Договор по кредиту составляется Сбербанком после выявления приемлемых для обеих сторон сделки параметров обслуживания.
В основном он имеет форму унифицированного документа по каждому кредитному продукту.
Переменными при этом выступают пункты в виде соглашений со Сбербанком на индивидуальные условия потребительского кредита или ипотечного кредитования в соответствии с базовыми стандартами.
Понятие кредитного договора
Понятие договора по кредиту определяется Сбербанком следующим образом: это документ, обязывающий кредитора предоставить денежные средства физическому лицу в указанном объеме и на оговоренных основаниях. При этом Сбербанк отмечает, что общие условия кредитования являются обязательной его частью.
Персональные параметры определяются в частном порядке, но варьируются в установленных стандартных границах. Текст соглашения разделен на две части, соответствующие характеру условий, что удобно и для понимания его структуры простым обывателем в лице предполагаемого заемщика.
Категории условий, действующие совместно:
- Общие условия кредитования, отображающие стандартизированные формулировки и параметры кредитования для всех заявителей.
- Индивидуальные условия кредитования, формирующиеся в соответствии с возможностями претендента и требованиями кредитно-финансовой организации относительно суммы, срока, ставки и порядка погашения задолженности.
Общие условия размещены на сайте Сбербанка. С информацией из второго пункта можно ознакомиться только после подачи заявки или при получении предодобренного предложения. Последнее доступно для людей, активно пользующихся банковскими услугами (особенно в части денежных транзакций и открытия счетов и вкладов).
Особенности кредитного договора Сбербанка
Сбербанк руководствуется достаточно лояльными требованиями к претендентам на получение ссуды. Для заключения договора нужно иметь удовлетворительный уровень заработной платы и неплохую долговую историю. Договорное обслуживание может протекать длительное время, так как максимальный возраст заемщиков поднят до 65-75 лет.
Разновидности:
- Кредитный договор по потребительскому займу.
- По жилищному займу: ипотека, бесцелевой залоговый кредит.
- По выпуску и обслуживанию кредиток.
Сбербанк предлагает для активно пользующейся его услугами клиентуры особые условия. «Зарплатники» могут кредитоваться в более упрощенном формате. Они выступают привилегированной для совершения сделки категорией, и пакет документов, участвующий для подписания договора, для них упрощается.
Права и обязанности заемщика по договору
Обе стороны (в том числе все заемщики, участвующие в сделке) имеют конкретный перечень прав и обязанностей, что определяется внутрисистемными правилами и на уровне законодательства (ст. 819 ГК). Для банка должен быть обеспечен своевременный возврат долга с процентами и другими выплатами за счет заемщика (а также созаемщиков и поручителей).
Другие обязательства:
- Поддерживать материальное положение, необходимое для закрытия долга.
- Нести ответственность за свое имущество (его реализация при необходимости закрыть долг).
- Предоставлять замену гарантийного обеспечения в случае утраты изначального (залог, поручительство).
- При неисполнении обязательств в должном объеме выполнять требования Сбербанка по возврату всех долговых сумм в досрочном порядке.
- Не уступать свои права и обязанности третьим лицам без ведома Сбербанка.
Основным правом заемщика выступает возможность пользования заемными средствами. Остальные гарантии вытекают из обязанностей, возлагаемых на кредитодателя. Требования сверх этого недопустимы. Обязательства считаются исполненными при полном возврате причитающейся банку суммы (не важно, в день конечной даты или до нее).
За неисполнение обязательств должника сначала ждут штрафные санкции от банка, а затем уже от судебной системы в пользу банковской организации. Договор всегда содержит информацию по начислению пени из-за просрочек по платежам. Вынесение резолюции судебной инстанцией при этом регулируется законодательством.
Права и обязанности Сбербанка по договору
Наряду с вопросами относительно должника статья 819 ГК включает в себя права и обязанности кредитора. Сбербанк должен предоставить заемные средства в определенном размере и на принятых условиях. Далее он обязан придерживаться того порядка обслуживания, который прописан в документе.
Обязанности:
- Производить перечисление денежных средств со счета (при платежном поручении банку) с учетом установленных дат и в нужном цифровом значении.
- Осуществлять информационное сопровождение клиента о наличии просрочки по оплатам и необходимости их свершения в определенном размере.
- Проводить ситуативное информирование по запросу заемщика о текущем графике платежей: суммарный остаток, объем единичных будущих платежей и их даты.
Права:
- В одностороннем порядке изменять индекс ставки в сторону снижения.
- Самостоятельно снижать величину неустойки по просрочкам.
- Требовать досрочный возврат долга, процентов и пени (при их наличии).
- В ситуации с просрочкой требовать проведение дальнейших оплат для погашения по определенной очередности: просроченные проценты, просроченная задолженность, неустойка и т.д.
- Поручать третьим лицам совершение действий, способствующих погашению кредита должником (при оставлении прав на его ведение у себя), при этом предоставляя им договорные сведения.
- Уступать полностью права и обязанности.
