Порядок рефинансирования долга по кредиту

Рефинансирование происходит в формате выдачи нового займа для погашения текущей задолженности. В большинстве случаев кредит выдается на наиболее выгодных условиях для клиента. Перекредитование может помочь, если заемщик попадает в неприятную жизненную ситуацию, а его непосредственный кредитор отказывается идти на уступки.

Порядок проведения процедуры

Для классической процедуры предусматривается следующий алгоритм действий:

Сбор установленного пакета документов и посещение ближайшего офиса выбранного банка

Передача пакета уполномоченному банковскому аналитику

Уведомление текущего кредитора

Подписание соглашения об открытии новой программы кредитования

Информация о месте расположения всех отделений финансовой организации размещена на официальных сайтах.

Специалист оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. При неблагоприятном развитии событий допускается подача документов в другое кредитное учреждение.

Проводится после заключения предварительной договоренности с новым банком. Для этого нужно подготовить специальное заявление с просьбой о досрочном погашении долга.

Банк самостоятельно занимается возмещением издержек по предыдущей задолженности.

Теоретически допускается повторное рефинансирование для снижения долговой нагрузки на семейный бюджет.

Для этого требуется:

• наличие хорошей истории кредитования (полное отсутствие просрочек по обязательствам и предыдущим займам);
• полноценная платежеспособность клиента (подтверждается во время его прямого взаимодействия с банком);
• готовность к совершению дополнительных трат на процедуры бюрократического характера;
• наличие возможности на повторное оформление у банка — большинство организаций склонны не оказывать услугу и не выдавать новый кредит физическим лицам.

Список документов

Рефинансирование не может быть начато без основного комплекта документов. Бумаги необходимы выбранному банку для подробной оценки ежемесячных доходов заемщика. В зависимости от выбранного учреждения, итоговый перечень может отличаться. Каждый банк регламентирует индивидуальные условия сделки.

В основной пакет входят:

• заявление установленного образца;
• гражданский паспорт Российской Федерации или любое другое официальное удостоверение личности;
• справка с места работы о доходах (форма 2-НДФЛ);
• свидетельство о поручительстве третьих лиц (при необходимости);
• кредитное соглашение по текущему займу;
• копия актуального графика платежей;
• выписка от предыдущего кредитора, которая содержит подробную информацию о качественных характеристиках обслуживаемого кредита и о размере долга (нужно, если заявка подается в другом банке);
• свидетельства о праве собственности на объекты недвижимого имущества (при рефинансировании программы ипотечного кредитования).

После приема документов происходит взаимодействие между банками для уточнения деталей сделки. Срок рассмотрения зависит от способа обращения (в старый или чужой банк).

Кроме того, перекредитование можно оформить и без наличия полного пакета документов, в том числе, справки о доходах. Подробнее об этом читайте в данной статье.

Что нужно знать

Процедура рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов имеет свои подводные камни. В ряде ситуаций банки склонны недоговаривать некоторые нюансы данной услуги.

Ключевые проблемы:

Проблема
Характерные особенности

Низкий процент положительных исходов	Банки выдвигают действующим и потенциальным заемщикам жесткие требования. Не актуально для зарплатных клиентов.
Уведомление заявителя о минимальном пороге заработной платы в последний момент	Заинтересованные лица тратят большое количество времени для сбора заявительной документации, но позже узнают о несоответствии внутренним требованиям кредитного учреждения.
Необходимость страхования	Услуга страхования навязывается заемщикам в целях снижения количества персональных рисков. В момент расчета выгоды от рефинансирования необходимо принимать эти расходы во внимание (до 3% от суммы кредита). В соответствии с законодательством Российской Федерации потребители могут отказаться от оформления страхового полиса в течение 5 рабочих дней. Однако это может привести к утрате доверия со стороны уполномоченных банковских аналитиков.
Установление моратория на досрочное погашение	Заемщик вынужден оплачивать дополнительные комиссионные сборы.
Необходимость посещения нотариуса	Взаимодействие с профильными конторами требуется для заверки собранных документов. Услуга предоставляется на платной основе.
Стремление банка удовлетворить собственные финансовые нужды	Программы перекредитования чаще всего открываются для того, чтобы увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов других банков. Это способствует росту прибыли. В рамках конкуренции на рынке кредитных услуг могут применяться разные способы, неблагоприятные для потенциальных клиентов. Перед началом оформления нужно внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования и оценить все возможные риски.
Увеличение суммы переплаты	Актуально при рефинансировании за счет увеличения срока действия кредитного договора.  Чем больше длится время выплат, тем больше процентов будет каждый год начисляться на остаток по долгу.

