Начался переход к многоуровневой банковской системе

• В результате изучения материала главы студент должен:
• знать
• уметь
• владеть

Сущность, инфраструктура и особенности банковской системы

Рис. 9.1. Принципиальная схема двухуровневой банковской системы

Под влиянием и общих, глобальных тенденций развития, и национальных, страновых факторов численность

Рис. 9.2. Двухуровневая банковская система РФ

Рис. 9.4. Структурированная по административному принципу трехуровневая банковская система

Иерархия банковской системы выглядит так, как представлено на рис. 9.6.

Рис. 9.6. Иерархия банковской системы

Банковская система Великобритании

1. Банковская система Великобритании одна из старейших в мире и имеет трехуровневую структуру:
2. – третий уровень представлен строительными обществами и кредитными союзами.

3. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций и не принимают вклады.
4. Банки с участием иностранного капитала – основные поставщики кредитных ресурсов в Соединенное Королевство.

5. Компании по учету ценных бумаг выступают агентами Банка Англии в процессе регулирования денежно-кредитного обращения в стране.

Глава ЦБ: трехуровневая система банков позволит удовлетворить потребности экономики

• По ее словам, выделение нескольких уровней в банковской системе — это довольно распространенный подход в мировой практике.
• «Во многих странах разные типы финансовых институтов регулируются по-разному», — добавила она.
• Чтобы иметь универсальную лицензию банк должен к 1 января 2018 года иметь не менее 1 млрд рублей капитала.
• Глава ЦБ напомнила, что регулятор в рамках новой модели регулирования предлагает выделять три уровня кредитных организаций.

Проблемы становления и развития банковской системы России Текст научной статьи по специальности « Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Полякова Анна Алексеевна, Кожанчикова Наталья Юрьевна

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Полякова Анна Алексеевна, Кожанчикова Наталья Юрьевна,

Текст научной работы на тему «Проблемы становления и развития банковской системы России»

УДК: 336.711(470) DOl: 10.12737/23997

ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Полякова А. А., Кожанчикова Н. Ю.1

PROBLEMS OF FORMATION AND DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN BANKING SYSTEM

б. Победы, д. 19, e-mail: polykova_a_a@mail.ru

Keywords: bank, banking system, credit institutions, the Central Bank of the Russian Federation, regulator of the financial market.

2 История банковской системы в России http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm

4 Характеристика банковской системы РФ -URL: : http:// www.mostbanks.ru/bnpurs-687-1 .html

5 К. Завьялова, Е. Фабричная. Набиуллина обрисовала новый план создания трехуровневой банковской

системы [Электронный ресурс]. — URL: : http://www.banki.ru/news/bankpress/? >

4 Сколько банков в России [Электронный ресурс] — URL: : http://www.profbanking.com/blitz-answer/630-how-many-banks-in-russia.html

зарегистрированных на территории России сократилось на 46 единиц (или на 3,5%).

Переход на новый уровень

Российская банковская система начала масштабную реформу, в результате которой теоретически должна уйти от принятой в Европе двухуровневой модели к принятой в США трехуровневой. Впрочем, нам, похоже, опять удалось отличиться: мы строим первую в мире четырехуровневую банковскую систему.

МАКСИМ БУЙЛОВ

С 1 июня прошлого года вступил в силу закон, в результате реализации которого банковская система России превратится из двухуровневой в трехуровневую.

Лицензии поделятся на универсальные и базовые: для тех, у кого будет первая, ничего не изменится; банки с базовой лицензией получат заметные ограничения в деятельности, но взамен для них будут смягчены нормы резервирования и упрощена отчетность.

Окончательно разделение завершится 1 января 2019 года. К этому сроку кредитные организации, желающие получить универсальную лицензию, должны будут иметь капитал не менее 1 млрд руб.

Для получения базовой лицензии окажется достаточно 300 млн руб. Тем же, кто не сможет выполнить и этого условия, достанется лицензия небанковской кредитной организации (НКО) — для нее хватит и вовсе 90 млн руб.

На приведение капитала в соответствие своим притязаниям банкам отводится весь 2018 год.

На сегодня, согласно рейтингу “Ъ”, универсальную лицензию могут получить около 280 из 520 банков. До базовой, по данным на 1 декабря, не дотягивают лишь пара банков.

Правда, есть еще около 20 кредитных организаций с отрицательным капиталом, но судьба лицензий тех, кто находится на санации, будет решаться после их финансового оздоровления.

Таким образом, можно прогнозировать, что большинство действующих кредитных организаций получат универсальную лицензию, а остальные — базовую. Вероятность, что кто-то из банков перерегистрируется в НКО, очень невелика.

Скорее, какая-нибудь микрофинансовая организация получит базовую лицензию.

Но в любом случае со следующего года Россия перейдет с двухуровневой банковской системы на трехуровневую, в которой кроме Центрального банка и поднадзорных ему коммерческих есть еще и фининституты с ограниченными лицензиями.

Два европейских уровня

Тот факт, что первые в Европе банки появились в Италии, не вызывает сомнений, а вот когда это произошло — вопрос спорный.

Одни считают точкой отсчета вторую половину XII века, когда в Венеции и Флоренции начали работать коммерческие и общественные банки (они принимали деньги на депозиты и переводили их со счета на счет).

По мнению других, рождение полноценной банковской системы стоит отнести ко второй половине XV века, когда были образованы собственно кредитные организации (выдавали частным лицам ссуды под залог их имущества).

Так или иначе, но это была одноуровневая банковская система — центральный банк в Италии появился только в 1893 году. А монопольное право на эмиссию банкнот Итальянский национальный банк получил и вовсе лишь в 1926-м.

Двухуровневая банковская система появилась в Швеции — в 1668 году там был образован первый в мире центральный банк.