Два последних пункта подразумевают пользование услугами коллекторских агентств для закрытия задолженности. Стоит понимать, что подобные организации работают на легальной и нелегальной основе. Сбербанк как известное кредитно-финансовое учреждение не станет обращаться за услугами к неаккредитованным коллекторам.
Как заключить кредитный договор со Сбербанком
Заключение договора следует за этапом одобрения заявки и выявлением подходящих параметров кредитования для Сбербанка и будущего заемщика. Отдельные продукты имеют дополнительные условия по заключению, например, поэтапное предоставление документов (ипотечные кредиты).
Для начала следует подать заявку одним из возможных способов:
- в интернете через сервис Сбербанк Онлайн: мобильное приложение или сайт;
- при личном посещении отделения.
Для получения одобрения по заявке претенденту необходимо соответствовать требованиям Сбербанка: иметь достойный уровень налогооблагаемых доходов для покрытия долга и жизнеобеспечения (о конкретном уровне зарплатных средств подробнее расскажет специалист).
Расторжение кредитного договора
Прекращение действия договора может происходить по предусмотренным обстоятельствам. В первую очередь это погашение задолженности в указанные сроки или в порядке полного досрочного погашения. Расторжение договоренностей из-за несогласия с параметрами кредитования может осуществлять как до вступления контракта в законную силу, так и после намеченной для этого даты.
Как расторгнуть договор
Расторгнуть договор досрочно можно на предопределенных основаниях. Однако заемщик не может необоснованно снять с себя долговые обязательства. Он лишь проводит процедуру по изменению договоренностей через рефинансирование или полностью закрывает долг раньше даты внесения последнего платежа.
Затрагивание интересов кредитора происходит как при фактическом предоставлении денежного финансирования кредитуемому лицу, так и до этого действия. В зависимости от обстоятельств расторжение осуществляется при обращении в кредитный отдел банка или при инициировании судопроизводства путем оформления искового заявления.
Заявление о расторжении кредитного договора
Необходимо понимать, о каком именно заявлении идет речь.
При вступлении соглашения в силу не в день подписания, а на следующие сутки можно обратиться в банк с письменным прошением о расторжении еще не действующего контракта.
Фактически предоставленным считается заем, по которому были выданы средства. Конкретного обращения с просьбой расторжения договора быть не может, если он уже вступил в законную силу.
В этом случае заявление может подаваться на рефинансирование, за которым следует аннулирование прежних договоренностей, а точнее их завершение в связи с полным погашением долга. Затем долговой счет открывается в Сбербанке с подписанием новых и более выгодных договоренностей.
Другим считается заявление искового характера. Оно подается в суд и предполагает инициирование судебного процесса, в котором Сбербанк будет выступать ответчиком. При этом он также может подавать ответные ходатайства и претензии к истцу-должнику.
Досрочное расторжение кредитного договора
Заблаговременное внесение средств в полном объеме инициирует прекращение действия договора. Но здесь идет речь о полноценном исполнении обязательств путем погашения долга, а не нарушении интересов кредитодателя. В остальном любое расторжение договора при вступлении его в силу считается досрочным.
Вопрос может также касаться отказа от выдачи или получения кредита до его вступления в силу. Такой досрочный порядок регулируется статьей 821 ГК РФ и распространяется как на кредитора, так и предполагаемого заемщика. Несостоявшемуся заемщику нужно официально уведомить об этом факте кредитную организацию.
Сбербанку необходимо руководствоваться выявленными обстоятельствами, отражающими невозможность исполнения физическим лицом оговоренных пунктов договора. Банк может отказать в обслуживании при неисполнении клиентом договора в части определения цели для его взятия.
Судебная практика расторжения кредитных договоров с банками
Осуществить расторжение договора заемщиком в одностороннем порядке без каких-либо оснований невозможно. Должно быть решение суда после инициированного судопроизводства (обычного или упрощенного). Основанием может выступать неисполнение Сбербанком его прямых обязанностей.
Претендовать на расторжение в связи с ухудшением материального положения разрешается по статье 451 ГК, но такие дела, как правило, заканчиваются неудовлетворительно для должника. Суд скорее всего обяжет неплательщика пройти процедуру реструктуризации в обслуживаемом его кредитно-финансовом учреждении.
Законные обстоятельства для расторжения контракта:
- непредвиденные на момент подписания договора или определенные сторонами как невозможные для наступления;
- непреодолимые одной из заинтересованных сторон при максимальном задействовании всевозможных ресурсов для решения проблемы;
- исполнение договора в уже имеющемся и подписанном виде нарушает интересы одной из сторон, что влечет за собой потери в финансовом или имущественном плане, на которые сторона рассчитывала при подписании;
- в договоре не указаны риски по изменению обстоятельств, которые могут возникнуть у заинтересованной стороны.
Что же касается самостоятельного расторжения со стороны кредитодателя, то такая ситуация возможна, если не нарушаются права заемщика. Сбербанк, к примеру, может аннулировать долговые обязанности должника, признав выданный ему кредит безнадежным в связи с банкротством и отсутствием финансов и имущества для реализации в счет долга.
