Новый механизм блокировки банковских счетов россиян, прорабатываемый Минфином в рамках «антиотмывочного» законодательства, должен быть одинаков для всех и одновременно прозрачен для клиентов кредитных учреждений, считает руководитель направления финансы и экономика Института современного развития Никита Масленников.
Новые правила блокировки банковских счетов
В Минфине заявил о намерении законодательно прописать основания для блокировки банковских счетов граждан и юридических лиц в рамках «антиотмывочного» законодательства. Как отмечают в ведомстве, сейчас кредитные организации часто блокируют банковские счета клиентов, ориентируясь на какие-то внутренние правила или поручения ЦБ.
При этом счета порой блокируются даже без объяснения причин, но зачастую под эту блокировку попадают и добросовестные клиенты. Поправки Минфина в закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» должны окончательно решить эту проблему.
«Разговор об этом идет довольно давно, мы постоянно слышим об особой обеспокоенности представителей малого бизнеса, которым без объяснения причин блокируют счета, подозревая их в создании фирм-однодневок для отмывочных схем. Именно поэтому идея об упорядочивания законодательства в этой части пришла от малого и среднего бизнеса.
Новый механизм блокировки банковских счетов, прорабатываемый Минфином в рамках «антиотмывочного» законодательства, должен быть одинаков для всех и одновременно прозрачен для клиентов кредитных учреждений.
Каждый россиянин должен понимать — когда, как, почему и по каким признакам он может попасть под блокировку.
Инициативы бизнеса регулярно поддерживались со стороны ЦБ, который называл борьбу с отмыванием средств важным направлением», — отмечает эксперт ФБА «Экономика сегодня».
По данным Центробанка, только в 2017 году общий объем потерь от несанкционированного доступа к средствам клиентов составил около 2,5 миллиарда рублей. При этом сомнительные операции со счетами составили 422 миллиарда рублей, из которых 320 млрд регулятор относит к операциям по обналичиванию.
Соблюдение «антиотмывочных» правил
Разработка мер защиты продиктована не только инициативами ЦБ и Минфина, но и нашими обязанностями в рамках FATF, межправительственной организацией, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере борьбы с отмыванием денег. По словам Никиты Масленникова, мы находимся далеко не на последних местах в FATF, и по международным оценкам ведем достаточно серьезную работу по соблюдению «антиотмывочных» правил.
«Какие-то нормативные документы и сегодня существуют, но при решении о блокировке многие банки или регулятор зачастую действуют на свой страх и риск, в связи с чем иногда излишне усердствуют в своей деятельности. В итоге все это заканчивается ущербом для добросовестных предпринимателей.
Предложение Минфина является назревшей мерой, которая способна внести ясность, прозрачность и понятность во все операции банков по блокировке и тем самым снять напряженность между кредитными учреждениями и клиентами, в том числе малым бизнесом.
В условиях сегодняшней серьезности и накручивающихся панических настроений, новость привносит позитив.
Все это означает, что наши финансовые власти действуют в той логике, которая ранее сложилась между банками и малым бизнесом», — резюмирует экономист.
Разработчики документа подчеркивают, что банки обычно сами заинтересованы в расширении клиентской базы и привлечении большего числа клиентов, поэтому им невыгодно блокировать счета и прекращать сотрудничество, если на то нет каких-либо серьезных оснований.
Андрей Петров
Блокировка счета банком требует веских оснований — законодательная инициатива минфина
Блокировка банком счета — распространенная мера, применяемая без предупреждения и объяснения причин к клиентам при подозрении в проведении ими сомнительных операций. Нередки также отказы от заключения договора банковского счета (вклада). Это наносит вред хозяйственной деятельности добросовестных клиентов.
Право банка заблокировать счет основано на нормах закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее — закон № 115-ФЗ). Однако нередко за этим кроется злоупотребление правом, в результате чего страдают невиновные участники финансовых отношений, вынужденные доказывать свою невиновность.
Во избежание подобных ситуаций Минфин РФ выступил с законодательной инициативой, разработав законопроект, которым предлагается внести ряд изменений в закон № 115-ФЗ в части оснований и порядка блокировки банками счетов юридических и физических лиц.
Обратите внимание! Проект закона разработан во исполнение Поручения Президента РФ от 11.04.2018 № Пр-613 в целях защиты интересов добросовестных участников банковских операций и конкретизации оснований для блокировки счетов банками.
При каких условиях банк сможет заблокировать счет
Законопроектом предлагается вменить кредитным организациям обязанность документально подтвердить имеющиеся подозрения в сомнительности операции, доказать высокую степень риска в отношении данного клиента и только после этого блокировать счет или отказывать в заключении договора с потенциальным клиентом.
Заблокировать счет банк сможет только при одновременном соблюдении двух условий:
Обратите внимание! Само по себе ограничение операций по счетам у этого клиента в других банках не является основанием для присвоения ему высокой степени риска.
Важно! Решение о блокировке счета согласно законопроекту может быть принято только руководителем кредитной организации или специально уполномоченным лицом.
Обязательный последующий контроль блокировки счета банком
Если счет все же заблокирован банком, последний в течение 3 рабочих дней обязан будет направить в ЦБ РФ и Росфинмониторинг уведомление о блокировке банковского счета. Если после проверки информации эти органы признают действия банка необоснованными, счет должен быть немедленно разблокирован.