Перекредитование при помощи государства

С начала 2015 года на территории Российской Федерации действует Постановление Правительства РФ, позволяющее привлекать государство для рефинансирования кредитов. Программа продлевается на ежегодной основе с учетом внесения изменений в условия.

Реализацией проекта занимается специализированное агентство. Заинтересованные лица могут воспользоваться данной программой, если нужно рефинансировать ипотечный кредитный договор. Однако на потребительский заем действие не распространяется.

Особенности:

• положительное решение позволяет снизить сумму долга в среднем на 17%;
• итоговая экономия не может превышать 600 000 рублей;
• при наличии двух несовершеннолетних детей родители могут взять новый заем с учетом списания до 1 500 000 рублей (дополнительно допускается оформление каникул на 18 месяцев).

Выгодные условия государство предоставляет при удовлетворении заемщиком следующего комплекса требований:

• открыть программу могут только родители и законные опекуны несовершеннолетних детей, а также ветераны и представители детей с инвалидностью;
• сумма ежемесячного дохода семьи не должна превышать два прожиточных минимума, установленных на момент подачи заявки;
• взятая в ипотеку квартира должна являться единственным возможным местом проживания семьи;
• метраж жилого помещения — не более 45 квадратных метров.

Алгоритм для получения услуги:

1. Обращение в любую финансовую организацию для уточнения перечня бумаг (ПАО Сбербанк России, ВТБ, Росбанк, Райффайзенбанк).
2. Получение выписки из местного Многофункционального центра о недвижимости.
3. Составление заявления и его передача в АИЖК.
4. Ожидание решения — в течение 30 календарных дней.
5. Повторное посещение банка и оформление кредитной программы.

Выгодные предложения с высоким процентом одобрения заявок

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

50 000 — 1 500 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

100 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Источник: https://ProRefinansirovanie.com/kak-proishodit-refinansirovanie/

Рефинансирование кредитной задолженности

Подавая заявку на рефинансирование, заёмщик предоставляет кредитору сведения о своих неисполненных обязательствах перед другими банками, при этом нет необходимости запрашивать у текущих займодателей разрешения на закрытие договоров и проведение процедуры. Рефинансированию подлежат все типы кредитов: от экспресс-займа до ипотеки, поэтому такую услугу можно встретить в числе финансовых продуктов большинства банков.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Услуга доступна для завершения обязательств по следующим типам займов:

• кредиты наличными;
• отрицательные лимиты по картам;
• ссуды от МФО;
• ломбардные залоговые займы;
• товарные и POS-кредиты;
• ссуды с обеспечением;
• любые виды ипотеки.

Банки могут рефинансировать до пяти кредитов, полученных в одной или нескольких финансовых организациях. Заявку можно подать в любой предоставляющий такую услугу банк, даже в тот, где уже оформлен один из проблемных кредитов.

Некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность рефинансирования лишь участникам программы лояльности.

Наибольшая выгода достигается в результате объединения краткосрочных микрокредитов и других займов с завышенной ставкой и большими штрафами за нарушение условий соглашения.

Рефинансирование будет оптимальным при следующих условиях:

• отсутствие просрочек по платежам;
• достаточный уровень дохода для погашения нового займа;
• приемлемые условия текущих договоров кредитования.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставкаот 7.7%

Срокдо 5 лет

Суммадо 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Подробнее

Процентная ставкаот 9,99%

Срокдо 5 лет

Суммадо 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Оформить

Процентная ставкаот 13%

Срокдо 7 лет

Суммадо 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Оформить

Процентная ставкаот 8,99%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Рефинансирование микрозаймов

Если полученный микрокредит не получается вернуть в срок, нужно немедленно принимать меры. На что обратить внимание при выборе кредитора для рефинансирования займа, этапы получения, необходимые документы, нюансы рефинансирования.

