Навязывание услуг – это принуждение покупателя заключить устный или письменный договор о приобретении помимо нужного товара или услуг дополнительного платного блага.
На сегодняшний день достаточно много организаций злоупотребляют своим положением и пытаются навязать потребителю товар, который не пользуется спросом, или непопулярную услугу. Действия со стороны предпринимателей, которые игнорируют право на свободу выбора, можно расценивать, как нарушение интересов потребителей товаров и услуг.
- Современные мировая и государственная экономика функционируют в условиях экономической свободы выбора, которая заключается в возможности свободного выбора качественных товаров и услуг, способов удовлетворения своих нужд и потребностей в зависимости от своих доходов и цен.
Навязывание услуг ограничивает права потребителя и может проявляться в следующем:
- предоставление преимуществ одному покупателю перед другим в случае приобретения первым дополнительных товаров или услуг, в этом случае нарушаются также и нормы Гражданского кодекса, исключающие такое поведение продавца;
- лишение покупателя определённых благ в случае отказа от приобретения дополнительного товара;
- отказ продать нужный товар без сопутствующего, не нужного покупателю;
- требование дальнейшего обслуживания или покупки комплектующих товаров только у определённых групп лиц;
- навязывание комплексного набора услуг, которые по своей сущности не зависят друг от друга и могут предоставляться отдельно (например, приём документов страховщиком с попутным оказанием технических платных услуг на заполнение и распечатку);
- оптовая продажа товаров, не облагаемая соответствующим налогом и не оформленная согласно с нормами закона.
Если потребитель столкнулся с одной из перечисленный форм предоставления ненужных услуг, следует обратиться в компетентный орган.
Законом, регулирующим сферу защиты интересов потребителей, запрещены сделки, которые ущемляют право выбора человека. Сделка в части навязывания услуг будет считаться недействительной, а продавец будет обязан вернуть деньги за дополнительное благо.
Не подпадают под определение навязанных благ:
- предложение о приобретении товара или услуги, если есть возможность от них отказаться;
- реализация набора товаров или услуг, интегрированных друг в друга (допустим, продажа костюма или комплекта мебели, когда отделение одного товара будет нарушением целостности набора, предусмотренного изготовителем);
- группа товаров, объединённых одной тарой – такие товары составляют набор, а вся необходимая информация изготовителя указывается на упаковке (кроме случаев, когда обёрточный материал предназначен только для транспортировки);
- проведение акций и скидок для покупателей – предложение получить скидку на второй товар или приобрести его в подарок не являются нарушениями закона, выбор приобретать такие товары вместе более дёшево, или по отдельности, по полной стоимости, стоит за покупателем.
Целостная группа товаров, товары, объединённые одной упаковкой, акции и подарки от продавца не являются навязыванием услуг.
Самые распространённые примеры навязанных услуг на сегодняшний день:
- навязывание страховых услуг конкретной фирмы банком при заключении кредитного договора – о таких случаях необходимо обращаться в орган, уполномоченный рассматривать дела в сфере антимонопольного законодательства, при этом нарушителей ждут высокие штрафные санкции с возможным открытием уголовного производства;
- навязывание дополнительных медицинских услуг и препаратов;
- навязывание услуг сотовой связи;
- включение дополнительных пунктов в договоры, связанные с ведением жилищно-коммунального хозяйства (к примеру, когда при установке счётчика его владелец будет обязан обращаться только в одну конкретную обслуживающую компанию);
- предоставление нотариальных или других услуг с техническим платным сопровождением;
- навязывание услуги по оформлению крупных покупок (в связи с большими суммами дополнительные мелкие расходы часто покупателями не берутся во внимание, между тем – это огромная статья дохода для недобросовестных предпринимателей).
Чтобы не стать жертвой навязывания услуг, необходимо:
- внимательно изучать условия составляемых договоров;
- обращать внимание на неизвестные пункты и уточнять их требования;
- при предложении дополнительных товаров интересоваться, есть ли возможность отказаться от них.
При возникших разногласиях следует обращаться непосредственно к руководителю или в государственный орган для разрешения ситуации.
При выявлении факта навязывания услуги продавцом следует попытаться донести до администрации соответствующую информацию. Это можно сделать как в форме устного или письменного заявления, так и написав в Книгу жалоб и предложений.
В случае, если руководитель не обращает внимания на нарушение, необходимо обратиться в следующие органы.
- Роспотребнадзор – это служба, которая обеспечивает соблюдение норм законодательства в сфере защиты прав потребителей. Подать жалобу можно в территориальный орган лично, почтой, а также через интернет-сайт. Таким образом, Роспотребнадзор сможет провести проверку по факту несоблюдения закона и наказать нарушителей.
- Федеральный антимонопольный комитет также рассматривает жалобы заявителей о финансовых нарушениях.
- Прокуратура. Нелишним будет обращение в этот орган, так как инициировать внеплановую проверку по факту нарушения прав потребителей Роспотребнадзор может только с согласия прокуратуры.
- Суд – при понесённых убытках вследствие несоблюдения законодательства в области защиты прав потребителей всегда есть возможность пожаловаться в судебный орган для восстановления справедливости.
Навязывание дополнительных благ подпадает под административную ответственность, которую несут продавец, юридическое лицо или иной исполнитель. За доказанный факт произведённого нарушения эти субъекты могут быть привлечены к ответственности в виде штрафа.