Обратите внимание! По письменному запросу клиента банк в течение 5 рабочих дней обязан будет в письменной форме изложить причины отказа в совершении операций по счету и рекомендации по представлению документов для устранения этих причин.
Когда банк может отказать в открытии счета или расторгнуть договор
В соответствии с прежней редакцией п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ банк мог отказать в открытии банковского счета при наличии подозрений в отношении клиента. В новой редакции закона эта статья будет дополнена п. 2.1, согласно которому банк будет обязан отказать в заключении договора банковского счета, если клиентом не пройдена процедура идентификации.
Цб разъяснил бизнесу меры по предотвращению блокировки счетов :: экономика :: рбк
Центробанк разъяснил предпринимателям, как избежать блокировки счетов и что делать, если бизнес уже попал в черный список. Соответствующие методические рекомендации опубликованы на сайте ЦБ
Евгений Разумный / Ведомости / ТАСС
В инструкциях Центробанка, разработанных совместно с деловыми объединениями и опубликованных на сайте регулятора, перечисляются причины, по которым могут быть заблокированы конкретные операции и счета предпринимателей или отключено дистанционное обслуживание.
Речь идет о мерах, предусмотренных законом «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кроме того, даны пояснения, что делать.
Но по большей части рекомендации сводятся к предоставлению все большего количества документов и все более исчерпывающей информации об операциях.
- В случае ограничения интернет-банкинга, чтобы возобновить работу, нужно предоставить банку документы, которые он затребует. Перечень документов и сроки предоставления устанавливает сам банк, они могут разниться в зависимости от банка и отрасли, в которой работает юридическое лицо.
- Если платеж приостановлен, необходимо предоставить по запросу документы. Как правило, речь идет об информации по конкретной сделке. Если документы не будут предоставлены в срок, операция будет заблокирована, а банк сообщит об этом случае в Росфинмониторинг, и тогда юрлицо может быть внесено в список «отказников».
- Если операция не проведена, необходимо срочно обратиться в банк: у банка нет обязанности информировать предпринимателя о заморозке операции, поэтому он может не знать о возникшей проблеме. Затем необходимо дать пояснения в соответствии с требованиями банка и предоставить необходимые документы.
- Если документы не предоставлены в срок, юрлицо оказывается в списке Росфинмониторинга. На этом этапе необходимо обратиться в банк и как можно раньше предоставить недостающие документы. В случае, если банк не разблокирует операции, понадобится обратиться в межведомственную комиссию ЦБ.
- Но комиссия может отказать в рассмотрении заявления, если до этого клиент не пытался пройти процедуру «реабилитации» в своем банке, предоставил неполный перечень документов или причины блокировки находятся вне сферы ее деятельности. Комиссия обязана рассмотреть заявление от юридического лица в течение 20 дней с момента поступления.
Согласно исследованию MAGRAM Market Research, каждая пятая компания сталкивалась с блокировкой счетов, в 10% случаев блокировки были связаны с подозрениями в нарушении «антиотмывочного» законодательства.
При этом более трети блокировок приходится на столичный регион: по статистике бизнес-омбудсмена Москвы Татьяны Минеевой, из 1460 судебных споров по применению 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов 530 прошли в арбитражных судах Москвы.
«За последние три месяца я провела более 20 встреч с предпринимателями Москвы. На каждой задавала вопрос: кто сталкивался с блокировкой? От трети до половины бизнеса встречались с приостановкой операций, отказом в дистанционном банковском обслуживании, заградительными тарифами», — рассказывает Минеева.
Руководитель рабочей группы по финансам при уполномоченном по защите прав предпринимателей в Москве Александр Любосердов, который принимал участие в разработке инструкции ЦБ для предпринимателей, говорит, что столкнуться с блокировкой может любой предприниматель, так как каждый банк имеет свои критерии «сомнительности» операций. Эти критерии опираются не только на 115-ФЗ, но и на подзаконные акты ЦБ, а их около 200.
«Банк становится хуже правоохранительных и фискальных органов, ведь фактически он может закрыть бизнес без суда и следствия, — резюмирует Любосердов. — Бизнес уже начинает массово использовать альтернативные расчеты, избегая безналичных платежей. Так, малый бизнес везде, где может, переходит на наличные расчеты».
Согласно данным MAGRAM Market Research, 52% компаний, которые были подвергнуты блокировке счетов, закрываются. Председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам Павел Самиев (тоже участвовал в разработке инструкции) считает, что механизм блокировок в сегодняшнем виде наносит удар по бизнесу.
«Бизнес может не знать знать, почему он блокируется. Это прописано в 115-ФЗ. Причина отказа в информировании такова: если предприниматель получает информацию о том, как действует механизм, он сможет приспособиться. Но люди, которые профессионально занимаются транзитом и «обналом» денег, все эти критерии знают и так. А под ударом оказывается малый бизнес», — говорит Самиев.
Реабилитация бизнеса после его попадания в список Росфинмониторинга может затянуться до полугода, все это время счета компании будут заблокированы. И обращение в межведомственную комиссию не гарантия восстановления бизнеса: комиссия ЦБ вынесла в пользу бизнеса и физлиц только 37% решений, а в 63% случаев выиграли банки, сообщали в прошлом месяце РБК в Росфинмониторинге.
«На данный момент кредитными организациями и межведомственной комиссией при Банке России приняты решения о «реабилитации» почти 13 тыс. клиентов, которым ранее было отказано в проведении операций или открытии счета в рамках применения банками полномочий, закрепленных в 115-ФЗ», — сообщила РБК пресс-служба ЦБ.