• Поделиться
• Поделиться
• Класснуть
• Плюсануть

Источник: https://creditar.ru/credits/refinansirovanie-kreditnoj-zadolzhennosti

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?

Время чтения: 4 минут(ы)

В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты.

Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год.

В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.

Что такое рефинансирование долга?

В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко  этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.

Данная процедура предполагает возврат банку долга по кредиту за счет стороннего заемного капитала. Но основное преимущество заключается в том, что новый займ клиент берет под более низкий процент, за счет чего появляется возможность погасить недоимку с минимальными финансовыми потерями.

Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п.

В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:

• изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
• увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
• оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
• изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).

Реструктуризация фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента. Это своеобразная уступка, на которую идет банк, если заемщик действительно находится в затруднительном финансовом положении.

Когда можно воспользоваться услугой рефинансирования?

В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:

• нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
• есть желание сменить валюту по договору;
• имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
• необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
• требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
• нужно объединение нескольких кредитов.

Нельзя использовать рефинансирование при условии наличии запрета на досрочное погашение. Перекредитование возможно только после срока окончания моратория. Также нельзя воспользоваться такой услугой, если договор полностью запрещает погашать кредит досрочно.

Как происходит рефинансирование?

Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.

1. Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
2. Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
3. Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
5. Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.

В итоге у клиента возникает возможность погасить кредит на более щадящих условиях, так как его кредитором теперь является другой банк, предлагающий более выгодные условия.

Какие документы нужны?

Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:

• паспорт;
• идентификационный код;
• документы поручителей, если таковые были установлены договором;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах (2НДФЛ);
• текущий кредитный договор;
• заполненная заявка на рефинансирование;
• квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
• справка из банка о текущей задолженности.

Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.

Как посчитать ставку рефинансирования от суммы долга?

Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:

• остаток долга по текущему кредиту;
• количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
• процентная ставка;
• ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.

Выгодно ли рефинансирование заемщику?

Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.

С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:

1. Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
2. Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
3. Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.

В том случае, если итоговая цель снижения финансовой нагрузки для должника достигается с помощью перекредитования, оно является выгодным. Многое также зависит от условий кредитования, предлагаемых тем или иным банком, поэтому рекомендуется сначала сравнить предложения нескольких организаций.

В чем подвох и зачем это банку?

Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование без каких-либо «подводных камней». Некоторые моменты они не договаривают, от чего у клиента возникают следующие неприятности:

• сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
• установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
• навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
• необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).

Какие банки дают рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью?

Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.

Сбербанк

• Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.
• Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.
• Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.

Бинбанк

1. Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.
2. Срок – от 24 до 84 месяцев.
3. Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.

Минус предложения этого банка в том, то он не производит перекредитование по валютным займам.

Банк ВТБ 24

• Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 12,5 %.
• Срок предоставления кредита – до 7 лет.
• Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях.

Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.

Источник: https://dolg-faq.ru/dolgi/refinansirovanie.html

Порядок рефинансирования долга по кредиту

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт , а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Выгодные банки для рефинансирования кредита

У вас есть кредиты с высоким процентом и покупки в рассрочку? Надоело следить за графиком ежемесячных платежей? Объедините кредиты других банков и уменьшите платеж по ним! Рефинансирование потребительских кредитов в СКБ-Банке, отличный способ, чтобы объединить до 10 кредитов и карт в один и платить меньше.

Для жителей столицы и области в банке разработано специальное и наиболее лояльное предложение, которое позволит объединить ряд кредитов с высокой ставкой, а также существенно сократить затраты на их обслуживание. Вместе с тем, возможно увеличение срока обслуживания единого кредита.