Правда, произошло это не потому, что 13-летний король Швеции Карл XI или его регент Магнус Делагарди решили упорядочить банковскую систему страны.

Началось все с того, что в 1657 году купец Юхан Пальмструк основал Стокгольмский банк. В 1661-м этот банк начал выпускать бумажные расписки и менять на них монеты (так появились современные банкноты).

Занятие это увлекло Юхана до такой степени, что уже в 1663 году банк разорился и государству пришлось его спасать.

Стокгольмский банк был национализирован и в 1668 году превращен в Банк Швеции (Sveriges riksbank).

Почти через 50 лет шведский опыт с поправкой на галльский темперамент повторили французы.

После смерти Людовика XIV — «короля-солнце» — шотландский финансист Джон Лоу предложил регенту шестилетнего Людовика XV Филиппу Орлеанскому поменять золотые ливры на бумажные.

Государственный долг Франции к 1715 году превысил 3 млрд ливров при годовом доходе менее 150 млн — герцог Филипп согласился на это предложение.

Джон Лоу получил пост министра финансов и основал частный банк с акционерным капиталом в 6 млн ливров, который тут же занялся эмиссией бумажных денег. В 1718-м банк сделался государственным, и все расчеты в стране стали осуществляться с помощью билетов Королевского банка. Таким образом, к 1720 году этих билетов было выпущено на 3 млрд ливров, тогда как монет в стране было всего на 700 млн.

Естественно, все кончилось тем, что при обмене бумажных денег на золото возник дефицит. Чтобы укрепить бумажную валюту, были введены ограничения на хождение золота.

После того как соперник Филиппа Орлеанского герцог Бургундский поменял билеты на золото, пришлось для перевозки воспользоваться несколькими каретами.

У тех, кто пришел после него в банк с той же целью, возникли сложности с обменными операциями, началась паника.

Джон Лоу бежал из страны, банк был ликвидирован, его долги пришлось выплачивать из казны, а французы получили иммунитет как против бумажных денег, так и против центрального банка. Он появился во Франции только через 80 лет — был учрежден в 1800 году указом Наполеона.

Вынужденной оказалась попытка создать центральный банк и в Англии.

В 1694-м, через пять лет после начала второй Столетней войны между Англией и Францией, специальным актом парламента был основан Банк Англии.

Это был частный финансовый институт, и первый взнос 1268 акционеров составил 1200 фунтов стерлингов. Вся сумма тут же была передана английскому правительству под 8% годовых на ведение войны с Францией.

Банк Англии получил право эмиссии бумажных денег, но оно не было монопольным: в Великобритании и другие фининституты выпускали собственные банкноты.

Вместе с тем Банк Англии был настоящим коммерческим банком, который мог покупать и продавать драгоценные металлы, выпускать векселя и выдавать ссуды под обеспечение.

Другими словами, банковская система Великобритании и после создания Банка Англии осталась одноуровневой.

При этом национализирован он был только после Второй мировой войны, в 1945 году, а статус Центрального банка получил и того позже — в 1979-м (до этого не существовало никакого официального документа, регламентировавшего его работу). Банковская система Англии стала двухуровневой де-юре.

Три уровня на других континентах

Как видим, в Европе, да и в мире в целом, шире распространена двухуровневая модель банковской системы. Наиболее яркие примеры трехуровневой модели — Соединенные Штаты Америки и Япония.

США начинали свою финансовую историю с тех же ошибок, которые допустили страны Старого Света.

В 1777 году объявившие о независимости Соединенные Штаты уже второй год вели войну за эту самую независимость и отчаянно нуждались в деньгах. Поэтому решили печатать бумажные доллары, вот только остановиться не смогли. В результате курс бумажного доллара, начинавшийся с паритета, к 1780 году упал до соотношения 40 к 1, и Конгресс постановил прекратить выпуск.

В 1791 году предпринимается первая попытка создать центральный банк: Александр Гамильтон основывает Первый банк Соединенных Штатов. Но в 1804-м Гамильтон погибает на дуэли. В 1811 году полномочия банка как центрального не были продлены, и до 1816 года США обходились без этого института.

В 1816-м был создан Второй банк Соединенных Штатов, который проработал в роли регулятора до 1833 года.

Президент США Эндрю Джонсон еще в 1829-м грозился отозвать у него лицензию, но обе палаты Конгресса были за продление полномочий Второго банка.

Итогом борьбы стало решение Джонсона о выводе средств правительства в коммерческие банки США. Кроме того, он наложил вето на продление лицензии, выданной банку до 1836 года.

В результате начался новый период жизни без центрального банка — «эра свободных банков»,— который продлился с 1837 по 1862 год. С 1862 по 1913-й эмиссией занимались национальные банки, количество которых доходило до 7 тыс. А 23 декабря 1913 года Конгресс США принял законодательный акт о создании Федеральной резервной системы (ФРС).

Можно считать, что именно с этого момента начала формироваться трехуровневая банковская система, которая действует в США до сих пор.

В ее основе 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию; на втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. Все они в обязательном порядке являются членами Федеральной резервной системы.

На третьем уровне стоят банки, не имеющие права работать за пределами своего штата. Они могут входить в ФРС, но большинство этой возможностью не пользуются, поскольку она подразумевает дополнительные требования со стороны регулятора.

Банковская система Японии обрела современный вид после Второй мировой войны. До этого Страна восходящего солнца шла по пути создания специализированных банков под решение конкретных задач.

Так, в 1880 году был основан Иокогамский банк золота и серебра, в 1890-м — Промышленный банк, Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Банк Японии начал работать в 1882 году.

Параллельно создавались частные коммерческие фининституты.

Однако после поражения во Второй мировой концепция развития банковской системы резко изменилась. Возможно, здесь сказалось влияние Соединенных Штатов. В Японии пошли по пути разделения банков на местные, под лозунгом «одна префектура — один банк», и национальные.