Если блокировка не снята, то получить свои деньги можно, заплатив по так называемому заградительному тарифу. В этом случае деньги переводятся на счет другому банку, а банк-блокировщик удерживает 15% от всей суммы.
«Однако даже в случае, если блокировка будет снята по решению межведомственной комиссии, бизнес не может потребовать возмещения понесенных убытков от банка, который наложил блокировку.
Законом это не предусмотрено», — говорит Любосердов.
В апреле прошлого года президент Владимир Путин поручил правительству подготовить поправки к законодательству, которые должны исключить необоснованные блокировки счетов. В феврале этого года Путин повторил это, заявив, что «к сожалению, до сих пор этот вопрос не решен».
Минфин готовит поправки в «антиотмывочное» законодательство, в числе предложений рассматриваются уточнение критериев «сомнительности» операций, ускорение процедуры реанимации, возможность вести ее в электронном формате и т.п. Сейчас проект поправок находится на общественном обсуждении и еще не внесен на рассмотрение депутатов Госдумы.
Ксения Назарова
Минфин запретит банкам блокировать счета без весомых причин — новости Право.ру
Подпишись на telegram-канал Право.ru.Узнавай первым о главном! Минфин разработал поправки, усложняющие блокировку счетов физлиц и компаний в соответствии с антиотмывочным законодательством.
Как сказано в пояснительной записке, банки часто отказывают клиентам в обслуживании без объяснения причин, чем наносят вред их хозяйственной деятельности. Основания для таких отказов – отсутствие документов, удостоверяющих добросовестность действий клиента, либо подозрения, возникающие «в результате реализации правил внутреннего контроля».
Поправки гласят, что финансовая организация вправе отказать в выполнении операции с денежными средствами или иным имуществом только в случае, если клиенту присвоен «наивысший из установленных в соответствии с правилами внутреннего контроля уровень риска». Другим условием является наличие данных, дающих основание подозревать, что операция проводится для легализации преступных доходов.
О причинах, по которым принято такое решение, клиента нужно проинформировать в течение пяти рабочих дней, если от него поступит письменный запрос. Также придется уведомить Банк России и Росфинмониторинг.
Если те сочтут отказ необоснованным, то организация обязана провести операцию.
Подчеркивается, что информация об отказах в открытии счета или осуществлении операций в других организациях не может быть единственным аргументом для присвоения высшей степени риска.
По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», если законопроект будет принят, то одним из последствий может стать массовая разблокировка.
Это невыгодно банкам, которые пользуются средствами на замороженных счетах. Эксперты также полагают, что ведомствам не хватит кадровых ресурсов, чтобы детально разобраться в причинах всех блокировок.
Например, в 2017 году банки заморозили около 700 000 счетов.
Законопроект «О внесении изменений в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в части уточнения оснований для принятия решений об отказе в совершении операции и об отказе от установления отношений (о прекращении отношений) с клиентом, а также информирования уполномоченного органа о подозрительных операциях)».
Подпишись на telegram-канал Право.ru.Узнавай первым о главном!
© ООО «Правовые новости». 2008-2020. Телефон редакции: (495) 645 37 60
18+
Блокировку банковских счетов хотят запретить
Минфин собирается запретить кредитным организациям блокировать счета клиентов без веских оснований. Если инициатива чиновников найдет поддержку, отказов в совершении банковских операций и отказов от установления отношений с банками станет намного меньше. Вместо этого банки должны будут информировать о подозрительных клиентах уполномоченные органы.
Минфин России разработал и опубликовал на едином портале проектов нормативно-правовых актов законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Чиновники намерены уточнить основания для принятия решений об отказе в совершении операции и об отказе от установления отношений (о прекращении отношений) с клиентом, а также информирования уполномоченного органа о подозрительных операциях)».
Фактически, если законопроект будет принят, банкам будет запрещено блокировать счета организаций и физических лиц в соответствии с антиотмывочным законодательством без веских оснований.
Блокировка станет намного сложнее
В пояснительной записке к законопроекту чиновники указали, что сейчас банки часто отказывают клиентам в обслуживании без объяснения причин на основании «антиотмывочного» закона 115-ФЗ.
При этом блокировки счетов происходят на усмотрение работников кредитных организаций, зачастую без веских оснований и доказательств причастности клиентов банков к «теневой» деятельности или финансированию терроризма.
Основаниями для отказов в обслуживании клиентов становятся отсутствие документов, удостоверяющих добросовестность действий клиента, либо подозрения, возникающие «в результате реализации правил внутреннего контроля».
Доходит до того, что организация или человек не имеет возможности длительное время использовать собственные средства из-за нескольких операций по снятию наличности и вынуждены доказывать свою невиновность. Тем самым наносится значительный вред гражданам и финансовой и хозяйственной деятельности организаций. И это несмотря на существование презумпции невиновности.
Более того, банки даже не объясняли клиентам причины блокировки и ничем не обосновывали подозрения. Так, только за прошлый год, как выяснили журналисты, российские банки заморозили около 700 000 счетов.
Со многими клиентами, которые попали в так называемый антиотмывочный «черный список», банки даже не хотели заключать договоры на открытие и обслуживание счетов, и им приходилось доказывать свою невиновность через Центробанк.
Минфин предлагает значительно ужесточить требования к таким блокировкам без решения суда. В частности, чиновники хотят обязать кредитную организацию, прежде чем заморозить счет, собрать документальные подтверждения того, что клиент относится к максимальной категории риска.