Как рефинансировать задолженность по кредиту

2) документы по имеющемуся кредиту, например копия кредитного договора и графика платежей, справки из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, а также о реквизитах счета заемщика;

Прежде всего вам необходимо ознакомиться с требованиями банка к заемщику в целях рефинансирования кредита и подготовить соответствующие документы. Перечень таких документов определяется каждым банком самостоятельно, но условно документы можно разделить на три группы:

Какие банки делают рефинансирование долгов по — кредитам

• продление срока действия кредита;
• уменьшение величины процентной ставки;
• изменение периодичности внесения платежей (например, возможность ежеквартальной оплаты вместо ежемесячной);
• предоставление нового займа на более выгодных условиях (с его помощью можно покрыть уже оформленный кредит).

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит .

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

Рефинансирование кредита при просрочках

Кроме того, потенциальный клиент должен убедить банк в своем намерении погасить образовавшуюся задолженность, предоставив необходимые гарантии. Если же переговоры с банковской организацией не принесли желаемого результата, можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании или к частным инвесторам.

Бывает такое, что у заёмщика возникают финансовые трудности, из-за которых он прекращает погашать задолженность по кредиту. Как следствие, банк начисляет должнику штрафы и пени, кроме того снижается его кредитный рейтинг.

Вернуть расположение банка и выплатить долги поможет программа рефинансирования, которая предлагает оформление нового кредита на более оптимальных условиях с целью погашения текущей задолженности.

Но все ли банки предоставляют такую услугу? Далее мы рассмотрим основные условия и нюансы таких программ кредитования.

Рефинансирование кредитов других банков

1. Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
2. Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит).

   При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре).

   Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.

4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита.

   Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Читайте так же:  Образец журнала учета должностных инструкций

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

1. Получение согласия кредитора по рефинансируемого кредиту на его рефинансирование не требуется (ст. 810 ГК РФ). Это относится к ситуациям, когда в качестве заемщика выступает гражданин, а сам кредит был получен им на личные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
2. Уведомление кредитора о досрочном погашении долга по потребительскому кредиту:

• не требуется в случае возврата кредита в течение 14 дней с момента его получения либо в течение 30 дней, если кредит был получен при условии использования его средств на конкретные цели (пп. 2, 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон № 353);
• требуется и должно быть произведено не позднее 30 дней (если более короткий срок не установлен кредитным договором) до даты полного погашения рефинансируемого кредита — в остальных случаях (п. 3 названной нормы).

Источник: https://xn--80aahbpndxjebedawh3a7n.xn--p1ai/poryadok-refinansirovaniya-dolga-po-kreditu/

Рефинансирование кредитного долга

Процедура рефинансирования вполне распространена на рынке кредитования, так как она позволяет людям в тяжелом материальном положении немного его нормализовать и получить возможность самостоятельно погасить остаток долга по кредитному договору, без обмана, банкротства, продажи всего имущества и так далее. Проведение такой процедуры не сильно распространено в нашей стране, однако она доступна для каждого человека, который в этом нуждается. Также стоит отметить то, что многие кредиторы кредитных организаций даже предлагают своим клиентам помощь в погашении долга по имеющемуся «безнадежному» кредиту. Процедура рефинансирования не сильно сложна в проведении и по сути довольно проста, для этого необходимо знать основные понятия и не забывать о том, что она вообще существует и ее можно провести

Что собой представляет процедура рефинансирования?

Процедура рефинансирования долга по кредитному договору представляет собой перекредитование в другой банковской организации на более выгодных для клиента условиях.

Также стоит сказать о том, что многие кредиторы банковских организаций, в которых имеются серьезные проблемы с выплатой кредитного долга, предлагаю провести эту процедуру здесь же, в этой же организации без предоставления дополнительного пакета документов и длительного оформления многих бумаг.

Конечно, такое предложение заинтересует клиента, но стоит помнить о том, что другие кредиторы могут предложить новый кредит на более выгодных для клиента условиях, поэтому перед тем, как провести процедуру, нужно изучить условия у разных кредиторов и выбрать самые выгодные.