У российских собственная гордость

Если присмотреться к банковским системам Европы и США, то можно заметить, что уровней кредитных организаций по видам лицензий и ограничений на различные операции там не два и не три, а гораздо больше. Есть специализированные банки, есть инвестиционные, сберегательные и масса других разновидностей.

В России, собственно, то же самое. Если взять самое простое разделение — по финансовому параметру, то наша банковская система стала трехуровневой в тот момент, когда ЦБ приобрел статус мегарегулятора и начал курировать микрофинансовые организации. Кроме того, в его ведении находятся брокеры, управляющие компании, страховщики.

Да и у самих кредитных организаций существует множество градаций по уровню лицензии — есть банки с генеральной лицензией, а есть попроще.

Как правило, у банков, не имеющих генеральной, есть набор из различных лицензий на виды деятельности: валютная, рублевая, на работу с физлицами, на работу с драгметаллами, на работу на фондовом рынке, на установление корреспондентских отношений с иностранными банками.

Впрочем, классическое разделение на двух- и трехуровневую банковскую систему определяется не ограничениями на виды деятельности, а ограничением по территориальному признаку.

Российская модель, до сих пор выглядевшая вполне по-европейски, в результате реформы существенно отдалится от принятого в Старом Свете канона. Но и к американскому или японскому не особенно приблизится.

Новое разделение банков, которое начнет действовать в полном объеме со следующего года, по территориальному признаку ограничивает низшую ступень банковской эволюции только в отношении выхода за границы России. А так банк с базовой лицензией вполне может себе позволить иметь филиалы во всех 85 субъектах Российской Федерации.

В нашей банковской системе деление кредитных организаций идет по величине капитала. Кроме того, в самом законе неоднократно упоминаются небанковские кредитные организации, для которых установлен самый низкий порог собственных средств.

Таким образом, трехуровневой отечественная банковская система никак не получится. Либо она остается двухуровневой, с дополнительными разграничениями по уровню лицензий (что и сегодня присутствует). Либо ее стоит признать первой в мире четырехуровневой банковской системой.

Мне второй вариант нравится гораздо больше. Тут, по крайней мере, можно сказать: «Знай наших!»

Начался переход к многоуровневой банковской системе

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, [email protected]

8-800-200-88-88 (бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), [email protected]

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3161), [email protected] Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Москва, 5 апреля — «Вести.Экономика» Похоже, в перспективах малых банков с базовой лицензией пока сомневаются многие участники рынка. В РСПП уже предложили отложить переход к многоуровневой банковской системе с тем, чтобы банки с “пограничным“ капиталом успели примкнуть к крупным кредитным организациям с универсальной лицензией.

[2]

“Пограничный“ капитал

РСПП выступает за отсрочку перехода к многоуровневой банковской системе, поскольку в нынешней экономической ситуации многие банки не успевают подготовиться к заявленным нововведениям, сообщил “Вести. Экономика“ первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев.

Накануне в ходе парламентских слушаний он предложил отложить переход к многоуровневой банковской системе в России с 1 января 2018 г. на 1 января 2020 г.

Соответствующий законопроект был утвержден Госдумой РФ в первом чтении в феврале 2017 г.

Им предусматривается разделение банков в зависимости от размера собственного капитала — на кредитные организации с базовой и универсальной лицензиями. При этом предполагается, что к 1 января 2019 г.

кредитные организации с капиталом до 1 млрд руб. должны будут получить базовую лицензию, а кредитные организации с капиталом от 1 млрд руб. и выше — универсальную лицензию.

Для “базовых“ банков также планируется сократить и упростить набор обязательных требований со стороны регулятора, одновременно ограничив их и в перечене выполняемых операций. В частности, оговаривается, что они не смогут открывать корреспондентские счета за границей и работать с высокорисковыми ценными бумагами.

В этой связи, заметил Александр Мурычев, очевидно, что многие банки, чей уровень капитала пока не дотягивает до планки в 1 млрд руб., все же постараются его увеличить с тем, чтобы получить универсальную лицензию с полным набором функций.

Динамика чистой ликвидной позиции банков перед ЦБ РФ

Однако в переживаемый сейчас отечественной экономикой рецессионный период достаточно затруднительно быстро найти необходимые дополнительные средства – при наличии множества других безотлагательных нужд.

В подобных условиях было бы резонно отсрочить реализацию намеченных нововведений, чтобы банки успели лучше к ним подготовиться, констатировал Мурычев. По его оценке, до миллиардной планки сегодня не дотягивает порядка 264 банков.

И, вероятно, не менее сотни кредитных организаций с объемом капитала, близким к указанному уровню, все же постараются его достичь. Но для этого необходимо определенное время. И потому не следует спешить с анонсированными преобразованиями, отложив их старт до 2020 г., резюмировал первый исполнительный вице-президент РСПП.

Как уточнил один из авторов упомянутого проекта, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, на сегодня всего функционирует около 600 банков, примерно, у половины из них объем капитала менее 1 млрд руб.

Из них около 150 банков с “пограничным” уровнем капитала, очевидно, будут претендовать на универсальную лицензию.

Хотя на практике базовая лицензия даже выгоднее: лишь незначительно ограничивая банки в допуске к несущественным функциям, она предусматривает значительное облегчение регуляторных требований.

И складывается впечатление, что к предстоящим нововведениям, скорее, не успевает подготовиться сам регулятор.

При том, что ЦБ необходимо разработать соответствующую нормативную документацию, а также наладить эффективный надзор за банками с базовыми лицензиями через свои региональные подразделения, оговорил Аксаков.

Напомним, о необходимости формирования разноуровневой банковской системы, которая, наряду с прочим, обеспечила бы успешное функционирование малых банков, призванных облегчить доступ к финансовым ресурсам в регионах и поспособствовать развитию конкуренции, в целом, говорится давно.