Как сказано в тексте документа, это «наивысший из установленных в соответствии с правилами внутреннего контроля уровень риска».
Только при наличии достаточных доказательств и данных, дающих основание подозревать, что операция проводится для легализации преступных доходов, можно будет ограничить операции по счету.
Если же счет все же будет заблокирован, банк будет обязан проинформировать владельца счета об этом в течение 5 рабочих дней, если от него поступит письменный запрос. Также придется уведомить Банк России и Росфинмониторинг.
Если те сочтут отказ необоснованным, банк обязан будет провести операцию.
Подчеркивается, что информация об отказах в открытии счета или осуществлении операций в других банках больше не сможет быть единственным аргументом для присвоения клиенту высшей степени риска.
Как отмечают эксперты, главным последствием принятия поправки Минфина России окажется массовая разблокировка счетов, что невыгодно для банков. Ведь банки пользуются средствами, размещенными на таких заблокированных счетах, в своих целях совершенно бесплатно.
Именно поэтому многие кредитные организации уже выступили против поправок Минфина, указав в отзыве на законопроект, что такие послабления резко увеличат обороты «теневого» сектора. Публичное обсуждение инициативы продлится до 13 мая 2019 года, в этот период каждый может высказать свое мнение о предлагаемых поправках.
После чего законопроект будет внесен в Правительство РФ для утверждения.
Между нами тает блок: банкам хотят запретить замораживать счета
Банкам запретят блокировать счета граждан и компаний без весомых доказательств их причастности к «теневой» деятельности, следует из поправок Минфина к «антиотмывочному» законодательству (115-ФЗ), с которыми ознакомились «Известия».
Прежде чем заморозить счет, финансовой организации необходимо будет собрать документальные подтверждения того, что клиент относится к максимальной категории риска. Одним из последствий нового регулирования может стать массовая разблокировка счетов, что невыгодно для банков, считают эксперты.
В кредитных организаций уже выступили против поправок Минфина: они резко увеличат обороты «теневого» сектора.
Стоп-блок
Если законопроект утвердят, банки больше не смогут блокировать счета клиентов, руководствуясь исключительно собственными внутренними правилами идентификации «серых» операций, как это происходит сейчас.
Это следует из поправок Минфина к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Банкам придется найти документальные свидетельства того, что операции клиента относятся к категории максимально рискованных с точки зрения «антиотмывочного» законодательства.
Отсутствие у клиента справок, удостоверяющих добросовестность его действий, также не может служить поводом для блокировки, следует из законопроекта. Кроме этого, информация об отказах в открытии счета или трансакциях в других банках не будет считаться значимым аргументом в пользу заморозки активов, если других доказательств незаконности действий клиента нет, говорится в документе.
Банки будут обязаны отчитываться в Росфинмониторинг и Центробанк о причинах отказа клиенту в проведении операций или открытии счета.
Если регуляторы сочтут блокировку безосновательной, то финансовая организация обязана будет разморозить счет и дать возможность его открыть.
При этом банк также должен предоставить по запросу клиента письменное доказательство обоснованности своих подозрений в течение пяти рабочих дней.
Законопроект разработан для защиты интересов добросовестных клиентов кредитных организаций, уточнили «Известиям» в Минфине. Банки часто блокируют счета клиентов без объяснения причин и, таким образом, «наносят вред их хозяйственной деятельности», сказали в ведомстве. Поэтому основания для принятия решений об отказе в совершении операции или открытии счета необходимо конкретизировать.
В пресс-службе Банка России «Известиям» сообщили, что участвуют в обсуждении проекта закона. На вопрос, устраивает ли регулятора его действующая редакция, там не ответили.
Справка «Известий»
115-ФЗ — основа российского законодательства по противодействию отмыванию денежных средств. Закон прописывает для финансовых организаций процедуры контроля за доходами, сделками, денежными операциями их клиентов.
Так, по закону причиной блокировки счета гражданина может стать проведенная им операция на сумму, превышающую 600 тыс. рублей. Банки получили такое право в 2016 году.
Однако банки зачастую блокируют счета за операции на гораздо меньшие суммы, руководствуясь своими внутренними правилами. Карточка гражданина может быть заморожена и за перевод другому физлицу на сумму в несколько тысяч рублей.
А для ее разморозки клиент должен предоставить подтверждение своих доходов и законности операции.
«Колоссальный откат»
Новые правила всё же оставляют финансовым организациям определенную свободу действий.
В частности, в действующей редакции законопроекта не предусмотрено штрафов или других санкций за необоснованную блокировку операций по счету, полагает председатель комитета Торгово-промышленной палаты по финрынкам и кредитным организациям Владимир Гамза.
По его мнению, свобода банков будет реально ограничена только в том случае, если за заморозку счетов предусмотрят ответственность — например, обязательство выплачивать денежную компенсацию.
Однако новый закон в любом случае существенно облегчит жизнь добросовестным компаниям и гражданам. Во-первых, это усложнит работу банков, поэтому практика необоснованной заморозки исчезнет. Во-вторых, новые правила повлекут за собой массовую разблокировку счетов добросовестных клиентов, так как в случае отсутствия оснований банк обязан будет «открыть замок», добавил Владимир Гамза.
«Известия» спросили крупнейшие банки, поддерживают ли они законопроект Минфина. Первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский выступил против поправок.
