может обратиться к коллекторам.

Однако, коллекторы работают лишь в том случае, если долг превышает 50-70 тысяч рублей.

Клиентам стоит в кратчайшие сроки погасить задолженность и в дальнейшем строго следовать графику оплаты кредита. Лучше не погашать кредиты до окончания срока, поскольку финансовые организации толерантно относятся к клиентам, которые не уходят от них на протяжении всего периода кредитования.

Самое главное – полное отсутствие даже технических просрочек. Оптимальным будет внесение оплат минимум за 3 дня до назначенного срока.

Исправление кредитной истории при значительной просрочке

Для некоторых банков 30 дней просрочки является грубейшим нарушением договора, а для других — только три месяца.
С заемщиками, у которых подпорченная кредитная история быстрее сотрудничают маленькие финансовые организации, поскольку они нуждаются в новых клиентах и идут на индивидуальные условия предоставления гражданам кредитов.
Если просрочки систематические или продолжительные, то можно попробовать привести в порядок кредитную репутацию с помощью нового мелкого займа.

Чем хуже репутация, тем больше мелких кредитов потребуется погасить, чтобы привести ее в порядок. Но помните о главном правиле: берите столько, сколько потом сможете отдать, учитывая переплаты по процентам.

Категорически не рекомендуется подавать одновременно две и более заявок. Такое поведение продемонстрирует кредитным организациям, что финансы нужны очень срочно и скорее всего в займе будет отказано.

Клиент может проверить свой кредитный рейтинг с помощью скоринга.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, построенная на основании статистики. Если отказ получается практически мгновенно, то с большой вероятностью это скоринг.

Большая часть финансовых организаций в своей работе используют алгоритм, который был разработан FICO. Согласно данному алгоритму за каждый полученный от заемщика ответ ставятся баллы. Отказ придет автоматически, если их количество не превысит 600.

Также существуют Online-сервисы, которые помогут рассчитать персональный кредитный скоринг. Практически всегда эта услуга предоставляется платно.

Если просрочка возникла давно, то сумма кредита может увеличиться за счет пени и штрафов. При такой структуре задолженности, лучше всего обратиться к юристу, который специализируется на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или даже полностью обнулить неустойку, выставленную банком.

Кредитная карта является еще одним финансовым инструментом, который поможет улучшить кредитную репутацию. Банки охотно выпускают данный продукт и более лояльно относятся к платежеспособности их будущих владельцев.

Клиентам потребуется совершать небольшие покупки и возвращать потраченное в рамках беспроцентного периода. Прежде, чем пользоваться этим банковским продуктом, следует детально ознакомиться с договором и просчитать все возможные риски. Безответственное отношение к долгам по кредитным картам может вогнать заемщика в настоящую долговую яму.

В беспроцентный период редко входит снятие наличных и переводы. Если льготный период будет пропущен, то проценты начисляется на всю сумму за весь временной промежуток с дня покупки. Обычно, процентная ставка по кредитным картам, примерно в 2-3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Исправление кредитной истории при очень большой просрочке

Довольно часто люди совершенно безответственно относятся к своей финансовой репутации.

Опишем простую ситуацию: парню пришла повестка в ряды вооруженных сил, он взял микрокредит, хорошо погулял напоследок и отправился отдавать долг Родине. Дело дошло до взыскания.

Родители обо всем узнали, сыну высказали, кредит закрыли, но в кредитных организациях парень останется в «Черном списке». Прошло время, он остепенился, обзавелся семьей и решил оформить ипотечное кредитование.

Но из-за необдуманной выходки во всех крупных банках он, с огромной долей вероятности, получит отказ.

К сожалению, финансовой грамотности не учат в школе.

Если финансовая репутация сильно запятнана, то можно преобразить облик заемщика путем займа под залог имущества или заключить договор с кредитным брокером.

Когда клиента интересует кредит в определенном банке, который не идет на сотрудничество, то можно открыть там дебетовый счет. Можно перевести на карту этого банка заработную плату, а в идеальном варианте – открыть вклад.

Помимо скоринга заявок, крупные банки проводят «скоринг поведения».

Таким образом, оценивается вероятность финансовых действий клиента, что дает возможность сделать прогнозы относительно изменений его способности к погашению платежных обязательств.

Банк проведет мониторинг движения денежных средств по счетам и, вполне возможно, через некоторое время самостоятельно предложит клиенту кредитование.