При том, что вследствие последовательного повышения уровня собственного капитала банков (в 2016 г. он был поднят до 300 млн руб.), вкупе с действиями ЦБ по расчистке банковского сектора, число “братьев меньших” неуклонно сокращалось.

Центробанк ожидает в ближайшие месяцы перехода к структурному профициту ликвидности. Об этом на банковском форуме в Сочи заявила Эльвира Набиуллина. По ее словам , сроки такого перехода зависят прежде всего от интенсивности расходования средств

Более предметная дискуссия на заданную тему началась с подачи главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, объявившей на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге в конце июня прошлого года о намерении выделить региональные банки в новый вид кредитных организаций с ограниченным кругом банковских операций и упрощенным набором требований.

Причем изначально деятельность таких банков предполагалось ограничить пределами конкретных регионов.

Против этого, в частности, тогда высказался финансовый омбудсмен Павел Медведев, отметив, что более правильно было бы руководствоваться не территориальными границами, а масштабами самих банков.

Наряду с прочим, возникала проблема и с подходящим наименованием для малых банков, которое позволило бы исключить возможные опасения по поводу их “неполноценности“.

И с этой точки зрения, предложенное в итоге разграничение на обладателей универсальной и базовой лицензии выглядит вполне компромиссным и удачным.

Базисные опасения

Однако, в какой мере заявленному названию и предполагаемым задачам соответствует регламентированное проектом содержание “базовых“ банков? И не испытывают ли по этому поводу конкретные опасения кредитные организация из второй половины банковского рейтинга?

Действительно ли, базовая лицензия окажется выгодной, можно будет сказать только тогда, когда переход на новую систему состоится, ответила и.о. председателя правления АКБ “Чувашкредитпромбанк ” ПАО Инна Фарбер.

“На сегодня мы не уверены, что существенно снизится уровень требований ЦБ РФ к банкам с базовой лицензией, а также в том, что указанное снижение уровня требований компенсирует возможные последствия, связанные с ограничениями в отношении таких банков”, — пояснила Фарбер.

Коэффициент ликвидности российских банков за III квартал 2016 года

[3]

По ее словам, у региональных банков своя специфика: они обслуживают и кредитуют, в основном, средний и малый бизнес, который им доверяет. С поспешным вводом новых требований нагрузка на них только усилится. И было бы разумно перенести сроки перехода к многоуровневой системе, так как региональным банкам нужно время для увеличения капитала.

В “Чувашкредитпромбанке” рассматривают возможность осуществления мер по получению универсальной лицензии. подтвердила и.о. предправления банка.

Между тем, у представителей крупных кредитных организаций свой взгляд на проблему. Как отметил, например, начальник аналитического отдела «Нордеа Банк» Дмитрий Феденков, вероятно, удачного времени для реформирования вообще не существует: недовольные с очередными доводами против нововведений могут найтись и в 2020 г.

А потому, наверное, откладывать переход к многоуровневой системе не следует.

При том, что в результате регулятор получит возможность в большей мере сосредоточиться на тех сегментах, которые чреваты большими рисками для стабильности банковской системы, сформулировал Феденков.

А что до конкуренции, добавил он, то задуманные новации, очевидно, поспособствуют еще большей консолидации банков.

Тогда как на первые 50 банков из действующих 616 в начале марта приходилось порядка 88% всех банковских активов.

Таким образом, похоже, загвоздка со сроками также порождена сохраняющимися у различных участников рынка сомнениями в том, что в складывающихся условиях банки с базовыми лицензиями смогут стать дееспособным базисным элементом общей системы. Хотя до сих пор многие малые банки успешно подтверждали свою жизнеспособность в череде кризисных периодов.

Так или иначе, определиться с вероятными сроками преобразований парламентарии планируют на этой неделе. А в течении второй декады апреля обсуждаемый законопроект может быть рассмотрен во втором чтении, рассказал Анатолий Аксаков.

Показатель доступности банковских услуг населению и малому бизнесу в регионах составляет 8-12% от уровня Москвы

Не исключено, что в скором времени региональные (локальные) банки будут называться банками с ограниченной лицензией. Такое нововведение содержится в предложениях в законопроект о национальной платёжной системе (НПС), которые Российский союз промышленников и предпринимателей готовит совместно с банковским и экспертным сообществом.

Об этом сообщил 30 сентября исполнительный вице-президент общероссийского объединения работодателей Александр Мурычев на заседании Комитета РСПП по банкам и банковской деятельности, на котором обсуждались пути повышения доступности и ассортимента дистанционных финансовых услуг с точки зрения малого бизнеса и населения.

Участники дискуссии отметили, что переход к многоуровневой банковской системе необходим для того, чтобы кредиты, депозиты, денежные переводы и платежи, страхование и лизинг были одинаково доступны людям и предпринимателям и в мегаполисах, и в малых городах, и в сельской местности. Причём без выходных дней и перерывов на обед.

Доступность этих базовых финансовых услуг является фундаментальной потребностью каждого гражданина и субъекта предпринимательства, подчеркнул А. Мурычев.

Обеспечить повсеместно эту общественную потребность можно посредством дистанционного обслуживания с помощью современных коммуникаций.

Распространение банковских карт, электронных денег и другого инструментария по оказанию финансовых услуг предусматривается в проекте закона о НПС. И на стадии его обсуждения очень важно учесть мнение как потребителей услуг, так и тех, кто оказывает эти услуги.

Обобщённые предложения делового сообщества РСПП планирует направить в Министерство экономического развития РФ уже во второй половине октября.