Форма жалобы в государственный орган о нарушении прав в сфере потребления
Письменная жалоба должна содержать следующее:
- название и полные реквизиты органа;
- личные данные заявителя (в случае анонимных заявлений Роспотребнадзор откажется проводить проверку, а другие органы не смогут отреагировать на нарушение должным образом и возместить понесённые убытки);
- полное название организации-нарушителя и её реквизиты;
- описание факта нарушения закона;
- сведения о наличии свидетельских, документальных или других доказательств;
- нелишним будет указать ссылки на нарушенные нормы закона;
- при подаче искового заявления, необходимо указать цену иска, указав сумму понесённых убытков;
- можно указать требования относительно организации-нарушителя;
- дату и подпись.
Кроме того, полезно прикладывать к заявлению копии договоров, чеков, иных документов. При подаче искового заявления – копии документов, которые свидетельствуют о попытках досудебного урегулирования вопроса.
Правильно изложенные требования и подробное описание сути нарушения в жалобе в компетентный орган помогут восстановить нарушенные права в полном объёме.
Знай, за что платишь. ЦБ и Минфин накажут банки за навязывание страховок и скрытые комиссии
Клиентов банков атакует мисселинг — это навязанные услуги, продажа одних продуктов под видом других. Простым языком — обман потребителя.
Человек приходит за кредитом, а ему вдогонку — страховка, консультация юриста, скрытые комиссии… А клиент планировал всего-то на год взять 100 000 рублей, чтобы купить игровую приставку и колонки обновить.
Центробанк готовит наказание для участников рынка: штраф за мисселинг и двойной штраф — за отказ в кредите внимательному заёмщику.
Плати, да не переплати
Банк России готовит поправки в закон о потребительском кредите. Изменения затронут полную стоимость кредита — это расчёт ссуды с учётом комиссий, процентов и тела займа. Регулятор предпишет банкам включать в ПСК все платежи, которые влияют на конечную сумму. Об этом узнали «Известия».
Страховка в придачу к кредиту — распространённая практика. Фото из открытых источников.
Чтобы заявитель был надёжно защищён от мисселинга, банк должен включить дополнительные услуги в полную стоимость кредита. У займа есть ряд платежей, которые напрямую влияют на стоимость ссуды и косвенно.
В итоге человек, который занял деньги у банка, платит за все услуги. Де-юре на цену займа влияют проценты. А де-факто — страховки, скрытые комиссии, например, за внесение денег в счёт долга через кассу банка.
Заёмщик вправе отказаться от личного или медицинского страхования, если берёт потребительский кредит. А банк, в свою очередь, вправе повысить за отказ ставку.
Но клиент должен видеть, за что платит, и сколько будет отдавать. И, если переплата будет непосильной, отказаться. В ЦБ считают, что с указанием всех сумм в ПСК кредитный договор будет прозрачнее.
Что навязывают банки?
Самая «удивительная» дополнительная услуга — это страховка для выезжающих за рубеж, которую кредитный специалист ухитрился выдать заёмщику под видом личной. Вершина мастерства мисселинга — полис инвестиционного страхования жизни, который банки продают клиентам под видом депозита.
Чаще всего от этого страдают пенсионеры и люди, которые плохо разбираются в финансовых продуктах. Человек приходит в банк, чтобы открыть вклад.
А менеджер рассказывает, что сегодня у депозитов ставки совсем невыгодные, посмотрите, всего-то 4,5−5% годовых. Зато у нас есть новый, более доходный продукт.
Так незадачливый вкладчик становится «счастливым» обладателем полиса ИСЖ. А это уже совсем другой финансовый инструмент.
Банки предлагают одни финансовые продукты под видом других, ссылаясь на выгоду. leaderschoiceinsurance.com.
Как банк будут наказывать?
Если заёмщик не хочет оформлять дополнительные услуги, банк не должен отказывать клиенту в кредите. Центробанк включил в законопроект штраф в двукратном размере за отказ в ссуде. Проект документа регулятор передал в Министерство финансов. В ведомстве считают, что санкции изменят поведение кредитных организаций по отношению к заёмщикам.
На борьбу с мисселингом Банк России вышел ещё в 2018 году. Регулятор вместе с Госдумой РФ разрабатывал законопроект, который вводил ответственность за навязывание услуг и обман потребителя.
Если финансовая организация и сотрудник, незаконно продавший услугу, попались на проступке впервые, банк и менеджера предлагали штрафовать. При регулярных нарушениях — лишать финансовую организацию лицензии, а сотрудника — отстранять от рабы с физлицами.
При этом санкции должны быть весомыми и покрывать моральный ущерб пострадавшего клиента. Эксперты предлагали наказывать сотрудников на 150 — 200 тыс. рублей, а банки — на 500 тыс. рублей.
Отказ банка в открытии счёта. Возможные причины
В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.
Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.
Чем недоволен банк?
Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.
Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:
- личность руководителя или учредителя компании;
- регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
- несоответствие требуемому пакету документов.
Неудачный выбор директора фирмы
Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.
Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.
Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.
Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.
Адрес регистрации компании
Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.
По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:
- указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
- по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
- большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.
Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.
Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.
Документы организации или ИП
Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя.
Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.
Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.