Он заявил, что их вступление в силу приведет «к колоссальному откату назад в достижениях страны в борьбе с обналом, транзитом, выводом средств за рубеж, уклонением от уплаты налогов, финансированием терроризма и другой незаконной деятельностью».
По его оценкам, теневой оборот может возрасти в десятки раз. В остальных банках не ответили на вопросы «Известий».
Законопроект вполне предсказуемо столкнется с сопротивлением банковского сообщества, поскольку им сейчас это выгодно — кредитные организации получают в свое временное пользование замороженные деньги клиентов, заявил «Известиям» профессор НИУ ВШЭ Василий Солодков.
При этом с решением проблемы необоснованной блокировки счетов финансовые власти, по его мнению, припозднились.
В частности, за несколько лет накопился такой объем приостановленных счетов, что ведомствам не хватит кадровых ресурсов для того, чтобы детально разобраться в причинах этого, уверен Василий Солодков.
https://www.youtube.com/watch?v=9OoobGVXGlI
В 2017 году российские банки заблокировали порядка 700 тыс. счетов клиентов, оценивал ранее «Известиям» руководитель центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин. После этого такая статистика не велась, однако, по его словам, и предпосылок к замедлению темпов блокировки в 2018 году не было.
Блокировки счетов и чёрные списки: спасёт ли нас новый законопроект от Минфина?
Что за законопроект?
После принятия поправок в нашумевший 115-ФЗ прошло уже несколько лет. Чёрные списки постоянно пополняются. Количество тех, кто по мнению государства и банков имеет отношение к терроризму или отмыванию доходов, только в 2017 году превысило 120 тысяч человек.
“А не многовато ли?”, – хочется спросить. “Неа, надо ещё!”, – отвечают банки и продолжают блокировать всех без разбора, руководствуясь своими собственными системами управления рисками.
Кто-то боится попасть под зоркое око ЦБ и получить суровое наказание за невыполнение антиотмывочного законодательства, кто-то нашел в этом весьма доходный способ для заработка. Счет клиента по решению банка блокируется в рамках борьбы со 115-ФЗ.
А за вывод средств на любой другой счет банк требует комиссию в размере 15-20% по счёту. Подробнее о данной ситуации можно прочитать здесь.
С проблемой поручил разобраться Владимир Путин. И вот Министерство финансов подготовило долгожданный законопроект, который уже вынесен на общественное обсуждение.
Что предлагает Минфин?
1. Нельзя просто так взять и сразу закрыть счёт клиенту
Законопроектом прописывается поэтапный механизм, по результатам которого банк вправе расторгнуть договор с клиентом. В документе сказано, что банк имеет право это сделать в случае, если в отношении подозрительного клиента было дважды принято решение об отказе в проведении операции в течение года.
Это касается только операций, связанных со снятием денег со счёта клиентом. Отказать банк может при одновременном выполнении следующих двух условий:
– Если клиенту будет присвоен наивысший уровень риска. Он устанавливается с помощью банковской системы управления рисками и правил внутреннего распорядка.
– При наличии данных, дающих основание подозревать, что операция с денежными средствами или иным имуществом, в отношении которой клиентом дано распоряжение о ее совершении, осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма
К сожалению, в законопроекте не уточняется, что это за “данные” и как они должны подтверждаться.
2. Банк должен разъяснить причину блокировки операции и представить список документов для решения проблемы
В случае принятия банком решения об отказе в проведении операции по письменному запросу клиента банк обязан предоставить ему информацию о причинах принятия соответствующего решения, а также дать список документов, рекомендуемых для устранения оснований принятия соответствующего решения. На это у банка будет пять рабочих дней со дня получения письменного запроса.
3. Банк не должен присваивать клиенту максимальную степень риска только по данным черных списков от ЦБ
В поправках сказано, что информация от ЦБ о тех, кому уже отказывали в обслуживании в других банках, не может быть единственным основанием для присвоения клиенту наивысшей категории риска.
4. Банки будут обязаны отчитываться в Росфинмониторинг о заблокированных операциях
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны представлять в Росфинмониторинг информацию об операциях, в отношении которых принято решение об отказе. Если межведомственная комиссия решит, что оснований для блокировки не было, то в случае обращения заявителя банк будет не вправе отказать заявителю в проведении операции.
Чего нет в поправках?
Вопреки расхожему мнению, новые поправки, скорее, увеличат банковский документооборот, заставив больше отчитываться перед ЦБ и Росфинмониторингом, нежели пресекут блокировки или хотя бы сделают их редкими. В законопроекте не прописано самое главное – меры ответственности для банков в том случае, когда блокировка делается с целью нажиться на клиенте.
Какие-то документальные доказательства в данном случае могут быть лишь формальностью для отчета. Также не сказано ничего о весьма распространенной ситуации, когда клиенту блокируется удаленное обслуживание. Для онлайн-банков, не имеющих офисов, это равнозначно полному прекращению обслуживания.
А в ответ такой банк лишь разводит руками – дескать, я ничего не нарушаю, счет-то ведь не заблокирован.
Однако позитивный момент в данном законопроекте, безусловно, есть. Тот факт, что закрытию счета будут в обязательном порядке предшествовать целых две проблемных транзакции, позволит предпринимателю или физическому лицу вовремя сделать выводы и сменить банк.