Это удобно: чтобы быть в курсе новостей сайта ЭЖ подпишитесь на нашу рассылку

Принят закон № 92-ФЗ от 01.05.2017 реформирующий банковскую систему в России. Этим актом вводятся 2 вида банковских лицензий: базовая и универсальная. Для того, чтобы получить базовую лицензию, банк должен обладать собственными средствами в размере не менее 300 миллионов рублей, тогда как для получения универсальной лицензии необходимо иметь капитал не меньше 1 миллиарда рублей.

Банк с универсальной лицензией может совершать любые банковские операции без ограничений, но к нему предъявляются требования для банков в полной мере.

На операции, которые может проводить банк с базовой лицензией, накладывается ряд ограничений. Такие банки не могут проводить следующие операции:

Существует и ещё целый ряд ограничений (например, нельзя открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках, кроме счетов с целью участия в иностранной платёжной системе, и т.д.). При этом на банки с базовой лицензией будут распространяться упрощённые требования.

Реформа банковской системы

Банковская реформа в России была проведена в несколько этапов.

Первый этап приходится на период с 1987 по 1988 год. В данный период времени происходит разукрупнение Государственного банка и реорганизация деятельности трех банков.

Создается совершенно новая система банков, которая состоит из:

• Государственного банка СССР;
• Пяти государственных банков.

Замечание 1

Данными банками стали такие банки, как Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк, а также Сберегательный банк СССР. Они были созданы для того, чтобы обслуживать конкретные народнохозяйственные комплексы, а также население.

Помимо этого, в данный период реформирования началось становление совершенно новых банков, которые являлись коммерческими и корпоративными.
Положительными результатами проведения реформы на данном этапе стали:

1. Переход к совершенно новой банковской системе;
2. Желание разделить эмиссионные и кредитные функции Государственного банка;
3. Появление коммерческих банков. Это подорвало централизм, который существовал в управлении банковской областью, а также ликвидацию монополии государства на появление банковских структур;
4. Изменения, которые произошли в кредитном механизме. Так, вместе с банковским кредитом, начал использоваться и коммерческий кредит;
5. Возникли совершенно новые виды обслуживания клиентов, такие как факторинг.
6. Начали развиваться рыночные структуры, такие как биржи, посреднические организации, совместные предприятия и многое другое.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Но, не смотр на это, банковская реформа на первом этапе своего проведения не получила тех итогов, которые от нее все ожидали.

Второй этап банковской реформы приходится на период, начиная с 1988, и заканчивая 1991 г. В данный период продолжался активный процесс появления коммерческих банков. В программе перехода к рынку было сказано о том, что банковской системе срочно необходима дальнейшая реорганизация.

Помимо этого необходимо создать высокоэффективную двух ярусную систему, которая будет состоять из Государственного банка и коммерческих банков, в которые необходимо преобразовать появившиеся в 1987 году специализированные банки.

На верхнем уровне необходимо решать вопросы, связанные с проведением политики государства в сфере денежного обращения и кредита.

Третий этап банковской реформы приходится на начало 90-х годов. В связи с распадом СССР появилась необходимость в создании своих собственных банковских систем, которые будут располагаться на территории бывших республик СССР.

В 1991 года в связи с тем, что произошло образование Российской Федерации как отдельного государства, произошло и формирование новой структуры банковской системы.

Замечание 2

Данная системы стала двухуровневой. На первом уровне располагался Центральный банк Российской Федерации, а именно Банк России, а на втором уровне коммерческие банки.

Результаты банковской реформы в России

Основными результатами реформы банковской системы стали:

1. Оживление национальной экономики, которое началось благодаря увеличению мировых цен на энергоносители;
2. Невысокая доходность и активность торгов на финансовых рынках;
3. Общесистемный дефицит финансовых ресурсов;
4. Изменения обязательств банков;
5. Сосредоточение банковского капитала и перераспределение областей влияния крупнейших банков, а также появление совершенно новых банков из-за ликвидных и доходных активов «старых». Появились такие банки как Сбербанк РФ, Альфа-банк и многие другие;
6. Усовершенствование государственного осуществления всей банковской деятельности.

Так, современная банковская система появилась в результате реформирования монобанковской системы во времена существования СССР.

Глава ЦБ: трехуровневая система банков позволит удовлетворить потребности экономики

МОСКВА, 9 февраля. /ТАСС/. Трехуровневая система банковского регулирования позволит максимально полно удовлетворить запросы потребителей банковских услуг в РФ, заявила в интервью ТАСС председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

«Трехуровневая система создается для того, чтобы в экономике присутствовали финансовые институты, способные максимально полно удовлетворить запросы потребителей.

Региональные банки работают с малым и средним бизнесом на местах, знают их историю, имеют больше возможностей для работы с заемщиками на индивидуальной основе.

Большие банки относительно этой категории клиентов часто проигрывают: в силу технологий работы больших банков, скоринговых моделей (модель определения характеристик заемщика — прим. ред.)», — отметила Набиуллина.

По ее словам, выделение нескольких уровней в банковской системе — это довольно распространенный подход в мировой практике.

«Во многих странах разные типы финансовых институтов регулируются по-разному», — добавила она.

В Государственную думу внесен законопроект, предполагающий переход к трехуровневой структуре банковского сектора. Первый уровень банковской системы — наиболее крупные, системно значимые банки. Кроме того, вводится новый статус кредитной организации — банк с базовой лицензией. К банкам с базовой лицензией применяются минимальные требования по капиталу — от 300 млн рублей.

Чтобы иметь универсальную лицензию банк должен к 1 января 2018 года иметь не менее 1 млрд рублей капитала.

Банк России рассчитывает внедрить трехуровневую структуру банковского сектора в РФ с 1 января 2018 г, полностью система сформируется к началу 2019 года. «Введение трехуровневой системы мы планируем с 1 января 2018 года.

С этого момента начнется переходный период в один год, в течение которого банки должны будут определиться в какой категории они намерены работать.