Законные основания для отказа
Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:
- недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
- наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
- невозможность осуществления банковских услуг.
Дееспособность и правоспособность
Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.
Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.
Арестован счет в банке
Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.
Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.
Отказ по причинам, связанных с банком
Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:
- наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
- банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
- в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.
Подозрения банка и спорные ситуации при отказах
Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:
- уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
- субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
- организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
- на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.
- Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.
- В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.
- Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.
Как не платить за навязываемые доп. услуги в банке при взятии кредита?
Навязывание банками дополнительных услуг по договорам потребительских кредитов вызвано тем, что закон в этих случаях позволяет брать дополнительную плату только за дополнительные услуги, но не за действия, связанные с предоставлением основной услуги.
Экономический смысл дополнительных услуг – фактически повысить размер ставки по кредиту, а также компенсировать возможные потери в случае невыплаты должником процентов.
Также банк обычно получает комиссионные от страховой компании за заключение страховых договоров.
Взимание платы за обязательные услуги банком закон квалифицирует как неосновательное обогащение, которое по иску заемщика подлежит возврату.
Дополнительные услуги можно разделить на две группы:
— услуги, связанные со страхованием.
— иные услуги.
1. Страховки.
Страховки – самый любимый вид дополнительных услуг, навязываемых банком клиенту. Обычно это происходит в форме присоединения клиента к коллективному договору страхования. Экономическая суть – маскировка скрытых процентов.
Согласно Закону «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, Закон запрещает банкам заниматься страховой деятельностью, соответственно банк просто не может предоставлять никаких услуг, связанных со страхованием, в том числе посреднических.
Юридическая суть – притворная сделка, маскирующая плату за выдачу кредита агентским договором, т.е. договором по которому банк выступает посредником по предоставлению лицу услуг другого лица – страховой организации.
Такая сделка противоречит законодательству — Закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу и является ничтожной.
Соответственно к ней применяются правила о недействительности сделок, когда каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
По сути банк сам на себя взял обязательство по договору страхования и должен оплачивать страховую премию самостоятельно.
При включении суммы страховки в сумму кредита также нельзя учесть возможности досрочного погашения кредита (после чего уже нет обязанности страховать автомобиль), а также риска полной гибели машины до истечения срока погашения кредита (в этом случае банк получит долг за счет страховой выплаты и никаких расходов по последующим страховкам нести уже не будет).
Наконец, при включении суммы страховки в основной долг проценты будут начисляться на всю эту сумму с момента заключения договора, в то время как на самом деле страховка будет оплачиваться банком ежегодно, таким образом, банк будет пользоваться вашими деньгами и при этом брать проценты с вас, как будто это вы ими пользуетесь.
Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России, у заемщика есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.
2. Иные услуги.
Дополнительные услуги отличаются от обязательных услуг. По закону они должны быть отдельными услугами, не связанными с предоставлением основной услуги. К обязательным услугам банков при заключении кредитного договора относятся:
- — выдача кредита;
— открытие и обслуживание кредитного счета;
— выдача кредитной карты, привязанной к счету;
— перечисление средств;
— пополнение счета; - — досрочный возврат займа.
Впрочем, иногда банки пытаются замаскировать обязательные услуги под дополнительные. Например, услуга по обслуживанию счета называют услугой по рассчетно-кассовому обслуживанию.
В нашей практике комиссии скорее вымирающий вид и крупные банки их используют все реже и реже, т.к.
они невольно дают большие преимущества должникам в случае невозвращения кредита, ведь наличие комиссий в случае иска банка к должнику о возврате кредита дает должникам право подать встречный иск к банку о незаконности комиссий, ходатайствовать о привлечении Роспортребнадзора для дачи заключения специалиста по делу и тем самым сильно затянуть судебный процесс.
Даже если судья откажет во встречном иске или привлечении Роспотребнадзора должник может подать частную жалобу на определение суда в вышестоящий суд, что, учитывая перегруженность судов, заморозит дело на срок до 1 года. А там и банкротство можно оформить и вообще списать долг.
Впрочем, в последнее время банки придумывают новые услуги, например, вслед за смс-уведомлением — подключение онлайн-банка. Например, АО “Альфа-Банк” вообще в настоящее время не выдает кредитов без установки на мобильный телефон мобильного приложения Мобильный Банк Альфа-Мобайл.
А за услугу каждый месяц списываются денежные средства. Аналогичную услугу навязывает ПАО “Сбербанк” в качестве дополнительной. Услуга предоставляется автоматически вместе с заключением договора.
За нее также взимается отдельная плата и отключить ее можно только путем манипуляций с смс-сообщениями.
Безусловно право не платить за дополнительные услуги предоставлено потребителю законом, и он вправе их не оплачивать, однако редко кто следит за соблюдением своих прав, поэтому банки активно навязывают потребителям ненужные им услуги для получения сверхприбыли. Мы рекомендуем быть ответственными гражданами и не допускать нарушения своих прав.
Как не платить за навязанные услуги банку?
1. Берите с собой в банк диктофон и запишите весь разговор с сотрудником банка при получении кредита – это будет отличным доказательством в суде, навязывания услуги.
2. Требовать от сотрудника банка изменить пункты договора, в которых говориться о страховке.