А теперь ложка дёгтя
К сожалению, пока обсуждается один законопроект Минфина по 115-ФЗ, с легкой руки Госдумы приняли другой законопроект. Документ под номером 484811-7 был успешно одобрен во всех трех чтениях. И он предусматривает значительное повышение штрафов для банков за нарушение 115-ФЗ.
Сейчас штрафы рассчитывают, исходя из величины уставного капитала банка. Максимальный размер штрафов составляет 0,1% минимального уставного капитала банка (от 90 тыс. до 1 млн рублей) или 1% оплаченного уставного капитала в зависимости от характера и тяжести совершенного нарушения (от 900 тыс. до 10 млн рублей).
- Новый закон наделяет Банк России правом налагать на кредитные организации штраф, рассчитывая его не от уставного капитала, а от всего объема собственных средств, который значительно больше.
- При первом нарушении штраф составит от 0,1% размера собственных средств (но не менее 100 тысяч рублей), а при невыполнении предписаний ЦБ по устранению нарушений – до 1% размера собственных средств (не менее 1 млн рублей).
- Фактически, это означает, что для банков штрафы вырастут в десятки раз и более в зависимости от размера самого банка.
- Авторы поправок, считают, что в России совершается слишком много сомнительных операций, и действующий механизм штрафов неэффективен.
Реализация законопроекта будет способствовать повышению эффективности воздействия со стороны ЦБ на недобросовестные кредитные организации путем повышения соизмеримости налагаемого на них штрафа с выгодой, получаемой ими от проведения их клиентами сомнительных операций, говорится в заключении комитета Госдумы по финансовому рынку.
Как поведут себя банки в этой ситуации? Вполне логично, что будут пытаться строже соблюдать пресловутый 115-ФЗ и ещё больше ужесточать требования к клиентам. Поэтому блокировок может стать только больше.
Блокировку счетов отключают от решения суда
Силовики смогут временно блокировать счета и вклады без решения суда, что грозит новыми проблемами предпринимателям. Речь идет о заморозке денег сроком до десяти дней, законопроект подготовил Росфинмониторинг.
Предполагается, что ограничения будут противодействовать операциям, направленным на финансирование терроризма, оборота наркотиков и незаконных митингов.
Зачем понадобилась подобная инициатива? И чего опасаются бизнесмены? Выяснял Григорий Колганов.
Росфинмониторинг хочет наделить себя, а также МВД и ФСБ, правом блокировать средства граждан и компаний на десять рабочих дней. Полномочия получат главы ведомств, их заместители и руководители территориальных подразделений.
Объясняется это тем, что действующий механизм блокировки — через суд — на практике не поспевает за преступниками, которые открывают счета и вклады на короткое время через подставных лиц или без идентификации владельцев и умудряются получить деньги до того, как принимается решение об их заморозке.
Аргументации авторов инициативы удивляется партнер юридической фирмы FMG Group, бывший сотрудник Центробанка Михаил Фаткин, потому что по части скорости принятия решений о блокировке сейчас система гораздо эффективнее: «Быстрее следователь возбудит уголовное дело, чем до его начальника дойдут какие-либо документы. Руководителей управлений внутренних дел либо начальников территориальных управлений ФСБ гораздо меньше, чем следователей на местах.
Каждый сотрудник СКР просто более оперативно среагирует на необходимость блокировки счета, чем его руководитель».
Интересно, что банки и сейчас по собственной инициативе могут замораживать деньги физических и юридических лиц.
Это создает немало проблем предпринимателям, сетует глава Ассоциации защиты бизнеса Александр Хуруджи, который и сам не раз становился жертвой таких «блокировок на всякий случай».
В новой же инициативе он видит удобный механизм для рейдерского захвата: «Вы как предприниматель готовитесь к очередному аукциону. Вас кто-то «заказал», ваш счет заблокирован на основании уголовного дела в отношении неизвестного вам лица, которое связано с вами опосредованно.
Между тем, десять дней, по представлениям бизнеса, это целая вечность.
Ваш коллектив останется без зарплаты, а крупная поставка рискует сорваться из-за неоплаты. Будет поле для коррупции».
Беспокоит предпринимателей и репутационный аспект. Претензии к бизнесу через десять дней могут снять, счета разблокировать, но «осадочек останется»: сейчас даже случайное попадание в «черный список» банков создает множество проблем с кредитами, обслуживанием и финансовыми операциями.
Власти, похоже, эти риски видят, но отказаться от идеи не готовы. По крайней мере, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил «Коммерсантъ FM», что инициативу Росфинмониторинга поддерживает.
По его словам, преступники стали слишком изобретательны: «В целом-то, идея понятна, и концептуально ее стоит поддержать. Даже выработанные критерии сомнительных операций не позволяют пресечь все действия таких лиц.
Преступники действуют все более изощренно для того, чтобы профинансировать свои неблаговидные дела. Приходится постоянно находить все новые способы борьбы со злом».
Возможно, опасения бизнеса и юристов напрасны, ведь в законопроекте говорится, что замораживать счета и вклады без суда будут только в нетерпящих отлагательства случаях и при наличии достаточных, подтвержденных, задокументированных оснований. Правда, получается, что эти веские аргументы в пользу блокировки денег силовики будут приводить сами себе.
По задумке Росфинмониторинга, банк будет обязан заморозить счет или вклад в тот же день, когда поступит запрос от госорганов. Решение о блокировке может оспорить Генпрокуратура в течение двух суток.