В последнем случае задолженность погашается средствами из специального фонда, формируемого и периодически пополняемого банком по выявлению статистики долгов. Расторжение при исполнении гражданином обязанностей не несет для Сбербанка никакого смысла. При наличии претензий он обязан также подать в суд на неплательщика, требуя при этом не ликвидацию, а погашение долга любыми путями.
Пример кредитного договора
Действия банков и их услуги включают полноценное информирование клиента по всем имеющимся предложениям. Образцы или стандартизированные формы общих условий обслуживания находятся в открытом доступе на официальных сайтах. Это правило касается и Сбербанка, являющегося крупнейшим кредитно-финансовым учреждением.
Просмотр типовых образцов осуществляется в Сбербанк Онлайн. Формы с условиями договора по потребительским кредитам распространяются на займы без обеспечения и под поручительство, на рефинансирование нескольких задолженностей. Информация по ипотечным кредитам включает в себя сведения о покупке недвижимости, вложении в долевое строительство, возведении собственного дома.
Кредитный договор
Потенциальный заемщик приходит в банк и пишет заявление на получение кредита. Служба безопасности проверяет его личность, доход, предшествующую историю взаимоотношений с финансовыми структурами. Если все параметры удовлетворяют определенным требованиям, подписывается кредитный договор, образец можно видеть ниже, и выдаются деньги (наличными или на карте).
В соглашении прописываются как общие моменты, регулирующие взаимоотношения между займодавцем и должником (сумма, срок погашения, ответственность, права и обязанности), так и специфические (наличие залога, страхового полиса и т. д.). Отдельные пункты посвящаются начислению пеней и штрафов за несоблюдение графика платежей или досрочное погашение.
Важно! Банк следит за соблюдением только своих интересов. Менеджер при подписании сторонами может говорить, что образец договора стандартный, что ничего нового в нем нет. Но для заемщика будет лучше, если он прочитает все, от первой строчки до последней. Не менее важно ознакомиться заранее с положениями ст. 809, 814, 819-821 ГК РФ.
Стороны по договору
Кредитный договор может заключаться в следующих вариантах:
- кредитная организация – частное лицо. Деньги предоставляются банком или МФО. Предполагается, что заемщик берет деньги не на развитие бизнеса, а на решение личных проблем — покупку авто или квартиры, лечение, отдых и т. д.;
- кредитная организация — юридическое лицо. Заемщиком становится предприятие, нуждающееся в пополнении оборотных средств, покупке зданий или оборудования. Деньги выдаются под залог. Учредители или руководитель становятся поручителями по договору;
- частное лицо – частное лицо. Деньги передаются по простой расписке. Заверение у нотариуса не требуется. Чтобы документ был признан судом, в нем должны быть указаны паспортные данные, адреса проживания сторон, сумма, условия возврата и т. д. Законодательно образец заполнения не предусмотрен.
Еще один вариант кредитования, когда юридическое лицо занимает деньги у частного, не так распространен, как ситуации описанные ранее. Но и они имеют право на существование, например, учредитель одалживает деньги предприятию, инвестирует в определенный проект и т.д.
Кредитный договор: основная информация
Что обязательно прописывается в кредитном договоре? Есть ли пункты, подлежащие обязательному включению? Какими нормативными актами регулируются соглашения между сторонами?
Стандартный кредитный договор составляется с учетом положений Гражданского Кодекса РФ. Его задача — регулирование отношений между кредитором и заемщиком в рамках гражданско-правового поля. Это означает, что банк не может включать в соглашение абсолютно любые требования на свое усмотрение, а клиент обязуется вернуть деньги в полном объеме, включая начисленные проценты, в установленный срок.
- Образец договора потребительского кредитования можно запросить в офисе банка, например, Сбербанка, Россельхозбанка или ВТБ, или на официальном сайте.
- Пример потребительского кредитного договора от Сбербанка
- Возможны отличия, отражающие специфику работы каждой отдельной кредитной организации, но в целом документ должен содержать следующую информацию:
- сумма денежных средств, передаваемых заемщику во временное пользование;
- валюта кредита;
- период, в течение которого деньги подлежат возврату, и способ погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи), ежемесячные взносы или вся сумма в конце срока действия договора;
- процентная ставка, возможность ее изменения, например, при наличии соответствующих требований регулятора;
- данные о сторонах. В отношении физического лица указываются ФИО, паспортные данные, сведения о прописке. Для юридического лица обязательны наименование в соответствии с Уставом, ИНН, ОГРН, юр. адрес и иные значимые данные.
Обратите внимание! Если в документе нет указаний на размер начисляемых процентов и способ их оплаты, стороны исходят из положений ст. 809 ГК РФ. Проценты не начисляются и не оплачиваются, если предметом соглашения является вещь.
Дополнительно в кредитном договоре указывается, является ли он целевым. Если да, оговаривается способ и срок предоставления справок, актов, накладных, подтверждающих покупку именно обозначенной вещи или предмета. Если займ — ипотечный, в отдельных пунктах (или приложениях) прописывается наличие/отсутствие первоначального взноса, требования к страховому полису, залогу.