- Примечание: суд допускает увеличение годового процента, в случае отказа от страховки, но увеличение процента должно быть соизмеримо с риском, который берет на себя банк, если кредит со страховкой 13%, а без 23%, то суд сочтет данное увеличение ставки несоизмеримой.
- Если вы уже подписали документ с навязанной услугой, то вам необходимо составить иск и обратится в суд.
- Образец Иска:
- Реутовский городской суд
143969, Юбилейный пр., 56, Реутов, Московская обл.
- Истец:
- Адрес регистрации:
- Тел:
- Эл. почта:
- Ответчик:
- ООО СК «ВТБ Страхование»
- Юридический адрес:
- Третье лицо:
- Юридический адрес:
- Цена иска:
- Госпошлина:
- ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
- о взыскании страхового возмещения
- (иск о защите прав потребителя)
«31» октября 2017 г. я – Силкин Алексей Александрович и ПАО ВТБ 24 заключили кредитный договор №, на основании которого мне предоставлен кредит в размере (сумма договора) рублей.
В день предоставления кредитных средств, путем подписания Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» я присоединился к договору коллективного страхования, который заключен между ПАО «ВТБ 24» (далее – «Страхователь») и ООО СК «ВТБ-Страхование» (далее – «Страховщик») (далее – «Договор страхования).
Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.
Страхователь в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая указал Силкина А.А. в качестве Застрахованного.
Согласно п. 4 данного Заявления я дал согласие Страхователю перечислить денежные средства с моего счета открытого в Банке ПАО «ВТБ 24» № 40817810520254006652 в сумме (сумма страховки) счет платы за включение в число участников договора коллективного страхования, дата перевода 01.09.2017 г.
«04» сентября 2017 г. я обратился к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования, но данное заявление оставлено без удовлетворения.
Обоснование права на отказ от договора страхования
и возврата страховой премии
Суды объяснили, когда нельзя отключить "Банк-клиент" — новости Право.ру
Если дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является существенным условием договора банковского счета – банк не может ограничивать интернет-услуги, указал АС Уральского округа в одном из недавних дел. В нем клиент ООО «Самторг» выиграл у интернет-банка «Точка» (входит в ФК «Открытие») спор о приостановке обслуживания.
Компания имела там счет и корпоративную карту с 2016 года. 2 августа 2018-го она получила письмо с запросом предоставить документы в рамках дополнительного контроля по закону 115-ФЗ о противодействии отмыванию и финансированию терроризма.
Банк предложил передать договоры с пятью контрагентами и документы к сделкам за три недели, а также штатное расписание и ссылку на сайт. «Если их нет – присылайте другие документы, которые подтверждают реальность вашего бизнеса», — говорилось в письме кредитного учреждения. Компания передала запрошенные документы. Больше с ней не связывались.
А 8 августа банк ограничил распоряжение расчетным счетом в системе дистанционного обслуживания и использование корпоративной карты.
«Самторг» решил это оспорить. В ноябре 2018-го он подал исковое заявление к «ФК Открытие», где потребовал возобновить обслуживание (дело № А60-63220/2018). АС Свердловской области удовлетворил это требование. Он напомнил сроки, в течение которых допускается ограничивать расходные операции по 115-ФЗ:
- до пяти рабочих дней – может ограничить сам банк;
- до 30 суток – на основании постановления Росфинмониторинга;
- до отмены решения – по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга.
Банк не получил ни одного из этих документов, но сам принял решение приостановить дистанционное обслуживание счета, хотя не имел на это права.
Как указал суд, ответчик не может произвольно определять и контролировать, как клиент использует свои деньги на счету.
Банк вправе проводить контрольные мероприятия, но не брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, говорится в решении.
Две попытки обжалования
Банк с этим не согласился и подал апелляционную жалобу. В ней он, в частности, указывал, что дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой, которая позволяет пользоваться счетом без посещения офиса. Даже если ее ограничить, деньгами на счету все еще можно пользоваться, настаивал ответчик.
Но 17-й Арбитражный апелляционный суд отверг эти аргументы. На самом деле истец не может распоряжаться деньгами, потому что он открыл счет в интернет-банке. У последнего нет отделений, филиалов, расчетных центров ни в Самаре, где находится «Самторг», ни в Самарской или соседних областях, возразила апелляционная коллегия.
Кроме того, как говорится в правилах банковского обслуживания, наличие дистанционного банковского обслуживания является существенным условием при заключении договора банковского обслуживания.
«Если его нет, невозможно передать поручение от клиента банку никаким другим способом, а значит, невозможно и исполнить договор банковского счета», — заключила апелляция.
В этом сюжете
Она назвала «крайне сомнительным» аргумент банка о том, что платежные поручения можно передать в другом филиале. «Клиент не обслуживается в каждом отделении, потому что, например, карточка с образцами подписей и печати есть заведомо не в каждом офисе», — говорится в постановлении.
«ФК Открытие» подало кассационную жалобу, где повторило свой довод, что дистанционное банковское обслуживание – это факультативная услуга. По мнению ответчика, основная обязанность банка – открыть и обслужить счет.
«ФК Открытие» не является интернет-банком, имеет два отделения и 13 банкоматов в Самаре.
Кроме того, в деле нет доказательств, что клиент обращался в банк с платежными поручениями (или хотел оформить карточку с подписями), но получил отказ, обращал внимание банк.