Где можно провести процедуру рефинансирования?

Процедуру рефинансирования долга по кредитному договору можно провести в любой банковской организации, которая разрешает проведение этого действия и предлагает своим клиентам эту услугу. Сегодня таких банковских организаций не особо много, однако, найти реально, если приложить немного усилий и целеустремленности.

Также стоит сказать о том, что многие кредиторы таких финансовых учреждений открыто рекламируют возможность проведения такой услуги именно у них на выгодных условиях.

Так что, если просто довольно часто бывать в людным местах, то найти подходящую банковскую организацию для проведения рефинансирования не составит особого труда, в то время как другие способы погашения долга по кредитному договору могут принести немало проблем.

Как провести процедуру рефинансирования?

Если кредит заключен в той же банковской организации, в которой будет проводиться рефинансирования, то никаких проблем с погашением кредитного долга возникнуть не должно, так как у кредитора уже имеются все сведения об этом клиенте.

Если же эта процедура будет проводиться в другой банковской организации, то необходимо будет получить разрешение от основного кредитора о проведении этой процедуры.

Как правило, кредиторы банковских организации ограничений на это не накладывают, так как они заинтересованы в возврате своих средств, однако могут быть некоторые оговорки, которые необходимо обсудить с кредитором и учитывать при заключении кредитного договора в новом банке.

Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки, чтобы я и дальше мог для Вас писать новое и интересное.

Источник: https://zen.yandex.com/media/id/5dce83f823b893073e44db85/refinansirovanie-kreditnogo-dolga-5dd8ad460c408a20fc3f3067?feed_exp=tag_feed&from=feed&rid=3364133854.634.1579212515920.16049&integration=publishers_platform_yandex

Рефинансирование долга по кредиту: выгодно ли это, как перекредитовать задолженность?

Главная / Рефинансирование / Что нужно знать о процедуре рефинансирования долга по кредиту?

На данный момент, в нашей стране сложилась такая финансовая ситуация, при которой нельзя быть на 100% уверенным в завтрашнем дне. Если сегодня человек успешный, с хорошей работой, то не факт, что так будет и завтра. Поэтому многие, оформив кредит, в какой-то момент понимают, что выплачивать его в полном объеме не представляется возможным.

Банки также знают об этой ситуации, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая различные программы по рефинансированию займов. Как можно изменить условия договора и сохранить хорошую кредитную историю? Как подобрать наиболее выгодную программу рефинансирования? Куда обращаться? Именно эти вопросы мы и рассмотрим в данной статье.

Задолженность и ее последствия

При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом.

Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог.

А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:

• Ухудшение кредитной истории;
• Пени, штрафы за неуплату долга;
• Потеря залогового имущества;
• Судебные разбирательства;
• Общение с коллекторами (при передаче права требования долга).

Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.

Все о процедуре перекредитования

Изменить условия по займу можно 2 способами:

1. В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
2. В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).

Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора.

Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.

Даже наличие оснований не дает клиенту гарантии положительного решения по заявлению на реструктуризацию. Для банка это является правом, но не обязанностью, поэтому кредитор вполне может отказаться изменять условия действующего договора.

Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним.

В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%.

Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.

Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:

• Допенсионный возраст заемщика;
• Стабильная работа с официальной зп;
• Отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
• Гражданство РФ;
• Прописка по месту нахождения займодателя.

В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.

Заявление и необходимые документы

В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:

1. Данные клиента.
2. Реквизиты для связи.
3. Информация о ранее взятом кредите.
4. Сумма остатка долга.
5. Данные о месте работы и среднем заработке.

Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.

Некоторые банки просят предоставить разрешение предыдущего кредитора на досрочное погашение долга. Согласно 810 статье ГК РФ это требование не является обязательным. Чтобы досрочно заплатить за кредит, одобрение займодателя не требуется.

Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.

Выбор учреждения и программы (условий)

Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка.

Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно.

Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.

Особенности подачи

Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.

Конкретного срока действия на справку 2-НДФЛ не установлено, однако чаще всего, банки выносят требование, чтобы в ней была указана информация о размере заработка за месяц, предшествующий месяцу подачи документов.