График платежей может быть как частью основного договора (если сумма и срок кредитования невелики), так и приложением к нему. Последнее относится к ипотечным или автомобильным займам с длительными сроками финансирования.
Важно! В соответствии с действующим законодательством РФ кредитный договор должен быть заключен в письменном виде. Во всех остальных ситуациях доказать передачу денег и наличие каких-либо обязательств между кредитором и должником сложно, а порой и невозможно.
Можно ли отказаться от подписания кредитного договора?
Формально заемщик на любом этапе, если подписи под соглашением еще не поставлены, может отказаться от сотрудничества с банком. Причины – самые разные, например, поступило предложение с более выгодными условиями, либо проблема решена другим способом.
Кредитор также имеет право отказать в выдаче кредита до подписания даже заполненного договора, если будет установлено, что:
- потенциальный заемщик предоставил заведомо ложную информацию о себе и своих доходах;
- клиент признан банкротом, потерял работу (его платежеспособность снизилась).
Запомните! Кредитор обязан предоставить внятные обоснования отказа в выдаче денег.
Кредитный договор: досрочное расторжение
Еще 05.10.1998 года в письме №273-Т Центробанк опубликовал рекомендации, адресованные коммерческим банкам и касающиеся досрочного расторжения кредитных договоров. В частности, финансовым структурам предписывается указывать непосредственно в заключаемых соглашениях причины, позволяющие потребовать досрочного возврата всей суммы, включая начисленные проценты.
- клиент сменил ФИО, адрес, паспорт, но не предоставляет новые данные кредитору;
- не соблюдается график платежей. Просрочки на 2-3-5 дней не учитываются. Если же заемщик месяц за месяцем задерживает платежи на неделю-две-три, банк может затребовать возврата всей суммы сразу;
- есть основания подозревать, что при оформлении заявки были предоставлены заведомо ложные данные;
- не продлен полис страхования, в частности, обязательного.
Важно! Банки не слишком стремятся решать спорные вопросы через суд. Поэтому все ситуации с досрочным расторжением прописываются в соглашении с заемщиком.
Если же по разным причинам в договоре не указан срок для выплаты всего долга, процесс регулируется ст. 810 ГК РФ.
Для заемщика это означает, что в течение 30 дней он обязан внести на счет кредитора не только сумму основного долга, но и начисленные проценты.
Заемщик также имеет право обратиться с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора. Это возможно, если:
- в пунктах соглашения выявлены противоречия действующему законодательству;
- банк в одностороннем порядке меняет условия сделки. Это относится к процентной ставке, срокам финансирования (при отсутствии нарушений) и т. д.
Для заемщика досрочное расторжение в любом случае означает выплату задолженности. Но есть и преимущества. В частности, появляется возможность снизить пени, штрафы, приостановить начисление процентов.
Никогда нельзя подписывать кредитный договор, не прочитав все пункты, сноски и приложения. В противном случае заемщику будет очень сложно доказать, что условия соглашения кабальные и выполнить их невозможно.
Особенности потребительского займа
Не так давно кредитование физических лиц было в нашей стране редким явлением, в последние же годы происходит самый настоящий кредитный бум: в этом плане Россия всё больше становится похожа на западные страны, где уже давно многие живут взаймы. Закредитованность населения стремительно растёт и у нас.
И понятно почему – при помощи кредитов можно решить многие проблемы, и поднять своё качество жизни прямо сейчас, не дожидаясь, когда накопятся деньги. Тем более что копить, увы, нередко оказывается ещё менее выгодным, чем отдавать кредит. Одним из самых популярных направлений кредитования стал потребительский займ, распространённый повсеместно.
Именно о потребительском займе и всём, что его касается, пойдёт речь в этой статье.
Какую сумму и на какой срок можно получить
Начнём с основы – то есть с того, сколько вообще можно таким образом взять, и через какое время придётся отдавать. Как известно, именно это – самое важное в кредите.
Что до суммы, чаще всего потребительские займы берут на несколько сотен тысяч: 200 000 – 300 000 рублей. Это не значит, что такими суммами всё и ограничивается.
В банках можно взять как малые кредиты, вплоть до 5 000 рублей, так и большие ссуды, вплоть до нескольких миллионов. Были бы соответствующие доходы, чтобы их отдавать.
Дело в том, что сумма, которую может предложить банк, равно как и срок кредитования, напрямую зависят от объёма ваших доходов. Стандартная формула расчёта, которая может в ту или иную сторону меняться, но в основе остаётся неизменной – ежемесячный платёж должен составлять менее 40% от дохода. Это значит, что довольно легко рассчитать, на каких условиях вам могут предоставить заём.
Но стоит оговориться, что чаще всего при больших объёмах – обычно от 300 000 рублей, необходимо будет обеспечение в виде залога либо чьего-то поручительства. Именно в этом во многом кроется популярность займов на чуть меньшие суммы. Залогом могут послужить самые разные ценные вещи: недвижимость, транспорт, драгоценности и антиквариат, акции и так далее.