Но АС Уральского округа оставил акты нижестоящих инстанций в силе постановлением от 29 июля 2019 года. Банк прекратил обслуживание клиента, но не имел на это права, согласился окружной суд. А доводы ответчика, по его мнению, направлены на переоценку фактических обстоятельств дела. Но кассация не вправе это делать.
Практика Банки отрицают массовые блокировки счетов клиентов
«Подобные действия банков в последнее время носят массовый и стихийный характер, — говорит партнер юрбюро Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) 30-31 место По количеству юристов
Павел Герасимов. – Иногда причины приостановления операций по счетам доходят до абсурда».
По сути, как и раньше, банк ограничивает доступ к системе дистанционного банковского обслуживания с единственной целью – вынудить клиента расторгнуть договор банковского счета и отказаться от дальнейшего сотрудничества, говорит Антон Мамаев из Globallaw.
При этом, по его словам, большинство банков за перевод остатка средств могут взимать комиссию в размере от 10% до 30% от суммы остатка на счете.
Блокировка ❌ счета по 115-ФЗ — 4 мифа | Сберанк
Миф 1
Для банка важен любой клиент, будь то микропредприятие или крупный монополист.
Банк понимает, что владельцы малого бизнеса часто в одном лице выполняют функции и бухгалтера, и директора, и клиентского менеджера: у них нет возможности нанять в штат консультанта по юридическим вопросам, и разобраться в тонкостях законодательства им сложно.
Чтобы оказать поддержку предпринимателям, банк создает не только привычные финансовые продукты, но и небанковские сервисы, которые помогают развивать бизнес. Цель банка — поддерживать реально и добросовестно работающий бизнес, исключив его взаимодействие с правонарушителями.
Миф 2
Если характер операций по счёту вызывает вопросы, банк в обязательном порядке в разумные сроки попросит прояснить их суть. И ограничит дистанционное обслуживание счёта только если клиент не выйдет на связь с банком или не предоставит документы, подтверждающие реальность бизнеса. Сам счёт при этом заблокирован не будет.
Такие меры — не прихоть банка, а требование федерального законодательства, которое необходимо соблюдать: большой процент отзывов банковских лицензий за последние годы вызван нарушениями норм 115-ФЗ. Кредитные организации также обязаны выполнять требования по контролю за операциями по счёту, которые к ним предъявляют государственные органы: ФССП, ФНС, прокуратура, МВД, таможня и другие.
Миф 3
Центробанк в Методических рекомендациях установил короткий перечень признаков, по которым банки могут классифицировать операции по счёту как сомнительные или не имеющие экономического смысла. С этим перечнем банки и сверяют каждую операцию.
Например, предприниматель покупает товар по большей цене и тут же продает его по меньшей, регулярно переводит деньги со счёта предприятия на личный счёт или снимает крупные суммы наличных на прочие цели.
Подозрения могут вызвать также операции, несвойственные основному виду деятельности предпринимателя (существуют коды ОКВЭД, по которым банк, госорганы и контрагенты предпринимателя определяют вид деятельности бизнеса).
Если компания зарегистрирована как перевозчик, но при этом оплачивает услуги пошива одежды — у банка могут возникнуть вопросы.
Миф 4
В так называемые «чёрные списки» Центрального банка России попадают только те клиенты, которые получили отказ в открытии счёта или в проведении операции. Проверить, нет ли компании в «чёрном списке», можно на сайте Росфинмониторинга.
Ограничение операций по счёту или запрос банка с требованием предоставить документы не означает, что юридическое лицо или ИП столкнулись с неразрешимой проблемой и сразу попали в поле зрения Росфинмониторинга. Достаточно своевременно ответить на вопросы банка, предоставить необходимые документы — и дистанционное обслуживание счёта восстановят без нежелательных последствий.
Личные счеты: компании оштрафуют за навязывание зарплатного банка
Поправки в КоАП о штрафах до 50 тыс. рублей за зарплатное рабство планируется внести в Госдуму в феврале 2019 года. Это следует из отчета о результатах выполнения плана законопроектной деятельности правительства. С документом ознакомились «Известия».
Сейчас проект находится на согласовании в заинтересованных ведомствах, рассказали «Известиям» в Минтруде. Также министерство предлагает втрое — до 15 дней — увеличить срок, за который сотрудник должен предупредить работодателя о смене банка.
Это обеспечит баланс интересов, считают эксперты.
Минтруд предлагает приравнять навязывание сотрудникам зарплатного проекта в определенном банке к невыплате зарплаты в срок. Штрафы за эти два нарушения будут одинаковыми. Для юридических лиц они составят от 30 тыс. до 50 тыс. рублей, для должностных — от 10 тыс. до 20 тыс. рублей, для индивидуальных предпринимателей — 1-5 тыс. рублей. Такие уточнения предлагаются в ч. 6 ст. 5.27 КоАП РФ.
Минтруд доработал поправки в КоАП, следует из отчета о результатах выполнения плана законопроектной деятельности правительства.
В министерстве это подтвердили, уточнив, что в проект были внесены юридико-технические правки и теперь он повторно направлен на согласование в заинтересованные федеральные органы исполнительной власти. Планируется, что в Госдуму документ поступит в феврале 2019 года.
Весной этого года законопроект уже получал положительное заключение об оценке регулирующего воздействия от Минэкономразвития.