Чрезмерная забота: банки получат право единолично блокировать счета клиентов
Вынужденная блокировка
Ранее «ФедералПресс» сообщал о том, что Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, позволяющий банкам блокировать карты и счета клиентов при подозрительных денежных операциях. Как уточнил портал «Право.ру», данный документ опубликован на сайте «Система обеспечения законодательной деятельности» под номером 296412-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части противодействия хищению денежных средств)». Новый проект предлагает закрепить право кредитных организаций приостановливать на срок до двух рабочих дней перевод клиентских средств в случае выявления признаков совершения операций по счету без согласия плательщика. Одновременно банк должен связаться с клиентом по телефону или через электронную почту, чтобы получить его одобрение на проведение того или иного платежа. В свою очередь регулятор в лице Банка России должен определить основные признаки, которые указывают на хищение и взлом клиентских счетов. Более того, предполагается, что банки смогут дополнять и корректировать перечень таких подозрительных операций по личным счетам клиентов.
Разработчики данного законопроекта уверены, что его реализация позволит сократить количество несанкционированных денежных операций, совершенных с использованием систем дистанционного банковского обслуживания и предотвратить крупные потери кредитных организаций с банковских счетов юридических и физических лиц.
Однако сами участники рынка расценили данное нововведение как избыточное регулирование. Они опасаются, что блокировать придется платежи, которые лишь формально попадают под понятие «сомнительные операции». Между тем, в Минфине считают, что новый законопроект, в первую очередь, нацелен на защиту интересов и сохранность личных средств клиентов. Ведь он предоставляет банкам возможность моментального реагирования и пресечения всех сомнительных переводов, а также несанкционированных трансакций по платежным картам еще до их проведения.
Как ранее пояснили в Минфине, обязанность блокировать подозрительные переводы будет у оператора по приему платежей в том случае, если он выявит обязательные признаки совершения перевода денежных средств без согласия клиента, которые устанавливаются Центробанком.
Хотя помимо обязанности блокировать сомнительные переводы у банков может появиться дополнительное право на временную заморозку денег.
По словам представителей ведомства, это будет возможно в тех случаях, когда кредитная организация обнаружит те или иные признаки перевода денежных средств без согласия клиента.
- «Руки прочь от наших личных счетов»
- На этом фоне в социальных сетях все активнее высказываются опасения и недовольства клиентов различных банков относительно массовой блокировки их личных счетов без веских на то оснований, а также возможности кредитных организаций злоупотреблять данным правом:
- «Банки скоро тупо грабить клиентов начнут прикрываясь 115 ФЗ, благо клиентам сложно открыть и прочитать закон».
«Мда. В очередной раз убеждаюсь как же европейские банки цивилизованнее работают. Им конечно тоже палец в рот не клади но самоуправства и самодурства в разы меньше».
« — Вы заблокировали клиента?— Да. — Почему?— Нам приснилось, что его необходимо заблокировать!».
«Вызывает недоумение почему банку наплевать на 10 лет сотрудничества и он не объясняет какие именно операции не понравились и не дает мне возможности документально доказать их чистоту».
«Я, кстати, правильно понимаю ГК РФ и Конституцию РФ — банк не имеет право отказать физлицу в открытии личного счета (не банковской карты), если против физика нет судебных решений или иных нарушений со стороны УК? Доступ к банковским услугам вроде как конституционное право гражданина. Или я заблуждаюсь?» — недоумевают читатели портала «Банки.ру».
«… за каждой историей с незаконной блокировкой стоит конкретный клиент банка, со своей проблемой, возникшей из-за незаконной блокировки. Это не просто «много клиентов», это живые люди. Вы можете сколько угодно обзывать их троллями, от этого они людьми, попавшими в неприятности из-за равнодушия работников банка, не перестанут быть», — пишут посетители портала «Клерк.ру».
В основном клиенты жалуются на три проблемы: блокировка карт при внесении или снятии крупных денежных сумм либо переводах на счет клиента или при переводе средств третьему лицу.
Как отмечают розничные клиенты, чаще в этих случаях банк просит предоставить пояснения и копии документов, подтверждающие источник поступления денежных средств.
При этом срок рассмотрения документов обычно составляет от двух до пяти рабочих дней, однако после рассмотрения банк может принять отрицательное решение о разблокировке счета клиента с формулировкой, что «документы не объясняют экономического смысла операций».
По данным «Коммерсанта», попытки российских банков автоматизировать процессы выявления подозрительных операций клиентов привели к росту жалоб на массовые блокировки счетов из-за подозрений в нарушении антиотмывочного законодательства. Причем более 80% жалоб поступает в отношении Сбербанка, пишет газета «Коммерсант». «Жалоб, действительно, стало намного больше, и около 80% всех обращений — от клиентов Сбербанка», — сообщил изданию источник в Росфинмониторинге.
Однако, как пояснили «ФедералПресс» в пресс-службе Сбербанка, «банк не блокирует счета клиентов, но может ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если экономический смысл операции неясен».
«Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России. В Сбербанке анализ по каждой ситуации проводится индивидуально», — подчеркнули представители пресс-службы Сбербанка.
Массовая неразбериха
По мнению финансовых экспертов, новая инициатива со стороны Минфина может привести к полной неразберихе и многочисленным судебным разбирательствам в случае массовой блокировки банковских счетов клиентов.