Сколько придётся заплатить
Естественно, что за кредит придётся заплатить. Все платежи можно разделить на несколько частей:
Тело кредита
Непосредственно та сумма, которую вы брали. Предположим, вы взяли кредит на 200 000 рублей, то есть телом кредита, которое вы будете возвращать, будут эти же 200 000 рублей, а к ним добавятся ещё несколько частей.
Проценты
«Плата за деньги». Зависит от того, по какой ставке взят кредит, и от некоторых других факторов (например, есть ли капитализация процентов). Вновь проиллюстрируем тем же примером – эти 200 000 вы взяли под 18% годовых без капитализации. Это значит, что итоговая сумма процентов составит 200 000 * 0,18 = 36 000.
В среднем в месяц вы будете платить в качестве процентов 3 000 – однако, это не значит, что именно таким будет ежемесячный платёж – чаще всего в первые месяцы на погашение процентов уходит больше, а в последние, наоборот, гасится почти исключительно тело кредита.
Это делается, чтобы банк получил больше выгоды и при досрочном погашении.
Комиссии и иные сборы
Их наличие и объём зависят от банка. Комиссия может выплачиваться за выдачу и оформление кредита, за открытие счёта, его обслуживание и так далее. Размер может измеряться как в фиксированных величинах, так и в процентах.
Продолжая следить за нашими кредитными 200 000, предположим, что пришлось выплатить 800 рублей за оформление кредита и 600 рублей за открытие счёта, а также 0,5% за его обслуживание – в сумме получится 2 400 рублей. Достаточно лояльная к клиенту комиссия, иногда она может быть и в несколько раз выше, так что внимательно посмотрите, какие комиссии с вас собираются взять.
Иногда же, напротив, выдача займа вовсе обходится без комиссий. Так что при подсчёте выгоды для сравнения займов в разных банках стоит учесть этот фактор.
Дополнительные платежи
Они выделяются в отдельную часть потому, что если все предыдущие являются условием самого банка, то придётся ли нести эти расходы зависит от самого клиента.
Их может быть два: комиссия за досрочное погашение (некоторые банки разрешают выполнять его без выплаты комиссии), и штраф за просрочку, размер и механика начисления которого будут зависеть от договора с банком. Этому моменту также следует уделить внимание, потому что часто заёмщики думают, что у них-то точно не будет проблем с выплатами.
Потом проблемы появляются, и они обнаруживают, что за пару недель просрочки им начислили космических размеров штраф, потому что они просто не обратили внимания на этот пункт в договоре о потребительском займе.
Виды потребительского займа
Кредитные программы в отечественных банках можно найти разные. Выбор будет зависеть от того, какова ваша цель.
Видов потребительского кредита по цели можно выделить немало:
На неотложные нужды
Наиболее часто встречающийся вид, удобный тем, что является универсальным и не подразумевает указания какой-то конкретной цели. Срок, на который даётся такой кредит, составляет не более пяти лет, погашение ежемесячное.
Единовременный
О потребительском займе этого вида можно сказать следующее: не подразумевает никаких продлений и дополнительных выплат, выдаётся один раз на строго оговорённое время.
На недвижимость
Не следует путать его с ипотечным, в отличие от которого не подразумевает передачи приобретаемой на заёмные средства недвижимости в залог. Может быть обеспечен поручителями. Считается хорошей альтернативой ипотеке, и предоставляется также в безналичном виде, однократно.
Возобновляемый
Его оформляют в случае, если сразу требуется не вся сумма, а лишь её часть, в то время как другую часть или части будет нужно забрать через некоторое время. Отличается тем, что не является фиксированным. То есть его выгодно брать, если нет уверенности в том, какая сумма будет нужна в итоге. В силу изложенных особенностей он может подойти, к примеру, для индивидуального строительства.
На платные услуги
Обычно выдаётся на довольно малый срок (менее года). В качестве займа выдаётся большая часть стоимости услуги, будь это образовательная, медицинская, туристическая или иная услуга, в то время как остальную сумму необходимо будет оплатить самостоятельно – и лишь при подтверждении оплаты оформление будет завершено.
Доверительный
Особенности потребительского займа «доверительный» таковы: он может быть заключён лишь с теми гражданами, которые ранее уже выплачивали займы. Его преимущество в минимальном наборе документов для получения.
Для молодой семьи
О потребительском займе для молодой семьи можно сказать следующее: заемщик должен состоять в браке, и ему должно быть не более тридцати лет. Может быть как целевым, так и универсальным.
И так далее – видов ещё много, все их мы описывать не будем.
Как получить
Для этого нужно соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым к заёмщикам. Детали могут разниться от одного учреждения к другому, но основные принципы остаются примерно одними и теми же. И это:
- достижение совершеннолетнего возраста;
- наличие постоянной работы и стабильного дохода;
- хорошая кредитная история.
Плюсом будет также обладание ценной собственностью, такой как недвижимость или транспорт.
После того, как ваше заявление будет рассмотрено. а уже после неё будет принято решение о потребительском займе – выдавать ли его вам или нет.
Помощь с получением
Оформлением кредита и всеми деталями можно заниматься самостоятельно, или поручить это дело кредитным брокерам – специалистам, которые подберут оптимальные условия, помогут правильно оформить бумаги, и проведут переговоры с банком. С их помощью оформить всё будет проще, и шансы на положительное решение банка вырастут. Если банк дал добро, значит, предстоит заключение кредитного договора.