В новой версии документа Минтруд решил увеличить с 5 до 15 дней срок, за который сотрудник должен уведомить работодателя о решении сменить зарплатный банк. Это направлено на обеспечение баланса между правами работников на выбор кредитной организации и обязанностью работодателя начислять заработную плату не реже двух раз в месяц, объяснили в Минтруде.
Право на выбор банка появилось у сотрудников четыре года назад: для этого они должны письменно уведомить о своем решении работодателя как минимум за пять дней до выплат, а тот не может отказать.
«Увеличение срока исключит риск невыполнения работодателем норм трудового законодательства по не зависящим от него причинам, например, из-за необходимости обработки большого количества подобных заявлений или новогодних каникул», — уточнили в пресс-службе министерства.
Ранее проект с учетом новых сроков уведомлений поддержала вице-премьер Татьяна Голикова на заседании Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений.
Контролирующие органы сейчас тоже могут наказать компанию за навязывание зарплатного проекта, если увидят в этом нарушение трудового законодательства (ч. 1 ст. 5.27 КоАП). Должностным лицам и ИП грозит штраф от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, а компаниям — также от 30 тыс. до 50 тыс.
Но суд при этом должен учитывать, насколько права и интересы работника были нарушены, ведь деньги он все-таки получил, говорит юрист «Ильяшев и Партнеры» Руслан Маннапов. По его мнению, когда коррективы в КоАП будут внесены, привлекать к ответственности нарушителей станет проще.
Нововведение будет способствовать усилению защиты прав работников, считает председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. По его мнению, в основном устные отказы в переводе зарплаты в другой банк встречаются в крупных компаниях, где трудятся тысячи человек. И причина чаще всего кроется в нежелании бухгалтеров регулярно делать дополнительную работу.
Эксперт согласен с предложением увеличить до 15 дней срок, в течение которого работник должен подать заявление о переводе зарплаты в другой банк. Права граждан не пострадают, так как в конечном счете нужное решение будет принято. А срок необходим для оформления необходимых документов, объясняет он.
Увеличение срока позволит избежать задержек в выплате зарплаты на новую карту, соглашается старший юрист «Дювернуа Лигал» Наталья Афанасьева.
Участие в зарплатном проекте дает возможность работодателю экономить на комиссии при перечислении денег, говорит исполнительный директор «Опоры России» Андрей Шубин.
В случае перевода зарплаты на счет в другом банке возникают дополнительные расходы, и должен быть решен вопрос об их перекладывании на сотрудника. Эксперт согласен, что работа с несколькими банками увеличивает нагрузку на бухгалтерию.
Если каждый сотрудник выберет свой банк, ряду предпринимателей придется расширять штат на обслуживание этих процессов.
«Банковскому сообществу придется сделать выводы». ЦБ осадил банки, навязывающие страховки при выдаче кредита
Пессимистичный мисселинг
Центробанк опубликовал статистику обращений граждан, пожаловавшихся на навязывание скрытых услуг при получении потребительского кредита в банке. В информационном письме, опубликованном на сайте регулятора, признается существование проблемы недобросовестного включения ненужных клиентам платных финансовых продуктов. Помимо многочисленных программ страхования жизни, непрошенные страховки могут включаться в полисы ОСАГО, а также различные медицинские программы несмотря на то, что клиент может быть уже застрахован в другой компании. Регулятор признал, что самыми острыми остаются вопросы ипотечного и потребкредитования. Речь идет о практике недобросовестного включения скрытых услуг без предоставления полной и прозрачной информации, термин получил наименование «мисселинг». По информации ЦБ, с февраля по июнь текущего года число жалоб, поступивших регулятору и относящихся к мисселингу, составило 1,8 тысяч. Из них действиями непосредственно банков недовольны свыше 65% обратившихся.
В информационном письме регулятор обратил внимание на то, что дополнительные услуги, предлагаемые кредитной организацией, должны быть четко прописаны в договоре займа, а не в отдельном соглашении.
Так, в заявлении на выдачу кредита банк, выдавший займ, обязан не только указать стоимость дополнительных услуг, но и возможность отказаться от них.
То есть клиент должен увидеть разницу стоимости «чистого» кредита, и с предложенной страховкой.
Помимо официального опубликования, письмо было разослано кредитным организациям, предполагая, что имея полную картину, заемщик сможет принять взвешенное решение стоит ли связываться с банком на предложенных условиях. Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев подтвердил «ФедералПресс», что практика внесения дополнительных навязанных услуг «мелким шрифтом», существует достаточно давно и вызывала немало нареканий со стороны потребителей.
«Банк России, надо отдать ему должное, последовательно борется с недобросовестным поведением некоторых кредиторов, навязывающих незаметно для заемщика целый ряд платных услуг при оформлении кредита.
На сегодняшний день проблема не только не стоит крайне остро, как это было еще несколько лет назад, но и постепенно начинает терять свою актуальность — подавляющее большинство банков исключило из своей практики навязывание «скрытых» услуг, так как возможные санкции со стороны регулятора за подобные действия в финансовом плане куда существенней, чем та незначительная выгода, которую получали недобросовестные кредиторы», — считает аналитик.