Таким образом, трехуровневая структура банковского сектора должна сложиться к началу 2019 года», — отметила Набиуллина, подчеркнув, что переходный период будет максимально плавным.

По словам председателя Банка России, предполагается, что те договоры, которые кредитные организации, переходящие в категорию банков с базовой лицензией, заключали раньше, но которые не будут соответствовать новым условиям, будут действовать до истечения срока договора.

Глава ЦБ напомнила, что регулятор в рамках новой модели регулирования предлагает выделять три уровня кредитных организаций.

«Системно значимые кредитные организации, которые продолжат работать по тем же правилам, что и сейчас.

Затем универсальные банки, которые могут совершать все виды операций, включая международные, но и регулируются в полной мере в соответствии с базельскими стандартами. Минимальные требования к капиталу универсальных банков повышаются до 1 млрд рублей.

Третий тип — банки с базовой лицензией, капитал которых может составлять от 300 млн рублей, будут в основном обслуживать физических лиц, малый и средний бизнес», — отметила она.

Банк России, по ее словам, предлагает существенно упростить регулирование для таких банков, поскольку уровень принимаемых ими рисков будет ниже, и у них не будет возникать необходимости в проведении очень сложных, в том числе международных, операций. При этом малые банки смогут проводить валютные и трансграничные операции, не напрямую, а через счета в крупных банках.

аІа‘ а аЄ аНаЕ аНаАаМаЕб€аЕаН аОб‚аКаЛаАаДб‹аВаАб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД аБаАаНаКаОаВ аК аМаНаОаГаОбƒб€аОаВаНаЕаВаОаЙ баИбб‚аЕаМаЕ б€аЕаГбƒаЛаИб€аОаВаАаНаИб — аЗаАаМаПб€аЕаД

а‘аАаНаК а аОббаИаИ аНаЕ б…аОб‚аЕаЛ аБб‹ аОб‚аКаЛаАаДб‹аВаАб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД аБаАаНаКаОаВ аК аМаНаОаГаОбƒб€аОаВаНаЕаВаОаЙ баИбб‚аЕаМаЕ аБаАаНаКаОаВбаКаОаГаО б€аЕаГбƒаЛаИб€аОаВаАаНаИб, аЗаАаПаЛаАаНаИб€аОаВаАаНаНб‹аЙ аНаА аНаАб‡аАаЛаО 2018 аГаОаДаА.

а аОббаИаЙбаКаИаЕ аБаАаНаКаИ аИаМаЕбŽб‚ аДаОбб‚аАб‚аОб‡аНаО аВб€аЕаМаЕаНаИ, б‡б‚аОаБб‹ аВ баПаОаКаОаЙаНаОаМ б€аЕаЖаИаМаЕ аОббƒб‰аЕбб‚аВаИб‚бŒ бб‚аОб‚ аПаЕб€аЕб…аОаД, аЗаАбаВаИаЛ аЗаАаМаПб€аЕаДбаЕаДаАб‚аЕаЛб а‘аАаНаКаА а аОббаИаИ а’аАбаИаЛаИаЙ аŸаОаЗаДб‹бˆаЕаВ, аКаОаМаМаЕаНб‚аИб€бƒб аПб€аЕаДаЛаОаЖаЕаНаИаЕ а аОббаИаЙбаКаОаГаО баОбŽаЗаА аПб€аОаМб‹бˆаЛаЕаНаНаИаКаОаВ аИ аПб€аЕаДаПб€аИаНаИаМаАб‚аЕаЛаЕаЙ (а аЁаŸаŸ) аОб‚аЛаОаЖаИб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД аБаАаНаКаОаВ аНаА аНаОаВбƒбŽ баИбб‚аЕаМбƒ.

ТЋаœб‹ аНаЕ б…аОб‚аЕаЛаИ аБб‹ аОб‚аКаЛаАаДб‹аВаАб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД. аŸаО б‚аОаЙ аПб€аИб‡аИаНаЕ, б‡б‚аО аДаАаЕб‚бб аБаОаЛбŒбˆаОаЙ аПаЕб€аЕб…аОаДаНб‹аЙ аПаЕб€аИаОаД.

а”аАаЖаЕ аЕбаЛаИ бб‚аОб‚ аЗаАаКаОаН аВбб‚бƒаПаИб‚ аВ баИаЛбƒ б 1 баНаВаАб€б 2018 аГаОаДаА, аВбаЕ (аБаАаНаКаИ) аВ баПаОаКаОаЙаНаОаМ б€аЕаЖаИаМаЕ бƒбаПаЕбŽб‚.

а”аАаЕб‚бб аКаАаК аПаЕб€аЕб…аОаДаНб‹аЙ аПаЕб€аИаОаД аНаА аБбƒаДбƒб‰аЕаЕ, б‚аАаК аИ аВбаЕ аНаЕаОаБб…аОаДаИаМб‹аЕ ТЋаДаЕаДбƒбˆаКаИаНб‹ аОаГаОаВаОб€аКаИТЛ аОб‚аНаОбаИб‚аЕаЛбŒаНаО б‚аЕб… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аИ б‚б€аАаНаЗаАаКб†аИаЙ, аКаОб‚аОб€б‹аЕ бƒ аБаАаНаКаА аВ аБаАаЛаАаНбаАб… бƒаЖаЕ баЕаЙб‡аАб аЕбб‚бŒ. аЁбƒб‰аЕбб‚аВбƒбŽб‰аИаЕ аКб€аЕаДаИб‚б‹ аКб€бƒаПаНаЕаЙбˆаИаМ аПб€аЕаДаПб€аИбб‚аИбаМ аПаО-аНаОаВаОаМбƒ аПаЕб€аЕбб‡аИб‚б‹аВаАб‚бŒ аНаЕ аБбƒаДбƒб‚ТЛ, — баКаАаЗаАаЛ аŸаОаЗаДб‹бˆаЕаВ.