Договор потребительского займа
Это ключевой документ, определяющий условия и правовые нюансы займа. Он регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) №353-ФЗ» и, хотя банкам разрешается разрабатывать собственные шаблоны договора, при этом они должны соблюдать все положения закона. Образец договора займа прилагается к статье.
Условия, которые излагает соглашение, делятся на две большие категории: общие и индивидуальные – далее мы рассмотрим обе.
Общие условия
Обязанность их разработки ложится на кредитора. Это значит, что он должен составить договор с соблюдением всех требований законодательства.
Пара важных положений:
- В общие условия не разрешается включать какие-либо требования о подписании дополнительных договоров, равно как и дополнительные услуги за отдельную плату.
- Если условия в общих и индивидуальных условиях противоречат друг другу, руководствоваться следует теми, что изложены в индивидуальных.
Договор потребительского займа. Общие условия
В общие условия входят:
- данные о кредиторе;
- требования к заёмщику;
- период, отведённый на принятие решения о займе;
- список необходимых документов;
Также в них должны содержаться следующие данные о платежах:
- суммы, которые предстоит выплатить;
- сроки выплат;
- валюта, в которой производятся операции;
- процентная ставка в годовом исчислении;
- все остальные платежи, предусмотренные договором.
В качестве информации для потребителя требуется указать характеристики займа – сумму его полной стоимости, периодичность возврата, нюансы выплат.
Договор потребительского займа излагает способы, которыми может осуществляться возврат средств, обязательно включая способ без комиссий. Обязательно необходимо указать срок, в течение которого клиент может отказаться от кредита даже после подписания договора.
Наконец, здесь надо указать все возможные санкции, которые могут быть наложены на заёмщика в случае невыполнения им обязательств.
Индивидуальные условия
Как ясно из названия, в отличие от общих, индивидуальные условия согласуются с каждым заёмщиком отдельно.
В них входят:
- сумма и валюта займа, комиссии и процентная ставка – все выплаты, которые должен будет произвести заёмщик;
- сумма и периодичность платежей, способы оплаты и порядок изменения срока займа – все аспекты платежей;
- обеспечение договора;
- контактные данные, а также способ обменяться ими.
Как можно заметить, частично индивидуальные условия пересекаются с общими, и в случае противоречия применяются именно индивидуальные.
Договор потребительского займа. Индивидуальные условия
Кто может рассчитывать на индивидуальные условия
Зависит исключительно от того, по каким программам работает сам банк. Иногда договоры с индивидуальными условиями подписываются с каждым клиентом, в других случаях они предлагаются лишь выделенным категориям граждан.
Обычно такие параметры, как ставка и срок, зависят от следующих факторов:
- добросовестности заёмщика;
- уровня его доходов;
- документального обеспечения.
Чаще всего на индивидуально сниженные ставки и улучшенные условия в целом могут рассчитывать следующие категории граждан:
- постоянные клиенты;
- заёмщики, получающие заработную плату на карту данного банка;
- реструктуризирующие долг клиенты.
Постоянных клиентов и обладателей зарплатных карт банка относят к лояльным, а следовательно, и риски при их кредитовании будут ниже.
Наименьшими они будут во втором случае, поскольку банк имеет право при наличии долга удерживать часть суммы, поступающей на зарплатную карту.
Реструктуризация же призвана облегчить положение клиента, поспособствовав выплате им задолженности. Обычно это увеличение срока кредитования, иногда – снижение ставки. То и другое направлено на снижение суммы ежемесячного платежа.
Реструктуризация доступна лишь клиентам, всё ещё относящимся к благонадёжным, то есть задержавшим оплату один, максимум два раза.
Это значит, если появились проблемы с выплатой кредита, не стоит затягивать, лучше сразу отправляться в банк, чтобы вам провели реструктуризацию долга.
Оформление
Оформляется договор с индивидуальными условиями так же, как и обычный, с той лишь разницей, что при реструктуризации желательно предъявить трудовую книжку в случае, если причиной заявки стало увольнение или же иные документы, которые могли бы подтвердить невозможность своевременной оплаты долга.
Сами индивидуальные условия кредитного договора оформляются в виде таблицы (смотрите образец). Изменению данная таблица не подлежит. Если, помимо основных условий, есть и ещё и дополнительные, то они должны быть вписаны следом за основными и оформлены таким же образом. Указание полной стоимости кредита является обязательным. Она должна заключаться в рамку и быть бросающейся в глаза.
Образец договор потребительского кредита
Договор потребительского займа — документ, по которому заимодавец передает деньги заемщику для семейных или бытовых целей. А он обязуется вернуть ту же сумму в течение оговоренного времени, уплатив проценты.
Договор займа для ломбарда
Это документ, по которому ломбард передает деньги в условленном количестве в полную собственность заемщику на определенное время. А он в свою очередь передает заимодателю имущество, которое будет являться предметом залога. Договоренность оформляется письменно и будет считаться заключенной тогда, когда денежные средства будут переданы занимающему, а заимодавцу — залог.