«На мой взгляд, в случае введения такой меры, должны быть четко определены параметры счета, который банк может заблокировать. Их критерии должны быть прописаны в соответствующих документах. При этом банк не должен иметь права блокировать счет, если он не подпадает под эти параметры. Если же банкам будет дана возможность самостоятельно определять критерии, по которым будут блокироваться счета, это приведет к тому, что мы получим полную неразбериху в секторе, когда у каждого банка будут свои критерии блокировки, — подчеркнул в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. — При этом отменить блокировку, даже в судебном порядке, будет достаточно сложно. Поэтому и должны быть единые критерии и параметры. Это сделает блокировку счетов прозрачной, а также приведет к упрощению разбирательств по блокировкам в судах. Что же касается массового вывода средств из банков в связи с данной инициативой, то это маловероятно».
Отметим, что в настоящее время кредитные учреждения, а также брокерские фирмы, оценивая операции клиентов, опираются на нормы Федерального закона номер 115-ФЗ от 07.08.
2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые носят лишь рекомендательный характер.
Как разъяснили эксперты, в соответствии с требованиями данного закона учреждение, выявившее подозрительные операции, проводимые кем-то из клиентов, обязаны сообщить об этом в контролирующие органы — в Банки Росси и Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
«К сожалению, этого часто бывает недостаточно. Клиент может провести разовую операцию или несколько операций за короткий срок, после чего закрыть счет или просто прекратить операции по нему. Последние события показывают, что даже обязанность финансовых организаций осведомлять контролирующие органы о подозрительных операциях клиентов, не всегда препятствуют выводу за рубеж похищенных денежных средств или иных активов. Так что инициатива Минфина и Думы вполне понятна — пресечь противоправные действия еще на этапе их совершения, что возможно только, если это сделает само кредитное учреждение, обслуживающее клиента, — пояснил в комментарии «ФедералПресс» аналитик группы компаний «ФИНАМ» Алексей Коренев. — Что касается дополнительной нагрузки на банки, то не думаем, что она возрастет существенно. Финансовые учреждения, обслуживающие клиентов, в любом случае обязаны мониторить действия последних с целю выявление подозрительных сделок, имеющих признаки нарушения действующего законодательства. Добавится лишь необходимость блокировать подобные операции, а не только информировать контролирующие органы».
При этом эксперт считает, что не стоит ожидать оттока средств со счетов банковских вкладчиков из-за введения нового закона. «Подавляющее большинство лиц законодательство не нарушают и понимают, что опасаться им нечего. Преступникам же придется изыскивать иные пути реализации своих замыслов», — убежден аналитик Алексей Коренев.
Печальные последствия — суды и перевод расчетов в тень
Однако не исключено, что часть клиентов кредитно-финансовых учреждений все-таки пойдут на радикальные шаги, опасаясь, что их действия в прошлом могут привести к блокировке счета в связи с вводом новых нормативов ЦБ.
Оставшимся же клиентам банков, по мнению экспертов, «придется учитывать новые правила при совершении транзакций, чтобы не допустить блокировки своего счета».
Как результат, «это может сократить объемы переводов денежных средств между счетами физических лиц».
Более того, последствия подобной ситуации уже ощутил на себе малый и средний бизнес. Предприниматели в голос жалуются, что в последние месяцы провести платеж стало проблематично: при любых иллюзорных подозрениях в безопасности и целесообразности платежа банковские счета владельцев блокируются.
«Объяснения и разблокировка занимают время. Если это коснется и физических лиц в их переводах и платежах, рано или поздно банковский сегмент столкнется с уходом капитала и переводом расчетов в тень. Любое осложнение в переводе денег означает срыв договоренностей, работ или производств, — предупреждает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова. — Это отражается на эффективности деятельности отдельных групп населения, которые заняты в собственном бизнесе, например, небольшого размера. Сбой в одном звене останавливает всю цепь взаимодействия. Столкнувшись с этим однажды, россияне вряд ли захотят рисковать еще и найдут способ оплатить или перевести средства без посреднических услуг банковской системы».
Причем эксперты подчеркивают, что «населению такие проблемы явно не нужны». «Для банков, в теории, это способно обернуться падением доходов, ведь каждая транзакция приносит комиссионное вознаграждение. Это не самый позитивный сценарий для кредитных организаций, особенно небольшого масштаба», — отметила в комментарии «ФедералПресс» финансовый аналитик Анна Бодрова.
«Все дело в том что по сути банки только учатся по исполнению ФЗ-115 и скорее перестраховываются при малейшей подозрительности, при этом сами работники отделов финмониторинга банков часто плохо разбираются в критериях сомнительности и «блочат» всех подряд.
Кипятку подливает и сам ЦБ, требуя от банков отчетов, а также законодатели почти каждый месяц вносяшие правки в ФЗ-115, РФМ дающий разъяснения и ЦБ строчащий письма по применению ФЗ-115.
Из-за этой чахОрда» *запрещены в РФ»>Орда» *запрещены в РФ»>Орда» *запрещены в РФ»>Орда» *запрещены в РФ»>орды, массы НПА по ФЗ-115 часто противоречащих друг другу, банки лучше отказывают клиенту по выполнению операций, чем разбираются в их сути.
Поэтому и банку начхать и на срок работы с клиентом, и на клиентоориентированность, и на зыбкую правомочность. Боязнь наложения санкций ЦБ берет вверх», — считают читатели портала «Банки.ру».
И все это на фоне того, что в последние годы многие кредитно-финансовые организации буквально выживают за счет развития РКО и денежных переводов, а также различных платежных сервисов, активно зарабатывая на комиссиях. «ФедералПресс» будет наблюдать за развитием данной ситуации.