аЁаЕаГаОаДаНб аИбаПаОаЛаНаИб‚аЕаЛбŒаНб‹аЙ аВаИб†аЕ-аПб€аЕаЗаИаДаЕаНб‚ а аЁаŸаŸ ааЛаЕаКбаАаНаДб€ аœбƒб€б‹б‡аЕаВ аВ б…аОаДаЕ аПаАб€аЛаАаМаЕаНб‚баКаИб… баЛбƒбˆаАаНаИаЙ аВ а“аОбаДбƒаМаЕ аПб€аЕаДаЛаОаЖаИаЛ аОб‚аЛаОаЖаИб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД аК аМаНаОаГаОбƒб€аОаВаНаЕаВаОаЙ аБаАаНаКаОаВбаКаОаЙ баИбб‚аЕаМаЕ аВ а аОббаИаИ аДаО 2020 аГаОаДаА.

аŸаО аМаНаЕаНаИбŽ аœбƒб€б‹б‡аЕаВаА, аПаОбб‚аАаВаЛаЕаНаНб‹аЕ бб€аОаКаИ (аДаО 1 баНаВаАб€б 2018 аГаОаДаА) баЛаИбˆаКаОаМ аКаОб€аОб‚аКаИаЕ, аИ аЛбƒб‡бˆаЕ аОббƒб‰аЕбб‚аВаИб‚бŒ аПаЕб€аЕб…аОаД ТЋб…аОб‚б аБб‹ б 1 баНаВаАб€б 2020 аГаОаДаАТЛ.

а—аАаКаОаНаОаПб€аОаЕаКб‚ аО баОаЗаДаАаНаИаИ аМаНаОаГаОбƒб€аОаВаНаЕаВаОаЙ аБаАаНаКаОаВбаКаОаЙ баИбб‚аЕаМб‹ аБб‹аЛ аПб€аИаНбб‚ а“аОбаДбƒаМаОаЙ аВ аПаЕб€аВаОаМ б‡б‚аЕаНаИаИ аВ б„аЕаВб€аАаЛаЕ бб‚аОаГаО аГаОаДаА.

а”аОаКбƒаМаЕаНб‚аОаМ аПб€аЕаДбƒбаМаАб‚б€аИаВаАаЕб‚бб б€аАаЗаДаЕаЛаЕаНаИаЕ аБаАаНаКаОаВ аНаА аКб€аЕаДаИб‚аНб‹аЕ аОб€аГаАаНаИаЗаАб†аИаИ б аБаАаЗаОаВаОаЙ аИ бƒаНаИаВаЕб€баАаЛбŒаНаОаЙ аЛаИб†аЕаНаЗаИбаМаИ аВ аЗаАаВаИбаИаМаОбб‚аИ аОб‚ б€аАаЗаМаЕб€аА баОаБбб‚аВаЕаНаНаОаГаО аКаАаПаИб‚аАаЛаА.

а˜аНб„аОб€аМаАб†аИаОаНаНаОаЕ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаО а аОббаИаИ аЂааЁаЁ

О многоуровневой банковской системе в рф (кислая)

Дискуссии о создании многоуровневой банковской системы в России проходили в 2016 году и в настоящее время перешли в практическую плоскость.

С 01 июня 2017 года вступил в силу федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ»  от 01 мая 2017 г. № 92-ФЗ.

Изменения внесены в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другие.

В России введены разные типы банковских лицензий

1 июня 2017 г. вступили в силу поправки ФЗ № 92-ФЗ от 01.05.2017, которые внесли изменения, в частности, в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Так, закон «О банках и банковской деятельности» дополнен новыми положениями, разделяющими банки по типам лицензий:
1.

Банк с универсальной лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
2.

Банк с базовой лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», с учетом ограничений. Банк с базовой лицензией НЕ может: 

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, осуществлять выдачу банковских гарантий для иностранных юридических лиц и физических лиц, личным законом которых является право иностранного государства; 
• открывать корреспондентские счета в иностранных банках, за исключением открытия счетов для целей участия в иностранной платежной системе. При этом при изменении статуса банка с универсальной лицензией на банк с базовой лицензией этот банк обязан расторгнуть договор банковского (корреспондентского) счета с иностранным банком в течение года с даты приобретения нового статуса;
• приобретать права требования к иностранным юридическим лицам и физическим лицам, личным законом которых является право иностранного государства, осуществлять с ними лизинговые операции, а также выдавать в их отношении поручительства.

Закон также разделяет перечень отчетности, которую обязаны представлять банки с универсальной и базовой лицензиями. Так, с банков с базовой лицензией снято требование о раскрытии информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. 
 В банках с базовой лицензией руководитель службы внутреннего контроля может не назначаться. В этом случае функции руководителя СВК должен осуществлять руководитель службы управления рисками. 

 В соответствии с видом лицензии установлен и минимальный размер уставного капитала:

• для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией — 1 млрд руб.;
• для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией — 300 млн руб.;
• для вновь регистрируемой НКО (за исключением центрального контрагента) — 90 млн руб.;
• для вновь регистрируемой НКО — центрального контрагента — 300 млн руб.

Для существующих кредитных организаций и НКО оговорены подробности изменения статуса и размера собственных средств (капитала).

 С 1 января 2018 г. минимальный размер собственных средств (капитала) для банков устанавливается на уровне:

• 1 млрд руб. — для банка с универсальной лицензией;
• 300 млн руб. — для банка с базовой лицензией..

http://finprioritet.ru/press/news/v-nbsp-rossii-vvedeny-raznye-tipy-bank…

Создание многоуровневой банковской системы обусловлено анализом угроз и рисков, оценкой степени негативных последствий для финансовой системы России, вызванных деятельностью неустойчивых банков.