При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку.

Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы.

Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.

Что делать в случае отказа?

Даже если все документы в порядке, платежеспособность подтверждена, банк, на свое усмотрение, может отказать в рефинансировании долга. Если это произошло, не стоит отчаиваться. Есть 3 варианта решения проблемы:

1. Попробовать рефинансироваться в другом банке.
2. Обратиться к специалистам (кредитным брокерам).
3. Написать заявление в своем банке-кредиторе на реструктуризацию долга.

Банков, предоставляющих услуги по рефинансированию очень много. Поэтому, если отказали в одном – всегда есть возможность обратиться в другой. Всю информацию об условиях перекредитования без труда можно найти самостоятельно в интернете.

Если самостоятельные попытки не увенчались успехом – можно обратиться в фирму, оказывающую помощь по данному вопросу. В распоряжении кредитных брокеров имеется целая база данных по кредитным учреждениям, оказывающим услуги рефинансирования долгов. Они без труда подберут подходящий банк и помогут собрать пакет документов.

Третий вариант – попробовать обратиться к своему займодателю. Может быть, условия будут и не такими привлекательными, как в других банках, зато времени на проведение операции по реструктуризации уйдет гораздо меньше.

Источник: https://info-kreditny.ru/refinansirovanie-dolga-po-kreditu.html

Как проводится процедура рефинансирования перед судебными приставами?

Некоторые банки предлагают должникам услугу рефинансирования долга. Суть данной процедуры заключается в том, что лицо, имеющее задолженность в одном банке, обращается в другой банк и берет новый кредит на погашение старого. решение проблемы заключается в том, что второй кредит, заемщик оформляет с меньшей процентной ставкой, что позволяет несколько сократить расходы.

• Основная задача рефинансирования снизить до минимума количество должников, поэтому, клиентам предлагается кредитный договор на более выгодных условиях.
• Многие путают понятие рефинансирования с реструктуризацией, но это две совершенно разные процедуры.
• Особенности реструктуризации:

• кредитный договор не погашается досрочно, а предполагается лишь снижение суммы ежемесячного платежа;
• увеличивается срок выплаты кредита;
• реструктуризация проводится в том же банке, где осуществлялся заем;
• процентная ставка не уменьшается.

Когда стоит обратиться к услуге рефинансирования?

• есть необходимость в снижении ежемесячного платежа и увеличении срока кредитования;
• есть более выгодные кредитные предложения в других банках;
• необходимо погасить сразу несколько кредитов.

Нельзя прибегнуть к услуге рефинансирования, если по первому кредитному договору есть ограничение на досрочное погашение.

Этапы рефинансирования:

1. Сбор документов, необходимых для проведения процедуры. Подача заявки в банк, предлагающий более выгодную процентную ставку.
2. В случае положительного решения, старый кредит погашается банком, который одобрил заявку на новый займ. Подписывается договор с заемщиком. Заемщик уведомляет первый банк о том, что задолженность будет погашена при помощи рефинансирования.
3. Заемщик получает от первого банка справку о полном погашении кредита. Справка предоставляется в банк, который выдал кредит на погашение предыдущего, чтобы доказать целевое использование средств.

Документы, необходимые для осуществления процедуры рефинансирования:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• идентификационный код;
• документы, удостоверяющие личности поручителей;
• оригинал действующего кредитного договора;
• трудовая книжка;
• заявление на рефинансирование;
• чеки, подтверждающие оплату действующего кредита;
• справка с указанием задолженности на данный момент.

Рефинансирование может быть достаточно выгодной процедурой, но необходимо внимательно изучить все предложения банков и уделить должное внимание при подписании новому договору.

Источник: https://fssp-dolg.ru/kontent/kak-provoditsya-procedura-refinansirovaniya-pered-sudebnymi-pristavami.html

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг.

Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования.

Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

• расходов на переоформление кредита;
• уплаты комиссий, штрафов;
• дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

• расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
• оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время.

Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита.

Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

• банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
• заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html