Еще один способ – залоговый кредит, представляющий собой займ, возврат которого подкреплен имуществом клиента. Например, землей, жильем, машиной. Основное условие – ликвидный залог, в качестве чего может выступать дом с ремонтом, автомобиль, возраст которого не превышает пять лет и прочее. В большинстве случаев, размер займа составит примерно 80% стоимости имущества, которое закладывается.

В последнее время стало очень популярно обращаться в кредитные брокерские организации. Брокер – это специалист, который подберет для клиента организацию, осуществляющую кредитование, на основе его финансовой истории. Разумеется, эта услуга является платной.

В большинстве случаев клиенты брокеров достаточно проблемные и не могут самостоятельно пройти проверку банка.

Услуги кредитного брокера больше всего подходят юридическим лицам, чтобы не допустить ошибок в бизнесе. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности могут разобраться в тонкостях кредитных продуктов самостоятельно.

Что делают кредитные брокеры

Направляют клиента в оптимально подобранную организацию.
Дают рекомендации относительно формирования пакетов документов, сроках и суммах займа.

Очень редко, но брокерские конторы могут выступать в роли кредиторов.

Все не так сложно, как может показаться со стороны. На просторах Всемирной паутины можно найти огромное количество информации и специализированных Online-сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».

При выборе кредитного брокера необходимо быть крайне внимательным, поскольку в этой сфере много мошенников.

Не стоит обращаться в фирмы, которые дают максимальные проценты гарантии и утверждают, что непосредственно оказывают влияние на решение финансовых организаций или, наоборот, запугивают и говорят, что с вами не будут работать ни в одном банке. Также стоит избегать тех, кто потребует часть одобренного займа.

Исправление кредитной истории при финансовой несостоятельности

По информации, предоставленной Центральным банком, был зарегистрирован рост займов, имеющих просроченные платежи. Когда человека увольняют с работы, одолевает болезнь или прочие неприятности, кредит становится непосильным.

Необходимо трезво оценивать свои силы и не брать кредиты больше, чем в состоянии погасить. По мнению экспертов, на погашение кредитов необходимо тратить не более 20% от официального дохода.

Если на погашение уходит более 50% дохода, то ситуация на самой грани краха. В таком случае лучшим выходом будет прошение банка о реструктуризации.

Реструктуризация – это процедура, направленная на восстановление платежеспособности клиента. На сегодняшний день существует несколько вариантов это процедуры:

Изменение срока кредитования в сторону увеличения.
Изменение валюты.
Снижение процентной ставки.
Отсрочка по платежам.

При возникновении проблем с деньгами, первое, что необходимо сделать заемщику – это обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации.

Даже если банк даст отказ, у клиента будет документальное подтверждение, что он приложил усилия для решения проблемы, то есть фактически является жертвой обстоятельств, а не безответственной особой. Это может быть своеобразным бонусом, если кредитная организация подаст в суд заявление о взыскании.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашения долга частями по удобному графику или выиграв время, будет проще справиться с кредитными обязательствами.

Исправление кредитной истории, если человек стал жертвой мошенников

Бывают ситуации, что человеку, у которого никогда даже не было кредитов, приходит уведомление о начислении штрафных санкций за непогашение. Ситуация получается крайне интересной.

От мошенников в банковской сфере не застрахован ни один человек. К примеру, кредит может быть оформлен преступниками по копии паспорта. Иногда, но, все-таки случается, что такое происходит по предварительному сговору со служащими банка.

Что нужно делать в такой ситуации? Прежде всего, необходимо сделать запрос кредитной истории, идеально, если в двух или более бюро.

После того, как будут выявлены организации, в которых злоумышленники взяли кредиты, необходимо обратиться в эти учреждения. Клиенту будет предложено оформить претензии или объяснительную, на основании которого будет проведена проверка.

Как только служба безопасности кредитного учреждения подтвердит правдивость слов клиента, будут поданы данные в БКИ.

Если банк категорически отказывается проводить разбирательство и заставляет человека погашать чужие долги, то непременно необходимо обратиться в правоохранительные органы.