Оформляется сделка заполнением бланка залогового билета, форма которого утверждается Правительством РФ. Первый экземпляр выдается клиенту, второй — остается у заимодателя.
Залоговый билет содержит:
- название и адрес организации;
- паспортные данные клиента;
- наименование, детальное описание и оценка заложенного имущества;
- выданная сумма;
- дата выдачи и возврат заемных средств;
- процентная ставка;
- возможность досрочной выплаты;
- согласие/несогласие залогодателя на взыскание залога без участия нотариуса, если должник не выполняет принятые обязательства.
Заем вещей
Согласно статье 3 ФЗ №353 объектом договоренности могут быть только деньги. Таким образом, заем вещей никак не попадает под определение потребительского.
Участники договора потребительского займа
Одну сторону представляет заимодавец — лицо, предоставляющее кредит. Вторую — заемщик, лицо, принимающее кредит и обязующееся погасить его в условленный срок, уплатив проценты.
Так как потребительский заем направлен на удовлетворение личных, семейных или бытовых нужд и исключает использование в производственных или предпринимательских целях, занимающим может быть только физлицо.
Заимодавцем будет только юрлицо с правом кредитования.
Форма
Соглашение предполагает заключение в простой письменной форме без обязательного нотариального заверения. Образец типового договора потребительского кредита содержит основные и индивидуальные условия. Основные условия являются одинаковыми для всех клиентов, индивидуальные — составляются отдельно в ходе обсуждения с занимающим.
В общие условия входят:
- минимальные и максимальные значения заемной суммы;
- перечисление платежей по договору;
- данные кредитора;
- виды предоставляемых займов;
- другие подобные записи.
- Индивидуальные условия:
- паспортные данные занимающего;
- сумма займа;
- указание валюты;
- срок, в течение которого необходимо выплатить кредит;
- начисляемые проценты;
- варианты внесения средств;
Прекращение договора потребительского займа
Согласно Российскому законодательству прекращение возможно:
- Когда долг был выплачен полностью;
- Когда стороны условились расторгнуть соглашения без выплаты задолженности по обоюдному согласию;
- По решению суда.
Практика показывает, что кредитные организации редко соглашаются на расторжение договора без погашения задолженности. Раньше такое было и в случае досрочного погашения задолженности — на этот случай у кредиторов был прописан пункт о штрафных санкциях. Но на 2019 года такие пункты практически не встречаются, и выплатить заем без штрафов можно хоть на следующий месяц.
Типовой договор потребительского кредита — образец
Состав договора потребительского кредита
Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):
- из общих условий;
- индивидуальных условий.
Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.
К последним закон относит 16 условий, например:
- сумму кредита;
- срок кредитования;
Образец типового договора потребительского кредита
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри выдаче заемных средств процедура подписания типового договора потребительского кредита является обязательной. Его содержание должно не противоречить российскому законодательству и отвечать требованиям Гражданского Кодекса РФ и ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитное соглашение заключается в простой письменной форме. Основные пункты:
- Преамбула. В разделе раскрывается полное и краткое наименование сторон, между которыми заключен кредитный договор, указываются документы, дающие право на его подписание.
- Предмет. В разделе указывается сумма и срок кредитования, его целевое или нецелевое назначение, наличие обеспечения или залога.
- Условия: общие и индивидуальные.
- Обязательства сторон. При заключении договора кредитования банк берет на себя обязательство предоставления заемщику определенной суммы в обозначенный срок. Заемщик, подписывая документы, обязуется использовать полученную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, тем самым, выполнив договорные условия.
- Срок действия. Прописывается дата начала и окончания действия соглашения.
- Основания и порядок расторжения. В этом пункте раскрываются основания для расторжения как со стороны банка, так и со стороны заемщика в одностороннем порядке.
- Ответственность сторон. Кредитор имеет право защиты своих интересов в случае, если заемщик не выполняет обязательства. В свою очередь, заемщик обладает правом получить обозначенные средства в полном объеме и в указанный срок и требовать от кредитора соблюдения его условий. Ответственность сторон за нарушение этих прав прописывается в данном пункте. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Если одна из сторон не выполняет свои обязанности, то другая может потребовать компенсации связанного с этим ущерба.
- Реквизиты сторон. Заключительный пункт, необходимый для заполнения подробной информации о сторонах: юридический адрес и наименование организации, выдавшей кредит, контактные данные и подпись уполномоченного лица. Со стороны заемщика: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный телефон, подпись.
Общие условия получения кредита для физических лиц
Данная часть содержит условия, общие для всех заемщиков. Как правило, банки предоставляют информацию в открытом доступе. Образец договора можно найти на официальном сайте, в качестве примера по ссылке, можно скачать документ для потребительских кредитов Сбербанка. На момент подписания применяются условия, которые актуальны при заключении договора.
Общие правила включают следующие разделы:
- Терминология, применяемая в тексте.
- Условия предоставления: сроки получения кредитных средств заемщиком, выдача наличными или безналичный перевод на счет, необходимость открытия счета или предоставления реквизитов для перевода денежных средств.