Для того, чтобы проверить обоснованность жалоб клиентов, получивших кредиты, в середине июля ЦБ провел точечные проверки с помощью «тайных покупателей» в страховых компаниях и филиалах банков.
Результат показал, что в половине случаев были зафиксированы нарушения при оформлении кредитов и электронных полисов ОСАГО, рассказал глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута.
По его словам, были выявлены факты озвучивания служащими филиалов банков недостоверной или неполной информации. Представитель регулятора подтвердил, что в ряде случаев клиентам отказывали в выдаче кредита без оформления страховки.
Что касается предоставления клиенту неполной информации, то речь идет об услугах, которые никак не обозначены, а просто прячутся в общую сумму, предназначенную для погашения. В таких случаях клиент не понимает, из чего складывается конечный процент, но стесняется спросить.
В разосланном кредиторам информационном письме Центробанк напоминает, что требование предоставления полной информации подкрепляется федеральным законодательством.
В пресс-службе регулятора рассказали, что «в бланке заявления на выдачу потребкредита кредитор обязан указать стоимость дополнительных платных услуг и предоставить заемщику возможность отказаться от них».
Например, получающему кредит гражданину могут быть предложены дополнительно различные виды страхования, в том числе жизни и здоровья, иные услуги «в нагрузку» к договору получения потребительского кредита.
В ЦБ неоднократно обращали внимание на то, что заемщик, отказавшийся от дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, должен получить информацию о разнице в стоимости кредита со страховкой и без.
Вложиться не глядя
Другой проблемой для клиентов кредитных организаций является навязывание полисов индивидуального страхования жизни (ИСЖ). Его суть заключается в заключении долгосрочного контракта (три-пять лет) на внесение средств, затем сумма делится на гарантированную часть и инвестиционную.
Первая часть вкладывается банком или страховой компанией в низкорисковые активы с фиксированной доходностью. Инвестиционная часть вкладывается в более рискованные финансовые инструменты, которые предполагают получение высокой прибыли, но могут и не принести ничего.
Таким образом, договор ИСЖ не является стопроцентным средством гарантированно высокой прибыли. Минусом подобного финансового инструмента можно считать отсутствие возможности досрочно расторгнуть договор и получить все ранее внесенные страховые взносы с причитающимися процентами.
К плюсам относится наличие налоговых льгот — возможность получить налоговый вычет в размере 13% на внесенную сумму, средства не могут подлежать разделу между супругами в случае развода, а также на них не может быть наложен арест или конфискация.
Ряд банков при обращении клиентов, желающих открыть счет, подменяют понятие вкладов предложениями вложиться в полисы ИСЖ. При этом, о рискованности перечисления средств в данный финансовый инструмент сотрудники банка, как правило, деликатно умалчивают. В результате еще в начале текущего года Всероссийский союз страховщиков договорился о единых правилах работы, согласно которым страховщики обязаны четко объяснять клиентам разницу между полисом ИСЖ и накопительным вкладом. В частности, страховщики должны предупреждать клиентов о том, что договор ИСЖ не страхуется государством через Агентство по страхованию вкладов. Напомним, АСВ обязано покрыть потери клиентов в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства на сумму до 1,4 млн рублей. Кроме того, союз страховщиков договорился о том, что право распространять договоры ИСЖ могут только аккредитованные при нем агенты.
В ЦБ неоднократно обращали внимание, что подписание клиентами договоров со скрытыми платежами либо приобретение договоров ИСЖ отчасти объясняется все еще низкой финансовой грамотностью россиян.
Как рассказал «ФедералПресс» независимый эксперт по информационной безопасности Николай Пятиизбянцев, «положительным моментом является то, что темой скрытых платежей заинтересовался Центробанк».
«Какие-то выводы банковское сообщество должно будет сделать», — добавил он.
Существование данной проблемы подтверждается и статистикой Федеральной антимонопольной службы. Согласно статистике ФАС на конец 2018 года около 77% обращений граждан в антимонопольное ведомство на действия банков и страховщиков касались навязывания дополнительных программ при заключении кредитных договоров. Ранее начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева сообщала, что попадались также случаи отказа банками приема полисов страхования не аккредитованных у них страховщиков.
Бумага против слова
Не стоит забывать, что включение программ страхования в сумму кредита есть способ дополнительного заработка банка. По этой причине найти банк, где вам не предложат застраховать свою жизнь, здоровье или еще что-то, весьма сложно. При выборе ипотеки вам придется страховать жилье, так называемое страхование залога, при оформлении крупного кредита под имущество это самое имущество также настойчиво попросят застраховать. Сотрудник банка наверняка объяснит вам, что кредитная организация тоже должна чувствовать себя защищенной от ваших возможных невзгод. Поэтому, советуют эксперты, оформляйте страховку перед крупными приобретениями, однако делайте это не в банке, а самостоятельно. Тем самым вы заметно сэкономите. Однако клиент может столкнуться с отказом банка выдавать ранее одобренный кредит без оформления страховки в том же кредитном учреждении. Юристы советуют в таком случае ссылаться на постановление Правительства РФ № 386, в котором закреплено ваше право на самостоятельный выбор страховой компании. Только нужно обратить внимание на то, чтобы страховщик был аккредитован банком, согласным выдать кредит. Такой список по вашему требованию должен предоставить банк.
Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин считает, что, как правило, крупнейшие банки не злоупотребляют подобными вещами. Однако на фоне снижения маржинальности банковского бизнеса и возможности получения процентного дохода банкам выгодно увеличивать комиссионные доходы.
«Доход, который банки получают от страховых компаний за продажу страховок уже давно составляет существенную часть их прибыли. При этом с одной стороны банкам выгодно продавать различные страховки своим заемщикам, с другой стороны заемщик получает возможность обезопасить себя от непредвиденных ситуаций.
Стоит отметить, что платежи клиента по страховке в ряде случаев действительно могут достигать половины процентных платежей по кредиту, а в некотором случае быть даже сопоставимы с объемом процентных выплат.
Однако ни один банк не имеет право навязывать дополнительные услуги», — рассказал «ФедералПресс» Александр Бахтин.
Он подчеркнул, что участники рынка все же активно борются с мисселингом советуя заемщику, не желающему оформлять дополнительные страховку, сразу сообщить об этом банку.
Впрочем, основные претензии заемщиков все же относятся к сотрудникам финансового учреждения, которые вообще не упоминают о включенных в «тело» кредита страховых программах. Среди кипы документов, протянутых вам на подпись при получении кредита, вероятнее всего будет бумага, где вас попросят поставить галочку в графе «Согласен на добровольное страхование».
Подобный трюк используется кредитной организацией очень часто, а обнаруживается довольным, только что получившим кредитный займ клиентом, уже дома при разборе документов. Подобные действия сотрудников банка являются грубым нарушением, но после подписания договора возмущаться будет уже поздно.
Любые претензии будут разбиваться о железное: «На договоре стоит ваша подпись, к нам претензий быть не может». Аргументы типа, «я не знал, а вы мне не сказали» здесь не помогут. По словам Николая Пятиизбянцева, «проблема скрытой комиссии и скрытых страховых программ не является исключительно проблемой банковской сферы.
Ту же ситуацию можно наблюдать практически в любом автосалоне. Поэтому необходимо внимательно читать те документы, которые подписываете».
«Охлажденный» период
Если сотрудник банка наотрез отказывается оформлять ранее одобренный кредит, то можно попробовать посетить другое отделение того же банка. Не исключено, что неуступчивость сотрудника объясняется внутренним распоряжением руководителя именно этого отделения.
В другом филиале к вам могут отнестись лояльнее. Можно также попробовать выяснить вопрос обязательности страховки у старшего по филиалу. Возможно, он подойдет к делу не так формально.
В любом случае последнее слово — выдавать вам кредит или нет, остается за банком.
«Думаю, что информационное письмо ЦБ не повлияет на банковский рынок, так как уже сейчас банки включают стоимость дополнительных услуг в ПСК (полная стоимость кредита).
И даже если каких-то платежей нет в самом теле договора, то в ПСК они есть. И для банка ничего не поменяется с этой точки зрения. ПСК останется точно таким же.
Возможно, банки найдут какие-то новые способы продвижения допуслуг», — считает Александр Бахтин.
Впрочем, если страховка уже включена в кредит, а документы подписаны, варианты отказаться от нее у вас все-таки есть. В случае, если клиент твердо решил вернуть страховую сумму стоит написать в выдавший кредит банк претензию, в которой будут ссылки на действующее законодательство. При подаче заявления в банк нужно получить его копию, а также потребовать письменного обоснования отказа. Имеющийся на руках ответ банка будет очень полезен в случае дальнейшего обращения в ФАС, Роспотребнадзор или суд. Кроме того, не стоит недооценивать действенность электронного обращения в интернет-приемную ЦБ РФ. Алексей Коренев обратил внимание, что регулятор не собирается останавливаться на достигнутом, о чем свидетельствует очередное письмо, напоминающее банкирам и недопустимости подобных действий.
«Понятно, что данная мера не сможет радикально изменить ситуацию с кредитованием, однако даже такие небольшие шаги могут только приветствоваться, так как в итоге приводят российскую финансовую систему к стандартам цивилизованного мира», — считает он.
Однако до того, как пойти на столь решительные меры клиенту необходимо помнить, что после заключения кредитного договора, у него есть 14 рабочих дней, чтобы обратиться непосредственно в страховое подразделение банка, которое ведает выдачами страховок, разбирается со страховыми случаями и вообще ведет учет страховых договоров.
Двухнедельный срок, который дается клиенту на раздумья, получил название периода «охлаждения», который подразумевает, что клиент еще раз спокойно подумает нужна ему или нет выписанная страховая программа. Если заемщик твердо решил, что страховка ему не нужна он должен посетить страховую компанию и написать отказ от ее услуг.
Как показывает практика, страховщики не любят раздувать конфликт и удовлетворят заявление об отказе. В таком случае в десятидневный срок стоимость страховки вернется на ваш счет, а из «тела» кредита будет вычтена эта сумма.
При этом не стоит забывать, что после возвращения средств клиенту вновь нужно связаться с банком, уведомить его об одобренном отказе и попросить его пересчитать ежемесячные выплаты. Поскольку сумма кредита станет меньше, необходимые раз в месяц выплаты также «похудеют».
И все же рекомендация остается прежней: внимательно читайте кредитный договор чтобы не переживать эти нервные процедуры. Один раз подписанная вами бумага может перевесить последующие жалобы на нее.