Выводы

Кредитная история – это критически важный показатель финансовой состоятельности субъекта. Поэтому необходимо навсегда зафиксировать в памяти несколько простых, но важных правил:

Проводить систематическую проверку кредитной истории.
При обнаружении оплошностей, в том числе действий мошенников, необходимо обращаться в организацию, где был оформлен займ или в БКИ с требованием внести изменения в данные.
Неуклонно следовать строгой финансовой дисциплине. Если вдруг кредитная история была испорчена, то можно попробовать внести в нее коррективы с помощью мелкого кредита. Также можно воспользоваться услугами брокера или оформить займ под залог имущества.

Надеемся, наши советы помогут вам вернуть репутацию платежеспособного заемщика!

Оригинал статьи на сайте: https://www.about-you.ru/tvoy-byudzhet/yuridicheskaya-pomosh/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как исправить ошибку в кредитной истории

Для исправления ошибки можно напрямую обратиться в кредитную организацию, кторая направила некорректную информацию в бюро кредитны историй. Если кредитная организация отказывает в исправлении информации или не отвечает в разумные сроки, вы можете направить заявление на внесение изменений в кредитную историю напрямую в бюро кредитных историй.

Заполните заявление по форме бюро.

Направлять заявление нужно почтой России заказным письмом с уведомлением о описью вложения.

У каджого бюро своя форма и адрес для направления заявления:

Форма для внесения изменений в кредитную историю Национального бюро кредитных историйНаправлять по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный пер. д.20, стр, 1
Форма для внесения изменений в кредитную историю Объединенного Кредитного БюроНаправлять по адресу: 115184, Москва, ул. Большая Татарская, 9 или по электронной почте sd@bki-okb.ru
Форма для внесения изменений в кредитную историю Кредитного Бюро ЭквифаксНаправлять по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, корп.1
Форма для внесения изменений в кредитную историю Кредитного Бюро Русский СтандартНаправлять по адресу: 105318, Москва, Семеновская площадь, д 7, к. 1

После получения заявления бюро направляет в кредитную организацию уведомление, чтобы источник провел проверку и внес соответствующие изменения или предоставил мотивированный отказ. В случае отказа у вас есть право обжаловать его в судебном порядке.

Обращаем ваше внимание, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитную историю. Все данные, переданные кредитной организацией, хранятся в неизменном виде, а обновление информации происходит автоматически.

Кредитор не исправляет ошибку. Что делать?

Если банк или МФО отказывается вносить изменения в вашу кредитную историю или не отвечает на запросы следующая инстанция — это Центральный Банк РФ. Можно написать туда жалобу.

Использование данных шаблонов при подаче исков, осуществляется на усмотрение истца, который также принимает на себя все риски связанные с правильностью их применения (использования), в том числе возможные последствия такого использования.

Самый быстрый способ обнаружить и исправить ошибку

Компания ПРОГРЕССКАРД специализируется на работе с кредитными историями граждан РФ с 2015 года. Специалистами компании разработана система автоматического обнаружения и исправления ошибок в кредитной истории.

Все что требуется от пользователя — получить официальные кредитные отчёты любого из четырех БКИ и загрузить в специальную форму на сайте.
Далее, система проверяет загруженные отчёты, выявляет технические ошибки, возможные причины снижения рейтинга и формирует готовые заявления в бюро кредитных историй.
Вам остаётся распечатать, подписать заявление и отправить его адресату.

Процедура проверки кредитных отчетов и формирования заявлений бесплатна. Предусмотрена платная проверка заявлений специалистами компании по желанию пользователя.

Информация по получению кредитных отчётов в четырёх БКИ онлайн (дважды в год бесплатно)

Загрузить кредитные отчёты для проверки и корректировки ошибок

Изменить кредитную историю

Внимание! В соответствии с Указом Президента Российской Федерации установлены нерабочие дни с 30 марта по 30 апреля 2020 г.

В связи с чем, офис бюро Эквифакс будет закрыт для посетителей. Все обращения субъектов в БКИ будут обработаны после окончания нерабочего периода.

Информируем, что возможность получения Кредитного отчёта дистанционным способом будет предоставляться в прежнем режиме через личный кабинет на сайте https://online.equifax.ru/, с использованием подтвержденной учетной записи сайта Госуслуги. Также дистанционным способом может быть направлено заявление на внесение изменений в кредитную историю (для исправления ошибок) – для этого заполненное заявление может быть отправлено по электронной почте на адрес hotline@equifax.ru.

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю? Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого? Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история. Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно. После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе. Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: hotline@equifax.ru

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Как исправить ошибки в кредитной истории

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.