- Целевой или нецелевой характер: потребительский, ипотечный, на авто или просто наличными.
- Валюта, в которой выдаются средства.
- Условия для погашения кредита полностью или частично.
- Сроки внесения платежей, если дата выпадает на выходные и праздничные дни и прочие моменты, способы оплаты.
Индивидуальные условия потребительского кредитования
В этом пункте прописываются условия предоставления потребительского кредита для конкретного физического лица. Здесь отражаются сумма, срок, наличие обеспечения, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Индивидуальные условия кредитования можно узнать непосредственно у работника банка после получения одобрения на выдачу кредита и до их подписания.
Порядок заключения и расторжения
Кредитный договор заключается после предоставления и проверки всех необходимых документов и получения одобрения по анкете-заявке.
Одобренная заявка на кредит не носит обязывающий характер. По условиям различных банков она действует от нескольких дней до месяца. В этот период клиент может обратиться для заключения договора кредитования.
Отказ от сделки не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Это может быть выдача наличными или открытие индивидуального лицевого счета для перечисления денежных средств.
Расторжение кредитного договора может происходить как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Кредитор имеет право на расторжение в одностороннем порядке. Основания:
- нецелевое использование займа;
- невыполнение обязательств по погашению кредита;
- невыполнение обязательств заемщика по обеспечению кредита;
- при наличии у заемщика исковых требований, удовлетворение которых может привести к невыполнению обязательств по потребительскому кредиту;
- банкротство физического лица.
Что касается заемщика, то он может расторгнуть в одностороннем порядке договор в случае неисполнения банком обязательств по выдаче кредита в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Любые спорные вопросы решаются в судебном порядке.
Опасные моменты: на что обратить внимание
Подписание кредитного договора необходимо для получения средств. Банки для этих целей предоставляют свою типовую форму, разработанную с учетом требований действующего российского законодательства. Если в договоре присутствуют моменты, которые не устраивают заемщика, он может лишь отказаться от подписания документа, менять условия в индивидуальном порядке банк не будет.
Перед подписанием следует внимательно отнестись к таким моментам:
- Величина полной стоимости кредита, включающая в себя все проценты и комиссии, которые уплачиваются заемщиком банку в период погашения кредитной задолженности.
- Условия досрочного полного или частичного погашения.
- Наличие подробного графика платежей (оформляется в приложении к договору) с указанием точной даты платежа, суммы основной задолженности и процентов, а также остатка задолженности после очередного платежа.
- Размер штрафных санкций и пеней при образовании просрочки.
- Условия истребования банком досрочного возврата средств.
Для того чтобы обезопасить свое финансовое положение в дальнейшем, рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ.
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 08.04.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Типовой договор потребительского кредита — образец
- Когда люди нуждаются в деньгах, они обращаются к учреждениям, готовым одолжить им определенные денежные суммы, иначе говоря, предоставить кредиты и займы.
- Предлагаем разобраться в сущности получения ценных бумаг подобным путем.
- Особенности проведения процедур
Кредитные договоры считаются соглашениями между двумя сторонами, в результате которых предоставляются заемщикам денежные средства на определенные временные промежутки под определенные условия.
Заемщики обязуются произвести возврат занятых средств в определенные сроки при уплате процентов по их использованию.
Договоры по займам считаются также соглашениями между двумя сторонами, однако результатами таких договоров могут стать передачи во временные пользования, помимо денежных сумм, также вещи, к примеру, товаров. Заемщики обязуются возвратить равнозначные суммы либо число товаров, исходя из взятого количества и качества продукции.
Таким образом, кредитные договоры считаются займами, одной из их разновидностей.
Основные отличия
[1]
Однако существуют существенные отличия между кредитными договорами и договорами по займам:
- в сравнении, договоры по займам (а не кредитные договоры) заключаются в процентной ставке, исходя из ценовой категории банковской услуги;
- кредитные договоры являются действительными после того, как они подписаны, тогда как договоры по займам — только тогда, когда происходит передача сумм либо товаров;
- п осле выдачи кредитов, банки совершенно завершают перечень своих обязательств по договорам. Заемщики, по кредитным договорам, должны забрать сумму и использовать ее, исходя из предусмотренных договорами целей;
- кредитные договоры неизменно имеют возмездную основу, поскольку при пользовании суммами производится внесение платы, процента, что не производится при договорах по займам;
- отличием кредитных договоров и договоров по займам также являет факт срочной природы — возврат денег производится исключительно в указанные сроки. Тогда как договоры по займам могут выполняться по востребованию.
Договоры по займам предусматривают процесс совершения сделок по суммам, превышающим пятидесятикратные размеры по минимальным оплатам. А кредитные договоры не включают в себя подобные ограничения. Все определяется исключительно платежеспособностями клиентов.
Письменные формы не являются обязательными при договорах по займам. В письменных формах они заключаются только при ситуации, когда суммы по договорам превышают десятикратные минимальные оплаты.
Ниже расположен типовые бланки и образцы договоров кредита и займа которые можно скачать бесплатно.