Разделение банков необходимо в целях диверсификации надзорных требований, требований к капиталу, приведения к системности иностранных заимствований кредитными организациями и, соответственно, регулирования их деятельности.

ЦБ РФ, опираясь на результаты анализа, определил подходы в надзоре и регулировании пропорционально выявленным угрозам и рискам.

Суть пропорционального регулирования заключается в величине рисков, взятых на себя банком, – чем меньше принятых банком рисков, тем проще и соразмернее должно быть регулирование.

Поэтому в России вместо разделения банков на федеральные и региональные, как задумывалось ранее, создается трехуровневая банковская система, которая должна снизить трудозатратность банковского регулирования и упростить процедуру выдачи лицензий на различные операции.

На разделение банков по уровням влияют ограничения видов деятельности. Исходя из этого одни банки будут с универсальной лицензией, другие — с базовой лицензией.

Причем в первой группе выделены в отдельную категорию десять наиболее крупных системнозначимых банков, к которым будут приниматься самые высокие требования.

Стандартный набор инструментов регулирования и надзора будет применяться к крупным и средним банкам первой группы. На небольшие банки (вторая группа) будет распространяться упрощенная система регулирования.

Согласно изменениям с 01 июня 2017 года и до 01 января 2018 года все банки по умолчанию приобретают статус кредитных организаций с универсальной лицензией.

Таким образом, у банков имеется 7 месяцев для получения универсальной или базовой лицензии, которая зависит от объема капитала. Размер капитала банка от 1 млрд рублей позволяет получать универсальную лицензию.

Такой банк может проводить операции без ограничений и имеет относительную свободу при работе с иностранными банками.

Банкам с базовой лицензией достаточно иметь размер капитала от 300 млн рублей. Им будут доступны основные банковские операции: привлечение денежных средств во вклады, открытие и ведение счета, перевод денежных средств, продажа и покупка иностранной валюты, кредитование физических лиц и бизнес.

Банки с базовой лицензией ограничены в операциях с иностранными клиентами, у них отсутствует право открывать за рубежом свои филиалы или дочерние организации.

Поэтому к таким банкам будет применяться упрощенное регулирование, в частности, они освобождены от раскрытия данных о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Предполагается, что потребитель и бизнес не заметит разницы между разделенными банками. Они также продолжат обслуживаться в банках, в которых открывали счета ранее. Однако следует иметь в виду, что ослабление в надзоре и регулировании со стороны Мегарегулятора может привести к нарушениям со стороны банков с базовой лицензией.

Бизнес FM. Россия получит трёхуровневую банковскую систему: плюсы и минусы

09.02.2017

Бизнес FM. Россия получит трёхуровневую банковскую систему: плюсы и минусы

О планах разделить банки на уровни сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, эта цель будет достигнута через два года. Какие последствия может иметь дифференциация банковской системы?

Трехуровневая банковская система в России сложится к 2019 году. Об этом заявила ТАСС председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По словам главы ЦБ, такая дифференциация позволит максимально полно удовлетворить запросы потребителей.

Предполагается, что в первый уровень войдут системно значимые кредитные организации, которые продолжат работать по тем же правилам, что и сейчас.

Второй уровень будет представлен банками с универсальной лицензией и минимальным объемом капитала до 1 млрд рублей. У организаций данной категории будет выход в том числе на международный рынок.

Нижний уровень — банки с базовой лицензией и минимальным требованием к капиталу от 300 млн рублей будут, рассчитанные на работу с физлицами, малым и средним бизнесами.

Желание выстроить многоуровневую банковскую систему, возможно, связано с несовершенством методов контроля, предположил советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов.

Сергей Хестанов советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома «Открытие-брокер» «Если банки будут ранжированы по классам, это позволит мегарегулятору сконцентрироваться на повышенном контроле только наиболее важной верхней группы, а сама возможность каких-либо отрицательных финансовых последствий внутри банков, которые попадут в менее престижный класс, будет минимизирована. Это единственное рациональное зерно, которое может быть связано с выстраиванием многоуровневой системы. Скорее всего, усилия по контролю будут так или иначе пропорциональны объему капитала и активов банков, поэтому, естественно, банкам низких категорий будет уделяться гораздо меньше усилий просто в силу того, что возможные финансовые последствия их краха гораздо меньше. Поскольку в российской реальности прецедента существования многоуровневой банковской системы пока не было, то достаточно трудно оценить возможные последствия. Во многом они будут различаться в зависимости от того, насколько жестко будут проведены границы, насколько эти классы банков будут сильно отличаться друг от друга и насколько жестким будет контроль при попытке банка перейти из одной категории в другую».

«Выделение нескольких уровней в банковской системе — это довольно распространенный подход, во многих странах разные типы финансовых институтов регулируются по-разному», — заявила Набиуллина. Такая структура банковской системы похожа на западную, считает научный руководитель Высшей школы экономики, экс-министр экономики России Евгений Ясин.

Евгений Ясин научный руководитель НИУ «Высшая школа экономики» «Если мы возьмем США, то там таких крупных банков под государственным контролем вообще не существует. Там есть крупные банки, вы помните, был кризис в 2008 году, и многие из крупных банков «погорели».

Они открыты. Если возьмете Францию, там положение другое: там есть разделение крупных и мелких банков.

То, о чем говорила Набиуллина, похоже на создание такой западно-ориентированной банковской системы, которая открыта для государственного, но особенно рыночного контроля. Это чрезвычайно важно.

У меня такое впечатление, что это вопрос об усилении средних банков, второго уровня, чтобы они стали стержнем банковской системы. Пока еще рано говорить о том, какие обязанности получат самые большие, или же они просто сохранятся и все».

По словам Набиуллиной, введение трехуровневой системы будет максимально плавным. Начать переход планируется с начала следующего года.

Источник